Кредитные правоотношения

Размещено на http://www.allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

Кредитный договор становится весьма распространенным явлением в современном российском обществе. В кредитные правоотношения вступают граждане (физические лица), юридические лица (предприниматели, представители органов государственной власти). Цели договоров также представляются разнообразными - от потребительских (кредиты на образование, на неотложные нужды) до коммерческих и иных (развитие бизнеса, осуществление государственных проектов и программ). В настоящее время ситуация выглядит следующим образом: постоянно и очень быстро развиваются и совершенствуются экономические механизмы кредитования и связанных с ними банковских операций, в то время как принятие нормативных, и, прежде всего, законодательных актов, регулирующее эти экономические отношения, запаздывает.

При этом законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, нельзя назвать совершенным. Оно все еще находится в процессе становления. Кроме того, положения норм законов периодически обжалуются кредитными организациями, заемщиками по предмету их несоответствия Конституции, а также как нарушающими конституционные права граждан. Не является единообразной и практика применения судами норм права, регулирующими кредитные правоотношения.

Определенным прорывом в данной области стало вступление в силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и связанных с ним подзаконных актов, а также вступление в силу новой редакции Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», касающейся банкротства физических лиц.

Хотя кредитный договор представляет собой в значительной степени сферу «свободного правотворчества» заинтересованных субъектов, прежде всего кредитной организации (банка), предоставляющего кредит, эта договорная практика выработала в каждой стране набор общепринятых конструкций, входящих в ее содержание. Поскольку договор выражает волю стороны и поскольку ведущей стороной при формировании условий кредитного договора является в большинстве случаев кредитная организация (банк), то не удивительно, что в современном банковском обороте кредитный договор защищает прежде всего интересы именно банка-кредитора. Интерес банка-кредитора может быть представлен как стремление к получению прибыли вследствие кредитной сделки. В свою очередь, для обеспечения того, чтобы прибыль имела место, договор должен закрепить следующие группы условий:

- условия, предоставляющие банку право потребовать прибыли (т.е. возврата основной суммы долга и уплаты процентов),

- условия, снижающие риск неполучения предусмотренной договором прибыли.

Иными словами, кредитный договор формализует волю банка на получение прибыли и снижение кредитного риска. В настоящей дипломной работе автор хотел бы обратить внимание главным образом на второй аспект - снижение кредитного риска, поскольку он обнаруживает интересную тенденцию в современном банковском праве - тенденцию, состоящую в конвергенции частноправовых и публично-правовых интересов в современном банковском праве. Действительно, публично-правовой интерес при регулировании кредитных операций состоит в сохранении финансовой устойчивости кредитного института в процессе осуществления им банковского кредитования. Это достигается, прежде всего, вниманием к вопросу кредитного риска - соответственно этому риску от кредитного института требуется поддержание адекватного уровня достаточности капитала, а в ряде случаев (превышение определенных экономических нормативов) кредитование оказывается запрещенным пруденциальными нормами (нормами экономического регулирования). В то же время частноправовая сфера также не игнорирует данный аспект - как только что было сказано, одна из основных целей кредитного договора состоит в снижении кредитного риска средствами договорного права.

Итак, в связи с тем, что субъектами кредитного договора являются разные по юридическому статусу лица, а законодательство о кредитном договоре несовершенно и о порядке его применения возникает множество вопросов, изучение кредитного договора как правового и экономического весьма актуально. правоотношение кредитный договор материальный

Степень разработанности темы. Исследуемую тему рассматривали ряд ученых. Наиболее заметными, удачными и комплексными, по нашему мнению, являются труды Брагинского М.И., Витрянского В.В., посвященные общим проблемам договорного права, в том числе договорам займа и кредита. Кроме этого, несомненного внимания и изучения заслуживают работы Вишневского А.А., Иванова О.М. и Щербаковой О.А., Фогельсон Ю.Б. и др., посвященные актуальным проблемам банковского кредитования.

Однако, монографических работ, как, впрочем, и печатных статей по теме кредитного договора сравнительно немного, что, в условиях меняющегося законодательства по данной теме, усиливает актуальность работы.

При написании работы было использовано гражданское законодательство, как общее (Гражданский кодекс РФ), так и специальное (Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)», «О несостоятельности (банкротстве)» и др.).

Для более детального рассмотрения были использованы нормативно-правовые акты федеральных органов исполнительной власти (постановления Правительства РФ и правовые акты Центрального банка РФ), регулирующие различные вопросы в сфере кредитования, а также судебная практика по вопросам заключения и исполнения кредитных договоров.

Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств на условиях возврата. Данный вид отношений в юридической литературе именуется кредитными правоотношениями.

Предметом данной работы являются положения Гражданского Кодекса РФ, содержащие правовые нормы о кредитном договоре, положения федеральных законов РФ «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)», иные подзаконные нормативные правовые акты, принятые во исполнение федеральных законов, в т.ч., Постановления Правительства РФ, Письма и Указания Центрального Банка РФ.

Целью работы является: выявление правовой сущности кредитного договора, актуальных проблем теории и практики правового регулирования данного договора.

Задачами данной работы являются:

- изучение доктринальных источников о кредитном договоре, раскрывающих его правовую природу и юридическую сущность;

- изучение норм материального права о форме кредитного договора, правах и обязанностях сторон, иных существенных условий договора;

- изучение порядка применения норм материального права, регулирующих кредитные правоотношения, на практике;

- изучение судебной практики по вопросам применения правовых норм о кредитном договоре.

В процессе подготовки дипломной работы использовались как общие методы научного исследования, такие как системный метод, так и частнонаучные методы: формально-юридический метод, метод правового моделирования и метод системного анализа.

Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы по исследуемой теме.

Кредитный договор как правовое и экономическое явление необходимо тщательно изучать, поскольку в юридических исследованиях еще не выработано единого мнения о характеристике кредитного договора, а законодательство также представляется достаточно весьма обширным. Складывание представления о кредитном договоре является необходимым в условиях современного российского общества.



1. ПРЕДМЕТ И СТОРОНЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1 Сущность и содержание кредитного договора

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан или юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений.

Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки (кредитные организации) являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ, в котором регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа, законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др.

Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ.

В соответствии с ним, кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По общему правилу, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору.

Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения кредитной организации, предложившей заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора. Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении им требований банка.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике, чаще всего, кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения.

Одной из основных особенностей кредитных правоотношений является часто встречающееся явление, которое именуется обеспеченность кредита. Под обеспеченностью кредита кредитные организации понимают, как правило, различные способы обеспечения кредитных обязательств. В качестве способов обеспечения кредитных обязательств и гарантий своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, банковские гарантии и т.д.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техникиё мебели, автомобилей и т.д.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий:

- соблюдении формы кредитного договора;

- достижении согласия по всем существенным условиям кредитного договора. При этом существенными условиями признаются условия:

- о предмете договора;

- получение процентов по кредитному договору;

- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным.

Каждая кредитная организация (банк) должна иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.). Такие программы разрабатываются и утверждаются каждой кредитной организацией, как правило, в виде Правил кредитования.

При получении заявки на получение кредита от потенциального заемщика, банк - кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, кредитную историю клиента - заемщика, анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента - заемщика, наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.).

Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента - заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом. Можно утверждать, что спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.

Необходимо отметить, что в ряде случаев кредитный договор является договором присоединения, т.е., заемщику предлагается некий стандартный набор условий договора, с которым заемщик может согласиться или отвергнуть. В последнем случае кредитный договор не заключается.

Таким образом, не будет преувеличением сказать, что сам факт использования стандартных условий одной из сторон договора (банком) значительно увеличивает ее переговорные возможности.

Свобода договора предоставляет в таких случаях возможность крупным предприятиям, в том числе финансовым организациям, осуществлять по существу самую настоящую нормотворческую деятельность, но, что самое важное, осуществлять эту деятельность авторитарным способом, не выставляя ее напоказ. На практике свобода договора в отношении потребителя стала проявляться лишь в свободе выбора кредитной организации, которая будет над ним доминировать.

Данный подход прослеживается и в недавно принятом Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым которого «…к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком…». Эти же договорные отношения кредитора и заемщика регулируются и Гражданским кодексом РФ.

По мнению автора, законодатель, к сожалению, не учел, что подобные «согласованные» условия нередко не являются предметом серьезных переговоров, а заемщик лишь ставится перед «фактом» необходимости их принятия (например, размер неустойки за просрочку возврата кредита или условие о праве банка уступить третьему лицу право требования к заемщику и т.д.).

1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- права и обязанности сторон;

- прочие условия;

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки.

Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств.

Во вводной части говорится о сторонах сделки: кредиторе и заемщике. Критерием в этом случае служат официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии, в случае, если заемщик является юридическим лицом, и его деятельность подлежит лицензированию. Данное правило позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании, поскольку на практике нередки случаи, когда в кредитные отношения вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

- органы юридического лица;

- поверенные;

- коммерческие представительства.

Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка - юридического лица.

Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд России (ВАС РФ) дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу, отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков - юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором.

Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

- совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;

- подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий указывается предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег.

На этих рынках (в сфере кредитования бизнеса) наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 10 и 50 млн. рублей. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

С принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия кредитного договора подразделяются на общие и индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитор обязан бесплатно в местах оказания услуг, в том числе, в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети «Интернет» должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, указанных законодательством.

Общие условия договора потребительского кредита не должны предусматривать обязанность заемщика по заключению (в связи с заключением договора потребительского кредита) других договоров либо по пользованию услугами кредитора (третьих лиц) за плату. Общие условия договора потребительского кредита не могут также предусматривать обязанность заемщика по уплате (в связи с заключением договора потребительского кредита) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора, как в период, непосредственно предшествующий его заключению, так и в период действия договора. Однако и то и другое может быть предусмотрено индивидуальными условиями договора.

При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме с лимитом кредитования более 100 тыс. рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя совокупность условий: сумму потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита; валюту, в которой предоставляется потребительский кредит; процентную ставку в готовых процентах, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют также количество, размер, периодичность и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита.

Кредитор и заемщик в индивидуальных условиях договора также оговаривают способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита и необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к обеспечению.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Не могут в договоре потребительского кредита содержаться: условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита всей суммы потребительского кредита или ее части; условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита после даты возникновения такой задолженности; условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Необходимо отметить, что указанная детализация условий кредитного договора присутствует только в договоре потребительского кредита (займа), тогда как другие виды кредитных договоров могут, очевидно, не подпадают под такие требования.

1.3 Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, выдаваемую Банком России.

Кредитная организация, а именно банк, обладает рядом специфических черт в зависимости от объема банковских операций, предусмотренных лицензией: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг.

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

Далее, необходимо рассмотреть основные права и обязанности сторон по кредитному договору.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее - заемщиком.

Кредитный договор является двусторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным, поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств, в ряде случаев, в конечном итоге приводит, в ряде случаев, к невозврату кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства.

Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб, так и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что, по сути, и является неустойкой.

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

В случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.

Такое наблюдается, например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.

На практике довольно часто встречаются случаи, когда какая-либо из сторон по договору (как правило, заемщик), в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране.

Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. В случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов.

Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Указанные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Законодательством предусмотрено требование к кредитору знакомить заемщика с полной стоимостью кредита и запрещение изменение процентных ставок по договору.

Однако данное ограничение сопровождается рядом оговорок:

- во-первых, договор должен соответствовать указанным ограничениям лишь на момент его заключения, а не в течение всего срока его действия, в связи с чем оно не затрагивает обусловленные динамикой рынка возможное снижение процентных ставок в долгосрочных договорах потребительского кредитования;

- во-вторых, под влиянием изменяющихся рыночных условий ЦБ РФ может принять решение об установлении периода, в течение которого соответствующие ограничения не будут подлежать применению;

- в-третьих, речь идет не об ограничении размера процентной ставки, а об ограничении полной стоимости потребительского кредита, которая рассчитывается по достаточно сложной формуле, в которую помимо всего прочего не включаются штрафные санкции и «платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения». Очевидно, что фактическая стоимость потребительского кредита может отличаться на практике от его полной стоимости и превышать установленные ЦБ РФ ограничения. Таким oбразом, реализация соответствующего ограничения во многом зависит от содержания сопутствующих условий потребительского договора: размера санкций за несвоевременную оплату кредита и порядка их начисления, а также порядка начисления платежей за обслуживание кредита. Так что у банков все же сохраняется простор для проявления креативного подхода к обходу возможных ограничений по определению размера встречного предоставления за предоставляемый кредит.

В этой связи не вызывает особых сомнений тот факт, что содержание условий о размере процентов, порядке их начисления и последствиях ненадлежащего исполнения обязанностей заемщика может обладать значительным потенциалом несправедливости, особенно при их совокупной оценке. К тому же практика показывает, что все предпринимаемые попытки установления прямого контроля над справедливостью заемных отношений встречали отпор в виде попыток его обхода путем использования иных гражданско-правовых конструкций, который порой сводит на нет все усилия законодателей в данной сфере.

Например, в теории, заемщик первую часть времени исполнения кредитного договора должен выплачивать основную часть кредита (т.н. «тело кредита»), а вторую часть времени - проценты по кредиту. Однако, на практике, кредитные организации при составлении графика расчетов по возврату кредита (являющегося необходимым приложением к кредитному договору), пользуются т.н. аннуитетным методом расчета, при котором периодическая часть суммы, подлежащей возврату по кредиту, суммируется из части основной суммы кредита и части процентов. При этом периодическая часть суммы возврата (аннуитетный платеж) является постоянной величиной, но структура этой суммы постоянно меняется, поскольку часть основной суммы уменьшается, а часть процентов - возрастает. На практике эта ситуация приводит к тому, что заемщик, осуществляя периодические аннуитетные платежи, все время погашения кредита выплачивает как часть основной суммы, так и часть процентов по кредиту.

Предусмотреть на уровне законодательства все возможные варианты подобных несправедливых условий абсолютно невозможно. В таких условиях специальные механизмы контроля над ними, осуществляемые судами, приобретают особое значение.

Одним из таких механизмов является контроль над справедливостью стандартных условий договора, в том числе тех из них, которые могут быть выражены в форме договора присоединения. Его рассмотрение вызывает особый интерес по той причине, что абсолютное большинство финансовых сделок заключается именно на стандартных условиях, выставляемых одной из сторон.

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. Недействительным признается кредитный договор, заключенный:

- с нарушением требований закона или иных правовых актов;

- с целью, противной основам правопорядка и нравственности;

- недееспособным либо ограниченным судом в дееспособности лицом; лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими, либо несовершеннолетним с нарушением установленного порядка, например без согласия родителей, усыновителей или попечителей;

- под влиянием заблуждения;

- под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств;

- если кредитный договор является мнимой сделкой - совершенной без намерения создать соответствующие ему правовые последствия, или притворной сделкой - совершенной с целью прикрыть другую сделку.

На практике встречаются следующие типичные основания признания кредитного дoговора недействительным:

- не соблюдена письменная форма кредитного договора. Договор заключен посредством заполнения стандартной формы, приведенной на сайте банка-кредитора;

- кредитный договор подписан заемщиком, являющимся недееспособным лицом, либо лицом, ограниченным в дееспособности, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;

- кредитный договор заключен гражданином под влиянием обмана, насилия, угрозы.

Кроме признания недействительным всего кредитного договора, в судебной практике встречаются случаи признания недействительными отдельных условий кредитного договора.

Основаниями для признания недействительными отдельных условий кредитного договора являются, например, наличие условий, нарушающих права потребителя:

- условие об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета;

-условия, запрещающие заемщику (физическому лицу) погашать кредит досрочно;

- условия, устанавливающие штрафные санкции или комиссии за досрочный возврат средств.

При признании кредитного договора недействительным, заемщик обязан возвратить полученные средства банку, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами за весь период пользования средствами.

В целом, по итогам данной главы, можно сделать некоторые предварительные выводы:

1. Кредитный договор - это договор, по которому одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком.

2. Кредитный договор является двусторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

3. Кредитный договор является возмездным и консенсуальным, хотя по поводу консенсуальности кредитного договора возникают споры (поскольку существует мнение, что договор вступает в силу только после передачи денежных средств заемщику).

4.Законодательством предусмотрено требование к кредитору знакомить заемщика с полной стоимостью кредита и запрещение изменение процентных ставок по договору, за исключением отдельных видов потребительских кредитов, предусматривающих т.н. переменные (плавающие) проценты.

5. Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. Недействительным признается кредитный договор, заключенный, например, с нарушением требований закона или иных правовых актов; с целью, противной основам правопорядка и нравственности; недееспособным либо ограниченным судом в дееспособности лицом и т.д.

Кроме признания недействительным всего кредитного договора, в судебной практике встречаются случаи признания недействительными отдельных условий кредитного договора.



2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. ЗАЩИТА ПРАВ СТОРОН КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1 Заключение кредитного договора

В кредитном договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Нередко встречается явление, когда заемщик (иногда под давлением кредитора) соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре оговариваются условия продления срока возврата средств, в случае их несвоевременного поступления, либо предусматриваются соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика.

Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки, как правило, идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то, что на их счет кредитные средства не поступали.

Судебная практика определяет, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора. Если лицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнение кредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средств перед кредитором.

Предоставление кредитов не в рублях, а в иностранной валюте имеет свои особенности. Резиденты Российской Федерации имеют право осуществлять без ограничений определенные текущие валютные операции, в том числе по предоставлению и получению финансовых кредитов. Иностранная валюта, получаемая предприятиями (организациями) - резидентами, подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках, если иное не установлено ЦБ РФ.

2.2 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре

В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что, выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.

Например, если кредит получен на закупку сельскохозяйственных товаров, то заемщик не имеет права его использовать на приобретение автомашин или сооружение коттеджей.

Отметим, что в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства. Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам.

Для банка они могут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.

К целевому потребительскому кредиту применяются положения Гражданского кодекса РФ (целевой заем).

В законодательстве содержатся положения о некоторых специальных целевых кредитах. К ним, в частности, можно отнести кредит на развитие личного подсобного хозяйства и образовательный кредит.

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства - это кредит, предоставляемый гражданам России, ведущим личное подсобное хозяйство, для приобретения сельскохозяйственных животных, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, ремонта, реконструкции и строительства животноводческих помещений, приобретения малогабаритной техники и т.п. В рамках реализации государственной программы развития сельского хозяйства предусмотрена поддержка личных подсобных хозяйств по кредитам, полученным в российских кредитных организациях. Поддержка заключается в возмещении части затрат на уплату процентов по кредиту.

Образовательным кредитом называется кредит, предоставляемый банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам.

Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в организации, осуществляющие образовательную деятельность, в размере стоимости обучения или части стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в период обучения (сопутствующий образовательный кредит). Государство осуществляет поддержку образовательного кредитования путем предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов.

Нецелевым кредитом является кредит без условия использования заемщиком полученных средств на определенные цели.

Значение процентной ставки по кредитному договору может определяться с применением либо ставки в процентах годовых, фиксированная величина которой определяется в индивидуальных условиях договора при его заключении (так называемая постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (так называемая переменная, или плавающая процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться, исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по кредитному договору, кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее 7 календарных дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной, исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по кредитному договору способом, предусмотренным договором потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по кредитному договору, кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

При определении ставки по кредиту учитываются различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

По мнению банкиров, определение процентной ставки является одной из наиболее трудных задач кредитования. Кредитор стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит.

Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако, с учетом, того, что кредиты предоставляются на самые различные сроки, на практике годовая процентная ставка делится на количество дней и месяцев, на которые предоставлен кредит.

При этом стороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.

Кредитные организации иногда прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение процентных ставок Центральным банком Российской Федерации.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Законодательством прямо установлено, что размер процентной ставки по договору срочного банковского вклада с гражданином не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Необходимо отметить, что в данном случае Гражданский кодекс, в отличие от ФЗ «О банках и банковской деятельности», не допускает включения в договор срочного банковского вклада с гражданином условия о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок в случаях, когда это предусмотрено только договором.

...