Кредитные правоотношения

С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальными формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение взыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или нотариально удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания.

Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает возможность обращения взыскания без обращения в суд, если это предусмотрено договором. Но когда быстрота имеет для кредитора критически важное значение, например, в случае исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания остается единственно возможным. После обращения взыскания следует стадия реализации имущества, которая может производиться в настоящее время лишь путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским процессуальным кодексом РФ.

Очевидно, что эти процедуры отнимают значительное время и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрения залоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности (банкротстве) индивидуального предпринимателя требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждения). Более того, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, в случае несостоятельности кредитного учреждения, требования граждан-кредиторов подлежат удовлетворению в первую очередь.

В таких условиях «привилегированное» положение залогового кредитора оказывается пустой декларацией. Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества аналогичен порядку, действующему в отношении залога.

Кроме перечисленных способов обеспечения обязательств, весьма своеобразным способом обеспечения обязательств является страхование по кредитному договору.

При кредитовании физических лиц (потребительском кредитовании) на практике встречается несколько видов страхования, которые могут оформляться при заключении кредитного договора:

- личное страхование - страхование жизни и здоровья заемщика (поручителя), реже - страхование риска временной потери трудоспособности;

- страхование предмета залога, если кредит обеспечивается залогом имущества, которое, в свою очередь, делится на страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения и страхование риска утраты права собственности на предмет залога (титульное страхование).

Страхование осуществляется на сумму не ниже размера обязательства по кредитному договору.

В соответствии с законодательством, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при потребительском кредитовании банк может требовать оформления только такого страхования, которое является обязательным в соответствии с требованиями законодательства. Таким видом страхования является только страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения. Отказ от такого страхования может послужить основанием для отказа банка в предоставлении кредита.

Иные виды страховок могут оформляться только по желанию заемщика (поручителя, залогодателя). Следовательно, отказ заемщика от оформления, например, страхования жизни и здоровья не может служить причиной для отказа банка в предоставлении кредита.

При этом наличие или отсутствие условия страхования может влиять на условия предоставления кредита. Например, на процентную ставку, поскольку при наличии страховки процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем без страховки.

Следовательно, если банк принял решение о выдаче кредита с учетом согласия заемщика (поручителя, залогодателя) на оформление страхования, а потом он от страховки решил отказаться, банк может изменить процентную ставку по кредиту. Зачастую банки при вынесении решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страховки и без нее.

3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

Прежде всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.

Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.

Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.

Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный.

В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита.

В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.

Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае невозврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами. Данное обстоятельство свидетельствует о фактическом продолжении кредитования, за что клиент, по условиям кредитного договора, должен платить вознаграждение. Кроме того, за то, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, он должен уплатить банку неустойку.

Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пени или штрафы за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.

Надо отметить, что при разрешении споров о взыскании задолженности по кредитному договору в судах, банки, выступающие в качестве истцов, не заявляют в составе иска требований о возмещении убытков, а неустойку (штрафы и пени) за просрочки кредитных платежей включают в размер начисленной задолженности, а суды принимают такие иски и зачастую выносят решения в пользу истцов.

Примером таких актов судебных органов может служить решение Центрального суда г. Кемерово от 25.12. 2014 г. по иску ОАО «Росгосстрах Банк» к Павловой Е.А. за неоднократные нарушения условий о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

В данном решении суд полностью удовлетворил требования истца, взыскав с истца сумму задолженности по кредитному договору, исчисленную истцом.

Определенной мерой ответственности и вместе с тем способом урегулирования задолженности по кредитному договору является объявление должника банкротом (несостоятельным должником).

В соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве»), банкротство - признанная арбитражным судом неспособность должника (гражданина, организации, или государства) удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных государственных платежей.

Под термином «банкротство» также понимается процедура, применяемая по отношению к должнику, направленная на оценку его финансового состояния, выработку мер по улучшению финансового состояния должника, а в случае, если применение таких мер будет признано нецелесообразным или невозможным, - на наиболее равное и справедливое удовлетворение интересов кредиторов несостоятельного должника.

Банкротство, инициированное самим должником, часто именуется как самобанкротство, или плановое банкротство.

В настоящее время возможно банкротство как хозяйствующих субъектов (индивидуальных предпринимателей и юридических лиц), так и граждан (с вступлением в силу с 01.10.2015 г. новой редакции ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). В соответствии с законодательством, банкротство может наступать, в том числе, при неспособности банкрота удовлетворять требования кредиторов - кредитных организаций по кредитным договорам.

В целом, по итогам главы, можно сформулировать некоторые выводы:

1. При заключении и исполнении кредитного договора могут быть использованы несколько способов обеспечения обязательств, прежде всего неустойка (в форме штрафов и пеней), залог (в т.ч. залог недвижимости - ипотека), поручительство, удержание, банковское гарантия и т.д. Также весьма своеобразным способом обеспечения обязательств является страхование по кредитному договору.

2. На нарушение кредитного договора стороны несут ответственность, формами которой являются неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам выполнения данной работы можно сформулировать следующие выводы:

1. По кредитному договору банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и уплатить проценты.

Отношения банка (кредитной организации) и клиента согласно требованиям законодательства должны быть оформлены в письменном виде, причем несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

2. Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средств на его расчетный счет. Дата выдачи кредита может определяться в договоре по-разному:

- моментом списания средств с корреспондентского счета банка;

- моментом зачисления их на счет клиента.

Первый вариант явно невыгоден предприятию-заемщику, поскольку между списанием средств с корреспондентского счета банка и зачислением их на расчетный счет заемщика может пройти несколько дней и даже недель, а заемщик будет обязан уплатить за это время проценты, хотя он не имел фактической возможности распоряжаться этими средствами.

Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, то кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.

3. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять указанные процентные ставки и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Общепринятой формой определения процентов являются «годовые проценты», т.е. ставка процента, подлежащая уплате банку за пользование кредитными средствами в течение года.

4. В кредитных договорах, как правило, предусматривается возможность досрочного взыскания кредита при ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика с определением показателей этого положения (например, размера чистых активов - стоимости имущества за вычетом долгов), что дает возможность банку предотвратить убытки, досрочно взыскав предоставленный кредит, при угрозе банкротства заемщика.

5. Кредитные организации (банки) предоставляют кредиты на определенные цели (приобретение оборудования, строительство и т.п.), которые фиксируются в кредитном договоре и создают для заемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению (т.н. целевые кредиты).

Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных в кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита. Например, предприятию был предоставлен кредит на приобретение промышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены на покупку нескольких автомобилей. В этом случае банк имеет право взыскать всю сумму кредита досрочно, а также требовать выплаты штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором за нарушение его условий.

6. В большинстве случаев, по кредитному договору на клиенте лежит обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования. Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство; банковская гарантия; страхование непогашенного кредита. Иногда, для гарантии возвратности кредита, в кредитный договор включаются условия о запрете реорганизации или ликвидации предприятия-заемщика без согласия банка, о запрете продажи или сдачи в аренду объектов, на строительство которых был взят кредит до его полного погашения.

В заключение необходимо отметить, что в судебной практике встречаются ситуации, когда в качестве истцов в рамках данной категории споров выступают физические лица, получившие право требования к должникам от банков по договорам цессии. Основные требования возражения на исковое заявление: об отказе в удовлетворении требования истца (банка) о взыскании задолженности по кредитному договору или об уменьшении размера исковых требований истца (банка).

Банк вправе потребовать досрочного возврата долга и процентов по кредитному договору только в строго определенных законом случаях, а именно: если заемщиком нарушен срок выплаты очередной части кредита; в случае неисполнения заемщиком обязанности по обеспечению возврата кредита или при утрате или ухудшении условий обеспечения не по вине заимодавца; если заемщик использует заемные средства не на цели, определенные кредитным договором; если заемщик препятствует проверке кредитором использования заемных средств на определенные кредитным договором цели.

Кроме того, на кредитные отношения распространяются положения о договоре займа, в силу которых требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами заимодавец вправе только в том случае, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный для возврата очередной части займа. Требование о досрочном возврате на других основаниях (например, на основании ухудшившегося финансового положения) не может быть удовлетворено судом как не основанное на законе.

По данной категории споров возможна подача ответчиками встречных исков. При этом в качестве основных встречных исковых требований заявляются требования о признании незаключенным/недействительным кредитного договора (от имени ответчика-заемщика) либо о признании незаключенным/недействительным договора поручительства (от имени ответчика-поручителя).

Таким образом, в работе были исследованы некоторые наиболее важные черты кредитного договора. Несмотря на достаточное законодательное регулирование и наличие достаточного объема судебной практики, следует отметить, что в вопросах заключения и исполнения кредитного договора остается немало спорных моментов, являющихся объектами дальнейшего правового регулирования и исследования.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ).// Российская газета, № 7, 21.01.2009г.

2. Директива 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 23.04. 2008 г. о кредитных соглашениях с потребителями и об отмене Директивы 87/102/ЕЭС.// Документ вступил в силу 21.06. 2008 г. (официальный сайт законодательства Европейского Союза http://eur-lex.europa.eu/). Россия не участвует.

3. О судебной системе в Российской Федерации: Федеральный конституционный закон от 31.12.1996 № 1-ФКЗ.// СЗ РФ 06.01.1997, № 1, ст. 1.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ.// СЗ РФ, 05.12.1994 г., № 32, ст. 3301.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ.// СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

6. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ.// СЗ РФ, 18.11.2002, № 46, ст. 4532.

7. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24.07.2002 № 95-ФЗ. // СЗ РФ, 29.07.2002, № 30, ст. 3012.

8. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1.// СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.

9. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10.12. 2003 № 173-ФЗ. // СЗ РФ, 15.12. 2003, № 50, ст. 4859.

10. О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Федеральный закон от 19.10. 2011 г. № 284-ФЗ.// СЗ РФ, 24.10.2011, № 43, ст. 5972.

11. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»: Федеральный закон от 21.12. 2013 г. № 363-ФЗ.//СЗ РФ, 23.12.2013, № 51, ст. 6683.

12. О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 30.12. 2008 г. № 312-ФЗ. // СЗ РФ, 05.01.2009, №1, ст. 20.

13. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 21.12. 2013 г. № 379-ФЗ.// СЗ РФ, 23.12.2013, № 51, ст. 6699.

14. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12. 2004 г. № 218-ФЗ.//СЗ РФ, 03.01. 2005, № 1 (часть I), ст. 44.

15. О кредитной кооперации: Федеральный закон от 18.07. 2009 г. № 190-ФЗ.// СЗ РФ, 20.07.2009, № 29, ст. 3627.

16. О ломбардах: Федеральный закон от 19.07. 2007 г. № 196-ФЗ.// СЗ РФ, 30.07.2007, № 31, ст. 3992.

17. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06. 2011 г. № 161-ФЗ.// СЗ РФ, 04.07. 2011, № 27, ст. 3872.

18. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (в ред. Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ.). // СЗ РФ, 28.10.2002, № 43, ст. 4190.

19. О персональных данных: Федеральный закон от 27.07. 2006 г. № 152-ФЗ.// СЗ РФ, 31.07. 2006, № 31 (часть I), ст. 3451.

20. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12. 2013 г. № 353-ФЗ.// СЗ РФ, 23.12.2013, № 51, ст. 6673.

21. О почтовой связи: Федеральный закон от 17.07. 1999 г. № 176-ФЗ.// СЗ РФ, 19.07. 1999, № 29, ст. 3697.

22. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07. 2002 г. № 86-ФЗ.// СЗ РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.

23. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ.// СЗ РФ, 01.01.1996, № 1, ст.1.

24. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07. 1998 г. № 102-ФЗ.// СЗ РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400.

25. Об исполнительном производстве: Федеральный закон от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ.// СЗ РФ, 08.10. 2007, № 41, ст. 4849.

26. Об обществах с ограниченной ответственностью: Федеральный закон от 08.02. 1998 г. № 14-ФЗ.// СЗ РФ, 16.02.1998, №7, ст. 785.

27. О защите прав потребителей: Закон Российской Федерации от 07.02. 1992 г. № 2300-1.// СЗ РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140.

28. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1.// Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14.01. 1993, № 2, ст. 56.

29. Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию: Постановление Правительства РФ от 28.08. 2009 г. № 699.// СЗ РФ, 14.09.2009, № 37, ст. 4413.

30. Об утверждении Правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах: Постановление Правительства РФ от 28.12. 2012 г. № 1460.// СЗ РФ, 07.01.2013, № 1, ст. 56.

31. О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году: Доклад Федеральной службы РФ по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор).// М.: Министерство финансов Российской Федерации, 2014.

32. О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора): Письмо Роспотребнадзора от 23.08. 2011 г. № 01/10790-1-32.// Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, 03.09. 2011 г., № 1.

33. О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 г. № 01/2973-8-32): Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 г. № 01/7907-8-27.// Документ опубликован не был.

34. О правомерности включения в кредитные договоры с физическими лицами условия о возможности одностороннего изменения кредитной организацией процентных ставок по кредитам: Письмо Генпрокуратуры РФ от 02.12.2009 г. № 73/1-1391-09.// Вестник АРБ, № 1 - 2, 2010.

35. О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 24.04.2008 г. № 318-П.// Вестник Банка России, № 29-30, 06.06. 2008 г.

36. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: Положение Банка России от 26.06. 1998 г. № 39-П.// Вестник Банка России № 53-54, 06.08. 1998 г., № 61, 28.08. 1998 г.

37. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение Банка России от 31.08. 1998 г. № 54-П.// Вестник Банка России, № 70-7, 08.10. 1998 г.

38. О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств: Письмо Банка России от 29.05.2003 г. № 05-13-5/1941.// Бизнес и банки, № 36, 2003.

39. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26.03. 2004 г. № 254-П.// Вестник Банка России, № 28, 07.05. 2004 г.

40. О правилах осуществления перевода денежных средств: Положение Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П.// Вестник Банка России, № 34, 28.06.2012 г.

41. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием: Положение Банка России от 24.12. 2004 г № 266-П.// Вестник Банка России, № 17, 30.03. 2005 г.

42. О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа): Указание Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-У. // Вестник Банка России, № 62, 01.07.2014.

43. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 14.09. 2006 г. № 28-И. //Вестник Банка России, № 57, 25.10. 2006 г. (утратила силу).

44. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30.05. 2003 г. №229-р.// (утв. Правлением Сбербанка РФ от 10.07.97 N 229-р).// Официальный сайт Сбербанка России.// http://www.sberbank.ru/.

Акты судебных органов

45. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

46. Определение Верховного Суда РФ от 19.03. 2002 г. № КАС 02-133.

47. Определение Верховного Суда РФ от 08.12.2014 г. № 18-КГ14-149.

48. Определение Верховного Суда РФ от 19.06.2012 г. № 77-КГ12-2.

49. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.01. 1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге».

50. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09. 2011 г. № 146 «Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

51. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

52. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.03.2001 г. № 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность».

53. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008В.

54.Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.03.2010 г. № 7171/09 по делу № А40-10023/08-146-139В.

55. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.07. 1996 г. № 7965/95.

56. Постановление ФАС Уральского округа от 05.02. 2013 г. № Ф09-14177/12 по делу № А60-27541/2012.

57. Кассационное (надзорное) определение Московского городского суда от 09.08.2012 г. № 4г/2-6297/12.

58. Решение суда Новоильинского района г. Новокузнецка Кемеровской области от 13.12.2013 г. по делу № 2-1530/13.

59. Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 02.04.2014 г. по делу № 2- 1975/2014.

60. Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 26.08.2014 г. по делу № 2-4807/2014.

61. Решение Центрального суда г. Кемерово от 25.12. 2014 г. по делу №2-4526/2014.

62. Решение суда Новоильинского района г. Новокузнецка Кемеровской области от 13.12.2013 г. по делу № 2-1530/13.

Специальная литература:

63. Бандурина, Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. Проблемы предпринимательства в экономике России: межвузовский сборник научных трудов.// Н.В. Бандурина.- М.: «ООО «Технологии стратегического менеджмента», 2005. - 164 с.

64. Банковское право: учебник.// Под ред. И.Ш. Килясханова, С.Н. Бочарова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2012 г. - 431 с.

65.Беспалов, Ю.П., Егорова, О.Т., Якушев, П.Р. Договорное право.// Ю.П. Беспалов, О.Т. Егорова, П.Р. Якушев. - М.: Юнити-Дана. Закон и право, 2009.- 552 с.

66. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. 3-е изд., стереотип.// М.И. Брагинский, В.В. Витрянский.- М.: Статут, 2001. - 848 с.

67. Брагинский, М.И., Витрянский, В.В. Договорное право. Книга пятая. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований.// М.И. Брагинский, В.В. Витрянский.-М.: Статут, 2006. - 566 с.

68. Вишневский, А.А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения.// А.А. Вишневский. - М.: Статут, 2013. - 349 с.

69. Иванов, О.М., Щербакова, О.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».// О.М. Иванов, Щербакова, О.А.- М.: РИОР, 2014. - 429 с.

70. Курбатов, А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования. // Банковское право. 2007. № 3. С. 15.

71. Новицкий, А.В. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2012. С.3-6.

72. Новоселова, Л.А. Проценты по денежным обязательствам.// Л.А. Новоселова. - М.: Статут, 2013. - 92 с.

73. Рождественская, Т.Э. Банковское право. Учебное пособие.// Т.Э. Рождественская. - М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с.

74. Сарбаш, С.В. Исполнение договорного обязательства.// С.В. Сарбаш.- М.: Статут, 2005. - 636 с.

75. Сидорова, В.Н. Договор потребительского кредита: проблемы теории, законотворчества, практики.// «Черные дыры в российском законодательстве» № 6(44), 2013. С.32-38.

76. Суханов, Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ.// Е.А. Суханов.- М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006.- 216 с.

77. Фогельсон, Ю. Б., Ефремова, М. Д., Петрищев, В. С. и др. Защита прав потребителей финансовых услуг.// Отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма: ИНФРА-М, 2013.- 367 с.

78. Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник для студентов вузов. 7-е изд., перераб. и дополн.// Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА,2012.-519 с.

Электронные ресурсы:

79. Официальный сайт Банка России.// http://www.cbr.ru/.

80. Официальный сайт Сбербанка.// http://www.sberbank.ru/.

Размещено на Allbest.ru

...