Кредитные правоотношения

Между тем, на практике при наличии указанной коллизии норм продолжалось применение оспариваемого положения ФЗ «О банках и банковской деятельности», которое толковалось банками в качестве закона, который устанавливает «иное» по сравнению с положениями Гражданского кодекса.

Договор может быть изменен лишь по согласию сторон, а в ином случае только с соблюдением требований законодательства.

В соответствии с законодательством, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Судебная практика признает недопустимым условие кредитного договора, заключенного с потребителем, в котором предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентной ставки.

В качестве примера предусмотренного федеральным законом случая допустимости изменений первоначально указанной в договоре процентной ставки можно указать ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который, как уже упоминалось, прямо допускает возможность заключения потребительского договора на условиях переменной процентной ставки.

При этом значения переменной величины, от которой зависит размер процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а ее значения должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Несмотря на наличие подобных ограничений, нельзя исключать риск привязки процентной ставки к таким параметрам, которые будут влечь ее значительные колебания, в связи с чем возможность оценки судом справедливости таких условий по-прежнему остается целесообразной.

2.3 Особые требования к содержанию кредитного договора

Банковские операции регулируются рядом нормативных актов. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, по договору кредита (займа), займодавец передает должнику в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора, судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании, судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы.

Однако пoдписание кредитного договора со стороны юридического лица - заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Договоры о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются в особом порядке.

Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Рассмотрим содержание первого дoговора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.

Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка.

Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка - кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике, банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенстве, обычно фактически навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

В случае оформления кредитного договора с оформлением т.н. кредитной карты (с кредитным лимитом), договор считается заключенным с момента передачи кредитной карты заемщику. Однако, размер кредитного лимита (т.е. предела денежных средств, которые могут быть использованы по данной карте), устанавливается только после подписания заемщиком уведомления банка, в котором указывается размер кредитного лимита. Дата выдачи кредитной карты считается датой вступления в силу кредитного договора.

Этот срок считается датой вступления в силу кредитного договора судами при разрешении споров по исполнению кредитных договоров, например в решении Центрального районного суда г. Кемерово от 02.04.2014 г. по делу № 2- 1975/2014.

Кредит может быть предоставлен в виде т.н. овердрафта. Овердрафтом называется кредитование счета клиента банка или корреспондентского счета (счета ЛОРО) при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.

Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента.

По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

Кроме этого, кредит может предоставляться заемщику в виде т.н. кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента.

Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.

Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет - это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится. При исполнении кредитного договора, взыскивание процентов или комиссий за ведение ссудного счета не допускается (хотя многие банки пытаются это делать).

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным.

По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.

Нарушение условий кредитного договора влечет для кредитора (банка) возможность требовать задолженности по кредитному договору, а именно досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, включая причитающиеся проценты.

Примером судебной практики может служить, в частности, решение Центрального районного суда г. Кемерово от 02.04.2014 г. по иску ОАО «Росгосстрах Банк» к Шек Н.В.

В данном случае, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 115000 руб. Размер ежемесячного платежа по данному договору составлял 4645 руб. Помимо этого, заемщику был открыт специальный карточный счет (с выдачей кредитной карты) с кредитным лимитом 65000 руб.

Как указано в материалах решения суда, заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

Суд полностью удовлетворил требования истца:

- взыскать с истца задолженность по кредитному договору с уплатой процентов по договору в размере 172423 руб.;

- взыскать с истца задолженность по специальному карточному счету в размере 99102 руб.



2.4 Актуальные проблемы защиты прав сторон кредитного договора

В современном законодательстве заемщик - физическое лицо признается слабой стороной договора кредита.

По мнению М.И. Брагинского, в этом случае российское законодательство исходит из того, что организации, в отличие от граждан, имеют свои финансовые, бухгалтерские, юридические службы и потому не нуждаются в специальных средствах защиты, предоставляемых слабой стороне.

Из перечисленных проявлений неравенства сторон договора три, как правило, присущи всякому отношению между поставщиком (продавцом) и потребителем.

Очевидно, что одной из основных особенностей финансовых услуг является их повышенная сложность. Необходимо отметить, что финансовые продукты и транзакции, как правило, малопонятны «среднему» заемщику. Сложность финансовых услуг имеет в своей основе несколько составляющих: неосязаемость, долгосрочность, договорно-правовую форму, использование необычных, с точки зрения заемщика, математических определений при определении полной стоимости кредита и размера регулярных платежей.

В отличие от приобретения товаров, заемщик не в состоянии заранее выяснить, каким образом приобретенный им кредитный продукт поведет себя в дальнейшем. Гражданин, например, может примерить одежду, проверить приобретаемую бытовую технику, совершить тестовую поездку на автомобиле и, при необходимости, он вправе вернуть товар.

Большинство товаров обладают качествами или характеристиками, которые могут быть оценены заранее, до их приобретения (цвет, размер и т.д.), это так называемые фактические свойства.

Отметим, что услуги, в том числе финансовые, не обладают такими характеристиками, а их исполнитель может лишь указать отдельные критерии предоставления, исполнения и назначения услуги.

В свою очередь, потребитель использует собственные критерии, чтобы решить, позволит ли данная услуга удовлетворить его индивидуальные потребности. В отличие от товара, услуга обладает качествами, которые могут быть оценены только из предыдущего опыта потребления самой услуги, т.е. опытными свойствами.

Некоторые финансовые услуги могут быть оказаны потребителям в «пробном» режиме, без взимания платы, что позволяет получить предварительное представление о них и оценить их полезность. Кредит относится к тем финансовым услугам, которые не могут быть предоставлены «на пробу», поэтому, принимая решение об их приобретении, заемщик основывается на уверенности, что именно эта услуга соответствует его потребностям и (или) что исполнитель услуги способен их удовлетворить. Понимая уровень риска, который ощущает заемщик при выборе кредитного продукта, законодатель и финансовые организации (кредиторы) принимают меры, которые позволяют его снизить.

Финансовая услуга, как правило, имеет сложную договорную форму. Это означает, что полное понимание положения сторон в возникающем правоотношении возможно лишь при внимательном ознакомлении с текстом соответствующего договора, что требует юридической подготовки, которая отсутствует у «среднего» заемщика.

Наконец, большинство финансовых услуг имеют длящийся характер. Велика вероятность того, что в течение срока действия договора потребительского кредита (займа) могут произойти неблагоприятные события, которые затруднят заемщику исполнение договорных обязанностей.

В то же время, использование финансовых услуг может оказать существенное влияние на всю жизнь потребителя. Например, заключение договора жилищного ипотечного кредита, например, порождает у заемщика обязательства на протяжении значительной части его жизни.

Сложность понимания заемщиком смысла условий договора, усугубляется высокой вероятностью наступления неблагоприятных последствий в случае, если он ошибется при его выборе. Риск ошибки выбора проистекает из неосязаемости финансовой услуги, что затрудняет потребителю предварительную оценку. Поэтому способ восприятия потребителем риска при потреблении финансовых услуг и фактор доверия финансовой организации являются крайне важными.

Поэтому очевидно, что имущественные риски использования, например, дефектного пылесоса или холодильника не идут ни в какое сравнение с рисками приобретения производного финансового инструмента, убытки по которому могут многократно превысить объем первоначальных вложений.

Еще одной особенностью финансовых услуг является их высокая социальная значимость. Некоторые финансовые продукты и услуги (например, банковский счет, платежные услуги или - в отдельных случаях - ипотечный кредит) являются непременным условием социализации гражданина и, следовательно, должны быть общедоступны. Это заставляет говорить не о специфической слабости заемщика по отношению к кредитору при вступлении в договорные отношения, а о его стесненности в случае, когда возможность в приобретении таких услуг отсутствует. Отдельные положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» направлены на развитие региональной платежной инфраструктуры.

В российском законодательстве, регулирующем кредитные отношения, использованы различные правовые средства защиты, позволяющие сгладить фактическое неравенство сторон договора кредита. Отметим, что, поскольку предоставление кредитов относится к разновидности финансовых услуг, заемщик является потребителем, а защита его прав осуществляется, в том числе, в соответствии с законодательством о защите прав потребителей.

Под правовым средством защиты заемщика следует понимать способ компенсации конкретной уязвимости заемщика, который может быть реализован в форме правового предписания (нормы). При этом очевидно, что средства защиты прав заемщиков-потребителей отличаются от способов защиты гражданских прав, когда речь идет о защите нарушенных или оспариваемых субъективных прав.

В целях защиты заемщика-потребителя, заемщик наделяется специальными правами, а на кредиторов накладываются дополнительные обязанности и запреты либо устанавливаются иные обязательные требования.

В целом, к средствам защиты потребителей можно отнести:

- обязательное предоставление информации заемщику на всех этапах заключения и исполнения договора;

- правила об ответственном кредитовании, которые предусматривают обязанность кредитора по консультированию заемщика до заключения договора и уведомлению его о возможных кредитном, валютном и процентном рисках;

- требования к содержанию договора и обязательное согласование сторонами индивидуальных условий;

- право заемщика требовать изменения явно обременительных общих условий договора, т.е. условий, установленных кредитором в одностороннем порядке и предназначенных для многократного применения;

- специальные правила предложения заемщику дополнительных платных услуг;

- наделение заемщика правом на односторонний отказ от получения кредита и досрочный возврат кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора (в течение определенного срока после заключения договора);

- запрет на взимание кредитором отдельных видов вознаграждений;

- нормативное ограничение полной стоимости кредита (займа);

- использование специальных способов внесудебного урегулирования споров между заемщиками и кредиторами.

Наряду с этим, решения высших судебных органов (например, ВАС РФ) выделили и вопросы, ответы на которые могут быть истолкованы на практике неоднозначно. Так, например, в письме ВАС указывается, что «включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Примером такой судебной практики может служить решение суда Новоильинского района г. Новокузнецка Кемеровской области по иску Головиной Е.С. к ОАО «Росгосстрах Банк», в котором истец в порядке защиты прав потребителей требовала признать кредитный договор недействительным в части оплаты комиссий за подключение к Программе страхования, и в части оплаты комиссий, уплаченных в виде вознаграждения по Программе страхования. В указанном кредитном договоре на заемщика (истца) возлагалась обязанность по выплате страхового взноса на личное страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк».

Суд принял решение, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по основаниям, что истец при получении кредита добровольно подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования, и кредитный договор не предусматривал негативных последствий за отказ от заключения договора страхования.

Другими словами, по мнению автора, несмотря на обширную и отчасти обобщенную судебную практику по данному вопросу, правоприменительная практика не в состоянии восполнить в должной мере данный законодательный пробел.

Даже в тех аспектах, по которым позицию судов можно считать одинаковой и сформировавшейся в пользу потребителя, оправданно говорить о недостаточной защите прав потребителя в силу самого статуса судебной практики в правовой системе. Ведь вынесение судом решения по конкретному спору в пользу потребителя (в том числе при одинаковости позиции различных судов в данном вопросе) не ограничивает банк как сторону иного конкретного договора, не того, который рассматривался в соответствующем споре. Соответственно, нельзя исключить ситуацию, когда банк, даже зная о том, что какое-либо условие кредитного договора, скорее всего, не будет поддержано в судебной практике, все равно включает это условие в договор с потребителем, полагая (не без оснований), что не все заемщики будут оспаривать такое условие в суде.

В определенной степени пробел в законодательном регулировании потребительского кредитования восполняется положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», обязывающими кредитную организацию предоставить заемщику - физическому лицу информацию о стоимости кредита.

Важным примером можно считать защиту прав заемщика - потребителя при участии в процессе взыскания задолженности по кредитному договору коллекторских агентств (коллекторов).

В соответствии с законодательством, информация о нарушении заемщиком договора потребительского кредита не может сообщаться кредитором третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами и (или) договором кредита, поскольку данные кредитного договора и данные о его исполнении составляют банковскую тайну. Отметим, что наличие союза «или» допускает принятие сторонами альтернативного решения по этому вопросу, что не очень выгодно для заемщика, который находится в неравном положении с банком, являясь слабой стороной договора.

При уступке прав (требований) по договору кредита кредитор вправе передать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору, в соответствии с законодательством, а лицо, которому были уступлены права (требования) по договору (далее - новый кредитор), обязано обеспечить конфиденциальность и безопасность указанных данных.

В случае договора кредита, отсутствует единодушие правоведов и судов в вопросе о соотношении гражданско-правовых норм об уступке и норм ФЗ «О банках и банковской деятельности» о сохранении банковской тайны. Некоторые авторы полагают, что кредитные организации не вправе предоставлять цессионарию - некредитной организации, сведения, составляющие банковскую тайну, без его прямо выраженного согласия.

По их мнению, ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит ограниченный перечень субъектов, которым могут передаваться сведения о заемщике, составляющие банковскую тайну. Некредитные организации, которым было уступлено право (требование) по потребительскому кредиту, в этот перечень не входят, в связи с чем, передача таких сведений представляет собой разглашение банковской тайны, влекущее за собой ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном законом. Необходимо отметить, что с таким выводом соглашаются некоторые суды.

Другие авторы не усматривают нарушения норм о банковской тайне при уступке, отмечая, что передача информации, составляющей банковскую тайну, без согласия заемщика при уступке прав (требований) по потребительскому кредиту является законной, если цессионарием гарантируются ее сохранность и неразглашение.

Судебная практика дополнительно указывает, что в соответствии с нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности» к сведениям, составляющим банковскую тайну, относится только информация об операциях, счетах и вкладах клиентов. В случае уступки прав требования по кредитному договору, первоначальный кредитор обязан передать новому кредитору кредитный договор, содержащий сведения о кредитных обязательствах между банком и должником, которые не относятся к банковской тайне. Поэтому при уступке прав по кредитному договору кредитор не нарушает банковскую тайну заемщика.

Уступка признается недействительной на основании того, что передача персональных данных заемщика некредитной организации без его согласия нарушает законодательство о защите персональных данных. О нарушении прав заемщика при обработке его персональных данных третьими лицами в результате уступки прав (требований) по договору потребительского кредита указывалось в судебных решениях.

По мнению некоторых судов, цессионарий - некредитная организация обязан получить от заемщика согласие на обработку его персональных данных. В отсутствие такого согласия цессионарий обязан прекратить обработку и уничтожить персональные данные заемщика, письменно уведомив его об этом. Заемщик вправе также требовать возмещения морального вреда. Большинство судов придерживаются противоположной позиции, указывая, что новый кредитор вправе обрабатывать персональные данные заемщика, если такая обработка необходима для исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Автор полагает необходимым отметить, что позицию относительно правомерности уступки прав по кредитному договору некредитной организации Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ высказал в 2011 г., указав: «Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству».

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ (Роспотребнадзор) придерживается позиции, что уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензирования банковских операций. Он выразил опасения относительно того, что в результате цессии прав, вытекающих из кредитного договора, заемщик-потребитель окажется в отношениях с коллекторскими агентствами, деятельность которых не урегулирована законодательно, что приведет к нарушению прав потребителей. По мнению Роспотребнадзора, уступка прав по договору потребительского кредита третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, также нарушает нормы о соблюдении банковской тайны, в то время как соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком. На основании сказанного в упомянутом письме сделан вывод об очевидном отсутствии у так называемых коллекторов законной возможности вступать с потребителями в правоотношения, требующие специального правового статуса.

С позицией Роспотребнадзора не согласился ВАС РФ, который указал, как уже указывалось, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

По мнению автора, точка зрения Роспотребнадзора заслуживает внимания. Участившиеся в условиях финансового кризиса 2008 - 2010 гг. случаи незаконных действий коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности по кредитным договорам с заемщиками-потребителями не могли остаться без внимания органа государственной власти по защите прав потребителей.

Вместе с тем необходимо отметить, что борьба с коллекторскими агентствами путем запрета уступки прав некредитным организациям представляется неэффективной. Уступка прав по договору потребительского кредита является только одним из способов, которыми оформляются отношения между кредитной организацией и коллекторским агентством. Другим распространенным способом является заключение кредитной организацией и коллекторским агентством агентского договора. В этом случае коллекторское агентство выступает агентом кредитной организации и действует от ее имени и за ее счет. Таким образом, запрет уступки не достигает своего назначения - защиты заемщиков-граждан от незаконных действий коллекторов.

Кроме того, позиция Роспотребнадзора, направленная на борьбу с недобросовестными коллекторами, не учитывает, что запрет уступки прав по потребительским кредитам фактически делает незаконной секьюритизацию таких кредитов. При секьюритизации банк уступает третьему лицу (специализированному финансовому обществу) права, вытекающие из договора потребительского кредита, а третье лицо выпускает ценные бумаги, платежи по которым обеспечиваются правами требования по кредитному договору. Секьюритизация позволяет банку привлечь дополнительное финансирование под залог финансовых активов, что, в свою очередь, благоприятно сказывается на позиции потребителей банковских услуг, поскольку кредитные программы для них становятся дешевле.

Надо отметить, что некоторые особенности деятельности коллекторов при возврате потребительских кредитов в настоящее время урегулированы российским законодательством (в частности, ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Несмотря на это, автор полагает, что борьба с незаконными действиями коллекторов должна осуществляться путем принятия специального закона, регулирующего деятельность коллекторов по взысканию просроченной задолженности, регистрации их в качестве коллекторов в специальном реестре и контроля со стороны уполномоченного государственного органа.

По результатам исследования теоретических и практических правовых вопросов, содержащихся в данной главе, автор хотел бы предложить ряд промежуточных выводов.

1. В кредитном договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом. Этот порядок может быть весьма различным.

При этом датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка или дата зачисления денег на расчетный счет клиента.

2. В кредитных договорах может быть определено целевое использование кредита, при этом в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств.

Нарушение целевого использования кредитных средств заемщиком может стать причиной применения к нему со стороны банка различных санкций, вплоть до требования досрочного расторжения кредитного договора.

3. Существенным условием кредитного договора при его заключении является соглашение о процентной ставке, которая может быть неизменной в течение срока действия кредитного договора (постоянная процентная ставка), либо находящейся в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (переменная, или плавающая процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться, исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации [18].

4. Защита прав сторон кредитного договора осуществляется различными правовыми способами, в том числе, в отношении заемщика - на основании законодательства о защите прав потребителей.

Однако в данной сфере имеется достаточное количество правовых пробелов, которые нуждаются в дополнительном правовом регулировании.



3. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

3.1 Способы обеспечения обязательств по кредитному договору

Способы обеспечения исполнения обязательств подразделяются на акцессорные (дополнительные) и неакцессорные. Задаток, поручительство, залог и удержание являются акцессорными способами.

К неакцессорным способам обеспечения исполнения обязательств относится банковская гарантия, так как предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.

Гражданский Кодекс РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепил открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств.

Обеспечение обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. При этом, во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.

Разные способы обеспечения обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора - это залог и удержание.

Итак, рассмотрим некоторые способы обеспечения обязательств по кредитному договору.

Неустойка - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако в условиях падения объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойки, в значительной степени утратило практический смысл.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. Обеспечение требования кредитора осуществляется «выделением» из всего состава имущества должника известной индивидуальной определенной части, которая должна служить исключительным средством удовлетворения только данного требования, с устранением прочих кредитов. Значение залога заключается в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

В качестве предмета залога могут выступать вещи как движимые, так и недвижимые. Законодательство предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота.

В деятельности коммерческих банков достаточно широко распространена практика заключения договоров о залоге ценных бумаг в качестве обеспечения обязательств должника по кредитному договору. Залог может распространяться и на имущество, которое станет собственностью залогодателя в будущем. Недействителен залог имущества, состоящего под запрещением.

Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом ещё одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Проанализировав известные российскому праву способы обеспечения исполнения обязательств, можно сделать вывод о том, что залог, являясь исторически связанным с кредитными отношениями, представляет собой один из наиболее привлекательных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Не случайно российское банковское законодательство называет его первым в перечне способов обеспечения возвратности кредитов.

Особого регулирования требует отдельный вид залога - ипотека.

Ипотека - это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Следует различать понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование», при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика (залогодателя).

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

Примером этого может служить решение Центрального районного суда г. Кемерово по иску ОАО «Росгосстрах Банк» к Пономаренко Н.С., Бухариной Л.Г., Бухарину С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.08.2014 г. за неоднократное нарушение сроков по внесению платежей и несвоевременному погашению ссудной задолженности.

Истец мотивировал требования тем, что между ОАО «Росгосстрах Банк» и Пономаренко Н.С. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 5 000 000 руб. Обеспечением по данному договору явилось жилое недвижимое имущество (жилой дом и земельный участок), принадлежащее залогодателям Бухариной Л.Г и Бухарину С.П.

Данное имущество было оформлено договором ипотеки. Суд вынес решение о взыскании с Пономаренко Н.С. задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное по договору залога (ипотеки) недвижимое имущество, принадлежащее Бухариной Л.Г и Бухарину С.П.

Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование, предусмотренное как обязательное российским законодательством.

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) - ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).

Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.

Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в законодательстве - недвижимое имущество, указанное в Гражданском кодексе РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К такому имуществу относят: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в Федеральном законе «Об ипотеке» [4,63]; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

В настоящее время, в России просрочка свыше 180 дней составляет 0,53% от всех ипотечных жилищных кредитов (по состоянию на 01.09.2015 г.). По состоянию на 01.12.2014 г. эта цифра составляла 0,35%.

Ещё одним способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передаче должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований.

Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели.

Банковская гарантия представляет собой способ обеспечения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковской гарантией могут быть обеспечены любые обязательства - как возникшие, так и те, которые появятся в будущем. В этом случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, если в ней не предусмотрен более поздний срок.

Одной из особенностей, выделяющей банковскую гарантию среди других способов обеспечения исполнения обязательств, является специфический субъектный состав. Это проявляется в ограничении круга субъектов гражданского права, имеющих юридическую возможность выступать в роли гаранта.

Поручительство является наиболее часто используемым в банковской практике способом обеспечения исполнения обязательств. Поручительством признается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в частности.

Таким образом, поручительство по своей сути предусматривает обязательство третьего лица (лиц) нести ответственность полностью либо частично по обязательствам должника перед кредитором. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.

В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо - поручитель. Но поручительство является двусторонней сделкой основанной на договоре между кредитором и поручителем. С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник, но участником договора не становится, так как и без того несет обязанность по уплате долга как субъект основного обязательства.

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком - кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично.

Несмотря на то, что договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, на практике при кредитовании это, как правило, не используется и поручители несут ответственность солидарно с заемщиками.

При наличии по обязательству заемщика нескольких поручителей, они, как правило, несут ответственность также солидарно.

Обязанности поручителя в поручительстве можно условно разделить на две категории:

- возложенные на поручителя в силу закона;

- возложенные на поручителя договором.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Если в договоре поручительства не указан срок его действия, требование об уплате долга может быть предъявлено кредитором к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства (выплаты кредита). Если в течение года подобное требование предъявлено не было, поручитель освобождается от обязанностей по договору поручительства.

На практике, кредитные организации при заключении кредитных договоров часто используют одновременно две формы поручительства: поручительство любого физического лица и поручительство члена семьи заемщика, который в кредитном договоре именуется созаемщиком. Использование такой формулировки позволяет кредитным организациям не применять в отношении этих лиц (созаемщиков) заключение договора поручительства.

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

- банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;

- банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с исковым требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю, а, следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе, за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

При исполнении обязанностей поручителя в поручительстве в силу договора, эти обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

- обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;

- обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю иска в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;

- обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;

- обязанность предоставлять различные документы по требованию банка и т.д.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора. Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства. Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком.

Если заемщик отказывается удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд.

Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

Если заемщиком по кредитному договору являлось юридическое лицо, само по себе прекращение основного обязательства вследствие исключения из Единого государственного реестра юридических лиц юридического лица (ЕГРЮЛ), являющегося должником по кредитному обязательству, не прекращает поручительство, если кредитор до исключения должника из названного реестра реализовал свое право в отношении поручителя посредством предъявления иска. Таким образом, если банк успеет подать иск до исключения организации-заемщика из ЕГРЮЛ, гражданин, являющийся поручителем, не освобождается от своих обязательств по договору поручительства.

Задаток - это денежная сумма, которую одна сторона договора передает другой стороне этого же договора как доказательство заключения договора, в счёт исполнения обязательств по нему и в обеспечение исполнения обязательств по этому договору. В силу одной из своих функций, задаток относится к обеспечениям обязательств.

Задаток выполняет платежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задаток может быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанность осуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом по договору. При исполнении сторонами договорных обязательств сумма задатка либо засчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, из суммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичное исполнение и, соответственно, получение части исполнения договорного обязательства. В этом суть платежной функции задатка.

Следует иметь в виду, что платежная функция задатка может иметь место только при исполнении сторонами договорных обязательств. При неисполнении обязательств, обеспечиваемых задатком, он начинает выполнять штрафную роль. Платежная функция присуща также авансу - денежной сумме или имущественной ценности, выдаваемой стороной в договоре своему контрагенту в счет обусловленного платежа как в момент заключения договора, так и после этого. Но с выдачей и получением аванса закон связывает иные последствия, нежели с выдачей и получением задатка. Это наиболее ярко видно при анализе доказательственной и обеспечительной функций задатка.

Все рассматриваемые способы обеспечения заключаются в передаче конкретного имущества должника (либо третьего лица) в собственность кредитора вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов. Эти способы могут быть объединены в одну группу с залогом и удержанием, поскольку, как и в последних, обеспечительную функцию в них выполняет конкретное обособленное имущество должника и третьего лица. Приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние, в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество.

...