Концепция развития мобильных платежей

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Рынок мобильной связи в России на сегодняшний день растет ускоряющимися из года в год темпами, несмотря на экономические сложности. Стоит отметить, что предоставление услуг голосовой связи мобильными операторами постепенно начинает отходить на второй план. Сегодня по объемам продаж вперед выходят услуги по передаче данных, включая услуги предоставления доступа к коммуникационным сетям. «Выручка операторов от голосовой связи достигла потолка и будет падать»: http://www.cnews.ru/news/top/vyruchka_operatorov_ot_golosovoj_svyazi В этих условиях, при падении спроса на услуги подвижной радиотелефонной связи и обмен SMS-сообщениями все большее распространение приобретают дополнительные виды обслуживания, включая сервисы мобильной коммерции и платежей «Дополнительные виды обслуживания» https://ru.wikipedia.org/wiki/. рынок мобильный коммерция

Этот процесс начался не так давно, однако темпы роста рынка мобильных платежей, в зависимости от экономической обстановки, колеблются в пределах 20-30% ежегодно J'son & Partners Consulting. Российский рынок мобильных платежей. Октябрь 2013 года // URL: http://www.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/the_russian_market_of_mobile_payments_2013/. Экономическое объяснение данному феномену дать несложно - рынок мобильных платежей подстегнут удешевлением и повсеместным распространением смартфонов и планшетов. Также важную роль имеет расширение зоны покрытия операторов мобильной связи и переход к более совершенным технологиям беспроводного доступа к сети Интернет. Речь здесь идет о сетях третьего и четвертого поколений - так называемых 3G и LTE-технологиях.

Вместе с технологическими новшествами рынок мобильных платежей постепенно начинает обретать и правовые рамки - во многих странах принимаются законодательные акты, регулирующие процессы взаимодействия между контрагентами в сфере осуществления платежей и расчетов посредством мобильных сервисов и приложений.

В России в 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва "О национальной платежной системе" http://rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html, который регламентировал многие операции в сфере электронных платежных систем и впервые ввел законодательное закрепление термина электронные денежные средства. Были разработаны схемы взаимодействия между платежными агентами и операторами связи в процессе использования электронных денежных средств - в том числе мобильных платежей.

Большая часть операторов электронных денежных средств, до недавнего момента находившаяся в тени, теперь обязана осуществлять свою деятельность по использованию средств мобильных кошельков абонентов во взаимодействии с банковскими структурами либо с небанковскими кредитными организациями (НКО). Все неподконтрольные государству и анонимные сервисы электронных денег по факту становятся незаконными и принуждаются к уходу с рынка платежных систем.

Принятые законодательные меры, с одной стороны, защищают интересы пользователей, так как обеспечивают более высокий уровень безопасности проводимых транзакций. Но, с другой стороны, конкуренция в сфере предоставления сервисов электронных денег уменьшается, а вместе с ней существенно сужаются возможности выбора для пользователей таких систем. Помимо этого, снижение уровня конкуренции создает существенные риски установления контроля над рынком электронных денежных средств несколькими игроками.

Государство объясняет необходимость введения регулятивных мер борьбой с легализацией незаконно полученных доходов и финансированием терроризма. Действительно, главное преимущество электронных денег перед банковскими счетами и переводами - это анонимность проводимых платежей, позволяющая не отчитываться перед банками и государством об источниках получения денежных средств. Вводимые законом ограничения существенно сужают перечень возможных операций, производимых с помощью электронных денег.

В настоящей работе мы проанализируем принятые государством меры с точки зрения их целесообразности и практической полезности, а также постараемся сделать вывод: насколько оправдано введение государством подобных регулятивных мер. Основной упор будет сделан на правовом регулировании мобильных платежей. Помимо этого, мы попробуем предугадать, в каком направлении будут двигаться законодатели в вопросах регулирования мобильных платежей в перспективе и составить собственный прогноз.

Степень разработанности темы

На сегодняшний день на тему правового регулирования мобильных платежей и мобильной коммерции существует не так много фундаментальных исследований. Стоит отдельно выделить работы А.Савельева, А.Пухова, А.Рего, В.Мартынова, А.Шамраева, В. Иванова в которых рассматриваются как общетеоретические основы мобильных платежей, так и особенности их правового статуса в России. В работах А.Пухова, В.Иванова и А.Рего подробно рассмотрены практические кейсы осуществления электронных платежей посредством мобильных счетов, приведена практика взаимодействия между мобильными операторами и кредитными организациями в процессе осуществления мобильных платежей. Работы А.Савельева по теме электронной коммерции достаточно подробно охватывают правовое регулирование электронных денежных средств, в них проводится анализ различных видов электронных платежей в свете Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - закон о НПС) и других нормативно-правовых актов. Работы П.Ревенкова и В.Достова содержат в себе анализ существующего законодательства в сфере упрощенной идентификации клиентов финансовых организаций, в этих работах строятся прогнозы по развитию законодательства в области противодействия отмыванию незаконно полученных доходов и финансированию терроризма, приводятся возможные сценарии взаимодействия контрагентов в процессе осуществления идентификации.

Также в работе использованы данные количественных исследований компаний J'son & Partners Consulting, Data Insight, Mail.ru GROUP для оценки объемов рынка мобильных платежей в России и мире, а также построения прогнозов на ближайшую перспективу.

Об актуальности исследования помимо высоких темпов роста рынка, может свидетельствовать факт активизации регулирующих органов в России и зарубежных странах. Принятие закона о НПС в России не было флагманским решением. До этого момента, на протяжении двух десятилетий подобные законы принимались в других странах Ревенков П.В. Электронные деньги: международный опыт регулирования в области ПОД/ФТ. Можно сказать, что отечественный закон подвергся влиянию международного опыта в области регулирования мобильных платежей.

До недавнего времени в России системы электронных платежей фактически находились вне сферы правового регулирования, но с принятием вышеупомянутого закона ситуация начала постепенно выправляться.

Выбор темы исследования обусловлен тенденциями перехода большой части интернет-пользователей к дистанционному использованию Интернет-сервисов Российские пользователи уходят в мобильный интернет http://www.vedomosti.ru/technology/articles/2015/04/22/rossiiskie-polzovateli-uhodyat-v-mobilnii-internet, благодаря интенсивному развитию рынка мобильных приложений.

Люди охотно пользуются дистанционными устройствами для доступа к сети Интернет, поэтому многими исследованиями такой сегмент рынка как мобильная коммерция и платежи, признается очень перспективным Мобильный интернет в России. Статистика. http://easier.pro/news/marketing/mobile_internet_in_russia_statistics/

Мобильный интернет в России, исследование mail.ru Group

https://corp.mail.ru/media/files/40314-researchmobilemail.pdf.

Необходимо отметить, что для гармоничного развития и функционирования рынка нужны комфортные правовые условия. В настоящей работе будет проанализировано, какие условия для мобильной коммерции существуют на сегодняшний день в зарубежных странах, в чем их сходства и различия, нужно ли пытаться осуществить имплементацию зарубежного опыта в России.

Целью исследования является анализ успешных законодательных инициатив в сфере мобильной коммерции и мобильных платежей, а также разработка рекомендаций по созданию комфортных правовых условий для существования этого сегмента в России.

В качестве гипотезы исследования выступает утверждение, что действующее нормативно-правовое регулирование мобильных платежей и электронных денег в России целесообразно и достаточно, поэтому никаких изменений национальному законодательству не требуется. В ходе исследования мы проверим эту гипотезу и сделаем вывод о её истинности или ложности.

Основные задачи, которые предстоит решить в ходе исследования:

? Поиск и анализ нормативных актов в сфере мобильной коммерции и мобильных платежей

? Обзор существующих мер правового регулирования сферы мобильных платежей в России

? Анализ тенденций развития сектора мобильной коммерции в мире

? Разработка рекомендаций по результатам изучения международного опыта для создания комфортных правовых условий существования мобильной коммерции в России

В настоящей работе будут использованы классические методы исследования - анализ, сравнение, аналогия. Разные методы необходимо использовать для грамотного сопоставления различных точек зрения и законодательных инициатив и выработки новых идей на основе изучения существующего опыта.

Говоря о научной значимости исследования, необходимо упомянуть, что российская модель регулирования электронных денежных средств существует не так давно - закон был принят в 2011 году, в то время как в Европе, США и ряде других стран подобные нормативно-правовые акты были приняты в начале 2000-х годов. Поэтому исследования в области регулирования электронных денежных средств, в настоящий момент являются весьма актуальными.

1. Текущее регулирование рынка мобильной коммерции в России

В российском правовом поле на сегодняшний день существует не очень много нормативно-правовых актов, которые регулируют общественные отношения в сфере осуществления мобильных платежей и использования мобильной коммерции.

Действующие нормативно-правовые акты в сфере регулирования мобильных платежей.

Нормативную базу правового регулирования мобильных платежей в России на сегодняшний день составляют:

· Гражданский кодекс РФ - гл.39 - положение о возмездном оказании услуг

· Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

· Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1

· Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - введены основные определения, описаны процедуры взаимодействия в процессе осуществления платежей.

· Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»

· Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

· Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «Положение о платежной системе Банка России»

· иные правовые акты Банка России, принятые в развитие закона № 161-ФЗ.

До принятия закона «О национальной платежной системе», специального нормативного регулирования электронных денег в России не существовало.

Главной правовой основой их использования выступали положения Гражданского кодекса Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Парамонов Л.С., Мамута М.В., Пухов А.В. Электронные деньги. Интернет-платежи.: Маркет ДС, 2010 (к примеру, пункт 3 статьи 847, предусматривавший возможность распоряжения правами на денежные средства мобильных счетов и электронные деньги). Этим пунктом Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) фактически устанавливалась возможность использования в качестве подтверждения законности денежных переводов, кодов и паролей, как аналогов собственноручной подписи.

Из подзаконных актов можно выделить отмененное на сегодняшний день указание Центрального банка (далее ЦБ) РФ от 3 июля 1998г N 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Этот документ долгое время выступал практически единственным нормативным документом, регламентирующим оборот электронных денег в России. Савельев А.И. Правовое регулирование электронной коммерции в России и за рубежом.

Вышеупомянутое указание ЦБ регламентировало регистрацию финансовых организаций путем выдачи им свидетельств на выпуск предоплаченных финансовых продуктов. При этом, возможность отзыва данного свидетельства при недобросовестном поведении финансовой организации не была предусмотрена. Также стоит отметить, что вышеописанное свидетельство за весь период действия документа, было выдано всего лишь одному эмитенту электронных денег - банку «Таврический» Там же.

Таким образом, можно сделать вывод, что до принятия закона о НПС в России оборот электронных денег и мобильных платежей регламентировался чаще всего договорными нормами и обычаями делового оборота.

После принятия закона «О национальной платежной системе» ситуация в корне изменилась.

Во-первых, новым законом вводится легальное определение понятия «электронные денежные средства»: под ними понимаются «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» п. 18 ст. 3 закона о НПС .

Во-вторых, расчеты с использованием электронных денег были отнесены к иной форме безналичных расчетов, в соответствии с положениями п.1 ст.862 ГК РФ. Эмитент электронных денег в новом законе определяется как «оператор электронных денежных средств» п. 3 ст. 3 закона о НПС. Теперь в качестве эмитента электронных денег может выступать только кредитная организация, в т.ч. небанковская, которая имеет право на переводы денежных средств без открытия банковского счета. К таким организациям закон предъявляет требования по минимальному уставному капиталу - он должен составлять не менее 18 млн. рублей.

Применительно к мобильной коммерции вышеописанное требование означает, что операторы связи теперь не имеют права использования аванса физического лица на мобильном счете для осуществления расчетов с поставщиками услуг без привлечения кредитных организаций.

Перечислим основных участников процесса осуществления платежей с использованием электронных денег в соответствии с терминологией закона о НПС:

· Оператор платежной системы - устанавливает правила пользования платежной системой

· Оператор услуг платежной инфраструктуры - предоставляет доступ к услугам перевода денежных средств с использованием электронных денег

· Банковский платежный агент (субагент) - на основании договора с кредитной организацией осуществляют принятие денежных средств для пополнения электронных денежных счетов и осуществления расчетов с использованием таких счетов. Также в отдельных случаях банковские платежные агенты осуществляют идентификацию клиента при переводе денежных средств.

Более подробно процесс взаимодействия между участниками системы перевода электронных денег будет рассмотрен далее.

Рынок мобильной коммерции и правовое регулирование.

На сегодняшний день мобильная коммерция является одним из перспективных направлений развития мирового рынка телекоммуникационных услуг. В доказательство этому факту могут служить успехи азиатских стран, где мобильные платежи трансформировались в полноценную часть экономики Рынок Юго-Восточной Азии. Секреты экономического чуда https://roem.ru/22-09-2015/207393/sea-macroregion/. Даже в странах с небольшими доходами на душу населения, мобильные платежи развиваются впечатляющими темпами.

Российские телекоммуникационные операторы уже давно обратили внимание на перспективы рынка мобильных платежей и даже до принятия закона «О национальной платежной системе» активно применяли различные правовые механизмы использования мобильных платежей. В качестве рабочих инструментов активно использовались агентские схемы и виртуальный выпуск предоплаченных карт «Электронные деньги в коммерческом банке: практическое пособие / коллектив авторов. - М.: КНОРУС; ЦИПСиР.

В современном мире телекоммуникационная отрасль формируется в качестве отдельной отрасли экономики по предоставлению информационных услуг и услуг связи, развиваясь интенсивными темпами во многих странах мира, в том числе и в России. Согласно прогнозам компании J'son & Partners Consulting J'son & Partners Consulting. Российский рынок мобильных платежей. Октябрь 2013 года // URL: http://www.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/the_russian_market_of_mobile_payments_2013/, российский рынок мобильных платежей к 2018 году достигнет объема в 122млрд. рублей, что является наглядной иллюстрацией интенсивного развития телекоммуникационной отрасли.

Сфера применения электронных денег расширяется с каждым годом все сильнее, мобильные сервисы развиваются и трансформируются. Мобильная коммерция, о которой еще 15 лет назад мало кто слышал, постепенно увеличивает присутствие на рынке, осваивая новые схемы и сервисы. На данный момент за мобильной коммерцией прочно закрепилось название «микроплатежи» и «мобильные платежи». На уровне используемых технологий мобильные платежи разделяются на мобильный банкинг, SMS-банкинг (или премиальные SMS) и мобильные операторские платежи (осуществляемые посредством направления запроса оператору связи).

Наиболее популярными видами мобильных платежей в России на сегодняшний день являются премиальные SMS и мобильный банкинг. По оценкам экспертов к 2018 году объем SMS-платежей может достигнуть планки в 36,4млрд. рублей Там же.

Популярность SMS-платежей обусловлена простотой их использования, а также относительной защищенностью проводимых транзакций со стороны операторов связи.

Что касается мобильного банкинга, то он популярен примерно в такой же степени как и SMS-платежи, однако категории пользователей у этих двух видов платежей разные. Целевой аудиторией SMS-платежей зачастую являются граждане, не имеющие постоянного доступа к платежным сервисам банков - например, жители сельских районов или малых городов.

Мобильным банкингом чаще пользуются жители больших городов, которые имеют доступ к банковским услугам и используют преимущества мобильных устройств для передачи распоряжений по открытым банковским счетам. Согласно оценкам J'son & Partners Consulting объемы мобильного банкинга в России также будут возрастать и достигнут к 2018 году 35,1млрд. рублей Там же.

Деятельность мобильных операторов направлена сейчас на формирование единой инфраструктуры, которая объединяла бы в себе большую часть преимуществ мобильной коммерции и обеспечивала доступом к мобильным услугам все категории населения, которые в ней нуждаются. Действительно, в настоящее время популярность мобильных платежей зачастую обусловлена тем фактом, что многие пользователи этого сервиса не имеют доступа к банковским услугам, не являются владельцами собственных банковских счетов или не хотят их использовать по тем или иным причинам. Такой тип пользования услугами по переводу денежных средств чаще всего имеет характер платежей на небольшие суммы, ради которых пользователю нецелесообразно оформлять собственный банковский счет.

В настоящее время существует несколько видов мобильных платежей:

· Платежи посредством SMS-сообщений (премиальные SMS, стоимость которых превышает установленную оператором связи)

· Мобильные интернет-платежи и банкинг

· Платежи посредством бесконтактной ближней связи (Near Field Communication, NFC)

· Мобильные платежи с использованием криптовалюты (bitcoin)

Рассмотрим юридические аспекты применения каждого из этих видов платежей подробнее.

Премиальные SMS-сообщения наиболее часто используются для оплаты товаров и услуг посредством направления SMS-запроса на определенный номер. При этом с мобильного счета клиента осуществляется списание некоей суммы денег в качестве премии за предоставление товара или услуги. Продавец товара или услуги получает уведомление о том, что платеж прошел успешно и после этого осуществляет их передачу клиенту. Чаще всего подобный способ оплаты используется для расчетов за приобретение цифровых товаров и услуг, электронных билетов и купонов.

Несмотря на то, что оплата с помощью SMS постепенно вытесняется мобильными банковскими сервисами, этот способ остается популярным в тех регионах, где доступ к Интернету или банковским услугам затруднен.

До принятия закона о НПС в России данный тип платежа представлял собой мнимую сделку, так как, по сути, клиент оплачивал не товар или услугу, а SMS-сообщение. Теперь ситуация изменилась - оператор связи для осуществления перевода с мобильного счета абонента обязан сделать запрос в соответствующую кредитную организацию, имеющую статус банковского платежного агента

Выставление счета в мобильном приложении используется при осуществлении расчетов в интернет-магазинах и, по сути, представляет собой интернет-банкинг для мобильных устройств. После оформления заказа с указанием данных банковского счета или счета электронных денег в мобильное приложение клиента приходит запрос на подтверждение операции, между тем банк на основании выставленного счета присылает клиенту сообщение с кодом авторизации платежа. После введения этого кода в мобильном приложении платежная операция считается подтвержденной и с счета клиента осуществляется списание денежных средств.

Мобильные интернет-платежи и банкинг осуществляются по схожей схеме, только в данном случае счет клиенту выставляется не в мобильном приложении, а на сайте платежной системы или в системе интернет-банкинга, куда осуществляется доступ посредством мобильного устройства. Наибольший интерес с юридической точки зрения в данном случае представляет выставление счетов в системах электронных денег, многие из которых имеют как браузерный личный кабинет пользователя, так и мобильное приложения. Более подробно процесс взаимодействия клиента с оператором связи и оператором электронных денежных средств будет рассмотрен далее.

Бесконтактная ближняя связь применяется, в основном, для осуществления покупок в оффлайн-магазинах. Основное преимущество этой технологии заключается в возможности производить безналичные платежи с применением одного лишь мобильного телефона. При этом отсутствует необходимость ввода кодов авторизации, что также очень удобно. На сегодняшний день, практически каждый третий выпускаемый телефон оснащен NFC-чипом, для осуществления платежей через технологию бесконтактной связи.

Сама технология NFC была разработана достаточно давно, однако, в силу ряда причин, повсеместного распространения не получила. Самым главным препятствием на пути интенсивного внедрения технологий NFC-оплаты является неразвитость инфраструктуры осуществления таких платежей. Далеко не каждая торговая точка может сегодня похвастаться возможностью принимать к оплате карты PayPass Рынок NFC в России и в мире. Июль 2012 http://web.json.ru/ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/nfc_market_in_russia_and_the_world/, не говоря уже об оплате с помощью чипа NFC. На сегодняшний день только в Японии уровень развития данной технологии и инфраструктуры позволяет производить NFC-платежи почти повсеместно.

Криптовалюта или bitcoin появилась на просторах сети Интернет относительно недавно - в 2009 году. С тех пор технология из года в год набирает популярность. С юридической точки зрения этот вид валюты представляет собой совершенно уникальное явление. В основе технологии криптовалюты лежат так называемые пиринговые сети - P2P.

Биткоин не имеет определенного эмитента или органа, регулирующего выпуск валюты. Выпуск и оборот этой валюты регламентируется исключительно программными алгоритмами и действиями пользователей, при полном отсутствии надзора со стороны государственных органов. Главной ценностью, которая, по сути, является обеспечением криптовалюты, выступают компьютерные вычисления или mining. Каждый пользователь, после установки необходимого ПО, может, с помощью своего компьютера, создать определенное количество валюты bitcoin в результате выполнения компьютером сложных вычислительных операций (хешей) в процессе выпуска криптовалюты (майнинга). Необходимо отметить, что алгоритмами технологии bitcoin предусмотрено ограниченное количество денежных единиц для выпуска. Этим ограничением криптовалюта защищена от инфляции, поскольку увеличить количество денежных единиц в обращении практически невозможно. По приблизительным оценкам, последняя единица криптовалюты bitcoin будет выпущена приблизительно в 2040 году FAQ Bitcoin. «С учетом постоянного возрастания сложности задач, которые необходимо решить, создание каждой последующей единицы Bitcoin требует все более мощных вычислительных ресурсов, что делает процесс их создания все более медленным»..

Курс криптовалюты постоянно меняется, однако если смотреть усредненные данные, то с момента возникновения технологии в 2009 году, он постоянно увеличивался, причем зачастую - весьма интенсивными темпами. С точки зрения инвестиционной привлекательности, криптовалюта представляет собой практически бесценный инструмент, ограниченный лишь волей тех или иных организаций принимать её в качестве денежного эквивалента.

У технологии bitcoin есть одно очень важное преимущество - историю расходования любой денежной единицы можно проследить с начала создания, благодаря тому, что информация обо всех операциях размещается в публичном пространстве. Благодаря этой возможности в системе криптовалюты практически нереализуемо двойное расходование средств. Каждая денежная единица имеет своего рода «маячок», позволяющий любому желающему отследить историю расходования этой единицы.

Опишем порядок совершения транзакции с использованием криптовалюты: текущий владелец указывает новый адрес публичного местоположения денежной единицы и подписывает её своим частным ключом. Благодаря тому, что публично распространяются лишь данные о транзакции, платежи осуществляются анонимно. Технически криптовалюта представляет собой компьютерные файлы небольшого размера с зашифрованным уникальным номером, которые могут храниться как на материальных носителях, так и в облачных архивах.

С юридической точки зрения bitcoin - явление беспрецедентное. Уже в целом ряде стран, включая Россию, технологию криптовалют признали опасной и на уровне законодательства вносятся предложения по полному запрету её оборота, вплоть до уголовной ответственности за использование. К примеру, в Таиланде на государственном уровне было принято решение о запрете bitcoin. Мотивируя свою позицию отсутствием законодательных механизмов регулирования криптовалюты, Департамент валютного регулирования Таиланда запретил покупку и продажу bitcoin, приобретение товаров и услуг, а также отправку и получение криптовалюты из-за рубежа.

Вредность криптовалют в тех странах, где государственные органы идут на запрет, часто объясняют тем фактом, что применение bitcoin имеет место на рынках теневого сектора экономики - для торговли оружием и наркотиками. Однако не принимается во внимание тот факт, что вышеупомянутая торговля и так законодательно запрещена, а значит, если преступники уже осуществляют противоправную деятельность, то нарушение еще одного закона (о применении криптовалют) для них не будет большой проблемой. При этом доступ к технологии для законопослушных граждан будет невозможен.

Поскольку в системе bitcoin отсутствует эмитент, то и привлекать к ответственности в случае подачи исков будет, по сути, некого. Этот факт, наряду с анонимностью транзакций и другими техническими сложностями по регулированию криптовалюты выводят технологию в абсолютно новое правовое поле. Однако, точка соприкосновения криптовалюты с реальными валютами все же существует - это виртуальные биржи, на которых возможно осуществлять обмен bitcoin на реальные деньги той или иной страны.

По российскому законодательству квалифицировать bitcoin, как денежные средства нельзя. Единственной квалификацией по ГК РФ может быть «иное имущество», поскольку криптовалюта обладает экономической ценностью и может использоваться для обмена на валюту разных стран. Договоры, заключаемые с использованием bitcoin могут считаться смешанными, поскольку, во-первых, криптовалюта не может быть признана денежными средствами, а во-вторых, такой договор нельзя признать договором мены, поскольку при его реализации должен происходить переход прав собственности на имущество, которое никак нельзя зафиксировать в случае с криптовалютой.

Представляется, что в будущем такие технологии как bitcoin могут получить повсеместное развитие ввиду своих очевидных преимуществ - практически полного отсутствия издержек на совершение транзакций, прозрачности транзакций и как следствие - невозможности проведения платежей дважды, и наконец - анонимности платежей, преимущества которой могут быть оценены не только преступниками, но и теми людьми, для которых просто важна анонимность совершения платежей.

В настоящем исследовании мы попытаемся проанализировать, возможно, ли легализовать использование криптовалют в России на основании контроля над оборотом этих денежных единиц со стороны мобильных операторов.

На сегодняшний день в России традиционным способом предоставления финансовых услуг являются платежи посредством банковской системы, а также предоплаченных финансовых инструментов. Микроплатежи постепенно увеличивают свою долю на российском рынке, но в сравнении с банковскими продуктами их доля по-прежнему невелика.

В абсолютном выражении, по данным исследований I-Free Innovations Компания i-Free подводит итоги 2010 года http://b2blogger.com/pressroom/83670.html в 2010 году рынок микроплатежей составлял 13 млрд. руб, что было на 18% больше аналогичного показателя за 2009 год. В процентном соотношении из общего числа микроплатежных транзакций около 60% платежей с мобильных счетов приходилось на расчеты с большими интернет-порталами, 10% - на приобретение цифровых товаров и услуг, и около 7% - на развлекательные сервисы В. Макаров, Ю.Колотов Мобильная коммерция как следствие интеграции ИКТ и финансовых услуг.

Согласно оценкам экспертов Там же, у российского рынка мобильных платежей имеется хороший потенциал к дальнейшему росту, единственным препятствием к осуществлению которого, является недостаточная развитость технологий и правовых процедур для активного использования мобильных платежей в повседневной жизни.

Уже неоднократно в профессиональных сообществах обсуждался проект создания полноценной инфраструктуры для мобильных платежей, который бы включал в себя, помимо технологического обеспечения сервиса для контрагентов, создание отдельного упрощенного режима правового регулирования. Это позволит государству достигнуть целого ряда целей по обеспечению населения финансовыми услугами, путем их повсеместного распространения, формирования национальной платежной системы, увеличения доли безналичных платежей в финансовом обороте и развития высокотехнологичной отрасли.

Юридическая квалификация отношений в рамках осуществления мобильных платежей.

Операторы мобильной связи и кредитные организации - порядок взаимодействия

Несмотря на то, что в новом законодательстве легальной дефиниции мобильных платежей не содержится, их принято квалифицировать в качестве электронных денежных средств. С введением в действие закона о НПС мобильные операторы потеряли возможность самостоятельного осуществления транзакций с использованием мобильных счетов абонентов. Теперь для проведения платежей необходимо привлечение сторонней кредитной организации.

Здесь нужно упомянуть, что помимо самого закона о НПС, в его исполнение были разработаны изменения в ряд нормативных актов. Например, в закон «О связи» внесены нормы Федеральный закон от 23.07.2013 N 229-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О связи", регулирующие использование мобильных платежей в расчетах. Операторы связи получили возможность осуществления расчетов по ряду услуг напрямую с заказчиком. Речь тут идет о предоставлении контентных услуг операторами своим абонентам без привлечения к процессу оплаты сторонних кредитных организаций. Такая мера видится вполне разумной, так как позволяет существенно упростить оплату.

Также во исполнение закона о НПС было дополнительно принято Положение Центрального банка №383-П Положение Банка России N 383-П, которое закрепляет платежи с использованием электронных денежных средств, в качестве самостоятельной формы расчетов. В случае с мобильными платежами операторы связи получают статус информационного посредника при оказании услуг.

После принятия закона о НПС развитие законодательства не стоит на месте, чтобы отвечать новым вызовам рынка мобильных платежей, технологии которых постоянно развиваются. Со вступлением в 2011 году закона в силу операторы связи получили обязательства осуществлять взаимодействие с кредитными организациями в процессе совершения мобильных транзакций. Опишем этот процесс более подробно.

Для проведения платежа по поручению абонента, оператор связи теперь должен обратиться к оператору электронных денежных средств (кредитная организация, НКО), с которым у оператора связи предварительно заключен договор. Увеличение остатка электронных денежных средств на мобильном счете абонента осуществляется при наличии договора между физическим лицом и оператором ЭДС. В целом правовая конструкция взаимодействия между агентами в процессе осуществления мобильных платежей является достаточно сложной и включает в себя целых ряд договоров «Электронные деньги в коммерческом банке: практическое пособие / коллектив авторов. - М.: КНОРУС; ЦИПСиР:

· Между физическим лицом и оператором связи по оказанию услуг связи

· Между физическим лицом и оператором электронных денежных средств по осуществлению безналичных платежей

· Между оператором связи и оператором ЭДС по информационному и технологическому взаимодействию в процессе проведения мобильных транзакций

Опишем схему более подробно:

1) Абонент заключает с оператором связи договор о предоставлении услуг связи и вносит аванс за оказание таких услуг

2) Электронный кошелек пополняется абонентом путем подачи распоряжения об увеличении остатка электронных денежных средств за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, через оператора связи - оператору ЭДС

3) На основании заключенного договора между оператором ЭДС и оператором связи поручение абонента о переводе денежных средств обрабатывается и выполняется

4) Денежные средства списываются со счета абонента и поступают получателю, платеж считается совершенным.

Важной составляющей процесса осуществления мобильных платежей является необходимость информирования абонента о факте и условиях осуществления мобильного платежа.

До передачи распоряжения о переводе денежных средств с мобильного счета оператор связи обязан предоставить абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора ЭДС, путем его информирования:

· О наименовании и месте нахождения оператора ЭДС и его лицензии на осуществление деятельности

· Об условиях использования ЭПС (электронного средства платежа)

· О способах и месте предоставления денежных средств абонентом - оператору ЭДС

· О размере и порядке взимания комиссии за проведение транзакций оператором ЭДС, в случае её наличия

· О порядке подачи претензий и их рассмотрении, информацию о способах связи с оператором ЭДС

Помимо всего вышеперечисленного оператор связи обязан ознакомить абонента до передачи его распоряжения оператору ЭДС со следующей информацией:

· Об электронном средстве платежи

· О сумме перечисляемых денежных средств

· О размере комиссии за осуществление платежа - в случае её наличия

· О дате и времени предоставления информации

Также, непосредственно после осуществления операции по переводу ЭДС, оператор обязан предоставить абоненту подтверждение успешности проведенной транзакции.

Если смотреть на все вышеописанные процессы с точки зрения здравого смысла, то такое количество уведомлений может показаться избыточным. Однако законодателями предполагается, что такое подробное информирование необходимо для дополнительной защиты пользователей от действий злоумышленников и проведения ложных транзакций. С помощью информирования абонент получает возможность отказаться от осуществления перевода после получения подробной информации о проводимом мобильном платеже. Но в некоторых случаях подобное информирование действительно представляется лишним - например, при осуществлении регулярных переводов на небольшие суммы - при оплате парковки или проезде на общественном транспорте.

Несмотря на все удобства применения мобильных платежей, закон устанавливает ряд ограничений на их использование.

Во-первых, мобильные платежи не могут использоваться для осуществления операций по кредитованию.

Во-вторых, законом о НПС установлены ограничения на допустимый остаток электронных денежных средств на счете физического лица.

Он составляет:

· Для лиц, прошедших идентификацию (персонифицированное средство платежа) - 100 тыс. рублей. С 1 августа 2014 - 600 тыс. рублей Федеральный закон от 28.12.2013 N 403-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // РГ. N 295. 30.12.2013..

· Для анонимных (неперсонифицированных) средств платежа - 15 тыс. рублей.

Применение мобильных платежей до недавнего времени имело ограничение и по субъектному составу - осуществлять мобильные платежи имели право только физические лица. Однако, с принятием поправок к закону Проект Федерального закона N 841348-6 "О внесении изменений в статью 54 Федерального закона "О связи" и статью 13 Федерального закона "О национальной платежной системе" (ред., внесенная в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 17.07.2015), использовать мобильные платежи смогут и юридические лица. Соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в Госдуму. Этот законопроект, помимо выполнения основной цели - легализации мобильных платежей для юридических лиц, также уточняет процедуру проведения мобильных платежей. В некоторых случаях устраняется необходимость получения от абонента дополнительного подтверждения о совершении платежа. Упрощенная процедура позволит существенно ускорить процесс проведения транзаций, что весьма актуально при оплате парковок, проезда по платным дорогам и в общественном транспорте.

Таким образом, можно заключить, что законодателем установлен специальный механизм взаимодействия операторов связи, операторов ЭДС и абонентов для выведения мобильных платежей в специальное правовое поле. Оператор связи в этой схеме играет роль информационного посредника между абонентом и оператором ЭДС, с наложением на него обязанностей по информированию абонентов и передачей их поручений о переводе электронных денежных средств.

Проблемные места российского законодательства в области регулирования мобильных платежей.

Несмотря на все положительные сдвиги в регулировании мобильных платежей, которые произошли после принятия закона «О национальной платежной системе», ряд нерешенных вопросов все же остался. Попробуем проанализировать какие аспекты использования мобильных платежей остались незатронутыми в законе.

1) В первоначальной редакции закона мобильные платежи были недоступны для юридических лиц - об этом прямо говорилось в законе. Этот факт вызвал ряд затруднений, к примеру, в процессе осуществления оплаты за парковку с корпоративных мобильных счетов.

2) По-прежнему остается недоступным использование мобильных платежей абонентами, которые осуществляют оплату с помощью отложенных платежей. При этом, в случае расчета авансовым способом, никаких препятствий для пользования мобильными платежами не возникает.

3) Существующий порядок уведомления абонента оператором связи о совершении транзакций создает существенные обременения для конечных пользователей. В целом, количество уведомлений абоненту, приходящих в процессе осуществления мобильных платежей, представляется избыточным. Поскольку в мобильной коммерции используется публичная оферта, акцептуемая абонентом, путем направления электронных уведомлений, то количество таких текстовых сообщений весьма велико. Если разобраться подробнее, то после изъявления абонентом желания о совершении мобильного платежа ему приходят следующие уведомления:

a. Уведомление с информацией об услуге, которое абонент должен подтвердить путем отправки SMS-сообщения

b. Уведомление с информацией о списании суммы денег с мобильного счета абонента

На первый взгляд может показаться, что количество уведомлений - небольшое и трудностей вызывать не должно. Однако совершение вышеупомянутых действий занимает большое количество времени, что, к примеру, в случае совершения оплаты проезда в общественном транспорте может создавать существенные затруднения, как для самого пользователя услуги, так и для других пассажиров. Представляется разумным разработать упрощенную схему совершения мобильных платежей, при оплате товаров и услуг на небольшие суммы.

Зарубежная практика регулирования мобильных платежей.

Мировые тенденции в области регулирования электронных платежей

Для того, чтобы объективно взглянуть на ситуацию с регулированием мобильных платежей в России, необходимо иметь возможность ознакомления с другими способами государственного регулирования таких платежей. В этом может хорошо помочь изучение опыта других стран. Рассмотрим по отдельности регулирование систем электронных денег в странах Евросоюза, США и Японии.

Возникновение и стремительное распространение электронных платежей стало вызовом для многих правовых систем во всем мире. Необходимость государственного вмешательства в систему международного регулирования электронных платежей обусловлена обеспечением защиты прав потребителей, развитием конкуренции, а также поддержанием стабильности международной финансовой системы. Конечно, универсальный механизм регулирования ЭДС для всех стран разработать затруднительно, и дальше будут показаны различия в регулировании систем электронных платежей в разных странах, но движение в этом направлении есть.

Европейское законодательство в области регулирования ЭДС.

Первые системы электронных денег появились в Евросоюзе в начале 90-х годов прошлого века. Можно упомянуть системы Mondex, Chipknip, Quick. Изначально такие системы создавались небанковскими организациями и имели успех, так как предлагали инновационную технологию и активно освещались в СМИ. Однако, спустя недолгое время, коммерческие банки также заинтересовались новой технологией и достаточно быстро ликвидировали отставание. Новые системы стали активно использоваться в повседневной жизни, и вскоре привлекли к себе внимание регулирующих органов.

Государственные органы всерьез начали опасаться, что повсеместное распространение схем платежей электронными деньгами, которые выпускаются небанковскими организациями, может привести к краху традиционных финансовых систем. Опасения не были беспочвенными, поскольку многие платежи электронными деньгами имели трансграничный характер, что в отсутствие механизма международного регулирования, создавало существенные риски использования ЭДС для мошеннических действий. Со стороны правительственных органов начали поступать предложения о наделении правом выпуска ЭДС исключительно кредитных организаций. В итоге обсуждений Европейская комиссия в 1998 году выпустила первый вариант «Директивы об институтах электронных денег» Electronic Money Institutions (EMI) Directive (EC, 1998). Данной директивой были ограничены права предоставления услуг недорогих трансграничных переводов. Помимо этого при наделении правами эмитента ЭДС согласно данной Директиве, приоритет отдается кредитным организациям.

Первыми банками в Евросоюзе, которые стали активно осваивать схемы применения ЭДС, стали банки Голландии и Финляндии. Именно в этих странах существовали наиболее развитые к тому моменту системы электронных денег (Digicash и Avant) В. В. Иванов, Б. И. Соколов. Деньги. Кредит. Банки; Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Д34 Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.. При этом, самой привлекательной юрисдикцией для эмитентов электронных денег в Европе, стала Великобритания, где для ведения деятельности по выпуску ЭДС не требовалась лицензия на осуществление банковской деятельности.

В остальных европейских странах правовой режим регулирования ЭДС был разным, - так во Франции и Германии, положения Директивы были имплементированы в национальные законодательства, а в Бельгии и Австрии все эмитенты ЭДС и так были кредитными организациями, поэтому изменений вносить не потребовалось.

Также на Европейском уровне в 1997 году была принята Рекомендация ЕС об операциях с использованием электронных платежных инструментов Тетерин В. Электронная подпись и наличные в законодательстве РФ и ЕС // Интернет Финансы // www.i2r.ru/article.shtml?id=16737, главной целью которой было обеспечение защиты прав пользователей электронных денег от мошенников а также эмитентов - от необоснованных требований клиентов.

В Рекомендации был прописан ряд основных требований к эмитентам и держателям, которыми предписывался определенный порядок действий в процессе осуществления расчетов с использованием электронных денег, а также разграничивалась ответственность между эмитентами и держателями ЭДС.

Позже, в 2000 году, были приняты сразу две новых Директивы в области использования ЭДС:

· Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью институтов электронных денег (EMI-Директива);

· Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000г., вносящая изменения в Директиву 2000/12/ЕС об осуществлении предпринимательской деятельности кредитными институтами (Банковская директива)

Основной целью принятия этих директив была унификация общеевропейской системы правового регулирования электронных денег. Страны, осуществившие имплементацию норм Директив в национальные законодательства, получили возможность трансграничного использования ЭДС без подписания дополнительных соглашений.

Минимальными требованиями вышеупомянутых Директив были:

· пруденциальный надзор,

· прозрачное законное оформление,

· техническая адекватность,

· организационные и процедурные меры безопасности,

· защита от криминального злоупотребления,

· статистическая отчетность,

· возможность для центральных банков устанавливать резервные требования Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью институтов электронных денег (EMI-Директива);.

Также принятие Директив преследовало цель защиты прав потребителей, развитие конкуренции.

Впервые была введена законодательная дефиниция электронных денег и институтов электронных денег (electronic money institution Поэтому Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. неофициально получила название «EMI-Директивы») - небанковских кредитных организаций, регулирование которых осуществляется по менее жесткой схеме, чем регулирование банков. Для НКО, действующих исключительно в пределах одной страны, Директивой устанавливается упрощенный порядок регистрации и снижены требования к размеру уставного капитала. Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г.

Возвращаясь к основной теме нашего исследования, рассмотрим, каким образом осуществлялось регулирование телекоммуникационных операторов в связи с развитием института электронных денег. В 1999 году Европейской ассоциацией операторов телекоммуникационных сетей был выпущен документ, утверждающий, что операторы связи будут вовлечены в процесс выпуска ЭДС в качестве сетевых организаторов, обеспечивающих работу систем электронных денег, а также в качестве потенциальных эмитентов. Но, несмотря на это, специальных правовых процедур для мобильных операторов разработано не было, что привело в дальнейшем к ряду затруднений.

Позже в рамках Европейской комиссии были разработаны положения о платежных системах. Непосредственно разработкой занималась Финансовая рабочая группа по интернету. По выработанной дефиниции, платежная система - это формальное соглашение, опосредующее перевод денежной стоимости.

Платежные системы состоят из следующих элементов:

· Программного обеспечения

· Сетевой инфраструктуры, посредством которой осуществляется связь между членами и пользователями системы

· Правил и процедур, которые описывают порядок доступа к системе

· Непосредственно операций по переводу денежной стоимости

Достаточно быстро рынок электронных платежных систем был освоен и занят системами Visa и MasterCard. Барьеры входа на рынок для новых игроков стали слишком высоки, что существенно ограничивало конкуренцию. Постепенно власти осознали опасность полной монополизации рынка, что привело к ряду выступлений против гигантов рынка - к примеру, в Великобритании в 2000 году был подготовлен доклад с резкой критикой положения, существующего в области платежных систем.

Необходимо отметить, что платежные системы и системы электронных денег представляют собой два совершенно разных сегмента, регулирование которых также должно осуществляться независимо.

После принятия Директив 2000г. единственной страной Евросоюза, в которой эмитенты ЭДС могли осуществлять свою деятельность, осталась Великобритания. Остальные страны либо имплементировали положения Директив в свои национальные законодательства, либо в этих странах эмитенты ЭДС и так имели банковскую лицензию.

На момент принятия европейских директив в Великобритании уже действовал закон «О финансовых услугах и рынках» - Financial Services and Markets Act, который давал собственную дефиницию электронным деньгам. Так, согласно этому закону, электронные денежные средства понимаются как денежная стоимость, оформленная в виде требования к эмитенту, при этом она:

· Располагается на электронном носителе

· Выпускается при получении денежных средств

· Принимается как средство платежа другими лицами, помимо эмитента

Чуть позже Директивы 2000 года все же были имплементированы в законодательство Великобритании, но с некоторыми изменениями.

...