Концепция развития мобильных платежей

В целом, можно резюмировать, что введение упрощенной идентификации клиентов - весьма прогрессивный инструмент, который позволяет существенно снизить риски ПОД/ФТ при проведении финансовых операций. С применением современных технологий институт упрощенной идентификации в перспективе будет способствовать созданию более эффективных систем верификации сведений в различных базах данных и снижению издержек на поиск таких сведений.

Перспективы использования мобильных платежей и предложения по развитию правоотношений в этой сфере.

По результатам анализа всех вышеперечисленных фактов, можно сделать вывод, что даже с учетом негативных эффектов кризиса 2014-2015 годов у рынка мобильных платежей в России есть большие перспективы для развития. Зарубежные тенденции позволяют заявлять, что процесс внедрения мобильных платежей в рознице осуществляется интенсивными темпами. В некоторых источниках утверждается, что около 70% всех розничных платежей осуществляются с использованием в процессе транзакций мобильного телефона «Seven of the top 10 activities customers perform on their cell phones are shopping-related» http://www.mobilepaymentstoday.com/news/seven-of-the-top-10-activities-customers-perform-on-their-cell-phones-are-shopping-related/. Такая ситуация может характеризоваться низкой стоимостью внедрения платежной инфраструктуры для малого бизнеса и сокращением времени на проведение платежей для клиентов.

Учитывая положительные тенденции в сфере развития мобильных платежных сервисов, в скором времени можно будет ожидать повсеместного распространения таких сервисов в розничных сетях и более активного использования мобильных сервисов среди индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Теперь попробуем спрогнозировать, какие тенденции будут актуальными на рынке мобильных платежей в ближайшей перспективе, и каким образом будет осуществляться их правовое регулирование.

На сегодняшний день статус криптовалют и blockchain-технологий не имеет однозначной трактовки в российском правовом поле. В некоторых исследованиях и законодательных инициативах криптовалюты признаются в качестве «денежных суррогатов» и хотя прямого запрета на использование в законодательстве пока нет, попытки принять соответствующие поправки в законы предпринимаются. Проблема заключается в том, что многим людям в России до сих пор не понятно, что такое криптовалюта, в принципе.

Владимир Путин, выступая в 2015 году на молодежном форуме, заявил, что «интернетные электронные деньги» ничем не обеспечены. «Это самая главная проблема. Они ни к чему реально не привязаны и ничем не обеспечены. Но в целом как единицей расчета - как они называются, коины или еще как-то - ими можно пользоваться, они все шире и шире распространяются. Как какой-то эквивалент в каких-то сегментах расчета, наверное, возможно»» «Владимир Путин допустил использование криптовалют в России» http://www.klerk.ru/bank/news/424582/.

Вышеприведенное высказывание достаточно полно характеризует ситуацию с пониманием технологии и законодательным регулированием криптовалют на государственном уровне в России.

В начале 2016 года Министерством финансов был разработан и внесен на рассмотрение в Госдуму законопроект, вводящий уголовную ответственность за обмен биткоинов на рубли «Биткоинам объявили вину» http://rg.ru/2016/02/29/obmen-kriptovaliut-na-rubli-i-obratno-stanet-ugolovnym-prestupleniem.html. По мнению экспертов Минфина, такая жесткая мера будет способствовать противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма. Ранее в 2014 году Там же Центробанком криптовалюта была признана «денежным суррогатом», а её выпуск в России был запрещен Под выпуском криптовалюты понимается «майнинг».

По сути, технология blockchain по которой распространяется bitcoin, представляет собой максимально защищенную систему, в которой возможно отследить всю историю транзакций, проводимых с каждой единицей криптовалюты. Такая технология, в том случае, если она будет законодательно признана, позволит осуществлять платежи по концептуально новой схеме - такие транзакции будут потенциально защищены от коррупционных схем, поскольку все операции с денежными средствами осуществляются прозрачно.

Все же положительные тенденции признания криптовалюты на законодательном уровне в российских эшелонах власти имеются «Интервью с А.С. Генкиным о правовой ситуации по криптовалютам в России» http://bits.media/intervyu-s-a-s-genkinym-o-pravovoy-situatsii-po-kriptovalyutam-v-rossii/. В марте 2016 года в Госдуме была образована группа по разработке пакета законопроектов для легализации технологии криптовалют в России. Руководство рабочей группой взял на себя депутат от фракции ЛДПР Андрей Луговой Андрей Луговой: «Мы начинаем разработку пакета законопроектов о криптовалюте» http://ldpr.ru/events/andrei_lugovoi_we_are_starting_to_develop_a_package_of_bills_cryptocurrency/. По словам депутата, отсутствие единой позиции государственных ведомств в вопросах использования криптовалют в России оказывает существенное влияние на развитие финансовых рынков. Те организации, которые уже используют криптовалюту в своей деятельности, не имеют ясной картины будущего. Риск введения уголовной ответственности за использование криптовалют сильно отпугивает потенциальных участников рынка и ведет к затормаживанию развития финансового сектора.

Ясности в регулировании криптовалюты нет и на мировом уровне. Большинство развитых европейских стран, а также США де факто признали криптовалюту на государственном уровне. С другой стороны, развивающиеся страны, такие как Таиланд, Боливия и Эквадор решились на полный запрет использования криптовалюты.

Согласно оценкам экспертов, на сегодняшний день по количеству пользователей криптовалют Россия находится на пятом месте среди стран, использующих эту технологию Там же. На настоящий момент инициативной группе по подготовке законопроекта о криптовалютах, предстоит разобраться, какой путь развития в вопросе использования криптовалют стоит избрать России.

Основными задачами инициативной группы будет оценка экономических и криминологических рисков легализации оборота криптовалюты или запрета на её оборот а также разработка стратегии законодательства в отношении криптовалют и в первую очередь определение юридического статуса технологии. Рабочая группа состоит, в основном, из представителей различных государственных ведомств а также небольшого количества экспертов - финансовых специалистов.

Видится целесообразным привлечение к разработке государственной политики по отношению к криптовалютам мобильных операторов связи. На сегодняшний день многие мобильные операторы одновременно являются интернет-провайдерами, а также банковскими платежными агентами.

Операторы связи обладают достаточно обширными ресурсами по обеспечению инфраструктуры мобильных платежей, поэтому могут быть привлечены и в качестве потенциальных контролирующих агентов для рынка криптовалюты в России. Алгоритм взаимодействия между государственными органами и операторами связи в процессе разработки законодательства по легализации криптовалют в России еще предстоит разработать, однако возможность осуществления такой инициативы является вполне реальной.

Другим перспективным решением в области развития мобильных платежей в России является введение электронных кошельков на основе мобильного счета абонента.

Одной из первых инициатив в этом направлении стало создание совместного мобильного кошелька компаниями Qiwi и «МегаФон». Этот инструмент позволяет абонентам мобильного оператора осуществлять платежи более чем 75000 поставщикам товаров и услуг, получая доступ к базе компании Qiwi. Причем осуществлять транзакции можно как с мобильного счета, так и с привязанного кошелька Visa Qiwi Wallet. Также предусмотрены возможности получения вознаграждений за платежи (как программы вознаграждений у ряда банков, при оплате картами). Для оператора связи введение мобильных кошельков будет весьма полезным сервисом, так как позволит расширить сферу использования мобильной коммерции и увеличить доход от предоставления услуг мобильных платежей. Платежный сервис Qiwi также сможет получать выгоду от совместного проекта в виде комиссии за совершение таких платежей.

Юридические аспекты функционирования таких схем пока не разработаны, однако, вполне возможно осуществлять регулирование подобных инструментов с использованием уже существующих нормативно-правовых актов. В законе «О национальной платежной системе» достаточно подробно описан юридический алгоритм взаимодействия между кредитными организациями в процессе осуществления платежей, а значит, введение концепции электронных кошельков на основе мобильных счетов не потребует специального регулирования. По сути, партнерство между платежным сервисом и мобильным оператором предполагает лишь предоставление базы поставщиков для абонентов оператора, поэтому вполне может быть урегулировано стандартными договорными схемами.

Заключение

Целью проведения настоящего исследования являлся анализ законодательных актов в сфере мобильной коммерции и электронных денежных средств и разработка рекомендаций по развитию национального законодательства в этой сфере. В процессе исследования мы рассмотрели и проанализированы ряд НПА о регулировании электронных денег стран Евросоюза, США и Японии. Был проведен обзор действующих законодательных актов России как до принятия закона о НПС, так и после.

Кроме этого, были проанализированы основные тенденции развития рынка мобильных платежей в России и сделан прогноз развития законодательных инициатив в этой области, на основе современных мировых трендов в сфере мобильных технологий.

Рассмотрев ситуацию с правовым регулированием мобильных платежей в России, можно сделать ряд основных выводов:

· Во-первых, в результате внимательного изучения отдельных норм закона «О национальной платежной системе» легко заметить, что российский закон очень похож на европейскую директиву А. В. Шамраев, Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права «О платежных услугах на внутреннем рынке» Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 года о платежных услугах на внутреннем рынке. Этот факт дает нам основания полагать, что Россия пошла по европейскому пути развития национальной платежной системы.

· Во-вторых, несмотря на относительную новизну российского закона, в нем есть ряд существенных недоработок, актуальных для мобильной коммерции. Например, отсутствует легальная дефиниция мобильных платежей и имеется целый ряд пробелов в регулировании мобильной коммерции.

· В-третьих, российское законодательство в области электронных денег весьма перегружено положениями, которые являются избыточными по отношению к целям регулирования с точки зрения здравого смысла. К примеру, обязательства по направлению многочисленных уведомлений со стороны оператора связи абоненту при проведении платежей существенно затрудняют процесс осуществления самих платежей.

В целом, резюмируя вышесказанное, можно предложить следующие меры по реформированию национальной платежной системы России в части более активного использования мобильных платежей в расчетах:

· Ввести в действие упрощенную схему уведомления клиентов при проведении мобильных платежей

· Активно осуществлять привлечение мобильных операторов к процессу упрощенной идентификации клиентов финансовых организаций - сейчас такая практика уже есть, но она не повсеместна

· Поощрять организации частного сектора, которые используют мобильные платежи, путем введения для них льготного налогообложения

Наиболее ценным зарубежным опытом для России может выступить пример японского рынка электронных денег, который формировался исключительно благодаря усилиям крупных организаций частного сектора. Государство лишь закрепляло разработанные и применяемые схемы платежей в нормативном порядке. Российский закон о НПС необходимо избавить от громоздких формулировок и схем взаимодействия между платежными агентами, которые не только затрудняют понимание процессов, но также создают существенные препятствия для эффективного функционирования платежных схем.

На сегодняшний день существует традиционное для многих стран мира убеждение, что если государство берется за прямое нормативное регулирование бизнеса или какой-либо отдельной отрасли, то там сразу начинаются проблемы. В какой-то степени это справедливо, однако говорить о систематическом характере этого явления будет неверно.

В случае с электронной и мобильной коммерцией цель государственного регулирования - установить «правила игры» для участников этой отрасли. Российское законодательство в этой сфере страдает отсутствием адекватного понятийного аппарата.

Основные правовые нормы, принятые в сфере платежных систем и банковских операций до 2011 года, существенно упрощали операции мобильной коммерции, однако не были универсальным средством и не позволяли создать прозрачный и эффективный механизм взаимодействия всех агентов, участвующих в процессе осуществления мобильных платежей. Исходя из такого положения дел участники рынка мобильной коммерции и платежей - в России - операторы мобильной связи, финансовые организации и обычные граждане порой вынуждены были руководствоваться отдельными нормами из различных областей гражданского права.

Принятие закона «О национальной платежной системе», а позже и поправок к нему существенно упростили процессы взаимодействия между контрагентами в процессе осуществления мобильных платежей. Однако, «лекарством от всех болезней» новый закон не смог стать даже с учетом принятых поправок. Главными проблемами остались недоработанный понятийный аппарат, сложные схемы взаимодействия при проведении платежей, а также ограничения по возможности использования ЭДС, установленные по отношению к некоторым категориям организаций. Но, тем не менее, главную задачу унификации разрозненных норм в области пользования электронными деньгами, закон выполнил. Поэтому заново разрабатывать иную концепцию развития мобильных платежей нецелесообразно. Как было упомянуто выше, российскому рынку мобильных платежей и электронных денег не нужно кардинальное правовое реформирование. Однако отдельные нормы законодательства в этой области нуждаются в доработке. Возвращаясь к гипотезе настоящего исследования, можно сделать вывод, что в результате проведенного анализа можно сделать вывод о частичной её истинности, с оговоркой, что небольшие изменения российскому законодательству о электронных платежах и мобильной коммерции все-таки нужны.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) http://base.garant.ru/10164072/

2. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва «О национальной платежной системе» http://rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html

3. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» http://rg.ru/2001/08/09/legaizatia-dok.html

4. Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

5. Проект Федерального закона N 841348-6 «О внесении изменений в статью 54 Федерального закона «О связи» и статью 13 Федерального закона "О национальной платежной системе» (ред., внесенная в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 17.07.2015)

6. Федеральный закон от 23.07.2013 N 229-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О связи»

7. Положение Банка России N 383-П

8. Федеральный закон от 28.12.2013 N 403-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // РГ. N 295. 30.12.2013.

9. Electronic Identity Verification Act 2012 http://www.dia.govt.nz/diawebsite.nsf/wpg_URL/Resource-material-Our-Policy-Advice-Areas-Identity-Policy#one

10. Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing Act 2006 http://www.austlii.edu.au/au/legis/cth/consol_act/alacfa2006522/

11. Uniform Money Services Act. With Prefatory Note and Comments. 2000

12. Report to the Congress on the Application of the Electronic Fund Transfer Act to Electronic Stored-Value Products (1997)

13. Telecommunication Act 1996 https://docviewer.yandex.ru/?url=http%3A%2F%2Fwww.telecomlaw.ru%2Feng%2Flegislation%2F1996.pdf&name=1996.pdf&lang=en&c=572b15cfc41b

14. Remarks by Chairman Alan Greenspan at the Conference on Privacy in the Information Age, Salt Lake City, Utah March 7, 1997.: Grigg I. Critique on the 1994 EU Report on Prepaid Cards // http://www.iang.org/papers/1994_critique.html

15. Директива 2000/46/ЕС Европейского Парламента от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью институтов электронных денег (EMI-Директива);

16. Директива 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000г., вносящая изменения в Директиву 2000/12/ЕС об осуществлении предпринимательской деятельности кредитными институтами (Банковская директива)

17. Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13ноября 2007 года о платежных услугах на внутреннем рынке

18. Financial Services and Money Act (Order 2001 (SI 2001/544)

19. Директива 2009/110/EC

20. Ревенков П.В. Электронные деньги: международный опыт регулирования в области ПОД/ФТ

21. А. В. Шамраев, Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права

22. Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Парамонов Л.С., Мамута М.В., Пухов А.В. Электронные деньги. Интернет-платежи.: Маркет ДС, 2010

23. Савельев А.И. Правовое регулирование электронной коммерции в России и за рубежом.

24. «Электронные деньги в коммерческом банке: практическое пособие / коллектив авторов. - М.: КНОРУС; ЦИПСиР

25. В. Макаров, Ю.Колотов Мобильная коммерция как следствие интеграции ИКТ и финансовых услуг

26. В. В. Иванов, Б. И. Соколов. Деньги. Кредит. Банки;-- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.

27. Тетерин В. Электронная подпись и наличные в законодательстве РФ и ЕС // Интернет Финансы // www.i2r.ru/article.shtml?id=16737

28. B.C. Аксенов, H.B. Захарова Государственное регулирование обращения электронных денег в зарубежных странах

29. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем Бизнес и банки. 2003. № 15

30. Генкин А., Суворова Е. Электронные платежи: будущее наступает сегодня. М., 2011. С.

31. Yamori, N., Nishigaki, N. Electronic money projects in Japan // Columbia University. Center on Japanese Economy and Business. Working Paper Series. 2000

32. В. Достов, А. Емелин Совершенствование законодательства о ПОД/ФТ в части упрощенной идентификации клиентов

33. Рынок Юго-Восточной Азии. Секреты экономического чуда https://roem.ru/22-09-2015/207393/sea-macroregion/

34. Российские пользователи уходят в мобильный интернет http://www.vedomosti.ru/technology/articles/2015/04/22/rossiiskie-polzovateli-uhodyat-v-mobilnii-internet

35. Мобильный интернет в России. Статистика. http://easier.pro/news/marketing/mobile_internet_in_russia_statistics/

36. Мобильный интернет в России, исследование mail.ru Group

https://corp.mail.ru/media/files/40314-researchmobilemail.pdf

37. «Выручка операторов от голосовой связи достигла потолка и будет падать»: http://www.cnews.ru/news/top/vyruchka_operatorov_ot_golosovoj_svyazi

38. J'son & Partners Consulting «Российский рынок мобильных платежей» Октябрь 2013 года http://web.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/the_russian_market_of_mobile_payments_2013

39. «Seven of the top 10 activities customers perform on their cell phones are shopping-related» http://www.mobilepaymentstoday.com/news/seven-of-the-top-10-activities-customers-perform-on-their-cell-phones-are-shopping-related/

40. «Пользователи корпоративных мобильных номеров смогут оплачивать парковку с телефона» http://www.zr.ru/content/news/612910-polzovateli-korporativnyx-mobilnyx-tarifov-smogut-oplachivat-parkovku-s-telefona/

41. Рынок NFC в России и в мире. Июль 2012 http://web.json.ru/ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/nfc_market_in_russia_and_the_world/

42. Компания i-Free подводит итоги 2010 года http://b2blogger.com/pressroom/83670.html

43. «Бесконтактные платежи помогут ритейлерам сократить очереди» http://www.onlinebroker.ru/analytics/stock/news/art_detail/829671/

44. Шесть препятствий для мобильных платежей через NFC
http://blackberries.ru/2014/07/03/shest-prepyatstvij-dlya-mobilnyx-platezhej-cherez-nfc/

45. NFC Mobile Services http://www.gemalto.com/mobile/mcommerce/nfc

46. Как формируется рынок мобильных платежей
http://arb.ru/b2b/trends/kak_formiruetsya_rynok_mobilnykh_platezhey-9933386/

47. Прощайте, бумажные деньги? Internet, №7, 2006 г. http://old.kv.by/index2006070603.htm

48. «Национальные карты заработают в сентябре» http://www.kommersant.ru/doc/2937990

49. «МегаФон» обрел «Мир» http://www.comnews.ru/node/100049

50. «Биткоинам объявили вину» http://rg.ru/2016/02/29/obmen-kriptovaliut-na-rubli-i-obratno-stanet-ugolovnym-prestupleniem.html

51. «Интервью с А.С. Генкиным о правовой ситуации по криптовалютам в России» http://bits.media/intervyu-s-a-s-genkinym-o-pravovoy-situatsii-po-kriptovalyutam-v-rossii/

52. Андрей Луговой: «Мы начинаем разработку пакета законопроектов о криптовалюте» http://ldpr.ru/events/andrei_lugovoi_we_are_starting_to_develop_a_package_of_bills_cryptocurrency/

Размещено на Allbest.ru