Концепция развития мобильных платежей

Акт FSMA Financial Services and Markets Act (Order 2001 (SI 2001/544), принятый в 2001 году допускал функционирование следующих типов эмитентов электронных денег:

· Банковские организации, имеющие лицензию на выпуск ЭДС

· Полностью контролируемые государственными органами специальные эмитенты электронных денег

· Небольшие компании, сертифицированные в качестве эмитентов ЭДС

Также в Британском законодательстве проводилось разграничение депозитов и электронных денег. Последние, согласно дефиниции, представляют собой электронный продукт, который не может быть использован без привлечения электронных средств связи. Электронные деньги создаются с целью осуществления платежей и не имеют дополнительных свойств, таких как дебет, к примеру. Все эти уникальные характеристики позволяют выделить электронные деньги в отдельную группу.

В результате принятия нормативного акта с такими дефинициями целый ряд организаций - сервис-провайдеров смогли получить статус эмитента электронных денег. Первой организацией, ставшей эмитентом ЭДС по новому закону стала - Moneybookers. Позже PayPal Europe также получил лицензию на выпуск ЭДС в Великобритании.

Английское законодательство пошло по наиболее либеральному пути регулирования агентов по выпуску ЭДС. Даже университет или школа, согласно закону могли эмитировать карточки с ЭДС для своих студентов практически без законодательных ограничений.

Вскоре за лицензиями на право выпуска ЭДС начали обращаться транспортные компании и операторы мобильной связи. Через некоторое время новоиспеченные эмитенты высказались за объединение в Ассоциацию электронных денег (EMA), для того, чтобы коллегиально представлять интересы действующих и потенциальных эмитентов электронных денег.

В разных странах Евросоюза подходы к дефиниции электронных денег различались. Так в Швеции, электронные деньги определялись, как требование к эмитенту, которое принимается в качестве средства платежа иными лицами, кроме эмитента, и при этом не расположено на индивидуальном счете абонента в электронной среде. Такой подход основан на принципе хранения ЭДС на физическом носителе пользователя и был принят рядом стран Евросоюза, что предопределило обособленность национальных платежных систем разных стран, даже, несмотря на введение единой валюты в 2002 году.

С постепенным развитием рынка ЭДС EMI-Директива перестала отвечать вызовам рынка, что потребовало реформ законодательства в сфере оборота электронных денег. Поэтому, в 2009 году Европейский парламент принял новую директиву «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью институтов электронных денег, которая вносила изменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/EC и отменяла Директиву 2000/46/ЕС» (далее - Директива 2009/110/EC).

Дефиниция электронных денег в новой Директиве была сформулирована уже иначе, - как «денежная стоимость, выраженная требованием к эмитенту, хранимая электронным (в том числе магнитным) способом, которая эмитируется при получении денежных средств в целях осуществления платежных операций, указанных в п. 5 ст. 4 Директивы 2007/64/EC (действия, инициируемые плательщиком или получателем по размещению, переводу или снятию средств вне зависимости от каких-либо лежащих в основе обязательств между плательщиком и получателем), и которая принимается к оплате физическими и юридическими лицами, иными, чем эмитент» Директива 2009/110/EC.

Положения новой Директивы направлены, в первую очередь, на предоставление возможностей доступа к рынку ЭДС для новых игроков и развитие конкуренции. Нововведения были обусловлены тем фактом, что конкурентное развитие рынка электронных денег позволит предоставить потенциальным пользователям более широкий выбор альтернатив B.C. Аксенов, H.B. Захарова Государственное регулирование обращения электронных денег в зарубежных странах.

Перечислим основные изменения, введенные новой Директивой:

· Снижение требований к размеру уставного капитала для институтов, занимающихся выпуском электронных денег - его размер был снижен с 1млн. евро до 350 тысяч

· Введение новых методов расчета с учетом характера деятельности эмитентов электронных денег. Расширен перечень возможных видов деятельности для эмитентов ЭДС - теперь, помимо выпуска электронных денег, эмитенты получили право предоставлять платежные услуги, выдавать кредиты (с ограничениями) и т.д.

· Пользователи электронных денег получили право возвращать денежные средств, в случае их полного возврата. При этом эмитенты наделяются правом взимать комиссионные платежи за проведение операций с электронными деньгами.

Имплементацию положений новой Директивы планировалось закончить к 30 апреля 2011 года. Там же

Опыт США

В США на момент выхода первых электронных денег в оборот, регулирование осуществлялось на основе закона «О платежах за чеканку» принятом в 1862 году при президенте А.Линкольне. Первоначально целью этого закона было воспрепятствование росту обращения альтернативных валют в силу исчезновения из обращения металлических монет. Изменения к данному закону были внесены в 1909 и 1948гг. и закон вошел в состав Уголовного кодекса. За нарушение правил эмиссии негосударственных денежных средств предусматривалась ответственность в виде штрафа - максимум 5000$ для частных лиц и 10000$ - для организаций. Однако применимость данного закона к электронным деньгам вызывает сомнения.

С возникновением систем электронных денег и переводов посредством сети Интернет, власти США не спешили предлагать меры возможного регулирования. Руководитель ФРС (Федеральная резервная система) США А. Гринспен произнес в 1996 году речь Remarks by Chairman Alan Greenspan at the Conference on Privacy in the Information Age, Salt Lake City, Utah March 7, 1997.: Grigg I. Critique on the 1994 EU Report on Prepaid Cards // http://www.iang.org/papers/1994_critique.html, которая предопределило политику США по отношению к электронным платежам. В этой речи Гринспен фактически отказывается от введения процедур государственного вмешательства в деятельность рынка ЭПС в США, предлагая оставить этот сектор на саморегулирование.

Приведем дословно отрывок из его речи: «Чтобы продолжать быть эффективной, регулирующая роль властей должна обеспечивать наличие эффективных систем управления рисками в частном секторе. С усложнением финансовых систем, подробные правила и стандарты стали обременительными, неэффективными и даже контрпродуктивными. Если мы хотим поощрять финансовые инновации, мы не должны вводить правила, которые их тормозят. Особенно важно не пытаться препятствовать (развитию) нашей последней инновации, электронных денег, или в целом, нашей все более широкой системы электронных платежей» Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем Бизнес и банки. 2003. № 15.

Существовавшие ранее законы, а в частности - Закон об электронном переводе средств (Electronic Funds Transfer Act) 1978 года, охватывал регулирование банкоматов, POS-терминалов, систем оплаты по телефону и предоставление банковских услуг «на дому». Этот закон также вводил дефиницию «финансового института» - организации, осуществляющей электронные переводы денежных средств. В случае признания эмитентов ЭДС в качестве финансовых институтов, на них стали бы распространяться правила «Об электронном переводе средств» - так называемые «Правила Е» (Regulation E) Report to the Congress on the Application of the Electronic Fund Transfer Act to Electronic Stored-Value Products (1997).

Основной целью введения Правил была защита интересов пользователей и разграничение ответственности между пользователями и финансовыми институтами в процессе осуществления платежей. Эти правила достаточно жестко регламентируют процесс электронного перевода, путем введения обязательных процедур (например, информирование пользователей о проведенных операциях) и определения основных обязанностей пользователей и операторов по переводу денежных средств. Однако федеральная резервная система США выпустила разъяснения, в которых признала, что большая часть положений «Правил Е» неприменима к эмитентам электронных денег. Тем не менее, некоторые положения «Правил» все-таки стали распространяться на расчеты электронными деньгами. Например, была ограничена ответственность потребителей за снятие денежных средств со счета без прохождения процедуры авторизации, и введено обязательное уведомление пользователей о проводимых по счетам операциях.

Телекоммуникационный закон США (Telecommunication Act) 1996г. играл важную роль в поддержке конкуренции в отрасли электронных денег. Он существенно снизил барьеры входа для потенциальных эмитентов ЭДС на федеральном уровне и уровне штатов. Законом была гарантирована возможность доступа к услугам по переводу электронных денег для жителей сельских районов и малообеспеченных групп граждан. Также было запрещено создавать препятствия «способности пользователей и информационных провайдеров беспрепятственно и прозрачно передавать и получать информацию между и внутри телекоммуникационных сетей» Telecommunication Act 1996 https://docviewer.yandex.ru/?url=http%3A%2F%2Fwww.telecomlaw.ru%2Feng%2Flegislation%2F1996.pdf&name=1996.pdf&lang=en&c=572b15cfc41b.

Следующий закон, который можно упомянуть в связи с регулированием процессов выпуска и использования электронных денег в США - Закон о противодействии отмыванию денег 1994 года. Этим законом вводилось понятие «компании по переводу денег» и необходимость регистрации таких компаний у Секретаря казначейства. Главной целью закона был контроль над финансовыми организациями, которые вовлекались в схемы переводов больших сумм денег, исходящих от незаконных предприятий. Статусом финансовой организации по переводу денег могли наделяться любые компании по обналичиванию чеков, обмену валюты, денежным переводам и выпуску новых денежных единиц за исключением государственных почтовых организаций.

В целом, регулирование электронных денег в США было достаточно либеральным. Законодательство в области ЭДС США - довольно фрагментировано. Помимо вышеперечисленных законов федерального уровня свод законодательства в области электронных денег включал в себя также множество нормативных актов, принимаемых на уровне отдельных штатов.

Порядок регулирования электронных денежных средств в США претерпел существенные изменения после событий 11 сентября 2001, когда были совершены теракты. Вскоре после этого был принят Patriot Act, который накладывал существенные ограничения на использование электронных денежных средств, в целях установления препятствий финансированию терроризма Генкин А., Суворова Е. Электронные платежи: будущее наступает сегодня. М., 2011. С.. Новым законом вводились в действия обязательные правила по идентификации клиентов для организаций, осуществляющих операции с использованием электронных денежных средств. Был установлен целый ряд легальных дефиниций для контрагентов и операций в сфере осуществления электронных платежей. Практически все организации, занимавшиеся переводами электронных денежных средств, подпадали под те или иные определения закона и были обязаны имплементировать его требования в свою деятельность, что создало существенные затруднения для целого ряда финансовых организаций, а некоторые были и вовсе вынуждены покинуть рынок. Несоблюдение указанных требований влекло за собой серьезную ответственность, как в виде штрафов, так и в виде уголовного преследования.

С учетом всего вышеупомянутого, можно резюмировать, что правовое регулирование электронных денежных средств в США, изначально весьма либеральное, претерпело существенные изменения. С учетом всех ограничений, а также возросшей ответственности, установленных после 2001 года, можно констатировать, что большой ценности для имплементации в законодательства других стран подход США к регулированию электронных денег не представляет Савельев А.И. Правовое регулирование электронной коммерции в России и за рубежом..

Американский подход к регулированию электронных денег сильно отличается от европейского. В самом начале процесса зарождения систем электронных денег ФРС США выразила позицию, что если государство с самого начала начнет активно вмешиваться в рыночные процессы только возникшего сегмента, это может снизить инновационную активность на новом рынке. Но, тут необходимо отметить, что США не отказывались от регулирования в принципе. Просто схемы регулирования были менее жесткими.

Регулирование небанковских платежных организаций в США осуществляется на уровне штатов. Практически каждый штат устанавливает требования к порядку деятельности таких организаций и процедуры, обязательные для исполнения. Осуществление денежных переводов и распоряжение платежными инструментами - самая строго регламентируемая деятельность. В некоторых штатах использование электронных денег приравнивается к денежным переводам и соответственно регулируется.

Долгое время в США было не понятно, имеет ли небанковская организация право осуществлять выпуск предоплаченных инструментов. В 1998 году в Законе «Об электронном переводе денежных средств» небанковские организации упоминаются в качестве одной из сторон в правоотношениях по поводу перевода денежных средств. Этим законом также устанавливаются требования к идентификации пользователей при проведении расчетов в электронной форме.

Позже, в 2000 году Национальной конференцией руководителей по универсальным законам штатов был принят Универсальный закон о денежном регулировании (UMSA) Uniform Money Services Act. With Prefatory Note and Comments. 2000, призванный унифицировать законодательство отдельных штатов и выработать общие подходы к регулированию по широкому ряду вопросов. В законе вводится дефиниция «денежной стоимости», как средства обмена, которое может, как погашаться, так и не погашаться деньгами. По сути, формальное определение денежной стоимости расширяется, путем добавления нового значения - стоимости, которая может быть использована в качестве средства обмена, но, при этом, обменять её на реальные деньги нельзя.

Вводимая новым законом «денежная стоимость» должна восприниматься как средство обмена более чем двумя сторонами. Причем решение о наделении той или иной финансовой конструкции статусом «денежной стоимости» остается на усмотрение полномочных органов отдельных штатов. Также закон вводит дефиницию «хранимой стоимости», которая, по сути, представляет собой «денежную стоимость», подписанную электронной подписью. Денежный перевод определяется в законе как собственно перевод денежных средств, а также выпуск инструментов платежа или операции с хранимой стоимостью, включая их эмиссию и оборот.

Те провайдеры платежных систем, которые обеспечивают хранение средств пользователей на своих счетах, определяются в качестве «институтов по переводу денежных средств». Агенты, которые только осуществляют переводы, без хранения ЭДС, по новому закону остались вне рамок регулирования. К ним относятся провайдеры интернет-услуг и мобильные операторы.

Третьим субъектом по переводу денежных средств, согласно новому закону являются поверенные - организации, которые могут действовать без лицензии, по поручению небанковских субъектов, при этом лицензионные требования такие организации должны выполнять наравне с НКО.

Основными требованиями являются - разрешенные инвестиции, отчетность по зафиксированным фактам отмывания денег, регулярная финансовая отчетность, проведение периодических проверок контролирующими органами. В том случае, если небанковская организация утрачивает свою лицензию, она обязана уведомить своих поверенных о невозможности продолжения дальнейшей совместной работы.

Если проводить сравнение между EMI-Директивой ЕС и Универсальным законом о денежном регулировании США, то американский закон в целом более прогрессивен, поскольку распространяет свое действие не только на традиционные формы расчетов, но также и на новые финансовые услуги. Европейская же Директива направлена, в первую очередь, на регулирование электронных денег.

В США, несмотря на то, что это - единая страна, принцип федерализма требует осуществлять индивидуальный подход к регулированию в разных штатах. Законодательство ЕС при этом представляет собой классический пример наднационального регулирования, а Универсальные законы США, по сути, являются предложениями к разработке нормативных актов на уровне штатов. В этом смысле, американская схема регулирования электронных денежных средств, предполагает большую свободу выбора, и менее жесткое регулирование. Согласно американскому подходу, электронные деньги не воспринимаются как что-то революционно новое, требующее специального регулирования. Американская концепция электронных денег исходит из принципа применимости существующего финансового законодательства к регулированию новых платежных инструментов путем внесения небольших изменений в действующие нормативно-правовые акты.

В отличие от Европы, в США отсутствует обязательное требование погашаемости электронных денежных средств реальными деньгами. Это позволяет применять американскую концепцию электронных денег к купонам и бонусным программам частных компаний. В качестве общей характеристики в законодательстве Европы и США можно отметить тот факт, что везде производится разделение банков и небанковских платежных организаций в процессе осуществления расчетов с использованием ЭДС. Однако, небанковские организации США остаются вне банковского регулирования, в то время как в Европе регламентирован процесс создания специальных кредитных институтов.

И Европейская директива и Универсальный закон США содержат в себе требования по поддержанию уровня активов небанковскими организациями не ниже уровня собственных обязательств, а также обязанности по вложению активов в высоколиквидные предприятия. Однако, в отличие от Европы, где получение лицензии эмитентом ЭДС распространяется на деятельность во всех странах Евросоюза, в США такую лицензию необходимо подтверждать в каждом штате, где финансовая организация осуществляет свою деятельность.

Опыт Японии

Теперь рассмотрим позицию законодателей по отношению к электронным деньгам в Японии. Сама технология электронных платежей с использованием предоплаченных карт появилась в Японии в конце 80-х годов прошлого столетия. Широкий спектр карт с эмитированными электронными денежными единицами выпускался различными частными организациями. Это были и торговые сети, и железнодорожные компании.

В 1987 году впервые было озвучено предложение об унификации платежных инструментов и выпуске мультибрендовой карты U-Card Yamori, N., Nishigaki, N. Electronic money projects in Japan // Columbia University. Center on Japanese Economy and Business. Working Paper Series. 2000. В качестве эмитентов выступили сразу несколько частных организаций, а позже к этому проекту присоединились и банки. Главной целью, которую преследовали эмитенты, была идея постепенного вытеснения наличных денежных средств безналичными расчетами.

В 1990 году безналичные платежи стали регулироваться государством. На эмитентов накладывалось обязательство по предоставлению регулярной отчетности в государственные органы и необходимость содержания резервов. Для осуществления эмиссии на тот момент лицензии не требовалось.

В 1995 году появился первый проект по электронным деньгам, и уже в октябре того же года в Японии был создан Совет по внедрению электронных денег Там же. Основной задачей Совета была разработка прогнозов спроса на ЭДС и предотвращение преступлений с использованием электронных денег. С началом 1996 года во многих японских банках были запущены собственные ЭДС-проекты.

Первое судебное разбирательство по электронным деньгам состоялось в Японии уже в феврале 1996 года. Четыре японских банка подали иск в Патентное агентство против патентной заявки Citibank на систему электронных денег банка. После создания собственной системы электронных денег японские банки не хотели больше пользоваться лицензией на зарубежные аналоги и в 1998 г. заявка Citibank была аннулирована.

Вслед за стремительным развитием технологий электронных денег Министерством финансов Японии в начале лета 1996 был создан Комитет по активации финансовых функций. Этот Комитет был призван устранить устаревшие ограничения в регулировании финансовых операций для реформирования финансового законодательства. Чуть позже Центром по информационным системам в финансовой отрасли был подготовлен отчет, в котором признавалась необходимость активного внедрения электронных денег для использования в широких массах населения.

Можно констатировать, что 1996 год стал поворотным моментом для многих японских банков в вопросе использования электронных денег. Были запущены первые проекты с использованием ЭДС в линейке банковских продуктов. Финансовые организации Японии стали стремительно отказываться от использования зарубежных систем электронных денег и переходить на национальные проекты.

Сложности тоже были - например, в вопросах конфиденциальности личных данных потребителей. Общество опасалось, что эмитент сможет отслеживать данные о покупках и транзакциях пользователей. Позже этот вопрос был решен созданием системы прямого контакта потребителя с эмитентом ЭДС, без включения банка в цепочку взаимодействия.

В 1996 году стартовали сразу несколько японских правительственных проектов в области использования электронных денег:

· Сентябрь - пилотный проект Банка Японии по проверке принятых решений об использовании электронных денег включая их эмиссию и оборот. Также в сентябре был запущен проект Министерства почты и телекоммуникаций по использованию электронных денег, в котором принимали участие шесть банков, несколько крупных корпораций-ритейлеров, а также Министерство финансов и Банк Японии

· Октябрь - запуск ЭДС-проекта Министерством транспорта, для введения возможности оплаты транспортных услуг и осуществления небольших транзакций на транспортных объектах

· Ноябрь - кабинет министров объявил об ориентации на снятие трансграничных ограничений при осуществлении финансовых операций. Благодаря этому, сразу несколько японских банков и компаний смогли организовать международные объединения по развитию платежей электронными деньгами:

o Sumitomo Credit Service - Microsoft, Veriphone, GTE - система по электронным взаиморасчетам платежей по кредитным картам;

o Nomura Research Institute, NTT Mobile Communications, B.U.G. - GTE - выпуск электронных сертификатов;

o Sumitomo Credit, JCB - Microsoft - системы взаиморасчетов,

o Toshiba Corporation - Netscape Communications, Visa International - отдельные эксперименты с системами электронных денег

Если рассматривать ситуацию в общем, то экспериментированием с системами электронных денег в Японии с 1996 года занимались множество как частных и государственных организаций - выпускалось множество проектов, как повторяющих зарубежные идеи, так и абсолютно новые.

В конце 1997 года Министерством финансов Японии стала обсуждаться возможность ввода в действие банковской лицензии для эмитентов ЭДС, которая позволяла бы последним самостоятельно осуществлять клиринг финансовых расчетов. Параллельно создавались исследовательские секции при Правительстве, основной целью которых было развитие информационного общества и активизация законодательных инициатив в сфере финансов.

В 2004 году в Японии был выпущен первый мобильный телефон, который заменял собой электронный кошелек. Телефон оснащался специальным чипом, позволяющим хранить денежные средства и персональные данные владельца. С помощью таких телефонов можно было осуществлять расчеты в торговых точках, платить за проезд в общественном транспорте.

К началу 2006 года в Японии было зарегистрировано около 15 млн. пользователей электронных денег по данным исследований JRI Прощайте, бумажные деньги? Internet, №7, 2006 г. http://old.kv.by/index2006070603.htm.

В целом, если обобщить японский опыт внедрения систем электронных денег, то можно сделать выводы о том, что главным двигателем этого процесса выступили крупные частные компании сегмента высоких технологий. Среди эмитентов электронных денег Японии финансовые институты составляли лишь небольшую часть, а правительственные инициативы были активными лишь в начале процесса, - в дальнейшем основную роль по развитию и регулированию сектора взяли на себя частные коммерческие организации.

Стоит отметить, что потребители услуг, связанных с электронными деньгами в Японии достаточно чувствительно относились к вопросам обеспечения безопасности проведения транзакций и защиты от мошенничества.

2. Расширение предложения финансовых услуг в России, преодоление финансового неравенства, развитие мобильных платежей, в том числе

Интеграция мобильных операторов в национальную платёжную систему и НСПК

С принятием закона «О национальной платежной системе» в России мобильные операторы фактически были наделены статусом эмитента электронных денежных средств, с распространением на них соответствующих прав и обязанностей. По сути, сервисы доступа к сети Интернет для мобильных устройств, мало чем отличаются от использования браузеров на ПК. Иная ситуация наблюдается при использовании мобильных телефонов для оплаты услуг посредством беспроводной связи NFC. Тут телефон задействован в качестве аналога предоплаченной карты - наглядный пример сближения разных видов электронных платежей.

По типам осуществления денежных переводов все мобильные платежи можно условно разделить на две группы: online-переводы с банковских счетов и электронные деньги.

С юридической точки зрения - эти два типа услуг представляют собой разные виды переводов, несмотря на возможность осуществления обоих видов платежей с одного мобильного телефона. Правовые процедуры регулирования этих двух видов также будут различаться.

Иные типы платежей с использованием мобильного телефона, а именно - премиальные SMS, платежные приложения и бесконтактные NFC-платежи, по сути, до принятия закона находились вне рамок правового регулирования, поскольку применять те или иные НПА для регламентации таких платежей было весьма затруднительно. Основным регулятивным документом в данном случае выступал договор об оказании услуг. Однако, говорить о том, что вышеупомянутые виды мобильных платежей остались вне рамок правового регулирования и после принятия закона о НПС, будет некорректно. Общие требования о порядке оказания услуг перевода ЭДС, указанные в законе, будут применяться ко всем видам мобильных платежей.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Закона о НПС «электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в т. ч. платежных карт, а также иных технических устройств» Закон о НПС.

Субъектами договора об использовании электронных средств платежа, при осуществлении мобильных транзакций, являются, с одной стороны - абоненты операторов связи, а с другой - банковские платежные агенты. Если операторы связи не имеют статус банковского платежного агента, то осуществлять мобильные платежи они вправе только на основании соглашения с абонентом об увеличении остатков ЭДС на мобильных счетах, внесенных в качестве аванса за услуги связи п. 4 ст. 13 Закона о НПС..

После принятия закона «О национальной платежной системе» у мобильных операторов впервые появилась возможность интеграции в национальную платежную систему на основе развития отдельных норм нового закона, применительно к осуществляемой ими деятельности. Стоит отметить, что вводимые правовые схемы взаимодействия мобильных операторов с абонентами в процессе осуществления платежей являются весьма сложными.

Рассмотрим в качестве примера такой тип мобильных платежей, как премиальные SMS-сообщения. С самого возникновения рынка мобильной связи, сервисы обмена текстовыми сообщениями пользовались большим спросом со стороны абонентов. Однако, до последнего времени использование сообщений в иных целях, чем предоставление услуг связи, являлось сферой платежных услуг, которая никак не была урегулирована правом.

Опишем порядок предоставления услуги:

· Абонент оправляет сообщение с информацией о получении услуги на короткий номер, указанный провайдером услуги, при этом стоимость отправки такого сообщения содержит в себе не только вознаграждение оператору связи, но и стоимость заказываемой услуги.

· Происходит списание средств с мобильного счета абонента оператором связи, затем о проведении платежа уведомляется провайдер услуги и наконец, осуществляется предоставление услуги.

Законом о НПС вводится правовая база оказания таких услуг в виде правил использования электронного средства платежа. Описанный выше пример иллюстрирует ситуацию, где в качестве ЭСП выступает способ передачи распоряжений от абонента на перевод денежных средств посредством отправки SMS-сообщений с мобильного устройства.

Основанием предоставления услуг посредством отправки премиальных сообщений выступает договор об использовании электронного средства платежа. Он заключается между абонентом и оператором связи в том случае, если у мобильного оператора есть статус банковского платежного агента. Порядок их взаимодействия подробно описан в п.2 ч.14 закона «О национальной платежной системе».

Согласно закону о НПС, процедурой заключения договора об использовании электронного средства платежа требуется предварительное уведомление абонента о проводимом платеже.

При использовании премиальных сообщений оплата, в большинстве случаев, предусмотрена за счет использования денежных средств на мобильном счете абонента. В законе о НПС такая возможность прямо установлена, но только в случае осуществления безналичных расчетов с помощью ЭДС. Стоит отметить, что для реализации этой возможности оператором связи, без привлечения сторонней кредитной организации в соответствии с частью 3 статьи 13 закона «О национальной платежной системе» мобильный оператор обязан получить статус банковского платежного агента.

До конца не понятно, исходя из определений закона о НПС, распространяются ли требования о заключении абонентом договора с оператором ЭДС при наличии договора с мобильным оператором, который одновременно является банковским платежным агентом. Цель заключения обоих договоров в данном случае будет одинаковой, а значит заключать одновременно два договора, представляется излишней мерой.

Однако, стоит отметить, что нормы ст. 13 закона «О национальной платежной системе» о заключении договора между абонентом и мобильным оператором - банковским агентом являются специальными по отношению к ч.1 этой же статьи, в которой уставлено требование о заключении договора между абонентом - физическим лицом и кредитной организацией - оператором ЭДС. Таким образом, для оказания услуг по переводу электронных денежных средств абонент обязан иметь договор с оператором ЭДС, независимо от наличия договора с оператором связи - банковским платежным агентом.

Несмотря на то, что заключение договора с оператором ЭДС призвано обезопасить транзакции абонентам, при проведении микроплатежей юридическая схема взаимодействия выглядит избыточно сложной и неудобной для всех сторон правоотношений.

При всех недостатках принятого закона о НПС, его главное достоинство заключается в том, что теперь операторы связи получили легальную возможность участия в процессах перевода электронных денежных средств на законной основе. Если говорить о нормах, наделяющих мобильных операторов статусом банковского платежного агента, то эта мера является одним из первых шагов на пути полноценной интеграции операторов связи в национальную платежную систему на правах полноценного участника.

Рассмотрим, каким образом может осуществляться интеграция мобильных операторов в национальную систему платежных карт России (НСПК). Для начала - немного расскажем о самой НСПК. С начала 90-х годов прошлого века и появлением первых электронных платежных систем, в России предпринималось несколько попыток создания собственной национальной платежной системе, на примере Японии и Китая.

Однако все инициативы того времени, по тем или иным причинам не получили повсеместного распространения и были вытеснены с рынка более универсальными и удобными системами Visa и MasterCard. С принятием в 2011 году закона «О национальной платежной системе» ситуация не сильно изменилась, если не считать принятие реестра операторов платежных систем, в который были внесены большинство платежных систем, осуществлявших свою деятельность на территории России.

С введением в 2014 году США санкций в отношении России, после присоединения Крыма, платежные системы Visa и MasterCard приостановили обслуживание платежных карт нескольких российских банков. В связи с этим, в законодательных органах депутаты начали в ускоренном порядке готовить поправки к закону «О национальной платежной системе» для создания возможности автономного осуществления денежных переводов внутри страны. В соответствии с этими поправками, все операционные центры, занимающиеся обработкой транзакций внутри России, теперь должны находиться на её территории. Параллельно с принятием поправок было создано АО «Национальная система платежных карт», основной целью которого стала разработка и эмиссия собственной российской платежной карты.

В 2015 году было разработано название и дизайн новой карты - «МИР», а в конце года осуществлена первая эмиссия новой платежной карты. Также все внутренние российские транзакции по картам Visa и MasterCard были переведены на обработку в НСПК с подписанием соответствующих соглашений.

На сегодняшний день эмиссию платежных карт «МИР» в России осуществляют семь банков, но их количество постепенно увеличивается «Национальные карты заработают в сентябре» http://www.kommersant.ru/doc/2937990.

В 2016 году первым оператором мобильной связи, принимающим к оплате карты «МИР» стал «Мегафон» "МегаФон" обрел "Мир" http://www.comnews.ru/node/100049. Теперь абоненты этого оператора смогут оплачивать услуги связи по банковским картам «МИР» с помощью услуги «Автоплатеж».

Другие операторы связи, в частности Tele2, «Вымпелком» и МТС также планируют в ближайшее время подключиться к новой платежной системе Там же. Этот факт позволяет судить о том, что российские мобильные операторы осуществляют постепенную интеграцию в национальную систему платежных карт.

Развитие технологий, в том числе технологий бесконтактных платежей, сертификация оборудования

Рассматривая развитие технологий мобильных платежей в перспективе, нельзя обойти стороной, популярную в течение последнего десятилетия технологию бесконтактных платежей NFC. Ранее, в этой работе уже были описаны её основные характеристики и история развития, поэтому сейчас затронем лишь вопросы развития этой технологии в перспективе.

Главным препятствием на пути развития NFC в России сегодня является недостаточная развитость инфраструктуры осуществления платежей. Однако это препятствие - далеко не единственное. Можно упомянуть такие проблемы как участие большего, чем при обычной оплате картой, количества сторон к проведению платежа. Для сравнения - при осуществлении классического платежа банковской картой в транзакции участвуют следующие агенты: пользователь, банк-эмитент платежной карты, продавец и платежная система. В том случае, если платеж будет осуществляться посредством бесконтактной связи, к сделке добавятся еще две стороны - мобильный оператор и оператор электронных денежных средств. Каждому из агентов, участвующих в проведении сделки необходимо получить комиссионные отчисления, а это может повысить стоимость сделки.

Другим препятствием на пути повсеместного внедрения бесконтактных платежей является необходимость обеспечения высокого уровня безопасности проводимых транзакций, поскольку для пользователей гарантия сохранности средств является важным условием. С учетом всего упомянутого необходимо отметить, что продавцы не сильно стремятся инвестировать в развитие инфраструктуры бесконтактных платежей, поскольку очевидных преимуществ новая технология не несет, а затраты на оборудование являются существенными.

В 2014 году были найдены решения для нескольких проблем, связанных с внедрением технологии бесконтактных платежей. Компания BlackBerry в партнерстве с несколькими платежными операторами Канады объявила о запуске защищенной бесконтактной системы платежей. Партнерство позволит клиентам платежных систем пользоваться при проведении электронных бесконтактных платежей, всеми возможностями защиты информации, которые предлагает компания BlackBerry. Выгоду от такого сотрудничества получают все стороны - BlackBerry в форме отчислений за использование технологии, платежные системы - в виде возможности гарантировать безопасность проводимых платежей, а пользователи - собственно - безопасный и удобный способ оплаты.
Данный шаг представляется весьма перспективным с точки зрения обеспечения безопасности проводимых NFC-платежей Шесть препятствий для мобильных платежей через NFC http://blackberries.ru/2014/07/03/shest-prepyatstvij-dlya-mobilnyx-platezhej-cherez-nfc/.

В России весьма перспективной видится использование технологии бесконтактной оплаты по принципу выпуска предоплаченных карт. Подобная технология уже реализована в Европе компанией Gemalto NFC Mobile Services http://www.gemalto.com/mobile/mcommerce/nfc, и позволяет пользователям осуществлять платежи с мобильного телефона посредством бесконтактной связи даже в том случае, если баланс привязанной карты исчерпан - в этом случае для проведения транзакции будет использован мобильный счет абонента Как формируется рынок мобильных платежей http://arb.ru/b2b/trends/kak_formiruetsya_rynok_mobilnykh_platezhey-9933386/.

Основным преимуществом технологии бесконтактных платежей, как для пользователя, так и для продавца является уменьшение времени на проведение платежа. При использовании NFC-технологии отпадает необходимость ввода ПИН-кода и передачи платежного средства в чужие руки, что повышает степень защищенности осуществляемых транзакций.

Необходимо упомянуть, что в России установлены законодательные ограничения на максимальную сумму транзакций, осуществляемых бесконтактным способом, без введения ПИН-кода - это 1000 рублей «Бесконтактные платежи помогут ритейлерам сократить очереди» http://www.onlinebroker.ru/analytics/stock/news/art_detail/829671/. Такая защита существует в целях установления истинности личности владельца карты, и снижения рисков мошенничества. Основным технологическим вопросом на сегодняшний день является обеспечения достаточного уровня защиты проводимых транзакций, поскольку зачастую ускорение процесса оплаты влечет за собой риск снижения уровня безопасности бесконтактных платежей.

Сближение используемых технологий в банковской и телекоммуникационной сферах

На сегодняшний день, благодаря сети Интернет, многие банки используют в своей деятельности технологии телекоммуникационной сферы. Такие сервисы как интернет-банкинг и мобильный банкинг являются ярким примером консолидации банковских сервисов и телекоммуникационных технологий. Попробуем перечислить телекоммуникационные технологии в банковском секторе, которые могут получить развитие в перспективе:

· Во-первых, весьма перспективной видится использование банками в своей деятельности технологий больших данных. Обработка больших массивов информации позволит банкам найти новые ниши и выйти на потенциальных пользователей банковских услуг через составление точного портрета потенциального потребителя.

· Во-вторых, такая телекоммуникационная технология, как omni-channel «Что такое Omni-channel и как его использовать» http://usabilitylab.ru/blog/chto-takoe-omni-channe/ даст возможность охватить большие категории людей банковскими услугами путем информирования об услугах и проведения транзакций сразу по нескольким каналам.

Другим перспективным направлением процесса интеграции банковских и телекоммуникационных сервисов является развитие мобильного эквайринга и внедрение мобильных POS-терминалов для оплаты товаров и услуг Мобильный банкинг http://www.nwab.ru/content/data/store/images/f_3152_42220_1.pdf. С их помощью становится возможным не только осуществлять платежи посредством мобильных устройств, но и принимать их. Для того, чтобы принять платеж с использованием мобильного терминала, его нужно подключить к мобильному телефону или планшету через стандартный разъем для наушников, после чего вставить в терминал карту и ввести ПИН-код на экране мобильного телефона.

Данная технология уже пользуется большим спросом среди индивидуальных предпринимателей, которым дорого содержать полноценный терминал оплаты. Также мобильные терминалы очень популярны в службах доставки и ресторанах, поскольку позволяют очень просто осуществлять дистанционные платежи.

Специального законодательства по регулированию правоотношений в сфере транзакций с использованием мобильных терминалов пока не разработано. Однако с постепенным внедрением технологии на рынок законодательные инициативы не заставят себя ждать.

Развитие и повышение доступности инструментов упрощённой идентификации силами операторов связи

Упрощенная идентификация пользователей имеет в российском законодательстве собственную легальную дефиницию Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Под ней понимается совокупность мероприятий по установлению и подтверждению достоверности сведений о клиенте - физическом лице. В ходе этих мероприятий может проверяться достоверность следующих сведений: ФИО, данных документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, ИНН и других. Подтвердить достоверность упомянутых сведений можно лично, или удаленно, через государственные электронные системы, либо с помощью электронной подписи.

Проведение упрощенной идентификации наиболее часто используется для предоставления услуг электронных переводов без открытия банковских счетов, к примеру, при использовании сервисов электронных денег или предоставлении абоненту электронного средства платежа.

Принятие поправок к закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в 2014 году стало достаточно прогрессивной мерой развития законодательства в финансовой сфере и позволило поставить новые технологии в законодательные рамки. Однако необходимо заметить, что такой институт как упрощенная идентификация может использоваться более эффективно за счет внедрения новых подходов в противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма, в частности - риск-ориентированного подхода.

В новом законе №110-ФЗ вводится легальная дефиниция упрощенной идентификации, однако, конкретные условия применения в зависимости от уровня рискованности транзакций в законе не освещены. Целесообразно ввести несколько категорий проводимых финансовых операций - к примеру: высокорисковые, среднерисковые и низкорисковые В. Достов, А. Емелин Совершенствование законодательства о ПОД/ФТ в части упрощенной идентификации клиентов.

В первом случае использование стандартной процедуры идентификации с подтверждением от клиента более чем оправдано, поскольку позволяет дополнительно уведомить обо всех рисках, которые клиент на себя берет, и получить от него согласие в однозначно трактуемой форме.

К категории операций со средним уровнем риска можно отнести следующие операции:

· Переводы без открытия банковского счета на суммы более 15000руб.

· Договоры со страховыми организациями на суммы не более 100000руб.

· Торговля драгоценными металлами и камнями на суммы не более 100000руб.

· Предоставление ЭСП

· Кредитование на суммы, не более 15000руб, а также иные операции с пониженным уровнем риска

Также в качестве среднерисковых операций можно упомянуть открытие дополнительных банковских счетов для клиента, на основании уже заключенного договора. В настоящее время для осуществления подобных операций используется стандартная процедура идентификации, и необходимо личное присутствие клиента. Если реформировать этот процесс на законодательном уровне с распространением процедуры упрощенной идентификации на такие сделки, то в перспективе станет возможным открытие новых счетов с помощью интернет-банкинга из мобильного приложения. Такая мера будет более удобной и выгодной как для банков, так и для клиентов, поскольку у клиентов появится стимул оставлять свои сбережения в одном банке, изменяя условия обслуживания путем распределения денежных средств между несколькими счетами.

К операциям с низким уровнем риска можно отнести следующие виды платежей:

· Прием от физических лиц денежных переводов в сумме не больше 15000руб.

· Переводы без открытия банковских счетов (например, с использованием ЭДС) в сумме не более 15000руб.

· Операции с иностранной валютой на суммы не более 15000руб.

В операциях с низким уровнем риска, идентификация клиентов в принципе не проводится, за редкими исключениями.

Мы перечислили три вида операций с различными уровнями риска, и оценили, насколько применима к ним концепция упрощенной идентификации. Однако, могут существовать операции, которые, по тем или иным причинам, сложно отнести к вышеупомянутым категориям. В таких случаях наиболее целесообразным решением будет применить к подобным операциям стандартную процедуру идентификации Там же, которая максимально сможет нивелировать возможные риски.

Помимо предложений по гармонизации законодательства в части применения упрощенной идентификации клиентов, целесообразно также проводить работу над созданием необходимой информационной инфраструктуры, с использованием которой возможно осуществлять проверку сведений о физических лицах в рамках процесса проведения идентификации.

Согласно закону о ПОД/ФТ «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма», при осуществлении идентификации клиентов и контроля над финансовыми операциями для организаций по переводу денежных средств установлены обязательства по проверке достоверности предоставляемых клиентами сведений, включая сведения, предоставляемые в рамках упрощенной идентификации. Однако, в России до сих пор не существует правовой базы, которая позволяла бы создавать информационные ресурсы для осуществления централизованной обработки сведений о клиентах, включая операции по установлению истинности предоставляемых сведений. Поэтому, многим организациям приходится проводить проверку предоставляемых для идентификации данных самостоятельно, с использованием источников информации открытого доступа, либо из зарубежных источников, которые не подпадают под российское регулирование.

В связи со сложившейся ситуацией, разумной мерой может стать законодательная инициатива по созданию национальных информационных ресурсов для обработки данных клиентов в целях их достоверной идентификации при проведении различных финансовых операций.

За рубежом подобные практики успешно работают и развиваются. К примеру, новозеландский закон «Об электронной верификации личности» Electronic Identity Verification Act 2012 http://www.dia.govt.nz/diawebsite.nsf/wpg_URL/Resource-material-Our-Policy-Advice-Areas-Identity-Policy#one, учредил отдельную Службу по электронному установлению личности, под контролем Министерства внутренних дел. Эта Служба получила полномочия по регистрации граждан через сбор данных для идентификации.

В Австралии в 2011 году были приняты поправки к «антиотмывочному закону» Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing Act 2006 http://www.austlii.edu.au/au/legis/cth/consol_act/alacfa2006522/, суть которых заключалась в предоставлении возможности использования данных кредитных организаций при проведении идентификации клиентов.

На сегодняшний день, в соответствии с положениями закона о ПОД/ФТ, «кредитная организация вправе поручать на основании договора другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи, удостоверяющему центру проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств» «Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» http://rg.ru/2001/08/09/legaizatia-dok.html.

Для автоматизации процесса верификации предоставляемых идентификационных сведений, может быть полезным расширение списка организаций, которые вправе осуществлять проверку достоверности идентификационных данных, а также списка их полномочий. В качестве проверяющих организаций можно привлекать практически любые компании, обладающие необходимыми вычислительными мощностями и достаточной квалификацией сотрудников при наличии у таких организаций необходимых договоров с кредитной организацией на осуществление финансовой деятельности. Учитывая тот факт, что операторы связи имеют большой опыт кооперации с клиентами посредством SMS-сообщений, а также USSD-запросов, их можно привлекать для осуществления процессов упрощенной идентификации.

Пока на законодательном уровне имеются ограничения на открытие счетов банками без личного присутствия клиента, если идентификация осуществлялась через банковского платежного агента или иную аккредитованную организацию. Такое ограничения создает существенные затруднения как для клиентов, так и для кредитных организаций, поскольку сильно увеличивает временные затраты на осуществление операций по открытию счетов.

Снятие упомянутых ограничений позволит более эффективно осуществлять финансовую деятельность и упростит процессы взаимодействия между банком и клиентами.

В качестве рекомендаций по совершенствованию законодательства в сфере ПОД/ФТ можно также предложить ввести более точную дефиницию термина «упрощенная идентификация» и привести подробное описание порядка проведения этой процедуры. Например, многие из документов, предлагаемых в качестве удостоверяющих личность при проведении упрощенной идентификации, по сути таковыми не являются - например СНИЛС, ИНН, номер мобильного телефона.

На законодательном уровне до сих пор окончательно не решен вопрос возможности пополнения счета физического лица без проведения обязательной идентификации получателя средств и плательщика. В качестве альтернативы можно предложить проведение односторонней идентификации при осуществлении неперсонифицированных платежей в рамках установленной законом суммы В. Достов, А. Емелин Совершенствование законодательства о ПОД/ФТ в части упрощенной идентификации клиентов. Также целесообразной мерой может стать расширение списка организаций, платежи, в пользу которых можно осуществлять без проведения идентификации (к примеру, социально-ориентированные организации).