Гражданско-правовое регулирование договора страхования в РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Гражданско - правовое регулирование договора страхования в РФ



ВВЕДЕНИЕ

В наше время жизнь непредсказуема и нет неуверенности в завтрашнем дне, поэтому страхование становится более актуальным. С человеком может случиться что угодно, он может оказаться жертвой какой-либо катастрофы или ограбления, внезапно серьезно заболеть и др. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от каких-либо неблагополучных последствий.

Одной из форм безопасности, защиты лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека, а также его имущественным интересам, является страхование.

Очевидно, что сущность страхования заключается в предоставлении обоснованной гарантии в компенсации ущерба. В этой связи можно страховую деятельность определить как «способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)» .

Помимо имущественного выделяют личное страхование на страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Кроме того, различают добровольное и обязательное страхование. страхование договор экономический

Законодательство достаточно полно и всесторонне регламентирует процессуальные и иные вопросы страховых правоотношений субъектов страхования. Это связано с довольно большим разнообразием элементов страховых правоотношений страхования: предметов (объектов) страхования, страховых рисков, порядка уплаты и размеры страховой премии, условий и суммы страховых выплат. Уместно отметить, что именно наличие пробелов в действующем законодательстве признается учеными и практиками в качестве важнейшего фактора, сдерживающего развитие института страхования в РФ.

В этой связи отметим, что, говоря об особенностях государственного регулирования страхового рынка в современной России, в первую очередь, следует обратить внимание на тот факт, что нормативное обеспечение указанной деятельности относится к исключительному ведению федерального парламента, а на региональном уровне создание страховых компаний невозможно. Отсюда централизация в организации указанной деятельности исключает учет региональных особенностей, а значит, не способствует эффективному регулированию отношений. Кроме того, страховые правоотношения выступают частью гражданско-правовых отношений, в контексте чего можно усмотреть в существующей ситуации признаки недобросовестной конкуренции.

Кроме того, сегодня государственное регулирование страхового рынка не предусматривает решение проблемы «… выпуска специальных ценных бумаг для инвестирования средств страховых компаний, что не способствует созданию благоприятного режима для развития страхования» .

Помимо указанного необходимо подчеркнуть такую особенность, как отсутствие специализированных консультативных и образовательных организаций, которые бы занимались просвещением населения в области страховых отношений. В этой связи следует указать, что до сих пор для российского общества характерно отсутствие достаточно сформированной страховой культуры, что можно объяснить отсутствием устойчивых традиций страхования. Действительно, несмотря на довольно продолжительный срок существования института страхования в России, только в порядке обязательства, к исполнению которого принуждает государство под угрозой применения санкций, россияне заключают соответствующие договоры. Это можно связать с невысоким уровнем доходов большей части населения страны, рассматривающего страхование жизни и имущества не как необходимость, а как одну из статей расходов семейного бюджета, на которой можно сэкономить. Более того, мы можем отнести низкую платежеспособность населения страны к факторам, сдерживающим развитие анализируемого института.

Таким образом, полагаем, что до тех пор, пока идея страхования не проникнет в умы россиян как жизненная необходимость, способствующая обретению комфорта и предоставляющая определенные материальные гарантии, рынок страхования в нашей стране не будет иметь перспектив активного развития. Указанному процессу должна способствовать продуманная государственная политика в указанном направлении.

Основной целью настоящей работы является рассмотрение особенностей гражданско-правового регулирования договора страхования.

Достижению указанной цели будет способствовать выполнение следующих задач:

- рассмотреть историю возникновения и развития страхования;

- проанализировать специфику правового регулирования страхования как вида экономической деятельности в России на современном этапе;

- дать общую характеристику правовому положению сторон договора страхования;

- определить предмет договора страхования;

- изучить содержание договора страхования;

- рассмотреть особенности договора личного страхования;

- проанализировать особенности договора страхования предпринимательского риска;

- выявить особенности договора имущественного страхования.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере заключения и исполнения договора страхования.

Предметом исследования выступают нормативные положения гражданского законодательства и правовых норм иных отраслей, смежных с ним, регламентирующие отношения в рассматриваемой сфере.

Методологическая база исследования образована, в первую очередь, комплексным подходом к анализу обозначенной тематики, анализом действующего Гражданского кодекса РФ и федерального законодателсьтва. Были использованы общенаучные методы логического анализа, синтеза, метод сравнительного исследования и системного анализа.

Нормативная база исследования включает в себя основополагающие акты международного уровня, а также основные нормативно-правовые источники национального права - Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, другие федеральные законы РФ.

Структура работы обусловлена целями и задачами исследования и включает в себя введение, три главы, образованные восемью параграфами, заключение, библиографический список.



1. СТРАХОВАНИЕ: РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА, ЕГО НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НА СВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

1.1 История возникновения и развития страхования

В различных источниках за начало развития страхования принимают разные периоды времени, основоположниками страхования считают различные государства.

С развитием общественных отношений развивалось и страхование. Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIII в. широкое распространение получило морское и взаимное страхование .

Римская католическая церковь способствовала становлению эффективной защиты от риска - появлению страхового договора, который предоставлял перевозчику или торговцу возможность смягчить последствия своей деятельности. За незначительный процент от прибыли, приносимой морской торговлей, страхование давало возможность торговцам значительно расширить масштабы их деятельности. Итальянские страховщики предлагали свои услуги не только в портовых городах, которые стали центрами экономической жизни, но и на материковой части страны, например во Флоренции. Страховщики материковой части Италии начинают создавать что-то вроде финансовых групп. Осознав стратегическую роль торговли, они объединяют банковское дело, финансы, страхование и торговлю. Начиная с XIV в. страховые договоры с физическими лицами заключаются через куртье - генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования .

Уже к началу XVIII в. существовало уже три самостоятельных вида страхования - морское, от падежа скота и от огня. Промышленный бум в развитых европейских странах способствовал появлению новых рисков, связанных со значительными потерями, что в свою очередь привело к созданию обществ взаимного страхования.

К началу XX в. страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний (во Франции - 20, в Италии - 16) .

Параллельно с имущественным, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Однако расслоение масс на бедных и богатых, занятость значительной части населения в сфере сельскохозяйственного производства, а также высокие ставки страховых взносов препятствовали охвату широких масс личным страхованием. Вместе с тем бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость создания системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме (Англия, Германия, Италия, Австрия и др.).

Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине XX в., когда возникли его новые виды и формы. Прогресс науки и техники, совершенствование форм и методов статистического учета, учета спроса на страховые услуги и их предложения, использование актуарных расчетов, накопление информации о страховых рисках и последствиях страховых случаев на фоне накопления страховых резервов и роста расходов на предупредительные мероприятия позволило в значительной степени расширить страховое поле и снизить риск страховых организаций .

В этот период происходил процесс концентрации страхового капитала и монополизации страхования. Оно становится самостоятельным мощным звеном финансовой системы государства. Средства страховых резервов инвестируются в промышленность, сельское хозяйство, отрасли, определяющие технический прогресс, расходуются на реализацию различных социально-экономических программ.

К середине XX в. в мире образовались мощные корпорации и синдикаты. Крупнейшая - корпорация «Ллойд» охватывает около 30 тыс. частных страховых компаний. Компании объединяются также в синдикаты, принимающие на страхование риски всех членов и распределяющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам в обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений .

К концу XX в. значительный объем капиталовложений в развитие различных отраслей хозяйства осуществляется через систему страхования. Так, только в промышленность и сельское хозяйство страны Европы мобилизуют через страхование до 30 % общего объема капиталовложений.

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памятнике древнерусского права «Русская Правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. этот принцип был закреплен в Соборном Уложении (1649 г.). В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующим этот фонд . По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.

Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не было. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. В связи с этим при учреждении Государственного заемного банка манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. ему было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики», для чего и создало при банке для обеспечения залога недвижимости Государственную страховую экспедицию для страхования товаров, строений от огня . Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками - каменные дома, каменные фабрики, страховая сумма не должна была превышать 75 % стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех - 1,5 % страховой суммы.

Данная экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха. Объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. В 1797 г. для страхования товаров правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805 г. .

Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела.

Новый импульс для развития страхования дала война 1812 г., уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом в деревянной России. Его опустошительные набеги оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего большие убытки терпели банки. Их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы - 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое также просуществовало до 1918 г. Затем появились такие страховые общества, как: товарищество «Саламандра», акционерные страховые общества «Русское», Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др. В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акционерное страховое общество «Жизнь»), к 1839 г. - страхование животных, в 1831 - страхование от града в Прибалтийском крае .

Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.

Большую роль в истории российского страхования сыграли земства - выборные органы местного самоуправления, введенные законом 1864 г. В ведении земств, кроме вопросов народного просвещения, здравоохранения, строительства дорог, находились и вопросы организации земского страхования.

В начале XX века появляется Всероссийское общество взаимного страхования, что указывает на прогресс в осуществлении страхования во всех отношениях - в организационном, прежде всего. Почти одновременно были заложены основы современных страховых полисов. С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Как отмечается, в Советском Союзе государство монополизировало страховую деятельность, приняв ряд соответствующих нормативно-правовых актов: вводится обязательное страхование в промышленности, личное страхование. К 60-м годам XX века у населения появилась возможность добровольно страховать строения и имущество. Центральным звеном в страховой деятельности выступал Госстрах, с распадом СССР прекративший свое существование, однако, явившийся прообазом современного Росгосстраха. Обязательно отметим следующий момент: на основании произошедшего правопреемства Министерством финансов России, «в целях погашения задолженности перед вкладчиками, были переведены Росгосстраху более 18 млрд. рублей, списывать которые со своих счетов последний особо не спешил» .

Данное событие рассматривается как одна из причин укоренившегося в сознании российских граждан недоверия к страхованию. Однако на сегодняшний день, как отмечается, наблюдается тенденция к перелому и восприятию страхования как деятельности, чей КПД превышает возможные неблагоприятные последствия разного рода происшествий.

Таким образом, институт страхования имеет длительную историю, что можно объяснить стремлением человека предусмотреть возможные опасности и риски.

1.2 Правовое регулирование страхования как вида экономической деятельности в России на современном этапе

Страхование рассматривается как часть системы финансовых отношений, сложившихся в обществе, поскольку указанная деятельность связана с формированием и использованием страховых денежных фондов, которые, в свою очередь, обеспечивают удовлетворение возникающих нужд общественного воспроизводства. В связи с этим, целесообразно остановиться на анализе страхования именно как экономической категории.

Итак, страхованием признаются «отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев, за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» . Как видим, имеет место реализация конкретных экономических отношений, возникающих в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ между субъектами.

Очевидно, что сущность страхования заключается в предоставлении обоснованной гарантии в компенсации ущерба. В этой связи можно страховую деятельность определить как «способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)» . При этом средства, предназначенные для возмещения этих экономических потерь, образуют средства страхового фонда, который, в свою очередь, находится в ведении страховой организации (страховщика). Создание страхового фонда как раз подтверждает указанный выше тезис о страховании как части системы финансовых отношений.

Таким образом, экономическая сущность страхового дела выражается в перераспределении обязательств по возмещению причиненного ущерба.

Кратко рассмотрим основные функции страхования, среди которых выделяют следующие:

· рисковая - риск наступления неблагоприятных последствий перекладывается страхователем на страховую организацию;

· сберегательно - накопительная - обеспечение приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности;

· функция облегчения финансирования - проявляется в получении страховой выплаты страхователем при наступлении страхового случая, а также в указании в договоре кредита в качестве обязательного условия;

· предупредительная - страхователем предпринимается система мер, направленных на уменьшение риска наступления страхового случая.

Указанные функции относят к так называемому микроэкономическому уровню. На макроэкономическом выделяют такие функции, как:

· «обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;

· освобождение государства от дополнительных расходов;

· стимулирование научно-технического прогресса;

· защита интересов пострадавших лицо в системе отношений гражданской ответственности;

· концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста» .

Правовую основу регулирования страхового дела в России образуют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс Российской Федерации, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», другие ведомственные нормативные акты. При этом структуру законодательного регулирования страхования рассматривают как трехступенчатую, проводя градацию по юридической силе составляющих нормативного материала.

Центральное место занимает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющий основополагающие начала государственного регулирования деятельности, а также регламентирующий отношения, складывающиеся между субъектами правоотношений.

Кроме того, законом установлены основные положения, образующие содержание страхования, показатели финансовой стабильности страховщиков, основные направления деятельности надзорных страховых органов. Так, согласно Закону, «объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)» .

Закрепляется статус страховых организаций, которыми могут выступать только юридические лица, обладающие соответствующей лицензией. Помимо этого, законом определены статусы иных субъектов страховых правоотношений, включая страховых агентов и страховых брокеров.

Согласно российскому законодательству, страховщики наделены правом образования союзов, ассоциаций и иных коллективных образований, не имеющих, однако, права на занятие страховой деятельностью непосредственно. Иными словами, создание указанных образований преследует цель координации деятельности страховщиков и защиты их интересов. Кроме того, в ряду коллективных образований присутствует и общество взаимного страхования, созданное на основе членства и правомочное осуществлять деятельность по страхованию.

Правоотношения, предметом которых выступает страхование, можно разделить на две группы: «правоотношения, регулирующие собственно страхование как процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, регулирующие деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления» .

Рассмотрим договор страхования, выступающий основным документом, регламентирующим правоотношения сторон, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок.

Объектом страховых отношений выступают материальные и денежные ценности, нематериальные личные блага человека. Субъектный состав образуют участники правоотношений: страховщики, страхователи, иные лица - получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления.

Законом установлен перечень обстоятельств, определяющих возможность производства страховых выплат, также установлен исчерпывающий перечень оснований, при наличии которых правомерен отказ в перечислении страховой выплаты. Кроме того, законом установлены также основания расторжения договора страхования и признания его недействительным.

Конкретные правоотношения, возникающие в силу страхования особого объекта, регламентируются специальными нормативно-правовыми актами. В частности, социальное страхование регулируется Федеральным законом РФ «Об основах обязательного социального страхования» и Указом Президента РФ «Об управлении государственным социальным страхованием в Российской Федерации».

На сегодняшний момент законодательную регламентацию получили как виды добровольного страхования, так и обязательного. Более того, совершенствование законодательства в направлении регулирования «узко специализированных» страховых правоотношений сегодня представляется наиболее востребованным и представляющим практический интерес.



2. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

2.1 Стороны договора страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщики - это «… юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке» .

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1-для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2- для осуществления страхования объектов имущественного страхования связанных, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

4- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с: дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

5- для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Лицензия является «… документом, удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определенную территорию в пределах границ Российской Федерации. Лицензия носит, как правило, бессрочный характер (ограничения по сроку действия могут быть специально предусмотрены при ее выдаче) и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, т.е. деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат» . Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно- обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии, а также произведен ее отзыв.

ГК РФ определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.2 ст.6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик - Российская государственная страховая компания - Росгосстрах - создана в форме акционерного общества открытого типа .

Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.) (ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), которые, однако, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Особый вид объединения страховщиков - страховой пул (англ. pool - общий котел, общий фонд, объединенный резерв) - это «… добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними» .

Образование страхового пула преследует три цели:

- во-первых, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

- во-вторых, создание гарантий страховых выплат;

- в-третьих, более полное страховое обеспечение рисков .

Для создания страхового пула страховщики - участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, конструкция страхового пула - это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322-326 ГК РФ).

Страховая деятельность «… может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования» . Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК РФ, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования - некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК РФ).

Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования -страховщиком лишь его членам (участникам) - страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ). Правила гл. 48 ГК РФ к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц - не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является «… преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям» .

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК РФ (п. 5 ст. 968).

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховой агент - постоянно проживающий на территории Российской Федерации и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации).

Страховой агент - представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК РФ) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента - аквизиционная (лат. acquirere - прибавлять, приобретать) - заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

Страховой брокер - постоянно проживающий на территории Российской Федерации и зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физического лица или российского юридического лица (коммерческой организации), который действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договор.

Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии (гл. 51 ГК РФ), либо агентского договора (гл. 52 ГК РФ). Обязательными условиями занятия страховой брокерской деятельностью являются: для физических лиц - наличие статуса индивидуального предпринимателя (ст. 23 ГК РФ), для юридических лиц - указание такого рода деятельности в учредительных документах.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 4 ст. 8) для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными брокерами. Страховой брокер осуществляет «… широкую посредническую деятельность (от разнообразных действий по заключению и исполнению договоров страхования до консультационных и маркетинговых функций)» .

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается «… правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком)» .

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - это «… лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты» .

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

- во-первых, выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

- во-вторых, назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то, что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

- в-третьих, возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц - потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) - ст. 931, 932 ГК РФ); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя - страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК РФ);

- в-четвертых, наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК РФ));

- в-пятых, страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК РФ). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК РФ).

Застрахованное лицо - это «… физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя» .

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

Как отмечается, «… условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем» .

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя - тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти - его наследники). Вместе с тем, «… в договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица» . На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом).

При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ). Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК РФ), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

В то же время, отсутствие общих понятий зачастую создает технические сложности, как в правотворческой, так и в правоприменительной деятельности. В частности, это «… обусловливает необходимость включения исчерпывающего перечня отдельных категорий участников в правовые нормы общего характера, что при усложнении субъектного состава отношений способствует возникновению пробелов в правовом регулировании» . В связи с этим следует признать своевременной инициативу законодателя по созданию общих норм, регулирующих положение участников правоотношений в сфере страхования.

Для того, чтобы дать определение участникам каких-либо общественных отношений, необходимо, прежде всего, четко установить характер этих отношений. Закон в ранее действовавшей редакции ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя (в классической схеме), а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве .

В то же время, круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Следует отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений (в смысле ст. 2 Закона) видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников . При этом участниками отношений в сфере страхования, бесспорно, являются страховые посредники, а также сюрвейеры и страховые актуарии.

В связи с этим, обоснованным представляется подход законодателя, который определяет и использует, наряду с понятием страхования, понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

В то же время, несмотря на то, что идея разграничения страхования и страховой деятельности достаточно обоснована, подход к ее реализации в новой редакции Закона видится несколько спорным.

Достоинством новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно признать классификацию видов страхования (ст. 32.9 Закона), в рамках которой «… снимается несоответствие понятий «вид страхования» и «вид страховой деятельности», которое ранее порождало существенные проблемы» . Закон устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхования исключительно из этого перечня, что позволит его контрагенту точно определить пределы правоспособности страховщика.

Необходимо отметить, что Закон посвящает техническим вопросам лицензирования деятельности субъектов страхового дела десять статей (ст. 32-32.9 Закона). Установлены основания для аннулирования (ст. 32.4 Закона), ограничения, приостановления (ст. 32.6 Закона) и отзыва лицензии (ст. 32.7 Закона), а также основания для отказа в выдаче лицензии (ст. 32.3 Закона). Столь подробное регулирование данных отношений на законодательном уровне предпринимается впервые.

Во-вторых, сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела (абз. 3 п. 2 ст. 4.1 Закона). Порядок ведения реестра устанавливается органом страхового надзора. Ранее орган страхового надзора осуществлял ведение отдельного реестра страховых организаций, а также страховых брокеров.

В-третьих, Закон устанавливает специальные требования к наименованию (фирменному наименованию) субъектов страхового дела - юридических лиц. Эти положения не относятся к страховым актуариям, которыми по определению могут быть только физические лица.

Наименование субъекта - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый им вид деятельности (страхование, перестрахование, взаимное страхование, страховой брокер), или производные от таких слов и сочетаний (ст. 4.1 Закона).

Включение в текст Закона данного положения обусловлено тем, что, «… поскольку правоспособность страховщиков и страховых брокеров ограничена законом, для контрагентов необходимо достоверное знание их статуса» . Установленная Законом структура наименования субъектов позволяет определить, является ли лицо субъектом страхового дела.

Это может облегчить доказывание наличия или отсутствия оснований для признания сделок, заключаемых субъектами страхового дела, недействительными по ст. 173 ГК РФ.

Одновременно Закон указывает, что субъект страхового дела - юридическое лицо - не вправе использовать полное или краткое наименование, повторяющее частично или в целом наименование других субъектов страхового дела (абз. 2 п. 3 ст. 4.1). Это положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Текст ст. 4.1 Закона не лишен внутреннего противоречия, поскольку им одновременно предусмотрена как обязанность субъекта страхового дела включить в свое наименование указание на вид осуществляемой деятельности, так и запрет на полное или частичное воспроизведение существующих наименований.

Установлено, что за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор (ст. 30 Закона). В ранее действовавшей редакции Закона определялось, что надзор осуществляется за страховой деятельностью. В связи с тем, что в настоящее время страховая деятельность определяется как деятельность субъектов страхового дела, данное изменение формулировки не имеет принципиального значения .

В то же время, изменения, касающиеся существа деятельности по государственному надзору, достаточно обоснованы. Кроме того, определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К ним отнесены обязанность субъекта страхового дела предоставлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, а также обязанность представлять по запросам органа страхового надзора необходимую информацию.

Характер указанных обязанностей обусловливает и некоторые особенности ответственности субъектов страхового дела: помимо общих оснований они несут ответственность за неисполнение правомерных требований органа страхового надзора. Такая ответственность объективируется посредством применения органом страхового надзора санкций к соответствующим субъектам: это ограничение, приостановление (ст. 32.6 Закона) и отзыв их лицензии (ст. 32.8 Закона).

Общие условия применения таких санкций установлены Законом достаточно четко. При наличии предусмотренных п. 2 ст. 32.6 Закона обстоятельств (перечислены семь форм нарушений действующего законодательства) орган страхового надзора направляет субъекту страхового дела предписание. В случае неисполнения предписания надлежащим образом и в установленный срок или уклонения от его получения орган страхового надзора ограничивает или приостанавливает действие лицензии субъекта страхового дела. Неустранение в установленный срок нарушений, явившихся основанием для ограничения или приостановления лицензии, влечет отзыв лицензии субъекта страхового дела .

Исходя из общих норм действующего законодательства, которые определяют правовой статус субъекта страхового дела, отнесение страхового актуария к таким субъектам оценивается в правовой литературе как достаточно спорное . В частности, авторы указывают, что его деятельность не подлежит лицензированию и, соответственно, не применяются положения об ответственности в форме ограничения, приостановления или отзыва лицензии). Как к физическому лицу, к нему не применяются положения о наименовании. Кроме того, деятельность актуария не является предпринимательской, в отличие от деятельности брокера, и, по общему правилу, страховщика .

Следует отметить, что, помимо определения субъектов страхового дела, Закон содержит перечень «участников отношений, регулируемых настоящим Законом», в который включены страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган страхового надзора .

Для более полного рассмотрения закрепленных в Законе категорий лиц необходимо уточнить, как указанные категории соотносятся с понятием лиц в страховом обязательстве. В объем понятия «участник отношений, регулируемых настоящим Законом» включены не только лица, участвующие в страховом обязательстве, но и лица, участвующие в иных отношениях, связанных со страхованием (как частноправовых, так и публичных), то есть это понятие является более широким по сравнению с участниками страхового обязательства и включает в себя его содержание. Поскольку субъектами страхового дела признаются страховщики, страховые брокеры и актуарии, указанное понятие непосредственно не связано с понятием участников страхового обязательства.

2.2 Предмет договора страхования

В ст. 929 ГК РФ сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования - это страховой интерес (ст. 4 Закона), предметом же договора страхования является «… обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег» . Иными словами, предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту .

Предметом страхового обязательства - действием, которое обязуется совершить страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении страхового случая». Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства .

...