Гражданско-правовое регулирование договора страхования в РФ

Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика «...может и не наступить» и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а «...услуга по несению риска страховщиком...» . Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика «может и не наступить», т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажем лишь на окончательный вывод - страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК РФ) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право - это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос - может ли страховщик сам застраховать собственное имущество. Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК РФ .

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений. Однако наиболее подробно и развернуто это понятие описано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования» .

Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:

а) страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;

б) страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий.

в) страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения .

До вступления в силу второй части ГК РФ группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в указанной статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК РФ следующим образом:

а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК РФ), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), личного страхования (ст. 934 ГК РФ);

б) в ст. 967 ГК РФ признано наличие интереса в отношениях перестрахования .

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст. 929 ГК РФ, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов .

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица.

Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.

Понятие «место расположения страхового интереса» допускает различные толкования и не может считаться полностью определенным.

Например, совершенно неясно, каково место расположения страхового интереса российского гражданина, выезжающего из РФ в качестве туриста и страхующегося на случай причинения вреда жизни или здоровью за пределами России. Не вполне также ясен «адрес» страхового интереса при страховании ответственности одной компании-нерезидента перед другой компанией-нерезидентом, если страхование производится на случай ответственности, возложенной по законодательству РФ. Судебное толкование понятия «место расположение страхового интереса» в настоящее время отсутствует, так как в практике подобных дел нет.

Тем не менее, в некоторых случаях можно с достаточной уверенностью считать страховой интерес расположенным на территории РФ:

а) при страховании недвижимого имущества, находящегося на территории РФ;

б) при страховании движимого имущества, если в момент заключения договора страхования оно находилось на территории РФ, поскольку неясно, по каким основаниям мог бы быть прекращен договор страхования движимого имущества при пересечении этим имуществом границы РФ, если он был заключен, когда имущество находилось на территории РФ;

в) при страховании на случай иных убытков, возникших на территории РФ у лица, постоянное место пребывания которого - территория РФ .

Приведенный перечень, естественно, не исчерпывает все возможные варианты и в любом случае либо законодателю, либо судебной практике предстоит дать толкование понятию «место расположения интереса».

Таким образом, после рассмотрения страхового интереса по договору имущественного страхования, необходимо отметить, что: страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом; страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий; страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения.

2.3 Содержание договора страхования

Содержание договора страхования образовано «… условиями, определяющими права, обязанности и особенности ответственности сторон по указанному договору» .

Основное право, которым обладают страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая. Данное право считается основным, так как оно «… определяет цель страхования, ради которой указанные лица вступают в страховые правоотношения» .

Так, Ф. обратился в суд с иском к органу социального страхования о взыскании недоплаты ежемесячных страховых выплат, ссылаясь на то, что 8 февраля 1993 г. в результате несчастного случая на производстве получил травму. По результатам освидетельствования бюро МСЭ установило ему 80% утраты профессиональной трудоспособности с 6 июля 1993 г. бессрочно. Органом социального страхования с 6 января 2000 г. истцу назначена ежемесячная страховая выплата в размере 1424 руб., исчисленная из его заработка за 12 месяцев, предшествующих несчастному случаю на производстве, т.е. до февраля 1993 г. С размером страховой выплаты Ф. не согласен, поскольку при расчете ежемесячных страховых выплат не был применен увеличивающий коэффициент 3 к заработку за период с января 1992 г. по январь 1993 г., что нарушает право пострадавшего на полное возмещение вреда здоровью. Уточнив исковые требования, Ф. просил взыскать с ответчика в свою пользу единовременно сумму недоплаты, обязать ответчика выплачивать ему ежемесячную страховую выплату с 1 апреля 2012 г. в размере 50 144 руб. с последующей индексацией в соответствии с действующим законодательством.

Решением районного суда, оставленным без изменения апелляционным определением, иск Ф. удовлетворен. Суд взыскал в пользу истца недоплаченные страховые выплаты и обязал ответчика выплачивать Ф. с 1 апреля 2012 г. ежемесячную страховую выплату в размере 50 144 руб. с последующей индексацией.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ, рассмотрев кассационную жалобу органа социального страхования, пришла к выводу о том, что при рассмотрении данного дела судебными инстанциями не было допущено существенных нарушений, являющихся согласно ст. 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке.

Учитывая изложенное, Судебная коллегия Верховного Суда РФ признала состоявшиеся по делу судебные постановления законными, принятыми с учетом норм действующего законодательства и подлежащими оставлению без изменения .

Другое не менее важное право, которым обладают указанные лица, - право, предусмотренное п. 4 ст. 943 ГК РФ, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила для них не обязательны. По сути, «… законодатель расширил права указанных лиц в страховом правоотношении, в особенности для тех случаев, когда правила страхования не обязательны для них» . Обосновывается это, очевидно, тем, что страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются, как правило, несведущими в тонкостях страхового дела лицами, которые порой не в полной мере обладают познаниями в области страхования. Соответственно, «… с целью защиты интересов указанных лиц законодатель предоставил им более широкие правомочия в части выбора тех или иных условий правил страхования как в полном объеме, так и в части в процессе реализации страховой сделки» .

Существенным правом для страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является право на страховую тайну. Это особое право, связанное в большей степени с реализацией конституционных прав и свобод указанных лиц, предусмотренных ст. 23 Конституции РФ, провозгласившей, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Более того, каждый имеет право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается только на основании судебного решения.

Право указанных лиц на страховую тайну регламентируется специальной нормой Гражданского кодекса РФ, посвященной тайне страхования, а именно ст. 946, установившей, что страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

Кроме всего прочего, в процессе реализации страховой сделки страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на дополнительное страхование по правилам, предусмотренным ст. 950 ГК РФ. Данной нормой законодатель предоставляет указанным лицам право в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Прежде всего, следует отметить, что данное право подлежит применению только в процессе реализации договоров имущественного страхования. Кроме того, значение данного права заключается в том, что «… законодатель предлагает упрощенную форму для дополнительного страхования путем увеличения страховой суммы в рамках действующего договора страхования, для чего вовсе не нужно заключать новый договор и оговаривать новые условия страхования» . Поэтому, с точки зрения юридической техники, законодатель фактически данным правом предлагает участникам страховой сделки использовать упрощенную форму дополнительного страхования.

Так, по делу Ф. Судебная коллегия Верховного Суда РФ сделала вывод о том, что при исчислении размера ежемесячной страховой выплаты в возмещение вреда здоровью работника в связи с несчастным случаем на производстве суммы заработка, полученные за период с 1 января 1992 г. по 31 января 1993 г., подлежат увеличению с учетом коэффициента 3, если ранее он не был применен .

На дальнейшее исполнение условий договора страхования влияет и право страхователя (выгодоприобретателя), предоставляющее ему возможность отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика его досрочного прекращения. Данное право страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с указанной нормой закона страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, если досрочное прекращение договора страхования вызвано наступившими обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В тех случаях, когда досрочное расторжение договора страхования связано с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Данное правило, характеризующееся диспозитивным признаком , в части возврата страховой премии, «… с одной стороны, позволяет страхователю (выгодоприобретателю) - лицу, по инициативе которого устанавливаются страховые правоотношения, отказаться от договора страхования в любое время, предоставляя ему таким образом возможность в полной мере реализовать принцип свободы договора» . Законодатель вносит правовой паритет во взаимоотношения сторон договора страхования в связи с отказом в одностороннем порядке страхователя (выгодоприобретателя) от договора, предоставляя страховщику возможность оставить за собой ранее уплаченную страхователем (выгодоприобретателем) страховую премию. Несмотря на то, что «… данное правило является диспозитивным, его реализация зависит в большей степени от воли страховщика, который в момент заключения договора страхования может настоять на включении в договор указанных выше условий о последствиях одностороннего отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора» .

Следует также отметить, что в процессе реализации договора страхования все права и обязанности лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества, могут перейти к другому лицу. Указанный переход прав и обязанностей по договору страхования предусмотрен ст. 960 ГК РФ, согласно которой при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности по правилам ст. 236 ГК РФ. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Фактически по указанному правилу происходит переход прав кредитора - страхователя (выгодоприобретателя) в страховом обязательстве к другому лицу, т.е. происходит перемена лица в обязательстве (ст. 382 ГК РФ).

В частности, согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В страховом обязательстве такое право переходит на основании ст. 960 ГК РФ, т.е. на основании закона. Именно поэтому «… законодатель возлагает на лицо, к которому перешло право требования, обязанность по уведомлению об этом страховщика» . Если страховщик не будет письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав первоначального кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору, т.е. первоначальному страхователю (выгодоприобретателю), признается исполнением надлежащему кредитору.

Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица как по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного страхования законодатель предусматривает следующие обязанности.

В договорах имущественного страхования, заключенных на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса. Речь идет о сведениях относительно товаров и грузов, которые подлежат систематическому страхованию по генеральному полису. Это сведения о количестве товара, его весе, упаковке, дате отгрузки или погрузки, маршрутах перевозки и доставки и т.п. Причем указанные сведения должны быть предоставлены в срок, обусловленный генеральным полисом. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ, страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Указанная обязанность, возложенная законодателем на страхователя при страховании имущества по генеральному полису, «… обусловлена необходимостью регулярного уточнения страховщиком точного количества имущества (товара, груза), которое подлежит страхованию в рамках генерального полиса» . Эти сведения необходимы страховщику для оценки страхового риска, в том числе для определения страховой суммы и расчета страховых тарифов.

Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Эту обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей добросовестности при сообщении сведений о страховом риске в том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном случае страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Так, банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным постановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ , за включение в кредитный договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей. Судом установлено, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Следовательно, банк был неправомерно привлечён к административной ответственности за нарушение прав потребителей .

Вышеуказанную обязанность страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо должны исполнять не только при заключении договора страхования, но и в период его действия. То есть указанные лица «… обязаны информировать страховщика обо всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены в заявлении на страхование, страховом полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того» . В противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Причем для договоров имущественного страхования указанное правило является императивным, а в договорах личного страхования аналогичное правило, с учетом последствий его неисполнения, носит диспозитивный характер, т.е. зависит от соглашения сторон .

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется в виду единовременно - полностью либо частями, в рассрочку). Соответственно, в зависимости от того, какое из указанных обязательств нарушено страхователем (выгодоприобретателем), возникают правовые последствия для участников страховой сделки.

В частности, неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности по оплате страховой премии или первого ее взноса в сроки, предусмотренные договором страхования, влияет на условие вступления договора страхования в действие и, как следствие, на основания возникновения в дальнейшем правоотношений между участниками страховой сделки.

В тех случаях, когда по условиям договора страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, которые оговорены в п. 4 ст. 954 ГК РФ. А именно, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Как отмечается, «… устанавливая изложенное правило о последствиях неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного взноса, законодатель тем самым вносит паритет во взаимоотношения сторон в страховой сделке, предоставляя страховщику право на принудительное удержание неоплаченной в срок части страховой премии (взноса)» . Принудительность данного права характеризуется тем, что страховщик может не спрашивать об этом страхователя (выгодоприобретателя).

Необходимость в предоставлении страховщику указанных полномочий обусловлена «… экономической сущностью страхования, составной частью которой является стоимость страховой услуги» . Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой суммы. Поэтому, когда возникают обстоятельства, обязывающие страховщика выплатить весь размер страховой суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой услуги (страховую премию). В качестве одного из механизмов для получения полной стоимости страховой услуги законодатель предусмотрел принудительное удержание страховщиками у себя просроченной в оплате части страховой премии.

Следует отметить, что, кроме всего прочего, данное правило защищает еще и денежные интересы других - добросовестных страхователей, уплативших в полном объеме страховую премию для формирования страхового фонда. Соответственно, с целью исключения наживы одних - недобросовестных страхователей за счет других - добросовестных страхователей законодатель и предусмотрел возможность формирования необходимого сбалансированного страхового фонда с помощью принудительного удержания страховщиками просроченных в оплате страховых взносов, но только после наступления страхового случая и истребования страховой выплаты.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс исполнение договора страхования, следует отнести также уведомление страховщика о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ. В частности, данной нормой ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение страхователем указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Изложенные правила могут применяться и к договору личного страхования, но только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Необходимость в законодательной регламентации, помимо договорной, указанной обязанности страхователя (выгодоприобретателя), вызвана тем, что своевременное извещение страховщика о страховом случае позволит ему по горячим следам установить истинную картину обстоятельств произошедшего, а также определить размер причиненного убытка. Соответственно, «… если страховщик узнает о наступлении страхового случая значительно позже, этот фактор может отрицательно сказаться на установлении размера причиненного убытка» . Поэтому «… законодатель усилил право страховщика на своевременное получение информации о наступлении страхового случая, предоставив ему возможность в отказе от страховой выплаты, если страхователь (выгодоприобретатель) его вовремя известит» .

В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Данная обязанность, как и предыдущая, помимо того, что может быть предусмотрена договором страхования, дополнительно предусматривается законодателем, а именно ст. 962 ГК РФ, на тот случай, если стороны не оговорят в договоре подобное условие. Согласно указанной норме ГК РФ, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Законодатель возложил на страхователя еще одну обязанность, которая имеет достаточно существенное значение для страховщика. Речь идет «… об обязанности страхователя по обеспечению страховщика правом требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, если, конечно, данный переход прав предусмотрен договором страхования» . Эта обязанность прямо установлена п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.

Особое внимание необходимо обратить на общее правило, установленное ст. 939 ГК РФ, согласно которому выполнение обязанностей по договору страхования строго перераспределено между страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, это условие не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены выгодоприобретателем.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В процессе реализации страховой сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.

Прежде всего, необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что «… именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица» . Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий.

Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст.ст. 944 и 945 ГК РФ.

Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба).

Реализация второго права обусловлена «… только недобросовестным поведением со стороны страхователя (выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска» .

В принципе, данное право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к заблуждению страховщика.

К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены законодателем, можно отнести:

- право на оспаривание страховой стоимости имущества, предусмотренное ст. 948 ГК РФ;

- право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным по правилам п. 3 ст. 951 ГК РФ;

- право на получение страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии с разработанными тарифами по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 954 ГК РФ;

- право на часть страховой премии, которую он может оставить у себя по правилам п. 3 ст. 958 ГК РФ;

- право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения - данное право предусмотрено п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;

- право на отказ в выплате страхового возмещения по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ и право на освобождение от возмещения убытков по правилам п. 3 ст. 962 ГК РФ;

- право на суброгацию по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем подробно речь шла выше, при рассмотрении корреспондирующей обязанности страхователя (выгодоприобретателя).

Основной обязанностью страховщика является обязанность по страховой выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность «… является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая» .

Так, суд первой инстанции счёл, что выдача кредита по кредитному договору, заключённому банком с заёмщиком-гражданином, была обусловлена заключением заёмщиком договора страхования своей жизни и здоровья. Суд указал, что в рассматриваемой ситуации банк обусловил получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заёмщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» .

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил и удовлетворил требование банка, указав следующее.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причём правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре также содержится условие о том, что сумма задолженности заёмщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заёмщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой .

3. ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

3.1 Особенности договора личного страхования

Личное страхование - отрасль страхования, которая обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации под договором личного страхования понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Субъектами личного страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщиками признаются юридические лица (ОАО, ООО и т. д.), созданные для целей осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» . В статье 938 Гражданского Кодекса Российской Федерации дано следующее понятие страховщиков - это юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Согласно российскому законодательству, страховщики наделены правом образования союзов, ассоциаций и иных коллективных образований, не имеющих, однако, права на занятие страховой деятельностью непосредственно. Иными словами, создание указанных образований преследует цель координации деятельности страховщиков и защиты их интересов. Кроме того, в ряду коллективных образований присутствует и общество взаимного страхования, созданное на основе членства и правомочное осуществлять деятельность по страхованию.

Правоотношения, предметом которых выступает страхование, можно разделить на две группы: «правоотношения, регулирующие собственно страхование как процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, регулирующие деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления» .

В свою очередь, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, либо добровольно (по собственной воле) заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические лица и дееспособные физические лица становятся страхователями в силу закона только в случаях, предусмотренных тем или иным федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально статье 934 Гражданского кодекса вообще не требуется, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. А именно, страхование - это «… форма защиты от вреда» . Поэтому при личном страховании необходимо, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. При страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с человеком, называется обеспечением.

Имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида страховщик, не вправе отказывать в заключении такого договора никому из обратившихся к нему. Также, он не вправе устанавливать тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, например, при страховании на случай болезни, т.к. для разных возрастов установлены разные тарифы и льготы. Как отмечается, «… публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем» . Цена также является для всех одинаковой.

Таким образом, договор личного страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в качестве которых могут выступать физические и юридические лица соответственно, по поводу выплаты денежной суммы при наступлении оговоренных в соглашении обстоятельств. Значение договора личного страхования сводится к нейтрализации личных рисков посредством обязательства частично компенсировать те убытки, которые сопровождают получение травм и смерти лица.

Договор личного страхования - это официальный документ, где закреплены обязанности по уплате застрахованным лицом в течении определённого времени и с определённой периодичностью страховых взносов в пользу страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить при наступлении страхового случая, в виде болезни или смерти страхователя, сумму страховки.

Договор личного страхования является публичным. Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности. Также признаком публичного договора является наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.

Страховыми случаями, каждый из которых обязательно должен быть оговорен в договоре, могут быть:

1. причинение вреда жизни или здоровью самому страхователю или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу);

2. достижение страхователем определенного возраста;

3. наступление в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования может быть заключен страхователем:

1. в пользу самого страхователя, когда сам страхователь назначает себя же застрахованных лицом, т. е. одно лицо одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом;

2. в пользу застрахованного лица, когда страхователь назначает застрахованным лицом не себя, а другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован, например страхователь жена назначает застрахованным лицом мужа, или страхователь мать назначает застрахованным лицом ребенка.

Договор страхования считается заключенным только в случае согласования сторонами существенных условий договора. Таковыми являются следующие условия:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст. 942 ГК РФ).

Шахов В.В. определяет личное страхование как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием или болезнью жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопительно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например на оплату профессионального образования)» .

Клоченко H.Л. дает более практически ориентированное определение системе личного страхования. Он определяет систему личного страхования как «систему видов страхования, которые обеспечивают предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью» .

Законодательно выделенной и характерной в российском праве чертой личного страхования является не наличие материальных страховых убытков, а наличие событий, причинивших вред личности как одному из видов нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК РФ. В связи с этим объектом страхования по договору личного страхования могут являться только интересы граждан. Таким образом, предметами личного страхования выступают жизнь, здоровье застрахованных лиц, а также их дополнительные доходы или расходы.

Понятие «объект страхования» применительно к личному страхованию раскрывается в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регламентирует, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным их обеспечением.

Предметом дискуссии среди отечественных исследователей, особенно в области страхования жизни, является вопрос об установлении имущественного интереса в качестве объекта страхования.

Ряд отечественных авторов считают, именно имущественный интерес представляет собой ключевое понятие при заключении договора личного страхования. Так, В.Р. Идельсон полагает, что «предмет страхового договора - действие, которое один из контрагентов обязан исполнить и исполнения которого имеет право требовать от него другой контрагент .

Объектом страхования считается обеспечение материального интереса».

Другие авторы, рассматривая страхование как форму возмещения убытков, тем не менее, признают, что применительно к договорам страхования жизни, где отсутствует компенсация убытков страховщиком, «имущественный интерес не может являться объектом страхования» .

Одной их характерных черт личного страхования является невозможность осуществления прямой оценки стоимости имущественного интереса лица. В этом личное страхование имеет схожие черты со страхованием ответственности.

Целесообразно остановиться на видах личного страхования, разграничение которых основано на предмете страхования. Выделяют личное страхование на страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

По мнению С.Э. Саркисова «видами личного страхования являются: страхование от несчастных случаев, на случай болезни, на случай утраты профессиональной трудоспособности, страхование жизни, на случай смерти, страхование приданого и получения образования» .

Обращаясь к формам личного страхования, можно выделить две его формы: добровольное и обязательное страхование (ч. 1 ст. 3 Закона РФ « Об организации страхового дела в РФ»).

Рассматривая такую форму личного страхования как добровольное страхование, необходимо обозначить модели его реализации. К таковым относятся индивидуальное и коллективное страхование. Добровольное страхование обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных, а также случайных событий, которые квалифицируются как несчастный случай.

Законодательство достаточно полно и всесторонне регламентирует процессуальные и иные вопросы страховых правоотношений субъектов личного страхования. Это связано с довольно большим разнообразием элементов страховых правоотношений личного страхования: предметов (объектов) личного страхования, страховых рисков, порядка уплаты и размеры страховой премии, условий и суммы страховых выплат.

Права и обязанности сторон договора личного страхования сходны с таковыми при отношениях имущественного страхования, которые, в свою очередь, определяются ч. 1 ст. 929 ГК РФ. В обоих случаях возможно осуществления страховых выплат (в случае имущественного страхования) или выплат страхового обеспечения (при личном страховании) в случае возникновения страхового случая самому страхователю или иному застрахованному лицу.

Статья 934 ГК РФ регламентирует состав участников страховых правоотношений при заключении договора личного страхования.

Абз.1 ч.1 ст. 934 ГК РФ определяет, что при страховании имущественного интереса физического лица последнее должно выступать в договоре в качестве застрахованного лица. Абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ определяет право лица, в пользу которого заключен договор, на получение страховой суммы. Поэтому можно сделать вывод, что при личном страховании действует следующее общее правило: договор личного страхования заключается в пользу застрахованного лица.

Вместе с тем, указанные нормы абз. 1 и 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ допускают заключение договора личного страхования в пользу другого лица, которое носит название выгодоприобретателя. В этом случае договор заключается с письменного согласия застрахованного лица.

В случае отсутствия указания в договоре личного страхования выгодоприобретателя, данный договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. Если при указанных обстоятельствах имеет место смерть застрахованного лица, то «выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица» (абз.1 п.2 ст. 934 ГК РФ).

Следует отметить широкое применение в мировой практике личного страхования заключение указанного соглашения в пользу обозначенного выгодоприобретателя - при этом он выступает либо как юридическое, либо как физическое лиц.

Права и обязанности выгодоприобретателя наступают с момента возникновения страхового случая.

С момента возникновения страховой случая выгодоприобретатель обретает право на получение страховой выплаты (п.2 ст. 934 ГК РФ). Это право является непосредственным и самостоятельным.

Сложность для действующего механизма нормативно-правового обеспечения рассматриваемого института составляет факт недостаточного научного исследования самого понятия «страховой интерес». В этой связи отечественный закон не просто не дает четкого определения искомого понятия «страховой интерес», но и допускает минимальное его применение.

Вместе с тем, как представляется, момент понимания сущности обозначенного термина имеет существенное значение для целей правоприменения, прежде всего. В этой связи следует обратиться к анализу данного термина, основываясь на существующих в отечественной науке позициях относительно данного момента.

В частности, Н.М. Фролова указывает, что «страховой интерес признается, как правило, в качестве основанной на законе, ином нормативном акте либо договоре заинтересованности страхователя в заключении договора страхования» .

В то же время, согласно позиции другого ученого Л.И. Рейтмана, «страховым интересом в личном страховании выступает потребность населения в дополнительной материальной помощи при наступлении известных неблагоприятных событий, а также создании долгосрочных сбережений денежных средств» .

Исходя из анализа данного термина, представляется возможным прийти к выводу о том, что применительно к институту личного страхования страховой интерес имеет выражение посредством заинтересованности в ненаступлении страхового случая. Очевидно, что такое понимание акцентирует внимание на таком аспекте, как предоставление в этой связи дополнительной гарантии защиты жизни и здоровья застрахованного лица.

Добровольное страхование, согласно ч. 2 ст. 3 Закона РФ « Об организации страхового дела в РФ», представляет собой «страхование, осуществляемое на основе договора между страхователем и страховщиком».

Следует признать правильным точку зрения М.Я. Шиминовой о том, что «добровольное страхование более полно отвечает требованиям рынка и принципу свободы человека, предоставляя человеку свободу выбора в решении вопроса о необходимости страхования и об условиях заключаемого со страховой компанией договора. Однако предоставление такой свободы далеко не всегда является целесообразным для охраны наиболее важных социально-значимых интересов. В этих целях государство вводит обязательное страхование, ведь в данном случае компенсация причиненного ущерба представляет общественный интерес, а в отдельных случаях и государственную необходимость» .