Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Обязательное страхование автогражданской ответственности

1.1 Понятие, сущность и регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.2 Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зеленая карта

2. Теоретико-правовые аспекты и проблемы применения ОСАГО

2.1 Порядок условия расчета страховой премии при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключение договора ОСАГО

2.2 Особенности действий страховщика и страхователя при наступлении страхового случая

2.3 Порядок возмещения ущерба. Проблемы реализации права возмещения вреда по договору ОСАГО

Заключение

Библиография



Введение

Обязательное страхование сегодня все еще является главным катализатором российского страхового рынка, что полностью соответствует обычным способам на развивающихся рынках. Механизм обеспечения безопасности с помощью страхования является важной системой поддержки экономической стабильности в стране, так как она снижает уровень стресса на государственный бюджет с точки зрения сокращения государственных расходов, в том числе возмещения ущерба жертвам стихийных и других бедствий. Изучение современной системы обязательных вопросов страхования имеет сегодня особое значение в контексте развития страхового законодательства, экономических проблем и сложной политической ситуации.

Сегодня систему обязательного страхования в РФ составляют следующие виды, каждый из которых обеспечивает определенную сферу общественной жизни граждан: страхование медицинских расходов и помощи, социальное, пенсионное страхование, страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, страхование гражданской ответственности перевозчика.

В 2015 году были дважды значительно подняты базовые ставки, что увеличит показатель страховых премий. Однако, доля выплат по данному виду страхования так же увеличилась, так как это связано с общим увеличением уровня цен, в том числе и повышением стоимости ремонта автомобиля после ДТП.

Вопросы гражданской ответственности владельцев транспортных средств не дает покоя юристам теоретикам, ни юристам практикам, а так же не оставляют в покое участников страховых отношений и обычных граждан.

В условиях проведения реформы ОСАГО не приходится говорить о малозначительности этого вопроса.

Об актуальности рассматриваемой темы говорит не только важность данного вида гражданской ответственности, но и абсолютная принадлежность данного вопроса к гражданам. Вопросы возмещения ущерба от ДТП, вопросы страхования ОСАГО всегда были и остаются актуальными, тем более в условиях стремитесь растущего числа автовладельцев и мотоциклистов.

Объектом данной работы выступают общественные отношения, возникающие в результате причинения вреда источником повышенной опасности - автомобилем и иным транспортным средством, и как результат, возникающие отношения гражданской ответственности. Так же в объект входят отношения связанные со страхованием ответственности владельцев транспортных средств.

Предметом исследования являются нормативно-правовые акты, а так же акты Центрального Банка РФ, регулирующие отношения гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Целью данной работы является детальное изучение вопроса гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с точки зрения страхования этой ответственности и порядка возмещения ущерба.

Исходя из цели, можно выделить следующие задачи:

- определить понятие, сущность и регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- установить субъектный состав страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- дать характеристику страхованию при выезде в иностранное государство - зеленая карта;

- установить порядок и условия расчета страховой премии при страховании ответственности владельцев транспортных средств, заключение договора ОСАГО;

- изучить особенности действий страховщика и страхователя при наступлении страхового случая;

- разобрать порядок возмещения ущерба.

Методологической основой исследования является диалектический метод. В исследовании были использованы общие и частно-научные, а так же специальные методы.

Общие были методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. Как научные методы, с помощью которых проводилось исследование, мы использовали метод структурного анализа, системы и исторические методы. Специальный метод, используемый в работе, должен включать в себя формально-правовой метод, правовые методы моделирования, различные способы толкования права.

Эти методы позволяют наиболее последовательно и полно рассмотреть различные аспекты гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках целей и задач исследования.

Эмпирическая база исследования основывается на материале и нормативной юриспруденции.

Для достижения этой цели в данном исследовании были использованы существующие нормативные акты и комментарии, юридические материалы и судебная практика, научная литература (монографии, научные статьи в профессиональных журналах, книг и других публикаций), а также обзор литературы.

Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения, списка источников.



1. Обязательное страхование автогражданской ответственности

1.1 Понятие, сущность и регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности - специальная отрасль страхования, в которой объектом выступает перед третьими физическими или юридическими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) в результате какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от страхования имущества, в котором страхованию подлежит личная собственность граждан и хозяйствующих субъектов, их имущественные интересы, и личного страхования, которое осуществляется в случае наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного лица, целью страхования ответственности в данном случае является страховая защита интересов потенциального причинителя вреда, в каждом конкретном случае страхования находят свое денежное выражение.

Кроме того, особый субъектный состав позволяет говорить об особенности данного вида страхования.

Страхование ответственности дает возможность при причинении вреда здоровью или имуществу третьих лиц по закону или по решению суда, производить соответствующие платежи, компенсирующие причиненный ущерб. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного лица, то есть гражданина или субъекта предпринимательской деятельности, которому должна будет выплачена компенсация. Застрахованный и размер страховой суммы определяются только при наступлении страхового случая, то есть только в то время, когда причиняется вред третьим лицам. Заранее определены только предельные суммы возмещений. Рассматривая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно отметить, что однозначного мнения о его принадлежности к определенной отрасли страхования не сформировано. ОСАГО сочетает в себе свойства и функции имущественного и личного страхования, защищая интересы, связанные с защитой имущества, жизни и здоровья. В связи с этим многие авторы страхование ответственности выделяют в отдельную страховую отрасль, наряду с личным и имущественным страхованием. По нашему мнению, эта теория является обоснованной, но следует помнить, что не все виды страхования ответственности обеспечивают риски, связанные со здоровьем и жизнью граждан. В связи с этим, мы считаем целесообразным выделить в отдельную ветвь только те виды страхования ответственности, которые сочетают в себе покрытия риска, связанного как с имуществом, так и со здоровьем. Выделение отдельной страховой отрасли позволит более точно подойти к постановке и решению проблем функционирования сложных видов страховых случаев.

Исходя из вышесказанного, мы считаем целесообразным предложить схему основных видов страхования, классификация которых учитывает сложность определения страхования ответственности. Основным различием в этой классификации является выделение страхования ответственности в частном секторе, так как страхование гражданской ответственности позволит возможность разделения на более высоком научном уровне для изучения вопросов для изучения вопросов применения и перспектив входящих в него видов страхования. Страхование гражданской ответственности обрело широкую практику использования в Российской Федерации за последнее десятилетие. Введение обязательного страхования ответственности перевозчиков, специалистов, владельцев транспортных средств позволило устранить проблему потенциальной неплатежеспособности хозяйствующих субъектов в связи с появлением ответственности перед третьими лицами.

Одним из важнейших видов страхования является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования имеет исключительно социально-экономическую значимость, так как направлен на снижение социальной напряженности на дорогах. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств представляет собой отдельный вид страхования физических лиц. Данный вид страхования нельзя отнести к имущественному, так как возмещение стоимости имущества осуществляется через привлечение к ответственности. По нашему мнению, данный вид ответственности защищает объекты - имущественные интересы владельцев транспортных средств. Эти интересы связаны, в первую очередь, с риском ответственности собственника транспортного средства по обязательствам, которые могут возникнуть в случае аварийной ситуации.

Необходимость принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств начало обсуждаться специалистами и учеными в середине 70-х годов с появлением автомобилей в личном пользовании граждан СССР. На стороне противников закона выступали профсоюзные организации, так как, по их мнению, виновный обязан возместить потерпевшему все, что предусмотрено по суду, в связи с чем страховка будет считаться неоправданным дополнительным налогом.

В последнее десятилетие спор о законе перешел в конструктивную плоскость: как сделать закон эффективным и в тоже время с точки зрения социально-ориентированным экономическим механизмом.

В различных странах страхование личного автотранспорта имеет свои особенности, обусловленные спецификой развития экономических отношений. гражданский страхование транспортный

Страхование автомобилей от гибели или кражи осуществляется в зарубежных странах, как правило, на добровольной основе, а страхование автогражданской ответственности принято в обязательной форме.

В целом зарубежный опыт был принят во внимание при формировании концепции развития системы страхования в России. При этом были учтены

национальные различия моделей страхования и сделаны некоторые поправки на низкий уровень доходов населения и непопулярность страхования.

Десять лет существования ОСАГО в 2013 году закончились откровенным кризисом.

Страховка ОСАГО в России была введена в 2003 году, а в конце 2013 - начале 2014 года в области страхования была кризисная ситуация. Ранее ОСАГО был основным фактором роста страхового рынка, но в 2013 году он стал основным источником проблем. Это объясняется тем, что большая часть ОСАГО в страховом портфеле и потери этого вида страхования разорили многие страховые компании.

Первым условием для этой ситуации было отсутствие корректировки страховых тарифов за 11 лет, то есть с момента введения обязательного страхования автомобилей в стране. За это время цены значительно возросли, в том числе автомобили и их ремонт, а тарифные ставки на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, остались без изменений.

Второй предпосылкой для ухудшения положения дел на рынке ОСАГО является то, что страхователи стали активно обращаться для получения страховых выплат. Многие водители рассуждают очень странно, считая себя очень защищенными, имея ОСАГО и тем самым притупляют свою бдительность, что ведет к отсутствию страха перед возможностью понести наказание и возмещать ущерб.

Третьей предпосылкой кризиса ОСАГО является значительное увеличение страхового мошенничества. Мошенничество проявляется в виде дополнений, изменений уже после аварии, преднамеренное указание несуществующих травм, чтобы завысить размер ущерба, искажение информации об авариях с течением времени при определении величины соответствующего коэффициента при переходе от одной страховой компании в другую (что было особенно распространены до внедрения единой автоматизированной информационной системы). Мошенничество присутствовало не только на стороне страхователей, но и сами страховщики позволяли себе незаконные действия. Страховые мошенничества агентов и брокеров осуществлялись через ложные регистрации договоров страхования, введение в заблуждение страхователей при заключении договора, оформление фиктивных договоров или договоров страховых компаний уже прекративших работу на страховом рынке (как правило, из-за финансовых проблем).

Наибольший ущерб страховой рынок ОСАГО получил от компаний, которые появлялись на краткосрочный период. Эти страховые компании, чтобы заманить клиентов использовали низкие тарифы, предлагали различные суммы страховок. В первые периоды своего существования они осуществляли страховые выплаты из ранее полученных страховых премий, однако положенных взносов в РСА в компенсационный фонд не производили.

Четвертая предпосылка кризиса в области страхования владельцев транспортных средств ответственности было увеличение числа недобросовестных страховщиков. Бизнес любой страховой компании, основанной на идее о том, чтобы собрать как можно больше страховых премий и производить платежи как можно ниже в связи с осуществлением страховых выплат. Достаточно распространенной практикой в осуществлении страхового случая является занижение суммы страхового возмещения, затягивание сроков выплат клиентам в договоре ОСАГО, неполной или противоречивой информации, позволяющей страховщикам действовать аналогичным образом.

В-пятых, очень важной предпосылкой для укрепления кризиса было распространение в 2012 году применения Закона «О защите прав потребителей» по имущественному и личному страхованию. Страхователи смогли взыскивать со страховых компаний в судебном порядке, судебные

расходы, возмещение стоимости независимой экспертизы и государственной пошлины, а также пени в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки, 50-процентный штраф от суммы иска, и даже нематериальный ущерб и утерю товарной стоимости.

Конечно, кризис на лицо, но следует отметить, что сами страховщики неплохо выкручивались в этот период, например, не считали КБМ, снижая его до 3 класса, тогда когда страхователь не обладает знаниями в области страхования. Еще одной уловкой страховых компаний было навязывание страховых услуг, например, страхования жизни или имущества.2 Об этих и других проблемах мы еще поговорим в данной работе.

И все же о кризисе. К 2014 году путем плодотворной законопроектной деятельности страховщиков, РСА и Минфина РФ в страховой застой ОСАГО были внесены существенные изменения.

Уже со 2 августа 2014 года произошли следующие изменения:

- Увеличение лимита по платежам европротокола от 25 до 50 тысяч рублей (правда, для тех участников аварии, с которыми заключены соглашения о страховании ответственности после вступления в силу поправки), конкретизирован порядок оформления документов;

- Статьи Кодекса об административных правонарушениях вводят применение штрафов в размере 50 тысяч рублей работникам страховых компаний за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов;

- Введено неоспоримое прямое возмещение для ситуаций, которые подпадают под соответствующие требования (например, в аварии два участника, оба имеют полисы ОСАГО, а вред причинен только имуществу), то есть будут возмещаться убытки страховой компанией потерпевшего, а не виновника аварии.

С 1 сентября 2014 года:

- Повышение базовой ставки страхования на 18-24%, установлен тарифный коридор, включающий определение минимального и максимального значения базовых ставок страховых тарифов, в пределах которого страховщики сами будут определять размер своего тарифа. Базовые ставки и коэффициенты для них будут определяться Банком России. Тарифы могут пересматриваются ежегодно, но не меньше 80% от страхового тарифа должна быть направлена на страховые выплаты;

- Укорачивается до одного дня срок для внесения данных по заключенным договорам ОСАГО в единую автоматизированную информационную систему (АИС) РСА. Становится обязательным использование сотрудниками страховых компаний при заключении договора ОСАГО АИС РСА данных о величине КБМ и о прохождении технического осмотра;

- Уменьшается продолжительность срока выплаты при реализации страхового случая (или оформления мотивированного отказа) до 20 календарных дней. Выбор между получением оплаты наличными или направление на ремонт за счет страховой компании, если он подписал соответствующий договор со станцией технического обслуживания предоставляется клиенту;

- Банк России должен принять единую методику независимой технической экспертизы, и Правительство должно организовать аттестацию по сертификации технических экспертов;

- Подтвердили обязанность страховщиков заплатить за его полисы, за исключением тех, которые ранее были объявлены в качестве похищенных;

- Ориентированность на досудебное разрешение спорных вопросов, в том числе споров, связанных с осуществлением страховых выплат страховщиком. Определяется порядок и сроки их решения. Вступает в силу действие Закона «О защите прав потребителей» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей со стороны страховщика. В случае, если в по иску застрахованного физического лица страховщик не выполняет своих обязательств по страховой выплате взимается 50 процентов штраф на разнице между общей суммой платежа определяется судом и уплаты суммы, проведенной страховщиком по добровольной основе. Общая сумма выплат не может превышать лимит страховой ответственности, установленного законом об ОСАГО для конкретного вида ущерба. Штраф 1% за каждый день просрочки выплачивается клиенту при несоблюдении срока возврата соответствующей части страховой премии по страхованию жизни при досрочном прекращении договора страхователем, но сумма пени не должна превышать страховую премию по данному договору;

- Предусматривает обязательную продажу полисов ОСАГО не только в офисах страховых компаний, но и во всех их подразделениях.

- С 1 октября 2014 г. следующим образом:

- Увеличивает лимит страховых выплат по материальному ущербу от 120 до 400 тысяч рублей;

- Изменение подхода к определению размера выплат нескольким жертвам в одной аварии. Ранее лимит выплат составил 160 тыс. и распределялся пропорционально между потерпевшими, теперь каждому потерпевшему, независимо от их количества, можно получить до 400 тысяч;

- Уменьшается значение размера максимально возможного износа учитываемого при расчете суммы компенсации за поврежденный автомобиль от 80 до 50%;

- Увеличение лимита по платежам европротоколов в Москве и Московской области, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области (при наличии фото и видео, а также данные системы ГЛОНАСС или других навигационных систем) до 400 тысяч рублей. В противном случае, выплата составит 50 тысяч.

С 1 января 2015 года:

- Разработка единой автоматизированной информационной системы добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств и страхование КАСКО, содержащей историю всех клиентов, и объединение ее с РСА АИС ОСАГО. Изменения вступают в силу с 1 апреля 2015 года:

- Увеличение лимита выплат за причинение вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего от 160 до 500 тысяч рублей, в случае получения травмы выплаты будет определяться в соответствии со специальными таблицами, упрощен порядок подтверждения факта получения травмы в результате несчастного случая, а также порядок получения выплат, расширяется список выгодоприобретателей (по сравнению с ГК РФ) в случае смерти застрахованного лица.

С 1 июля 2015 года:

- Обеспечивается и реализуется оформление полисов ОСАГО в электронном виде, а также осуществление обмена информацией между страховщиком, страхователем, потерпевшим (выгодоприобретатель) с использованием информационно-телекоммуникационных сетей Интернет.

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 года:

- На территории всей страны расширяется практика безлимитного европротокола, т.е. увеличение лимита до 400 тыс. (В тех же самых условиях, как и раньше).

Таковы основные изменения в российском законодательстве, призванные улучшить эффективность системы ОСАГО.

Приведенные выше изменения кажутся нам в большей части простраховыми, а как же владельцы, чьи полисы стали стоить 15-20 тысяч рублей для новичков и на 40% дороже для всех.

Тем не менее, в феврале 2016 года РСА планирует подготовить и представить в Центральный банк проект плана для перехода к свободным, то есть не регулируемых тарифов.

Основная ставка ОСАГО возросла в последние годы дважды - в октябре 2014 года и апреле 2015 года, последнее повышение цен было 40- 60%. До этого ставка осталась неизменной с 2003 года, одновременно с увеличением ставок по полисам и увеличение лимитов страховых выплат: от 120 тысяч до 400 тысяч рублей за ущерб имуществу, от 160 тысяч до 500 тысяч - за причинение вреда жизни и здоровью.

Кроме того, для водителей с плохой историей, ОСАГО может значительно увеличиться в цене уже 2016 году: Центральный Банк собирается ввести новый фактор, который будет учитывать штрафы за нарушения правил дорожного движения. Этот пункт плана содержится в докладе Банка России «Основные направления развития и стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов».

Основная цель обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств - помощь пострадавшим в ДТП, компенсация ущерба, причиненного их автомобилю, их жизни и здоровью. На сегодняшний день страховая защита в России в этой сфере намного меньше той, что предоставляют страховщики европейских стран своим гражданам. Лимит страхового возмещения ущерба, причиненного имуществу, в России - 500 тыс. руб.; в Германии - 511 тыс. евро; во Франции - 460 тыс. евро; в Италии - 756 тыс. евро; в Великобритании - 250 тыс. фунтов стерлингов. Что касается выплат по возмещению вреда, причиненному жизни и здоровью пострадавших в ДТП, в России в этом году лимит страхового обеспечения составляет 160 тыс. руб., в следующем году будет увеличен до 500 тыс. руб. Выплаты в Германии могут составлять 2 550 тыс. евро, а во Франции и Великобритании не ограничены вообще.

Законодательство европейских стран больше защищает страховщиков, нежели в России, так в Великобритании полисы ОСАГО продаются только вместе с полисами КАСКО, а в России - навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО влечет за собой наложение штрафа в размере 50 тыс. руб. на конкретного работника.

С 2002 года в странах ЕС было введено свободное тарифообразование по ОСАГО, в соответствии с которым страховые компании самостоятельно определяют параметры, которые они учитывают при определении базового тарифа и поправочных коэффициентов, в том числе и коэффициента бонус- малус (КБМ). Наиболее либерально организовано ОСАГО в Великобритании. К числу обязательных параметров, определяющих базовый тариф, относятся: возраст водителя, место регистрации транспортного средства, его модель. К числу параметров, влияющих на поправочные коэффициенты, которые могут учитывать страховые компании в расчете тарифа, относятся: пол водителя, род его занятий, семейное положение, стаж вождения, использование транспортного средства в коммерческих целях, годовой пробег автомобиля, количество допущенных к управлению водителей, объем двигателя автомобиля. В число дополнительных тарификационных параметров страховщики могут включить: национальность водителя, место его проживания, наличие штрафов за аварийную езду, пользуется ли клиент общественным транспортом, членство в автоклубе, состояние здоровья клиента, знак зодиака, наличие гаража, наличие второго автомобиля, возраст автомобиля, его стоимость, канал продажи, по которому автомобиль был приобретен. Интересен подход у некоторых английских страховых компаний к аварийной езде. Их политика состоит в том, что клиентам предоставляют скидки за безаварийную езду и не штрафуют за аварии. Если все же за период действия договора аварии имели место, клиент при заключении договора на следующий год будет платить 100 % от базовой цены страхового тарифа. Причем некоторые страховые компании в этом случае для повышения лояльности клиента предлагают ему «защищенную скидку», суть которой состоит в том, что если на протяжении пяти лет езда клиента была безаварийной, то первая и вторая аварии никак не учитываются.

В Германии большую роль в проведении ОСАГО и конкретно в определении размера тарифных ставок играет Германский страховой союз. Он собирает и обрабатывает данные статистики, которая используется для разработки рекомендаций по величине страховых тарифов и, особенно, КБМ. В немецком законодательстве по этому коэффициенту выделено 29 классов. Минимальная величина КБМ увеличивает базовую ставку на 17 %, максимальная - на 245 %. К числу параметров, определяющих в Германии базовый тариф, относятся: род занятий водителя, модель транспортного средства и место его регистрации. В соответствии с законодательством к числу параметров, влияющих на поправочные коэффициенты, относятся: пол, возраст водителя, его семейное положение, место проживания, стаж вождения, использование транспортного средства в коммерческих целях, наличие других договоров со страховыми компаниями, пользуется ли клиент общественным транспортом, членство в автоклубе, бонус за лояльность конкретной страховой компании, наличие у клиента второго автомобиля, расход топлива, изменение конструкции автомобиля. В число дополнительных тарификационных параметров могут быть включены: годовой пробег автомобиля, количество допущенных к управлению водителей, наличие гаража, возраст автомобиля. Таким образом, государство в Германии достаточно жестко регулирует ОСАГО, а КБМ привязан к клиенту и к его страховому договору. Во Франции в расчете тарифов по ОСАГО учитывается гораздо меньше факторов, чем в Германии, и у страховых компаний гораздо больше свободы в организации страхового процесса. В базовой ставке заложены такие обязательные параметры, как модель автомобиля, место его регистрации и годовой пробег. Параметры, которые могут быть учтены страховщиками в поправочных коэффициентах: пол собственника транспортного средства, род его занятий, водительский стаж, наличие штрафов за нарушение правил дорожного движения, использование автомобиля в коммерческих целях, количество водителей, допущенных к управлению. Иногда страховщики учитывают возраст водителя, его семейное положение, наличие других договоров со страховой компанией, членство в автоклубе, возраст автомобиля, тип используемого топлива, изменение конструкции транспортного средства.

КБМ во Франции привязан к автомобилю. Если у клиента несколько автомобилей, он должен покупать полис на каждый автомобиль, но каждый раз будет применяться единый КБМ.

На июль 2014 года средняя цена полиса ОСАГО в Германии составляла 34,8 тыс. руб. (стоимость полиса увеличилась за последние пять лет на 80 %), в Великобритании - 23,7 тыс. руб. (стоимость полиса за последние пять лет увеличилась на 100 %), во Франции - 35,2 тыс. руб. (стоимость полиса увеличилась за последние пять лет на 260 %), в России - 3,1 тыс. руб. (за последние 10 лет страховые тарифы не менялись).

1.2 Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зеленая карта

Основным нормативным документом, регламентируется порядок обязательного автострахования, является Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». По договору ОСАГО страховщик обязуется за предусмотренного в договоре события страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования является публичным и заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом №40-ФЗ (ст. 1 Закона №40- ФЗ).

Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие использования транспортных средств. Согласно ч.1 ст..4 Закона №40-ФЗ обязанность по страхованию гражданкой ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением ТС, максимальная конструктивная скорость составляет менее 20 км/ч; транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяется положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ; транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и принципов к ним, иных транспортных средств используемых для обеспечения хозяйственной деятельности указанных органов; транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования; принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям; транспортных средств не имеющих колесных движетелей (транспортных средств в конструкции которых гусеничные, полугусеничные, санные или иные неколесные движетели), и прицепов к ним. Кроме того, обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован по полису ОСАГО иным лицом (страхователем)7. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ (ч.1 ст.6 Закона 7 Федеральный Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»//Российская газета. - №80. - 07.05.2002. - ст.4. №40-ФЗ). Таким образом, полис ОСАГО государственному (муниципальному) учреждению необходимо оформлять не все автомобили, мотоциклы, автобусы, принадлежащие ему на праве оперативного управления, а так же, так как не полежат страхованию по ОСАГО только прицепы, принадлежащие гражданам. Для указанных транспортных средств оформляется полис ОСАГО, а при страховании прицепа к транспортному средству о возможности управления автомобилем (или другим транспортным средством) с прицепом вносится в страховой полис автомобиля (ч.7 ст.4 Закона №40-ФЗ).

Учреждение у которого возникло право оперативного управления транспортным средством, обязательно оформить полис до регистрации ТС, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (ч. 2 ст. 4 Закона №40-ФЗ). Без полиса ОСАГО автомобиль не зарегистрирует ГИБДД.

С 2013 года правила обязательного страхования и страховые тарифы по ОСАГО утверждает Центральный банк РФ9, ранее регулирование тарифов принадлежало Правительству РФ. Действующие правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются приложением 1 к Положению о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортерных средств, утвержденному Банком России от 19.09.2014 № 431-П10. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее одного года (ч. 3 ст. 8 Закона №40-ФЗ). Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по обязательному договору страхования в течение срока его действия.

Таким образом, новые тарифы распространялись на полисы ОСАГО приобретенные после 12 апреля 2015 года. Пунктом 1.1. Правил страхования 1.1 №431-П предусмотрено, что договор ОСАГО заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных Законом №40-ФЗ.

«Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании».

«Страховой полис ОСАГО оформляется страховщиком по форме, указанной в положении 2 к Положению №431-П, и выдается страхователю в течение для поступления денежных средств в кассу страховщика наличными деньгами, а в случае уплаты страховой премии в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии»13 -п. 1.4 Правил №431-П.

Обратите внимание, что с 1 июля 2015 года договор обязательного страхования может быть заключен путем оформления и выдачи страхового полиса на бумажном носителе, а также путем составления и отправки ему страхового полиса обязательного страхования в форме электронного документа. Случаи и порядок выдачи полиса ОСАГО в электронном виде установлены Правилами №431-П.

«В случае электронной регистрации полиса страхователь страховщику направляет заявление о заключении договора обязательного страхования в электронном виде с использованием официального сайта страховщика в Интеренте. Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронном виде должны быть подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью застрахованного юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». «При регистрации транспортного средства его владелец должен подтвердить сотруднику ГИБДД, что машина застрахована. Предъявив полис ОСАГО или распечатанную на бумажном носителе информацию о заключении договора» - п.1.3 правил №431-П.

Изменение ставок страхования в течение срока действия договора ОСАГО не влечет за собой изменение страховой премии, уплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховой премии по договору ОСАГО, выполняемом страховщиком на основании данных, предоставленных владельцем транспортного средства в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования или заявлении, направленном страхователю в форме электронного документа, информации о страховании, принимая во внимание информацию, содержащеюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

«При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия страховая премия подлежит изменению после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страховщику, влияющих на степень страхового риска. Страхователь вправе требовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение трех рабочие дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя».

«При изменении сведений, указанных в договоре ОСАГО на момент его заключения (например, при изменении числа лиц, допущенных к управлению), страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов действующих на день уплаты дополнительной страховой премии. При уплате дополнительной страховой премии страховщик обязан внести изменения в полис ОСАГО» - П.1.10 Правил № 431-П.

В некоторых случаях (в частности, при продаже транспортного средства), страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии в размере своей доли, предназначенной для осуществления страховой премии в размере своей доли, предназначенной для осуществления страхователю часть, предназначенной для осуществления страховых выплат (эта доля составляет не менее 80%) и происходящая на оставшийся срок действия договора ОСАГО или остающийся срок сезонного использования транспортного средства (п.1.16 Правил №431-П, ч. 1 ст.8 закона №40-ФЗ). Часть страховой премии должна быть возвращена учреждению-страхователю в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о событиях, послуживших основание для досрочного расторжения, или заявления учреждения о досрочном прекращении договора обязательного страхования с приложением подтверждающих документов.

Таким образом, чтобы вернуть часть страховой премии, необходимо обратиться с заявлением и документами в страховую организацию, где был получен полис ОСАГО.

Довольно часто у владельцев транспортных средств возникает вопрос, а когда должен быть договор ОСАГО: с момента приобретения ТС? Или есть иной срок?

До 2012 года автовладельцам приходилось с боем объяснять инспекторам ГИБДД свое право на 10-дневный интервал для приобретения полиса.

Согласно п 2.1.1. Правил Дорожного Движения: «водитель обязан иметь при себе и по требованию сотрудников полиции передавать им, для проверки: водительское удостоверение или временное разрешение на право управления транспортным средством соответствующей категории; регистрационные документы на данное транспортное средство, а при наличии прицепа - и на прицеп; документ, подтверждающий право владения, или пользования, или распоряжения данным транспортным средством, а при наличии прицепа - и на прицеп - в случае управления транспортным средством в отсутствие его владельца; в установленных случаях разрешение на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси, путевой лист, лицензионную карточку и документы на перевозимый груз, а при перевозке крупногабаритных, тяжеловесных и опасных грузов - документы, предусмотренные правилами перевозки этих грузов; страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в случаях, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом».

Решение Верховного Суда о противоречии пункта 2.1.1 Правил Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» несостоятельна: «Пункт 2 статьи 4 данного Федерального закона обязывает владельца транспортного средства застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им. Следовательно, до истечения десятидневного срока, отведенного владельцу транспортного средства для заключения договора страхования гражданской ответственности, водитель такого транспортного средства имеет право управлять им без соответствующего страхового полиса, что непосредственно вытекает из оспариваемой нормы Правил, предусматривающей обязанность водителя иметь при себе данный страховой полис лишь в случаях, установленных федеральным законом».

Пункт 2 статьи 4 ФЗ ОСАГО: «2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им».

Следовательно, для заключения договора ОСАГО закон предоставляет 10-дневный срок, ровно так же как и для регистрации ТС. Отсутствие полиса ОСАГО в течение 10 дней после приобретения ТС вовсе не ограничивает право на пользование этим транспортным средством, и тем более не влечет наложения административной ответственности.

Однако, автовладельцу стоит помнить, что если в период 10-дневного периода, в отсутствии полиса ОСАГО, произойдет ДТП по его вине, то весь риск убытков, связанных с причинением вреда потерпевшим, автовладелец понесет в полном объеме самостоятельно.

Следующим довольно важным вопросом в области ОСАГО является досрочное расторжение договора. По данному вопросу хотелось бы остановиться на том факте, что большинство страховщиков оставляли и оставляют за собой право на взыскание части средств, виде компенсации за досрочное расторжение договора, а именно 23 %. Многих страхователей это явно не устраивает.

И вот уже в 2016 году Генеральная прокуратура оценит право страховщиков, на то чтобы удерживать часть платежей по расторгнутым договорам ОСАГО.

Генпрокуратура проверяет законность указания Банка России от 19 сентября 2014 года, согласно которому страховщики могут удержать часть страховой премии в случае прекращения страховщиком по договору ОСАГО. Инициатором процесса стал заместитель председателя Общественного совета при ГУ МВД в Москве Виктор Травин. В соответствии с правилами страхования, договор прекращается в связи со смертью владельца, его изменения, гибели автомобиля или ликвидации страховщика. Однако, в Гражданском кодексе предусмотрено, что в этом случае страхователь имеет право удержать часть премии пропорционально времени, которое остается до официального окончания срока действия договора. Тем не менее, на протяжении многих лет, и по настоящее время страховщики взимают 23% от этой суммы.

Раньше автомобилисты могли вернуть деньги через суд, потому что до 2014 года правило было закреплено лишь в методических указаниях Российского союза автостраховщиков (РСА): суды признавали эти действия «обманом потребителей». Но когда вопрос был передан под контроль Центрального банка, практика резко изменилась. Закон о выплатах страховщиков молчит.

Эксперты в целом согласны с заявителем и отмечают, что проблема усугубляется ростом цен на ОСАГО почти в два раза.

Вопрос решен законом об ОСАГО, никаких противоречий, категоричны в ЦБ: он говорит, что страховщик возвращает части средств в размере премии, предназначенного для страховых выплат, то есть 77% от суммы. Удерживаемые средства направляются в резервный фонд РСА, а также компенсируют затраты на документальное оформление ОСАГО, таково мнение страховщиков.

Повышение тарифов ОСАГО, очереди, штрафы ГИБДД и все в совокупности толкает некоторых автовладельцев на совершение преступлений. В частности, на приобретение или изготовление и дальнейшее использование поддельных полисов ОСАГО.

Так, Жителю Новосибирской области грозит до двух лет тюрьмы за поддельный полис ОСАГО.

«Житель Кочковского района Новосибирской области Юрий Мальцев предстанет перед судом за подделку полиса ОСАГО. Максимальное наказание по предъявленному ему обвинению - два года лишения свободы.

По версии следствия, в августе 2014 г. 53-летний Юрий Мальцев подделал полис ОСАГО. И девять месяцев использовал автомобиль, собственником которого он не является, в личных целях, сообщает прокуратура региона.

Следователи квалифицировали это дело по ч. 1 ст. 327 УК РФ (подделка официального документа с целью его использования) - наказываются ограничением свободы на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

И. О. заместителя прокурора Кочковского района Игорь Макалев утвердил обвинительное заключение. Вину в предъявленном обвинении Мальцев признал».

После утверждения в апреле прошлого года, Центральным банком тарифов автострахования, полисы ОСАГО выросли практически в два раза. Поддельные полисы с высокой степенью защиты, производят в Украине, Польше, и в последнее время в Китае. Это привело к росту использования поддельных полисов ОСАГО.

Кроме того, ЦБ РФ планирует обязать страховые компании продавать полисы ОСАГО через интернет.

С 1 января 2017 года Центральный банк хочет позволить клиентам всех страховых компаний купить страховку ОСАГО через Интернет. Теперь можно сделать только в 15 из 81 страховых.

Банк России намерен обязать все страховые компании с 1 января 2017 года, продавать полисы ОСАГО через Интернет. Об этом говорится в сообщении на веб-сайте центрального банка. Теперь страховые компании имеют право, но не обязательство, продать электронную версию ОСАГО. Из 81 компаний, имеющих лицензию на страхование гражданской ответственности ОСАГО, только 15 предоставляют своим клиентам эту услугу.

Инициатива Банка России направлена прежде всего на повышение доступности и качества услуг ОСАГО, потому что владельцы автомобилей могут купить полис в любое время, в любом месте, не будучи привязанным к месту нахождения Продавца.

Согласно данным на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), электронные полисы ОСАГО теперь продают «Альфа Страхование» «Группа Ренессанс Страхование», «РЕСО «гарантия», «Росгосстрах» и др.

Центральный банк намерен разработать законопроект, который заставит всех страховщиков продавать цифровые полисы. Страховые компании начали продавать электронную полисы ОСАГО с 1 июля 2015 года.

Следующий вопрос, который требует обсуждения - это страхование ответственности при выезде за пределы РФ.

С 1 января 2009 года Россия Федерация является участником международной системы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». Рассмотрим, как эта система работает. Сам документ «Зеленая карта», выданный страховщиком, является страховым свидетельством или страховым полисом своего рода, действительным для посещаемой страны или посещаемых стран. «Зеленая карта» указывает на наличие страхового покрытия ответственности перед третьими лицами, возникающей в результате дорожных аварий по вине водителей, проезжающих через страну и застрахованы по системе «Зеленая карта». В сертификате «Зеленая карта» указана необходимая информация о транспортном средстве, его владелец, условия, условия страхования, а также страны, на которые распространяется страхование.

В соответствии с условиями системы «Зеленая карта», закрепленное в ряде документов, в случае, если одна из стран-членов владельца Соглашения транспортного средства, зарегистрированного в другом государстве-члене Соглашения, наносит вред третьим лицам, то его компенсация осуществляется с помощью специального механизма по Договору. С целью ее реализации существует целый ряд важных условий:

Во-первых, такое страхование риска ответственности владельцев транспортных средств, является обязательным для всех стран-участниц Соглашения;

Во-вторых, при заключении договора страхования, выдается сам сертификат «Зеленая карта», чье наличие подтверждает тот факт, что риск ответственности владельца транспортного средства за вред третьим лицам в других странах, а также риск ответственность за такой ущерб будет нести страховщик, выдавший «зеленую карту»;

В-третьих, в случае наступления страхового случая - причинение вреда третьему лицу владельцу транспортного средства, чтобы застраховавшего свою ответственность по «Зеленой карте» (также как и страховой полис ОСАГО в случае аварий с участием транспортных средств зарегистрированных в Российской Федерации, и на его территории) должны быть представлены в правоохранительные органы страны, где произошла авария.

Ущерб, причиненный потерпевшему, первоначально компенсироваться национальным страховым бюро «Зеленая карта» (в Российской Федерации России Союз страховщиков), а затем страховщик правонарушителя производит компенсацию в пользу Бюро.

Пределы страховых выплат устанавливаются в каждом государстве отдельно, поэтому для того, чтобы привести к единому среднему показателю Директивой ЕС, принятой 30 декабря 198326г., установлены следующие минимальные размеры, которые должны соблюдаться всеми государствами- участниками Соглашения: предел ответственности для каждого из потерпевших в результате несчастного случая в случае ущерба, причиненного его здоровью должно быть не менее 350 тысяч евро; в случае травмы в автомобильной аварии более чем одного человека - 500 тысяч евро; Она также может быть установлен единый лимит ответственности за каждый несчастный случай, как и в случае причинения вреда здоровью третьих лиц, а также в связи с повреждением имущества в размере не менее 600 тысяч евро. В случае наступления страхового случая, когда Национальное бюро получило информацию, что на территории его юрисдикции произошла авария, которая участвует в автомобиле другой страны, Бюро, не дожидаясь официального заявления, претензии переходит к этапу разбирательства обстоятельств авария. Бюро должно, как можно скорее сообщить о данном случае аварии к страховщику, выдавшему Зелёную карту или страховой полис, или в соответствующее бюро. Если в процессе проведения своего собственного расследования Бюро определит страховщика транспортного средства, участвующего в аварии, и придет к выводу о том, что корреспондент этого страховщика утвержден в соответствии с положениями Внутреннего регламента, он должен передать все информация о делу корреспонденту для дальнейшего урегулирования. Если не был назначен корреспондент, Бюро незамедлительно уведомляет страховщика, который выдал «зеленую карту» или соответствующее иностранное бюро, о том, что это ведомство получило жалобу и берет на себя обязанности о его урегулирования или поручает это агенту о котором также должна быть предоставлена информация. Все претензии рассматриваются независимо от Бюро в соответствии с законами и правилами страны, где произошла авария, которыми установлено обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Подводя итог анализа правовых актов, регулирующих порядок функционирования Международного соглашения «Зеленая карта», можно сказать, что система работает достаточно хорошо. Это очень позитивно, потому что детальное регулирование в тех областях, где требуется шаг за шагом реализация закона, общие абстрактные заявления и отсутствие порядка, как правило, влечет пробелы в законодательстве, и в результате, конфликт интересов.



2. Теоретико-правовые аспекты и проблемы применения ОСАГО

2.1 Порядок и условия расчета страховой премии при страховании гражданской ответственности транспортных средств, заключение договоров ОСАГО

Расчет страхового тарифа одинаков для всех страховых компаний России, поскольку данный вид страхования является обязательным, так что метод расчета, описанный в данном материале - универсальный и может использоваться независимо от того, каков выбор страховой компании. Все базовые страховые тарифы, а также факторы, используемые в расчетах устанавливаются законодательством, а сами страховщики не имеют права изменять их. Несмотря на то, что некоторые из коэффициентов и основные ставки меняются с течением времени, принцип расчета стоимости страхования остается неизменной, так что страхователи могут только отслеживать последние изменения в сетке коэффициентов, обычно публикуется Российским союзом страховщиков и подставить их в подготовленную формулу.

...