Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В целях создания конкуренции между страховыми компаниями введены минимальные и максимальные размеры базовых тарифов. Тарифы устанавливаются в соответствии с пришедшим на смену утратившему силу постановлению Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». Указанием Банка России от 19 сентября 2014г. №3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Например, для расчета стоимости страховки будем принимать самый распространенный случай - авто страхование гражданской ответственности автомобиля, принадлежащего физическому лицу. Принадлежность транспортного средства физическое или юридическое лицо определяется собственником указанного в паспорте транспортного средства или свидетельство о регистрации транспортного средства. Следует подчеркнуть, что в автомобилях, определяются как транспортные средства, которые необходимы для управления категории водительских прав - «В»

Для расчета возьмем Ниссан Кашкай, 1,6 л, 116 л. с, водитель которого проживает в Череповце и имеет стаж 14 лет и возраст 34 года, КБМ 10.

Итак, приступим.

За основу всегда берется так называемый базовый тариф. Для каждого типа транспортного средства, в том числе прицепов, она своя. На базовую ставку также влияет тот факт, кому принадлежит транспортное средство, физическому или юридическому лицу. Для категории легковых автомобилей «B», которая принадлежит физическому лицу, тарифная базовая ставка будет 4118 рублей. Если автомобиль используется в качестве такси, то ставка будет

– 6166 рублей. Такая большая разница в базовой ставке оправдана, автомобили, используемые в качестве такси, чаще попадают в аварии. Стоит отметить, что ни в коем случае не стоит прибегать к обману страховых компаний - скрывать, что использует свою машину в качестве такси, если он будет использоваться для этой цели. Здесь вы можете быть, и сэкономите на стоимости ОСАГО, но если в случае страхового случая, будет выявлен факт мошенничества - в лучшем случае, вам будет отказано в выплате. В худшем случае, страховая компания признает договор недействительными, и расторгнет договор в одностороннем порядке без возврата. Риск в этом случае того не стоит. Все тарифы можно найти в таблице базовых ставок страховых (ТБ).

Первый фактор, который нам нужен для расчета - это территориальный коэффициент. Необходимо определить территорию преимущественного использования автомобиля. Для физических лиц, это отношение определяется по месту жительства владельца транспортного средства. Каждый город или село присваивается коэффициент, например, для Москвы он равен 2, для Московской области 1,7 и 1,8 для Екатеринбурга и Свердловской области - 1,0 и так далее. Учтите, что в нашем расчете владелец живет в Череповце. Для Череповца - 1.8. Узнать коэффициент, установленный для определенного места, где можно из таблицы коэффициентов, например, на официальном сайте РСА.

Далее мы должны решить: чтобы рассчитать стоимость страховки - это количество водителей, которые будут допущены за этот автомобиль. Здесь есть два варианта: первый - список водителей строго определен, а второй - количество водителей не ограничено числом. В этом случае требуется - «коэффициент, который зависит от наличия информации о количестве лиц, допущенных к управлению ТС». В первом случае, когда количество водителей ограничено, то коэффициент 1,0, а когда предельное число водителей не оговаривается - применяется коэффициент 1,8.

В нашем расчетном случае к управлению ТС допущен только собственник.

Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителем, тесно связан с предыдущим. Это соотношение определяется возрастом и стажем водителей, допущенных к управлению. Если ответственность страхуется без ограничений по количеству водителей - это отношение равно 1. При расчете установлены два барьера: возраст - 22 года; и опыт вождения - 3 года. Если возраст водителя довольно легко определить, как определить опыт вождения? Нужно учитывать, сколько лицо на самом деле провело за рулем? На самом деле, все просто - опыт вождения определяется датой выдачи водительского удостоверения. Если право возникло три года назад, то ваш опыт считается 3-х лет.

Существует четыре варианта этого коэффициента: «Возраст водителя до 22 лет включительно, стаж до 3 лет включительно, тогда берется коэффициент 1,8; Возраст до 22 лет включительно, стаж свыше 3 лет - коэффициент 1,6; Возраст старше 22 лет стаж до 3 лет включительно - коэффициент 1,7; Возраст старше 22 лет стаж свыше 3 лет - коэффициент 1,0»29.

В случае, когда допущено несколько человек, удовлетворяющим разным требованиям, то всегда берется максимальный коэффициент из всех водителей, допущенных к управлению ТС.

Далее идёт коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля. Чем больше мощность, тем выше коэффициент. Мощность двигателя рассчитывается в лошадиных силах (л.с.) или в киловаттах (кВт). Узнать мощность двигателя можно также либо в ПТС, либо в свидетельстве о регистрации ТС. Если у вас есть только данные в киловаттах, то для того чтобы получить лошадиные силы, надо воспользоваться формулой: 1 л.с. = 1,36 Ч кВт. Распределение коэффициентов по мощности выглядит следующим образом: «До 50 л.с. включительно - 0,6;от 51 до 70 включительно - 1,0; от 71 до 100 включительно - 1,1; от 101 до 120 включительно - 1,2; от 121 до 150 включительно - 1,4; от 151 - 1,6».

Последний фактор, к которому мы обращаем внимание - это коэффициент, который зависит от наличия или отсутствия выплат по ОСАГО. Это направлено на поощрение безаварийной езды, и в то же время ужесточение условий страхования для тех водителей, которые часто попадают в дорожно-транспортном происшествии. Существует целый ряд страховых классов, каждый класс имеет свой собственный коэффициент. В первый год страхования присваивается третий класс, который соответствует соотношению 1,0. Тогда учитывается безубыточное страхование за каждый год, то есть, ни одной аварии, которые произошли по вашей вине, класс увеличивается на единицу, что соответствует на скидку в пять процентов. Максимальный 13 класс, он соответствует соотношению 0,5. При наличии выплат по обязательному страхованию автотранспортных ОСАГО класс увеличивается, а вместе с ним стоимость. Максимальный класс «М» с коэффициентом 2,45. Вывод - тем меньше вы принести убытки страховой компании, тем дешевле страховка будет стоить вам. Уточнить все классы и коэффициенты можно в таблице коэффициентов «бонус-малус».

Наш водитель имеет 10 класс, значит, имеет право на понижающий коэффициент 0,65.

Для упрощения подсчетов считаем, что договор страхования заключается на один год. В итоге, для того чтобы рассчитать ОСАГО, надо перемножить следующие ставки и коэффициенты: базовый тариф (Тб) умножаем на коэффициент территории (Кт), затем на коэффициент, зависящий от количества водителей (Ко), допущенных к управлению, далее применяем при необходимости, коэффициент стажа и возраста водителей (Квс). Умножаем на коэффициент мощности двигателя (Км) и последним применяем класс страхования (Кбм). Формула выглядит следующим образом:

Стоимость ОСАГО = Тб Ч Кт Ч Ко Ч Квс Ч Км Ч Кбм

Стоимость ОСАГО для нашего примера = 4118*1,8*1* 1*1,2*0,65=5781,67

Для примера, если бы водитель данного авто был младше 22 лет и не имел 3 летнего стажа, то его страховка стоила бы гораздо больше, а именно 16 010, 78 р. Сумма крайне большая, что неоднократно вызывает негодование среди водителей.

К слову сказать, уменьшению стоимости ОСАГО способствует районный коэффициент, так если бы наш первоначальный водитель был бы прописан предположим в п. Малечкино, то его страховка составила бы: 4118*0,9*1,2*0,65=2890,83. Разница просто огромная.

Будем честными на этом месте, страховые компании, и Череповец, не исключение, за последние три года испортили себе репутацию изрядно. Начиная с 2013-14 года наблюдались и, в некоторых СК, наблюдаются до сих пор незаконные действия, связанные чаше с навязыванием дополнительных услуг, например, виде страхования жизни, или преднамеренное снижение КБМ, что вело к неизбежному увеличению стоимости полиса.

Тем не менее, в 2016 году в Государственной Думе был внесен закон, предусматривающий более строгое наказание (в качестве наказания) страховые компании за недобросовестное выполнение своих обязательств перед клиентами. Правительство России уже одобрило этот документ.

Страховщикам угрожают миллионные штрафы за такие нарушения, как навязывание клиентам дополнительные услуги, отказ от выплат компенсации, занижение суммы платежа, позднее или частичное информирование клиентов об условиях договоров страхования, или, например, умышленное затягивание сроков исполнения обязательства, предусмотренные законодательством и договорами страхования.

Если страховая компания отказывается выплатить компенсацию за договор страхования , или, к примеру , будет вводить дополнительные услуги клиентам, которые не нужны в этом случае штраф за такие нарушения может

он не надлежаще информировал (информации не разглашается) клиента об условиях ОСАГО или договора КАСКО, он будет наказан штрафом в размере до 700 тысяч рублей. (Сейчас- 50 тысяч рублей.).

В марте 2016 года России союз страховщиков объявил о разработке предложений, направленных на реформирование правил подсчета «бонус- малус» (этот параметр влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО).

2.2 Особенности действий страховщика и страхователя при наступлении страхового случая

В России с 1 июля 2015 г. вступили в силу изменения ПДД относительно регистрации небольшой аварии. Как же самостоятельно оформить ДТП без сотрудников ГИБДД или все же с ними.

Теперь водители имеют право не оформлять документы об аварии, если поврежденные транспортные средства исключительно участников аварии, и каждый из них не считает необходимым оформление документов о ДТП. Следует отметить, что в настоящее время даже в ГИБДД не могут объяснить порядок применения этого правила. Страховщики в этой ситуации рекомендуют, как минимум, взять водителям расписки друг от друга, что они не имеют никаких взаимных претензий.

Кроме того, водители могут оформить документы об аварии без участия полиции в соответствии с правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренных в случае, если в аварии участвуют два транспортных средства застрахованным по ОСАГО. Обратите внимание, что оформление аварии без участия полиции может быть осуществлено только если в результате аварии не причинен вред жизни и здоровью, а вред причинен только имуществу. Кроме того, водители могут продолжать оформлять документы об аварии, при содействии сотрудников полиции в ближайшем отделении ДПС.

В законодательстве РФ существуют различные варианты действий водителей на месте аварии. В случае участия в аварии нескольких участников, наличие потерпевших или жертв, а так же причинения значительного вреда для транспортных средств, участников аварии и имуществу других лиц, то не место ДТП должны прибыть сотрудники правоохранительных органов и, если необходимо - сотрудники органов здравоохранения, МЧС России и других.

Однако, если только два транспортных средства участвуют в ДТП (в этом случае обязательно состояние взаимодействия (столкновения) транспортных средств), нет жертв или жертвы и вред, причиненный путем участия в аварии двух автомобилей относительно невелик, закон допускает значительное упрощение действий на месте ДТП, которые могут значительно сократить время для оформления документов, необходимых для получения компенсации за ущерб от страховой компании.

При столкновении транспортных средств необходимо действовать в соответствии с пунктами 2.5-2.6.1 ПДД РФ.

Необходимо сохранить и зафиксировать максимально возможное количество следов аварии. Если знака аварийной остановки не достаточно, чтобы оградить все места, связанные с аварией (осколки стекла, обломки бампера и т.п.), для ограждения этой зоны рекомендуется использовать материалы под рукой - ведро, мешок, огнетушитель и т.п.

Участникам аварии стоит спокойно и трезво оценить ситуацию на месте аварии, чтобы понять размер причиненного ущерба, чтобы проанализировать поведение участников. Рекомендуется дать участникам возможность выразить свою версию происшедшего и оценить возможность упрощенного оформления документов ДТП. На месте ДТП, чаще при дорожных подставах, возможны попытки запугивания, если оппоненты агрессивны или ведут себя подозрительно, следует прекратить диалог и вызвать ГИБДД (тел.02,112,911).

Прежде чем решить, стоит ли вы вызывать для регистрации ДТП сотрудников ГИБДД или оформить эти документы без участия ГИБДД, необходимо понять следующее:

1) в этой аварии произошло столкновение двух транспортных средств (ТС);

2) в результате аварии не был причинен вред жизни/здоровью участников ДТП (в том числе пассажирам и пешеходам), а так же имуществу, кроме двух транспортных средств участников ДТП (например, если вследствие ДТП причинен вред иным зданиям, сооружениям, предметам, находящимся в автомобилях и прочее, данное ДТП не может быть оформлено без участия сотрудников ГИБДД);

3) ответственность каждого из водителей - участников ДТП застрахована по ОСАГО.

Это означает, что водители должны проверить наличие страхового полиса ОСАГО с другой стороны.

4) оценить обстоятельства причиненного вреда в связи с повреждением имущества в результате несчастного случая, понять, что характер и степень видимых повреждений транспортных средств не вызывает разногласий участников ДТП. Если есть подозрение, что вторая сторона находится в состоянии алкогольного опьянения, или ведет себя неадекватно, то необходимо позвонить для регистрации аварии в полицию.

5) В соответствии с законодательством Российской Федерации, упрощенная процедура оформления ДТП предусматривает компенсацию за ущерб в определенных пределах (50 тр)

Если все вышеперечисленные условия соблюдены, вы можете оформить аварию без ГИБДД. В этом случае необходимо с другими участниками аварии заполнить уведомление о ДТП.

Если не соблюдается хотя бы одно условие, то нужно вызвать дорожную полицию на место происшествия.

Страховщик имеет право требовать от участников аварии представления транспортных средств для осмотра и (или) независимой технической экспертизы с целью установления факта аварии, характера повреждений. После получения такого требования от страховщика, транспортные средства должны быть представлены для проверки в течение пяти дней с момента получения такого запроса.

Участники аварии, оформившие документы в упрощенном порядке, без вызова ГИБДД не имеют права ремонтировать свои транспортные средства до истечения 15 календарных дней, за исключением праздничных, со дня аварии, или до получения письменного согласия страховщика, чтоб это сделать.

Если дорожная полиция, видя повреждения автомобиля, остановит ТС и потребует предъявить документы, подтверждающее, что авария была оформлена правильно, лицо должно представить заполненное Извещение об аварии. Для этих целей необходимо всегда носить с собой документ, или после доставки формы в страховую компанию - копию данного уведомления, заверенные страховщиком (желательно).

На месте ДТП необходимо зафиксировать подробно всю информацию относительно наступления страхового случая.

Если ваш автомобиль не оснащен техническими средствами контроля, и вы планируете проводить фиксацию обстоятельств аварии в соответствии с требованиями, установленными в отношении данного оборудования, рекомендуется сфотографировать место происшествия и повреждения транспортного средства с помощью камеры или мобильного телефона.

Рекомендации для фотографирования:

- возьмите картину общего плана ДТП, так что бы можно было определить местоположение транспортного средства (например, проезжая часть в городе, во дворе, пригородной дороги, парковки).

- сфотографируйте на проезжей части тормозной путь, обломки деталей, место осыпи сломанных деталей ТС (фары, бампер, колодки и тд).

- сфотографируйте оба ТС крупным планом спереди, сзади и по бокам (в случае повреждений). Фотографии должны зафиксировать регистрационные номера.

- сфотографируйте все транспортные средства, поврежденные части так, чтобы были видны повреждения.

В присутствии свидетелей зафиксировать свое имя, фамилию и отчество, контактные номера телефонов и адреса. Если свидетели готовы дать письменные заявления об обстоятельствах аварии, попросить свидетелей подписать их. При описании обстоятельств необходимо обязательно указать место и дату происшествия.

Следует отметить, что при заключении договора ОСАГО автомобилистам выданы два набора форм-бланков, каждая из которых состоит из двусторонних форм Извещения о ДТП. Если по какой-либо причине, вы не имеете Извещения о ДТП, то обратитесь к своему страховщику для его получения и держите его в своем автомобиле.

Законодательство предусматривает, что водители двух транспортных средств, участвующих в аварии, должны заполнить бланк уведомления о ДТП.

В соответствии с требованиями законодательства об упрощенном оформлении документов, участники аварии, в течение пяти дней с момента происшествия обязаны отправить заполненные бланки Извещения о ДТП страховщику, застраховавшему свою гражданскую ответственность. (То есть, каждый участник оформляет форму извещения о ДТП после регистрации аварии страховщику документы, с которым у него заключен договор ОСАГО).

В случае несоблюдения этого требования страховщик имеет право регресса к лицу, причинившему ущерб в результате несчастного случая.

2.3 Порядок возмещения ущерба. Проблемы реализации права возмещения ущерба по договору ОСАГО

В случае ДТП водитель может быть как виновником, так и потерпевшим. Если водитель не виновен, а имуществу учреждения был причинен вред, то необходимо обратиться за страховой выплатой (ч. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

«Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах установленной максимальной страховой суммы, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков. К заявлению должны быть приложены подтверждающие документы. При этом для реализации права, связанного с возмещением вреда, причиненного его имуществу в размере, превышающем сумму страховой выплаты, потерпевший может обратиться в суд с иском к лицу, причинившему вред» - п. 3.7 Правил № 431-П.

Таким образом, полис ОСАГО не защищает от судебных исков в случае, если в результате ДТП, в котором виновен водитель, работник учреждения, был причинен серьезный вред: свыше 500 т.р. жизни и здоровью каждого потерпевшего или свыше 400 т.р. - имуществу каждого потерпевшего. «Если произошло ДТП, то его участники должны уведомить страховщиков, застраховавших их гражданскую ответственность, о наступлении страхового случая»34 - п. 3.3 Правил № 431 - П.

В частности, «извещения о ДТП должны быть вручены страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, в кротчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после ДТП».

Кроме того, для получения выплат необходимо предоставить поврежденный транспорт на экспертизу. Потерпевший, имеющий намерение получить страховую выплату или возмещение вреда имуществу, «обязан предоставить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра или независимой экспертизы, а страховщик - провести осмотр поврежденного имущества или организовать независимую техническую экспертизу, независимую оценку в срок не более пяти рабочих дней».

«Если страховщик в установленный срок не провел осмотр поврежденного имущества или не организовал его экспертизу, то потерпевший вправе обратиться самостоятельно за технической экспертизой или экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра. В таком случае результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страховой выплаты. А стоимость подобной независимой экспертизы, на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования»37 - п. 3.12 Правил № 431 - П. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает каждого водителя до того, как сесть за руль автомобиля, застраховать его гражданскую ответственность за возмещенный ущерб 3-м лицам (потерпевшим) от ДТП в любой страховой компании. При отсутствии договора ОСАГО ответственность перед потерпевшими в полном объеме несет водитель - виновник ДТП. В соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший от ДТП автоматически становится стороной по договору ОСАГО, так как именно в его пользу (3-го лица - потерпевшего) заключен данный договор владельцем транспортного средства.

Страховая компания (страховщик), застраховавшая ответственность водителя - виновника ДТП (страхователя), согласно ст. 7, 12 Закона об ОСАГО обязана возместить потерпевшему:

фактически понесенный материальный ущерб за причиненный вред здоровью (максимальная сумма 500000 рублей на каждого потерпевшего), в которую входит стоимость лечения, медикаментов, расходы на реабилитацию, в том числе санаторно-курортное лечение, на протезирование, утраченный заработок и прочие расходы, связанные с восстановлением здоровья;

фактически понесенный материальный ущерб имуществу (максимальная сумма выплаты 400000 рублей на одного потерпевшего);

компенсации в связи с потерей кормильца до 1 апреля 2015 г составляет 135000 рублей, с 1 апреля 2015 года составляет 135000 рублей, с 1 апреля 2015 года 475 000 рублей на всех иждивенцев в равных долях, а при отсутствии таковых наследникам 1 й очереди (супругам, родителям, детям), гражданам у которых потерпевший находится на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели);

расходы на погребение не более 25000 рублей».

«Потерпевший или выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные ему сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего»40.

Перечень документов, подтверждающий страховой случай по каждому виду выплат, определен в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденный положением Центрального банка РФ от 19 сентября 2014 г. № 431-П41.

«Если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред, страховщики осуществляют страховые выплаты в счет возмещения вреда, причиненного в результате такого ДТП, с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых ими застрахована. При этом потерпевший вправе предъявить требование о страховом возмещении причиненного ему вреда любому из страховщиков, застраховавших гражданскую ответственность лиц, причинивших вред».

Как быть, если сумма ущерба превышает установленные законом выплаты? В части превышения суммы фактического ущерба максимальной страховой выплаты наступает ответственность виновника ДТП (водителя), а если последний в момент ДТП находился при исполнении трудовых обязательств, то его работодателя (ст. 1064, 1068,1079 ГК РФ).

Владелец источника повышенной опасности согласно ст. 1079 ГК РФ несет гражданско-правовую ответственность по возмещению ущерба 3-м лицам (пешеходам, пассажирам) независимо от его вины в ДТП, если не докажет, что вред причинен лицами, угнавшими его автомобиль или в результате умысла потерпевшего. К владельцам источников повышения опасности относится лицо, управляющее транспортным средством на законном основании, а в случае исполнения трудовых обязанностей - работодатель, владеющий транспортным средством на законном основании (собственник, арендатор и пр.). При этом владельцы источников повышенной опасности за ущерб, причиненный 3-м лицам (пешеходам, пассажирам) при взаимодействии нескольких источников повышенной опасности, несут перед 3-ми лицами солидарную ответственность независимо от их вины, т.е. ущерб будет возмещать 3-м лицам все солидарные должники, взыскание будет производиться с того, кто является платежеспособным, в том числе имеет имущество для реализации во исполнение решения суда по возмещению ущерба. «Солидарный должник, не являющийся виновным в ДТП, за счет которого исполнено решение суда по возмещению ущерба потерпевшему, вправе в порядке регресса (обратного требования) обратиться в суд с требованием о возмещении ущерба к виновнику ДТП. Должник, возместивший совместно причиненный вред, вправе требовать с каждого из других должников (причинителей вреда) доли выплаченных за них потерпевшему денежных средств в возмещение вреда в размере, соответствующем степени вины каждого должника. При невозможности определить степень вины доли нарушителей признаются равными (ст. 1081 ГК РФ)44. В отличие от пешеходов и пассажиров ответственность водителей за ущерб, причиненный друг другу в результате ДТП, наступает в зависимости от вины в ДТП каждого из них. Обязанность о срочном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая законом возложена как на страхователя, так и на потерпевшего, намеренного воспользоваться своим правом на страховую выплату».

«Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции».

Потерпевшие от ДТП водители вправе обратиться с требованиями о возмещении ущерба к страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков) без привлечения сотрудников полиции, при наличии 4 одновременно взятых обстоятельств:

- при отсутствии вреда здоровью;

– при условии не более 2 автомобилей, участвующих в ДТП, находившихся под управлением водителей, ответственность которых застрахована в установленном порядке;

– при условии, что характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывает разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещении о ДТП, бланк, которого заполнен водителями, причастными к ДТП, в соответствии с правилами обязательного страхования;

– размер выплаты по возмещению ущерба потерпевшего не превышает 50000 рублей (ограничение по размеру выплаты предусмотрено п. 4 ст. 11.1 Закона ОСАГО, который применяется к отношениям, возникшим в связи с ДТП, гражданская ответственность обоих участников которого застрахована по договорам ОСАГО, заключенным после 1 августа 2014 года, и действует до 30 сентября 2019 года включительно.

«В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, заполненный в двух экземплярах водителями, причастными к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств, направляется этими водителями страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение 5 рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия. Потерпевший направляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, свой экземпляр совместно заполненного бланка-извещения о дорожно-транспортном происшествии вместе с заявлением о прямом возмещении убытков. Владельцы транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию, по требованию страховщиков обязаны предоставить указанные транспортные средства для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы в течение 5 рабочих дней со дня получения такого требования. Для обеспечения возможности осмотра и (или) независимой технической экспертизы транспортных средств, участвовавших в ДТП, их владельцы без наличия согласия страховщиков в письменной форме не должны приступать к их ремонту или утилизации до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ДТП. Потерпевший, получивший страховую выплату в указанном выше случае, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия» (ст. 11.1 Закона ОСАГО, п. 2.6.1 Правил дорожного движения). Согласно ст. 14.1 Закона ОСАГО потерпевший вправе: «предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (право на прямое возмещение убытков), с привлечением сотрудников полиции на место ДТП независимо от суммы ущерба в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: вред причинен только транспортным средствами при участии в ДТП 2 транспортных средств, находившихся под управлением водителей, автогражданская ответственность которых застрахована».

«Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования»49 (ст.11.1, ст.14.1 Закона ОСАГО). Потерпевший, требующий выплаты страхового возмещения у страховщика - виновника ДТП или прямого возмещения убытков у «своего» страховщика, обязан в течение 5 дней после подачи заявления предоставить транспортное средство для осмотра страховщику. При невозможности в связи с повреждениями - транспортное средство или его остатки осматриваются страховщиком по месту их нахождения. Страховщик обязан в течение 5 дней со дня представления транспортного средства осмотреть его, в случае обнаружения противоречий между потерпевшим и страховщиком, касающихся характера и перечня видимых повреждений имущества и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, в этот же срок назначить независимую техническую экспертизу. Независимую экспертизу вправе назначить потерпевший в случае пропуска указанного срока страховщиком. Потерпевший также вправе сам назначить независимую экспертизу с выбором экспертного учреждения в случае, если он считает сумму страхового возмещения, установленную независимой экспертизой, заказанную страховщиком, заниженной или в случае отказа страховщика от принятия заявления о страховой выплате. Назначая независимую экспертизу самостоятельно, потерпевший должен известить (о дне, времени и месте проведения экспертизы) страховую компанию (страховщика), водителей - участников ДТП. В противном случае заключение независимой экспертизы не будет являться доказательством по гражданскому делу в суде.

Доказательства извещения указанных лиц о проведении независимой экспертизы в последующем должны быть приложены к исковому заявлению в суд, поэтому извещать этих лиц необходимо письмами под роспись в экземпляре извещения истца либо телеграммами с уведомлением. Денежные средства, затраченные на телеграммы, истец вправе предъявить ответчикам в исковом заявлении в качестве судебных расходов. Экспертиза проводится независимо от явки (неявки) на нее извещенных лиц. «В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта, либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате. Право выбора возмещения ущерба денежной суммой или ремонтом автомобиля остается за потерпевшим».

«При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1 % от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 % от установленной законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. Предусмотренная законом неустойка (пеня) или сумма финансовой санкции выплачивается страховщиком при предъявлении письменного заявления потерпевшим с указанием формы расчета (наличный или безналичный). При выборе безналичной формы расчетов в заявлении указываются банковские реквизиты, по которым требуемая сумма должна быть уплачена, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты».

При подаче заявления о выплате неустойки потерпевшему следует затребовать у страховщика проставления входного штампа на экземпляре аналогичного заявления, который остается у потерпевшего. В случае спора в суде потерпевший при заявлении требования о взыскании неустойки должен доказать, что с заявлением о выплате неустойки он обращался к страховщику. Часто страховые компании злоупотребляют правом, уклоняются от выплаты возмещения ущерба либо занижают сумму страховой выплаты в надежде, что не каждый из потерпевших, при незначительности ущерба, дойдет до суда.

«В частности, в 2013 году ООО «Росгосстрах» в нарушение закона установило в Пермском крае прием заявлений потерпевших от ДТП по договорам ОСАГО. В г. Лысьва и в других населенных пунктах, по месту жительства потерпевших, в принятии заявлений по возмещению ущерба по договорам ОСАГО указанный страховщик отказывал. Потерпевшие от ДТП при нарушении их прав на возмещение ущерба вправе обратиться в суд с иском в установленном законом порядке. До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страховой выплаты, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования. При возникновении разногласий между потерпевшим и страховщиком в отношении исполнения обязательств последнего по договору ОСАГО до предъявления страховщику требования, вытекающие из неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, потерпевший не согласный с размером осуществляемых страховщиком страховых выплат потерпевшему, направляет страховщику претензию.

Документом, подтверждающим требуемую выплату, может служить заключение независимой технической экспертизы.

«Претензия подлежит рассмотрению страховщиком в течение 5 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования»».

Правоотношения по договору ОСАГО подлежат защите в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной Законом ОСАГО.

«При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере 50 % от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный законом. Со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные Законом ОСАГО неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф». При предъявлении иска в суд наряду со страховой компанией (страховщиком) следует привлекать водителей - участников ДТП, а если ущерб причинен при исполнении должностных обязанностей - то их работодателей при наличии к водителям, работодателям водителей исковых требований в качестве ответчиков при отсутствии требований в качестве 3-х лиц. Потерпевшие от ДТП (потребители) в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождены от уплаты госпошлины при обращении в суд с иском к страховой компании о взыскании денежных выплат. От уплаты госпошлины освобождаются также лица, требующие возмещения вреда жизни и здоровью от непосредственных виновников ДТП или их работодателей. Потребитель вправе обратиться в один из судов общей юрисдикции по его выбору: по месту его жительства, по месту жительства (нахождения) ответчика или его филиала, по месту заключения или исполнения договора. Если сумма ущерба 50000 рублей и менее, при этом нет повреждения здоровья, спор подсуден мировому судье, в случае превышения указанной суммы либо предъявления требования по возмещению вреда жизни или здоровью независимо от суммы иска спор подсуден районному (при отсутствии территориального деления на районы - городскому) суду общей юрисдикции. Иск подается в суд в количестве экземпляров по числу сторон и один экземпляр для суда. К исковому заявлению прилагаются копии письменных доказательств для суда и для сторон. Если у сторон письменные доказательства имеются, то их можно не прикладывать с обязательном указанием в приложении к иску, что доказательство у стороны имеется, прикладывается только для суда. Исковое заявление подается непосредственно в суд либо направляется заказным письмом по почте. Если потерпевший принес исковое заявление в суд, при сдаче иска требуйте от работников канцелярии суда проставления на вашем экземпляре искового заявления штампа входящей корреспонденции.

Потерпевший от ДТП вправе заявить в суд следующие требования. К страховой компании (страховщику): «1. О взыскании пени за просрочку выплаты страхового возмещения или прямого возмещения убытков (разницы между полученной суммой и требуемой при занижении страховщиком размера выплаты) по истечении 20 календарных дней со дня поступления заявления в размере 1% от размера выплаты за каждый день просрочки (сумму пени на день подачи иска необходимо указать в исковом требовании) и по день вынесения решения суда. 2. О взыскании штрафа в размере 50% от суммы основного долга по страховой выплате. 3. О возмещении морального вреда в сумме, указанной истцом, в зависимости от физических и нравственных страданий. 4. О возмещении расходов за услуги экспертов, почтовых расходов и прочих расходов, связанных с подачей искового заявления в суд».

К непосредственному виновнику ДТП:

1. О взыскании суммы ущерба, превышающей установленные законом страховые суммы.

2. О возмещении морального вреда (в случае повреждения здоровья).

3. О возмещении расходов на уплату госпошлины (в части, превышающей суммы возмещения ущерба, причиненного имуществу).

В случае если потерпевший пешеход или пассажир пострадал от взаимодействия нескольких транспортных средств, то указанные требования вправе предъявить ко всем водителям, а если они находились при исполнении служебных обязанностей, то к их работодателям солидарно.

Право на возмещение морального вреда потерпевшему от страховой компании (страховщика) предусмотрено Законом РФ «О защите прав потребителей», соответственно, денежная компенсация по возмещению морального вреда взыскивается судом в случае нарушения страховщиком прав потерпевшего на возмещение ущерба (отказа от выплаты, просрочки выплаты, занижение суммы выплаты и другие нарушения договора ОСАГО).

Право на возмещение морального вреда потерпевшему водителем - виновником ДТП (его работодателем в случае нахождения водителя при исполнении служебных обязанностей) или водителями - участниками ДТП (их работодателями) солидарно пассажирам или пешеходам предусмотрено ст. 151, 1064, 1068, 1079, 1099-1101 ГК РФ. Суд взыщет с виновника ДТП или его работодателя в пользу потерпевшего денежную компенсацию в возмещение морального вреда только в случае, если причинен вред здоровью потерпевшего. При этом требование о возмещении морального вреда, адресованное виновнику ДТП (его работодателю), потерпевший вправе заявить независимо от требования о возмещении морального вреда, адресованного страховщику, так как возмещение морального вреда в Закон ОСАГО как страховая выплата не входит, основания возникновения морального вреда разные: к виновнику ДТП - в связи с причинением вреда жизни и здоровью потерпевшего от ДТП, к страховщику - в связи с нарушением обязательств по договору ОСАГО. В соответствии со ст.151 ГК РФ моральный вред - это физические или нравственные страдания человека, поэтому в исковом заявлении о возмещении морального вреда истец должны указать, в чем состоит причиненный ему моральный вред, в нравственных страданиях (обиде, гневе и пр.) или физических (сильной боли и пр.). Расчет пени, штрафа истец вправе указать в самом тексте искового заявления либо сделать отдельным приложением к иску. Истец как физическое лицо при предъявлении иска в суд общей юрисдикции, в отличие от юридического лица или индивидуального предпринимателя, в исковом заявлении вправе не ссылаться на нормативно-правовые акты (законы, подзаконные акты), но в обязательном порядке должен изложить обстоятельства, которые привели его в суд, сослаться на доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, указать, в чем ответчиком нарушено право истца, четко изложить требования (требуемые суммы указываются в цифрах).

Отдельно стоит добавить об изменениях 2014 г., которые касались порядка возмещения ущерба, а главное его формы: ремонт или наличные.

Изменения имели место давно, но вопросы все еще остаются. Хотелось бы напомнить, что теперь, у потерпевших дорожно-транспортных происшествий есть два способа возмещения вреда, причиненного их автомобилю: первый, так как он всегда был, путем выдачи страховой выплаты, и новый второй - ремонт автомобилей.

То есть теперь закон дал право выбирать потерпевшему - либо денежную компенсацию или ремонт автомобилей на станциях технического обслуживания, выбранных потерпевшим, и с которой страховщик заключил договор.

И делается это следующим образом: потерпевший в результате ДТП на веб-сайте или в офисе страховой компании имеет право видеть список всех станций, заключивших договор со страховой с компанией, и выбрать понравившийся ему услугу.

Список СТО работающих со страховой компанией, должен быть на сайте компании и постоянно обновляться. Тем не менее, закон не требует все страховые компании заключить договор с сервисом, он предоставляет такое право только. Для того, чтобы воспользоваться этим правом или нет, решать уже самостоятельно страховщик. Если ваш страховщик не заключил договор с сервисной станцией, то, соответственно, и права выбора у вас нет - только денежная компенсация.

Поэтому, прежде чем приобрести полис ОСАГО, стоит поинтересоваться о перечне станций технического обслуживания, с которыми у СК заключен договор.

Если страховая компания имеет ряд соглашений со станциями технического обслуживания и ремонта автомобилей, то лицо вправе выбрать СТО, а страховщик в течение 20 рабочих дней с момента получения заявления должен выдать направление на ремонт. В этом направлении будет указан сервис, который был выбран, и что страховщик будет платить за ремонт вашей машины.

В вышеуказанном документе должен быть установлен порядок разрешения вопросов, связанных с выявления скрытых повреждений автомобилей, и порядок согласования со страховщиком и потерпевшим.

Обязательство отремонтировать застрахованный автомобиль считается выполненным надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства. В случае нарушения сроков ремонта машин или плохое качество ремонта страховщик несет ответственность, что влечет за собой обжалование его действий. Поэтому, прежде чем принять автомобиль, следует внимательно осмотреть автомобиль и проверить качество ремонта. Если у вас есть какие-либо жалобы, они должны удовлетворяться непосредственно страховой компании.

Уточним, что при возникновении между владельцем транспортного средства и станцией технического обслуживания отношений по ремонту, они не попадают под действие положений Закона о защите прав потребителей. Поэтому, в случае претензий потерпевшего по качеству и срокам ремонта должны направляться не в Роспотребнадзор, а вашей страховой компании. Кроме того, Закон об ОСАГО мониторинг соблюдения страховщиками о осуществлении страховых выплат налагает на Банк России.

Какой способ еще более эффективный и что лучше выбрать - для ремонта или компенсации?

Учитывая, что наши страховщики почти всегда недооценивают страховые выплаты, а автосервисы не заинтересованы в минимальном количестве денег и, чтобы избежать судебных разбирательств, экспертиз и траты времени, более вероятно, что приемлемым будет ремонт автомобилей.

Все это хорошо, но нет времени, чтобы расслабиться автомобилистам, так как еще одна идея, рожденная в недрах Российского союза автостраховщиков (РСА), принуждает автовладельцев платить больше за ремонт своих автомобилей после аварии.

Теперь, как мы уже говорили выше, владелец транспортного средства имеет право выбора: получать денежную компенсацию или требование страховой компании только отремонтировать свой автомобиль. PCA хочет чтобы ремонт стал чуть ли не единственным способом возмещения ущерба. Процесс денежных компенсаций страховщики хотят перевести в категорию редких исключений.

И поэтому РСА отправила на утверждение Центрального банка, поправки к закону об обязательном страховании ОСАГО, которые устанавливают приоритет ремонта машин наличных расчетов. Нюанс в том, что починить машину в рамках ОСАГО можно не на любой станции технического обслуживания. А только на той, с которой заключен договор страховой компании. В связи с этим можно выделить несколько крайне неприятных моментов для владельца автомобиля. Итак, все мы знаем, что страховщики платят потерпевшему компенсацию не в полном объеме, а с учетом износа машины. Как будто в каком-то магазине вы можете купить изношенный на 50% бампер или изношенную на 76% фару. То есть, чтобы привести машину к первоначальный вид владельцам до сих пор приходится платить дополнительно.

До этого момента автовладелец мог еще как-то выкрутиться, например, приобрести детали на авторазборке, приобрести не оригинальную деталь, а аналог. Если поправка PCA будет проведена, этой возможности больше не будет. Страхование пошлет автовладельца в свой автосервис. Конечно, получается так, что сразу ремонт машины не возможен, потому что у этого сервиса уже очередь из таких же горемык. Ну, а когда дело все же дойдет до ремонта, то явно выясниться, что денег не хватает и придется доплачивать из своего кармана или судиться со страховой.

Отдельный разговор - автомобили, которые стоят на гарантии дилера. Принудительный ремонт в обычном автосервисе будет означать прекращение действия гарантийного покрытия. Таким образом, идея РСА, перейти от наличных денег, чтобы естественным образом компенсировать материальный ущерб, причиненный ДТП может быть основана на единственном смысле: если владелец автомобиля сам выберет услугу, которая позволит которая позволит ремонтировать его автомобиль. В противном случае система превращается в еще большую выкачку денег для автовладельцев.

Заключение

В ходе работы с данной темой можно сделать вывод, что поставленная цели и задачи достигнуты и можно сделать ряд выводов по работе.

1. С 2013 года правила обязательного страхования и страховые тарифы по ОСАГО утверждает Центральный Банк РФ 58, ранее регулирование тарифов принадлежало Правительству РФ.

2. Одним из выводов можно назвать решение вопроса о страховании транспортного средства при приобретении права собственности. До 2012 года автовладельцам приходилось с боем объяснять инспекторам ГИБДД свое право на 10-дневный интервал для приобретения

полиса.

Для заключения договора ОСАГО закон предоставляет 10-дневный срок, ровно так же, как и для регистрации ТС . Отсутствие полиса ОСАГО в течение 10 дней после приобретения ТС вовсе не ограничивает право на пользование этим транспортным средством, и тем более не влечет наложения административной ответственности.

Однако, автовладельцу стоит помнить, что если в период 10-дневного периода, в отсутствии полиса ОСАГО, произойдет ДТП по его вине, то весь риск убытков, связанных с причинением вреда потерпевшим, автовладелец понесет в полном объеме самостоятельно.

3. Следующим довольно важным вопросом в области ОСАГО является досрочное расторжение договора. По данному вопросу хотелось бы остановиться на том факте, что большинство страховщиков оставляли и оставляют за собой право на взыскание части средств, виде компенсации за досрочное расторжение договора, а именно 23%. Многих страхователей это явно не устраивает.

И вот уже в 2016 году Генеральная прокуратура оценит право страховщиков, на то чтобы удерживать часть платежей по расторгнутым договорам ОСАГО.

Генпрокуратура проверяет законность указания Банка России от 19 сентября 2014 года, согласно которому страховщики могут удержать часть страховой премии в случае прекращения страховщиком по договору ОСАГО.

4. Анализируя вопрос оформления полиса Зеленая карта, можно сказать, что система работает достаточно хорошо. Это очень позитивно, потому что детальное регулирование в тех областях, где требуется шаг за шагом реализация закона, общие абстрактные заявления и отсутствие порядка, как правило, влечет пробелы в законодательстве, и в результате, конфликт интересов.

5. Отдельно стоит добавить о изменениях 2014 г., которые касались порядка возмещения ущерба, а главное его формы: ремонт или наличные.

Изменения имели место давно, но вопросы все еще остаются. Хотелось бы напомнить, что теперь, у потерпевших дорожно-транспортных происшествий есть два способа возмещения вреда, причиненного их автомобилю: первый, так как он всегда был, путем выдачи страховой выплаты, и новый второй - ремонт автомобилей.

То есть теперь закон дал право выбирать потерпевшему - либо денежную компенсацию или ремонт автомобилей на станциях технического обслуживания, выбранных потерпевшим, и с которой страховщик заключил договор.

Подводя итоги в исследовании следует отметить, что недоработки в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности все же имеются, как например: абзац 2 п. 1 ст. 4 Закона устанавливает обязанность по страхованию гражданской ответственности для владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключениями, предусмотренными Законом.