Договоры займа и кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Перечень условных обозначений и сокращений

Реферат

Введение

Глава 1. Общая характеристика договора займа

1.1 Понятие, правовая природа и элементы договора займа

1.2 Содержание и исполнение договора займа

1.3 Права и обязанность сторон по договору займа договор заем кредит

Глава 2. Теоретико-правовые аспекты кредитного договора

2.1 Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора

2.2 Существенные и иные условия кредитного договора

2.3 Виды кредитных договоров

2.4 Отграничения кредитного договора от договора займа и договора ссуды

2.5 Правоприменительная практика по вопросам кредитования в банках Республики Беларусь

Глава 3. Кредитный договор: содержание, порядок заключения, исполнение

3.1 Стороны кредитного договора

3.2 Порядок заключения кредитного договор

3.3 Права и обязанности сторон по кредитному договору

3.4 Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Прекращение кредитного договора

Заключение

Список использованных источников

Приложения А

Приложения Б

Перечень условных обозначений и сокращений

- ГПК Республики Беларусь - Гражданский Процессуальный Кодекс Республики Беларусь от 11 января1999 г. № 238-З;

- ГК Республики Беларусь - Гражданский Кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998. № 218-З

- БК Республики Беларусь - Банковский кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-З:

- ТК Республики Беларусь - Трудовой кодекс Республики Беларусь от 26.07.1999 г. № 296-З;

- ХПК Республики Беларусь - Хозяйственный Процессуальный Кодекс Республики Беларусь от 15.12.1998 г. № 219-З;

- УПК Республики Беларусь - Уголовно-процессуальный кодекс Республики Беларусь от 16 июля 1999 г. № 295-З;

- с. - страница;

- т. д. - так далее;

- т. п. - тому подобное;

- др. - другие.

Реферат

СТОРОНЫ, ДОГОВОРЫ, КРЕДИТ, ДОГОВОР ЗАЙМА, ПРЕДМЕТ, ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между участниками гражданского оборота на условиях, опосредованных договором займа и кредита.

Предметом исследования являются правовые нормы белорусского гражданского законодательства, регулирующие общественные отношения, складывающиеся по договору займа и кредита, основные положения современной цивилистической доктрины и судебной практики, посвященные этим договорам.

Целью курсовой работы является углубление теоретических и практических знаний в области общественных отношений, складывающихся между участниками гражданского оборота на условиях, опосредованных договором займа и кредита.

Методологической основой исследования послужил широкий спектр методов научного исследования. В работе использованы общенаучные методы познания, в частности, методы анализа и синтеза, конкретизации и обобщения, а также частноправовые методы исследования, такие, как формально-юридический и системно-правовой.

Для преодоления проблем, которые были исследованы в работе необходимо дальнейшее совершенствование законодательства, регулирующего правовое положение стороны кредитного договора, а также обобщение судебной практики которая важна как для деятельности организаций Республики Беларусь и ее граждан, так и ряда других стран ближнего и дальнего зарубежья.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Введение

Национальная стратегия устойчивого социально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2020 г. закрепляет положение о том, что кредитная политика должна быть подчинена достижению общих стратегических целей устойчивого социально-экономического развития посредством обеспечения стабильности национальной денежной единицы, повышения ликвидности и надежности банковской системы, обеспечения эффективного и безопасного функционирования платежной системы. Все это позволит Беларуси к 2015 году войти в тридцатку стран с наиболее благоприятными условиями ведения бизнеса. Предпринимателям обещают совершенствование нормативной базы, упрощение учета и более широкий доступ к кредитным ресурсам. В этой связи особую значимость приобретает необходимость анализа соответствующих направлений и создания благоприятных условий в кредитных правоотношениях.

В современном обществе заемные отношения являются важным элементом рыночного механизма. Сегодня такие отношения активно используются юридическими лицами в коммерческом обороте для преодоления временных финансовых трудностей и финансирования проектов, требующих аккумулирования значительных денежных средств.

С развитием экономики и ростом уровня жизни заемные отношения стали играть значительную роль и в бытовой сфере, решая проблему удовлетворения личных потребностей граждан. Именно благодаря этим отношениям, в первую очередь, малообеспеченные слои населения могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других.

В действующем законодательстве Республики Беларусь договор займа и кредита, как имеющие родственную сущность объединены в одну главу 42 Гражданского кодекса Республики Беларусь «Заем и кредит». Однако профессиональные юристы указывают на их существенные условия, которые играют важную роль при выборе договора для оформления отношений между сторонами - договора займа или кредитного договора.

Необходимо отметить, что работы отечественных правоведов, посвященные договору займа и кредитному договору, представлены в основном в виде небольших статьей в юридических журналах, параграфов или фрагментов отдельных пособий, а монографии практически отсутствуют. Этот факт говорит о том, что и договор займа, и кредитный договор, применяющиеся на практике в настоящее время, в теоретико-методологическом плане изучены еще недостаточно. Скорее всего, это обусловлено тем, что большинство норм, регулирующих заемные и кредитные правоотношения, в нашей стране появились, а точнее будет сказать, возродились, сравнительно недавно.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между участниками гражданского оборота на условиях, опосредованных договором займа и кредита.

Предметом исследования являются правовые нормы белорусского гражданского законодательства, регулирующие общественные отношения, складывающиеся по договору займа и кредита, основные положения современной цивилистической доктрины и судебной практики, посвященные этим договорам.

Целью курсовой работы является углубление теоретических и практических знаний в области общественных отношений, складывающихся между участниками гражданского оборота на условиях, опосредованных договором займа и кредита.

Выдвинутая цель обусловила постановку и решение следующих исследовательских задач:

- изучение научной и учебной литературы по теме исследования;

- анализ положений действующего законодательства на предмет закрепления в нем признаков договора займа и кредита;

- определение места договора займа и кредита в системе гражданско-правовых договоров;

- анализ судебной практики, существующей по исследуемым проблемам;

- формулировка предложений по совершенствованию отдельных положений, посвященных регламентации договора займа и кредита.

Теоретической основой исследования явились труды российских и белорусских ученых в области гражданского и банковского права: В. Н. Ивакина, Д.А. Колбасина, А. В.Степанюка, Р.Р. Томковича, В.Ф. Чигира и многих других.

Эмпирическую основу исследования составили нормативные правовые акты Республики Беларусь, регулирующие заемные и кредитные отношения.

Методологической основой исследования послужил широкий спектр методов научного исследования. В работе использованы общенаучные методы познания, в частности, методы анализа и синтеза, конкретизации и обобщения, а также частноправовые методы исследования, такие, как формально-юридический и системно-правовой.

Глава 1

Общая характеристика договора займа

1.1 Понятие, правовая природа и элементы договора займа

договор займ кредит

Сегодня договор займа широко используется в предпринимательской деятельности. Однако стороны не всегда четко представляют себе полноту обязанностей по договору займа, а в некоторых случаях не используют предоставленные законодательством возможности договора займа.

Согласно п. 1 ст. 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа представляет собой сделку, по которой одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договором займа может быть предусмотрено использование заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).

В договоре займа заимодавцем и заемщиком могут быть любые лица - и физические, и юридические, и предметом договора займа могут быть не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками, так как заемщик отдает не ту же вещь, которую брал (та же вещь возвращается в договоре аренды и безвозмездного пользования имущества), а такую же сумму денег (сумму займа), равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Предметом договора займа могут быть и валютные ценности с особенностями, предусмотренными ст. 141, 142 и 298 ГК.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (п.1 ст.761 ГК)

Исходя из приведенного определения займа, предметом договора займа могут являться деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками. Поэтому можно выделить следующие виды займа:

-заем денежных средств (белорусские рубли, иностранная валюта);

-заем вещей;

-коммерческий заем (случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ, услуг).

Правовой основой заемных отношений являются нормы главы 42 ГК, а также некоторых других нормативных правовых актов. Например, Указ Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. №296 «Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах». [2 с.46]

Правовая природа договора займа заключается в передаче одной стороной денежных средств и вещей, определенных родовыми признаками, и последующем использовании, а также возврате другой стороной таких средств и вещей. По своей природе безвозмездный договор займа очень близок к договору безвозмездного пользования, а возмездный договор займа - к договору аренды. Индивидуально-определенные вещи передаются в случаях безвозмездного пользования и аренды в отличие от вещей, определенных родовыми признаками, так как по окончании использования последних их будет невозможно идентифицировать для возврата. Такие вещи передаются по договору займа.

По своей правовой природе договор займа является:

-по моменту вступления в силу - реальным, то есть считается заключенным с момента передачи суммы займа, согласно п. 2 ст. 760 ГК. Следует отметить, что в случае, когда договор подписан, а фактически предмет еще не был передан, договор не считается заключенным. В этой ситуации заемщик не имеет возможности обязать заимодавца передать ему предмет договора.

-согласно Указу Президента Республики Беларусь №296 от 5 мая 2006 в частности п. 6 договор займа следует считать консенсуальным. Это значит, что договор вступает в силу с момента согласования всех существенных условий договора.

-по наличию у сторон прав и обязанностей договор является односторонним, то есть займодавец имеет только права, заемщик - только обязанности.

-договоры займа могут быть как безвозмездными, так и возмездными. Как правило, в наше время заключаются в большей степени возмездные договоры, в которых определена процентная ставка. Если в договоре не определены сроки выплаты процентов, то они должны выплачиваться заемщиком ежемесячно. В свою очередь договор считается безвозмездным, во-первых, если предметом являются денежные средства, не превышающие пятидесятикратный размер базовой величины, действующей на момент заключения договора, и денежные средства, не предназначенные для предпринимательской деятельности. Во-вторых, договор считается безвозмездным, когда предметом являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками.

- по основаниям заключения может быть публичным или свободным. Публичным

-по способу согласования договорных условий договор займа является детерминированным или взаимосогласованным. Детерминированным договор займа считается только в тех случаях, когда он признан публичным. Во всех остальных случаях он взаимосогласованный.

-по направленности интересов сторон договоры займа являются компромиссными - направленными на удовлетворение противостоящих интересов сторон. [2 с. 50]

Хотелось бы отметить, что одним из важных условий договора является определение срока возврата займа. Когда срок займа четко установлен договором, вопросов не возникает. Если же срок возврата займа договором не определен, необходимо руководствоваться п. 1 ст. 763 ГК Республики Беларусь, согласно которой в таком случае сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. А также, если срок возврата займа определен моментом востребования. Досрочный возврат денежных средств по договору займа возможен, однако если сумма займа предоставляется под проценты, она может быть досрочно возвращена лишь с соглашения займодавца. Займодавец вправе требовать досрочного возврата займа, если заемщик не выполняет предусмотренные договором условия, касающиеся обеспечения обязательства.

Также важно обратить внимание на тот факт, что к формам обеспечения договора относят: залог, поручительство, гарантия.

Договорные отношения могут быть закреплены векселем или облигацией.

К элементам договора относятся:

Стороны договора

Предмет договора

Цена договора

Срок договора

Форма договора

Права займодавца

Права и обязанности заемщика

Далее каждый из элементов договора займа будет рассмотрен более подробно.

К сторонам договора относятся заемщик и займодатель (п. 1 ст. 760 ГК). В рамках отношений займа заемщик является стороной в отношениях с займодателем, принимающей определённую сумму денег или другие вещи, определённые родовыми признаками. Заемщик в соответствии с договором займа обязуется возвратить займодателю такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. А займодатель в свою очередь является стороной предоставляющей заемщику в рамках отношений займа определенную сумму денег или другие вещи, определенные родовыми признаками. Согласно ст. 25 ГК и ст. 27 ГК в договоре займа помимо коммерческих и некоммерческих организаций, правосубъектных физических лиц могут участвовать несовершеннолетние, однако следует учитывать определенные правовые нормы. К коммерческим организациям относятся субъекты, которые уже участвуют в других гражданско-правовых отношениях. Основной обязанностью заимодавца является, если договор возмездный и заключен организациями между собою, получить все обусловленное по договору, а также установленный процент за пользование деньгами. Заемщик же в случае не востребования заимодавцем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платежа может внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.

Согласно ст. 760 ГК в качестве предмета договора займа могут выступать денежные средства, а также вещи, определенные родовыми признаками.

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь с соблюдением правил статей 141, 142 и 298 ГК.

В соответствии с Правилами № 72 при получении займа от физического лица - нерезидента Республики Беларусь организация - резидент вправе в качестве валюты по договору займа выбрать и белорусские рубли, и иностранную валюту. При этом допускается изменение валюты обязательств: денежных обязательств организации - резидента, выраженных в иностранной валюте, на денежные обязательства, выраженные в белорусских рублях. [3]

При заключении организацией - резидентом договора займа с физическим лицом - резидентом обязательства по договору займа должны быть выражены в белорусских рублях.

Предмет договора займа является его единственным существенным условием. [2 с. 53]

Цена договора в случаях, когда данный договор является возмездным, состоит из суммы денежных средств (или стоимости вещей) займа и процентной ставки. Однако при безвозмездном договоре цену составляет только сумма займа. Процентная ставка в свою очередь не является существенным условием договора. Только при рассмотрении государственного займа или займа, оформленного облигацией, процентная ставка будет считаться существенным условием.

Срок договора займа не является существенным условием и используется только для определения момента возврата заемщиком предмета договора займодавцу. Как было сказано ранее в ч.2 п.1 ст. 763 ГК описано, что в случаях, когда срок возврата не определен, заемщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления требований о возврате.

Что касается формы договора, то в ст. 761 ГК сказано, что заемщик может предъявить расписку либо иной документ, подписанный им. Тем не менее это не исключает необходимости совершения договора займа в письменной форме. Стоит отметить, что если заемщиком является юридическое лицо, то займодатель должен предоставить специальный кассовый документ, подтверждающий внесение суммы займа в кассу заемщика.

Займодавец имеет право на получение процентов, право требовать от заемщика обеспечить возврат суммы займа, требовать досрочного возврата суммы займа, осуществлять контроль за использованием денежных средств (в случае целевого займа).

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по его безденежности, досрочно вернуть сумму беспроцентного займа, если запрет на это действие не установлен договором. Так же имеет право вернуть сумму займа, данную ему займодателем под проценты, если займодатель дал на это согласие.

В отличие от займодателя у заемщика имеются еще и обязанности. Заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа в сроки, установленные договором и правовыми нормами, а так же уплатить проценты, если таковые были определены займодателем. В случае предъявления требований займодавцем заемщик обязан предъявить расписку о получении суммы займа. Рассматривая целевой займ стоит обратить внимание на то, что заемщик обязуется обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за использованием суммы займа.

1.2 Содержание и исполнение договора займа

Договора займа заключаются, как правило, в письменной форме. В устной форме договор может быть заключен между гражданами на сумму не свыше десяти базовых величин. Согласно ст. 761 ГК, договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем десятикратный размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Закон разрешает в подтверждение договора займа и его условий представления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 761 ПС). В этом случае расписка приравнивается к обычной письменной форме.

В качестве таких документов оформления договора займа в ст. 768 ГК, в частности, указаны вексель и облигация. Оформление заемных обязательств векселем или облигацией считается надлежащим, и возникшие отношения регулируются нормами договора займа постольку, поскольку это не противоречит законодательству о выпуске и обращении векселей или облигаций.

Несоблюдение установленной законом формы лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение своих доводов на свидетельские показания.

В качестве исключения из общего правила свидетельские показания допускаются при оспаривании договора займа по безденежности только в случаях, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем, или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 765 ГК). Обязанность по представлению письменных доказательств заключения договора займа лежит на истце и ответчике в случае судебного разбирательства.

Срок возврата займа указывается в самом соглашении. Если срок наступил, а заемщик не вернул деньги, вещи, определенные родовыми признаками, у заимодавца возникает право на их принудительное возвращение. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено договором. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком и досрочно, если иное не предусмотрено договором займа,

Что же касается суммы займа, предоставленного под проценты, то она может быть возвращена досрочно лишь с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 763 ГК).

Место исполнения договора займа определяется иногда в самом договоре. Если оно не оговорено, то в соответствии с п. 4 ст. 297 ГК исполнение должно быть произведено по денежному обязательству - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место жительства или место нахождения и известил должника, исполнение договора займа должно быть произведено в новом месте жительства или месте нахождения кредитора с отнесением на счет кредитора расходов, связанных с переменой места исполнения.

По общему правилу, полученное по договору займа должно быть возвращено должником единовременно и полностью, если стороны не предусмотрели иное.

В соответствии со ст. 764 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном действующим законодательством, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Ст. 366 ГК установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Законом допускается исполнение заемного обязательства и в пользу третьего лица. Такой способ исполнения должен предусматриваться в договоре. В случае спора это дает возможность разрешения вопроса по существу. Данные положения предусмотрены ст. 400 ГК, в которой сказано, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Заемное обязательство может быть также исполнено и третьим лицом. Так, в соответствии со ст. 294 ГК исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанности должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Договор займа может быть исполнен и путем внесения причитающихся с должника сумм в депозит нотариуса или суда в случаях, установленных действующим законодательством (ст. 308 ПС).

Основной обязанностью заемщика является обязанность возвратить взятые в долг деньги, вещи, определенные родовыми признакам

Порядок и сроки возврата заемщиком заимодавцу полученной суммы определяются договором. При этом если речь идет о возмездном договоре, то заемщик обязан уплатить установленный процент. В свою очередь, заимодавец вправе требовать возврата полученного по договору займа, а также уплаты процента на сумму долга

В случае несвоевременного возврата взятых взаймы денег может последовать ответственность в виде взыскания с заемщика установленного процента годовых с просроченной суммы (ст. 764 ГК).

Законодательством также предусмотрены последствия утраты обеспечения обязательства заемщика. Так, в соответствии со ст. 766 ПС при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Основной обязанностью заимодавца является, если договор возмездный и заключен организациями между собою, получить все обусловленное по договору, а также установленный процент за пользование деньгами. Заемщик же в случае не востребования заимодавцем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платежа может внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.

В действующем законодательстве отдельно выделяются разновидности договора займа: целевой, государственный и коммерческий.

В соответствии со ст. 767 ПС договор займа признается целевым, если он заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные пели (целевой заем). Придание договору займа строго целевого характера вызывается, как правило, целями контроля за расходованием выделенных средств (например, при предоставлении банком (организацией) кредита гражданину (работнику) для постройки (покупки) дома). В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использование суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных законом (п. 1 ст. 767 ГК) заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По договору государственного займа заимодавцем выступают физические и юридические липа, а заемщиком Республика Беларусь в целом и административно-территориальные единицы в частности. Государственный заем - это договор, направленный на привлечение денежных средств физических и юридических лиц дня пополнения казны в целях стоящих задач, т.е. это так называемый внутренний долг страны. Такого рода долг составляют кредиты, государственные займы, полученные под выпущенные ценные бумаги (например, покупка заимодавцем обжиганий, выпушенных государством).

К отношениям по займу, по которому заемщиком выступает Республика Беларусь или административно-территориальные образованна, правила, регулирующие заем и кредит, применяются постольку, поскольку это не противоречит актам законодательства (ст. 769 ГК).

Таким образом, коммерческий заем - это договор, который вытекает из основного обязательства (например, следует произвести предоплату поставки товаров, покупки оборудования и т.д.). Иными словами, коммерческий заем связан с оплатой товаров, выполнением работ, вытекающих из основного обязательства. Без основного обязательства не возникает и коммерческого кредит. При предоплате за товары, выполненные работы, оказываемые услуги заимодавцами выступают плательщики, а заемщики - получателями платежа. При отсрочке либо рассрочке оплаты заимодавцами выступают получатели платежа, а заемщиками - плательщики.

Правила, установленные действующим законодательством (ст. 42 ГК) распространяются также на случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки; рассрочки оплаты товаров работ или услуг (коммерческий заем), если иное не предусмотрено законодательством (ст. 770 ПС).

Необходимо отметить, что все виды займа подчиняются общим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств. Эти способы закреплены в действующем законодательстве (ст. 310 ГК). В их числе неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, гарантия, банковская гарантия и другие способы, предусмотренные законодательством (кроме задатка).

1.3 Права и обязанность сторон по договору займа договор заем кредит

Как говорилось выше, договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа или вещей заемщику. Вследствие этого заимодавец имеет только права - право требования возврата займа и уплаты процентов, если договор не безвозмездный. Обязанности предоставить заем эта сторона не несет, поскольку предоставление займа является юридическим фактом, с которым связано начало действия договора: если заем не предоставлен, то нет и договора. Другая же сторона, заемщик, несет обязанности по возврату полученного займа и уплате процентов, если стороны не определили, что проценты не уплачиваются [11].

Заимодавец, по общему правилу, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, - в месте его нахождении, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части [6, п. 1 ст. 762].

Заимодавец в случае просрочки возврата суммы займа имеет право требовать от заемщика уплаты процентов на указанную сумму по правилам, предусмотренным ст. 366 ГК Республики Беларусь. Указанное право возникает с того момента, когда сумма займа должна была быть возвращена, и до дня ее возврата [6, п. 1 ст. 764].

Заимодавец имеет право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик просрочил срок, установленный для возврата очередной части займа [6, п. 2 ст. 764].

Заимодавец, по общему правилу, имеет право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает [6, ст. 766]. Заимодавец имеет право осуществлять контроль за использованием заемщиком средств, полученных на определенные в договоре цели [6,п.1 ст. 767].

Заимодавец, по общему правилу, имеет право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа или неисполнения обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа [6, п.2 ст. 767].

Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заемщик после вступления договора в силу несет только обязанности, связанные с возвратом долга и уплатой процентов, определенных договором, и не имеет никаких прав требования [11].

Однако заемщик имеет право:

- оспаривать договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре [6, ст. 765].

- досрочно вернуть сумму беспроцентного займа [6, п. 2 ст. 763].

В отличие от займодателя у заемщика имеются еще и обязанности.

В результате предоставления займа возникает одна-единственная обязанность - заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества в порядке и сроки, определенные договором [6, п.1 ст. 760].

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не предоставило банковскую гарантию) заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором [6, ст. 766]. Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога). Однако если предмет залога утрачен или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если он не лишен этого права договором [6, п. 2 ст. 326]. При этом последствия, указанные выше, могут иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом. [2, с. 455]

Заем может быть осложнен условием о его целевом использовании. В таком случае заемщик несет и дополнительную обязанность - обеспечить возможность контроля за целевым использованием со стороны заимодавца. Причем неисполнение этой обязанности приравнивается к нецелевому использованию, т.е. дает право кредитору требовать досрочного возврата [6, п. 1 ст. 767].

Заемщик, по общему правилу, обязан ежемесячно уплачивать заимодавцу проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В тех случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если стороны не установили иной срок возврата [11].

По общему правилу сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца и, по общему правилу, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 762 - 763 ГК Республики Беларусь).

Заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) [8, с. 167].

На наш взгляд, договор займа, составленный с соблюдением всех норм ГК Республики Беларусь, является достаточно надежным способом защитить свои интересы законным способом в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа.

Таким образом, основной обязанностью заимодавца является, если договор возмездный и заключен организациями между собою, получить все обусловленное по договору, а также установленный процент за пользование деньгами. Заемщик же в случае не востребования заимодавцем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платежа может внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.

Обязанности заемщика по договору займа:

-возвратить займодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса);

-представить займодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему последним определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса);

-обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа при целевом займе (п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса);

-уплатить займодавцу, при возвращении суммы займа, проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 803 Гражданского кодекса), или выплачивать их ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса).

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 Гражданского кодекса).

Заимодавец обязан передать в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками согласно договору займа (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса).

Права заимодавца по договору займа:

-получать с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором займа (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса);

-заключать договор государственного займа путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств и установленных процентов;

-потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса);

-потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении им предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения (например, поручитель обанкротился) или ухудшении его условий (например, обесценивание предмета залога) по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (п. 813 Гражданского кодекса);

-потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае нецелевого использования займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса).

Глава 2

Теоретико-правовые аспекты кредитного договора

2.1 Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Легальная дефиниция понятия "кредитный договор" закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. В п. 2 ст. 771 Гражданского кодекса оговорено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством [2, ст.771].

Статьей 145 Банковского кодекса закреплена возмездность кредитного договора. Плата за пользование кредитом выражается в процентах. Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения). Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается [1, ст. 145]. Следует отметить, что 13 июля 2012 г. был принят Закон Республики Беларусь "О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс республики Беларусь", которым внесены существенные изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь, касающиеся взимания платы за пользование кредитом. Подробнее, данным материал будет изложен в следующих разделах работы [4].

Консенсуальность кредитного договора означает, что права и обязанности по договору возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям.

Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер. Это означает, что после заключения кредитного договора у кредитодателя и кредитополучателя возникают взаимные права и обязанности [24, с.94].

Спорным является вопрос о месте кредитного договора в системе договоров. Существующие научные точки зрения можно свести к следующему:

1) кредитный договор является самостоятельным договором. Этой позиции придерживается Горбач П.Ф. В частности, на это указывает глава 42 Гражданского кодекса "Заем и кредит", существенные экономические особенности и особенности регулирования кредитного договора, особая сфера его применения [11, с. 11];

2) кредитный договор является разновидностью договора займа. Это наиболее распространенная точка зрения [14, с.28; 27, с. 98; 22, с.49]. Согласно п.2 ст.771 Гражданского кодекса Республики Беларусь к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством. Если законодатель объединил в один тип кредитный договор и договор займа, то основания он видел в том, что для заемных и кредитных отношений аналогичными будут существенные условия, как-то: передача денег или иных вещей с определенными родовыми признаками в собственность контрагента по договору [27, с.98].

Под предметом договора, в соответствии с постановлением Пленума Высшего Экономический Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 года №16 "О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров", понимается наименование передаваемого товара, выполняемой работы, оказываемой услуги [5]. В свете данной позиции под предметом кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита.

Денежные средства могут предоставляться как в национальной валюте, так и в иностранной валюте. Не исключается и возможность заключения мультивалютного договора, в рамках которого банк может предоставить кредитополучателю денежные средства в нескольких валютах [13, с.111].

Предоставление (размещение) денежных средств в форме кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Вопрос о правовой природе безналичных денег является дискуссионным. Имеющие место научные точки зрения сводятся к следующему:

- безналичные деньги - это вещь;

- безналичные деньги - это информация;

- безналичные деньги в юридическом и экономическом смыслах не отличаются от наличных денег;

- позиция, разделяемая большинством авторов: безналичные деньги представляют собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку) [9, с.62].

Условие о предмете кредитного договора стоит считать согласованным, когда содержание договора позволяет определить сумму и валюту кредита [21, с.16]. При открытии кредитной линии в качестве существенных стороны должны предусмотреть условия о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя. Денежные средства могут предоставляться как в национальной, так и иностранной валюте [9, с.64].

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа, легальная дефиниция закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. По своей правовой природе является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Предметом кредитного договора являются денежные средства предоставляемые банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Обязательно соблюдение письменной формы договора.

2.2 Существенные и иные условия кредитного договора

Договорные условия принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон [7, с. 296]. Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.

Заключение гражданско-правового договора, согласно ст.402 Гражданского кодекса Республики Беларусь непосредственно зависит от достижения соглашения между сторонами по всем его существенным условиям.

Законодательно установленные существенные условия кредитного договора определены в ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь. Первым в их числе названа сумма кредита с указанием валюты кредита. Как правило, сумма кредита указывается на основании расчета потребности в нем. Кредитополучатель должен документально обосновать перед банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того или иного проекта [13, с.126].

Изучение законодательства и действующей практики кредитования банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его организации: единовременное предоставление кредита и открытие кредитной линии. При открытии кредитной линии указываются максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредита) и предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя. Однако, со вступлением в силу Закона Республики Беларусь "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь" от 13.07.2012 г. № 416-З изменения коснутся порядка указания лимитов, а именно: можно будет указывать максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредита) или предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя. Конечно, банк вправе указывать в кредитном договоре, как и ранее, два лимита, но законодатель дает право банку указывать один из лимитов [4].

Кредит может быть предоставлен как в иностранной, так и в национальной валюте. Предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются в порядке, установленном Инструкцией "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата" [6]. Кроме того, что кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной валюте, возможна выдача кредитных средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта. Особый интерес в контексте валюты кредита вызывают так называемые мультивалютные договоры. В рамках такого договора банк может предоставить клиенту денежные средства в нескольких валютах [13, с.130].

Следующим существенным условием кредитного договора являются проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты [1, ст.140]. Согласно наиболее распространенной в цивилистичекой науке точке зрения процентом признавалось вознаграждение за пользование объектом займа, которое выражается в определенной доле вещей, однородных с объектом займа [26, с. 333]. Р. И. Каримуллин полагает, что процентом по кредитному договору называется денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. С этим определением полностью согласны белорусские ученые [17, с. 45]. Однако следует уточнить, что Каримуллин, приводя определения процента, все-таки имеет ввиду не срок предоставления кредита, а срок пользования им [13, с.128].

В ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь определено, что стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения (ссылка на банковский). Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается (в отличие от законодательства Российской Федерации) [17, с. 124].

Следует отметить, что Закон Республики Беларусь "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь" от 13.07.2012 г. № 416-З предусматривает, что взимание каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается [4].

Ранее Банковский кодекс Республики Беларусь выделял в качестве существенного условия кредитного договора цель, с которой будет использоваться кредит. Теперь же ст. 144 Банковского кодекса Республики Беларусь говорит о том, что кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита. Эта же статья предусматривает два случая, когда условие о целевом использовании является существенным: 1. если кредит предоставлен под гарантию Правительства Республики Беларусь; 2. если кредит предоставлен под гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа [1, ст.144].

Следующим существенным условием, предусмотренным в ст.140 Банковского кодекса Республики Беларусь, является условие о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита. Срок предоставления может определяться различными способами. В кредитном договоре может быть установлена конкретная дата предоставления кредита, а может быть указано, например, что кредит будет предоставлен не позднее определенного количества дней после предоставления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. Можно выделить следующие составные части порядка предоставления кредита:

во-первых, кредитование может быть произведено единовременным предоставлением кредитных средств либо путем открытия кредитной линии; во-вторых, предоставление кредита производится в безналичном порядке либо наличными денежными средствами;

...