Договоры займа и кредита

Банк вправе осуществлять банковские операции и (или) иную деятельность вне своего места нахождения путем создания удаленных рабочих мест.

Глава 3

Кредитный договор: содержание, порядок заключения, использования

3.1 Стороны кредитного договора кредитный договор ссуда заем

Сторонами кредитного договора, являются кредитодатель и кредитополучатель.

Круг субъектов, которые могут выступать на стороне кредитодателя, законодательно ограничен. К таковым относятся банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Согласно ст. 8 Баковского кодекса, банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц [1, ст.8].

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 Банковского кодекса. По состоянию на 16.05.2010г. в Республике Беларусь действует 32 банка [28].

Согласно ст. 9 Банковского кодекса небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 Банковского кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц [1, ст.14].

Кредитополучателями могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица.

В соответствии с п. 1 ст. 44 Гражданского кодекса юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо должно иметь самостоятельный баланс. Филиал юридического лица не может быть кредитополучателем. Кредитный договор может подписать директор филиала от имени юридического лица, если его полномочия подтверждаются соответствующей доверенностью [18, с.14].

Граждане могут выступать кредитополучателями, если они обладают дееспособностью в полном объеме. Согласно п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста [8, 66].

В случае, когда законодательством допускается эмансипация или вступление в брак до достижения восемнадцати лет, гражданин, не достигший восемнадцатилетнего возраста, приобретает дееспособность в полном объеме соответственно с момента принятия решения об эмансипации или со времени вступления в брак.

Индивидуальный предприниматель - это гражданин, который зарегистрирован в установленном законом порядке в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. С момента государственной регистрации он вправе заниматься предпринимательской деятельностью.

В соответствии с п. 6 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются, в частности, порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя; перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия. Так, локальными нормативными правовыми актами банка могут быть установлены, например, следующие специальные требования, предъявляемые к кредитополучателю - физическому лицу в зависимости от вида кредитования:

- возраст кредитополучателя (например, при кредитовании приобретение недвижимости сроком на 15 лет возраст кредитополучателя на момент заключения договора не может превышать 55 лет);

- кредитополучатель должен принять участие в финансировании кредитуемой сделки в размере не менее 20% (например, собственными денежными средствами оплатить 20% стоимости приобретаемой квартиры);

- подержанный автомобиль, на приобретение которого осуществляете кредитование, не должен быть "старше" 5 лет от даты выпуска;

- стаж на последнем месте работы - более 1 года;

- при кредитовании на приобретение автомобиля предпочтение может отдаваться физическим лицам, возраст которых составляет от 21 года до 50 лет, водительский стаж - более 2-х лет.

Следует отметить, что некоторые авторы к субъектам кредитных правоотношений в широком смысле относят также:

- юридических и физических лиц, являющихся собственниками денежных средств, хранящихся на счетах, в депозитах в банках, т.к. банковское кредитование осуществляется преимущественно за счет привлеченных ресурсов. Эти лица имеют косвенный интерес, т. к. результаты кредитной деятельности банка для них имеют опосредованное значение;

- правительство, Национальный Банк, когда они выделяют средства коммерческим банкам под кредитование, например, целевых государственных программ на льготных условиях;

- гаранта, поручителя, страховщика - субъектов, заинтересованных в надлежащем исполнении кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору [10, с. 65].

Законодательством допускается перемена лиц в обязательствах, вытекающих из кредитного договора. Так, согласно п. 19 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", при согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь. При соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором. Банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств.

Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований [6, п.22].

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо. В таком случае перемены лиц в обязательстве не происходит [18, с. 15].

Таким образом, сторонами кредитного договора являются кредитодатель (на стороне которого может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (на стороне которого могут выступать физические и юридические лица).

3.2 Порядок заключения кредитного договора

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи кредита. Однако до этого момента осуществляется значительная работа как кредитодателем, так и потенциальным кредитополучателем. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения о его выдаче. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциала их клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Согласно п. 7 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. В аспекте платежеспособности кредитодателя интересует прежде всего оценка его финансовой устойчивости. Банк изучает кредитную историю кредитополучателя.

Путем анализа учредительных документов, контракта директора, приказа о его назначении и других документов проверяются полномочия должностных лиц кредитополучателя на заключение кредитного договора [18, с.22].

Одновременно рассматривается вопрос об обеспечении исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору. Для этого осуществляется анализ имущественных прав на имущество, предлагаемое в залог, запрашиваются документы, подтверждающие правоспособность залогодателя и право собственности (хозяйственного ведения) на имущество. Перечень затребованных от залогодателя документов зависит от специфики имущества, условий перехода права собственности (хозяйственного ведения) к залогодателю. Проверка фактического наличия и состояния имущества, предлагаемого в залог, осуществляется, как правило, в месте его нахождения. При поручительстве проверяется правоспособность и платежеспособность поручителя.

Затем уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита. Довольно распространенной формой работы на денной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования [18, с.24].

Представленные кредитополучателем документы для получения кредитного договора, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Например, стандартный пакет документов, представляемый субъектом хозяйствования для рассмотрения вопроса о возможности получения кредита в ОАО "Белагропромбанк", включает:

- ходатайство на получение кредита;

- анкету юридического лица (индивидуального предпринимателя);

- копию учредительных документов и документов, подтверждающих полномочия руководителя;

- бухгалтерскую и финансовую отчетность (годовую, квартальную);

- прогноз движения денежных потоков;

- информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения - обязательств по кредитному договору;

- в случае наличия счетов (текущего, валютного) в других банках - справки банков об остатках и движении денежных потоков по счетам не менее, чем за 3 последних месяца, наличии неисполненных платежных инструкций к текущему (расчетному) счету;

- при наличии задолженности по операциям кредитного характера в других банках - информацию по указанным действующим договорам.

Кредитополучатели, не являющиеся клиентами ОАО "Белагропромбанка", для рассмотрения вопроса о возможности получения кредита дополнительно представляют:

- копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;

- копию документа о государственной регистрации (перерегистрации), удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;

- карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати;

- справку банка, клиентом которого является Кредитополучатель, о наличии претензий к текущему (расчетному) счету [29].

Согласно п. 9 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

- предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. № 508 "О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)" для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном Инструкцией;

- в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

- при разработке мероприятий по улучшению деятельности кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных государственным заказчиком при финансировании государственных народнохозяйственных и социальных программ Республики Беларусь в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и выполнения государственных народнохозяйственных и социальных программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2004 г. № 1404, или органом управления кредитополучателя - юридического лица в иных случаях;

- по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лиц;

- на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.

3.3 Права и обязанности сторон по кредитному договору

Из двустороннего характера кредитного договора вытекает то, что кредитодатель и кредитополучатель имеют взаимные права и обязанности.

Кредитодатель имеет право на возврат ему тех денежных средств, которые были предоставлены в соответствии с кредитным договором, и процентов за пользование им.

Вид договора Процентная ставка по договору Договора, заключаемые в национальной и иностранных валютах, в рамках реализации Указов Президента Республики Беларусь и постановлений Правительства Республика Беларусь процентная ставка, определенная Указом Президента Республика Беларусь или постановлением Правительства Республика Беларусь Договора, заключаемые в белорусских рублях, в рамках реализации Указов Президента Республика Беларусь и постановлений Правительства Республика Беларусь, по которым в данных нормативных правовых актах не определен размер процентной ставки и договора, заключаемые вне рамок Указов Президента Республика Беларусь и постановлений Правительства Республика Беларусь в текущую деятельность Договора, заключаемые в рамках реализации Указов Президента Республика Беларусь и постановлений Правительства Республика Беларусь, если данными нормативными правовыми актами не определен размер процентной ставки, а также вне рамок Указов Президента Республика Беларусь и постановлений Правительства Республика Беларусь - с субъектами хозяйствования агропромышленного комплекса - плавающая процентная ставка в размере ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь, увеличенной не менее чем на 4 процентных пункта; - с субъектами хозяйствования (кроме субъектов хозяйствования агропромышленного комплекса) - плавающая процентная ставка в размере ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь, увеличенной не менее чем на 5 процентных пунктов. Кредитодатель имеет право требования досрочного погашения кредита и (или) отказ от дальнейшего кредитования кредитополучателя, если кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору либо нарушает свою обязанность предоставить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита (в случае, если кредит предоставлен с условием о целевом использовании).

Среди прав кредитополучателя есть право на отказ от заключения кредитного договора, в случае наличия оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма не будет возвращена в срок; в случае возбуждения процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом).

Среди обязанностей кредитодателя можно выделить следующие:

1. предоставить кредитополучателю сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

2. отказать в заключении кредитного договора, если кредитополучатель не предоставил обеспечения погашения кредита;

3. самостоятельно определить размер процентов за пользование кредитом при заключении договора кредита [16, с. 45].

Так же кредитным договор могут быть предусмотрены иные права и обязанности кредитодателя.

Кредитными договорами может быть предусмотрен различный перечень прав и обязанностей кредитополучателя. Основными среди прав кредитополучателя являются:

1. право получить от кредитодателя сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством;

2. право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока кредита;

3. досрочно погасить кредит, если это предусмотрено договором либо с согласия кредитодателя.

К обязанностям кредитополучателя относятся следующие:

- надлежащим образом исполнять свое обязательство по договору кредита;

- предоставить кредитодателю обеспечение исполнения обязательств (при обеспечении обязательства залогом товара в обороте - обеспечить кредитополучателю возможность контроля за состоянием и условиями хранения заложенного имущества);

- воздержаться от использования кредита для покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо кредитов другого кредитополучателя, уплаты налогов или иных платежей в бюджет, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов и др.

Кредитный договор действует с момента его заключения до момента исполнения сторонами своих обязательств по договору [16, с.48].

Таким образом, и кредитор, и кредитополучатель имеют достаточно обширный круг взаимных прав и обязанностей, объем которых может варьироваться кредитным договором.

3.4 Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Прекращение кредитного договора

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам о гражданско-правовой ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Поскольку договор двусторонний и неисполнение или ненадлежащее исполнение может иметь место как со стороны кредитополучателя, так и со стороны кредитодателя, ответственность могут нести обе стороны.

Формами ответственности кредитополучателя в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание повышенных процентов. Согласно ст. 145 Банковского кодекса в случае несвоевременного погашения кредита и уплаты процентов кредитополучатель обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь [1, ст.145].

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора [1, ст.145].

Как правило, в договорах предусматривается ответственность кредитополучателя за нецелевое использование кредита, предоставление недостоверных данных о финансово-хозяйственной деятельности, неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей в форме неустойки (штрафа, пени).

В случае просрочки предоставления кредита кредитодатель несет ответственность, предусмотренную договором. Если договор не содержит условия об ответственности, то ответственность банка может определяться на основании ст. 366 Гражданского кодекса, если кредит должен был быть предоставлен в иностранной валюте - ст. 14, 364 Гражданского кодекса.

Следует иметь в виду, что субъекты кредитных правоотношений могут нести уголовную ответственность за выманивание кредита (ст. 237 Уголовного кодекса), уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 242 Уголовного кодекса) [3].

В случае смерти кредитополучателя кредитодатель имеет право требовать погашения (возврата) кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с наследников только в доле наследуемого имущества [15, с. 33].

Прекращение обязательств по кредитному договору происходит в связи с погашением (возвратом) кредита и уплаты процентов за пользование им кредитополучателем. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения) [18, с. 23].

Применительно к кредитному договору практическое значение имеет вопрос, связанный с досрочным прекращением договора. Досрочное прекращение договора может иметь место:

-по инициативе кредитополучателя; в соответствии с ч. 1 ст. 143 Банковского кодекса кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя;

-по инициативе кредитодателя; при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита (ч. 2 ст. 143 Банковского кодекса). Из смысла ст. 766 Гражданского кодекса следует, что при невыполнении кредитополучателем предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитополучатель не отвечает, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором [18, с.25].

Согласно п.21 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя могут быть прекращены полностью либо частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами предусмотренными законодательством Республики Беларусь. Способы прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса [6, п.21].

Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что прекращение кредитного договора происходит путем возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользования кредитом кредитополучателем. Предусмотрены также случаи досрочного погашения кредита. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора стороны несут ответственность в виде убытков, взыскание договорной неустойки, взимание повышенных процентов.

Заключение

Кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики. В условиях нехватки собственных средств у хозяйствующих субъектов, а также населения, потребность в заемных средствах возрастает. Кредитование становится все наиболее востребованным и популярным.

Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве Республики Беларусь, еще раз хотелось бы подчеркнуть те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины:

1. кредитный договор является разновидностью договора займа, легальная дефиниция закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь;

2. по своей правовой природе является консенсуальным, двусторонним, возмездным;

3. предметом кредитного договора являются денежные средства предоставляемые банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

4. обязательно соблюдение письменной формы договора;

5. изучение кредитных договоров, анализ законодательства и банковской практики в Республике Беларусь позволяет выделить следующие классификационные признаки кредитных договоров: срок использования денежных средств, субъектный состав, обеспеченность исполнения обязательств, целевое использование, размер кредита, валюта кредитования, модель кредитования. Приведенная классификация имеет большое практическое значение, поскольку на ее основе возможна выработка решений по снижению банковских рисков при заключении кредитных договоров, по стимулированию того или иного вида кредитования и др;

6. отличительной чертой законодательства, регулирующего заключение кредитного договора, является четкое выделение существенных условии кредитного договора. В систему условий кредитного договора наряду с существенными входят обычные и случайные условия. Эти условия кредитного договора позволяют сторонам досконально регулировать свои отношения, обеспечивая динамичность правовых норм;

7. кредитный договор отличается от договора займа по предмету, по правовой природе, субъектному составу, по форме договора, а так же кредитный договор всегда возмездный;

8. следует отграничивать кредитный договор и договор ссуды. Они отличаются по предмету и по правовой природе;

9. сторонами кредитного договора являются кредитодатель (на стороне которого может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (на стороне которого могут выступать физические и юридические лица);

10. и кредитор, и кредитополучатель имеют достаточно обширный круг взаимных прав и обязанностей, объем которых может варьироваться кредитным договором;

11. прекращение кредитного договора происходит путем возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользования кредитом кредитополучателем. Предусмотрены также случаи досрочного погашения кредита;

12. за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора стороны несут ответственность в виде убытков, взыскание договорной неустойки и взимание повышенных процентов;

13. кредитный договор между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк" и физическим лицом является кредитным договором с открытием не возобновляемой кредитной линии, кроме, предусмотренных существенных условий, договором предусмотрены типичные обычные и случайные условия кредитного договора;

14. кредитным договором между открытым акционерным обществом "АСБ Беларусбанк" и физическим лицом предусмотрен достаточно широкой перечень прав и обязанностей как кредитодателя, так и кредитополучателя;

15. в договоре предусмотрена ответственность в виде пени и штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, возложенных на стороны договором. Все это направлено на то, чтобы гарантировать сторонам надлежащее выполнение условий договора, а в случае их невыполнения или не надлежащего выполнения гарантировать сторонам компенсацию причиненных убытков.

Список использованной литературы

I Нормативные правовые акты

1. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). - Минск: Амалфея, 2008. - 48 с.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 ноября 1998 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь 09 января 2017 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2017.

3. Уголовный кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 2 июня 1999 г.: Одобрен Советом Респ. 24 июня 1999 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 19 июля 2016 года. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2017.

4. Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях: принят Палатой представителей 17 декабря 2002 г.: одобр. Советом Респ. 2 апр. 2003 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 24 октября 2016 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2017.

5. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ.Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-З: в ред. Закона Респ.Беларусь от 05.08.2016г., №114-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2017.

6. О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь, 13 июля 2012 г., № 416-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2017.

7. Об утв. Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Нацинального Банка Республики Беларусь, 30 дек. 2003 г., №226: в ред. Постановления Правления Нац.Банка Респ.Беларусь от 14.07.09г., №105 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО "ЮрСпектр", Нац.центр правовй информ. Респ.Беларусь. - Минск, 2017.

II Библиографический список

8. Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное право / М.И.Брагинский. - М.: Статут, 2006. - 457 с.

9. Гавриленко, В.Г. Договорное право Беларуси / В.Г. Гавриленко. - Минск: ИООО "Право и экономика", 2004. - 230 с.

10. Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. - 2006. - №2. - С. 61-64.

11. Газдюк, Н.Ю. Субъектный состав кредитного договора / Н.Ю.Газдюк // Право Беларуси. - 2005. - №10. - С. 64-67.

12. Горбач, П.Ф. Кредитный договор по законодательству Республики Беларусь: автореф. дис. … канд. юр. наук: 12.00.03 / П.Ф.Горбач; . - Минск:, 2007. - 19 с.

13. Горбач, П.Ф. Классификация кредитных договоров, заключаемых коммерческими банками Республики Беларусь / П.Ф.Горбач // Промышленно-торговое право. - 2007. - №2. - С. 135-149.

14. Горбач, П.Ф. Система существенных и иных условий кредитного договора / П.Ф. Горбач // Промышленно-торговое право. - 2007. - №2.

15. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть./ Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. - 340 с.

16. Званкович, Т. Наследование обязательств по кредитному договору / Т.Званкович // Банковский вестник. - 2007. - №10(375). - 63-65с.

17. Каменков, В.С. Банковское право / В.С. Каменков. - Минск: Дикта .-2008. - №343- 468 с.

18. Карримулин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И.Карримулин. - М.: Статут, 2001.- №435- 433 с.

19. Корень, Т.А. Кредитный договор: теория, практика заключения, судебная практика / Т.А. Корень. - Минск: БИП-С Плюс, 2009. - 61 с.

20. Кумок, С.И. Банковское право/ С.И. Кумок. - М.: АОЗТ "Московское финансовое объединение", 1994. - 288 с.

21. Мейер, Д.И. Русское гражданское право: в 2 т. / Д.И.Мейер. - М.: Статут, 1997. - Т.1. - 290 с.

22. Назаров, А., Цурпан, А. Кредитование в иностранной валюте: условия и особенности / А.Назаров, А.Цурпан // Банковский вестник. - 2007. - № 19(384). - .16-18 с.

23. Овсейко С. Кредитный договор организации с банком / С.Овсейко // Валютное регулирование и ВЭД. - 2008. - № 1. -. 49-59 с.

24. Ханкевич, Л.А. Банковское право Республики Беларусь / Л.А.Ханкевич. - Минск: МНО, 2000. - 335 с.

25. Чабан, М.А. Правовая природа кредитного договора / М.А.Чабан // Закон и право. - 2007. - №8. - .93-94 с.

26. Чигир, В.Ф. Гражданское право Республики Беларусь. Особенная часть / В.Ф. Чигир. - Минск: Амалфея, 2002. - 580 с.

27. Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права / Г.Ф.Шершеневич. - М.: Спарк, 1995. - 556 с.

28. Шимкович, М.Н., Леванов, М.Б. Понятие и юридическая природа кредитного договора / М.Н.Шимкович, М.Б.Леванов // Проблемы управления. - 2008. - №4. - 96-98 с.

29. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/banks.asp. - Дата доступа: 16.05.2010.

30. Официальный сайт ОАО "АСБ Беларусбанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ - Дата доступа: 12.11.2012.

Приложение А

ДОГОВОР ЗАЙМА N _____

г.__________ «___» ______________ ____ г.

_______________________________________________________________,(наименование юридического лица, Ф.И.О. предпринимателя) именуемое в дальнейшем «Займодавец», в лице _______________________, (должность, Ф.И.О.) действующего на основании _________________________________________, (Устава, Положения, Доверенности) и _________________________________________________________________, (наименование юридического лица, Ф.И.О. предпринимателя) именуемое в дальнейшем «Заемщик», в лице __________________________, (должность, Ф.И.О.) действующего на основании _________________________________________, (Устава, Положения, Доверенности) заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Займодавец передает в собственность Заемщику____________(указать, _________________________, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу что передается -- деньги, вещи)____________________________________________________________________ (такую же сумму денег, равное количество вещей) в __________________. (срок) Заем предоставляется на цели ___________________________________ (указать цель) _______________________________.

1.2. В подтверждение полученного Заемщик дает Заимодавцу расписку или делает соответствующую отметку в данном договоре.

1.3. Заем __________________ предоставляется __________________ (деньги, вещи) (под %, без %, ___________________________________________________________________(сроки и периодичность выплаты)

1.4. Заем считается возвращенным в момент ______________________(передачи всей ____________________________________________________________________ суммы денег, зачисления их на счет, передачи количества вещей, ___________________________________________________________________указанных в п. 1.1

Возврат займа подтверждается ___________________________________ (возвратом расписки, отметкой в ______________________________.данном договоре и т.п.)

1.5. Заем ______________________________________________________ (обеспечивается (не обеспечивается) залогом (чего), ___________________________________. гарантией, поручительством (кого)

К договору прилагаются соответствующие документы, подтверждающие наличие обеспечения.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Займодавец вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата ______________________ ____________ при утрате Заемщиком (суммы займа, вещей) (уплаты %) обеспечения, невыплаты, несвоевременной выплате процентов (если они должны выплачиваться), при ухудшении условий Займодавца, за которые он не отвечает.

2.2. Заемщик вправе осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа. (Если такая цель была определена.) В случае невыполнения Заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа или препятствий со стороны Заемщика в осуществлении контроля за целевым использованием займа Займодавец вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотренных договором.

2.3. Заемщик обязуется возвратить Займодавцу полученную сумму займа в ________________________________. (срок) Заемщик ___________________________ возвратить сумму займа (вправе, не вправе) досрочно.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО

ДОГОВОРУ

3.1. В случае невозврата в срок суммы займа и неуплаты в срок процентов Заемщик выплачивает проценты в размере ___________________ (размер %, ______________________________ со дня, когда суммы должны были быть порядок исчисления) возвращены до дня их возврата Займодавцу, независимо от уплаты процентов.

3.2. В случае невыполнения Заемщиком условия о целевом использовании суммы займа Заемщик досрочно возвращает сумму займа и уплачивает _____________________________________________________.(штраф, его размер, и т.д.)

4. Договор вступает в силу с момента передачи Займодавцем Заемщику _________________________, оговоренных п. 1.1 настоящего (денег, вещей) договора, и действует до ________________________________________.(дата или момент возврата займа)

5. Во всем остальном, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь.

Споры по исполнению договора разрешаются в хозяйственных судах Республики Беларусь в соответствии с подведомственностью и подсудностью.

6. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН:

Займодавец

Наименование:______________________________ Адрес:_____________________________________

Банковские реквизиты:______________________ Тел.(факс):________________________________

Заемщик Наименование:______________________________

Адрес:_____________________________________Банковские реквизиты:______________________

Тел.(факс):________________________________Займодавец ___________________ Заемщик ___________________подпись подпись печать печать

Отметки об исполнении договора:

1) Деньги (вещи) в сумме ____________________ переданы Заемщику ________________ __________________________(дата) (подпись Заемщика)__________________________(подпись Займодавца)

2) Сумма займа ________________________ возвращены Займодавцу (деньги, вещи) ________________ __________________________ (дата) (подпись Займодавца)__________________________ (подпись Заемщика)

Стороны не имеют друг к другу претензий по исполнению данного договора. ________________ ____________________ (дата) (подпись Займодавца) ____________________

(подпись Заемщика)

Приложение Б

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 11/К

г.Минск 

«20» января 2011 г.

_____________________________________, именуемый в дальнейшем Кредитодатель, в лице __________________________________________, действующей(-его) на основании ____________________________, с одной стороны и Иванов Иван Иванович, именуемый в дальнейшем Кредитополучатель, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитодатель в течение ___ рабочих дней со дня заключения настоящего договора предоставляет Кредитополучателю кредит в размере 2 000 000 (два миллиона) белорусских рублей на потребительские нужды в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Срок полного погашения кредита устанавливается не позднее 19 января 2014 года.

1.2. Предоставление кредита осуществляется единовременно путем безналичного перечисления Кредитодателем денежных средств на карт-счет Кредитополучателя № 3111112222, открытый в ______________________________________, код ______, в сумме

(наименование банка)

2 000 000 (два миллиона) белорусских рублей.

1.3. Порядок погашения кредита.

1.3.1. Погашение кредита производится ежемесячно в сумме 68 970 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят) белорусских рублей путем безналичного перечисления и (или) внесения наличных денежных средств на счет по учету кредитов не позднее последнего рабочего дня месяца начиная со следующего месяца после предоставления кредита.

1.3.2. Погашение последней части кредита в сумме 68 840 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот сорок) белорусских рублей должно быть произведено не позднее срока полного погашения кредита, указанного в п.1.1 настоящего договора.

1.4. Проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты.

1.4.1. За пользование кредитом уплачиваются проценты в размере 18 (восемнадцать) процентов годовых.

1.4.2. В случае непогашения Кредитополучателем кредита в срок, установленный настоящим договором, процентная ставка за пользование кредитом на сумму несвоевременно исполненных обязательств устанавливается в размере 2-кратной ставки, установленной в подп.1.4.1 настоящего договора, либо при изменении процентной ставки за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего договора в размере 2-кратной процентной ставки, действующей на дату неуплаты платежа по погашению кредита. Данные проценты являются повышенной платой за пользование кредитом и устанавливаются со следующего рабочего дня после истечения срока платежа, установленного настоящим договором для уплаты платежа по кредиту.

1.4.3. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на фактический ежедневный остаток задолженности по кредиту.

Расчет начисляемых процентов за пользование кредитом производится с округлением до наименьшего номинала банкноты, находящейся в обращении на территории Республики Беларусь.

Расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с последнего рабочего дня месяца, предшествующего текущему месяцу (т.е. месяцу, в котором осуществляется начисление процентов), по предпоследний рабочий день текущего месяца, включая следующие за ним нерабочие дни.

При этом в последний месяц каждого календарного года расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с последнего рабочего дня месяца, предшествующего текущему месяцу (т.е. месяцу, в котором осуществляется начисление процентов), по 31 декабря текущего года. В первый месяц каждого календарного года расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с 1 января по предпоследний рабочий день текущего месяца.

При расчете суммы процентов за пользование кредитом количество дней в году принимается равным 365 (366), а в месяце - фактическим.

1.4.4. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом, путем безналичного перечисления и (или) внесения наличных денежных средств на счет, указанный Кредитодателем. Погашение последней части процентов производится не позднее срока полного погашения кредита, указанного в п.1.1 настоящего договора.

1.5. Способом обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору является поручительство физического лица, оформленное в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН

2.1. Кредитодатель обязуется:

2.1.1. после подписания настоящего договора при наличии кредитных ресурсов произвести выдачу кредита в сумме и сроки, оговоренные в настоящем договоре, при условии:

- заключения в обеспечение исполнения обязательств Кредитополучателя по настоящему договору договора поручительства с 1 (одним) платежеспособным физическим лицом на условиях, предложенных Кредитодателем;

- уплаты поручителем Кредитополучателя Кредитодателю вознаграждения (платы) за оформление договоров поручительства в размере, установленном локальным нормативным правовым актом Кредитодателя;

2.1.2. соблюдать правильность начисления и взимания процентов за пользование кредитом;

2.1.3. осуществлять контроль за своевременным и полным погашением кредита и уплатой процентов за пользование им;

2.1.4. при неисполнении (ненадлежащем исполнении) Кредитополучателем своих обязательств по настоящему договору в части погашения кредита, уплаты процентов за пользование им перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности сумму задолженности (непогашенную сумму кредита и неуплаченных процентов за пользование им) на следующий рабочий день Кредитодателя после наступления срока погашения.

2.2. Кредитополучатель обязуется:

2.2.1. обеспечить погашение кредита и уплату процентов за пользование им согласно пп.1.3 и 1.4 настоящего договора;

2.2.2. обеспечить заключение в исполнение своих обязательств по настоящему договору договора поручительства с 1 (одним) платежеспособным физическим лицом на условиях, предложенных Кредитодателем;

2.2.3. досрочно рассчитаться по своим обязательствам, вытекающим из настоящего договора, при выезде на постоянное место жительство за пределы Республики Беларусь;

2.2.4. представлять Кредитодателю по его требованию документы, необходимые для проверки его платежеспособности в период действия настоящего договора, а также обеспечивать достоверность и подлинность представляемых документов;

2.2.5. в течение 30 календарных дней уведомить Кредитодателя об изменении места регистрации (жительства), работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору;

2.2.6. представлять достоверные документы и сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита и исполнения обязательств по настоящему договору;

2.2.7. возместить Кредитодателю убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств по данному договору, а также расходы Кредитодателя по взысканию кредита, процентов за пользование им, пени и штрафных санкций;

2.2.8. уплачивать Кредитодателю вознаграждение (плату) в размере, установленном локальным нормативным правовым актом Кредитодателя;

2.2.9. заключить в сроки, установленные Кредитодателем, дополнительное соглашение к настоящему договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего договора (подп.3.1.1 настоящего договора).

3. ПРАВА СТОРОН

3.1. Кредитодатель имеет право:

3.1.1. требовать от Кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к настоящему договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом в случае:

- изменения стоимости кредитных ресурсов;

- изменения ставки рефинансирования Национального банка РБ;

- иного существенного изменения обстоятельств, оказывающих влияние на размер процентов за пользование кредитом, из которых Стороны исходили при заключении настоящего договора. Стороны признают, что изменение обстоятельств является существенным в т.ч. и в случае, если Кредитодателем принято решение об изменении кредитной и/или процентной политики.

При этом Кредитополучатель обязуется заключить дополнительное соглашение в части изменения размера процентов за пользование кредитом в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты направления соответствующего письменного уведомления Кредитодателя, которая определяется как дата регистрации указанного уведомления у Кредитодателя.

При несогласии Кредитополучателя на заключение дополнительного соглашения на условиях, изложенных в настоящем пункте, Кредитополучатель обязан досрочно погасить кредит, уплатив проценты за время фактического пользования им по ставке, действующей на дату направления письменного уведомления Кредитодателя, а также исполнить иные свои обязательства, вытекающие из настоящего договора, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты направления соответствующего письменного уведомления Кредитодателя.

При неисполнении Кредитополучателем указанной обязанности Кредитодатель вправе в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, потребовать досрочного погашения задолженности по нему и взыскать указанную задолженность в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь;

3.1.2. в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, потребовать досрочного погашения задолженности по нему и взыскать указанную задолженность в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь при:

- неисполнении (ненадлежащем) исполнении Кредитополучателем своих обязательств по настоящему договору, а также сторонами (поручителями) по договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по нему;

- выезде Кредитополучателя на постоянное место жительства за пределы Республики Беларусь;

- наличии просроченной задолженности по кредиту и (или) процентам за пользование им;

- установлении фактов представления недостоверных документов и сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита и исполнения обязательств по настоящему договору;

- при прекращении действия договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору;

- ухудшении платежеспособности Кредитополучателя;

- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Республики Беларусь.

При этом срок для возврата (погашения) суммы задолженности по настоящему договору составляет 20 (двадцать) календарных дней со дня направления письменного уведомления Кредитодателя.

3.2. Кредитополучатель имеет право:

3.2.1. произвести досрочное погашение кредита с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом;

3.2.2. в случае получения требований Кредитодателя об изменении процентной ставки за пользование кредитом досрочно погасить задолженность по кредиту на условиях, указанных в подп.3.1.1 настоящего договора.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. В случае несвоевременной уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю пеню в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

4.2. В случае если Кредитополучатель несвоевременно уведомил Кредитодателя об изменении места жительства (регистрации), работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору, он уплачивает Кредитодателю штраф в размере 2 (двух) базовых величин, установленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь на дату его уплаты, за каждый случай нарушения.

4.3. Кредитодатель уплачивает Кредитополучателю штраф в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом.

4.4. Уплата пени (штрафа), предусмотренной настоящим договором, не освобождает Стороны от исполнения обязанностей, указанных в настоящем договоре.

5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ

5.1. В случае когда вносимая (перечисляемая) Кредитополучателем сумма денежных средств в погашение задолженности по кредиту недостаточна для расчета с банком по обязательствам, вытекающим из настоящего договора, уплаченная сумма направляется на погашение долга в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами Кредитодателя, регулирующими вопросы предоставления кредитов.

...