Заем и кредит в Российском гражданском праве

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Дипломная работа

на тему: Заем и кредит в Российском гражданском праве

Содержание

Введение

1. Общая характеристика договора займа

1.1 Понятие договора займа, его предмет и субъектный состав

1.2 Форма и содержание договора займа

1.3 Виды заемных обязательств

1.4 Ответственность за нарушение условий договора займа

2. Общая характеристика кредитного договора

2.1 Понятие кредитного договора и его основные отличия от договора займа

2.2 Содержание и форма кредитного договора

2.3 Разновидности кредитных договоров

2.4 Ответственность за нарушение условий кредитного договора

3. Проблемы правового регулирования заемных и кредитных правоотношений

3.1 Проблемы правового регулирования заемных правоотношений

3.2 Проблемы правового регулирования кредитных правоотношений

Заключение

Список использованных источников

Введение

• На современном этапе экономического развития роль кредитных отношений в финансовой системе России продолжает возрастать. На сегодняшний день можно с уверенностью утверждать, что кредит стал неотъемлемой частью жизни человека. Зачастую на рынке возникает ситуация, при которой один субъект гражданского оборота остро нуждается в дополнительных средствах финансирования, а другой участник оборота готов предоставить денежные средства на предусмотренных законом и договором условиях.
• Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Правовые конструкции, основанные на отношениях займа, занимают особое место. Именно поэтому исследование проблем договора займа и кредита в настоящее время является актуальным. Актуальность темы настоящей дипломной работы обусловлена и тем, что возрастание роли кредитных отношений предполагает увеличение сферы применения договора займа, как одного из наиболее часто возникающего основания возникновения обязательства. Договор займа служит общей базовой моделью, на основании которой регулируются практически все кредитные отношения.
• Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элементов в самые разнообразные договоры. Кредитные отношения охватывают широкий спектр правоотношений, подразумевая правоотношения по предоставлению денежных средств в долг с последующим возвратом в любой правовой форме, в частности путем заключения договора займа или кредитного договора.
• Объектом настоящего исследования являются правоотношения, возникающие из договоров займа и кредита.
• Предметом выступают основные характеристики договоров займа и кредита и проблемы, возникающие в практике их применения.
• Цель настоящей дипломной работы - выявление особенностей договора займа и кредитного договора, а также проблем, возникающих в практике их применения.
• В соответствии с указанной целью были поставлены следующие задачи:
• - рассмотреть основные характеристики договоров займа и кредита;
• - выделить основные черты (признаки) договора займа, отличающие его от иных договорных обязательств;
• - определить основные отличия кредитного договора от договора займа;
• - ознакомиться с судебной практикой решения споров, связанных с применением договоров займа и кредита;
• - выявить существующие проблемы регулирования правоотношений, вытекающих из применения договора займа и кредитного договора.
• Теоретической основой исследования стали научные труды отечественных ученых и практиков, посвященные вопросам правового регулирования договоров займа и кредита. Общетеоретические аспекты данных договоров широко освещены такими учеными, как М.И. Брагинский,
• В.В. Витрянский, Л.Г. Кисурина, Е.А. Павлодский, Е.А. Суханов и др. Отдельные виды заемных обязательств получили подробное рассмотрение в трудах С.П. Гришаева, В.Б. Зотова, Р.И. Каримуллина, М.Ю. Катвицкой, А.И. Ольшанного, Б.В. Скробова, А.В. Турбанова, Э.Х. Шохина и др. Проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах займа и кредита изучены в работах Р.С. Бевзенко, А.В. Бурковой, А.Л. Ересько, Н.В. Карповой, А.Я. Курбатова, С.К. Соломина и др.
• Для написания данной дипломной работы использовались научные труды вышеуказанных авторов, а также работы таких ученых в сфере гражданского права, как В.А. Белов, В.А. Лапач, Д.А. Медведев, Л.А. Новоселова, С.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич и других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.
• Работа выполнена с использованием, формально-юридического, сравнительного, историко-правового и общелогических методов (анализ, синтез и обобщение).
• Работа состоит из введения, трех разделов, включающих десять параграфов, заключения и списка использованной литературы.
• 1. Общая характеристика договора займа
• 1.1 Понятие договора займа, его предмет и субъектный состав
• Понятие договора займа дано в п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. от 17.07.2009) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. (далее - ГК РФ). Договор займа - это соглашение сторон, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
• Заем - реальный договор. Он считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей заемщику. На это есть две причины. Во-первых, исходя из традиционного для российского права подхода к договору займа, в его рамках исключается признание какого-либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и займодавец соответственно не может быть понужден к выдаче займа и не несет ответственности за непредставление заемщику обещанных средств. Хохлов С.А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М.: МЦФЭР, 1996. С. 10. Займодавец не является профессиональным участником финансового рынка, и, следовательно, обязать займодавца предоставить заем в будущем означало бы поставить его в трудное положение, так как к моменту исполнения договора он мог бы и не располагать необходимыми финансовыми ресурсами. Вторая причина направлена к выгоде заемщика, которому в условиях реального договора не приходится платить проценты по возмездному займу прежде, чем он получит деньги. Данное обстоятельство сохранится и в случае, если возникновению займа предшествовал предварительный договор, заключение которого в отношении будущих реальных договоров не возбраняется Карпова Н.В. Проценты по заемному обязательству // Юридический мир. 2007. № 1. С. 68..
• Заем относится к односторонним договорам. Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора реальный долг, а займодавец всегда получает право требования. После заключения договора займа, в процедуру которого входит и передача заемных средств, все обязанности по договору, в том числе и основную из них - возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных других вещей того же рода и качества - несет заемщик. Займодавец, передав деньги (иные вещи), свободен далее от каких-либо обязанностей и приобретает по договору только права.
• В соответствии со статьей 423 ГК РФ любой договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Применительно к договору займа это общее правило конкретизировано в статье 809 ГК РФ, устанавливающей условия и порядок взимания процентов на сумму займа. Предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Причем, в целях придания гибкости заемному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: «Деловой двор», 2009. С. 120.. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, то используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.
• Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заемщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования Банка России может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае займодавцу.
• Исключение из правил о возмездности займа сделано для договоров между гражданами, не связанных с их предпринимательской деятельностью, в случаях, когда сумма займа не превышает пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Такие договоры считаются беспроцентными, если в них прямо не предусмотрено иное. Беспроцентными предполагаются и договоры займа, объектом которых являются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками, что, однако, не препятствует сторонам предусмотреть в договоре условие об уплате процентов от стоимости вещей или иного вознаграждения за предоставление займа.
• Как следует из определения договора займа, его предметом служат деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, причем заемщик, получив по займу деньги, обязан вернуть займодавцу такую же сумму, а если речь шла о вещах - равное количество последних того же рода и качества. Отсюда следует тот вывод, что в договоре займа нельзя предусматривать возврат вместо денег иных вещей, так как в таком варианте мы имели бы дело с куплей-продажей Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 Т. Т. 2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2006. С. 203..
• Одним из существенных признаков договора займа следует признать специфику объекта данного договора, в качестве которого выступают денежные средства и иные вещи, определяемые родовыми признаками. Главная особенность объекта займа состоит в том, что использование как денежных средств, так и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления. Поэтому, несмотря на то, что целью заемщика остается временное использование имущества, переданного ему займодавцем, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, составляющие объект договора займа, передаются в собственность, а не во владение и временное пользование заемщика. Только при этом условии заемщик получает возможность их использовать, то есть, потребить Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М., 2004. С. 196..
• Названная особенность договора займа предопределяет и специфику предмета этого договора, также отличающую его от договоров имущественного найма и ссуды: действия должника по заемному обязательству - заемщика состоят в возврате займодавцу не того же имущества, что было получено от последнего (как это имеет место при имущественном найме и ссуде), а денежной суммы, равной полученной от займодавца, или того же количества вещей, определяемых родовыми признаками.
• Право собственности у заемщика-приобретателя соответствующих вещей по договору займа возникает с момента передачи этих вещей. Передачей же признается вручение указанных вещей приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки. Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица. Если к моменту заключения договора об отчуждении вещи она уже находится во владении приобретателя, вещь признается переданной ему с этого момента. К передаче вещи приравнивается передача коносамента или иного товарораспорядительного документа на нее Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. Том 1. М.: «Статут», 2006. С. 53..
• Наличие качества делимости объекта займа (денег и вещей, определяемых родовыми признаками) означает, что передача соответствующего имущества заемщику (как основание возникновения заемных правоотношений) возможна по частям. В этом случае обязательство займа возникает в отношении каждой части переданного имущества с момента ее передачи. Кроме того, данное обстоятельство (делимость объекта займа) создает возможность применения к отношениям, связанным с исполнением заемщиком своего обязательства, правил об исполнении обязательства по частям. Согласно ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
• Присущее как денежным средствам, так и иным вещам, определяемым родовыми признаками, качество заменимости означает, что такого рода объекты всегда присутствуют в имущественном обороте и, следовательно, являются доступными для его участников. Последнее обстоятельство свидетельствует о том, что у заемщика всегда имеется возможность исполнить свое обязательство перед займодавцем надлежащим образом.
• Подавляющее число заемных сделок в развитом имущественном обороте совершается с денежными средствами. Объектом договора займа могут быть как наличные, так и безналичные денежные средства. Хотя в юридической литературе высказывалось мнение о том, что в качестве объекта договора займа следует признавать лишь наличные деньги, поскольку безналичные денежные средства, будучи по своей правовой природе правами требования к банку, могут быть объектом лишь кредитного договора, заключаемого с банком Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. С. 206-207.. Однако ГК РФ не ограничивает использование безналичных денег в качестве объекта договора займа, о чем свидетельствуют, в частности, правила п. 3
• ст. 810 ГК РФ об исполнении заемщиком своей обязанности по возврату займодавцу суммы займа: сумма займа может быть возвращена займодавцу не только путем передачи ее последнему, но и путем зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В последнем случае речь идет о ситуации, когда объектом договора займа являются безналичные денежные средства Карпова Н.В. Особенности прекращения заемного правоотношения // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. № 3. С. 33..
• Общие положения о займе, установленные § 1 главы 42 ГК РФ, не включают в свой состав каких-либо правил, касающихся специальным образом субъектов этого договора, который рассчитан на применение к заемным отношениям с участием как граждан, так и организаций. Из этого следует вывод о том, что в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав (физическое лицо, юридическое лицо, муниципальное образование, государство: Российская Федерация и субъект Российской Федерации), обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью.
• Существующие в реальной жизни ограничения на участие в заемных правоотношениях касаются лишь отдельных категорий участников имущественного оборота и проистекают не из обязательственно-правовых норм о займе, а из норм, определяющих правовой статус соответствующих субъектов.
• К примеру, юридические лица, действующие в организационно-правовой форме учреждений, финансируемых собственником, обладают закрепленным за ними имуществом на праве оперативного управления. Правовой режим имущества, находящегося на этом ограниченном вещном праве у учреждений, включает в себя запрет на его отчуждение: согласно п. 1 ст. 298 ГК РФ учреждение не вправе отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ним имуществом и имуществом, приобретенным за счет средств, выделенных ему по смете. Следовательно, учреждение не вправе выступать и в роли займодавца в отношении указанного имущества, поскольку передача его в заем является одним из способов распоряжения соответствующим имуществом. Исключение составляют доходы учреждения, полученные им от разрешенной собственником имущества предпринимательской деятельности, а также имущество, приобретенное на такие доходы, которые поступают в самостоятельное распоряжение учреждений: соответствующие денежные средства и имущество могут быть объектом займа по договору займа, в котором учреждение выступает в роли займодавца. Ересько А.Л. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре // Банковское право. 2008. № 4. С. 81.
• Определенные ограничения на участие в заемных правоотношениях займодавца обнаруживаются и в отношении другого субъекта права оперативного управления - казенного предприятия, которое вправе отчуждать или иным способом распоряжаться закрепленным за ним имуществом лишь с согласия собственника этого имущества.
• Вместе с тем отсутствие у ряда субъектов (государственные и муниципальные предприятия, учреждения) права собственности на закрепленное за ними имущество не может служить препятствием для заключения ими договоров займа в качестве заемщиков, с той лишь особенностью, что денежные средства и иное имущество, определяемое родовыми признаками, полученные ими по договорам займа, поступают соответственно в государственную или муниципальную собственность, а у заемщиков возникают лишь соответствующие ограниченные вещные права на соответствующее имущество: право хозяйственного ведения или право оперативного управления.
• Вместе с тем для заемных отношений с участием юридических лиц - несобственников имущества характерна повышенная степень риска для кредитора.
• Так, общество с ограниченной ответственностью обратилось в арбитражный суд с иском к государственному унитарному предприятию о взыскании 5 082 650 руб. долга по договору о займе денежных средств.
• До принятия решения стороны заключили мировое соглашение.
• Определением арбитражного суда мировое соглашение, согласно которому унитарное предприятие обязалось передать принадлежащее ему имущество на сумму 3 125 200 руб. истцу в возмещение долга по указанному договору, было утверждено. Судом принят отказ истца от части исковых требований в сумме 1 957 450 руб., и производство по делу в этой части прекращено.
• Как следовало из материалов дела, согласно договору займа общество с ограниченной ответственностью обязалось предоставить государственному унитарному предприятию 6 980 200 руб. для выкупа арендованного имущества. Кредитор обязался перечислить денежные средства непосредственно на расчетный счет фонда имущества Челябинской области. Заемщик обязался возвратить денежные средства через пять лет либо передать в собственность кредитора выкупленное имущество.
• Суд утвердил мировое соглашение о передаче в возмещение долга имущества унитарного предприятия, в состав которого входят производственные здания, сооружения, база отдыха и др. Между тем уставом предприятия было предусмотрено, что его имущество находится в государственной собственности Челябинской области и закреплено за предприятием на праве хозяйственного ведения.
• Согласно ст. ст. 294, 295 ГК РФ государственное унитарное предприятие, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения, владеет, пользуется и распоряжается этим имуществом в пределах, определяемых в соответствии с ГК РФ. Предприятие не вправе продавать принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество, сдавать его в аренду, отдавать в залог, вносить в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных обществ и товариществ или иным способом распоряжаться этим имуществом без согласия собственника. Отчуждение государственной собственности, предусмотренное мировым соглашением, существенно нарушает права и законные интересы собственника спорного имущества - Челябинской области. Однако при утверждении мирового соглашения суд не привлек к участию в деле представителя собственника имущества.
• Передача государственного имущества в собственность общества, предусмотренная в мировом соглашении, противоречит также ст. 217 ГК РФ, устанавливающей, что имущество, находящееся в государственной собственности, может быть передано в собственность юридических лиц в порядке, предусмотренном законодательством о приватизации.
• В соответствии с процессуальным законодательством суд не принимает отказ от иска и не утверждает мировое соглашение, если это противоречит законам и иным нормативным правовым актам или нарушает права и законные интересы других лиц. Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации пришел к выводу о том, что утверждение мирового соглашения не отвечает указанным требованиям, поэтому определение подлежит отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение по существу спора.
• При новом рассмотрении спора суду предложено: проверить законность договора займа, имея в виду, что решением арбитражного суда по другому делу учредительные документы государственного унитарного предприятия, а также соглашение о выкупе арендованного имущества были признаны недействительными; исследовать вопрос об исполнении обязательства займодавцем (в деле отсутствуют документы, подтверждающие перечисление денежных средств); решить вопрос о привлечении к участию в деле представителя собственника имущества унитарного предприятия Кресс В.В., Тузов Д.О. Некоторые проблемы практики применения статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации арбитражными судами // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2001. № 11. С. 34-35..
• Нередко в заемных правоотношениях участвуют и публичные образования: Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. В данном случае необходимым правовым основанием для участия подобных субъектов в имущественном обороте является ст. 124 ГК РФ, согласно которой Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами Гришаев С.П. Государство как участник гражданско-правовых отношений // СПС КонсультантПлюс, 2009. С. 3.. При этом к ним применяются нормы, определяющие участие в гражданско-правовых отношениях юридических лиц, если иное не вытекает из закона или особенностей данного субъекта.
• Есть и специфический вид договора займа, в котором в роли заемщика может выступать исключительно государство (Российская Федерация или субъект Российской Федерации). Имеется в виду договор государственного займа, по которому заемщиком выступает государство, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Такой договор заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика (государства) предоставленных ему взаймы денежных средств или в зависимости от условий займа иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», Издательский Дом «ИНФРА-М», 2006. С. 154.. Правила о договоре государственного займа применяются и к займам, выпускаемым муниципальными образованиями.
• Участниками (но не субъектами) договорных отношений займа могут быть и третьи лица, связанные с займодавцем либо с заемщиком определенными правоотношениями. Это становится возможным, например, в ситуациях, когда основанием возникновения заемных отношений является передача (предоставление) заемщику денежной суммы либо иного имущества, определяемого родовыми признаками, не самим займодавцем, а его должником по иному обязательству или когда объект займа передается не самому заемщику, а по поручению последнего его кредитору. В подобных случаях действия третьих лиц порождают заемные правоотношения между займодавцем и заемщиком.
• Если в качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация, которые берут на себя обязанность предоставить заем в денежной форме, то участие в этих правоотношениях названного субъекта (наряду с консенсуальным и двусторонним характером договора и денежной формой займа) является необходимым признаком кредитного договора как отдельного вида договора займа Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право: Учебник (том 4) / Под ред.
• Е.А. Суханова. М.: «Волтерс Клувер», 2008. С. 292..
• Следует иметь в виду, что участие определенных категорий субъектов в заемных правоотношениях сопровождается специальным правовым регулированием порядка заключения договора займа.
• Например, по одному из дел прокурор области обратился в арбитражный суд с иском в защиту государственных и общественных интересов к внебюджетному экологическому фонду и обществу с ограниченной ответственностью о признании недействительными трех договоров о предоставлении обществу займов и об организации предприятия общественного питания. Арбитражный суд объединил указанные дела в одно производство и удовлетворил исковые требования: договоры были признаны недействительными сделками, и в порядке применения реституции с общества с ограниченной ответственностью в пользу экологического фонда были взысканы суммы займов с начислением на них процентов годовых за весь период пользования денежными средствами. Однако данное решение было отменено кассационной инстанцией, полагавшей, что прокурор был не вправе предъявлять подобное требование, и иск оставлен без рассмотрения.
• При рассмотрении данного дела в порядке надзора Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ констатировал, что в соответствии с законодательством об охране окружающей природной среды запрещается расходование средств экологических фондов на цели, не связанные с природоохранной деятельностью.
• Как видно из материалов дела, договоры, заключенные между фондом и обществом, опосредуют коммерческие отношения и не связаны с природоохранной деятельностью. Поэтому они в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.
• Прокурор вправе обратиться в арбитражный суд с иском в защиту государственных и общественных интересов. Иски о признании указанных сделок недействительными были предъявлены прокурором непосредственно в общественных интересах. Следовательно, суд первой инстанции обоснованно не принял отказ представителя фонда от иска, поскольку это противоречит закону и нарушает общественные интересы.
• Таким образом, постановление суда кассационной инстанции об отмене решения суда первой инстанции и оставлении иска прокурора без рассмотрения было признано незаконным и подлежащим отмене, а решение суда первой инстанции оставлено в силе Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2001. № 7. С. 57-58..
• 1.2 Форма и содержание договора займа
• На договор займа распространяются общие правила ГК РФ о форме сделок (ст. ст. 158 - 163) и договоров (ст. 434). Норма о форме договора займа (ст. 808 ГК) никаких исключений из общих положений о порядке заключения всякого гражданско-правового договора, в отношении которого предусмотрено требование письменной формы, не содержит. Положение о том, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ), представляет собой специальное правило по отношению к норме о сделках, совершаемых в простой письменной форме, содержащейся в п. 1 ст. 161 ГК РФ.
• Анализ содержания п. 1 ст. 808 ГК РФ свидетельствует о том, что требование простой письменной формы относится именно к соглашению сторон, а не ко всякому документу, удостоверяющему наличие такого соглашения. Что касается содержащейся в п. 2 ст. 808 ГК РФ нормы о том, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей, то она не имеет отношения к общим положениям о письменной форме договора и не дополняет их, а скорее корреспондирует ст. 162 ГК РФ о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 302... Согласно названной статье по общему правилу несоблюдение простой письменной формы сделки не делает указанную сделку недействительной, а лишь лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
• Содержание гражданско-правового договора представляет собой совокупность всех его условий. Характерно, что применительно к договору займа в современной юридической литературе не ставится и не анализируется проблема существенных условий этого договора, хотя, как известно, всякий гражданско-правовой договор может считаться заключенным лишь в том случае, если сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Данное обстоятельство, по мнению М.И. Брагинского,
• В.В. Витрянского, объясняется двумя причинами. Во-первых, тем, что указанный договор носит реальный характер и считается заключенным с момента передачи заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками; во-вторых, наличием в тексте ГК РФ диспозитивных норм, устанавливающих порядок и срок исполнения заемщиком обязанностей по возврату займодавцу денежной суммы, равной полученной, или соответствующего количества вещей, а также по уплате причитающихся процентов, что исключает признание договора займа незаключенным в случае отсутствия в тексте этого договора соответствующих условий Там же. С. 306..
• В юридических исследованиях рассуждения о содержании договора займа обычно ограничиваются ссылкой на его односторонний характер и, в связи с этим, указанием на то, что на заемщике лежит обязанность возвратить займодавцу соответствующую денежную сумму или определенное количество вещей, равное полученному, а также уплатить причитающиеся последнему проценты, а займодавец наделен соответствующим правом требования. Например, Д.А. Медведев отмечает: «Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК РФ) и корреспондирующее ей право требования займодавца» Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого (автор гл. 39 - Д.А. Медведев). М., 2000. С. 430. .
• При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ), а не в семидневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ, что существенно улучшает положение заемщика. В.А. Белов указывает, что объяснение этому правилу очень простое, имеющее чисто практический характер. ГК РФ справедливо исходит из предположения о том, что договор займа является средством оформления отношений с участием заемщика, не являющегося профессиональным посредником на рынке капиталов. Лицо, выступающее должником по договору займа, это, как правило, участник производственных отношений либо отношений, складывающихся в сфере торговли товарами, в крайнем случае - ценными бумагами, но не деньгами. Вложив заемные средства в одну из этих сфер, заемщик не имеет возможности мгновенно изъять их и предложить кредитору по первому требованию. Тридцатидневный срок со дня требования - это период времени, в течение которого добросовестный заемщик, действуя с заботливостью хорошего хозяина, как правило, имеет возможность извлечь деньги, вложенные в любую сферу хозяйственной деятельности без ущерба для собственной репутации и отношений со своими контрагентами. Белов В.А. Денежные обязательства // Система ГАРАНТ, 2007.
• Диспозитивный характер носят правила, регулирующие отношения, связанные с возможностью досрочного исполнения заемного обязательства. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Напротив, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком досрочно только с согласия займодавца. Такой противоположный характер правил относительно возможности досрочного исполнения договора займа в зависимости от его возмездности или безвозмездности имеет свое логическое объяснение. Если займодавец заведомо предоставляет заемщику сумму займа на условиях ее беспроцентного использования, то он, следовательно, не преследует цель получить какую-либо выгоду от использования денежной суммы подобным образом и рассчитывает лишь на то, что данная сумма будет возвращена заемщиком в установленный срок. При этих условиях досрочное возвращение суммы займа никак не затрагивает имущественных интересов займодавца и не ставит его в положение менее выгодное, чем то, которое он занимал бы, будь заемное обязательство выполнено в срок, предусмотренный договором займа. Напротив, досрочное возвращение денежной суммы заемщиком дает займодавцу возможность, поместив ее в банковский депозит, получать проценты на указанную денежную сумму, чего он был лишен по договору беспроцентного займа.
• Если же речь идет о договоре под проценты, положение займодавца в таком договоре резко изменяется: он разумно рассчитывает на то, что денежные средства будут ему возвращены с приростом, который дает использование денег в имущественном обороте, причем в течение всего срока, определенного договором займа. В этом случае досрочное возвращение заемщиком суммы займа лишает займодавца возможности получения части указанного прироста в виде процентов, которые должны быть начислены на сумму займа с момента ее досрочного возврата и до окончания срока пользования указанной суммой, предусмотренного договором займа. Кроме того, для получения соответствующих процентов займодавец должен понести дополнительные расходы на заключение договора займа под проценты с иным заемщиком или размещение соответствующих денежных средств на банковском вкладе. Очевидно, что имущественные права и законные интересы займодавца оказываются нарушенными, поэтому досрочное возвращение суммы займа в этом случае и обусловлено согласием займодавца. Карпова Н.В. Особенности прекращения заемного правоотношения. С. 90.
• Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент ее зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).
• Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения) Гражданское право: Учебник (том 2) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: «КОНТРАКТ», «ИНФРА-М», 2007. С. 315..
• Некоторые авторы несколько шире определяют содержание договора займа. Так, например, Е.А. Суханов указывает, что в договоре займа на займодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК РФ), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний: займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты) Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. С. 211.. При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком.
• 1.3 Виды заемных обязательств
• В современной юридической литературе нет единой, достаточно четкой и исчерпывающей классификации договоров займа, в ходе которой были бы выявлены все отдельные виды этого договора Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. Гражданское право: учебник.: в 3 т. Т. 2 / Под ред. А. П. Сергеева. М.: РГ-Пресс, 2010. С. 311.. Многие авторы обращают внимание на то, что в Гражданском кодексе Российской Федерации наряду с общими положениями о договоре займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ) имеются и нормы, посвященные отдельным видам договора займа, однако при этом перечень видов договора займа определяется по-разному.
• Например, М.И. Брагинский выделяет два способа классификации: «Первый составляет дихотомию, или, иначе, «деление надвое». С ее помощью, используя последовательно определенный критерий, делят понятие на две группы, из которых одну характеризует наличие этого критерия, а другую его отсутствие... При втором способе с помощью определенных критериев можно создать неограниченное количество групп...» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 342..
• Несколько иначе подходит к определению отдельных видов договора займа Д.А. Медведев, который пишет, что в действующем ГК РФ особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК РФ) и заем государственный (ст. 817 ГК РФ) Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2000. С. 431..
• Если же говорить об отдельных видах договора займа, которым ГК РФ придает правовое значение путем установления специальных правил по их регулированию, то логичным представляется целесообразным указать четыре вида договора:
• - кредитный договор (ст. 819 ГК РФ);
• - договор товарного кредита (ст. 822 ГК РФ);
• - договор облигационного займа (ст. 816 ГК РФ);
• - договор государственного займа (ст. 817 ГК РФ).
• Каждый из названных договоров наряду с общими чертами договора займа имеет свои видообразующие признаки, позволяющие выделить его в отдельный вид договора займа. Указанные видообразующие признаки представляют собой присущие этим договорам некоторые особенности в субъектном составе, в предмете договора или в содержании вытекающего из него обязательства. Данные особенности не являются столь существенными, чтобы признать названные договоры самостоятельными гражданско-правовыми договорами, но, тем не менее, требуют их специального регулирования. договор кредит займ спор
• Все названные отдельные виды договора займа объединяет то обстоятельство, что за рамками специальных правил, посвященных каждому из договоров, к соответствующим договорным правоотношениям подлежат применению общие положения о договоре займа.
• Кроме того, в ГК РФ специальным образом выделяются обязательства коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ) и заемные обязательства, удостоверенные векселем (ст. 815 ГК РФ). Указанные договорные обязательства не являются отдельными видами договора займа, их выделение в ГК РФ объясняется необходимостью определения порядка правового регулирования соответствующих правоотношений. Они должны быть квалифицированы в качестве самостоятельного типа обязательств, отличного от всех иных гражданско-правовых обязательств и регулируемого специальным вексельным законодательством (ст. 815 ГК РФ) Гражданское право: Учебник (часть 2) / Отв. ред. В.П. Мозолин. М.: «Юристъ», 2004. С. 260..
• В первом случае (коммерческий кредит) обязательства заемного типа обнаруживаются в иных гражданско-правовых договорах, к которым (в соответствующей части) в силу этого подлежат применению нормы о договоре займа. Во втором случае (вексель), несмотря на то, что обязательство заемщика изначально вытекает из договора займа, напротив, законодатель исключил возможность регулирования соответствующих правоотношений нормами о займе, поскольку эти правоотношения подпадают под действие специальных правил вексельного законодательства.
• Рассмотрим разновидности договора займа - договор товарного кредита, договор облигационного займа, договор государственного займа. Кредитный договор ввиду его наибольшей популярности в практике будет подробно рассмотрен в следующем разделе.
• Товарный кредит - особая форма кредита, предоставляемого продавцами покупателям в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом случае кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в последующем и представляет погашение кредита. Товарный кредит способствует ускорению реализации товаров и увеличению скорости оборота капитала.
• Товарный кредит регламентируется ст. 822 ГК РФ. В настоящее время широкое распространение получили операции по приобретению имущества на условиях товарного кредита. Его суть в том, что вместо денег покупатель (заемщик) получает вещи (товар). Кредитором по такому договору может выступать любое юридическое или физическое лицо, а не только банк или кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / Под ред. С.А. Степанова. М.: «Проспект», «Институт частного права», 2009. С. 508..
• Договор товарного кредита сочетает в себе признаки договора купли-продажи и кредитного договора, поэтому к существенным условиям последнего добавляются условия о количестве, наименовании товара и т.д. По условиям этого договора каждая из сторон выполняет двойную роль: продавец товара является одновременно кредитором, а покупатель - заемщиком. Договор товарного кредита имеет и практическую функцию для его сторон:
• 1) право собственности на товар переходит от продавца к покупателю по правилам договора купли-продажи в момент фактической передачи товара покупателю или перевозчику (если договором не оговорено иное);
• 2) за предоставление отсрочки или рассрочки оплаты товара покупатель-заемщик уплачивает продавцу-кредитору оговоренные в соглашении проценты, поскольку оплата процентов является платой за отдельную услугу продавца;
• 3) покупателю предоставляется отсрочка или рассрочка оплаты товара, что позволяет ему при отсутствии или нехватке денежных средств оплачивать стоимость приобретенного товара частями, в том числе и за счет денежных средств, полученных от дальнейшей реализации данного товара;
• 4) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для отношений по договору займа. Катвицкая М.Ю. Указ. соч. С. 147.
• Следовательно, продавец-кредитор в случае нарушения сроков и порядка оплаты товаров в рассрочку вправе потребовать от покупателя-заемщика возврата неоплаченных товаров и процентов за предоставленную рассрочку, что соответствует п. 2 ст. 811 ГК РФ (если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами).
• Особенность данного договора позволяет покупателю при возникновении затруднений по дальнейшей реализации товара избежать убытков, связанных с необходимостью оплаты некачественного товара, а продавцу - вернуть товар.
• Исходя из п. 4 ст. 488 ГК РФ договор товарного кредита является возмездным. По договорам, предоставляющим отсрочку платежа, начисляются проценты заемщику в качестве платы за предоставленный кредит.
• Сумма процентов по таким договорам и порядок их оплаты определяются договором. Если сумма процентов не установлена, их размер определяется ставкой рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день уплаты суммы долга или его части. Проценты начисляются начиная со дня передачи товара покупателю.
• Постановлениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 14 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изм. от 04.12.2000) // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1998. № 12; Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 11. разъяснено, что при невыполнении покупателем (заемщиком) обязательств по обеспечению возврата суммы кредита продавец (заимодавец) вправе потребовать возврата неоплаченных товаров вместе с причитающимися процентами. Причем проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию продавца до дня, когда оплата должна быть совершена.
• По своей сути договор товарного кредита очень схож с договором займа. Разница между ними состоит лишь в том, с какого момента договор считается заключенным. Так, договор займа признается состоявшимся только в момент передачи вещи - об этом прямо сказано в п. 1 ст. 807 ГК РФ. До этого у сторон нет никаких прав и обязанностей по договору, даже если соответствующая бумага уже подписана обеими сторонами. Договор товарного кредита признается заключенным уже с даты согласования сторонами всех его условий. Такой датой признается день подписания сторонами договора. Соответственно, с момента подписания договора заимодавец уже не вправе безосновательно отказаться от предоставления товарного кредита. Следовательно, в случае такого отказа заемщик сможет требовать передачи кредита через суд. Скробов Б.В. Товарный и коммерческий кредит // Налоги. 2006. № 43. С. 25.
• В соответствии со ст. 822 ГК РФ при отсутствии специальных условий в договоре к товарному кредиту применяются правила о купле-продаже, предусматривающие требования к количеству, ассортименту, комплектности, качеству, таре и упаковке передаваемых товаров. В связи с этим условия договора о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита, поскольку речь при этом также идет об отчуждении этих вещей в собственность заемщика.
• Исходя из норм ст. 454 и 455 ГК РФ такой договор будет считаться заключенным только тогда, когда будет достигнуто согласие о предмете договора, то есть о наименовании и количестве товаров, передаваемых в кредит. Кроме того, заемщику необходимо согласовывать в договоре условия о качестве, ассортименте, комплектности приобретаемых товаров и требовать от кредитора строгого соблюдения этих правил.
• Поэтому существенным условием договора товарного кредита является указание наименования и количества товара, передаваемого в кредит.
• Кроме того, в договоре товарного кредита может содержаться множество иных условий, которые не менее важны для регулирования отношений по договору товарного кредита, хотя их включение в договор не является обязательным, то есть при их отсутствии договор все равно будет считаться заключенным. К таким условиям относятся:
• - срок действия договора;
• - цена и сумма договора;
• - размер и порядок оплаты процентов за пользование товарным кредитом;
• - ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее исполнение договора;
• - другие условия.
• Договор товарного кредита обязательно должен быть заключен в письменной форме.
• Отличительные признаки договора облигационного займа как отдельного вида договора займа сводятся к особому порядку его заключения и специфической форме этого договора.
• Договор облигационного займа заключается путем выпуска и продажи облигаций. Легальное определение облигации дано в ст. 816 ГК РФ. Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Таким образом, облигации оформляют типичные заемные отношения, в которых заемщиком (должником) выступает эмитент облигаций, а заимодавцами (кредиторами) - владельцы облигаций Гатин А.М. Гражданское право: Учебное пособие. М.: «Дашков и К», 2007. С. 312..
• Несмотря на типично заемный характер правоотношений, возникающих при выпуске и продаже облигаций, ст. 816 ГК РФ предусматривает весьма существенную особенность их правового регулирования: к отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем содержащиеся в ГК РФ общие положения о договоре займа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке. Это связано, по-видимому, с тем, что права и обязанности сторон по договору облигационного займа имеют ту особенность, что они выражены в облигации, являющейся эмиссионной ценной бумагой. Порядок выпуска, размещения и обращения эмиссионных ценных бумаг подчинен специальному законодательству, регулирующему рынок ценных бумаг.
...