Заем и кредит в Российском гражданском праве
Выявление особенностей договора займа и кредитного договора, а также проблем, возникающих в практике их применения. Решение споров, связанных с применением договоров займа и кредита. Определение основных отличий кредитного договора от договора займа.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Важная роль в деле правового регулирования порядка выпуска облигаций эмитентами-юридическими лицами отводится корпоративному законодательству. Именно корпоративное законодательство наделяет юридические лица определенных организационно-правовых форм правом на выпуск облигаций в целях привлечения заемных средств, необходимых для их развития. Например, в соответствии с п. 2 ст. 102 ГК РФ акционерное общество вправе выпускать облигации на сумму, не превышающую размер уставного капитала либо величину обеспечения, предоставленного акционерному обществу в этих целях третьими лицами, после полной оплаты уставного капитала. При отсутствии такого обеспечения выпуск облигаций допускается не ранее третьего года существования акционерного общества и при условии надлежащего утверждения к этому времени двух годовых балансов общества. Правом на размещение облигаций наделены также общества с ограниченной ответственностью, которые в соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 № 14-ФЗ (с изм. от 27.12.2009) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 7. Ст. 785. могут размещать облигации на сумму уставного капитала или величину обеспечения, при отсутствии обеспечения не ранее третьего года существования общества с ограниченной ответственностью.
Договор государственного займа отличается особым субъектным составом, поскольку на стороне заемщика здесь всегда присутствует Российская Федерация или субъект Российской Федерации.
Общее положение п. 1 ст. 124 ГК РФ о выступлении Российской Федерации и ее субъектов в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами конкретизировано в ст. 817 ГК РФ, где указывается на добровольный характер государственных займов и запрет на изменение условий выпущенного в обращение займа. Данные правила имеют и исторические корни: в послевоенные годы облигации государственных займов размещались среди граждан СССР в обязательном порядке, а в 1950-х годах власти во изменение условий займов приняли решение об отсрочке выплат по ним на 20 лет Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (том 2) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: «Юрайт-Издат», 2006. С. 216..
Договор государственного займа реальный, односторонне обязывающий. Он заключается путем приобретения займодавцем облигаций или иных государственных ценных бумаг. Обязанности заемщика зависят от условий займа. Они могут состоять как в возврате долга с уплатой процентов, так и в предоставлении займодавцу какого-либо имущества (товарный заем) или имущественного права.
Займы, выпускаемые муниципальными образованиями, не могут рассматриваться в качестве государственных, однако на них в соответствии с
п. 5 ст. 817 ГК РФ распространяются правила о государственных займах.
Ст. 89 Бюджетного кодекса Российской Федерации Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ (с изм. от 27.12.2009) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823. определяет государственные внутренние заимствования как займы, привлекаемые от физических и юридических лиц, иностранных государств, международных финансовых организаций в валюте Российской Федерации, по которым возникают долговые обязательства Российской Федерации как заемщика или гаранта погашения займов другими заемщиками, выраженные в валюте Российской Федерации. Таким образом, внутренние займы выпускаются в национальной валюте, а для привлечения средств эмитируются ценные бумаги, пользующиеся спросом на национальном фондовом рынке. Для дополнительного поощрения инвесторов используются различные налоговые льготы. Такие заимствования наряду с другими формами государственных заимствований входят в состав государственного долга Российской Федерации. Гришаев С.П. Указ. соч. С. 5.
Различают несколько видов государственных займов.
По срокам действия займы делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (от 5 до 30 лет).
По субъекту эмиссии государственные займы подразделяются на выпускаемые Правительством Российской Федерации, правительствами субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления.
В зависимости от субъектов - держателей ценных бумаг различают государственные займы, которые могут реализовываться только среди населения, среди юридических лиц, размещаться среди физических и юридических лиц.
По форме выплаты доходов различают процентные, выигрышные, смешанные, целевые займы. Владельцы процентно-выигрышных займов ежегодно получают твердый доход путем зачисления процента к начисленному номиналу ценных бумаг, без ежегодных выплат. Владельцы выигрышных облигаций получают доход в форме выигрыша в момент погашения облигаций. Доход выплачивается только по тем облигациям, которые попали в тиражи выигрышей.
В зависимости от методов размещения государственные займы делятся на добровольные, размещаемые по подписке, и принудительные. Последние два вида займов практиковались в нашей стране в первоначальный период развития государственного кредита вплоть до 1950-х годов В настоящее время применяется только добровольный принцип размещения государственных и муниципальных займов.
По форме займы могут быть облигационными и безоблигационными. Облигационные займы связаны с эмиссией ценных бумаг. Безоблигационные займы оформляются подписанием соглашений, договоров, а также путем записей в долговых книгах и выдачи особых обязательств.
Обязанность изготовления, хранения и рассылки облигаций государственных займов возложена на Минфин России.
Государственные и муниципальные займы могут оформляться не только облигациями, но и другими ценными бумагами, например казначейскими обязательствами, казначейскими векселями или «золотыми сертификатами» Минфина России, что не меняет ни юридической, ни экономической природы соответствующих отношений. Отношения государственного займа могут также оформляться и путем признания за займодавцем некоторых специальных обязательственных прав требования, как это было сделано для «владельцев» государственных краткосрочных бескупонных облигаций (ГКО), эмитированных в безбумажной форме, то есть, являвшихся бездокументарными ценными бумагами с особыми способами фиксации определенных обязательственных прав требования Шохина Э.Х. Государственный кредит в условиях среднесрочного бюджетного планирования // Юрист. 2007. № 11. С. 50..
1.4 Ответственность за нарушение условий договора займа
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Должник, не исполнивший обязательство либо реально исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим от нарушения должником его обязательства.
ГК РФ предусматривает целый арсенал средств защиты нарушенных прав кредитора, но каких-либо специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца, в ГК РФ нет, в связи с этим при нарушении условий заемного обязательства применяются общие, универсальные способы защиты.
Основные способы защиты гражданских прав предусмотрены
ст. 12 ГК РФ, из которых для случаев неисполнения заемного обязательства могут применяться присуждение к исполнению обязательства в натуре, возмещение убытков, взыскание неустойки, прекращение или изменение правоотношения. При этом необходимо отметить, что перечень способов защиты гражданских прав, данный в ст. 12 ГК РФ, не является исчерпывающим и практика может выработать и новые способы.
Иск о присуждении к исполнению обязанности в натуре является одним из способов защиты гражданских прав, направленных на понуждение должника к реальному исполнению обязательства. Присуждение к исполнению обязательства в натуре является одним из наиболее действенных инструментов защиты прав займодавца от недобросовестных заемщиков и обеспечивает для займодавца возможность получить исполнение по договору. Данные требования, заявленные по факту нарушения заемного обязательства, направлены на принуждение добровольно не исполнившего заемное обязательство заемщика к возврату позаимствованного имущества Карапетов А.Г. Иск о присуждении к исполнению обязательства в натуре. М.: Статут, 2003. С. 57.. При этом по решению суда о понуждении заемщика к исполнению обязательства в натуре выполнение обязательства обеспечивается принудительной силой государства.
Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание неустойки. Данные способы являют собой два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может быть привлечен нарушивший условия договора заемщик. Они носят компенсационный характер и направлены на восстановление имущественной сферы займодавца, поскольку обращаются исключительно в его пользу.
Согласно ст. 393 ГК РФ основной мерой гражданско-правовой ответственности является возложение на должника обязанности по возмещению убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Однако, по мнению М.К. Абдуллаева, в целом возмещение убытков следует признать менее действенной мерой ответственности недобросовестного заемщика в сравнении с неустойкой Абдуллаев М.К. Ответственность за нарушение условий договора займа // Юрист. 2006. № 3. С. 28..
В целом можно отметить, что для займодавца неустойка очень удобна в применении, и в случае нарушения обязательства освобождает его от проблем с доказыванием реального ущерба в суде и прочих сложностей, не в пример с иском о возмещении убытков.
Кроме того, законодатель, закрепляя институт неустойки в ГК РФ, последовательно провел в его содержании компенсаторный принцип гражданско-правовой ответственности. Согласно ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Эта норма значительно укрепляет положение займодавца, придавая условию о неустойке очень гибкий характер. С одной стороны, займодавец, заявляя требование о выплате неустойки за нарушение заемного обязательства, не обязан представлять доказательства причинения ему какого-либо ущерба данным нарушением, а с другой - при наличии ущерба он вправе предъявить заемщику требования о возмещении убытков в части, превышающей размер неустойки. Следует отметить, что норма ст. 394 ГК РФ носит диспозитивный характер, в договоре или законе может быть предусмотрено другое соотношение неустойки и убытков.
В ГК РФ законная неустойка за нарушение заемного обязательства не предусмотрена, и условие о неустойке может быть предусмотрено сторонами самостоятельно, в письменной форме, в соответствии с требованиями ст. 331 ГК РФ.
Большой практический интерес представляет собой вопрос о соотношении иска о присуждении к исполнению заемного обязательства в натуре с ответственностью за нарушение данного обязательства.
В ст. 396 ГК РФ законодателем заложены принципы соотношения этих способов защиты прав займодавца. Согласно п. 1 данной статьи уплата неустойки и возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре. Пункт 2 указывает на то, что возмещение убытков в случае неисполнения обязательства и уплата неустойки за его неисполнение освобождают должника от исполнения обязательства в натуре. Таким образом, займодавец лишается возможности понудить должника через суд к исполнению обязательства в натуре в том случае, если он до обращения в суд с иском о понуждении к исполнению обязательства в натуре получит от должника (добровольно или с использованием механизмов взыскания) неустойку за неисполнение договора или/и возмещение убытков (носящих компенсаторный характер), то есть фактическую стоимость исполнения. В этом случае займодавец получил бы двойное исполнение, что явилось бы неосновательным обогащением.
ГК РФ содержит три специальные нормы, регламентирующие возможные варианты поведения займодавца в случае нарушения заемщиком обязательства. Статья 811 в п. 1 предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено законом. И аналогичное право предоставлено заимодавцу ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа.
По сути, данные нормы отражают возможные варианты реагирования займодавца на конкретные нарушения договора займа. М.К. Абдуллаев указывает, что справедливость и уместность данных норм не вызывают сомнений, но все три нормы, как представляется, содержат юридический казус Абдуллаев М.К. Указ. соч. С. 31..
В случае предъявления займодавцем требования о досрочном возврате займа он вправе требовать от заемщика уплаты ему причитающихся процентов. Необходимо отметить, что законодательная формула «причитающиеся проценты» не конкретна, и ее можно толковать двояким образом.
С одной стороны, с учетом того что договор займа был прекращен заимодавцем в связи с нарушением его условий заемщиком, то есть в результате реагирования займодавца на нарушение его обязательственных прав, можно предположить, что причитающиеся проценты есть сумма процентов за весь предусмотренный договором срок займа. То есть сумма процентов, которые причитались ему в случае надлежащего исполнения договора. В этом случае можно утверждать, что нормы ст. 811, 813 и 814 ГК РФ действительно предусматривают ответственность заемщика, поскольку кроме лишения его права пользоваться займом он несет дополнительные имущественные обременения - в виде обязанности уплатить проценты за период, на который он лишен права пользоваться займом. Таким образом, можно говорить о скрытой и императивной форме возмещения займодавцу упущенной выгоды. Полагаем, что эта штрафная мера могла бы послужить предупреждением для нерадивых заемщиков и играть воспитательную функцию.
Подобный пример был в практике Дербентского районного суда. Гаджиев обратился в суд с иском к Гитинову о взыскании 300 000 руб. основного долга
по договору займа и 60 000 руб. процентов за пользование займом Дело № 2-207/2004. Архив Дербентского районного суда Республики Дагестан за 2004 год // Макарова Т.Н. Некоторые вопросы рассмотрения дел по спорам, вытекающим из договора займа, в судебной практике / Комментарий судебной практики. Выпуск 12 / Под ред. К.Б. Ярошенко. Юридическая литература, 2006. С. 44-46., обосновывая свои требования тем, что 4 февраля 2004 г. Гитинов позаимствовал у него 300 000 руб. сроком на один год для использования их в своей торговой деятельности. Договором, заключенным между сторонами, за пользование займом была установлена плата в размере 20% годовых. По условиям договора Гитинов обязался возвратить Гаджиеву первоначально 100 000 руб. до 1 апреля 2004 г., а затем возвращать ежемесячно по 20 000 руб. основного долга и уплачивать 6 000 руб. процентов. Однако своих обязательств Гитинов не исполнил, ни первоначального, ни последующих ежемесячных платежей не произвел, на основании чего Гаджиев просил обязать Гитинова досрочно возвратить сумму займа и взыскать с него 60 000 руб. процентов, причитавшихся ему за предусмотренный договором годичный срок займа в случае надлежащего исполнения им своих обязательств.
Суд признал требования Гаджиева обоснованными, указав, что в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае надлежащего исполнения Гитиновым своих договорных обязательств займодавцу Гаджиеву причитались проценты за один год пользования займом, что составляет 60 000 руб. С учетом того что ответчиком установленные договором займа обязательства в части возврата первоначального и последующих ежемесячных взносов и уплаты процентов не исполнены, исковые требования об обязании Гитинова досрочно возвратить сумму займа и взыскать причитающиеся по договору займа проценты подлежат удовлетворению в полном объеме.
С другой стороны, причитающиеся проценты можно рассматривать как проценты за тот срок, в течение которого заемщик фактически пользовался займом, до того как его, по решению суда, лишили такого права. В этом случае законодательная формула «причитающиеся проценты» несет в себе уже иное содержание - она как бы уточняет право займодавца на получение процентов за период фактического пользования заемщиком займом, лишая его возможности отказаться от уплаты процентов ввиду досрочного разрыва договорных связей.
В п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предпочтение отдано первому варианту, предписав судам в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813,
п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Однако в отдельных случаях ограничение периода начисления процентов первоначальным сроком действия договора может сыграть на руку недобросовестным заемщикам. Судебный процесс о прекращении договора займа может затянуться на длительное время, а несовершенство системы и процедур исполнения судебных решений может привести к тому, что решение о досрочном возврате займа будет исполнено по истечении достаточно длительного периода после окончания срока, на который был заключен договор. Полагаем, что в этих условиях для целей реального возмещения причиненного займодавцу ущерба было бы более предпочтительно привязать проценты ко дню фактической выплаты суммы займа, а не ограничивать его сроком действия договора. В связи с этим представляется целесообразным изменить формулировки норм п. 2 ст. 811, ст. 813 и п. 2 ст. 814 ГК РФ. Думается, что в п. 2 ст. 811, 813 и п. 2 ст. 814 ГК РФ слова «причитающиеся проценты» следовало бы заменить словами «проценты за период фактического пользования займом». Такая редакция указанных статей ставит в равное положение всех участников гражданского оборота.
Таким образом, подводя итог сказанному, можно выделить следующие основные черты (признаки) договора займа, отличающие его от иных договорных обязательств и предопределяющие его место в системе гражданско-правовых договоров:
- объектом договора займа являются деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками (заменимые вещи);
- по договору займа служащие его объектом деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, передаются в собственность заемщика. Данное обстоятельство также позволяет отличить договор займа от договоров аренды (имущественного найма), ссуды (безвозмездного пользования) и доверительного управления, по которым объект указанных договоров передается лишь во владение и пользование контрагента: арендатора, ссудополучателя, доверительного управляющего.
- договор займа носит реальный характер: он считается заключенным лишь с момента фактической передачи займодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа. Этот признак договора займа отграничивает его от всех консенсуальных договоров, включая те же договоры аренды (имущественного найма) и ссуды (безвозмездного пользования);
- договор займа является односторонним договором. После его заключения все обязанности по договору, в том числе и основную из них - возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных других вещей того же рода и качества, - несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.
Договор займа достаточно полно урегулирован гражданским законодательством. Однако некоторые его нормы требуют уточнений и дополнений.
2. Общая характеристика кредитного договора
2.1 Понятие кредитного договора и его основные отличия от договора займа
Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в заемных денежных средствах. Удовлетворить такую потребность в рамках договора займа невозможно, так как заем носит реальный характер, вследствие чего займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Такая ситуация не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент. Поэтому финансовый рынок нуждается в другом договоре - договоре консенсуального характера.
Данное обстоятельство и предопределило появление в дореволюционном российском праве, а затем в Гражданском кодексе РСФСР 1922 года (ст. 218, 219) относительно самостоятельного договора об открытии кредита как особого, предварительного договора, порождавшего лишь обязательство заключить в будущем договор о займе Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 2. С. 81..
В современном российском законодательстве по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.
Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, целевой характер займа, оформления заемных отношений путем выдачи векселя и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.
Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право: Учебник (том 4) / Под ред.
Е.А. Суханова. М.: «Волтерс Клувер», 2008. С. 300.. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Большинство исследователей рассматривают кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Сравнительный анализ договора займа и кредитного договора показал, что кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия Катвицкая М.Ю. Указ. соч. С. 79..
Действительно, кредитный договор обладает всеми основными чертами договора займа: из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок, определенный договором. Помимо этого, кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.
Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора (как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения о договоре займа.
Целью настоящего исследования является не выявление сходства и различий между кредитным договором и договором займа, а определение специфических черт кредитного договора, которые могут быть признаны его видообразующими признаками, позволяющими выделить кредитный договор в отдельный вид договора займа. У кредитного договора на самом деле имеется только два таких признака:
- во-первых, на стороне кредитора (заимодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация;
- во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита) Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита // Банковское право. 2007. № 2. С. 8..
Что касается иных отличий между кредитным договором и договором займа, отмечаемых в юридической литературе, то они не образуют специфических признаков именно кредитного договора, поскольку при определенных условиях могут быть обнаружены и в договоре займа.
Одним из отмечаемых в литературе отличий кредитного договора от договора займа является возмездность кредитного договора. Кредитный договор, в отличие от договора займа, всегда является возмездным, и вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за время его использования. Однако данное отличие от договора займа не образует специфической особенности кредитного договора, которую можно было бы признать видообразующим признаком, позволяющим выделять кредитный договор в отдельный вид договора займа, поскольку договор займа может приобретать форму возмездного договора. Более того, п. 1 ст. 809 ГК РФ установлена презумпция возмездности договора займа.
Не может быть признана видообразующим признаком кредитного договора как отдельного вида договора займа и та его особенность, что он во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Скорее это родовая черта, присущая договору займа в тех случаях, когда в качестве заимодавца выступает юридическое лицо (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Следовательно, для того, чтобы договор, порождающий денежное заемное обязательство, был признан кредитным, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная кредитная организация), на который возлагается обязанность по выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в силу не с момента выдачи кредита, а с момента его подписания Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита // Банковское право. 2007. № 2. С. 12..
Сфера применения кредитного договора ограничивается исключительно областью банковской деятельности. Банк (иная кредитная организация), выступая в роли заимодавца и выдавая кредиты, по сути, распоряжается денежными средствами граждан и организаций, привлеченными во вклады и на банковские счета. Перед вкладчиками и владельцами банковских счетов банк (иная кредитная организация) несет обязанности, вытекающие из договоров банковского вклада и банковского счета, в том числе по выдаче денежных средств по требованию клиентов, перечислению их на счета других лиц, выполнению иных банковских операций по поручению вкладчиков и владельцев банковских счетов. В конечном счете, именно обеспечению прав и законных интересов кредиторов банка (иной кредитной организации), в первую очередь вкладчиков и владельцев банковских счетов, служат содержащиеся в ГК РФ специальные правила (ст. ст. 819 - 821), направленные на регулирование кредитного договора как отдельного вида договора займа Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // СПС КонсультантПлюс, 2006..
Родовидовая связь между договором займа и договором кредита проявляется и в том, что при утрате кредитным договором соответствующего видообразующего признака, несмотря на то, что стороны своим соглашением придали своему договору консенсуальный, двусторонний характер, такой договор не может быть признан кредитным (например, в случае, когда в роли кредитора выступает организация, не обладающая лицензией на осуществление банковской деятельности и по этой причине не являющаяся банком или иной кредитной организацией).
Однако такой договор также не может быть признан недействительной сделкой, что в принципе было бы возможно, будь кредитный договор самостоятельным гражданско-правовым договором. Принимая во внимание родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, в подобных случаях данный договор должен быть квалифицирован только как договор займа. Это обстоятельство влечет то практическое последствие, что оформленный сторонами договор может считаться заключенным лишь с момента передачи денежной суммы заемщику (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Банки, располагая целевой правоспособностью, вправе совершать лишь те сделки, которые предусмотрены законодательством, и, следовательно, они не вправе заключать договоры займа Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: «Волтерс Клувер», 2006. С. 136.. Для размещения банком от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств предусмотрена соответствующая договорная форма заемного обязательства - кредитный договор.
2.2 Форма и содержание кредитного договора
В отличие от договора займа кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой.
Специальный характер названных правил о форме кредитного договора проявляется в том, что:
1) исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих в том числе заключение договора в устной форме, в частности с последующим подтверждением факта его заключения распиской или иным аналогичным документом заемщика;
2) предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки.
Других дополнительных требований к форме кредитного договора законодательство не содержит, а это означает, что к кредитному договору применяются без изъятий общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. 2006. № 10. С. 46... Согласно указанным общим положениям договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В связи с этим в юридической литературе обращается особое внимание на то, что современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. В результате этого получила широкое распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях Сиротин В.А. Кредит и заем как основа для возникновения системы расчетов // Банковское право. 2008. № 2. С. 70..
И все же в большинстве случаев кредитные договоры заключаются в форме единого документа за подписями уполномоченных лиц, представляющих кредитора и заемщика. Причем для заключения кредитных договоров используются типовые формы этих договоров, разрабатываемые банками. Такая практика заключения кредитного договора создает впечатление, что заемщик фактически лишь присоединяется к предложенным ему банком условиям кредитного договора.
Ни законодательство, ни банковская практика не исключают возможности заключения сторонами кредитного договора путем выработки его условий по совместному волеизъявлению сторон. Более того, в случаях, когда речь идет о крупных кредитах и выгодных для банков заемщиках, банки охотно отступают от своих же типовых форм кредитного договора. Следовательно, в данном случае имеет место использование различных способов и средств заключения кредитного договора, которые относятся к области техники договорной работы.
Чаще всего кредитный договор заключают путем составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами (ст. ст. 160, 434 ГК РФ).
В некоторых случаях формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК РФ. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство и, если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заемщиком.
Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита - дата списания денег со счета заемщика или (если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заемщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору), дата зачисления денег на счет кредитора.
Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора.
В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором.
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. от 15.02.2010) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492. предписывает указывать в договоре сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее, в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, если срок возврата кредитным договором не установлен, он может быть определен на основании положений ГК РФ.
Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части.
2.3 Разновидности кредитных договоров
Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера (лимит выдачи) либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности) Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: «Статут», 2005. С. 196 - 198..
Кредитная линия может подразумевать получение денежных средств (кредита) от банка не единовременной суммой, а траншами - несколькими перечислениями с определенной периодичностью. В других случаях заключение договора об открытии кредитной линии может подразумевать право заемщика по мере необходимости получать от банка соответствующие денежные суммы в пределах установленных лимитов - то есть, с одной стороны, гарантировать ему возможность быстрого, без дополнительных согласований, получения необходимых денежных средств, а с другой стороны - избавить от необходимости платить лишние проценты за время, когда кредитные средства еще не понадобились.
Одним из особых условий данного договора об открытии кредитной линии является то, что с момента его заключения до момента получения первой суммы кредита заемщик уже уплачивает определенную сумму, и если используемая заемщиком сумма кредита меньше, чем общая сумма кредитной линии, с фактически используемой суммы начисляется процент, а с неиспользуемой суммы - комиссия банка Шишкоедова Н. Кредитная линия // Российский бухгалтер. 2007. № 9. С. 31..
Различают договоры об открытии возобновляемой кредитной линии и договоры об открытии невозобновляемой кредитной линии.
При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности.
В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которая может использоваться в течение обусловленного срока. При открытии невозобновляемой кредитной линии предоставление кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.
В случае если кредитный договор предусматривает условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели, такой кредит является целевым, и к нему применяются нормы об отношениях целевого займа. При этом кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами.
Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет собой бюджетный кредит. В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями - Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями - за счет средств соответствующего бюджета. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и целевой характер.Договор о предоставлении бюджетного кредита заключается органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием. Обычно таким органом выступает министерство или управление финансов. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии - и систематические проверки целевого использования полученного кредита Тарасова Т.А. О бюджетном кредите // Финансовое право. 2008. № 3. С. 23.. Договор о предоставлении бюджетного кредита заключается с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели.
В последние годы широко распространены договоры потребительского кредита, по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство не содержит специальных норм, регулирующих отношения потребительского кредитования, хотя в банковской практике такие кредиты очень широко используются Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. № 1. С. 3.
Особенность этих отношений составляет наличие некоторых льгот для граждан-заемщиков, касающихся условий и порядка возврата кредита, а также их дополнительное регулирование законодательством о защите прав потребителей Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2007. № 3. С. 19.. Понятие «кредит» шире понятия «потребительский кредит», поэтому правоотношения, возникшие из договора потребительского кредита регулируются общими нормами о кредитном договоре Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. № 10. С. 52.. Однако потребительский кредит имеет ряд специфических отличий: во-первых, более узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают физические лица, во-вторых, целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кредитные договоры могут заключаться на краткосрочный, долгосрочный и среднесрочный периоды. Краткосрочные кредиты - это кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала и текущие потребности клиентов. К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки которых превышают шесть лет. Такие кредиты обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, ряда разновидностей оборотных средств. Среднесрочные кредиты - это кредиты со сроком пользования от года до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.
При рассмотрении вопроса отдельных разновидностей кредитных договоров важно отметить, что в современной отечественной банковской практике получило распространение так называемое вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик оплачивает банку. Такие отношения в действительности не являются кредитными, ибо банк вовсе не кредитует заемщика. Речь здесь идет о договоре особого вида, не являющемся разновидностью кредитного договора Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. С. 218 - 219..
2.4 Ответственность за нарушение условий кредитного договора
При нарушении сторонами кредитного договора своих обязательств наступает ответственность, конкретные формы которой закреплены как в общих положениях о договорной ответственности, так и в специальных положениях о кредитном договоре.
Правила ГК РФ о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа, применимых к кредитному договору в субсидиарном порядке, содержат только одно специальное правило - об ответственности заемщика при невозврате суммы кредита в срок (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Ответственность установлена в форме начисления на эту сумму процентов в размере, предусмотренном
ст. 395 ГК РФ. В иных случаях нарушения заемщиком или кредитором своих обязательств ответственность наступает на основании общих положений о договорной ответственности. Это правила о возмещении потерпевшей стороне убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), или в предусмотренных законом или договором случаях уплата неустойки (п. 1 ст. 394 ГК РФ).
Основная обязанность кредитора по кредитному договору - предоставление денежной суммы заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Неправомерный отказ в ее предоставлении, нарушение сроков предоставления или предоставление кредита в меньшем размере являются неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства кредитором и правовым основанием для возникновения у заемщика согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ права требования возмещения убытков.
Для привлечения нарушителя к ответственности необходимы следующие объективные и субъективные условия ответственности: противоправность нарушения, размер убытков, причинная связь между нарушением и убытками, а также вина нарушителя Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: Общие положения. М., 2005. С. 705.. При осуществлении стороной предпринимательской деятельности наличие вины не является необходимым условием ответственности при нарушении обязательства. Предоставление кредита во всех случаях связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью. Отсутствие денежных средств у банка не является чрезвычайным или непредотвратимым обстоятельством, которое могло бы послужить основанием для освобождения его от ответственности согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ. Поэтому ответственность банка наступает вне зависимости от наличия его вины.
Для реализации своего права требования о возмещении убытков заемщику необходимо доказать их наличие и размер. Размер убытков определяется в виде дополнительных расходов, произведенных заемщиком в связи с необходимостью заключить новый кредитный договор, включая разницу в процентной ставке по первоначальному и заменяющему кредитному договору. В случаях, специально предусмотренных законом или договором, ответственность кредитора при нарушении обязательства наступает в форме выплаты заемщику неустойки или штрафа. Для их взыскания отсутствует необходимость доказывания различных условий ответственности, достаточно установить сам факт нарушения обязательства кредитором Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2006. С. 49..
Основная обязанность заемщика - возвратить сумму кредита и предусмотренных процентов в соответствии с условиями договора. Если заемщик не возвращает денежную сумму в срок, он нарушает свое обязательство, и на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору. Проценты являются специальной мерой гражданско-правовой ответственности и начисляются только на сумму кредита без учета процентов платы по договору (иное может быть установлено соглашением сторон) Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Издательство «Статут», 2007. С. 252.. При несвоевременном возврате суммы кредита заемщик продолжает, хотя и неправомерно, пользоваться денежными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитного договора. Вместе с процентами ответственности он обязан выплачивать кредитору проценты, установленные в качестве платы по кредитному договору (п. 1 ст. 809 ГК РФ) до окончательного срока возврата суммы кредита.
Размер процентов ответственности может быть предусмотрен законом или стороны могут сами установить его в договоре. Однако если размер процентов не определен, применяется действующая в месте нахождения кредитора учетная ставка банковского процента на день исполнения обязательства или его соответствующей части. В отношениях с гражданами размер процентов ответственности определяется на основании размера единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставки рефинансирования). При определении размера процентов ответственности в договоре сторонам следует исходить из целевого назначения ответственности, состоящей в компенсации имущественных потерь потерпевшей стороны, а не средстве ее обогащения, а также соблюдать принцип разумности и добросовестности (ст. 10 ГК РФ).
Арбитражные суды при рассмотрении споров по взысканию процентов за просрочку возврата суммы кредита, по которым такие проценты были чрезмерно высокими, не оправданными фактическими обстоятельствами конкретных отношений, выносили решения об отказе кредитору в защите его права на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.01.1998 № 253/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. № 5; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 16.12.1997 № 964/97 // СПС КонсультантПлюс.. Правоприменительная практика также исходит из компенсационного характера процентов ответственности. Так, если установленный размер процентов ответственности явно несоразмерен с последствиями просрочки исполнения денежного обязательства, следует применять положения ст. 333 ГК РФ и уменьшать размер процентной ставки. Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации при рассмотрении конкретных дел в порядке надзора уменьшал процентную ставку, когда ее размер был несоразмерен с последствиями просрочки Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24.04.2001 № 6262/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2001. № 8; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 16.01.2001 № 4703/00 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2001. № 6.....
Подобные документы
Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа [37,1 K], добавлен 22.01.2011
Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.
курсовая работа [70,1 K], добавлен 18.04.2010
Понятие, элементы, содержание договора займа и кредита. История становления и развития института договора займа и кредита. Нормы законодательства и практика разрешения судами Российской Федерации споров, связанных с заемными и кредитными обязательствами.
курсовая работа [63,5 K], добавлен 27.08.2012
Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа [103,4 K], добавлен 24.02.2011
Содержание и исполнение договора займа. Формы и виды кредитных и заемных обязательств. Разновидности кредитного договора. Договоры товарного и коммерческого кредита. Сравнительная характеристика правового регулирования договоров займа и кредита.
дипломная работа [82,8 K], добавлен 27.10.2006
Понятие и существенные условия, форма договора займа. Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Определение и классификация кредитного договора. Анализ прав, обязанностей и ответственности его сторон. Способы обеспечения кредита.
курсовая работа [98,2 K], добавлен 15.12.2014
Изучение понятия, значения, формы, возмездности, существенных условий договоров займа и кредита. Рассмотрение их отличительных черт по виду (реальный, консенсуальный), форме, предметам (валюта РФ либо иностранная), субъектам, условиям процентной ставки.
реферат [45,3 K], добавлен 12.02.2010
Форма договора займа, его существенные условия, заключение и расторжение. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа. Понятие кредитного договора и предоставление кредита. Особенности товарного и коммерческого кредита.
курсовая работа [67,3 K], добавлен 01.11.2014
Понятие и существенные условия договора займа и кредита. Наличие общих признаков, характеризующих кредитные обязательства, позволяющие объединить договоры займа и кредита в одну главу Гражданского кодекса. Значение кредитного договора для экономики.
курсовая работа [40,2 K], добавлен 29.01.2009
Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.
реферат [51,1 K], добавлен 17.03.2013
Понятие договора займа. Стороны договора заимодавец-заёмщик. Предмет договора. Форма договора. Права и обязанности заимодавца и заемщика. Проценты по договору займа. Срок возврата займа. Способы оформления и обеспечения исполнения обязательства.
реферат [14,2 K], добавлен 31.03.2007
Понятие и сущность кредита и кредитно-финансовой системы. Сущность и классификация кредитного договора как самостоятельной разновидности договора займа, его предмет и элементы. Условия и формы кредитования, расторжение договора и ответственность сторон.
курсовая работа [38,3 K], добавлен 24.01.2011
Понятие кредита. Понятие договора займа, имеющее легальный характер. Обязанность заемщика. Проценты за пользование суммой займа. Норма о праве заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в установленном размере. Заключение договора.
реферат [46,6 K], добавлен 30.06.2008
Понятие и содержание договора займа, права и обязанности сторон. Особенности оспаривания договора займа по безденежности. Основные правила договора займа. Договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика. Особенности расторжения договора займа.
курсовая работа [41,1 K], добавлен 15.09.2014
Гражданские правоотношения по трудовому договору. Предоставление работнику займа как мера социального характера (материальная помощь). Отличия договора займа от ссуды или кредитного договора. Условия предоставления займа, порядок его получения и возврата.
реферат [18,7 K], добавлен 27.11.2009
Оформление экономических отношений с помощью договора займа, его значение в практике гражданского делового оборота. Понятие и содержание договора займа, обязанности его сторон. Правовое обеспечение кредитного договора, его содержание и форма заключения.
курсовая работа [78,3 K], добавлен 24.04.2013
Признаки и существенные условия договора займа. Права и обязанности сторон, возникающие при заключении договора займа. Возврат суммы долга частями. Договор государственного и облигационного займа. Проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 23.08.2013
Понятие и признаки заемного обязательства. Сравнительная характеристика конструкций договора займа и кредитного договора. Положения современной цивилистической доктрины, гражданского законодательства и судебной практики, посвященные договору займа.
курсовая работа [41,7 K], добавлен 23.01.2014
Предмет договора займа, его определение родовыми признаками, форма и основные виды. Способы подтверждения наличия договора займа. Договор купли-продажи недвижимости и его правовое регулирование. Обязанности продавца и покупателя, форма договора.
контрольная работа [20,4 K], добавлен 11.04.2013
Заем и ссуда. Процесс развития договора займа в римском праве. Переход права собственности. Обязательства из договора займа. Сроки. Проценты. Расписки. Возможность оспаривания. Предмет ссуды. Признаки ссуды. Прекарий.
контрольная работа [13,6 K], добавлен 18.11.2005
