Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

договор страхование юридический правовой

Личное страхование появилось позже имущественного страхования и насчитывает всего около 300 лет, причем первоначально оно предполагало страхование исключительно на случай смерти. В России этот вид страхования всегда был развит слабо: еще в начале прошлого века отмечалось, что личное страхование делает только первые шаги. В советский период оно получило определенное распространение, но его объемы (порядка 40 млрд. в долларовом эквиваленте) все-таки несопоставимы с объемами такого страхования в странах с развитым рынком страхования, где оно приносит доход свыше триллиона долларов в год. В современной России масштабы личного страхования незначительны и сейчас личным страхованием (не считая медицинское и страхование от несчастных случаев и болезней) занимаются всего порядка 60 страховых компаний, а объем собираемой ими страховой премии за год составля ет чуть более 20 млрд. руб. Закон регулирует данный вид страхования значительно слабее, чем имущественное страхование. Сто лет назад в российском законодательстве норм, регулирующих договор личного страхова ния, вообще не было. В ГК РСФСР 1922 года договору личного страхования было посвящено 16 статей, тогда как договору имущественного страхования 31 статья главы XI «Страхование». В главе 48 ГК РФ договор личного страхования регулируется 25 статьями (включая нормы, относящиеся ко всем видам страховых договоров), а договор имущественного страхования 42.

Любое развитое гражданское общество не может полноценно существовать без личного страхования. Техногенные, экологические катастрофы, допускаемые человеком ошибки увеличивают риски потерь имущественного характера, а также причинение вреда жизни и здоровью человека. Такие непредвиденные обстоятельства влекут за собой ряд последствий негативного характера. Материальной поддержкой в данной ситуации может служить страхование.

К сожалению, в России по сравнению с другими развитыми странами личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Е.Н. Великдань отмечал, что объекты страховой защиты по личному страхованию - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, не имеющие стоимости, - определяют экономическое содержание личного страхования. Посредством страхования данных объектов оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня семейного дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца. В.И. Серебровский отмечал страхование «в качестве способа элиминирования или ограничения риска последствий…», подчеркивая, что «роль страхования этим не исчерпывается… страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека».

Как указывает М.И. Брагинский, «смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд». Важно подчеркнуть, что благодаря создаваемому страховому фонду, являющемуся материальной основой, обеспечивается главная цель страхования - получение материального обеспечения. Е.А. Суханов, подчеркивая «универсальное значение страхования», считает его «средством, способом устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым минимизировать) неблагоприятный результат воздействия на те или иные хозяйственные сферы отдельных обстоятельств, ни само существование, ни непредвиденное или непредотвратимое проявление которых исключить невозможно». Действительно, устранить неблагоприятный результат с помощью страхования невозможно, так как страховщик осуществляет страховую выплату после наступления страхового случая.

Справедливо отмечает Г.С. Демидова, что страхование было и будет оставаться институтом, который может быть использован для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования - защита материального положения страхователя. Все страховые отношения основаны на договоре. Среди договоров страхования важнейшее место занимает договор личного страхования. Ю. Фогельсон утверждает, что целью договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников гражданского оборота. Данное высказывание можно применить и к договору личного страхования.

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Объект исследования - система личного страхования в современной России. Предметом исследования оказывается деятельность Группа компаний «Секреты страхования» ООО «ПрофГарант»).

Цель работы выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя опыт в сфере страхования.

Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;

проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы;

раскрыть особенности договора личного страхования;

рассмотреть виды личного страхования;

исследовать содержание и элементы договора личного страхования

изучить опыт продвижения страховых продуктов личного страхования на примере Группа компаний «Секреты страхования» ООО «ПрофГарант»);

сформулировать рекомендации по направлениям развития страхового портфеля личного страхования Группа компаний «Секреты страхования» ООО «ПрофГарант»).

Методологической основой проводимого исследования являются логико-правовой, сравнительно-правовой, системно-структурный, социологический и некоторые другие методы.

1. Нормативно-правовое регулирования договора личного страхования

Договор личного страхования является публичным договором. Может регулировать как двухсторонние отношения, так и отношения с участием множества лиц застрахованных лиц, выгодоприобретателей. В последнем случае он является договором в пользу третьего лица, где в качестве застрахованного лица, с учетом положений ст. 927 ГК РФ, могут выступать только физические лица, в сохранении жизни и здоровья, а равно в дожитии до определенных событий совершеннолетие, рождение ребенка, выход на пенсию и т.п.) которых страхователь имеет интерес.

В соответствии с п. 2 ст. 955 ГК РФ застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

В зависимости от объекта страхования личное страхование подразделяется на:

1) страхование жизни;

2) страхование здоровья;

3) страхование на дожитие.

В зависимости от целей регулирования личное страхование может иметь рисковое страхование жизни и здоровья) или рисково-накопительное назначение страхование на дожитие).

В зависимости от оснований возникновения страхование может быть как добровольным, так и обязательным государственным. В последнем случае правила комментируемой статьи применяются с учетом положений ст. 970 ГК РФ. При этом страховая выплата по договору личного страхования не исключает возможности получения страхового возмещения в рамках обязательного государственного социального, медицинского и пенсионного страхования социального страхования).

Проблема объекта личного страхования. В первоначальной редакции ст. 2 Закона о страховом деле страхование определялось как защита имущественных интересов. Этой норме корреспондировала и ст. 4 данного Закона, в которой подчеркивалось, что объектом как имущественного, так и личного страхования является имущественный интерес.

В ГК РФ указанный вопрос урегулирован иначе. Объектом имущественного страхования Кодекс признает имущественный интерес ст. ст. 929, 942, 947), а про объект личного страхования умалчивает. Так, в ст. 934 об интересах вообще ничего не говорится. Показательна в этом отношении и ст. 942. Если в качестве существенного условия договора имущественного страхования в ней назван объект страхования и подчеркнуто, что это имущественный интерес, то в качестве соответствующего существенного условия договора личного страхования названо застрахованное лицо, которое, очевидно, является субъектом, а не объектом страхования. В ГК РФ нет норм, в которых с достаточной определенностью был бы упомянут объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании.

Дополнительную путаницу в этот вопрос внесла новая редакция Закона о страховом деле. В ней из ст. 2 указанного Закона было изъято упоминание об имущественном характере интереса, но в ст. 4 этого Закона оно осталось.

Таким образом, вопрос об объекте личного страхования в российском законодательстве нельзя считать определенным.

В европейском праве этот вопрос решен по-разному. Так, в Великобритании еще Законом о страховании жизни 1774 г. было введено требование наличия у получателя выплаты имущественного интереса в жизни застрахованного лица. В континентальных же правовых системах такого жесткого требования нет. Ни в германском, ни в швейцарском Законах, ни в ГК Италии также нет упоминаний о необходимости наличия страхового интереса при личном страховании.

Тем не менее вопрос об объекте личного страхования требует разрешения, поскольку иначе неясна природа личного страхования. Если в личном страховании нет объекта страхования, т.е. интереса, подлежащего защите, то под вопрос ставится и защитный характер личного страхования. В отсутствие объекта страхования страхового интереса принцип компенсации для личного страхования не будет действовать и возникнет вопрос об игровом характере отношений личного страхования.

Критика имеющихся вариантов решения вопроса. Первый вариант решения состоит в том, чтобы признать отсутствие объекта страхования в личном страховании. В пользу этого говорят прежде всего тексты континентальных кодексов, включая ГК РФ, в которых об объекте личного страхования даже не упоминается, а говорится лишь о застрахованном лице.

Очень характерна в этом смысле ст. 1882 ГК Италии. В ней дается следующее определение договора страхования: «Страхование это контракт, по которому страховщик, против уплаты премии, обязуется возместить страхователю в обусловленных пределах убытки, вызванные несчастным случаем, либо выплачивать капитал или ренту при наступлении события, относящегося к жизни человека». Обращает на себя внимание, что для обозначения страхового случая при страховании убытков danno) использован термин «несчастный случай» «sinistro»), а для обозначения страхового случая при страховании жизни vita umana) «событие» «evento»). Другими словами, при страховании жизни страховым случаем может быть любое событие в жизни, а при страховании убытков только вредоносное.

В российском праве уже давно был высказан тезис о том, что договор имущественного страхования и договор личного страхования это совершенно разные договоры. Первый направлен на компенсацию вреда, а второй не имеет связи с компенсацией вреда, так как о вреде в личном страховании говорить не приходится.

Однако, при обсуждении отличия страхования от игр и пари, единственное, что отличает страхование от игр и пари, является наличие страхового интереса, который подлежит защите. Кроме того, несмотря на то, что упоминание о страховом интересе при личном страховании в ГК РФ отсутствует, никто не ставит под сомнение наличие риска в отношениях по личному страхованию. Во многих нормах ГК РФ термин «риск» упоминается по отношению к любому страхованию, а не только к имущественному. Однако, как будет показано в следующей главе настоящей работы, риску всегда сопутствует интерес, а интересу риск. К этому можно добавить, что из всех событий, на случай наступления которых осуществляется личное страхование, российский законодатель в п. 1 ст. 934 ГК РФ выделил «причинение вреда жизни или здоровью», а, как я писал выше, интерес это оборотная сторона вреда.

По всем этим причинам большинство современных отечественных авторов, исследующих страховой интерес, не ставят под сомнение наличие объекта страхования страхового интереса и в личном страховании.

Наиболее распространенный среди исследователей вариант решения рассматриваемой проблемы объектом личного страхования так же, как и имущественного, является имущественный интерес. Например, С.А. Рыбников в 1948 г. писал, что личное страхование, так же, как и имущественное, должно строиться на возмещении убытков. В настоящее время не в точности такой, но аналогичный подход основан прежде всего на тексте ст. 4 Закона о страховом деле.

Однако в этом случае многие страховые договоры не могут признаваться действительными. Например, сын, который находится на иждивении отца, сможет заключить действительный договор страхования на случай смерти отца, поскольку со смертью отца он лишится содержания, т.е. он имеет имущественный интерес в его жизни. Напротив, сын, на иждивении которого находится престарелый отец, не сможет заключить действительный договор страхования его жизни, поскольку никакого имущественного интереса в жизни отца у него нет. Со смертью отца он лишь избавится от лишних расходов. Нет объекта страхования нет и самого страхования.

Гражданский кодекс РФ и другие континентальные правопорядки все же допускают такое страхование. Очевидные для подобных договоров возможности злоупотреблений существенно уменьшаются за счет требования о согласии на личное страхование застрахованного лица.

В этом случае встает, однако, вопрос о природе имущественного интереса, являющегося объектом личного страхования. Одно из объяснений природы этого интереса состоит в том, что и имущественное, и личное страхование осуществляются на случай убытков. Однако в имущественном страховании убытки могут быть подсчитаны, и поэтому подлежит возмещению именно сумма убытков. В личном же страховании убытки в принципе существуют, но подсчитать их практически невозможно, поэтому законодатель допускает при личном страховании выплату заранее согласованной суммы без доказывания факта причинения убытков и их расчета, так же как, например, в случае неустойки. Эта точка зрения подробно проанализирована В.И. Серебровским, ее же придерживаются Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов.

Однако это не объясняет, почему в рамках континентальных правопорядков, в том числе современного российского, сын, на иждивении которого находится престарелый отец, может заключить действительный договор страхования на случай смерти отца. Ведь со смертью отца сын определенно никаких убытков не понесет, кроме, пожалуй, похоронных расходов. Однако ему вовсе не возмещаются похоронные расходы, а выплачивается определенная сумма. Поэтому К.Е. Турбина разработала другое объяснение имущественной природы интереса в личном страховании. Основываясь на нормах § 2 гл. 59 ГК РФ, которые регулируют порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина, эта автор предлагает такое рассуждение: «Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, являются неотъемлемой и важнейшей составляющей обязательственных прав и поэтому порождают правомерные имущественные интересы страхователя». Другими словами, интерес при страховании жизни и здоровья является имущественным, поскольку он состоит в получении денег от лица, причинившего вред.

Однако обязанность по уплате указанной суммы денег возникает только при причинении вреда. До причинения вреда такой обязанности нет. Следовательно, и интерес в получении этой суммы до причинения вреда, т.е. до наступления страхового случая, отсутствует и не ясно, что же является тогда объектом защиты. Эту недоработку пытаются поправить В.С. Белых и И.В. Кривошеев, которые пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы». Здесь имущественный характер имеет интерес, связанный с правом на получение денег, но не от причинителя вреда, а от страховщика по договору страхования.

Однако недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Если единственным интересом страхователя является его интерес в получении выплаты от страховщика, подобные отношения следует квалифицировать как игру. При заключении договора страхования имеются два различных интереса: интерес в получении выплаты который присутствует также в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И. Брагинского, «интерес в том, чтобы страховой случай не наступил». Объектом страхования является последний.

Такое объяснение имущественной природы страхового интереса, подлежащего защите при личном страховании, приводит к тому же результату, что и отказ признать наличие в этих отношениях интереса как объекта защиты.

Возникает ситуация, когда оба имеющихся ответа на вопрос об объекте личного страхования нет объекта защиты или объектом защиты является имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем и проч., не могут быть признаны удовлетворительными. Признание отсутствия объекта защиты превращает личное страхование в игру или пари, а признание в качестве объекта защиты имущественного интереса либо также превращает личное страхование в игру или пари, либо не позволяет объяснить возможность заключения договора страхования жизни лица, от которого страхователь никак не зависит материально.

Страховой интерес в личном страховании. Попытаемся понять природу страхового интереса в личном страховании, отталкиваясь от перечисления групп событий, на случай наступления которых такое страхование осуществляется см. п. 1 ст. 934 ГК РФ). Эти группы событий следующие:

1) причинение вреда жизни или здоровью гражданина;

2) достижение гражданином определенного возраста;

3) наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

Причинение вреда жизни или здоровью гражданина. В первой группе событий речь идет о причинении вреда личным нематериальным благам. В данном случае совершенно ясно, что объект страхования налицо и этим объектом является интерес, связанный с возможным причинением вреда данным благам, другими словами, интерес в том, чтобы этот вред не был причинен. Каков же характер этого интереса и является ли он имущественным?

Полагаю, понятно, что при причинении вреда жизни или здоровью могут возникнуть прямые убытки, т.е. дополнительные расходы, которые приходится понести либо на лечение, либо на репатриацию тела, похороны и проч. Также понятно, что в обоих случаях причиняются физические и нравственные страдания, или моральный вред. Могут возникнуть и косвенные убытки. Например, травма, полученная в юности, может привести к серьезным расходам в пожилом возрасте, так как механизмы, компенсировавшие последствия этой травмы, перестают работать.

При этом для прямых убытков могут быть доказаны как их причинно-следственная связь с произошедшим событием, так и величина этих убытков. Для косвенных убытков доказывание причинно-следственной связи весьма проблематично. Следовательно, проблематично и доказывание их величины. А для морального вреда нет способа определения величины, кроме как в судебном порядке.

Поэтому при страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью можно ставить вопрос о возмещении прямых убытков, но лишь в том случае, если остальные последствия причинения вреда не страхуются. Именно так поступают в медицинском страховании, при котором страхуются расходы на медицинскую помощь. В медицинском страховании застрахованный интерес является чисто имущественным.

О включении в личное страхование косвенных убытков пишут Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов: «…страхование имущества всегда основывается на существовании убытков, тогда как страхование лица только на возможности таких убытков…». Данное рассуждение не вполне корректно, так как речь идет не о существовании либо возможности убытков, но об их доказуемости либо недоказуемости. Однако сама мысль этих авторов ясна данное рассуждение приведено ими для того, чтобы объяснить, почему законодатель не требует доказывания убытков в личном страховании, а допускает уплату заранее согласованной суммы. Кстати, иногда возникает и проблема с доказыванием величины прямых убытков, при том что их наличие очевидно, например, если документы по оплате каких-то расходов утеряны и их восстановление затруднено.

При страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью человека, как правило, не требуют доказывать его расходы, а выплачивают заранее согласованную сумму. Однако при желании можно застраховать и конкретные расходы например, медицинское страхование), и тогда страховщик будет оплачивать именно расходы, т.е. прямые убытки. При этом я не вижу никаких причин не включать в объект личного страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью моральный вред, причиненный смертью или повреждением здоровья.

На мой взгляд, когда при страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью выплачивают заранее согласованную сумму, страхование осуществляется на случай причинения вреда этим личным нематериальным благам любых возможных последствий, как имущественных, так и неимущественных.

Если рассматривать личное страхование как страхование на случай любых возможных последствий причинения вреда любым личным нематериальным благам а не только жизни или здоровью), то легко ответить на все поставленные выше вопросы.

Личное страхование не является игровой сделкой, так как при личном страховании защищается интерес, связанный с любыми возможными последствиями причинения вреда личным нематериальным благам. Этот интерес может быть как имущественным, так и неимущественным, поскольку последствия могут быть и имущественными, и неимущественными.

Сын, содержащий отца, может застраховать его жизнь, так как в случае смерти отца ему причиняется вред, правда неимущественный, но ничто не препятствует страховать интерес, связанный с возможным причинением морального вреда. Ввиду крайней затруднительности доказывания подобного нематериального вреда и во избежание возможных злоупотреблений такое страхование должно быть подтверждено согласием на него застрахованного лица, как принято во всех континентальных правопорядках.

Достижение гражданином определенного возраста. Рассмотрим теперь вопрос о том, как может быть обоснован защитный характер отношений при страховании на случай достижения лицом определенного возраста.

Когда речь идет о пенсионном возрасте и, соответственно, о пенсионном страховании, вопрос ясен: снижается трудоспособность, активность, т.е. причиняется вред здоровью со всеми последствиями. Но часто родители страхуют детей до достижения ими совершеннолетия, до вступления в брак и т.д. Во всех таких случаях люди копят деньги до наступления соответствующего события.

Однако не следует забывать, что соответствующего события может и не произойти, человек может не дожить до предусмотренного в договоре возраста. Для таких ситуаций в договоре предусматривается выплата определенной суммы не заключаются договоры, в которых в случае смерти страхователя другого застрахованного лица) все накопленные деньги остаются страховщику.

Таким образом, при страховании на дожитие защита осуществляется на случай причинения вреда жизни. Но при этом в договор включается дополнительное условие о выплате накопленной суммы в случае, если вредоносное событие не произойдет.

Во избежание споров по вопросу о наличии интереса в связи с дожитием до определенного возраста законодатель позитивно указал на возможность применения страховой модели к отношениям такого рода.

Наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события. В тексте нормы следует отметить важные слова «в жизни» законодатель подчеркивает, что событие должно произойти именно в жизни страхователя другого застрахованного лица). Это следует понимать так, что событие может произойти, а может и не произойти, поскольку человек до него не доживет.

Здесь имеется аналогия с достижением определенного возраста, только речь идет не о достижении определенного возраста, а о другом событии. Человек либо доживет до определенного возраста, либо не доживет, может дожить до вступления в брак, а может и не дожить. Страховой риск состоит именно в дожитии или недожитии.

Именно поэтому в п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста, наступления другого события названо страхованием жизни.

Если же у человека сгорит застрахованная дача формально это тоже, конечно, событие в жизни данного человека, но оно не имеет отношения ни к личному страхованию вообще, ни к страхованию жизни в частности, так как при таком страховании речь не идет о том, доживет человек до того момента, как его дача сгорит, или не доживет. Страховой риск в данном случае проявляется не в дожитии. Соответственно и для рассматриваемого случая страхование осуществляется на случай причинения вреда жизни, т.е. имеет защитный характер.

Таким образом, объектом личного страхования является интерес имущественный либо неимущественный), связанный с возможным причинением вреда личным нематериальным благам.

1.2 Особенности юридической характеристики договора личного страхования

Значение договора личного страхования заключается в обеспечении страхователя застрахованного лица) материальной поддержкой при наступлении определенных договором событий страхового случая), связанных с его жизнью и здоровьем. Для определения понятия договора личного страхования обратимся к работам российских цивилистов. Так, Д.И. Мейер в труде «Русское гражданское право» дает общее определение договора страхования - «это договор, по которому одно лицо, за известное вознаграждение или безвозмездно, берет на себя страх по какому-либо имущественному праву, принадлежащему другому лицу, то есть обязывается вознаградить его в случае утраты этого права от какого-либо несчастья». По мнению К.П. Победоносцева, «договор страхования есть самостоятельный, а не придаточный, и заключается ради одного обеспечения. Одно лицо - страховщик - принимает у другого - у страхователя - имущество на свой страх, то есть обязуется вознаградить ему вред или гибель в том имуществе от несчастных случаев». Данное определение применимо к понятию договора имущественного страхования, но не к договору личного страхования, так как в последнем страхователь не передает имущество страховщику. В.И. Серебровский уточнял, что «договор страхования является договором двусторонним. Одна сторона - страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, а другая сторона - страховщик, принимает на себя риск, то есть ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления предусмотренного в договоре события страхового случая)».

По нашему мнению, данное определение является универсальным и может быть применимо и к договору личного и имущественного страхования. Мы разделяем точку зрения Р.Р. Тузовой, что «договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве». С учетом изложенного следует отметить, что ученые-цивилисты в основном уделяют внимание общему понятию договора страхования. С введением в действие Гражданского кодекса Российской Федерации законодатель в гл. 48 разделил понятия договоров имущественного и личного страхования, придав тем самым договору личного страхования особое, самостоятельное значение. Так, в ч. 1 ст. 934 ГК РФ содержится следующее понятие договора личного страхования: по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату страховую премию), уплачиваемую другой стороной страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая). Данное определение, на наш взгляд, не выражает основной цели договора личного страхования.

Для анализа определения данного договора следует отметить следующие существенные характеристики: 1) договор личного страхования имеет универсальную обеспечительную сущность; 2) страховой интерес состоит в получении материального обеспечения, связанного с такими нематериальными благами, как жизнь, здоровье, трудоспособность; 3) страховыми случаями могут быть предусмотрены как негативные события причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), так и позитивные достижение определенного возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан); 4) для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда по уточнению Ю.Б. Фогельсона, для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку); 5) страхуемые интересы не подлежат денежной оценке. В соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму. Перечисленные характеристики дают возможность увидеть, что в данном определении нет цели договора личного страхования.

По мнению П.Ф. Сокола, договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется в случае причинения имущественного вреда или вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица застрахованного лица) либо при наступлении иного предусмотренного договором события страхового случая) произвести страховую выплату выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение) страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы страховой суммы), а страхователь, в свою очередь, обязуется уплатить страховые взносы в установленные соглашением сроки.

Данное определение является общим для любого вида страхования, не конкретизируя личное страхование. Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гарькуша определяют, что договор личного страхования является гражданско-правовой сделкой, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб либо произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Как видим, данное определение не содержит второй стороны договора и не устанавливает, кто осуществляет страховые взносы.

Следует заметить, что личное страхование направлено не только на выплату обеспечения при наступлении неблагоприятных событий, оно также позволяет накопить некоторую сумму к определенному сроку или событию к заключению брака, на образование детей и т.д.). По итогам анализа различных научных взглядов по вопросу определения договора личного страхования, представленных в юридической литературе, нельзя сделать однозначный вывод. Это обосновывает необходимость и актуальность дальнейшего доктринального изучения данного вопроса. Исследуя определение договора личного страхования, необходимо рассмотреть его со всех сторон.

Для полноты характеристики договора выделим его существенные юридические признаки.

Во-первых, согласно ч. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что:

а) страховщик обязан застраховать риски любого страхователя, обратившегося для заключения данного договора, причем условия договора личного страхования должны быть одинаковыми для всех страхователей;

б) страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится. Страховая организация, осуществляющая личное страхование: должна иметь стандартные правила страхования, обеспечивая единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами; не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими в отношении заключения договора личного страхования, если законом и иными правовыми актами не допускается иное; устанавливать одинаковые для всех страхователей размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия договора личного страхования, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей.

Во-вторых, договор личного страхования относится к возмездным договорам. Страхователь обязан уплачивать по нему страховую сумму, а страховщик - производить страховую выплату при наступлении страхового случая, который предусмотрен договором.

В-третьих, договор личного страхования является взаимным, так как у обеих сторон возникают встречные права и обязанности: правам одной стороны всегда корреспондируют обязанности другой, и наоборот. Так, например, праву страхователя на получение страховой выплаты корреспондирует право страховщика на получение страхового взноса от страхователя. В связи с этим В.Р. Идельсон отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов. Уплата страховщиком страхового возмещения определена выполнением страхователем встречных обязательств по уплате страхового взноса в установленном размере и в установленные сроки. В каждом обязательстве имеются как управомоченная, так и обязанная стороны.

В-четвертых, договор личного страхования может быть как реальным, так и консенсуальным. Деление договоров на консенсуальные и реальные традиционно для цивилистики. Корни такого деления можно обнаружить в римском частном праве, где под консенсуальными понимались контракты, для совершения которых достаточно было достижения сторонами consensus, а под реальными - контракты, заключение которых связывалось с необходимостью передачи res. Особенностью договора личного страхования, отличающей его от других гражданско-правовых договоров, является то, что он может быть и реальным, и консенсуальным. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ вступление договора страхования в силу связано с моментом уплаты страховой премии, а также первого ее взноса, и это определяет его реальный характер. Однако данная норма является диспозитивной, и потому договор, в котором не предусмотрено иное то есть момент вступления в силу договора), будет являться консенсуальным договором.

Реальность договора страхования, в том числе и личного, признают многие цивилисты. А.А. Иванов отмечает, что договор личного страхования по общему правилу должен считаться реальным. Данное высказывание нам представляется верным. Схожую точку зрения высказывает С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей.

В правовой литературе встречаются и утверждения, что договор личного страхования является консенсуальным. Такой вывод делает А.К. Шихов исходя из определений договоров страхования, содержащихся в ст. 934 ГК РФ. Г.Р. Игбаева утверждает, что если закрепить презумпцию консенсуальности договора страхования, то у страховщика станет одним способом отказа от исполнения своего обязательства при наступлении страхового случая меньше, что будет соответствовать тенденциям развития страхового законодательства в Западной Европе. Д.Ю. Савкин обосновывает, что в соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества. Как видим, договор личного страхования по общему правилу является реальным, однако по воле сторон он может перейти в консенсуальный. Ю.Б. Фогельсон считает, что договор личного страхования может быть только консенсуальным: «несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу, как правило, требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным п. 2 ст. 433 ГК РФ), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит заключение договора.

Однако процедура заключения договора страхования не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласия условий сторонами». Данное высказывание представляется неверным, так как денежные средства в соответствии с гражданским законодательством относятся к вещам. Ряд авторов полагает, что законодатель допускает возможность преобразовать договор личного страхования из реального в консенсуальный по соглашению сторон в случае, если он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуги. Однако это является исключением из общего правила. При этом принципиально важно, что такое исключение могут создать только сами участники страхового правоотношения сознательно и исключительно добровольно. Однако согласно ст. 128 ГК РФ к числу объектов гражданских прав относятся вещи, в том числе и деньги. Как видим, по договору личного страхования страхователь должен передать вещь. Стороны договора личного страхования могут превратить реальный договор в консенсуальный.

Договор личного страхования по общему правилу является реальным, но в нем может быть предусмотрена передача денег после вступления договора в силу, и тогда он становится консенсуальным.

В-пятых, договор личного страхования представляет собой как алеаторную рисковую), так и безрисковую сделку, ибо обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты возникает не только при наступлении случайных событий, которые не зависят от действий участников договора, но и в предусмотренных договором неслучайных событиях, которые неизбежно наступят.

В свое время В.И. Серебровский замечал, что «…основная обязанность, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока; по общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если договором не установлена рассрочка или иные сроки… Наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая essential negotii)». Однако предусмотренные в договоре существенные и необходимые события могут характеризовать договор личного страхования иначе.

Так, А.И. Худяков справедливо выделял второе направление личного страхования, имеющее целью обеспечение определенного уровня доходов человека. Данное страхование строится по следующей схеме: договор обычно заключается на длительный срок, в течение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов. Затем, при наступлении какого-либо оговоренного договором события достижение определенного возраста, бракосочетание, окончание срока действия договора и т.п.), рассматриваемого в качестве страхового случая, страховщик производит страховую выплату страховую сумму) страхователю или иному лицу выгодоприобретателю) в виде или единовременной выплаты, или равномерных повременных платежей ренты, дополнительной пенсии и т.п.), обеспечивая тем самым его дополнительным доходом.

Данное страхование получило название «страхование жизни»; при этом термин «жизнь» понимается не в смысле биологического бытия, а в смысле «условий существования». Поскольку в качестве страхового случая используется какое-либо событие, носящее условный характер например, наступление определенной календарной даты) и лишенное признака непредвиденности и вредоносности, то такое страхование теряет свое рисковое значение. Это страхование носит безрисковый характер, так как оно не связано с вредом, причиняемым страховым случаем личности застрахованного лица, где сам страховой случай - это событие, которое наступит обязательно.

В-шестых, договор личного страхования является срочным, так как расчет тарифов зависит от конкретного срока действия страховой защиты. Срок действия договора должен быть определен сторонами при заключении договора. Договоры личного страхования могут быть как краткосрочными страхование от несчастных случаев и болезней), так и долгосрочными страхование жизни). Подводя итог, можно отметить, что по своим юридическим характеристикам договор личного страхования является публичным, возмездным, взаимным, реальным или консенсуальным, рисковым или безрисковым, а также срочным. Учитывая упомянутую основную цель договора личного страхования и его юридические характеристики, можно представить более полное определение договора личного страхования.

С нашей точки зрения, такое определение договора личного страхования является более полным и соответствует целям и принципам гражданско-правового регулирования.

1.3 Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования

Для эффективного исследования договора личного страхования необходимо отметить цели его гражданско-правового регулирования.

Основной целью правового регулирования договора личного страхования является обеспечение защиты частных интересов.

Как справедливо отметила Л.В. Щенникова, «принципиальной и законодательно закрепленной должна быть идея уважения человеческой личности и служение гражданского законодательства ее интересам. Все институты гражданского права, какими бы частными вопросами они ни занимались в своем конкретном частно-правовом регулировании, обязаны служить личности, человеку, гражданину России». Следовательно, можно сделать вывод, что гражданское законодательство должно защищать частные интересы человека.

В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование также рассматривается как средство защиты частных интересов.

Для достижения данной защиты необходима вторая цель правового регулирования обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Эта цель имеет публичный характер, так как страховой фонд формируется за счет страховых взносов страховщиков и в его благополучии заинтересовано как общество в целом, так и государство.

Законодатель в ст. 927 ГК РФ устанавливает, что договор личного страхования является публичным договором. Следовательно, в данном договоре имеется публичный интерес.

Л.В. Щенникова справедливо отмечает, что «…идея публичного порядка чрезвычайно важна, она должна красной нитью пронизывать содержание норм гражданского законодательства. Публичный порядок призван обеспечить соблюдение идеи общего блага, подняв значение последнего и, в конечном счете, объединив нацию».

Таким образом, рассматривая конструкцию договора личного страхования как доказательство и проявление единства частных и публичных интересов, необходимо также создать механизм, обеспечивающий специальное равенство сторон договора.

Основу теории договора личного страхования составляет система целей правового регулирования, включающая:

1) обеспечение защиты частных интересов;

2) обеспечение финансовой устойчивости страховщика;

3) обеспечение специального равенства сторон договора.

Цели гражданско-правового регулирования договора личного страхования реализуются через основные начала принципы), лежащие в основе этого регулирования.

Четкое обоснование необходимости применения принципов приводит Л.В. Щенникова: «Без принципов невозможно право создавать. Без них нельзя совершенствовать правовое регулирование, поскольку непонятным будет его смысл. Наконец, принципы нужны, чтобы право работало, адекватно применялось и исполнялось. Иными словами, без стержня, именуемого принципами, не может состояться ни человек, ни регулятор его поведения, называемый правом». Далее она определяет принципы «как основные идеи гражданского законодательства, отражающие его смысл». Действительно, без установления принципов невозможно полноценное и эффективное правовое регулирование.

Учебник гражданского права под редакцией Е.А. Суханова содержит следующую формулировку: «Значение правовых… принципов двояко. С одной стороны, они отражают существо содержания… правового регулирования. Это позволяет лучше понимать его смысл, правильно применять и толковать конкретные правовые нормы. С другой стороны, принципы права должны учитываться при обнаружении пробелов в законодательстве и применении правовых норм по аналогии».

В.П. Грибанов пишет: «Правовые принципы это руководящие положения… права, его основные начала, выражающие объективные закономерности, тенденции и потребности общества, определяющие сущность всей системы, отрасли или института права и имеющие в силу их правового закрепления обязательственное значение».

Н.М. Малеин полагает, что «…не все правовые принципы обладают качеством нормативности. Не имеют нормативного характера те из них, которые не зафиксированы в… законах, а также некоторые принципы, хотя и нашедшие отражение в законодательстве, но не представляющие собой четкие правила, не формулирующие конкретные правила поведения».

С.Н. Братусь справедливо отмечает, что «необходимо признать, что основные принципы какой-либо отрасли права должны обнаружить в самих нормах, составляющих в совокупности данную отрасль, но если они там прямо не сформулированы, то они должны быть обнаружены из общего смысла самих норм». Как видим, правовыми принципами являются не только те, которые прямо закреплены в законе, но и те, которые содержаться в текстах правовых норм.

Таким образом, в данной работе принципы гражданско-правового регулирования договора личного страхования будут рассматриваться как основные начала, отражающие цели правового регулирования. Они могут быть закреплены законодателем в текстах норм или вытекать из содержания текста нормы.

Вышеуказанные цели правового регулирования договора личного страхования достигаются с помощью следующих принципов:

1) принцип защиты слабой стороны договора;

2) принцип добросовестности.

Рассмотрим подробно данные принципы.

Законодателем в п. 1 ст. 943 ГК РФ установлено право страховщика принимать стандартные правила страхования, а также в соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхового полиса) по отдельным видам страхования. Как видим, страховщик является более сильной стороной договора личного страхования.

Юридически одной стороне договора предоставлена возможность получения выгоды за счет ущемления интересов другой слабой) стороны договора. Для недопущения возникновения данной ситуации служит принцип защиты слабой стороны договора. Реализация данного принципа обеспечивает защиту частных интересов и равенство сторон в договоре личного страхования.

В российском страховом законодательстве защита слабой стороны обеспечивается нормами ГК РФ. В ст. 927 ГК РФ договор личного страхования признается публичным, ст. 943 ГК предусматривает порядок использования стандартных условий договора, защищая интересы страхователя, а ст. 948 ГК РФ позволяет страхователю и выгодоприобретателю в любой момент отказаться от договора. Таким образом, несмотря на существующие законодательные средства защиты слабой стороны договора, законодатель не всегда достаточно защищает права страхователя от навязывания ему страховщиком невыгодных условий договора личного страхования.

Часто страховщики, пользуясь своим профессионализмом, включают в типовые правила страхования положения, которые позволяют страховщикам снизить их риски.

Решения данной проблемы можно обнаружить в законодательстве Германии. В § 305 310 ГГУ установлена защита клиента от навязывания ему заведомо невыгодных условий.

Таким образом, несмотря на существующие законодательные средства защиты слабой стороны договора, законодатель не всегда достаточно защищает права страхователя от навязывания ему страховщиком невыгодных условий договора личного страхования.

Вторым важнейшим принципом является принцип добросовестности.

Добросовестность bona fides) известна с римских времен как принцип гражданского права.

И.А. Покровский полагал, что «…добросовестность в римском праве это, с одной стороны, субъективный элемент поведения участника гражданского оборота, характеризующийся отсутствием умысла или грубой небрежности, а с другой некий общий, наряду со справедливостью, принцип частного права, позволяющий римским юристам и преторам, применяя в конкретных ситуациях существующие в обществе представления о должном и недолжном, развивать и дополнять тем самым цивильное право».

В ст. 1.7 Принципов УНИДРУА установлена обязанность добросовестности и честной деловой практики, а также указано, что стороны не вправе исключить или установить эту обязанность.

В ГК РФ в п. 3 ст. 10 закреплено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Как видим, ГК РФ общей обязанности применения принципа не устанавливает. Поэтому необходимо установление такой общей обязанности к договору личного страхования.

А.А. Чукреев определяет добросовестность, как обязанность участников гражданских правоотношений при использовании своих прав и исполнении своих обязанностей заботиться о соблюдении прав и законных интересов других участников имущественного оборота».

Л.В. Щенникова отмечает, что «добросовестность это верность принятому на себя обязательству; собственная честность и уверенность в чужой».

Договор заключен добросовестно тогда, когда стороны достаточно информированы о фактах, существенно влияющих на его заключение и на содержание. Обе стороны договора должны вести себя добросовестно по отношению друг к другу.