В страховых отношениях принцип добросовестности отличается от других договорных отношений, где к обеим сторонам применяются одни и те же правила. В договоре страхования имеется неравенство сторон по их информированности, что в свою очередь влияет на условия договора.

Отметим, что по договорам личного страхования судебная практика немногочисленна. Однако можно привести следующий случай из судебной практики из Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области. Страховщик обратился в суд для признания договора страхования недействительным. «Страхователь в стандартной форме заявления на страхование от несчастных случаев и болезней на вопрос об имеющемся заболевании сердечно-сосудистой системы ответил словом «нет». Однако он умер от острой коронарной недостаточности. В выписке из амбулаторной карты поликлиники содержатся сведения об имеющемся у него заболевании «ишемическая болезнь сердца».

Страховщик полагает, что страхователь при заключении договора страхования в графе о состоянии здоровья представил заведомо ложные сведения, нарушил п. 1 ст. 944 ГК РФ. Суд, отказывая в удовлетворении исковых требований, указал, что у суда нет оснований полагать, что страхователь при заполнении заявления на страхование от несчастных случаев и болезней преднамеренно не сообщил истцу о таком имеющемся у него заболевании. Страховщиком не были представлены доказательства умышленного сокрытия заболевания. Разъяснение в п. 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. №75 «…если при заключении договора страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют». Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ страховщик не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Как видим, страхователь больше знает о страхуемом риске, чем страховщик. Невладение страховщиком достаточной информацией о страхуемом риске не позволяет ему действительно оценить размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Следовательно, это может привести к убыточности страховщика, а затем к его финансовой неустойчивости.

Таким образом, защита финансовой устойчивости страховщика может быть обеспечена с помощью применения принципа добросовестности.

Содержание данного принципа состоит в обязанности страхователя раскрыть всю информацию о риске, которая могла бы повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер убытков.

В п. 1 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Как видим, в отличие от ГК Италии данная обязанность распространяется только на обстоятельства о риске. Представляется необходимым расширить данные положения по аналогии с ГК Италии и изменить ч. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ следующим образом: «…страхователь обязан сообщить страховщику сведения о любых обстоятельствах, имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».

Это позволит более широко применить принцип добросовестности страхователя. Таким образом, более полное закрепление данного принципа будет способствовать целям гражданско-правового регулирования установлению равенства сторон договора личного страхования путем обеспечения финансовой устойчивости страховщика и защиты частных интересов.

1.4 Выгодоприобретатели по договорам личного страхования

В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы по договорам личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Выгодоприобретателя по договору личного страхования назначает страхователь. Если страхователь и застрахованное лицо разные субъекты, то страховщик может заключить такой договор страхования только при условии, что застрахованное лицо дало на это письменное согласие ч. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ). Несоблюдение данного положения влечет недействительность договора страхования, если соответствующее требование подано в суд самим застрахованным лицом, а в случае его смерти по иску его наследников.

Определение понятия выгодоприобретателя в договорах личного страхования. Г.Ф. Шершеневич рассматривал выгодоприобретателя как «лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту… Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования».

По мнению В.И. Серебровского, «выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен по договору выплатить страховое вознаграждение».

Т.С. Мартьянова указывает: «Страхователь может заключить договор в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный в случае его смерти его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица».

А.И. Худяков предложил следующее понятие термина «выгодоприобретатель»: «В итоге можно выделить как минимум два значения термина «выгодоприобретатель».

В первом значении понятие «выгодоприобретатель» одно из свойств того или иного участника страхования.

В этом смысле выгодоприобретатель это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть:

1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты;

2) застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование;

3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты, собственно выгодоприобретатель;

4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель.

Во втором своем значении данным понятием обозначается определенный участник страхования.

В этом смысле выгодоприобретатель это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая».

Проблема страхового интереса выгодоприобретателя по договору личного страхования. Вопрос о том, должен ли выгодоприобретатель по договорам личного страхования обладать страховым интересом, носит дискуссионный характер.

Так, Л.Н. Клоченко указывает, что «выгодоприобретатель бенефициар) физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни». Затем все-таки она уточняет, что «наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно». Т.С. Мартьянова также непоследовательна в своих воззрениях, поскольку сначала утверждает, что «выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо», а затем фактически ограничивает их круг, требуя наличия у них, в том числе и по договору личного страхования, страхового интереса.

Ю.Б. Фогельсон пишет: «Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя и выгодоприобретателя допустимо. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника».

В законе каких-либо ограничений в отношении выгодоприобретателя по договорам личного страхования, за исключением письменного согласия застрахованного лица на такое назначение, не содержится.

Если отталкиваться от функциональной теории страхового интереса, которая исходит из того, что категория страхового интереса служит исключительно цели предупреждения страхового мошенничества, то становится очевидным, что по договорам личного страхования установить подлинные цели действия тех или иных лиц практически невозможно. В отличие от отношений собственности или иной правовой связи с имуществом других вещных или обязательственных прав), где в абсолютном большинстве случаев субъект заинтересован в сохранении вещи, в сфере личных отношений все намного сложнее, ведь не случайно значительная часть преступлений против личности совершается супругами, родственниками или близкими. Да и основание интереса одного человека к сохранению жизни или здоровья другого лица нередко установить официальным путем невозможно, ведь люди по тем или иным причинам часто скрывают истинный характер своих отношений.

В заключение необходимо сказать, что исследование правового статуса выгодоприобретателя в договорах личного страхования, правовой природы его прав и обязанностей целесообразно продолжить для поиска оптимального режима правового регулирования положения данного субъекта страховых правоотношений и решения различных проблем, которые возникают в правоприменительной практике в этой сфере общественных отношений. Совершенствование правового регулирования в данной области будет способствовать лучшей защите прав и охраняемых законом интересов граждан, жизнь и здоровье которых страхуются по договорам личного страхования.

2. Виды личного страхования и их содержание

2.1 Добровольное и обязательное страхование

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов.

Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает следующие виды: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности включает следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования это двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком. В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием. Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Двойное страхование это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Классификация личного страхования производится по разным критериям. По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности,

страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

коллективное страхование страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное менее одного года);

среднесрочное 1-5 лет);

долгосрочное 6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременных премий;

страхование с ежегодной уплатой премий;

страхование с ежемесячной уплатой премий

Сравнительный анализ имущественного и личного страхования. Самым эффективным способом определения правовой природы договора личного страхования служит сравнительный анализ этих договоров и договоров имущественного страхования.

В. Серебровский указывал, что вначале «теория, идя по линии наименьшего сопротивления, пыталась причислить страхование жизни к уже исследованному явлению договору страхования имущества», но затем «юридический анализ страхования имущества и лица обнаружил между ними ряд существенных отличий». Далее он пояснял, что «в отличие от ответственности страховщика при имущественном страховании, отвечающего только в пределах действительно понесенного ущерба, по договору страхования лица страховщик отвечает в размерах той суммы, которая была выговорена при заключении договора страхования, хотя бы страхователь и не понес никаких убытков».

Таких же взглядов придерживался П. Цитович: «Страхование лиц или так называемое страхование жизни несмотря на одну и ту же терминологию (страхование, страховщик, страхователь, премия, полис), только призрачно походит на страхование имуществ. В сущности между тем и другим страхованием коренная разница в цели, в содержании договора, в способах исполнения последнего».

Основные отличия от договоров имущественного страхования сводятся к следующему.

1. Имущественное страхование строится на наличии убытков, личное же страхование в абсолютном большинстве случаев только на их вероятности, так как убытки рассчитать невозможно. Речь идет фактически о страховании суммы: всегда выплачивается независимо от фактической потребности страховая сумма или рента. Иногда это называют абстрактным покрытием потребности.

2. В имущественном страховании размер выплаты страхового возмещения определяется размером убытков страхователя или выгодоприобретателя, в личном страховании объем страховой выплаты обусловлен исключительно соглашением и не зависит от размера убытков, которых вообще может не быть.

3. В имущественном страховании объем обязательств страховщика по выплате страхового возмещения определяется на момент страхового случая исходя из объективных критериев, в личном страховании в момент заключения договора исключительно по субъективному усмотрению.

4. В страховании имущества и предпринимательского риска устанавливаются особые правила соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Первая, в виде общего правила, не должна превышать величину второй. Здесь применяется специальное регулирование двойного страхования, исключающее возможность получения страхователем или выгодоприобретателем страхового возмещения, превышающего размер убытков или страховой стоимости, а также действует принцип пропорциональной выплаты при неполном имущественном страховании. В личном страховании эти правила не используются вообще, поскольку действительную ценность жизни и здоровья определить невозможно.

5. В имущественном страховании конструкции различных видов договоров могут существенно различаться по субъектному составу. Так, в страховании имущества нет места фигуре застрахованного лица, при страховании предпринимательского риска не бывает как застрахованных лиц, так и выгодоприобретателей.

В личном страховании субъектный состав страховых правоотношений более универсален и включение в договор застрахованных лиц и выгодоприобретателей зависит целиком от усмотрения страхователя. Правда, если страхователем является юридическое лицо, то застрахованное лицо в договоре личного страхования должно быть обязательно.

6. В страховании имущества в качестве выгодоприобретателя выступает только лицо, имеющее страховой интерес; в страховании ответственности лицо, определенное законом; в личном страховании выгодоприобретатель просто назначается страхователем с согласия застрахованного лица.

7. В имущественном страховании применяется институт суброгации, в личном страховании суброгация невозможна.

8. В имущественном страховании страхователь или выгодоприобретатель при наступлении страхового случая должен доказать страховщику факт наступления предусмотренного договором события, наличие убытков, их размер и причинно - следственную связь между этим событием и убытками, а в личном страховании страхователь или выгодоприобретатель только факт наступления события, предусмотренного договором в качестве страхового случая. Отличие накопительного личного страхования от рискового.

Рисковое личное страхование в определенной степени нацелено на компенсацию, хотя и условно, поскольку размер выплаты зависит в определяющей мере от того, какая страховая сумма установлена договором по соглашению его участников, и в значительно меньшей степени от тяжести вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного лица. В отношении накопительного страхования принято считать, что оно выполняет обеспечительную функцию, но подчас оно осуществляется исключительно с целью получения инвестиционного дохода комфортным для страхователя образом.

Накопительное страхование по определению носит долгосрочный характер, тогда как рисковое относительно краткосрочно и, как правило, срок действия таких договоров не превышает один год. Еще одно отличие накопительного страхования от рискового состоит в том, что страховая выплата при накопительном страховании производится всегда, так как страховой случай не может не наступить, в рисковом же только при наступлении страхового случая, который в период действия договора страхования в силу признака случайности может как наступить, так и не наступить. Г. Шершеневич выделял также такое отличие накопительного страхования, как возможность осуществления не единовременной страховой выплаты, а периодических платежей. При накопительном страховании страхователь (застрахованное лицо) заинтересован в наступлении страхового случая, тогда как при рисковом страховании он заинтересован в ненаступлении страхового события. Действительно, если осуществляется страхование на случай свадьбы ребенка, то и страхователь родитель, и застрахованное лицо желают такого события. В то же время сложно представить ситуацию, при которой человек был бы заинтересован, например, в том, чтобы с ним произошел несчастный случай, или в том, чтобы заболеть. Отличие от других схожих видов страхования. Личное страхование необходимо отличать от страхования вреда, причиненного жизни или здоровью граждан, хотя в п. 1 ст. 934 ГК РФ и говорится о страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью граждан.

Как справедливо указывал А. Худяков, «страховое законодательство, посвященное личному страхованию, ни одним словом не упоминает, что целью или назначением этого страхования выступает возмещение вреда, причиненного страховым случаем». Еще ранее Г. Шершеневич подчеркивал, что «страхование лица не может быть построено на идее исправления имущественного вреда, причиненного каким-либо событием. Идея вреда, убытков чужда или несущественна в этом страховании». А. Лельчук высказал мысль, что «личное страхование страхование на случай убытков, связанных со смертью, несчастным случаем или болезнью застрахованного лица».

Это, безусловно, не так, потому что убытки должны быть доказаны не только в виде факта их наличия, но и обязательно с точки зрения их размера.

2.2 Содержание и существенные условия договора личного страхования

Основной целью гражданско-правового регулирования договора личного страхования является создание механизма, обеспечивающего равенство сторон договора личного страхования. Для достижения данной цели необходимо достаточно полное законодательное закрепление существенных условий договора. Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора - это система тех условий, на которых он заключен».

Рассмотрим условия договора личного страхования. Г.С. Демидова указывает, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как известно, условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Рассмотрим первое существенное условие договора личного страхования - предмет договора. Отечественные цивилисты полагают, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги, поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер». Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес». О.С. Иоффе утверждал, что предмет обязательства включает в себя два рода объектов: юридический и материальный объект. «Так, в договоре купли-продажи действия продавца по передаче имущества и действия покупателя по уплате денег будут юридическими, а самое имущество и уплачиваемые деньги - материальным объектом правоотношения».

Как видим, предмет договора может включать в себя объект договора. Договоры личного страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт договора о предмете, в котором есть положения об объекте страхования. Таким образом, объект договора страхования и предмет договора страхования не синонимы.

В настоящее время цивилисты так и не пришли к единой трактовке понятий «объект» и «предмет» страхования, эти понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен и указанные понятия следует разделять. «В широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор», то есть предметом договора являются правовые отношения. Предметом же договора личного страхования, по мнению Е. Дыбко, «выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию».

В.В. Витрянский отмечает, что «предмет договора, а вернее, предмет обязательства, вытекающего из договора, представляет собой действия или бездействия), которые должна совершить обязанная сторона или, соответственно, воздержаться от их совершения) [10, с. 78]. Данное высказывание подтверждает, что страховщик должен осуществить действия по выплате страховой суммы, при наступлении страхового случая. Справедливо отмечал Д.И. Мейер, говоря, что «предметом договора всегда представляется право на чужое действие».

Как видим, предметом договора личного страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии. По нашему мнению, предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 ГК, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем.

Суть действий страховщика - создание гарантий защиты интересов страхователя. В этом смысле сутью личного страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита. Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя - получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика - получение платы за гарантированность страховой защиты. Рассмотрим теперь существенные условия договора личного страхования, которые названы в законе как существенные. В ст. 942 ГК дается перечень существенных условий применительно к договору личного страхования.

В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора. Соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования.

Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договоре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла. В соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события достижение определенного возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан). Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда.

По мнению Ю.Ю. Фогельсона для предоставления защиты не требуется, что бы вред имел денежную оценку. Это важнейшая отличительная особенность договора личного страхования. Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода.

Первый - это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу.

Второй - период страхового покрытия. Как видим, в ст. 942 ГК не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии. Обычно в литературе существенные условия договора личного страхования сводят к тем, которые перечислены в п. 2 ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным.

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков. Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора личного страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным.

По мнению А.К. Шихова, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора. Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что как страхование в общем, так и личное страхование в частности является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», то есть если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может.

Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

Следует обратить внимание, что статья 112-4 Страхового кодекса Франции содержит положение о страховом полисе, где определен перечень условий, содержащихся в нем. В частности, помимо условий, определенных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, есть условие о страховой премии. Необходимо отметить также, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора. Представляется целесообразным внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу. Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика.

Своевременный и четко установленный размер страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования. Это также свидетельствует о единстве публичных и частных интересов в регулировании договора личного страхования.

В п. 7 ст. 10 Закона о страховании установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования выкупная сумма). Если при расторжении договора премия подлежит возврату, то в случае смерти застрахованного лица договор страхования может предусматривать как возврат премии иногда такие договоры называют «аннуитеты с защитой капитала»), так и оставление премии у страховщика. В договорах имущественного страхования на случай досрочного их прекращения по объективным, то есть не зависящим от воли сторон, обстоятельствам возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) предусматривается возврат лишь не заработанной страховщиком премии, то есть пропорционально неистекшему сроку действия договора. Риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события перестрахованию не подлежит п. 2 ст. 13 Закона о страховании). Данное ограничение было введено в связи с тем, что подобное перестрахование достаточно широко использовалось с целью вывода капитала за рубеж.

Поскольку страховые случаи в данном виде страхования, как правило, происходят в конце срока действия договора страхования, в течение всего периода его существования потребности в использовании накопленных средств нет. Поэтому если, скажем, заключить договор такого страхования на 20 лет и передать в «перестрахование» большую часть обязательств страховщика, практически невозможно проверить, идет речь о подлинном перестраховании или о схеме по выводу капитала, потому что возврат денег от перестраховщика предполагается по истечении столь длительного периода, что к тому времени уже и страховщика может не быть. Указанное ограничение дополнено нормой, запрещающей страховщикам, имеющим лицензии на осуществление страхования жизни, осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками п. 3 ст. 13 Закона о страховании).

Поскольку в сфере личного страхования не действует принцип компенсации:

1) не ограничивается количество договоров личного страхования, которые можно заключать в отношении одного и того же страхователя или застрахованного лица;

2) страховая выплата здесь производится независимо от сумм, причитающихся страхователю или выгодоприобретателю по другим договорам страхования, а также по обязательному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда п. 6 ст. 10 Закона о страховании);

3) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать еще и часть инвестиционного дохода.

Следует также добавить, что по закону на гражданина нельзя возложить обязанность страховать его жизнь или здоровье.

В юридической литературе договорам личного страхования уделяется заметно меньше внимания, чем договорам имущественного страхования. Это связано с тем, что большинство проблем носит сугубо практический характер.

Тем не менее с учетом перспектив развития личного страхования необходимо создавать серьезную теоретическую базу правового регулирования личного страхования, с тем чтобы по мере возможности предупреждать нарушение прав и законных интересов граждан, имеющих потребность в получении страховой услуги такого рода.

2.3 Субъективный состав договора личного страхования

Страхователем по договорам личного страхования может быть любое физическое и юридическое лицо. В ст. 5 Закона о страховании указано, что страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Такой подход поддерживает ряд авторов. Полагаю, что все далеко не так однозначно. Если договор страхования в качестве страхователя заключен недееспособным или ограниченно дееспособным лицом, то, как известно, такие сделки не всегда признаются недействительными. Исследуем этот вопрос более обстоятельно. Дети до 14 лет могут совершать мелкие бытовые сделки пп. 1 и 2 ст. 28 ГК РФ), к которым договор страхования из-за его сложности, конечно же, отнести никак нельзя. Поэтому малолетние страхователями выступать не могут.

Сделки, совершенные недееспособными или ограниченно дееспособными, закон относит к числу оспоримых, то есть они становятся недействительными при принятии соответствующего решения суда по требованию лица, указанного в законе, поскольку в данном случае вероятен порок воли страхователя. К таким сделкам относятся сделки, совершенные несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет ст. 175 ГК РФ), лицами, ограниченными судом в дееспособности ст. 176 ГК РФ), а также не способными понимать значение своих действий или руководить ими ст. 177 ГК РФ). Сделка, совершенная несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии со ст. 26 Кодекса, может быть признана судом недействительной по иску родителей, усыновителей или попечителя. Данное основание не распространяется на сделки несовершеннолетних, ставших полностью дееспособными (вступивших в брак п. 2 ст. 21 ГК РФ) или прошедших процедуру эмансипации ст. 27 Кодекса)] 32. Сделка по распоряжению имуществом, совершенная без согласия попечителя гражданином, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами, может быть признана судом недействительной по иску попечителя.

Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения. Если соответствующего иска не последовало, сделка остается действительной, но от имени страхователя будет действовать его опекун или попечитель.

Наравне с российскими гражданами и юридическими лицами право на страховую защиту и соответственно на совершение договора страхования в качестве страхователей принадлежит иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам ст. 34 Закона о страховании). Застрахованным лицом может быть любой человек без всяких ограничений. В договоре может быть названо одно застрахованное лицо, а также два и более коллективное страхование). Замена застрахованного лица, названного в договоре личного страхования, производится лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика п. 2 ст. 955 ГК РФ). Согласие застрахованного лица требуется в связи с тем, что именно он является центральной фигурой страхового правоотношения, поскольку страхуются его жизнь и здоровье, а также возможность наступления тех или иных событий в его жизни. Если застрахованное лицо малолетний, недееспособный или ограниченно дееспособный гражданин, то согласие должен дать его законный представитель. Правило о замене застрахованного лица с согласия страховщика введено для того, чтобы избежать ситуации, когда страховщик в результате такой замены будет поставлен перед фактом существенного увеличения страхового риска

В качестве выгодоприобретателей могут назначаться как физические, так и юридические лица. Здесь также никаких ограничений не существует. Выгодоприобретателями способны быть малолетние дети, лица, не связанные с застрахованным лицом никакими родственными связями, организации и государство. Если учесть, что на договоры личного страхования принцип компенсации не распространяется, то и требовать, чтобы выгодоприобретателем было лицо, способное понести некие материальные потери в результате наступления страхового случая, оснований нет.

При этом страховщик, даже не согласный с кандидатурой выгодоприобретателя, ничего не может сделать, поскольку по этой причине, как, впрочем, и по иным, он не вправе отказаться от совершения сделки. Существует и иная точка зрения.

Например, Н. Ковалевская подвергает сомнению допускаемую законом возможность заключения договора личного страхования не в пользу застрахованного лица. Но как быть тогда в случае смерти застрахованного лица? А если для такой ситуации назначение иного, чем застрахованное лицо, выгодоприобретателя более чем разумно, то почему в других случаях этого также нельзя делать? Поскольку выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным, при наступлении страхового случая просто получает от страховщика определенную сумму, чаще всего ничего не потеряв сам и ничего не заплатив страховщику, возникает вопрос: нет ли оснований рассматривать назначение такого выгодоприобретателя по договору личного страхования как акт дарения?

К этим, безусловно, верным аргументам следует добавить, что в личном страховании получение выгодоприобретателем денежных сумм от страховщика обусловлено наступлением страхового случая, особенно в рисковых видах личного страхования.

В. Шахов рассматривал выгодоприобретателя как получателя страховой суммы после смерти завещателя. С таким пониманием выгодоприобретателя сложно согласиться, потому что выгодоприобретатели в договорах личного страхования определяются и при жизни застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Если в договоре обозначен выгодоприобретатель, то правом требования к страховщику о выплате страховой суммы обладает именно он. По закону договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Фактически застрахованное лицо в этом случае в силу закона является и выгодоприобретателем.

Поэтому следует признать некорректной норму п. 2 ст. 9 Закона о страховании там названы как выгодоприобретатель, так и застрахованное лицо, тогда как надо было указать только страхователя и выгодоприобретателя). Мнение В. Абрамова о том, что «в тех случаях, когда жизнь и здо-ровье работников предприятия, являющихся по договору личного страхования застрахованными лицами, застрахованы от несчастных случаев, в том числе на производстве, страховая сумма обеспечение) подлежит выплате только этим лицам», следует признать неточным.

На самом деле такие последствия наступают лишь при условии, что в договоре не назван иной выгодоприобретатель. В случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования, в котором не обозначен иной выгодоприобретатель, выгодопри-обретателями признаются наследники застрахованного лица п. 2 ст. 934 ГК РФ). Число выгодоприобретателей законом также не ограничено. Могут быть выгодоприобретатели по отдельным видам рисков, а не только по договору в целом. Допустимо и несколько выгодоприобретателей по одному риску. Например, выгодоприобретателем по риску «смерть» назначаются жена и сын или дочь страхователя. Но следует четко определить долю страховой суммы, приходящуюся на каждого из них. Существует проблема несовершеннолетних выгодоприобретателей. Ее решение лежит в плоскости дееспособности таких лиц. Формально с согласия законных представителей правомерно произвести выплату страховой суммы малолетнему. Но если речь идет о значительной сумме, я рекомендовал бы даже при наличии согласия законных представителей все-таки поставить в известность и орган опеки. Как уже указывалось, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами без согласия родителей, усыновителей или попечителей. Правда, при наличии достаточных оснований суд по ходатайству родителей, усыновителей или попечителя либо органа опеки и попечительства вправе ограничить или лишить несовершеннолетнего права самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией или иными доходами.

Признается дееспособным и несовершеннолетний со времени вступления в брак, при этом в случае последующего расторжения брака дееспособность остается. В соответствии с институтом эмансипации несовершеннолетний, не достигший возраста шестнадцати лет, может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия родителей, усыновителей или попечителей занимается предпринимательской деятельностью п. 1 ст. 27 ГК РФ). Эмансипация осуществляется по решению органа опеки и попечительства с согласия обоих родителей, усыновителей или попечителей, а при отсутствии такого согласия по решению суда п. 2 ст. 27 ГК РФ).

Способы указания выгодоприобретателей различны. Это может быть фамилия, имя, отчество и паспортные данные если они имеются) или дата и место рождения для несовершеннолетних детей); полное официальное наименование юридического лица; ссылка на семейную или родственную связь, например супруг, дети, внуки, родители и т.д.; на юридическую связь, в частности наследники. Страховщик.

В качестве страховщика по договорам личного страхования в настоящее время правомочно выступать только российское юридическое лицо, созданное специально для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на право осуществления следующих видов страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат ренты, аннуитетов) и или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

При этом законодательство устанавливает следующие требования к размеру уставного капитала страховщиков: для того чтобы заниматься только медицинским страхованием, достаточным признается капитал в размере 60 млн. рублей, а для осуществления иных видов личного страхования страховщик должен обладать капиталом в 240 млн. рублей. Закон о страховании предусмотрел для страховщика ряд специфических прав, которых нет у страховщиков по имущественным видам страхования. При осуществлении таких подвидов, как страхование на случай дожития граждан до определенного возраста или срока, страхование на случай смерти, а также страхование на случай наступления иных событий в жизни граждан, страховщик вправе предоставлять страхователю физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет п. 5 ст. 26).

Важно иметь в виду, что в случае смерти страхователя зачет выплаты выгодоприобретателю и суммы займа производить нельзя, так как возврата займа страховщик может требовать только от наследников страхователя. Если наследник и выгодоприобретатель одно лицо, зачет допустим. Но если наследников несколько, зачет возможен только в части займа, которая приходится на этого наследника.

3. Анализ проблем договора личного страхования на примере ООО «ПрофГарант»)

3.1 Общая характеристика организации

Одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства выступает активизация страхового бизнеса, которая способствует развитию страховых компаний как института институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам. Среди современных проблем выявлены недостаточность уровня страхового надзора, пассивность проводимой страховщиками политики привлечения клиентов, отсутствие страховой культуры хозяйствующих субъектов и граждан, ограниченные возможности страхователей по получению страховой защиты. Главной задачей страхования как специализированной отрасли экономики является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей финансирование негативных моментов в результате различных видов деятельности, последствий природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. В то же время использование страхового механизма не ограничивается защитой имущественных интересов экономических субъектов, но и решает более глобальные задачи. Во-первых, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, снижает нагрузку на государственный бюджет, позволяя направить освободившиеся деньги на социальные нужды. Во-вторых, выступает в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования. В-третьих, по признанным в мире стандартам, является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.

...