Регулирование правового института залога

2.2 Залог вещей в ломбарде

Поскольку уровень жизни основной части населения нашей страны оставляет желать лучшего и многие граждане часто испытывают нехватку наличных денежных средств, залог вещей в ломбарде получил в России широкое распространение. Помимо ГК залог вещей в ломбарде регулируется нормами Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - Закон о ломбардах).

Залогодателем при залоге вещей в ломбарде может быть только гражданин, т.е. физическое лицо, а залогодержателем - специализированная организация - ломбард, которая осуществляет данный вид деятельности в качестве предпринимательской. Из этого следует, что индивидуальные предприниматели и некоммерческие организации не могут выступать в качестве ломбардов. Пункт 3 ст. 2 и п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах говорят нам о том, что залогодателем при залоге вещей в ломбарде может быть только сам заемщик. Общее правило, предусмотренное п. 1 ст. 335 ГК, согласно которому залогодателем также может быть третье лицо, здесь применяться не должно.

Ломбард принимает в залог только движимые вещи, которые предназначены для личного потребления. Исходя из этого, гражданин - индивидуальный предприниматель не может заложить в ломбард имущество, которое он использует в предпринимательской деятельности (например, швейную машинку, используемую или предполагаемую к использованию на его производстве), а любые личные вещи, предназначенные для домашнего использования, - может. В соответствии с пп. 3 п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах залоговый билет должен содержать наименование и описание заложенной вещи, которые позволят ее идентифицировать, поэтому предметом залога могут быть только индивидуально-определенные вещи, а не родовые. В соответствии с п. 3 ст. 358 ГК предмет залога передается в ломбард, который не вправе пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом.

Залог вещей в ломбарде служит обеспечением только краткосрочных займов, поэтому никакие иные обязательства залогом данного вида обеспечиваться не могут. В соответствии со ст. 7 Закона о ломбардах ломбард предоставляет заём гражданину на срок не более одного года.

Договор залога вещей в ломбарде оформляется отличным от других видов залога образом. При заключении договора займа заемщику ломбардом выдаётся залоговый билет, являющийся бланком строгой отчетности, второй экземпляр которого остается в ломбарде. Статья 7 Закона о ломбардах устанавливает, что залоговым билетом оформляется ещё и залог имущества в обеспечение выданного займа. Из этого следует, что залоговый билет - это документ, который одновременно оформляет обеспечиваемое и обеспечивающее обязательства. Форма залогового билета утверждена Приказом Минфина РФ от 14.01.2008 № 3н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности". Обязательная форма залогового билета позволяет отнести договор залога вещей в ломбарде к договорам присоединения.

Ломбард, как коммерческую организацию, законодатель обязывает за свой счёт страховать в пользу залогодателя принятое в залог имущество в соответствии с обычно устанавливаемыми в торговле ценами на вещи такого рода и такого качества в момент их принятия в залог. Ломбарду запрещено понуждать заемщика страховать заложенное имущество за свой счет. Справедливо отметить, что страхование с экономической точки зрения производится всё же за счет залогодателя, поскольку ломбард при оценке заложенного имущества и определении процентной ставки по займу учитывает соответствующие затраты.

В соответствии с п. 4 ст. 358 ГК ломбард как профессиональный хранитель за утрату и повреждение заложенных вещей несёт повышенную ответственность даже при отсутствии вины. Только действие непреодолимой силы освобождает его от данной ответственности.

Некоторые авторы договор залога вещей в ломбарде относят к публичным договорам, что представляется довольно-таки спорным. «В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается» (п. 2, 3 ст. 426 ГК). Обязан ли ломбард выдать заем каждому, кто к нему обратится, и тем более на одинаковых условиях? Очевидно, что нет, поскольку перед заключением договора ломбард рассматривает и учитывает индивидуальные особенности клиента (место работы, доход) и закладываемой вещи (состояние, стоимость, ликвидность). Исходя из этих моментов ломбард оценивает свои риски, повышая или понижая процентную ставку по займу, или вовсе отказывает в заключении договора.

Рассмотрим порядок и правовые последствия обращения взыскания на заложенное в ломбарде имущество. Во-первых, сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя только сумму предоставленного займа и проценты за его пользование (ст. 8 Закона о ломбардах). Правило о полном объеме требования, обеспечиваемого залогом, предусмотренное ст. 337 ГК, в данном случае не применяется. Вторым отличительным признаком является льготный месячный период после невозврата в срок суммы займа, в течение которого ломбард не может обратить взыскание на заложенную вещь (п. 1 ст. 10 Закона о ломбардах). В-третьих, ответственность заемщика ограничена стоимостью заложенной вещи. Если в установленный срок заём, обеспеченный залогом, не возвращен, по истечении одного месяца ломбард может продать данное имущество в порядке, установленном ст. 13 Закона о ломбардах. На этом требования ломбарда к должнику считаются погашенными, даже если вырученной суммы недостаточно для полного их удовлетворения. Это норма является исключением из общего правила, предусмотренного для залога. «Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге» (п. 3 ст. 334 ГК). Таким образом, залог вещей в ломбарде не просто так выделен в самостоятельный вид залога, поскольку имеет следующие отличительные признаки:

а) залогодателем может быть только физическое лицо, а залогодержателем специализированная организация, осуществляющая данный вид деятельности в качестве предпринимательской;

б) залогодателем при залоге вещей в ломбарде может быть только сам заемщик. Общее правило, предусмотренное п. 1 ст. 335 ГК, согласно которому залогодателем также может быть третье лицо, здесь не применимо;

в) предметом залога выступают только движимые вещи, предназначенные для личного потребления;

г) при заключении договора оформляется залоговый билет, обязательная форма которого позволяет отнести договор залога вещей в ломбарде к договорам присоединения;

д) ответственность заемщика ограничена стоимостью заложенной вещи.

2.3 Залог обязательственных прав

«Предметом залога могут быть имущественные права (требования), вытекающие из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель). Если законом или договором залога права не установлено иное, предметом залога являются все принадлежащие залогодателю права, которые вытекают из соответствующего обязательства и могут быть предметом залога» (п. 1 ст. 358.1. ГК)

Исключение составляют требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом. Например, не может быть уступлено право требования по именному чеку (п. 2 ст. 880 ГК).

Предметом залога могут быть:

а) по общему правилу отдельное требование или несколько требований, вытекающих из договора или иного обязательства, а также часть такого требования;

б) совокупность требований из разных самостоятельных обязательств, в том числе совокупность будущих прав, а также совокупность будущих и существующих прав;

в) права, которые возникнут в будущем из существующего или будущего обязательства.

Когда заложенное право прекращает своё действие в связи с окончанием срока до обращения на него взыскания залогодержателем, он не может требовать досрочного исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом этого права.

По общему правилу залог права не требует согласия должника залогодателя. Залог права не допускается в тех случаях, когда соглашением или законом запрещена уступка права или из существа обязательства вытекает невозможность такой уступки.

Залог права допускается при согласии должника правообладателя, когда такое согласие необходимо для уступки права должника в силу закона или договора.

«В договоре залога права наряду с условиями, предусмотренными статьей 339 настоящего Кодекса, должны быть указаны обязательство, из которого вытекает закладываемое право, сведения о должнике залогодателя и сторона договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право» (п. 1 ст. 358.3. ГК). Если договором не предусмотрено, что подлинники документов передаются нотариусу или третьему лицу на хранение либо остаются у залогодателя, то последний обязан передать их залогодержателю в срок, указанный в договоре залога, или при отсутствии такового - в разумный срок (по письменному требованию).

«Залог права возникает с момента заключения договора залога, а при залоге будущего права с момента возникновения этого права. Если залогом права обеспечено исполнение обязательства, которое возникнет в будущем, залог права возникает с момента возникновения этого обязательства» (ст. 358.5. ГК).

По общему правилу, предусмотренному абз. 1 п. 1 ст. 358.6 ГК, должник залогодателя должен исполнить или продолжает исполнять обязательство, право требования по которому заложено, залогодателю. Таким образом, при формировании залога права уступка данного права в пользу залогодержателя не происходит. Залогодатель, получивший от своего должника денежные суммы в исполнение обязательства, должен передать их залогодержателю. Представляется, что интересы залогодержателя будут в наибольшей степени защищены при открытии специального залогового счёта залогодателя, на который непосредственно будут поступать денежные средства, выплачиваемые в счёт исполнения обязательства должника. Права требования по данному счёту передаются в залог залогодержателю в обеспечение исполнения залогодателем основного обязательства. Если же должник уведомлен о том, что договором залога предусмотрено право залогодержателя или иного лица получить от него данное исполнение, его обязанностью становится исполнить свое обязательство указанному лицу.

«После возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное право требования залогодержатель имеет право на получение исполнения по данному требованию в пределах, необходимых для покрытия требований залогодержателя, обеспеченных залогом, в том числе право на подачу заявлений об исполнении обязательств до востребования, если предметом залога является требование по обязательству до востребования» (п. 3 ст. 358.6. ГК).

Пунктом 1 ст. 358.8. ГК предусмотрена реализация заложенного права, на которое обращено взыскание в судебном и несудебном порядке, путём продажи с публичных торгов. Таким образом, новым кредитором может стать не только залогодержатель, но и любое третье лицо - участник торгов.

Если на заложенное право происходит обращение взыскания в судебном порядке, стороны могут договориться о реализации его путём осуществления перевода заложенного права на залогодержателя (по его требованию) по решению суда.

«Если взыскание на заложенное право обращается во внесудебном порядке, стороны могут договориться, что реализация заложенного права осуществляется посредством уступки заложенного права залогодателем залогодержателю или указанному залогодержателем третьему лицу. В случае отказа залогодателя уступить заложенное право залогодержатель или третье лицо вправе требовать перевода на себя этого права по решению суда или на основании исполнительной надписи нотариуса и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом уступить это право» (п. 3 ст. 358.8. ГК).

С момента совершения уступки заложенного права в установленном порядке происходит прекращение основного, обеспеченного данным залогом обязательства, но в том размере, который соответствует стоимости заложенного права.

На основании вышеизложенного выделим отличительные особенности залога обязательственных прав:

а) не могут быть предметом залога требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом;

б) важную гарантию защиты прав залогодателей представляет собой отсутствие возможности требования досрочного исполнения обеспечиваемых обязательств, если заложенное право прекратило своё действие в связи с окончанием срока;

в) по общему правилу залог права не требует согласия должника залогодателя и он продолжает исполнять обязательство, право требования по которому заложено, залогодателю.

залог правоотношение имущество юридический

Глава 3. Отдельные аспекты правового регулирования залогового правоотношения

3.1 Соотношение предшествующего и последующего залогов и очередность удовлетворения требований залогодержателей

«В случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей» (абз. 1 п. 1 ст. 342 ГК).

При последующем залоге у нескольких лиц появляются права залогодержателей на одно имущество, но право предшествующего залогодержателя на предмет залога считается старшим и подлежит удовлетворению в первую очередь. Данный принцип старшинства залогов является одним из основополагающих принципов института залога. Соглашением между залогодержателями, а также между несколькими или всеми залогодержателями и залогодателем старшинство залогов может быть изменено.

Очередность залогодержателей при последующем залоге недвижимого имущества устанавливается на основании очередности записи в Единый государственный реестр недвижимости о государственной регистрации ипотеки (далее - Реестр государственной регистрации ипотеки). «В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Требования, обеспеченные последующей ипотекой, не подлежат досрочному удовлетворению, если для удовлетворения требований, обеспеченных предшествующей ипотекой, достаточно обращения взыскания на часть заложенного имущества» (п. 3 ст. 46 Закона об ипотеке).

Поскольку запрет на последующий залог движимого имущества может быть установлен только законом, предшествующий договор залога не может предусматривать подобный запрет. Но он может предусматривать условия, которые должны быть безоговорочно включены в последующий договор залога (п. 2 ст. 342 ГК). В этом случае такой договор залога должен быть заключен только с соблюдением указанных условий. За нарушение этих условий предшествующий залогодержатель может требовать от залогодателя возмещения причиненных убытков.

В отношении последующего залога недвижимого имущества установлены иные правила. «Последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору. Если последующая ипотека не запрещена, но последующий договор заключен с нарушением условий, предусмотренных для него предшествующим договором, требования залогодержателя по последующему договору удовлетворяются в той степени, в какой их удовлетворение возможно в соответствии с условиями предшествующего договора об ипотеке» (п. 3 ст. 43 Закона об ипотеке).

Поскольку для залогодержателя крайне важно знать о наличии или отсутствии предшествующих залогодержателей, закон обязывает залогодателя сообщать последующему залогодержателю о том, что имущество уже обременено другим залогом. Предшествующий залогодержатель также должен быть незамедлительно уведомлён о заключении последующего договора залога. По его требованию залогодатель обязан сообщить ему все сведения о последующем залоге. Залогодатель несёт ответственность за убытки, которые понесли залогодержатели в связи с невыполнением этой обязанности.

«До обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующему и последующему залогам, залогодержатель, имеющий намерение предъявить свои требования к взысканию, обязан уведомить об этом в письменной форме всех других известных ему залогодержателей этого же имущества» (п. 7 ст. 342.1. ГК). Так же, в письменной форме, должен уведомить об этом всех других залогодержателей данного имущества и залогодатель, к которому предъявлено подобное требование.

«В случае обращения взыскания на заложенное имущество предшествующим залогодержателем последующий залогодержатель вправе потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, и в случае его неисполнения обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем. Договором между залогодателем и последующим залогодержателем может быть ограничено право такого залогодержателя потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом» (п. 2 ст. 342.1. ГК).

Если после удовлетворения требования предшествующего залогодержателя останется достаточно имущества, чтобы в будущем удовлетворить требования последующего залогодержателя, то его требование в настоящий момент досрочному удовлетворению не подлежит.

«В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обращения взыскания на это имущество. Если залогодержатель по предшествующему договору залога не воспользовался данным правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю с обременением предшествующим залогом» (п. 6 ст. 342.1. ГК).

Требования залогодержателей по залогам, в отношении договоров о которых невозможно установить какой из них был заключён ранее, удовлетворяются пропорционально размерам обязательств ими обеспеченных.

Мы рассмотрели соотношение предшествующего и последующего залогов и очередность удовлетворения требований залогодержателей. Подведём итоги:

а) право предшествующего залогодержателя на предмет залога считается старшим и подлежит удовлетворению в первую очередь;

б) соглашением между субъектами залогового правоотношения старшинство залогов может быть изменено;

в) очередность залогодержателей при последующем залоге недвижимости устанавливается на основании сведений из Реестра государственной регистрации ипотеки;

г) запрет на последующий залог недвижимого имущества может быть установлен договором, а движимого - только законом;

д) последующий договор ипотеки, заключённый несмотря на запрет, который был установлен предшествующим договором, по иску предшествующего залогодержателя может быть признан судом недействительным;

е) закон обязывает залогодателя сообщать последующему залогодержателю о том, что имущество уже обременено другим залогом. Предшествующий залогодержатель также должен быть незамедлительно уведомлён о заключении последующего договора залога. Залогодатель несёт ответственность за убытки, которые понесли залогодержатели в связи с невыполнением этой обязанности;

ж) требования последующего залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога одновременно с предшествующим залогодержателем не будут досрочно удовлетворены, если после обращения взыскания последним останется достаточно заложенного имущества, чтобы удовлетворить требования последующего залогодержателя.

3.2 Обращение взыскания на заложенное имущество

Если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательство, обеспеченное залогом, для удовлетворения требований залогодержателя на предмет залога может быть обращено взыскание. Оно недопустимо, если должник допустил незначительно нарушение, которое явно несоразмерно требованиям залогодержателя об обращении взыскания.

Из этого правила действующим законодательством сделано исключение. «Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна» (п. 3 ст. 348 ГК).

По общему правилу незначительным и явно несоразмерным стоимости заложенного имущества признаётся требование залогодержателя, если сумма неисполненного обязательства меньше пяти процентов от стоимости заложенного имущества и просрочка исполнения обязательства меньше трёх месяцев одновременно.

«Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено» (п. 4 ст. 348 ГК). Соглашение, которое ограничивает это право, признаётся ничтожным.

Залогодержатель может потребовать от залогодателя досрочно исполнить обязательство, обеспеченное залогом, а при невыполнении этого требования - обратить взыскание на предмет залога в случаях:

а) нарушения залогодателем правил, установленных ст. 342 ГК, о последующем залоге;

б) нарушения правил о страховании от рисков повреждения предмета залога или его утраты;

в) если залогодатель совершает действия, связанные с реальным риском утраты или уменьшения стоимости заложенного имущества, а также, если он не принимает мер, способных обеспечить его сохранность;

г) если залогодатель не предоставляет залогодержателю возможности для проверки наличия заложенного имущества, его состояния и условий его хранения.

По общему правилу суд решает обратить или нет взыскание на заложенное имущество, но залогодатель и залогодержатель могут предусмотреть в соглашении внесудебный порядок разрешения этого вопроса.

«Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания» (п. 3 ст. 349 ГК).

Соглашения, заключенные в нарушение этих требований, ничтожны.

Стороны могут договориться о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество. При этом залогодержатель вправе обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, но все дополнительные расходы будут возложены на него, если он не представит суду убедительные доказательства того, что именно действия залогодателя или третьих лиц помешали осуществить обращение взыскания или реализацию предмета залога во внесудебном порядке.

«Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально» (п. 6 ст. 349 ГК).

Необходимым условием для инициирования обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке является направление нотариусом или залогодержателем залогодателю и известным им залогодержателям уведомления о начале данного процесса.

При совершении исполнительной надписи на договоре о залоге или закладной нотариус в соответствии со статья 94.2 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате", утвержденными Верховным Судом РФ 11.02.1993 N 4462-1 (далее - Основы законодательства о нотариате), должен предложить залогодателю или должнику (если залогодатель не является должником) по обязательству, которое обеспечено залогом, исполнить обеспеченное залогом обязательство. Данное предложение направляется по адресу, указанному в договоре о залоге, в форме уведомления.

У залогодателя есть две недели с предполагаемой даты получения уведомления для того, чтобы представить документы, подтверждающие:

а) факт исполнения обязательства, обеспеченного залогом;

б) отсутствие оснований для обращения взысканий на заложенное имущество;

в) принятие судом обеспечительных мер в отношении заложенного имущества.

В противном случае нотариус совершает исполнительную надпись на договоре о залоге. Залогодатель может подтвердить исполнение обеспеченного залогом обязательства не в полном объеме. В этом случае нотариус совершает исполнительную надпись на ту часть обеспеченного залогом обязательства, которая не исполнена.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке возможно, если нотариально удостоверен содержащий подобное условие договор об ипотеке, договор, который влечёт возникновение ипотеки в силу закона, или закладная.

«Если права залогодержателя удостоверены закладной, удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается, если условие об обращении взыскания во внесудебном порядке содержится как в закладной, так и в договоре об ипотеке или договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона, на основании которых выдается закладная. Такие договоры должны быть нотариально удостоверены» (абз. 3 п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке).

Пункт 4 ст. 49 Закона об ипотеке устанавливает особый порядок обращения взыскания на предмет залога, при котором залогодержатель по договору ипотеки осуществляет на закладной специальную передаточную залоговую надпись. По этой надписи держатель закладной может продать её по истечении определенного срока и удержать из вырученных денег необходимую сумму, удовлетворяющую его требование. Если обязательство, обеспеченное залогом закладной исполняется в полном объеме, то эта надпись погашается.

В соответствии с п. 3 ст. 56 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное право аренды недвижимого имущества реализуется с последующим оформлением уступки данного права.

В соответствии с п. 3 ст. 12 Закона о ломбардах договор займа может предусматривать возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Итак, если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательство, обеспеченное залогом, для удовлетворения требований залогодержателя на предмет залога может быть обращено взыскание. Оно недопустимо, если должник допустил незначительно нарушение, которое явно несоразмерно требованиям залогодержателя об обращении взыскания.

Решение об обращении взыскания на заложенное имущество по общему правилу принимает суд, но залогодатель и залогодержатель могут предусмотреть в соглашении его внесудебный порядок.

Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается совершением исполнительной надписи нотариуса, а также ломбардом в соответствии с п. 3 ст. 12 Закона о ломбардах и ипотечным залогодержателем по правилам, предусмотренным ст. 49 Закона об ипотеке. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно быть заключено в той же форме, что и договор залога (условие может быть включено в договор), оно должно содержать указание на один или несколько способов реализации заложенного имущества, а также его стоимость или порядок её определения.

3.3 Реализация заложенного имущества

В случаях, когда на заложенное имущество происходит обращение взыскания в судебном порядке, его реализация осуществляется путём продажи с публичных торгов. Исключение составляют случаи, когда предмет залога реализуется посредством оставления залогодержателем предмета залога за собой или путём продажи им предмета залога иному лицу с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства по соглашению между сторонами (п. 1 ст. 350 ГК).

«При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года» (п. 2 ст. 350 ГК).

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки. «В случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, предусмотренными настоящим Кодексом или соглашением между залогодателем и залогодержателем» (п. 1 ст. 350.1. ГК)

Для реализации заложенного имущества залогодержатель вправе требовать передачи ему движимой заложенной вещи от залогодателя или третьего лица, у которого заложенное имущество находится во владении. Если эти лица отказываются передать заложенное имущество для реализации, предмет залога может быть изъят и передан залогодержателю по исполнительной надписи нотариуса.

«При реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда судебный пристав - исполнитель обязан направить не позднее чем за десять дней до даты проведения торгов залогодержателю, залогодателю и должнику по основному обязательству уведомление в письменной форме о дате, времени и месте проведения торгов. При реализации заложенного имущества с торгов, проводимых при обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке, обязанность по уведомлению залогодателя и должника несет залогодержатель» (п. 1 ст. 350.2 ГК).

При специальном указании на то в банковском законодательстве заложенное движимое имущество может быть реализовано и раньше, чем через десять дней. Это допустимо, если есть значительный риск существенного снижения стоимости этого имущества по сравнению с начальной продажной ценой, которая указана в уведомлении.

Публичные торги или торги, проводимые после внесудебного обращения взыскания, могут быть признаны организатором не состоявшимися не позднее чем на следующий день в случаях:

а) если на торги не явились два и более покупателей;

б) если начальная продажная цена заложенного имущества не получила надбавки;

в) если выигравшее торги лицо в установленный срок не внесло покупную цену.

Залогодатель и залогодержатель могут быть полноправными участниками торгов, проводимых при обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или по судебному решению.

Если торги объявлены несостоявшимися, в течение десяти дней после этого залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести не относящееся к недвижимым вещам заложенное имущество и зачесть свои требования, обеспеченные залогом, в счёт покупной цены.

Если такое соглашение не состоялось, повторные торги проводятся не позднее чем через месяц после первых торгов. Если их проведение вызвано тем, что на первоначальные торги явилось менее двух покупателей или начальная продажная цена заложенного имущества не получила надбавки, на повторных торгах эта цена снижается на пятнадцать процентов.

«При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах, если более высокая оценка не установлена соглашением сторон. Залогодержатель считается воспользовавшимся указанным правом, когда в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися направит залогодателю и организатору торгов или, если обращение взыскания осуществлялось в судебном порядке, залогодателю, организатору торгов и судебному приставу - исполнителю заявление в письменной форме об оставлении имущества за собой. С момента получения в письменной форме залогодателем заявления залогодержателя об оставлении имущества за собой залогодержатель, которому движимая вещь была передана по договору залога, приобретает право собственности на предмет залога, оставленный им за собой, если законом не установлен иной момент возникновения права собственности на движимые вещи соответствующего вида.

Залогодержатель, оставивший заложенное имущество за собой, вправе требовать передачи ему этого имущества, если оно находится у иного лица» (п. 5 ст. 350.2. ГК).

По общему правилу заложенное недвижимое имущество, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путём продажи с публичных торгов, проводимых по месту нахождения этого имущества.

С согласия залогодателя и залогодержателя суд может разрешить реализацию имущества во внесудебном порядке. Такая реализация осуществляется организатором торгов, действующим на основании договора с залогодержателем, на открытом аукционе.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона о ломбардах невостребованной вещи, сумма оценки которых составляет более тридцати тысяч рублей, реализуются только путём продажи с публичных торгов. Если иное не установлено договором , при меньшей сумме оценки порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда.

Итак, по общему правилу путём продажи с публичных торгов осуществляется реализация движимого и недвижимого заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке, а также вещи, заложенной в ломбард, при её стоимости свыше тридцати тысяч рублей.

При внесудебном порядке реализация заложенного движимого имущества осуществляется путём продажи с торгов, которые проводятся в соответствии с правилами, предусмотренными ГК или соглашением между залогодержателем и залогодателем, а реализация недвижимого имущества - на открытом аукционе организатором торгов, действующим на основании договора с залогодержателем.

Кроме того, при обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке залогодержатель может оставить предмет залога за собой или продать его по цене не ниже рыночной другому лицу с удержанием из вырученных денег необходимой суммы.

При оценке заложенной в ломбард вещи менее чем в тридцать тысяч рублей, порядок её реализации определяется решением ломбарда.

3.4 Переход прав и обязанностей по договору залога и договор управления залогом

При переходе прав на предмет залога от залогодателя к другому лицу в результате его возмездного или безвозмездного отчуждения или в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Исключение составляют случаи отчуждения товаров, заложенных в обороте, и возмездное приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало и не должно было знать, что оно является предметом залога. Новый собственник заложенного имущества приобретает права и несёт обязанности залогодателя, за исключением тех, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

«Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями» (п. 2 ст. 353 ГК).

Залогодержатель без согласия залогодателя имеет право передать свои права и обязанности по договору залога другому лицу при соблюдении правил о перемене лиц в обязательстве, но только при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом.

Договор управления залогом относительно новый правовой институт. Он введён в гражданское законодательство лишь в 2014 году. По договору управления залогом права и обязанности залогодержателя на себя принимает управляющий залогом, который может являться одним из кредиторов по обязательству (обязательствам), обеспеченному залогом, или уполномоченным договором третьим лицом.

В соответствии ст. 356 ГК договор управления залогом возможен только по обеспечиваемому залогом обязательству, исполнение которого связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, а управляющим залогом может выступать только коммерческая организация или индивидуальный предприниматель.

Управляющий залогом действует от имени и в интересах всех кредиторов, заключивших договор управления залогом. Он берёт на себя обязанность заключить договор залога с залогодателем, а также осуществлять все права и обязанности залогодержателя по данному договору. Остальные же кредиторы (кредитор) обязуются уплатить управляющему залогом вознаграждение и компенсировать ему понесённые расходы.

«Кредитор (кредиторы) не вправе осуществлять свои права и обязанности залогодержателей до момента прекращения договора управления залогом» (п. 1 ст. 356 ГК).

Если договор управления залогом возник после заключения договора залога, все права и обязанности залогодержателя передаются по соглашению о передаче договора залога.

Полномочия управляющего залогом определяются договором управления залогом и могут быть изменены по соглашению сторон. При этом, поскольку п. 3 ст. 356 ГК содержит ссылку на п. 4 ст. 185 ГК, к полномочиям управляющего залогом применяются положения ГК о доверенности. Эта норма предполагает наделение полномочиями залогодержателей управляющего залогом в договоре управления залогом по аналогии с выдачей доверенности. Договором можно предусмотреть осуществление управляющим залогом определенных правомочий залогодержателя с предварительного согласия кредиторов (кредитора).

По общему правилу имущество, которое управляющий залогом получает в интересах кредиторов по договору управления залогом (взысканное как предмет залога в том числе), поступает в их долевую собственность пропорционально размерам требований. Оно подлежит продаже по требованию любого из них.

Договор управления залогом прекращается вследствие расторжения договора по решению кредиторов (кредитора) в одностороннем порядке, прекращения обеспеченного залогом обязательства, а также, если управляющий залогом признан несостоятельным (банкротом).

«В части, не урегулированной настоящей статьей, если иное не вытекает из существа обязательств сторон, к обязанностям управляющего по договору управления залогом, не являющегося залогодержателем, применяются правила о договоре поручения, а к правам и обязанностям залогодержателей по отношению друг к другу применяются правила о договоре простого товарищества, заключаемом для осуществления предпринимательской деятельности» (п. 6 ст. 356 ГК).

Таким образом, по общему правилу при переходе прав на предмет залога от залогодателя к другому лицу в результате его возмездного или безвозмездного отчуждения или в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Залогодержатель без согласия залогодателя имеет право передать свои права и обязанности по договору залога другому лицу при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом.

По договору управления залогом права и обязанности залогодержателя (залогодержателей) передаются управляющему залогом, который может являться одним из кредиторов по обязательству (обязательствам), обеспеченному залогом, или уполномоченным договором третьим лицом.

Договор управления залогом возможен только по обеспечиваемому залогом обязательству, исполнение которого связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, а управляющим залогом может выступать только коммерческая организация или индивидуальный предприниматель.

Управляющий залогом действует от имени и в интересах всех кредиторов, заключивших договор управления залогом.

3.5 Прекращение залога

Основания прекращения залог перечислены в п. 1 ст. 352 ГК.

Во-первых, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с гл. 26 ГК обязательство прекращается надлежащим исполнением, предоставлением отступного (по соглашению сторон), зачётом, совпадением должника и кредитора в одном лице, новацией, прощением долга, невозможностью исполнения, в результате издания акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, смертью должника (если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью), ликвидацией юридического лица.

Во-вторых, залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретается лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что это имущество является предметом залога. Данное основание прекращения залога действует с 1 июля 2014 года. Редакция ст. 352 ГК, действовавшая ранее, не предполагала прекращения залога в случае, если добросовестный покупатель возмездно приобретал заложенное имущество.

Это было большой проблемой в частности на рынке поддержанных автомобилей. В ситуации, когда заёмщик брал кредит в банке под залог автомобиля и в последующем продавал его без согласия залогодержателя, банк имел возможность подать иск об обращении взыскания на этот автомобиль к новому владельцу и, как показывает практика, такие иски удовлетворялись практически во всех случаях. Казалось бы теперь проблема решена, но возникла другая проблема. Покупатели поддержанных автомобилей считают, что того факта, что они не знали о залоге приобретенного автомобиля, достаточно, чтобы залог прекратился. Однако судебная практика показывает, что суды хотят видеть от покупателей большую степень заботливости и осмотрительности перед заключением сделки (см. апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.11.2015 по делу № 11-13410/2015 и апелляционное определение Верховного суда республики Башкортостан от 12.01.2016 по делу № 33-614/16).

Действующее законодательство не предусматривает внесение сведений о залоге в паспорт транспортного средства либо предоставления таких сведений органами ГИБДД. Учёт имущества, обременённого залогом, осуществляется органами нотариата. Проверку можно осуществить самостоятельно через Реестр залогов либо обратиться к нотариусу за выпиской из реестра залогов движимого имущества об отсутствии сведений о залоге на автомобиль. Если на момент продажи залогодателем автомобиль, находящийся в залоге, не был внесён залогодержателем - банком в Реестр залогов, и добросовестный покупатель не мог узнать о залоге автомобиля, суд прекращает залог. Если же заложенный автомобиль до продажи был внесён в Реестр залогов, а покупатель не проявил нужную степень заботливости и осмотрительности перед покупкой, суды в большинстве случаев производят обращение взыскания на заложенное имущество. Поскольку суды большое внимание уделяют факту нахождения заложенного имущества на момент продажи в Реестре залогов, представляется необходимым внести в пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК отсылку к этому ресурсу, тем самым донести до добросовестных приобретателей информацию о необходимости проверки наличия в нём приобретаемых автомобилей и других вещей перед совершением сделки.

В-третьих, залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, когда залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК. В соответствии с данной нормой независимо от согласия на это залогодателя или залогодержателя находящимся в залоге считается:

а) новое имущество, принадлежащее залогодателю, если оно создано или возникло в результате переработки или иного изменения имущества, находящегося в залоге;

б) имущество, за исключением денег, которое передано залогодателю- кредитору его должником, в случае залога права (требования);

в) имущество, которое предоставлено залогодателю взамен заложенного в результате его выкупа или изъятия для государственных или муниципальных нужд, национализации или реквизиции, и право требования о предоставлении имущества по указанным основаниям вместо предмета залога.

В-четвёртых, залог прекращается после реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя или при оставлении им заложенного имущества за собой. Если залогодержатель в соответствии с п. 6 ст. 350.2 ГК не воспользовался правом оставить заложенное имущество за собой в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор залога прекращается.

Прекращение же договора залога или признание его недействительным равным образом прекращают и залог. Это, в-пятых.

В-шестых, залог прекращается решением суда по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в п. 1 ст. 343 ГК, которые создают угрозу утраты или повреждения заложенного имущества.

В-седьмых, залог прекращается, если залогодержатель передал свои права и обязанности по договору залога другому лицу и одновременно не уступил ему права требования к должнику по обязательству, обеспеченному залогом.

Кроме того, залог прекращается при изъятии заложенного имущества в соответствии с пп. 7 п. 1 ст. 352 ГК, а также при реализации предмета залога для удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.

Если залог прекращён, залогодержатель, у которого находится предмет залога, обязан возвратить его залогодателю или другому управомоченному лицу.

По требованию залогодателя залогодержатель обязан совершить все необходимые действия, направленные на внесение записи о прекращении залога.

Итак, если залог прекращён, залогодержатель, у которого находится предмет залога, обязан возвратить его залогодателю или другому управомоченному лицу.

Залог может прекратиться по многочисленным основаниям. Очевидно, что самым распространённым из них является прекращение обеспеченного залогом обязательства, а именно надлежащее его исполнение. К сожалению, порядочность и добросовестность присущи не всем российским гражданам, выбравшим залог способом обеспечения своих обязательств, поэтому нередко залог прекращается после реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя или после возмездного приобретения предмета залога лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество находится в залоге.

Последняя, не так давно введённая норма, позволяет добросовестным покупателям минимизировать своё участие в судебных тяжбах по поводу имущества, находившегося в залоге, и добиться в отношении него прекращения залога, но в большинстве случаев лишь тогда, когда заложенное имущество на момент продажи не было внесено в Реестр залогов. Поэтому представляется необходимым внести в пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК отсылку к этому ресурсу, тем самым донести до добросовестных приобретателей информацию о необходимости проверки на нём вещей перед покупкой.

Заключение

В завершение выпускной квалификационной работы подведем её итоги и сделаем соответствующие выводы.

При залоге в имуществе должника выделяется определённая вещь. Если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обеспеченное залогом обязательство, на заложенное имущество обращается взыскание, затем оно реализуется, а из его стоимости кредитор удовлетворяет свои требования преимущественно перед другими кредиторами должника.

По общему правилу предмет залога остается у залогодателя. Возможность передачи заложенного недвижимого имущества залогодержателю исключена. Отдельными видами залога являются залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде и залог прав.

Субъектами залогового правоотношения выступают залогодатель и залогодержатель. Первый предоставляет имущество в залог, второй его в залог принимает. Помимо должника залогодателем может быть третье лицо. Залогодержателем же может быть только сам кредитор по основному обязательству, которое обеспечивается залогом.

Субъектами залогового правоотношения могут быть предшествующие и последующие залогодержатели, а также залогодержатели совместные, то есть лица, имеющие долю в праве залога на заложенное имущество. Передать имущество в залог вправе собственник либо лицо, управомоченное на хозяйственное ведение имуществом.

Предметом залога может быть всякое имущество, включая вещи и имущественные права, в том числе приобретённые или возникшие в будущем. Исключение составляет имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, а также иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом. Кроме того, закон ограничивает и запрещает залог отдельных видов имущества.

Залог возникает как в силу договора, так и при наступлении указанных в законе обстоятельств. Залоговое правоотношение между залогодателем и залогодержателем возникает с момента заключения договора залога. Залоговое правоотношение является акцессорным. Акцессорные (дополнительные) обязательства отличаются своей неспособностью к самостоятельному и независимому от основных обязательств существованию. Акцессорный характер обеспечительных правоотношений означает независимость судьбы обязательства от судьбы правоотношения, обеспечивающего его, и наличие обратной зависимости.

...