Правовые вопросы страховых возмещений

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы исследования. Гражданское право на протяжении последних десятилетий претерпело в России серьезные изменения, что в первую очередь было обусловлено отходом законодателя от административно-командных методов управления экономикой, а также расширением деятельности хозяйствующих субъектов базирующейся не только на законодательстве, но и на договорных правоотношениях.

Частно-правовые начала и интересы все чаще становятся основой регулирования взаимоотношения сторон, растет число новых субъектов гражданско-правовых отношений, появляются новые виды гражданско-правовых договоров, в том числе ранее неизвестных правоприменительной практике, соответственно растет число видов страховых услуг.

Возникает все больший интерес к отношениям по страхованию различных видов ответственности, которые защищают имущественные и не только интересы страхователей, физических и юридических лиц, при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых ими, но аккумулируемых страховщиками. Поскольку, к примеру, объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков)1.

Статистика показывает, что в нашей стране ежегодно происходит более 300 000 пожаров, в которых погибают более 150 000 человек, в результате дорожно- транспортных происшествий признаются пострадавшими около 36 000 человек, а более 200 000 получают травмы не совместимые с жизнью, не говоря уже об уязвимости всех жизненных сфер, в том числе от воздействия техногенных катастроф или стихийных бедствий, так в России зарегистрировано 346 стихийных бедствий и 177 чрезвычайных ситуаций, экономический ущерб от которых составил 4-5 трлн. рублей2.

Само страховое дело состоит из четырех сегментов страховой деятельности: первичное страхование, перестрахование, сострахование и взаимное страхование, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Отсюда, институт страхования на сегодняшний день является основополагающим инструментом защиты материальных и нематериальных благ, создающий наибольшую устойчивость при проявлении риска и возникновении неблагоприятных последствий. Договор страхования занимает определенное место в системе договорных обязательств, что обусловлено его основной целью - рационального обеспечения материального благополучия общества.

Все общественные блага принято делить на материальные и нематериальные, а их важность и значимость для человека, в особенности последних, бесспорно требует охраны. Договор страхования, как инструмент регулирования общественных отношений, призван осуществить охрану и защиту данных благ, и поэтому принятое решение о закреплении институтов имущественного и личного страхования в ГК РФ и в отраслевом законодательстве - является более чем рациональным.

Важность и актуальность страхования бесспорно и подтверждается тем, что оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в различных случаях посредством страховых возмещений, тем самым позволяет не только реально возмещать понесенные убытки, различные риски, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций.

Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленном на создание страхового правоотношения, в той или иной области, оканчивающееся для выгодоприобретателя страховым возмещением. страховой возмещение законодательство юридический

Серьезной проблемой, без решения которой невозможно дальнейшее развитие института страхования, и по отраженным моментам в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года 3 и актуальным направлениям - является недостаточная защита прав и интересов страхователей и третьих лиц, как потребителей страховых услуг. При этом, как следствие, происходит утрата доверия граждан к этому институту, вследствие невыплат страховщиком - страховых возмещений.

Обозначенная проблема является системной, а ее последствия имеют не только экономический и социальный характер, порождая убыточность страховой деятельности, но и оказывают значительное увеличение нагрузки на судебные органы, активизируя деятельность правозащитных организаций, тем самым изменяются приоритеты правового регулирования сферы страхового возмещения. Одним из основных способов решения проблем защиты прав страхователей - является такое правовое регулирование, которое способствует уменьшению асимметрии прав, существующей между сторонами договора страхования. Эффективное правовое регулирование, постоянный государственный надзор могут в значительной степени способствовать гармонизации отношений с участием страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика.

На сегодняшний день многие вопросы, касающиеся понятия, сущности, содержания страховых выплат относятся к числу дискуссионных. Одна из главных проблем - отсутствие систематизированной законодательной базы, регламентирующей размеры страховых возмещений, что обуславливает необходимость проведения настоящего исследования. Все вышесказанное подтверждает актуальность выбранной темы работы.

Целью работы является анализ правового регулирования страховых возмещений.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

- выявить юридическую природу обязательств сторон, возникающих при страховых возмещениях

- уточнить правовую характеристику страховым возмещениям и их видам;

- изучить общие положения о страховании по законодательству РФ;

- рассмотреть основания ответственности сторон при страховом возмещении;

- проанализировать противоправность действий или бездействий страховщика при невыплате страховых возмещений;

- определить виды ответственности нарушений обязательств страховщиком при выплате страховых возмещений.

Объектом исследования являются общественные отношения в области возникновения и прекращения договора страхования, связанных со страховыми выплатами.

Предмет исследования - нормы российского и зарубежного законодательства, регулирующие вопросы договора страхования.

Методы исследования заключается в системном подходе к изучению вопросов договора страхования. Методы исследования охватывают в первую очередь общенаучный диалектический метод познания, а также иные общенаучные и частно-научные методы: историко-правовой, сравнительного правоведения, логический, технико-юридический, системно-структурный.

Теоретическую основу исследования составили труды следующих специалистов: А.В. Баркова, А.А. Батяева, И.А. Покровского, М.И. Брагинского, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, В.И. Серебровского, А.П. Сергеева и других, переосмысление которых позволили автору прийти к самостоятельным выводам.

Нормативная база исследования включает в себя массив действующего федерального законодательства, включая положения Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, нормативно-правовых актов, Указов Президента РФ, Постановлений Правительства, иных актов.

Апробация исследования происходила в опубликовании статей по избранной тематике в научном журнале.

В ходе исследования были сделаны следующие предложения и выводы, подлежащих защите. А именно.

1. Исследуя правовые основы страхового возмещения, приходим к выводу, о смешивании понятий «страхового возмещения» и «страховой выплаты» в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что не совсем корректно. Поскольку это разные правовые категории, где страховая выплата замыкается только на денежной сумме, в то время как понятие «страховое возмещение» подразумевает и денежное и натуральное возмещение.

2. Использование в ГК РФ в главе 48 в различных статьях фразы о «выплате страхового возмещения», на наш взгляд сужает данное понятие до выплаты денежных сумм. Поэтому следует внести изменения в нормы ГК РФ касающиеся не выплаты, а «предоставления страховых возмещений».

3. Отсутствие единой системной законодательной базы, регулирующий деятельность страховых возмещений.

Структура работы включает в себя введение, основную часть, состоящую из двух глав и шести параграфов, заключение, библиографический список использованных источников и литературы.

Общий объем работы составил 77 страниц текста, выполненного на ПК.



Глава I. Юридическая природа обязательств сторон, возникающая при страховых возмещениях

1.1 Правовая характеристика страховых возмещений. Виды страховых возмещений

Понятие «страховое возмещение» законодателем не сформулировано, лишь дано определение понятию «страховая выплата». Понятие «страховое возмещение» законодателем представлено в скобках, что позволяет говорить о том, что под страховым возмещением подразумевается страховая выплата. Однако на наш взгляд само по себе это исследуемое понятие (возмещение) шире, чем страховая выплата.

В статьях 15, 169, 728 Гражданского кодекса Российской Федерации4 (далее - ГК РФ) встречаются такие термины, как «возмещение» и «компенсация» (ст. 12, 151, п. 2 ст. 247, ст. 1099-1101, п. 3 ст. 1252, ст. 1301). Например5, ст. 1082 ГК РФ закрепляется следующее правило: «удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд... обязывает... возместить вред в натуре, или возместить причиненные убытки». То есть ГК РФ известна такая форма как возмещение в натуре, возмещение причиненных убытков, выплата страхового возмещения (ст. 939 ГК РФ) и пр.

В п. 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводится следующее определение «страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных п. 4 ст. 10, валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования».

С точки зрения А.И. Худякова 6 «страховая выплата выступает актом исполнения страховщиком своего денежного обязательства, возникновение которого обусловлено наступлением страхового случая». То есть ученый пришел к выводу, что страховая выплата имеет обязательственную природу.

Кроме того А.И. Худяков считает, что «понятие страховая выплата не отражает всего своего содержания», которое в него входит и правильнее использовать термин «страховое обеспечение». В частности он пишет: «в своей первоначальной редакции Закон об организации страхового дела (тогда он именовался Законом «О страховании») называл страховую выплату при личном страховании «страховым обеспечением». Данный термин являлся более конкретным, так как позволял более правильно выявить основу страховой выплаты при данном виде страхования.

«Страховое обеспечение» выражает обеспечительный характер страховой выплаты, призванной предоставить выгодоприобретателю дополнительный доход либо при причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, либо (при без рисковом страховании) при наступлении события, предусмотренного в качестве страхового случая. Однако в результате изменений, внесенных в данный Закон, от понятия «страховое обеспечение» отказались. И вряд ли это было правильным решением. Напротив, целесообразнее было бы изменить Гражданский кодекс РФ, заменив понятие «страховая сумма» как обозначение страховой выплаты при личном страховании на термин «страховое обеспечение».

Согласимся с ученым в части необходимости внесения изменений в законодательство, касающегося «страховых выплат», поскольку в ходе анализа правовой литературы у нас сформировался иной взгляд.

В нашем правопонимании при «страховом возмещении», речь идет соответственно о таком возмещении, которое предусмотрено законом или договором. Производится страховое возмещение в двух формах - денежной и натуральной 7 . Денежная форма - денежная сумма, определенная законом или договором, выплачиваемая из страхового фонда выгодоприобретателю или страхователю для покрытия ущерба при наступлении страхового случая.

Что касается вопроса о страховом возмещении в натуральной форме8, то здесь следует выделить несколько видов такого страхового возмещения:

- возмещение товарами;

- возмещение услугами;

- выполненными работами.

Например, страховое возмещение при наступлении страхового случая застрахованного автомобиля может предусматривать денежную компенсацию, но может предусматривать и выполнение работ по ремонту автомобиля и заменой деталей. При этом услуги по ремонту автомобиля оплачивает страховщик в целях компенсации ущерба. Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Кроме того в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» встречается ссылка на «возмещение посредством предоставления имущества, аналогичного утраченному», или собственное возмещение, как самостоятельный вид страхового возмещения (п. 4 ст. 10). А применительно к имущественному страхованию страховая выплата именуется - «страховым возмещением», при личном страховании используется уже другое понятие - «страховая сумма».

Следовательно, смешивание понятий «страхового возмещения» и «страховой выплаты» в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - некорректно. Поскольку это разные правовые категории, где страховая выплата замыкается только на денежной сумме, в то время как понятие «страховое возмещение» несколько шире, оно подразумевает денежное и натуральное возмещение (возмещение в натуре). Использование в ГК РФ в главе 48 в различных статьях фразы о «выплате страхового возмещения», на наш взгляд сужает данное понятие до выплаты денежных сумм. Поэтому предлагаем внести изменения в нормы ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» касающиеся не «выплаты», а «предоставления страховых возмещений», в частности все положения касающиеся «страховых выплат» следует изменить на «предоставление страховых возмещений».

Виды страховых возмещений оговариваются в договоре или в законе. В частности к ним следует отнести следующие виды страхового возмещения (обеспечения по страхованию, Статья 8 ФЗ):

1. Обеспечение по страхованию осуществляется:

1) в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2) в виде страховых выплат:

- единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

- ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:

- дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;

- посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

- санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях также стоимость проезда сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания;

- протезирование, а также на обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;

- обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;

- профессиональное обучение (переобучение).

2. Дополнительные расходы, предусмотренные подп. 3 п. 1 ст. 8 ФЗ, производятся страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Оплата таких расходов производится в порядке, определяемом Правительством РФ.

Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с настоящим ФЗ и иными ФЗ, нормативными правовыми актами РФ, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

3. Возмещение застрахованному утраченного заработка в части оплаты труда по гражданско-правовому договору, в соответствии с которым не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику, а также в части выплаты авторского гонорара, на который не начислены страховые взносы, осуществляется причинителем вреда.

Возмещение застрахованному лицу - морального вреда, причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием, осуществляется причинителем вреда.

Размер единовременных платежей, производимых работнику (а в случае его смерти - нетрудоспособным членам семьи, находившимся на его иждивении), определяется исходя из степени утраты им профессиональной трудоспособности в зависимости от величины 60-кратного размера минимальной оплаты труда, установленной ФЗ. В случае смерти застрахованного размер возмещения семье производится в сумме, равной 60-кратной величине МРОТ.

Возмещение морального вреда производится по договоренности между работником (членами его семьи -- в случае смерти) и организацией, причинившей вред, обязанность возмещения морального вреда лежит на последней. В случае возникновения спора она определяется судом в порядке гражданского судопроизводства.

1.2 Общие положения о страховании по законодательству РФ

Исследуя теоретические положения о страховых возмещениях, необходимо рассмотреть общие правовые положения страхования.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) «страхование - это отношения, по защите интересов юридических и физических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, возникающих при наступлении определенных страховых случаев, и за счет денежных фондов, формируемых страховщиками от уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»9.

Страхование возможно на основании закона и договора, страхование соответственно может быть добровольным и обязательным, личным и имущественным. Сторонами страховых правоотношений являются страхователь (выгодоприобретатель) и страховщик, физические и юридические лица, страховые организации. Страхование характеризуется следующими признаками: наличием перераспределительных правоотношений, наличие страхового риска, субъектами страхования, солидарной ответственностью страхователей за ущерб, возвратностью страховых платежей, самоокупаемостью страховой деятельности.

Так К.П. Победоносцев считает, что «договор страхования есть самостоятельный, а не придаточный, и заключается ради одного обеспечения. Одно лицо - страховщик принимает у другого лица страхователя имущество на свой страх, и обязуется возместить ему вред или гибель имущества от несчастных случаев»10.

В.И. Серебровский, квалифицирует договор страхования как «двусторонний. Одна сторона - страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, а другая сторона -страховщик, принимает на себя риск, то есть ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая)»11.

А.Г. Гойхбарг, выделяет критерии, позволяющие, дать общую характеристику понятию договора страхования: «правовой и имущественный статус страховщика, денежная плата за проведение страхования, общее обеспечение, преследуемое страховым правоотношением»12.

Кроме того, в правовой доктрине договор страхования обладает самостоятельным назначением, в этом и проявляется базис к ограничению его от смежных договоров. Страховой договор имеет обособленное значение, даже в тех случаях, когда он находится во взаимодействие с другими договорами.

Ряд авторов рассматривают страхование как комплекс мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь, происшедших в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях. Аналогичный подход можно встретить у А.К. Шихова, Е.В. Коломина, Т.А. Яковлевой, О.Ю. Шевченко, Т.А. Федорова.

Е. А. Суханов, подчеркивал «универсальное значение страхования», считал его «…средством, способом устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия на те, или иные хозяйственные сферы отдельных обстоятельств, ни само существование, ни непредвиденное или непредотвратимое проявление которых исключить невозможно»13.

Действительно, устранить неблагополучные последствия с помощью страхования невозможно, так как страховщик производит страховую выплату после наступления страхового случая.

При изучении правил страхования у страхователя может возникнуть много вопросов и предложений по изменению тех или иных условий правил. Но представитель страховой компании на данную инициативу ответит однозначным отказом. Договор страхования заключается в простой письменной форме как путем составления одного документа, так и путем составления на основании устного или письменного заявления страхователя полиса. При этом страховщик вправе использовать разработанные им формы договора страхования и полиса. Такие формы являются не обязательными для страхователя, но могут быть обязательными для самой страховой компании. Так, согласно статье 420 Гражданского кодекса РФ, договор является соглашением двух или более лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

Кроме того, действующий гражданский кодекс РФ провозглашает свободу договора, которая состоит в: свободе заключения договора; свобода выбора вида договора; свобода выбора условий договора, кроме случаев, когда содержание условия предусмотрено законом. Таким образом, условия, навязывающиеся страховыми компаниями, являются не правомерными и нарушают принцип свободы договора.

Договор страхования будет считаться заключённым лишь в том случае, если в нем будут отражены следующие обязательные для данного договора условия.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай, наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размерах страховой выплаты;

- о сроке действия договора.

Данные условия являются обязательными при заключении договора страхования. Важно обратить внимание страхователей, что пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ указывает на то, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положении правил страхования либо дополнения их. Таким образом, ссылка страховых компаний на невозможность изменения правил, в связи с их «лицензированностью» является не обоснованной.

Содержание договора страхования стремится к согласованности обязанностей сторон, чтобы каждая сторона была, по возможности, ограждена от недобросовестности другой и при этом обладала бы полным объемом правомочий для достижения поставленных задач.

В этой связи справедливо будет отметить, слабой стороной в договоре страхования является страхователь (выгодоприобретатель). Страхователь, вступая в договорные отношения со страховщиком, владеет совершенного иными средствами и возможностями влияния на формирование договора, обеспечение его исполнения и т. п. Поэтому государство в регулировании в сфере страховых правоотношений, предоставляет страхователю особую правовую защиту, в виде дополнительных прав, а на страховщика, соответственно, возлагает дополнительные обязанности.

Таким образом, государство обеспечивает равенство участников данных договорных отношений, включая в нормы гражданского и специального законодательства специальные нормы по защите прав страхователей. Аналогичное правило о публичности договора предусмотрено ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 14 и в отношении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. У страховщика имеются ограниченные возможности по изменению условий договора, данное условие предусмотрено требованием публичности договора.

В современном законодательстве (ГК РФ, Закон о страховании) четко представлены основные права и обязанности контрагентов договора страхования, законодатель акцентирует на наиболее значимые из них, те, ради которых субъекты, и вступают в страховые правоотношения. Обязанности изложены так, что представляют собой сбалансированную систему, не позволяющую одной стороне иметь какие-либо безосновательные преимущества перед другой. В ГК РФ распространяется равноправие сторон, а также соблюдение интересов, причем следует отметить, что интерес каждой из сторон осуществляется лишь при соблюдении встречного интереса контрагента по договору.

Таким образом, объекты по договору страхования защищены от недобросовестности со стороны друг друга. Перечень прав и обязанностей сторон, в договоре страхования, не является закрытым, поэтому, права и обязанности могут быть указаны любые другие, соответсвующие импретивным нормам права и общим принципам права. Все вышеизложенное подталкивает нас к рассмотрению проблемных аспектов при заключении договора страхования. Страхователь, при заключении договора страхования, должен получить информацию о страховщике, именно данное действие является первоначальным этапом при заключении договора: о наличии у него соответствующих лицензий, сроке существования на страховом рынке, размере уставного капитала, количестве его постоянных сотрудников и т. д. Между сторонами договора, при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о которых мы уже упоминали. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком стандартной форме. Страховщики самостоятельно разрабатывают стандартные формы заявлений о страховании по видам страхования.

Страхователь должен внимательно ознакомиться с правилами (условиями) договора страхования, которые ему представляет страховщик. В противном случае при наступлении страхового случая может выясниться, что в соответствии с правилами данное событие не представляется страховым или же, согласно правилам страхования соответствующего вида, договор страхования действителен, например, только на территории Российской Федерации.

Например, ФАС Северо-Западного округа было вынесено постановление от 20.05.2013 делу № А56-26216/02 15 , оставившее без изменения решение суда первой инстанции, которым было отказано в иске о взыскании страхового возмещения. Суд сослался на то, что дорожно-транспортное происшествие имело место на территории Финляндии, а спорный договор страхования действует на территории Российской Федерации.

Наше мнение заключается в том, что страхование, основанное на программе страхования, осуществляется либо в тех случаях, когда страховой случай является сложным (представляет совокупность большого числа различных страховых случаев), либо когда возможные страховые выплаты могут составить большую сумму. В договоре страхования по соглашению контрагентов может быть установлено иное, так как данная норма закона является диспозитивной, однако если данные условия сторонами не обговорены, то в данной ситуации страхователь не вправе требовать от страховщика не учитывать сумму просроченного страхового взноса при определении размере страховой выплаты.

Полагаем, что для усовершенствования качества предоставляемых услуг заключения большего количества договоров страхования необходимо наличие в структуре страховых компаний подразделений по сопровождению договоров страхования, основные функции данных подразделений можно определить как формирование договоров страхования с учетом потребностей страхователя, обсуждение со страхователем всех существенных условий вплоть до процедуры урегулирования убытков и наступления взаимной ответственности по договору, а также в обязательном порядке помощь страхователю при наступлении страхового события.

Думается, что при заключении договора страхования сторонам следует заострить внимание на содержание правил страхования соответствующего вида страхования, их соотношение с условиями договора. Страхователю в обязательном порядке необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора страхования во избежание в дальнейшем различных нежелательных ситуаций, связанных с неправильным толкованием условий договора или невнимательным их изучением. Следовательно, договор страхования может совершаться тремя стандартными способами, лично (при личном волеизъявлении), а также в виде обязательного страхования на основе программы страхования или по генеральному полису.

В любом случае при заключении договора страхования одним из вышеуказанных способов страхователю следует так же определить тот объем личной информации, который он готов предоставить страховщику при заключении договора, кроме этого не стоит забывать так же и про тщательное изучение условий договора страхования.

Представляется весьма желательной разработка законодателем положений, регулирующих именно договор страхования как таковой, и включение этих положений, например, в Закон о страховании, или же принятие соответствующего самостоятельного правового акта, не противоречащего ГК РФ и Конституции РФ. В связи с возникновением новых разновидностей страхования хотелось бы, чтобы положения, относящиеся к новым подвидам договора страхования, были урегулированы соответствующими правовыми актами, на которые можно было бы ориентироваться при заключении таких договоров (например, Интернет - страхование).

В 2014 году Федеральный закон «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» определил возможность и особенности продаж страховых услуг через интернет.

Принятые изменения регламентируют, что «договор добровольного страхования может быть составлен в виде электронного документа…», стоит отметить, что ранее законодатель устанавливал заключение договора страхования лишь только в письменной форме.

Договор страхования в электронном виде является заключенным после уплаты страхователем страховой премии после получения от страховщика страхового полиса на основании письменного или же устного заявления страхователя. Данный договор заключается на предложенных страховщиком условиях, страхователь же в свою очередь уплатой премии подтверждает то, что он ознакомился с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования. Стоит отметить тот факт, что страховые компании еще до «официального узаконивания» активно начали разворачивать продажи страховых услуг через интернет с использованием разрешенной ГК РФ формы публичной оферты страховых услуг.

В принятом законе отдельно отмечается, что заключение договоров обязательного страхования через интернет разрешается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. По этой причине были приняты поправки закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые определили, что «договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа».

Таким образом, законодатель в сфере страхования позволяет заключать договора добровольного страхования, не требующие осмотра принимаемого на страховании объекта, а также договора ОСАГО, посредством интернета.

Вместе с тем, в части продаж страховых услуг через интернет остались ряд нерешенных проблем, требующих дальнейшей научно- практической проработки:

- определения интернет-продаж страховых услуг;

- форм и классификации интернет - продаж страховых услуг;

- соотношения собственных и партнерских интернет продаж страховых услуг;

- особенностей конкуренции при продажах страховых услуг;

- особенности выплат при страховых случаев;

- перспектив развития страхования через интернет.

В 2015 году начались продажи полисов ОСАГО через интернет. Особенность интернет продаж полисов ОСАГО связана с необходимостью синхронизации продаж с автоматизированной информационной системой (АИС ОСАГО).

В качестве основных факторов, способствующих высоким темпам прироста собственных продаж страховых услуг через интернет, выступают:

- ежегодное увеличение пользователей интернета в России (по различным оценкам от 25 до 50%);

- увеличение количества страховщиков, продающих страховые услуги через собственные веб сайты;

- рост количества видов страхования, продаваемых через интернет; принятие изменений в законопроект, связанных с регламентированием продаж страховых услуг через интернет;

- «перетекание» страхователей из традиционных каналов продаж в продажи через интернет.

В качестве факторов, оказывающих сдерживающее влияние на интернет- страхование, следует указать: высокую убыточность по моторным видам и, как следствие, сохранение потребности в осмотре автомобиля; высокий уровень мошенничества по личным видам страхования; неразвитость среди страхователей института электронной подписи; потребность рынка не только в он-лайн продажах, но и в он-лайн регулировании.

Вместе с тем неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование: формой, методом, регулятором или совокупностью мероприятий.

Так, например, В.В. Шахов определяет страхование, как «способ возмещения убытков, причиненных потерпевшему и распределённых между множеством лицам (страховой совокупностью), как систему экономических отношений, включающих совокупность методов и форм создания целевых денежных фондов и их направление на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками)»16.

По мнению В.К. Райхера, «страхование есть форма организации страхового фонда за счет взносов его участников»17.

Ф.В. Коньшин считает, что «страхование - один из методов создания централизованного фонда для возмещения потерь»18.

В силу того, что одним из назначений страхования является ограждение страхователя от потенциального вреда, данный договор отождествляется временами с теми договорами, которые имеют аналогичные цели (например, договор поручительства). В качестве отличия страхового договора от подобных договоров выступает то, что страховой договор - самостоятельная сделка, тогда как последние являются акцессорными.

Формулировка страхования ответственности как особого страхового интереса, в отличие от формулировки интереса в страховании имущества, в ГК РФ выглядит более приемлемой. В данном случае следует говорить о возмещении страховщиком убытков, причиненных страхователем виновно противоправно при наличии причинно-следственной связи между правонарушением и убытками.

Как известно, ответственность по своей правовой природе наступает вследствие совершения правонарушения и носит негативный дополнительный характер для правонарушителя. Для целей гражданских правоотношений негативные последствия почти всегда на практике выражаются в обязанности по отчуждению имущества правонарушителя в пользу потерпевшего (штраф, неустойка, компенсация морального вреда и др.). Поэтому, страхуя ответственность, лицо в общем смысле минимизирует саму возможность отчуждения или уменьшения размера своего имущества, способную возникнуть вследствие противоправного поведения такого лица. Однако по сравнению с ответственностью имущество страхуется безотносительно к правомерности либо противоправности наступления страхового случая. Страхователь имущества опасается негативных последствий причинения вреда, который ему может причинить любое лицо в связи с посягательствами на права страхователя в отношении имущества. В страховании ответственности положение как бы зеркально отражается от страхования имущества: лицо не желает самостоятельно нести обязанность по возмещению вреда, который само же может причинить неограниченному кругу лиц.

При страховании имущества основной интерес страхователя заключается в сохранении имущества в том состоянии, в каком оно есть (т. е. в обеспечении статичности положения). Для предпринимателя данная позиция неинтересна. Его целью является систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, т. е. по существу, увеличение размера имущества.

Иными словами, если в страховании имущества страхуется нечто уже имеющееся на момент заключения договора страхования, то при страховании предпринимательского риска нередко речь идет об обеспечении получения еще не существующего, но потенциально возможного к получению имущества (прибыли). Возможно ли, в таком случае, адекватно соотнести страхование возможности неполучения - не существующего имущества и страхование уже имеющегося имущества как стремление минимизировать негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества?

Представляется, что нет. Предпринимателя никто не ограничивает в его правах на используемое в процессе осуществления предпринимательской деятельности имущество. Напротив, он имеет свободу действий в рамках закона. Более того, его праву получить прибыль не корреспондирует какая-либо обязанность эту прибыль предоставить (обеспечить).

Разбирая правовую природу страхования, следует отметить, что страховое правоотношение, как и любое иное гражданско-правовое отношение характеризуется особыми признаками, такими как: «страховой риск», «страховой интерес», «страховой случай», «страховая выплата», «страховой взнос» и т.д., относящиеся к особенностям страховых правоотношений.

Договор, как основание возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических фактов.

Кроме того сам договор - есть акт волеизъявления сторон. В этом смысле это есть акт воли определенных субъектов. Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.

И. Степанов объяснил сказанное следующим образом: «само - страхование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору - как способу, распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество, с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»19.

Договор страхования именуется М.И. Брагинским, В.В. Витрянским

«гражданско-правовым инструментом, призванным способствовать обеспечению материальной устойчивости, защиты материальных и нематериальных благ»20.

Дискуссионность и неоднозначность некоторых вопросов договора страхования, бесспорно, порождают научно-практический интерес к исследованию названного института. Рассмотрим далее определение страхового возмещения.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон РФ о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 2021). При этом специальные законы, регулирующие правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусматривают.

В п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» определена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты - неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% от цены услуги, если цена оказания услуги договором об их оказании не определена, то от общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Защита прав страхователей и третьих лиц, являющихся потребителями страховой услуги, требует не только специального регулирования законодательством о защите прав потребителей, но и учет общей специфики сферы страхования, особенностей его добровольных и обязательных видов, для каждого вида страхования, то есть имеет место как сфера общих положений правового регулирования, так и специальных.

Помимо общего деления договоров страхования на: жизни, здоровья (несчастных случаев и болезни) гражданина, медицинского страхования, правовой наукой названные виды классифицируются более обширно. Более того, договоры страхования делятся на: обязательные и добровольные. К добровольным относят такие договора, когда граждане по личному волеизъявлению вступают в правоотношения со страховыми организациями, а обязательные гарантируются государством, с учетом федерального или отраслевого законодательства.

1. К подгруппе страхования жизни относятся:

- страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста;

- на случай смерти;

- смешанное страхование;

- свадебное страхование;

- страхование негосударственных пенсий;

- страхование ренты;

- страхование расходов на оплату профессионального образования.

2. К подгруппе страхования от несчастных случаев и болезней относится страхование:

- детей и учащихся;

- работников за счет средств предприятия, организации;

- пассажиров;

- государственных служащих;

- работников опасных профессий;

- спортсменов;

- иных категорий граждан.

3. К подгруппе медицинского страхования относится страхование:

- на случай болезни, повреждения здоровья;

- на случай стационарного лечения, проведения операции;

- на случай протезирования;

- на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторных курортных услуг;

- на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций;

- граждан, выезжающих за границу.

Все перечисленные договора имеют определенную специфическую и присущую только им цель, а также помимо общих правовых норм, регулирующих правоотношения сторон, к некоторым применяются специальные нормативные и правовые акты, поскольку всего насчитывается в общей сложности 23 лицензированных вида страхования, которые к тому же имеют и иную классификацию: по объектам страхования, по методам расчета страхового тарифа, по балансовой оценке, по сфере применения, по интересам лицензирования, по ограничениям величин страховых сумм и другие.

В самом общем виде, к общим нормативно-правовым актам, регулирующим сферу страхования, следует отнести:

- Конституцию РФ;

- Гражданский кодекс РФ (части 1 и 2);

- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»22;

- Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»23;

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»24 (в том числе для лиц, осуществляющих работу на основании гражданско-правовых договоров);

- Федеральный закон от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»25;

- Федеральный закон от 25 мая 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»26, и другие.

Кроме сказанного, для правового регулирования большое значение имеют Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ и другие.

К примеру, если говорить о страховании жизни и здоровья пассажиров, то помимо общих положений, предусмотренных Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «Об организации страхового дела в РФ»27, Указ Президента РФ от 29.06.1998 N 729 «Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования»28, независимо от вида транспорта (за исключением метрополитена), которым они намерены пользоваться и сам перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров 29 , с учетом правил30, что указывает на дополнительное регулирование страхования, и случаях страхового риска.

Если гражданин передвигается на городском транспорте, автобусе или троллейбусе, то уже конечно исключается возможность заключения письменного договора страхования, но при ДТП и наличии вреда здоровью пострадавший вправе рассчитывать на компенсационное возмещение вреда, страховое возмещение - выплату, взыскиваемую с учетом закона о защите прав потребителей31.

О чем свидетельствует и судебная практика. Например, Определение Верховного Суда РФ от 12.01.2016 N 39-КГ15-10 32 , из которого следует, что истцом были заявлены требования о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда, так как страховая выплата была произведена ответчиком, с нарушением установленного законом срока и выплаченной суммы было недостаточно для возмещения ущерба от произошедшего ДТП.

Суд принял решение о направлении дела на новое рассмотрение, так как вывод суда первой инстанции о нераспространении на возникшие между сторонами правоотношения, вытекающие из договора добровольного страхования транспортного средства, положений ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в части, касающейся взыскания неустойки за нарушение сроков оказания услуги потребителю, сделан без учета требований закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 2033 и Определения Верховного Суда РФ от 05.02.2018 N 305-ЭС17-22018 по делу N А40-217870/2016 «О пересмотре в кассационном порядке судебных актов по делу о взыскании ущерба, причиненного ДТП». В котором говориться о передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ отказано, поскольку, отказывая в удовлетворении иска, суды руководствовались пунктом 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.01.2015 N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 34 . Следовательно, к источникам правового регулирования следует отнести и решения высших судов Российской Федерации.

Отдельный интерес представляет специальное правовое регулирование, например, вкладов в банках. С учетом неоднократных кризисов российские законодатели на фоне паники вкладчиков с 2015 г. установили сумму государственного страхового возмещения вкладов физических лиц до 1 400 000 рублей (в отличие от ранее действующей в размере 700 000руб.).

В частности, согласно ст. 1 Федеральному закону РФ от 29 декабря 2014 г. № 451-ФЗ «О внесении изменений в ст. 11 Федерального закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»35 и ст. 46 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)» 36 размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности.

Страховое возмещение в других странах мира имеет более значительные размеры (в США, в странах Европейского союза). Такие страны, как Япония, Бельгия, обеспечивают своему населению 100-процентный возврат вкладов. Что же касается Российской Федерации - есть вероятность повышения компенсационных выплат по вкладам граждан в будущем, так как наша система страхования построена на основе накопления фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков. Необходимость повышения суммы возмещения по вкладам появилась в настоящее время по большей части из-за оттока денежных средств граждан со счетов в национальной денежной единице - в рублях. Банкиры указывают на не желание населения перевести средства в валютные вклады, а также инвестировать капиталы в имущество, с учетом низких процентных ставок37.

По нашему же мнению, в данный момент, отток по депозитам вызван не только переживаниями граждан относительно банкротства банка, а неверной жесткой политики ЦБ РФ, намерено сокращающего число банков.

В последние годы российский страховой бизнес находится в критической ситуации, апогей которой пришелся на 2014 год, ознаменованный вступлением в силу отдельных изменений в Закон об организации страхового дела в РФ, направленных на защиту прав потребителей страховых услуг, повышение ответственности субъектов страхового дела, прозрачности их деятельности. Усугубил ситуацию уход с рынка туристических услуг нескольких десятков туроператоров за июль - сентябрь 2014 года, который обнажил слабые позиции страхования этого сектора рисков.

Например, сумма финансового обеспечения по договорам ответственности туроператоров, прекративших исполнение обязательств, составляет 1 млрд. 890,2 млн. руб. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), заявленные убытки превысили 4 млрд. 342,7 млн. рублей, что в разы превышает суммы финансового обеспечения деятельности ушедших с рынков туроператоров. Причина недостаточности сумм финансового обеспечения заключается в том, что туроператоры не занимались перестрахованием и существует необходимость совершенствования механизма страхования туристов. В этой связи необходимо разработать направления совершенствования нормативно-правового регулирования в сфере выездного туризма.

...