Особенности защиты прав потребителей финансовых услуг
Исследование нормативной регламентации деятельности по предоставлению финансовых услуг потребителям. Основания и способы защиты прав потребителей фискальных сервисов. Поведенческий надзор в сфере финансовых услуг в развитых и развивающихся странах.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.10.2019 |
| Размер файла | 98,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»
Выпускная квалификационная работа
Особенности защиты прав потребителей финансовых услуг
Алексеева Екатерина Владимирована
Нижний Новгород, 2019
Оглавление
Введение
1. Общая характеристика финансовой услуги и ее потребителя
1.1 Финансовые услуги: понятие, содержание, классификация
1.2 Финансовые институты: нормативная регламентация деятельности по предоставлению финансовых услуг потребителям
1.3 Особенности правового статуса потребителя финансовых услуг
2. Основания и способы защиты прав потребителей финансовых услуг
2.1 Основания защиты прав потребителей финансовых услуг
2.2 Способы защиты прав потребителей финансовых услуг: виды и субъекты
2.3 Внесудебный и судебный порядок защиты прав потребителей финансовых услуг
3. Организационно-правовое обеспечение контроля и надзора в сфере ЗПП финансовых услуг
3.1 Поведенческий надзор в сфере финансовых услуг в развитых и развивающихся странах
3.2 Субъекты поведенческого надзора в сфере финансовых услуг в РФ: их цели, задачи и полномочия
Заключение
Библиографический список
Введение
Актуальность. Сегодня, мы живем в эпоху, где основой спроса и предложения служат услуги, которыми мы активно пользуемся, как и в быту, так и в профессиональной деятельности. Наиболее востребованными из них в последние 10 - 15 лет являются финансовые услуги. Они пользуются большим спросом не только среди организаций, профессиональных участников финансового рынка, но и среди физических лиц (потребителей). Так как количество потребителей, пользующихся финансовыми услугами, продолжает расти, а любые отношения, где одной из сторон является физическое лицо (потребитель) характеризуются неравенством (потребитель всегда слабая сторона), то одним из важных аспектов является защита прав потребителей. Любое государство с развитой и стабильной экономикой должно обладать слаженным и эффективным механизмом по защите прав потребителей.
Особая важность защиты прав потребителей финансовых услуг для экономики страны, предопределила постепенное реформирование в России сферы защиты прав потребителей финансовых услуг. Так 2016 году Банк России объявил о том, что помимо реактивного надзора, будет введен и поведенческий надзор за финансовыми рынками. Сегодня на сайте ЦБ РФ мы можем ознакомиться с некоторыми результатами применения данного надзора. Однако, учитывая, что поведенческий надзор в нашей стране находится на стадии развития и, что недавно (в 2017 году) мы вступили в Международную организацию FinCoNet, стоит обратиться к практикам наиболее развитых стран, чтобы выстроить наиболее эффективную систему защиту прав потребителей финансовых услуг. Это подтверждает и то, что в России существует большое недоверие к финансовым институтам и продолжает расти количество жалоб на кредитные организации, некоммерческие финансовые организации (НФО) и микрофинансовые организации (МФО). Так, прослеживается общее увеличение с января по март 2018 почти на 6% (Банк России). Кроме этого, в законодательстве РФ существуют некоторые пробелы, решение которых могло бы дополнительно обезопасить потребителей финансовых услуг, а именно: закрепление статуса «кредитного брокера» («кредитного посредника») и «финансового консультанта»; внедрение института страхования индивидуальных инвестиционных фондов. Таким образом, появляются новые тенденции в сфере ЗПП финансовых услуг (поведенческий надзор, финансовый уполномоченный), но также остаются проблемы, которые требуют более детального исследования.
Объектом исследования являются общественные отношений, возникающие между финансовыми организациями, потребителями и органами осуществляющие ЗПП финансовых услуг.
Предметом исследования выступают нормативно - правовые акты, которые регламентируют деятельность финансовых институтов и государственных органов по защите прав потребителей финансовых услуг; практика реализации этих норм, позволяющая выявить проблемы, связанные с защитой прав потребителей; научные труды, на основе анализа которых можно обозначить основные тенденции развития финансового рынка и способов защиты прав потребителей финансовых услуг.
Целью данной работы является рассмотрение особенностей ЗПП финансовых услуг, анализ практик зарубежных стран и составление рекомендаций для улучшения системы защиты прав потребителей финансовых услуг в РФ.
Исходя из цели, поставлены следующие задачи:
1) раскрыть понятие, содержание финансовых услуг и представить их классификацию;
2) рассмотреть нормативное регулирование деятельности по предоставлению финансовых услуг потребителям;
3) выявить особенности правового статуса потребителя финансовых услуг;
4) определить основания защиты прав потребителей финансовых услуг;
5) охарактеризовать способы защиты прав потребителей финансовых услуг через их виды и субъекты.
6) проанализировать внесудебный и судебный порядок защиты прав потребителей финансовых услуг;
7) изучить деятельность органов поведенческого надзора в развитых и развивающихся странах;
8) рассмотреть деятельность органов поведенческого надзора в сфере финансовых услуг в РФ и обозначить их цели, задачи и полномочия.
Степень научной разработанности темы. Комплексный подход к решению проблем прав потребителей в России наиболее интересно и полно представлен в научных работах таких авторов, как: Я.Е. Парций, И. А. Пахомов, С. П. Гришаев. Исследованию процедурных моментов ЗПП финансовых услуг посвящены труды: А.В. Селянина, Д.Х. Валеева, Я. Ю. Макарова, А.П. Фокова. Темой поведенческого надзора занимались А.А. Вишневский, Л.В. Санникова, Е.С. Ненахова и другие. Между тем работ по комплексному анализу особенностей защиты прав потребителей финансовых услуг с учетом практики зарубежных стран практически нет, что обуславливает необходимость проведения дополнительных исследований.
Нормативно-правовую базу данной работы составляет, прежде всего, Гражданский Кодекс Российской Федерации, а также целый блок федеральных законов. Это федеральные законы: Федеральный закон «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений».
В настоящей работе использованы общенаучные методы познания, к которым относятся дедукция, анализ, гипотеза, а также специальные юридические методы (сравнительно-правовой, формально-юридический, метод системного анализа юридических явлений). Комплексный метод помог изучить вопросы, учитывая их связи и отношения, как юридические, так и экономические аспекты защиты прав потребителей финансовых услуг. Метод системного анализа помог определить место потребителя финансовых услуг на финансовом рынке, а также в взаимоотношениях с органами, осуществляющими защиту прав потребителей. Применение сравнительно-правового метода позволило объективно проанализировать институт поведенческого надзора в РФ и предложить перспективы его развития с ориентиром на практику зарубежных стран.
Научная новизна исследования нашла отражение в положениях, выносимых на защиту. Положения для защиты:
1) Опираясь на опыт зарубежных стран (Канада, Великобритания, США), доказана необходимость создания в России единого и независимого органа в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, Банк России следует освободить от переданных ему ранее полномочий, поскольку возникает конфликт интересов его как «мегарегулятора» и надзорного органа в сфере финансовых услуг;
2) Учитывая положительный опыт некоторых зарубежных стран (США, Великобритании), необходимо официально регламентировать институт финансового консультанта, возможно принять соответствующий закон о финансовых советниках, который будет содержать принципы деятельности советников, а также их основные права и обязанности в зависимости от финансовой сферы, в которой они оказывают консультацию;
3) Следует уточнить в российском законодательстве статус неквалифицированного инвестора, наделив его правами потребителя финансовых услуг;
4) Необходимо установить персональную ответственность в сфере защиты прав потребителей руководителей финансовых институтов, а также установить штрафы, за использование недобросовестных практик, доходы от которых следует направлять на повышение финансовой грамотности населения.
Работа состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения и библиографии.
1. Общая характеристика финансовой услуги и ее потребителя
1.1 Финансовые услуги: понятие, содержание, классификация
Говоря о защите прав потребителей финансовых услуг в первую очередь необходимо рассмотреть самое понятие «финансовая услуга». Первое официальное понятие было закреплено в ст.3 Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»Федеральный закон от 23.06.1999 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (утратил силу) № 117-ФЗ// СЗ РФ. 1999. №26. Ст.3174. (утратил силу), а именно, что «финансовая услуга - это деятельность, целью которой является привлечение и использованию денежных средств юридических и физических лиц». К самим финансовым услугам относились: банковские операции, страховые услуги, договор финансовой аренды (лизинга), договор по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.
Сегодня дефиниция «финансовой услуги» закреплена в ст.4 Федерального закона «О защите конкуренции» (далее - Закон о конкуренции)Федеральный закон от 26.07.2006 (ред. от 27.12.2018) «О защите конкуренции» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2019) № 135-ФЗ// СЗ РФ. 2006. №31 (1 ч.). ст. 3434. и звучит следующим образом: «банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением денежных средств физических и юридических лиц». Законодатель попытался указать все виды и сферы деятельности финансовых рынков, тем самым дав возможность финансовым организациям и государственным органам четко определять попадает ли та или иная деятельность под определения «финансовой услуги».
Несмотря на наличие официально закрепленного определения «финансовой услуги», на просторах законодательства можно встретить некоторые коллизии. Так, например, в ФЗ о банкротствеФедеральный закон от 26.10.2002 (ред. от 27.12.2018) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 127-ФЗ// СЗ РФ. 2002. №43. Ст.4190. в ст.180 дается перечень финансовых организаций, в котором в отличии от Закона о конкуренции не были включены страховые брокеры и лизинговые компании. В приказе Министерства по антимонопольной политике РФ (далее - МАП) от 2000г. № 467Приказ МАП РФ от 21.06.2000 (ред. от 02.03.2001) «Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги» № 467// РГ. 2000. №196. в перечне страховых услуг так же не были указаны услуги страхового брокера, а в приказе МАП от 2003г. №86Приказ МАП РФ от 31.03.2003 (ред. от 29.08.2003) «Об утверждении Методических рекомендаций» (вместе с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг») № 86// Вестник МАП. 2003. №2. присутствует словосочетание «иные финансовые организации, оказывающие услуги на страховом рынке», однако не совсем понятно какие еще финансовые организации могут оказывать услуги страхования, учитывая, что всевозможные были перечислены, даже с упоминанием страхового агента в отличие от Закона о конкуренции. Что касается дефиниции из судебной практики, то в 2012 году Верховный суд РФ в своем Постановлении определил «финансовую услугу» как: «услуга, предоставляемая физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)»Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» №17// РГ. 2012. №156.. Из данного определения мы видим, что перечень услуг является открытым и более того, невозможно понять есть ли какое - то отличие при предоставлении таких услуг для юридических лиц.
В доктрине также существуют различные подходы к понятию «финансовая услуга». Так некоторые исследователи, углубляясь в экономическую науку характеризуют «финансовую услугу» не иначе как «процесс пользования денежными средствами в системе товарно-денежных отношений»Финансовые услуги. Рекомендации по информационной безопасности. ГОСТ Р ИСО/ТО 13569-2007
(утв. Приказом Ростехрегулирования от 27.12.2007 № 514-ст). М., Стандартинформ. 2009.. Интересное мнение относительно «финансовых услуг» высказала Н.Г. Семилютина. Она отождествляет финансовую и инвестиционную услуги, и говорит, что «финансовая услуга осуществляется профессиональным участником финансового рынка и основана на передаче денежных средств, отчуждаемых инвестором в пользу реципиента инвестиций»См.: Семилютина Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М. 2005. С. 15.. Однако подход Семилютиной Н.Г. имеет свои недостатки: во-первых, не для всех финансовых организаций необходима лицензия для осуществления своей деятельности (микрофинансовые организации, ломбард), во - вторых, не позволяет включать в разряд «финансовых услуг» операции по расчетному счету в банке, а также страховые услуги, которые не связанны с размещением денежных средств, хотя они безусловно относятся к финансовой деятельности (слишком узкий подход).
Еще один подход выразила Зарипова Т.Ю., которая попыталась «финансовые услуги» охарактеризовать как часть «оказания возмездных услуг», которые в полной мере регулируются Главой 39 Гражданского Кодекса Российской ФедерацииГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. №5. Ст.410. (далее - ГК РФ). Мы видим, основным негативным аспектом данного подхода является, то, что из поля действия финансовых услуг уходят такие услуги как банковский счет и расчет (Гл.45 и Гл.46 ГК РФ), доверительное управление имуществом (Гл.53 ГК РФ) и т.д. Дополнить подход Зариповой Т.Ю. может мнение В.С. Белых, который одновременно указывает на экономический характер «финансовой услуги» и отмечает, что финансовая услуга может лишь «не совпадать с юридическим понятием», тем самым включая в ряды финансовых услуг отношения, которые не попадают под регулирование главы 39 ГК РФ, но несомненно являющихся финансовыми услугами. Однако и кажущийся компромиссным подход В.С. Белых, не позволяет нам выявить конкретные признаки «финансовых услуг» ни с точки зрения экономики, ни с точки зрения права.
Также стоит обратить внимание на определение предложенное И.А. Андреевым, который под «финансовыми услугами понимал обязательства, которые, во-первых, основаны на односторонних сделках или группе договоров, во-вторых, осложнены специальными субъектами (финансовые посредник), в - третьих, направленны на движение капитала и в-четвертых, объединены специальным регулированием в целях защиты конкуренции»См.: Андреев И.А. Финансовые услуги для естественных монополистов: конкурсное заключение договора. Доступ из СПС «КонсультантПлюс». 2011.. Данный подход не снискал большой поддержки, т.к. многие исследователи считают указанное определение расплывчатым и не раскрывающим специфику финансовой деятельности. Что касается наиболее популярного подхода, то его автором является Ю.Б. Фогельсон, который поддерживает нормативный подход (Закон о конкуренции) и выделяет два основных признака «финансовой услуги»: 1) связанна с привлечением и размещением чужих денежных средств (финансовое посредничество); 2) осуществляется финансовой организацией, исчерпывающий перечень которых приведен в Законе о конкуренцииСм.: Ефремова М.Д. Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма. Инфра-М. 2010. С.156..
Определение «финансовой услуги» тесно связно с его содержанием. Так, в экономике «финансовую услугу» можно рассматривать в трех аспектах: 1) как продукт, 2) как товар и 3) как имущественное отношение. Первый аспект характеризуется тем, что «финансовая услуга» выполняет информационную функцию в процессах воспроизводства. Второй - что продвижения финансовых ресурсов способствует образованию и пополнению фондов денежных средств. Третий - что «финансовая услуга» как имущественное отношение - это отношение, направленное на решение проблем, связанных с прерывностью производства и обращения капитала для поддержания непрерывного воспроизводства процессов. Исходя из данного подхода, мы видим, что основной признак «финансовых услуг» -- это «движение капитала». Говоря о содержании «финансовых услуг», также стоит рассмотреть Соглашение между Россией и ЕС, 1994г.«Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами, и их государствами-членами, с другой стороны» (заключено на о. Корфу 24.06.1994) // СЗ РФ. 1998. №16. Ст.1602., которое гласит, что «финансовая услуга» -- это «любая услуга финансового характера, предоставляемая поставщиком финансовых услуг». Кроме этого, Соглашение выделяет следующие виды услуг: A. Страховые и имеющие отношение к страхованию услуги. 1. Перестрахование; 2. Страховое посредничество; B. Банковские и другие финансовые услуги (исключая страхование). 1. Принятие депозитов и прочих возвратных средств от населения; 2. Кредитование всех видов, в т.ч. потребительский кредит, залоговый кредит, факторинг и финансирование коммерческих сделок; 3. Финансовый лизинг; 4. Гарантии и обязательства, и другие. Сравнивая данный перечень с аналогичным перечнем из Закона о конкуренции очевидно, что первый гораздо шире второго. Вместе с тем, у них есть общее черта: и в Соглашении, и в Законе о конкуренции для их выделения берет характер деятельности, осуществляемой лицом, реализующим услугу.
Обратившись к перечням видов финансовой деятельности, стоит непосредственно рассмотреть саму классификацию «финансовых услуг». Одной из основных является классификация представленная Б.Ю. Фогельсоном. Он выделяет следующие финансовые услуги: 1) банковские услуги (исключительная компетенции банков): а) привлечение денежных средств во вклады; б) осуществление расчетно-кассового обслуживания.2) финансовые услуги (компетенция банков и небанковских организаций): а) услуги по кредитованию; б) денежный перевод. 3) услуги инвестиционного характера; 4) услуги по страхованию: а) страхование и б) перестрахованиеСм.: Ефремова М.Д. Указ.соч. С. 168..
Свою классификацию предложи И.А. Андреев, основанием которой является наличие или отсутствие в финансовых отношениях посредника. Автор выделяет косвенные финансовые услуги и прямые. Первые характеризуется тем, что между получателем и отчуждателем денежных средств есть финансовый посредник (финансовые институты). Второй - наоборот характеризуется отсутствием такого посредника. Также в группе косвенных «финансовых услуг» И.А. Андреев выделяет типы посредников, а именноСм.: Андреев И.А. Указ.соч. С.15.: 1) акционерные инвестиционные фонды (инвестиционный тип); 2) коммерческие банки (депозитный тип); 3) страховые компании и негосударственные пенсионные фонды (контрактно-сберегательный тип).
Кроме этого, существует классификация, основанная на нормативном определении «финансовой услуги»См.: Ситдикова Л.Б. Правовое регулирование отношений по возмездному оказанию услуг: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Казань. 2002. С. 14 - 15: 1) банковские; 2) страховые; 3) лизинговые; 4) рынка ценных бумаг.
Таким образом, рассмотрев различные подходы к определению понятия «финансовая услуга», можно выделить два основных признака: 1) финансовое посредничество; 2) оказывается финансовой организацие из списка, который приведен в Законе о конкуренции. Что касается классификаций «финансовых услуг», то они могут быть разделены по различным критериям: 1) по сферам деятельности; 2) по наличию посредников; 3) по закону.
1.2 Финансовые институты: нормативная регламентация деятельности по предоставлению финансовых услуг потребителям
Рассмотрев понятие «финансовых услуг», их содержание и классификацию, стоит обратиться к нормативно - правовому регулированию деятельности финансовых институтов. Учитывая классификацию финансовых услуг, кажется наиболее правильным рассмотреть правовую регламентацию деятельности финансовых институтов, которые оказывают банковские услуги, инвестиционно-банковские и страховые услуги.
Начнем с банковских услуг, а точнее с коммерческих банков, которые обладают исключительной компетенцией на предоставление данных услуг потребителям. В первую очередь необходимо сказать о Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках)Федеральный закон от 02.12.1990 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 395-1 // СЗ РФ. 1996. № 6. ст. 492., который определяет банковскую систему в РФ, регламентирует деятельность кредитных организаций и их отношения с государственными органами и Банком России. Также стоит упомянуть и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»Федеральный закон от 10.07.2002 (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 86-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 8. ст. 2790., который устанавливает правовой статус Банка России как надзорного органа за кредитными организациями и основной целью такого надзора являются защита интересов вкладчиков и кредиторов, поддержание стабильной банковской системы РФ. Так как тема данной работы связана с защитой прав потребителей, то стоит обратить на те законы и на те нормы закона, которые регулируют отношения между кредитными организациями и потребителями. Во-первых, стоит отметить, что деятельность кредитных организаций является лицензируемой деятельностью (ст.13 Закона о банках), тем самым дав возможность государству в лице Банка России эффективнее осуществлять свои функции, в т.ч. защиту прав заемщиков - физических лиц. Что касается услуг, которые кредитные организации могут оказывать, то они перечислены в ст.5 Закона о банках, например, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, выдача банковских гарантий и т.д. Также в ч.3 ст.5 Закона перечислены сделки, которые могут осуществлять кредитные организации, например выдача поручительств за третьих лиц, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом, оказание консультационных и информационных услуг и т.д. Оказание вышеуказанных услуг и совершения сделок в большинстве своем регулируются нормами ГК РФ и отдельными федеральными законами. Самая распространенная услуга, за которой потребители обращаются к кредитным организациям - это кредит. Он регулируется статьями 819 - 821.1 ГК РФ, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»Федеральный закон от 21.12.2013 (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ // СЗ РФ. 2013. № 51. ст. 6673., который регламентирует условия потребительского кредита, его заключение, проценты по договору, а также способы разрешения споров и Федеральным законом «О защите прав потребителей»Закон РФ от 07.02.1992 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей» № 2300-1 // СЗ РФ. 1996. № 3. ст. 140. (далее - Закон о потребителях), которые регламентирует право потребителя на информацию (ст.10), на возможность признать недействительными условия договора если они ущемляли права потребителя (ст.16). Что касается других услуг, которыми пользуются потребители, например, договор банковского вклада, счета, банковские расчетные операции, то они также регулируются соответствующей Главой ГК РФ (Главы 44-46) и специальными положениями (инструкциями) Банка России: Инструкция от 2014г. № 153 - ИИнструкция Банка России от 30.05.2014 (ред. от 24.12.2018) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» № 153-И// Вестник Банка России. 2014.№60., Положение Банка России № 383-ППоложение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 11.10.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.01.2019)// Вестник Банка России. 2012.№34., которые в свою очередь содержат нормы, которые отдельно регламентируют оказание услуг для физических лиц (потребителей). Вообще хотелось бы отметить, что сегодня мы имеет достаточно эффективную и конкретизированную нормативную базу по регулированию отношений в сфере потребительского кредита, однако есть моменты, когда в связи с лоббированием банков своих интересов, некоторые нормы законов умаляют права потребителей или дают банкам возможность злоупотреблять своими правами. Так, например, в 2017 году в ст.819 ГК РФ были внесены изменения и теперь заемщик обязан не только возвратить кредит и проценты по нему, но и иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита (ст.819 ГК РФ). На практике под иными платежами понимаются различные комиссии, которые взимаются за дополнительные услуги, например, комиссия за выдачу кредита, за открытие кредитной линииПисьмо ЦБР от 27 апреля 2010 г. № 59-Т «О Методических рекомендациях «О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента», или за введение ссудного счета. Таким образом, законодатель «дал возможность» кредитным организациям взимать комиссии на законном уровне и это кажется неправильным, даже учитывая тот факт, что в абз.2 ч.1 ст.819 ГК РФ говориться, что иные платежи при заключении кредита с физическим лицом (потребителем) регулируются ФЗ «О потребительском кредите», а именно п.2 ч.2 ст.6.1, которая закрепляет запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение тех обязанностей, которые он должен исполнять в силу закона, а также за услуги, которые оказываются кредитором только в своих интересах и не создают по своей сути отдельное имущественное благо для заемщика. Однако на практике, некоторые услуги банка воспринимаются как самостоятельные услуги, например, продление кредитного договораПостановление Арбитражного суда Московского округа от 14.10.2014 № Ф05-10406/14. Доступ из СПС «КонсультантПлюс». или комиссия за досрочный возврат кредитаПостановление ФАС МО от 13.05.2014 № Ф05-4110/14. Доступ из СПС «КонсультантПлюс», что в свою очередь являются дополнительным денежным бременем для потребителя. Так же стоит обратить внимание на ст.821.1 ГК РФ, которая дает кредиторам право требовать досрочного возврата кредита, в случаях предусмотренных законом (ч.2 ст.811, ст.813 ГК РФ). Такая возможность кредитных организаций требовать досрочного погашения кредита, может привести к тому, что потребителю, который и так не имеет денежных средств для выплат по кредиту, придется брать второй для погашения первого. Такое «двойное» кредитование в последнее время достаточно распространено и даже получило закрепление в ч.1.1 ст.819 ГК РФ, но на самом деле это лишь загоняет потребителя в глубокую кабалу. Более того в некоторых случаях потребители вынуждены банкротиться, т.к. нет возможности взять кредит на покрытие первого.
Кардинальным изменениям подверглась ст.844 ГК РФ, регулирующая депозитный и сберегательный сертификаты. Теперь оба документа (обе ценные бумаги) являются именными. Владельцем сберегательного сертификата могут быть физическое лицо и ИП, а депозитного только юридическое лицо. Раньше возможность досрочного погашения была закреплена законом, теперь данный вопрос согласуются сторонами и договором (т.е. досрочное погашение может быть и не предусмотрено). Банк не обязан выдавать по первому требованию физического лица его вклад, если он удостоверен сберегательным сертификатом и на нём не предусмотрено право владельца на досрочное получение вклада. Таким образом, банки получили право удерживать деньги до окончания оговоренного срока, не выдавая денежные средства вкладчику досрочно по его требованию.
Далее можно поговорить об инвестиционных услугах. Сразу же важно отметить, что инвестиционные услуги не столь популярны среди потребителей, несмотря на то, что на рынке финансовых услуг существует несколько вариантов капиталовложения для физических лиц, а именно фондовый рынок, паевой инвестиционный фонд (ПИФ), общие фонды банковского управления (ОФБУ), доверительное управление (ДУ), обезличенный металлический счет (ОМС), а также рынок межбанковского обмена валюты по свободным ценам или Forex. Основным нормативным актом, который регулирует деятельность финансовых организаций по предоставлению инвестиционных услуг является Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» (далее - Закон об инвестициях)Федеральный закон от 25.02.1999 (ред. от 25.12.2018) «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» № 39-ФЗ// CЗ РФ. 1999. №9. №1096.. Законодатель в ст.2 обращает внимание, что данный Закон действует не на все отношения схожие с вложением инвестиций, так не попадают под регламентацию вложения инвестиций в банки и иные кредитные организации, а также в страховые организации, отношения, которые возникли на основании договора участия в долевом строительстве. Следующим актом, регулирующим отношения в сфере инвестиций, является Федеральный закон «Об инвестиционном фонде»Федеральный закон от 29.11.2001 (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2018) «Об инвестиционных фондах» №156-ФЗ // СЗ РФ. 2001. №49. ст. 4562., закрепляющий порядок осуществления деятельности инвестиционных фондов (акционерный инвестиционный фонд, ПИФ). Даже несмотря на наличие правовой регламентации инвестиционной деятельности и площадок её осуществления, процент физических лиц среди инвесторов значительно мал. Невозможно однозначно назвать причину такой ситуации, возможно, это связано и с финансовой неграмотностью населения в управлении денежными средствамиСм.: Самир Э. Ш., Пустобаева О. Н. Инвестиционная деятельность физических лиц // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы Междунар. науч. Конф. СПб.: Реноме, 2012. С. 100-103., и с отсутствием потребительской защиты для клиента рынка ценных бумаг, а также с тем, что в нашем правовом поле нет такого института как «страхование инвестиций».
Известно, что действие Закона о потребителях не применяется к отношениям по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами, ввиду его рискового характера и предпринимательской направленностиОпределение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27.06.2017 № 18-КГ17-78. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Однако, мы понимаем, что «рисковый характер» присущ и другим финансовым услугам, например, страхование или банковский вклад, которые попадают под действие Закона о потребителях. Поэтому потребитель как «слабая сторона» остается без дополнительной защиты от возможных злоупотреблений со стороны профессиональных участников рынка ценных бумаг (брокеры, дилеры и т.д.) Так, например, в Федеральном законе «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»Федеральный закон от 05.03.1999 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020) «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» № 46-ФЗ// СЗ РФ. 1999. №10. Ст.1163. в ст.6 закреплены обязанности профессионального участника рынка ценных бумаг по предоставлению необходимой информации (о лицензии, регистрации, о приобретаемых или отчуждаемых ценных бумагах, о правах и гарантиях) инвесторам, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность (ст.15.19 КоАП РФ). На первый взгляд кажется, что и без Закона о потребителях есть достаточно норм, которые дают возможность физическим лицам защищать свои права, однако на практике не так много примеров, когда профессиональные участники привлекались к административной ответственности по ст.15.19 КоАП РФ ,в отличие от обширной судебной практики по ст. 14.8 КоАП РФ. Более того частные инвесторы, которые, по сути, ничем не отличаются от обычных вкладчиков, теряют право на альтернативную подсудность, бремя доказывания ложится на них и они должны платить государственную пошлину за подачу искового заявления в суд. Поэтому учитывая, что в отечественном законодательстве существует деление инвесторов на квалифицированные и неквалифицированные (ст. 51.2 Закона о рынке ценных бумагФедеральный закон от 22.04.1996 (ред. от 27.12.2018) «О рынке ценных бумаг» № 39-ФЗ// СЗ РФ. 1996. №17. Ст.1918.), стоит последним придать статус «потребителей», тем самым обеспечив их должной правовой защитой.
Что касается страхования инвестиций, то оно осуществляется посредством заключения различных договоров страхования, которые покрывают соответствующие виды рисков. Статья 16 Закона об инвестициях говорит о защите капитальных вложениях, а в частности в ч.2 закрепляется страхование капитальных вложений. Такое страхование осуществляется на основании ГК РФ (ст.929 договор имущественного страхования), Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Закон РФ от 27.11.1992 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 4015-1// РГ. 1993. № 6. (далее - Закон о страховании) и на практике получается, что ты страхуешь различного рода риски (финансовые и предпринимательские, страхование имущества, страхование ответственности), а комплексного и единого страхования твоих инвестиций нет. Поэтому кажется правильным принятие Закона «О страховании индивидуальных инвестиционных фондов» или же отведение соответствующей главы в ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Затронув тему страхования инвестиций, можно перейти непосредственно к рассмотрению нормативной регламентации услуг по страхованию, предлагаемых финансовыми организациями потребителям. Нормативную основу существования страховых услуг составляю ГК РФ (Глава 48), Закон о страховании, Федеральный закон «О взаимном страховании»Федеральный закон от 29.11.2007 (ред. от 29.07.2017) «О взаимном страховании» № 286-ФЗ// СЗ РФ. 2007. № 49. Ст.6047., а также большое количество других законов и подзаконный актов, которые регламентируют обязательно страхование. Нам же наиболее интересно добровольное страхование, в аспекте взаимоотношений с потребителями. Так в договоре страхования как таковом и его разновидностях (страхование предпринимательского риска, ответственности причинения вреда, договор личного страхования), о его форме, о правах и обязанностях страховщика и страхователя мы узнаем из Главы 48 ГК РФ. Далее надо обратиться к Закону о страховании, которые определяет понятия «страховщик» и «страхователь», раскрывает содержание таких элементов договора как страховая премия, страховой случай и регламентирует деятельность по надзору организаций, предоставляющих страховые услуги. Также стоит обратиться к ст.8 Закона о страховании, которая отвечает за страховое посредничество, что важно для защиты прав потребителей, которые обращаются к услугам страховых брокеров и агентов для получения качественных страховых услуг. В данной статье указывается, что страховые брокеры должны обладать гарантией исполнения обязательств. Такая гарантия представляется в форме банковской гарантии и должна составлять не менее 3-х миллионов рублей или наличия собственных средств в том же размере. Деньги клиентов должны перечисляться через отдельные клиентские счета (специальный банковский счет), что не дает возможности страховым брокерам проводить другие операции по данным счетам. Страховой брокер может быть посредником в интересах страховщика, о чем он должен уведомить страхователя. В последнем случае брокер не имеет права получать вознаграждение по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.
Кроме этого, в аспекте страхования, можно обратиться к ранее упомянутой ст.16 Закона о потребителях при толковании, которой можно сделать вывод, что если кредитор заключает с вами договор кредита только при условии обязательного страхования жизни и здоровья, то это ущемляет права потребителей, что подтверждается также п.2 Письма Роспотребнадзора № 01/8179-12-32Письмо Роспотребнадзора от 23.07.2012 «О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 01/8179-12-32. Доступ СПС «КонсультантПлюс»..
Учитывая опыт ЕС, в частности Германии, стоит отметить, что Россия может заимствовать некоторые моменты в регулировании страховой деятельности. Так, например, можно передать полномочия Банка России в сфере страхового надзора новому органу по надзору за финансовыми рынками, который будет иметь территориальные отделения. Таким образом, страховой надзор будет производиться не только на федеральном, но и региональном уровне. В связи с этим необходимо пересмотреть финансирование надзорных органов, а именно предусмотреть не только бюджетное финансирование, но финансирование со стороны страховщиков (обязать страховщиков производить обязательные отчисления в надзорные органы). Кроме этого, стоит обратить внимание, что нарушения прав потребителей со стороны страховщиков проявляются в включении в договор страхования условий, ущемляющих права клиентов, т. к. при лицензировании правила по страхованию утверждаются в индивидуальном порядке. Поэтому надо создать типовые правила страхования, которые не дают возможности страховщикам предлагать дополнительные услуги или новый вид страхования.
Таким образом, мы видим, что каждая из видов финансовых услуг имеет свою нормативную регламентацию, которая в то или иной степени затрагивает взаимоотношения хозяйствующих субъектов с потребителями. Наибольшее регулирование в этой сфере получили отношения по потребительскому кредитованию (Закон о потребительском кредите) и страхованию (Глава 48 ГК РФ, Закон о страховании). Что касается инвестиционной сферы, то нельзя сказать, что она менее урегулирована, просто она не так востребована у потребителей в силу некоторых причин (отсутствие финансовой грамотности по управлению своим капиталами, недоверие к инвестиционным организациям, которое также вызвано отсутствием института страхования инвестиций). Однако несмотря на наличие нормативно - правового регулирования есть аспекты, который существую на практике, но требуют законодательного регулирования: 1) институт страхования инвестиций; 2) кредитный брокер; 3) финансовый консультант; и изменений - система страхового надзора.
1.3 Особенности правового статуса потребителя финансовых услуг
Рассмотрев понятие финансовых услуг, ознакомившись с нормативным регламентированием деятельности по представлению финансовых услуг потребителям, необходимо затронуть и самого потребителя финансовых услуг, а вернее его правовой статус. В первую очередь, учитывая, что Россия стала участницей FinCoNet и активно внимает опыт развитых стран, стоит обратиться к международным актам, которые так или иначе раскрывают понятие «потребитель» и его содержание. Необходимо отметить, что в Европейском Союзе (далее - ЕС) необходимость защиты прав потребителя признана на самом высоком уровне - в Договоре функционирования ЕС. Так п.1 ст.169 Договора гласит, что: «для обеспечения высокого уровня защиты интересов потребителей, Сообщество способствует защите здоровья, безопасности и экономических интересов потребителей, а также расширению их прав на информацию, образование и возможность самоорганизации в целях защиты своих интересов». К сожалению, в нашем высшем законодательном акте - Конституции РФ, данная идея не закреплена, тем самым подкрепляя факт, что в Европе в свое время объективно оценили статус потребителя и придали ему весомое значение.
В международных источниках также можно встретить различные определения понятия «потребитель». Так в Директиве 2000/31/ЕС под «потребителем» понимается «любое физическое лицо, которое действует в целях отличных от его торговой, деловой или профессиональной деятельности»Директиве 2000/31/ЕС «О некоторых правовых аспектах информационных услуг на внутреннем рынке, в частности, об электронной коммерции (Директива об электронной коммерции)». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Однако, в некоторых странах потребителем может признаваться и юридическое лицо (организация), например, Хартия защиты потребителей, 1973г. Резолюция № 543 (1973) Парламентской ассамблеи Совета Европы «Хартия защиты прав потребителей» (Принята 17.05.1973 на 7-ом заседании Парламентской ассамблеи Совета Европы). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».закрепляет, что «потребителем признается физическое или юридическое лицо, которое пользуется товарами или услугами в личных целях», т.е. мы видим, что основным признаком, характеризующим потребителя, является «отсутствие профессиональной или предпринимательской заинтересованности сделке» (англ. «dealingas a consumer»). Интересно заметить, что в Испании потребителями считаются «субъекты, которые получают либо используют товар в качестве конечных получателей и не имеют цели включать товары в свое производство или коммерциализовать их».
Что касается отечественной дефиниции «потребителя», то она закреплена в Законе о потребителях и определяется как «гражданин, который намеривается заказать либо заказывающий, приобретающий или использующий услуги только для личных, семейных, домашних и иных нужд, которые никак не связанны с осуществлением предпринимательской деятельности». Мы видим, что наш законодатель четко обозначил, что потребитель - это физическое лицо, которое «приобретает услуги, товары или работы исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли»Приказ МАП РФ от 20.05.1998 (ред. от 11.03.1999) «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" № 160// РГ. 1999. № 5-6..
Однако, важно отметить, что в отечественной доктрине также существую свои подходы к понятию «потребитель». Так, М.И. Кулагин выразил позицию, которая в некоторых аспектах схожа с определением, используемым во многих зарубежных странах, в т.ч. Испании, а именно относительно «конечного получателя/потребителя». Автор считает, что эффективнее использовать слова «конечное лицо», «конечный потребитель», «пользователь товара»См.: Кулагин М.И. Избранные труды. М. 1992. С.263. вместо отечественного термина «гражданин».
Некоторые авторы, смешивая правовой статус потребителя с объектами права и заменяя правоотношения по приобретению услуг, товаров и работ их физиологическим потреблением, относят к потребителю животных, т.к. именно они в конечном итого потребляли приобретенный товарСм.: Райлян А.А. Потребительское право России: основные положения. Спб.: Юрид. центр Пресс. 2005.С.134..Другие авторы, поддерживая идеи, закрепленные в Хартии защиты потребителей, считают, что понятие «потребитель» должно включать и юридических лицСм.: Ситдикова Л.Б. Проблемы возмездного оказания публичных услуг (гражданско-правовой аспект) // Вестник Московского городского педагогического университета. 2010. № 1. С. 9; КорниловЭ.Г. Защита прав потребителей при рассмотрении гражданских дел в судах общей юрисдикции: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 1999. С.13.. С данным подходом можно согласится, учитывая, что юридические лица в разных правоотношениях имеют разный статус и в некоторых из них могут выступать в качестве обычных потребителей (покупка товаров не для бизнеса, а для потребностей работников), которые также нуждаются в дополнительной защите. Однако, ряд исследователей считают, что такой подход противоречит принципу справедливого равенства, т.к. если у юридических лиц будет возможность пользоваться правами, закрепленными в Законе о потребителях, то возникнет неравенство между двумя равными субъектами и впоследствии дисбалансе интересовСм.: Брагинский М.И. Договорное право. Книга первая: Общие положения / Брагинский М.И., Витрянский В.В. М.: Статут. 2011. С.245. .
Отдельным представляется вопрос о включении в дефиницию «потребитель» индивидуального предпринимателя (далее - ИП), т.к. он обладает признаками и физического, и юридического лица. Так, по сути в судебной практике есть ответ на данный вопрос, а именно в п.17 Постановления Пленума ВС РФ №17 указано, что ИП может обратиться в суд за защитой своих прав, которые были нарушены по сделкам, не связанным с предпринимательской деятельностью. Исходя из данной судебной практики и различных научных подходов, кажется правильным внести изменения в определение понятия «потребитель» и использовать термин «физическое лицо» (которое вмещает и ИП) вместо «гражданин», либо оставить «гражданин» и добавить «в том числе лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя».
Что касается непосредственно особенностей правого статуса потребителя финансовых услуг, то он раскрывается в специальных (дополнительных) правах и обязанностях, закрепленных в Законе о защите прав потребителей и механизме защиты отличных от прав, обязанностей и защиты, характеризующие общий правой статус гражданина. Так из анализа Закона о потребителях можно выделить основные права, которые характеризуют специальный правовой статус потребителя финансовых услуг: 1) право на просвещение в области защиты прав потребителей; 2) право на информацию, необходимую для правильного и выгодного выбора услуг; 3) право на безопасность услуг; 4)право свободно выбирать услуги; 5) право на возмещение ущерба и моральную компенсацию вреда; 7) право на судебную защиту. Гарантом права на просвещение служит то, что в государственные образовательные стандарты и профессиональные программы включаются соответствующие требований, а также организуются системы информации потребителей об их правах и необходимых действиях по защите этих прав (например, специальные статьи в печатных и интернет - изданиях).
В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона о потребителях лицо может потребовать предоставления ему всю необходимую информацию об исполнителе, а также о его режиме работы и реализуемых им услугах. Кроме того, ст.9 и 10 Закона говорят о составе обязательной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) и её объём соответственно. Стоит заметить, что о право на информацию также закреплено в специальных законах: Закон о потребительских кредите (ст.9), Закон о страховом деле и т.п.
Право на безопасность финансовых услуг, гарантируется путем закрепления в соответствующих законах основных принципов их предоставления, типовых условий договоров и условий, не допустимых в данных договорах. Право свободного выбора вытекает из толкования ст.16 Закона о потребителях и, по сути, закрепляет, что финансовым организациям запрещено принуждать своих клиентов к выбору основной и сопутствующей ей услуги.
Право на возмещение ущерба и компенсацию морального вреда, закреплены в статьях 12-17 Закона о потребителях. В случае предоставления ненадлежащей информации, наличия недостатков у услуги, наличия ущемляющих права условий договора или причинения морального вреда, то возмещение ущерба осуществляется в полном объеме.
Наравне с правами у потребителей возникают соответствующие обязанности, например, заемщик должен возвратить кредит (денежные средства от кредитора) и уплатить проценты за пользование им (ст.819 ГК РФ) в установленные договором сроки и более того заемщик должен использовать денежные средства на определенные цели если это был целевой кредит (ч.13 ст.7 Закона о потребительском кредите). Согласно ч.14 ст.5 Закона о потребительском кредите заемщик в случае смены контактной информации обязан сообщить об этом кредитору. Также заемщик обязан уведомить кредитора в случае отказа от получения потребительского кредита (ст.11 Закона о потребительском кредите). При наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика о нем (ст.961 ГК РФ).
Помимо прав и обязанностей особенность правового статуса потребителя финансовых услуг также характеризует специальный механизм защиты, который делится на судебный и внесудебный порядок защиты. Внесудебный (административный) порядок защиты возложен на возложена на Федеральную службу по надзору в сфере ЗПП и благополучия человека и ее территориальные органы (далее - Роспотребнадзор) и реализуется в осуществлении потребительского надзора за деятельностью организаций, предоставляющих финансовые услуги (ст.40 Закона о потребителях). Также потребители финансовых услуг могут защитить свои права путем направления соответствующих обращений в сами финансовые организации или в специальные общественные объединения потребителей. Более того с появлением на правом поле нового института в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, то потребители могут обращаться к нему за защитой своих нарушенных прав.
Что касается судебного порядка защиты, то потребители могут подать исковое заявление в сами либо через Роспотребнадзор, общественные объединения. Также важно заметить, что иски, связанные с нарушением прав потребителей, не облагаются государственной пошлиной (ст.17 Закона о потребителях), что также характеризует особенность правового статуса потребителей финансовых услуг.
Таким образом, подводя итог можно сказать, что особенности правового статуса потребителя финансовых услуг проявляются во - первых, в самом определении понятия «потребитель», которое является поводом для споров, несмотря на наличие законодательной дефиниции. Такой интерес к данной теме в науке, кажется, оправданным, т.к. в ходе изучения практики зарубежных стран и доктрины, мы пришли к выводу, что в объем официального определения потребителя необходимо включить помимо «гражданина» и ИП. Во - вторых, особенности правового статуса проявляются в том, что законодатель (Закон о потребителях, специальные законы, регулирующие финансовые услуги) предусмотрел для потребителя дополнительные права и обязанности в отличие от общего правого статуса гражданина, учитывая его «слабое» положение относительно финансовых организаций.
...Подобные документы
Нормативно-правовое регулирование защиты прав потребителей. Понятие услуги в гражданском законодательстве. Защита прав потребителей. Гражданско-правовая ответственность за нарушение прав потребителей в сфере услуг. Иные виды защиты.
дипломная работа [75,2 K], добавлен 01.06.2003Нормы и принципы правового регулирования в сфере защиты прав потребителей. Историко-правовые аспекты охраны прав потребителей. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей в сфере торговли и услуг. Характеристика способов защиты прав потребителей.
дипломная работа [97,5 K], добавлен 26.06.2010Система органов государственного управления в сфере защиты прав потребителей. Гражданско-правовая ответственность за нарушение прав граждан в сфере оказания услуг. Формы защиты прав потребителей, пробелы в законодательстве о защите прав потребителей.
дипломная работа [93,0 K], добавлен 21.05.2010Понятие, признаки и виды финансовых услуг. Определение правовой категории "потребитель" в российском законодательстве и его характерные признаки. Повышение эффективности защиты прав потребителей в сфере потребительского кредитования Приморского края.
дипломная работа [219,2 K], добавлен 08.12.2015Особенности гражданско-правового договора на оказание услуг с участием потребителя. Понятие и способы защиты и восстановления нарушенных прав потребителей услуг. Обзор проблем разрешения споров, вытекающих из обязательств по оказанию медицинских услуг.
дипломная работа [69,7 K], добавлен 17.07.2016Основные понятия правоотношений по выполнению работ. Законодательство в сфере защиты прав потребителей при оказании услуг. Гражданско-правовая ответственность за нарушение прав потребителей при выполнении работ. Формы и порядок защиты прав потребителей.
контрольная работа [62,9 K], добавлен 28.10.2016Проблемы и основные цели осуществления защиты прав потребителей. Гармонизация норм законодательства о защите прав потребителей Российской Федерации с международными нормами. Обеспечение правового баланса интересов потребителей и хозяйствующих субъектов.
реферат [32,4 K], добавлен 24.04.2012- Характеристика гражданско-правовых способов и форм защиты прав потребителей в сфере услуг и торговли
Положения о форме и способах защиты прав потребителей. Формы защиты прав потребителей: внесудебный и судебный порядки. Содержание отдельных способов защиты: самозащита, прекращение или изменение правоотношения, возмещение убытков, взыскание неустойки.
курсовая работа [57,6 K], добавлен 24.02.2011 Обязательства по оказанию медицинских услуг в системе гражданско-правовых обязательств. Правовая природа договора возмездного оказания услуг и особенности его заключения. Основные методы и формы защиты нарушенных прав потребителей медицинских услуг.
курсовая работа [395,1 K], добавлен 15.01.2017Основы законодательной регламентации деятельности мировых судей в сфере защиты прав потребителей. Правовой статус мировых судей, подведомственность и подсудность дел о защите прав потребителей. Правовые проблемы взыскания компенсации морального вреда.
дипломная работа [75,5 K], добавлен 25.12.2010Классификация прав потребителей. Гражданско-правовые средства защиты прав потребителей при оказании транспортных услуг: самозащита права, изменение или прекращение правоотношения, возмещение убытков, взыскание неустойки и возмещение морального вреда.
дипломная работа [120,3 K], добавлен 20.02.2014Исследование правового регулирования защиты прав потребителей. Объекты защиты в отношениях с участием потребителей. Обращение за защитой нарушенных прав потребителей. Изучение процессуальных особенностей рассмотрения дел о нарушениях прав потребителей.
курсовая работа [31,8 K], добавлен 01.04.2015Законодательство в сфере защиты прав потребителей. Защита потребителей в сфере торговли, выполнения работ, оказания услуг. Право на обмен и возврат непродовольственного товара. Органы исполнительной власти, осуществляющих контроль за качеством товаров.
курсовая работа [40,6 K], добавлен 02.06.2014Основные черты договора возмездного оказания услуг, закрепленных в действующих нормативно-правовых актах Российской Федерации. Основания и виды ответственности за нарушение прав потребителей медицинских услуг на законодательном уровне государства.
дипломная работа [73,2 K], добавлен 18.09.2012Общие положения о защите прав потребителей. Сертификация товаров. Защита прав потребителей при продаже товаров и в сфере обслуживания. Защита прав потребителей при использовании услуг в Интернет. Государственная и общественная защита прав потребителей.
дипломная работа [94,1 K], добавлен 16.12.2007Общие понятия прав потребителей и их защиты. Понятие и сущность защиты прав потребителей и природа используемых для их защиты гражданско-правовых средств в Российской Федерации. Общие и специальные права потребителей. Виды форм защиты прав потребителей.
дипломная работа [109,1 K], добавлен 26.06.2010Становление законодательства о защите прав потребителей в Российской Федерации - история и современный этап. Изучение правовой основы регулирования данных вопросов. Защита прав потребителей при продаже товаров и при выполнении работ (оказании услуг).
дипломная работа [88,9 K], добавлен 08.10.2014Общее понятие соблюдения и защиты прав и законных интересов субъектов финансовых правоотношений. Административный, судебный порядки защиты субъектов финансовых правоотношений. Особенности защиты прав субъектов налоговых, бюджетных и валютных отношений.
контрольная работа [52,9 K], добавлен 02.03.2011Становление и развитие законодательства о защите прав потребителей, анализ его состояния на современном этапе в России. Правовое регулирование защиты прав потребителей при выполнении работ и оказании услуг, проблемы и направления совершенствования.
дипломная работа [95,3 K], добавлен 03.08.2012Гражданское законодательство РФ о защите прав потребителей, его система и сфера применения. Общие и специальные права потребителей при выполнении работ (оказании бытовых услуг), ответственность за их нарушение. Формы и порядок защиты нарушенного права.
дипломная работа [106,7 K], добавлен 26.06.2010
