Особенности защиты прав потребителей финансовых услуг

Новый же орган должен быть независим от Банка России и крупных финансовых организаций. Он должен отвечать за пруденциальный и поведенческий надзор, а именно: 1) помогать в принятиифинансовыми организациями внутренних правил и стандартов и осуществлять контроль по соблюдению данных правил; 3) содействовать пониманию у населения финансовых услуг и вопросов, связанных с финансовыми услугами; 5) проводить проверки и привлекать к ответственности; 6) принимать общеобязательные регламенты, стандарты ведения бизнеса, содействовать принятию Кодексов корпоративной этики; 7) рассматривать обращения граждан и применять меры принуждения; 8) проводить оценку должностного лица финансовой организации, т.е. подтверждать его квалификацию в сфере контролируемых функций. Последний пункт говорит о необходимости введения повышенной ответственности должностных лиц и руководителей организаций за принимаемые ими решения. Орган должен разработать соответствующий регламент по оценке должностных лиц, который будет содержать требования к деловой репутации руководителей и должностных лиц, осуществляющих внутренний контроль и отвечающих за качество информации о деятельности финансовой организации. Если при оценке орган выявит нарушения требований, которые повлекли за собой финансовые потери клиентов организации, то может налагать запрет на занятие соответствующей деятельностью или даже введение пожизненной дисквалификации.

Кроме этого, данный орган должен обладать полномочиями устанавливать ограничительные меры для защиты прав потребителей или поддержания конкуренции: 1) запрет уполномоченным лицам заключать определенные соглашения; 2) наложение ограничений на новый товар на рынке финансовых услуг. Так как потребителям важно получать компенсации, то стоит учредить при новом органе специальный компенсационный фонд, как в Америке, который при определенных ситуациях доплачивал бы потребителям недостающие выплаты по компенсациям. В связи с этим надо провести классификацию потребителей, которые в зависимости от того или иного нарушения получают соответствующую компенсацию.

Также для поддержания работы органа стоит обратить внимания на административные штрафы, которые могут выписываться финансовым организациям. Согласно ст.14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя должностное лицо уплачивает от 1000 до 2000 рублей, а юридическое от 10 000 до 20 000 рублей, а за распространение кредитной организацией несоответствующей рекламы - должное лицо от 20 000 рублей до 50 000 рублей, юридическое лицо - от 300 000 рублей до 800 000 рублей (ст.14.3 КоАП РФ). За аналогичные нарушения в Англии, Канаде и США взыскиваться многомиллионные штрафы, поэтому стоит и нам увеличить сумму штрафов, т.к. незначительность административного наказания не способствует профилактике и предупреждению правонарушений, сводит на нет меры государственного контроля и не стимулирует организации к ведению добросовестной деятельности.

Заключение

Подводя итог всей работы, необходимо еще раз отметить об актуальности темы защиты прав потребителей финансовых услуг. Вступление России в Международную организацию FinCoNet, внедрение поведенческого надзора и института финансового уполномоченного, существование большого количества жалоб в сфере потребительского кредитования, микрофинансирования и страхования дают большой пласт для размышлений и являются поводом для более детального изучения финансовых рынков, поведения в них физических лиц (потребителей) и защиты их прав.

Автором раскрыто понятие понятие финансовых услуг и их содержание. Согласно Закону о конкуренции «финансовая услуга - это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц». Помимо официального определения в доктрине существует множество других определений. Наиболее популярное и уважаемое считается определение Ю.Б. Фогельсона, который выделяет два основных признака «финансовой услуги»: 1) связана с привлечением и размещением чужих денежных средств; 2) осуществляется финансовой организацией, список которых указан в Законе о конкуренции.

Содержание «финансовой услуги» можно раскрыть через ее виды: 1) страховые и связанные с ними услуги (страховое посредничество); 2) банковские и другие финансовые услуги (принятие депозитов; кредитование финансовый лизинг и другие). Что касается классификации финансовых услуг, то стоит обратиться к подходу Б.Ю. Фогельсона, который выделяет: 1) банковские услуги (исключительная компетенции банков); 2) финансовые услуги (компетенция банков и небанковских организаций; 3) услуги инвестиционно-банковского; 4) страховые услуги.

Автором рассмотрено нормативно - правовое регулирование деятельности финансовых институтов. Каждая из видов финансовых услуг имеет свою нормативную регламентацию, которая в то или иной степени затрагивает взаимоотношения хозяйствующих субъектов с потребителями. Самая распространенная услуга, за которой потребители обращаются к кредитным организациям - это кредит. Он регулируется статьями 819 - 821.1 ГК РФ, Законом о потребительском кредите, Законом о потребителях. Что касается других услуг, которыми пользуются потребители, например, договор банковского вклада, счета, банковские расчетные операции, то они также регулируются соответствующей Главой ГК РФ (Главы 44-46) и специальными положениями (инструкциями) Банка России.

Основным нормативным актом, который регулирует деятельность финансовых организаций по предоставлению инвестиционных услуг является Закон об инвестиционной деятельности. Следующим актом является ФЗ «Об инвестиционном фонде», закрепляющий порядок осуществления деятельности инвестиционных фондов (акционерный инвестиционный фонд, ПИФ). Важно заметить, что Закон о потребителях не применяется к отношениям по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами, поэтому потребитель как «слабая сторона» остается без дополнительной защиты от возможных злоупотреблений со стороны профессиональных участников рынка ценных бумаг. Поэтому учитывая, что в отечественном законодательстве существует деление инвесторов на квалифицированные и неквалифицированные (ст. 51.2 Закона о рынке ценных бумаг), стоит последним придать статус «потребителей», тем самым обеспечив их должной правовой защитой. Страхование же инвестиций осуществляется посредством заключения различных договоров страхования на основании ГК РФ, Закон о страховании и на практике получается, что ты страхуешь различного рода риски, а комплексного и единого страхования инвестиций нет. Поэтому кажется правильным принятие Закона «О страховании индивидуальных инвестиционных фондов» или же отведение соответствующей главы в ФЗ «О страховании вкладов». Нормативную основу существования страховых услуг составляю ГК РФ (Глава 48), Закон о страховании, ФЗ «О взаимном страховании», а также большое количество других законов и подзаконный актов, которые регламентируют обязательно страхование.

Автором выявлены особенности правого статуса «потребителя» финансовых услуг. Стоит начать с дефиниции. Закон о защите прав потребителей гласит, что «потребитель -- это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Некоторые авторы выражают позицию, что потребителем можно считать и ИП. Данное мнение кажется правильным, поэтому стоит внести изменения в определение понятия «потребитель» и использовать термин «физическое лицо» (которое вмещает и ИП) вместо «гражданин», либо оставить «гражданин» и добавить «в том числе лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя».

Особенности правового статуса потребителя финансовых услуг выражаются, в том, что законодатель устанавливает для дополнительные права и обязанности: 1) право на просвещение; 2) право на информацию, необходимую для правильного и выгодного выбора услуг; 3) право на безопасность услуг; 4) право свободно выбирать услуги; 5) право на возмещение ущерба и моральную компенсацию вреда; 6) право на судебную защиту.

В работе определены основания защиты прав потребителей финансовых услуг. Главным из оснований является правонарушение, т.е. финансовые организации нарушают права потребителей и не исполняют свои обязанности, которые предусмотрены в ГК РФ, в Законе о потребителях и иных нормативно - правовых актах. Действия или бездействие финансовых органов, нарушающих данные права, являются основанием для их защиты. Например, непредоставление хозяйствующими субъектами полной и достоверной информации об их режиме работы и оказываемых ими финансовых услугах.

Автором дана характеристика способов защиты прав потребителей финансовых услуг через выделение их видов и субъектов осуществления. В России существуют два способа защиты прав потребителей финансовых услуг: общий (суд) и специальный (уполномоченные органы). Исходя из этого, можно выделить соответствующие субъекты защиты прав потребителей финансовых услуг: 1) Минфин России, который отвечает за выработку государственной политики и принятие нормативно - правовых актов; 2) Банк России (Служба Банка) занимается поведенческим надзором, повышением финансовой грамотности и рассмотрением обращений граждан; 3) Роспотребнадзор - осуществляет надзор, а также рассматривает обращения граждан, проводит проверки финансовых организаций, выдает им предписания и штрафы, обращается в суд за защитой прав потребителей; 4) ФАС России - контроль за соблюдением законодательства о рекламе; 5) Общественные объединения потребителей и ОМСУ, которые частично выполняют функции Роспотребнадзора; 6) Суды - обобщают практику и принимаю решения по спорам; 7) Финансовый уполномоченный - альтернативный способ разрешения споров, стремится к достижению соглашения между финансовой организацией и клиентом.

В работе рассмотрены внесудебный и судебный порядок защиты прав потребителей финансовых услуг. Внесудебный порядок можно разделить на административный и частноправовой. При административном порядке потребители при нарушении своих прав обращаются к соответствующим органам (Роспотребнадзор, ФАС России, ОМСУ) или же органы обнаруживают нарушения в ходе своей надзорной деятельности. Косвенно, административным порядком можно назвать деятельность Банка России и финансового омбудсмена, т.к. они не являются органами государства, но на них возложены государственные задачи в сфере ЗПП финансовых услуг. Так, Служба Банка рассматривает обращения граждан и в случае подтверждения нарушений выписывает предписание об устранении нарушений либо возбуждает административное производство.

Отдельно стоит деятельность финансового уполномоченного, который представляет собой альтернативу суду и рассматривает обращения имущественного характера не превышающее 500 тысяч рублей. До направления обращения уполномоченному потребитель должен направить претензию непосредственно в финансовую организацию.

Что касается частноправового порядка защиты прав потребителей финансовых услуг, то к нему относятся обращения граждан в общественные объединения потребителей; направление претензий в финансовые организации; медиация и самозащита. В настоящее время на практике стали набирать популярность «кредитные медиаторы» - независимый посредник, помогающий разрешить спор между кредитором и заемщиком с минимальными потерями для обеих сторон. Также процедуру медиации активно внедряют в область отношений, связанных с взысканием микрозаймов.

Если говорить о судебном порядке защиты, согласно ст.17 Закона о потребителях, потребитель, в т.ч. финансовых услуг, обладает правом на обращение в суд за защитой своих прав. Ч.2 ст.17 говорит о преимуществах потребителя в выборе места подачи иска: может подать иск по месту своего жительства; по месту заключения или подписания договора; по месту нахождения организации или ей филиала/представительства. Более того истец - потребитель освобождается от уплаты госпошлины. Перед тем как потребитель решится подать иск в суд ему необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора. Помимо самостоятельного обращения в суд за защитой прав, Закон о потребителях наделяет такой возможностью Роспотребнадзор (ч.4 ст.40), ОМСУ (ст.44) и общественные объединения потребителей (ст.45). Их основная функция -- это обращение в суд за защитой прав неопределенного круга потребителей (ст.46). Органы и объединения могут обратиться в суд за защитой конкретного потребителя, но только если такое желание выразил сам потребитель в своем обращении. Вместе с тем в законе нет уточнений относительно того, что в случае поступлении жалобы от одного потребителя соответствующий орган может самостоятельно проверить правоотношения, сложившиеся у организации с другими клиентами в рамках схожего договора. Таким образом, иск уполномоченный орган может подать, если у него «накопились» жалобы от потребителей на одну организацию и которые обжалуют сходный предмет. Поэтому кажется правильным наделить уполномоченный орган правом при обнаружении массовости характера нарушения подавать коллективный иск.

Автором изучена деятельность органов поведенческого надзора зарубежных стран. Были рассмотрены практики Великобритании, США, Канады и Германии, общее в которых можно выделить наличие единого федерального органа, занимающегося контролем и мониторингом деятельности финансовых организаций (поведенческим и пруденциальным надзором), а также существование вспомогательных институтов, которые направлены на защиту прав потребителей в конкретных секторах финансового рынка, что позволяет реагировать в данный момент на конкретные нарушения и предотвращать недобросовестные практики в том или ином финансовом секторе вообще.

В работе рассмотрена деятельность органов поведенческого надзора в сфере финансовых услуг в РФ и обозначить их цели, задачи и полномочия. Сегодня Банк России совместно с СРО является единственным субъектом поведенческого надзора в сфере финансовых услуг в России. За надзор в сфере финансовых рынков отвечает Служба Банка России. Основными целями Службы являются: 1) обеспечение финансовых прав потребителей и инвесторов; 2) повышение доверия потребителей к финансовым институтам; 3) содействие в принятии потребителем осознанного решения по выбору поставщика финансовых услуг. Стратегические задачи Службы: 1) повышение уровня жизни граждан путем использования инструментов финансового рынка; 2) уменьшение разрыва между «ожиданием и реальностью», т.е. то, что планируют получить потребители финансовых услуг и то, что они получают на самом деле; 3) снижение числа нарушений и одновременное повышение удовлетворенности потребителей качеством услуг; 3) повышение доверия потребителей к финансовым институтам; 4) создание условий, которые предотвратят недобросовестное поведение финансовых организаций; 5) поддержание здоровой и справедливой конкуренции.

К полномочиям можно отнести: 1) сбор и анализ практики в сфере ЗПП финансовых услуг, мониторинг финансового рынка и определение основных рисков, которые могут возникнуть между некредитными организациями и их клиентами (потребителями); 2) оценка и экспертиза стандартов в сфере ЗПП, которые разрабатываются участниками СРО финансовых рынков, а в случае отсутствия стандартов содействие в их разработке; 3) экспертиза стандартов финансовых услуг и оценка отдельных финансовых продуктов.

Банк России имеет особенность модели поведенческого надзора: 1) обработка статистики обращений граждан. Каждый сектор финансового рынка рассматривается отдельно: НФО (МФО, КПК, страховые компании) и кредитные организации; 2) на основе статистических данных Служба выявляет возможные риски деятельности поставщиков финансовых услуг, а также риски, характерные для отдельных регионов России и финансовых продуктов; 3) устанавливает требования к Базовым стандартам защиты прав потребителей финансовых услуг; 4) организует встречи с поднадзорными организациями, по итогу которых подготавливает рекомендации, в последующем становящиеся обязательными стандартами.

По итогу работы мы пришли к выводу, что в России стоит создать единый и независимый в сфере ЗПП. Он должен отвечать за пруденциальный и поведенческий надзор, а именно: 1) содействовать принятию внутренних правил и стандартов в целях защиты прав потребителей финансовых услуг и осуществлять контроль по соблюдению финансовыми учреждениями данных правил и стандартов; 3) содействовать пониманию у населения финансовых услуг и вопросов, связанных с финансовыми услугами; 5) проводить проверки; 6) принимать общеобязательные регламенты и стандарты ведения бизнеса; 7) рассматривать обращения граждан и применять меры принуждения; 8) проводить оценку должностного лица финансовой организации, т.е. подтверждать его квалификацию в сфере контролируемых функций. Кроме этого, стоит учредить при новом органе специальный компенсационный фонд, как в Америке, который при определенных ситуациях доплачивал бы потребителям недостающие выплаты по компенсациям. Также для поддержания работы органа надзора необходимо увеличить сумму административных штрафов.

В России также существует рынок финансовых консультантов. В доктрине есть различные мнения относительно необходимости законодательного регулирования деятельности консультантов. Наш, взгляд, учитывая положительный опыт США и Великобритании, стоит официально регламентировать институт финансового консультанта. Во - первых, стоит принять соответствующий закон о финансовых советниках, который будет содержать информацию о том, кто может быть советником (ИП и юридические лица, а также четкие квалификационные требования), принципы деятельности советников, а также их основные права и обязанности в зависимости от финансовой сферы, в которой они оказывают консультацию. Во - вторых, в законе надо обозначить, что деятельность по оказанию финансовых консультаций является лицензируемой (Банк России) (в ходе лицензирования советники должны подтвердить, что обладают необходимым объемом знаний и соответствующей квалификацией). В - третьих, необходимо создание СРО финансовых консультантов, которые будет иметь профессиональные стандарты по оказанию услуг финансовыми советниками соответствующих консультаций и будут осуществлять контроль за соблюдением данных стандартов, а также реагировать на жалобы клиентов консультантов - членов. Кроме этого, СРО может заниматься подготовкой финансовых советников, а также «доучиванием» советников - членов, которые в ходе проверки показали свою некомпетентность. В СРО помимо стандартов должны быть специальные этические кодексы или принципы, которые необходимо ставить в приоритет при работе советников с клиентами. В - четвертых, законе надо четко указать на основе какого договора возникают отношения между клиентом и советником, указать его основные условия (вознаграждение советнику, его сроки).

Библиографический список

Федеральные законы:

1) Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014) // СЗ РФ. 2014. №31. Ст.4398.

2) Закон РФ от 27.11.1992 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 4015-1// РГ. 1993. № 6.

3) Закон РФ от 07.02.1992 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей» № 2300-1 // СЗ РФ. 1996. № 3. ст. 140.

4)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. №5. Ст.410.

5) Федеральный закон от 05.03.1999 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020) «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» № 46-ФЗ// СЗ РФ. 1999. №10. Ст.1163

6) Федеральный закон от 23.06.1999 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (утратил силу) № 117-ФЗ// СЗ РФ. 1999. №26. Ст.3174.

7) Федеральный закон от 25.02.1999 (ред. от 25.12.2018) «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» № 39-ФЗ// CЗ РФ. 1999. №9. №1096.

8) Федеральный закон от 29.11.2001 (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2018) «Об инвестиционных фондах» №156-ФЗ // СЗ РФ. 2001. №49. ст. 4562.

9) Федеральный закон от 26.10.2002 (ред. от 27.12.2018) «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 127-ФЗ// СЗ РФ. 2002. №43. Ст.4190.

10) Федеральный закон от 10.07.2002 (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 86-ФЗ // СЗ РФ. 2002. №8. ст. 2790.

11) Федеральный закон от 27.07.2010 (ред. от 23.07.2013) «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)» № 193-ФЗ // СЗ РФ. 2010. №31. Ст.4162.

12) Федеральный закон от 21.12.2013 (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ // СЗ РФ. 2013. № 51. ст. 6673.

13) Федеральный закон от 04.06.2018 г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» № 123-ФЗ // СЗ РФ. 2018. №24. Ст.3390.

Подзаконные нормативно - правовые акты:

14) Постановление Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 (ред. от 26.04.2019) «Об утверждении положения о Федеральной службе по надзору в сфере ЗПП и благополучия человека» № 322 // СЗ РФ. 2004. №28. Ст.2899.

15) Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 (ред. от 29.09.2018) «О Министерстве финансов Российской Федерации» № 32 // СЗ РФ. 2004. № 31. Ст.3258

16) Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 г. (ред. от 30.11.2018г.) «Об утверждении Положения о Федеральной антимонопольной службе» № 331 // СЗ РФ. 2004. № 31. Ст.3259.

17) Приказ МАП РФ от 20.05.1998 (ред. от 11.03.1999) «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" № 160 // РГ. 1999. № 5-6.

18) Приказ МАП РФ от 31.03.2003 (ред. от 29.08.2003) «Об утверждении Методических рекомендаций» (вместе с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг») № 86 // Вестник МАП. 2003. №2.

19) Инструкция Банка России от 30.05.2014 (ред. от 24.12.2018) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» № 153-И // Вестник Банка России. 2014. №60.

Международные нормативно - правовые акты:

20) Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами, и их государствами-членами, с другой стороны» (заключено на о. Корфу 24.06.1994) // СЗ РФ. 1998. №16. Ст.1602

21) Резолюция № 543 (1973) Парламентской ассамблеи Совета Европы «Хартия защиты прав потребителей» (Принята 17.05.1973 на 7-ом заседании Парламентской ассамблеи Совета Европы). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

22) Договор о функционировании Европейского Союза (Рим, 25 марта 1957 г.) [Электронный ресурс]: (в редакции Лиссабонского договора 2007 г.) (2016/C 202/01)). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

Материалы судебной практики:

23) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» №17// РГ. 2012. №156.

Научные издания, учебная литература, авторефераты диссертаций, статьи в научных журналах:

24) Брагинский, М.И. Договорное право. Книга первая: Общие положения [Текст] / Брагинский М.И., Витрянский В.В. М.: Статут. 2011. 568с.

25) Богданова, Е.Е. Защита от контрагента. Проблемы субъективных гражданских прав и интересов в договорных отношениях [Текст] / Е.Е. Богданова. М.: Приор-издат. 2006. С. 11 -17.

26) Ефремова, М.Д. Защита прав потребителей финансовых услуг [Текст] / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма. Инфра-М. 2010. 234с.

27) Качалова, Е.Ю. Посягательство на субъективные гражданские права как основание их защиты [Текст] / Е.Ю. Качалова, М.Б. Хузмиева // ЮристЪ-Правоведъ. 2007. № 6. С. 31 -37.

28) Корнилив, Э.Г. Защита прав потребителей: Дис. ... канд. юрид. наук. [Текст] / Э.Г. Корнилов. М. 1999. 205с.

29) Кулагин, М.И. Избранные труды [Текст] / М.И. Кулагин. М. 1992. 398с.

30) Райлян, А.А. Потребительское право России: основные положения / А.А. Райлян. Спб.: Юрид. центр Пресс. 2005. 345c.

31) Семилютина, Н.Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: [Текст] / Н. Г. Семилютина. М. 2005. С. 12 -16.

32) Солотникова, Л.Б. Правовое регулирование отношений в сфере возмездного оказанию услуг: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук [Текст] / Л.Б. Ситдикова. Казань. 2003. 234с.

33) Ситдикова, Л.Б. Вопросы возмездного оказания публичных услуг [Текст] / Л.Б. Ситдикова // Вестник Московского городского педагогического университета. 2010. № 1. С. 93 - 97.

34) Самир, Э. Ш. Инвестиционная деятельность физических лиц [Текст] / Э.Ш. Самир, О.Н. Пустобаева // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы Междунар. науч. Конф. СПб.: Реноме, 2012. С. 109 - 114.

35) Свердлык, Г.А. Понятие и юридическая природа самозащиты гражданских прав [Текст] / Г.А. Свердлык, Э.Л. Страунинг // Государство и право. 1998. № 5. С. 19 - 25.

Размещено на Allbest.ru