Правовое регулирование международных платежных систем (на примере платежной системы PayPal)

Кредитные организации и небанковские кредитные организации имеют право привлекать банковских платежных агентов, которые являются юридическим лицом, привлекаемым для осуществления следующих функций: 1) принятие наличных денежных средств от клиента (в том числе при помощи банковских терминалов); 2) предоставление пользователям электронные средства платежа и возможности ими воспользоваться; 3) проведение идентификации клиентов. Однако, в данном случае предусмотрены дополнительные требования. Так, агент обязан осуществлять деятельность от имени оператора по переводу, также агент должен использовать отдельный банковский счет для зачисления полученных денежных средств от физического лица, более того, агент обязан предоставлять информацию оператору о каждой операции приема или выдачи наличных средств, а также предоставлять информацию физическим лицам онаименовании и месте нахождения оператора по переводу ЭДС, адресе осуществления операций агента, и аналогичную информацию в отношении агента, данные лицензии и др. В случае привлечения агентом субагента, последний обязан соблюдать те же требования относительно агента. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СПС «Консультант Плюс»

Оператор ЭДС также вправе привлекать клиринговые системы, которые в свою очередь, представляют собой инструмент, при помощи которого финансовые учреждения обмениваются данными, относящимися к переводам денежных средств. В ходе платежного клиринга реализуются функции обмена платежными инструментами и информацией между финансовыми институтами участников и функции соблюдения порядка проведения расчетов, в результате которого осуществляется платеж между плательщиком и получателем.Процедура обмена информацией и платежными инструментами состоит из следующих аспектов: сбор и проверка данных, сверка, сортировка операций, агрегирование данных и отправка информации. Централизованным местонахождением и обработкой, через которое финансовые организации обмениваются платежными инструкциями, является клиринговая палата. Юридические лица осуществляют расчеты согласно правилам и процедурам клиринговой палаты,в некоторых операциях она может быть контрагентом, а также выполняет финансовые обязанности или обязанности по управлению рисками клиринговой системы.Там же.

Остатки отражаются на счетах в результате деятельности механизмов клиринга, они подразделяются на корреспондентские счета, которые финансовые институты ведут друг и друга и счета, которые находятся в третьем финансовом институте, являющимся расчетным банком. К расчетным счетам центрального банка доступ может быть открыт либо всем участникам клиринговых соглашений, либо только кредитными организациями.

Операционный центр в рамках платежной системы осуществляетдоступ к услугам по переводу ЭДС для участников платежной системы. Платежный клиринговый центр - созданная в соответствии с российским законодательством организация, которая обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств. Расчетный центр представляет собой организацию, которая обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления ЭДС на банковские счета участников, а также получение подтверждений участников об осуществленном распоряжении. Также в качестве элементов инфраструктуры следует рассматривать организации, которые обеспечивают технологическое и информационное сопровождение платежных услуг. В случаях электронных платежей данный элемент является в принципе ключевым, поскольку они основаны на необходимости оперативного доступа и возможности распоряжения данными из любой точки сети.Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СПС «Консультант Плюс»

Оператор ЭДС помимо указанных в параграфе 2.1 работы обязан способствовать бесперебойности перевода и его осуществления. Требования к данному виду деятельности установлены в Указании Центрального банка России от 14 сентября 2011 года № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств». К ним относятся: 1) сбор, систематизация и накопление информации о переводах ЭДС; 2) предупреждение нарушений функционирования операционных и технологических устройств, обеспечивающих учет информации об остатках; 3) анализ причин подобных нарушений; 4) сохранение функциональных возможностей устройств и средств при сбоях в работе. Указание Банка России № 2695-У от 14.09.2011 «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» // СПС «Консультант Плюс»

Определением правил функционирования платежной системы занимается оператор платежной системы. В соответствии со ст. 15 Закона о НПС оператором платежной системы могут являтьсякак кредитные, так и не кредитные организации, Центральный банк РФ и ВЭБ.РФ. Указанные организации вправе совмещать деятельность с иной, указанной в законе. Также Закон о НПС устанавливает следующие требования к деятельности оператора платежной системы: 1) определять правила платежной системы и осуществлять контроль за их исполнением участниками; 2) привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры и вести их перечень, способствовать бесперебойности оказания услуг; 3) информировать Центральный банк РФ и участников платежной системы о случаях и причинах приостановления оказания услуг платежной системы в установленном Банком России порядке; 4) осуществлять организацию системы управления рисками, их оценки; 5) обеспечивать возможность досудебного и третейского рассмотрения споров с участниками системы. В случае, если оператор не является кредитной организацией, в его обязанности входит привлечение кредитной организации в качестве расчетного центра. В случае, если организация не является кредитной, она должна отвечать дополнительным требованиям в отношении активов, которые должны составлять 10 миллионов рублей, чтобы стать оператором платежной системы.Регистрация в качестве оператора платежных систем носит заявительный характер.Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СПС «Консультант Плюс»

Таким образом, инфраструктура электронных платежных систем состоит из совокупности деятельности ее участников, к которым предъявляются отдельные требования в зависимости от выполняемых ими функций и места в платежной системе. Более того, деятельность некоторых участников регулируется не только Законом о НПС, а еще и специальными федеральными законами. В них установлены требования, предъявляемые к участникам инфраструктуры, такие как требования к организационно-правовой форме, обязательства и функции в рамках осуществления деятельности участника платежной системы и другие.

ГЛАВА II. ОСОБЕННОСТИПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБРАЩЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

2.1 Правовое регулирование электронных денег в США

Впервые идея и видение электронной коммерции в США были изложены в документе Framework for Global Electronic Commerce.Главная идея состояла в снизить степень вмешательства государства в процессы развития электронной коммерции, предоставление рынку самостоятельно и независимо развиваться. Электронные платежные средства были обозначены как ключевой аспект электронного рынка. Постольку поскольку электронная коммерция развивалась стремительно и динамично было принято решение осуществлять вмешательство в развитие электронных платежей в каждом отдельном случае.Payment, clearing and settlement systems in the United States [Electronic resource // URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d105_us.pdf

В США регуляторный режим состоит из двух уровней - федеральный и уровень штатов. В каждом штате существуют нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность небанковских эмитентов, на которые в основном ссылаются как на moneyservicebusiness (MSB). К этой категории относят небанковские компании, которые занимаются переводом электронных денежных средств, продажей платежных средств, инкассацией чеков, обменом иностранной купюры.Достов В. Л. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика: методическое пособие. Москва. Регламент, 2007. С.31 К компаниям, занимающимся предоставлением денежных услуг, в большинстве штатов выработаны базовые требования, важнейшей из которых является получение лицензии регуляторного органа, однако от получения лицензии освобождены закрытые системы. В то время как требования к ним предъявляются следующие: 1) компания должна соблюдать минимально установленный уставный капитал, который варьируется от 25 000 до 150 000 Долларов США; 2) допустимые капиталовложения должны поддерживаться на определенном уровне, выражающийся в выпущенных в обращение платежных продуктах; 3) компания обязана предоставлять отчеты регулирующему органу до четырех раз в год, а также проходит тестирование лицензиата, если установлено штатом.Достов В. Л. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика: методическое пособие. Москва. Регламент, 2007. С. 32

Однако, принятый в 2001 году PatriotActкардинально измениллиберальный подход к регулированию. Данный закон содержит нормы, которые на финансовые организации дополнительные обязанности для целейпротиводействя финансированию терроризма. Генкин, А.С. Электронные платежи: Будущее наступает сегодня / А.С. Генкин, Е. Суворова. - М.: Альпина Паблишерз, 2011. С. 194. С тех пор реализуется политика полной идентификации клиента финансовой организацией, что значительно осложнило осуществление переводов электронных денегв силу противоречивости некоторых положений. Савельев А. И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование - Москва: Статут, 2014. С. 261 // СПС «Консультант» Так, например, согласно определению, содержащемуся в Акте, счет представляет формальное банковское или бизнес-отношение, которое установлено для обеспечения регулярных услуг.PatriotAct 2001. [Electronic resource] // URL: https://www.justice.gov/archive/ll/highlights.htm(accessed: 11.04.2020) Из этого следует, что счет рассматривается в качестве правовой связующей между банком и клиентом, которая гарантирует устойчивые и постоянные отношения данных сторон. Но возникает вопрос: если эмитент не является банком, то будет ли приобретение электронных денег открытием счета?

В связи с либеральной политикой США в отношении регулирования финансовых услуг федеральные регуляторы не осуществляли на протяжении долгого времени централизованного контроля и регулирования эмитентов электронных денег. На уровне штатов действует Акт «Об унификации денежных услуг» 2003 года. Данный нормативно-правовой документ был принят в целяхобеспечения однородного государственного регулирования финансовых услуг, оказываемых небанковскими организациями в сфере денежных услуг. С появлением и развитием новых технологий, которые позволяют осуществлять обмен ЭДС на стоимость, появилась необходимость более адаптивного регулирования, в связи с этим Акт содержит довольно широкое понятие денег, а также вводит понятие денежной стоимости , которое включает в себя электронные деньги, представляющие средство обмена, которое может быть возмещено в деньгах или не подлежит возмещению по требованию пользователя.Она определяется данным образом с целью исключить возможность существования систем, в которых «стоимость используется либо для обмена с единственным эмитентом (или торговой точкой), либо в географически ограниченной зоне» Кочергин Д. А. Электронные деньги: учебное пособие. - М.: Маркет ДС; ЦИПСиР, 2011. С. 104// ЭПС «Система ГАРАНТ». Так, определение представляется довольно гибким для возможности регулирования форм денежной стоимости, которые находятся в стадии формирования. Такая широкая трактовка включает в себя различные схемы систем электронных расчетов: системы электронной лояльности, ваучеров, вознаграждений, купонов, электронных миль. Данные системы ограничены в целевом, территориальном и субъектном использовании.

Согласно Акту «Об унификации денежных услуг» эмитенты рассматриваются как организации, которые осуществляют денежные переводы, поскольку эмиссия электронных денег понимается как денежный перевод согласно Акту.Актустанавливает требования к лицензированию эмитентов и агентов, которые эмитенты вправе привлекать, а также к плановым и внеплановым проверкам уполномоченного органа. В Акте урегулирован процесс получения лицензии, который также носит заявительный характер, более того, лицо, имеющее лицензию одного штата вправе осуществлять деятельность по эмиссии в другом штате при условии, что штат, в котором лицо имеет лицензию, принял Акт «Об унификации денежных услуг» или считает, что законы о передаче денег в этом штате в значительной степени аналогичны законам, установленным законодательством этого штата. Внеплановая проверка может быть проведена в случаях, когда у надзорного органа появляются информация о том, что эмитент или агент осуществляют недобросовестную деятельность и нарушают законодательство. Uniform Money Services Act (last revised and amended in 2004) [Electronic resource]// URL: https://www.uniformlaws.org/viewdocument/final-act-with-comments-56?CommunityKey=cf8b649a-114c-4bc9-8937-c4ee17148a1b&tab=librarydocumentsТакже в целях безопасности и защиты интересов потребителей лицензиат обязан поддерживать допустимые инвестиции, рыночная стоимость которых рассчитана в соответствии с общепринятыми принципами бухгалтерского учета не менее, чем совокупная сумма всех его непогашенных платежных инструментов и обязательств.

В некоторых штатах, не принявших Акт «Об унификации денежных услуг», действует банковское законодательство и применяется к деятельности эмитентов. Согласно данному законодательству провайдер платежных услуг предлагает потребителю вид электронных денежных средств, которые связаны с банковским счетом, то в таком случае эта деятельность рассматривается как банковская. Эмитенты обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля для идентификации клиентов, проверять предоставленную клиентами информацию, а также направлять сведения об операции свыше 10000 долларов США в уполномоченный государственный надзорный орган. Аксенов В. С., Захарова Н. В. Государственное регулирование обращения электронных денег // Экономический журнал, 2010. [Элеткронный ресурс] // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-obrascheniya-elektronnyh-deneg/viewer Законы штатов в первую очередь направлены на обеспечение безопасности услуг в сфере электронных денежных переводов. Акт ограничивает использование эмитентом денежных средств, предоставляемых пользователем платежной системы. Таким образом, штаты предусматривают меры защиты клиентов-потребителей.По своему содержанию документ не содержит каких-либо новых положений относительно регулирования деятельности в сфере электронной коммерции. Скорее он является неким обобщением существующих подходов отдельных штатов, что способствовало отказу от идеи разрабатывать новое законодательство в этой сфере и руководствоваться имеющимся, но с небольшими корректировками. Платежи с использованием ЭДС и их эмиссия рассматривались в качестве аналога традиционных денежных переводов.Uniform Money Services Act (last revised and amended in 2004) [Electronic resource] // URL: https://www.uniformlaws.org/viewdocument/final-act-with-comments-56?CommunityKey=cf8b649a-114c-4bc9-8937-c4ee17148a1b&tab=librarydocuments (accessed: 16.04.2020);Единообразный торговый кодекс США содержит следующее понятие электронных денег: «средство платежа, допущенное или принятое отечественным или иностранным правительством и включающее денежную единицу расчета, установленную межправительственной организацией или путем соглашения между двумя и более странами» Uniform Commercial Code 1952[Electronic resource] // URL:https://www.law.cornell.edu/ucc(accessed: 11.04.2020);. Из данного определения можно заключить, что электронные деньги не рассматривались законодателем в качестве традиционных денег. Таким образом, в США отсутствует единая правовая база регулирования электронных платежных систем, их деятельность в основном находится под контролем штатов.

Во многих штатах понятие «хранимая стоимость» рассматривается как разновидность электронных средств, а потому включается в уже существующее законодательство о денежных переводах. Например, в штате Коннектикут электронные дорожные чеки включены в ЭДС, а хранимая стоимость рассматривается в качестве формы электронного платежного инструмента.Штат Вирджиния «включила в определение денежного перевода «перевод средств через выпуск и продажу карт с хранимой стоимостью, которые предназначены для общего принятия и использования в коммерческих или потребительских транзакциях»»Кочергин Д. А. Электронные деньги: учебное пособие. - М.: Маркет ДС; ЦИПСиР, 2011. С. 106// ЭПС «СистемаГАРАНТ».

Таким образом, в США можно выявить следующие аспекты правового регулирования электронных денег: во-первых, правовое регулирование осуществляет на двух уровнях для целей с одной стороны единообразного и централизованного контроля, а с другой - свободы развития рынка электронных денег в каждом отдельном штате; во-вторых, необходимость получения государственной лицензии, действительной во всех штатах, принявших Акт «Об унификации денежных услуг»; в-третьих, закреплены особые правила раскрытия информации по операциям, связанным с электронными деньгами, надзора за эмитентами и агентами. В основном США фокусируются на регулировании электронных денег на отдельных платежных услугах, нежели чем на банковских институтах.

2.2 Правовое регулирование электронных денег в Европейском Союзе

Впервые в Европе предоплаченные электронные платежные продукты появились в начале 1990-х. Они позволяли хранить электронные деньги на картах различных систем, что сразу обратило на себя внимание в силу инновационной составляющей, а также и тем, что они выпускались небанковскими организациями, и в дальнейшем банки стали использовать похожие проекты. Европейский центральный банк и министерства финансов государств-членов понимали, что эмиссия нового платежного средства потенциально повлияет на монетарную политику. В связи с этим, Европейская комиссия стремилась, чтобы законодательное и регулятивное нормотворчество развивалось аналогичным образом во всех государствах-членах, но также и предотвратить возможное сдерживание инноваций на развивающемся рынке. Survey of Electronic Money Developments // Committee on Payment and Settlement Systems Secretariat. Switzerland: Bank for International Settlements. May, 2000 [Electronic resource] // URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d38.pdf

Законодательные органы Европейского союза придерживались крайне противоречивых точек зрения на правовое регулирование ЭДС. Европейский центральный банк и Европейская комиссия видели необходимость строгого и ясного регулирования деятельности эмитентов для целей обеспечения финансовой и технической безопасности, защиты участников системы, в том числе пользователей, а также обеспечение совместимости новых видов электронных платежных инструментов. В 1994 был впервые опубликован отчет по электронным деньгам Европейским валютным институтом. Идея данного отчета состояла в следующем: необходимость осуществления эмиссии электронных денег исключительно банками. Working Group on EU Payment Systems. Report to the Council of the European Monetary Institute on Prepaid Cards. Brussels: European Monetary Institute. May 1994 [Electronic resource] // URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/prepaidcards1994en.pdfОднако, также предусматривалась возможность предоставить небанковской организации право выпускать ЭДС. Европейская комиссия разрабатывала упрощенный порядок контроля за деятельности небанковских организаций.Parliament Resolution on Electronic Money and Economic and Monetary Union // Bulletin EU 1/2. 03.10.1998. [Electronic resource] // URL: https://op.europa.eu/en/publication-detail/-/publication/420ad258-f96b-4b97-83a7-ebf112d4656b/language-en(accessed: 11.04.2020)В результате был принят подход Комиссии , так как либеральное регулирование способствует конкуренции среди эмитентов. Здесь можно наблюдать влияние американского опыта, направленного на развитие рыночных отношений.

Директива № 2000/46/ЕС «Об учреждении, деятельности и пруденциальном надзоре над деятельностью институтов, осуществляющих эмиссию электронных денег»является одним из основных законодательных актов, регулирующих оборот электронных денег.Directive 2000/46/EC of 18.09.2000 "On the Taking up, Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions" // Official Journal of the European Communities. 2000. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/ALL/?uri=CELEX%3A32000L0046 (accessed: 10.04.2020);Целями Директивы создатели видели следующее: 1) создать правовую определенность для поддержки новых участников рынка и конкуренции , что способствует развитию коммерции; 2) сократить препятствия введению технологических решений и способствовать развитию потенциала электронных денег; 3) гарантировать стабильность и надежность эмитентов, защитить интересы пользователей; 4) упростить доступ компаниям, эмитирующим электронные деньги, из одного государства ЕС в другое, что отвечает принципу свободы движения капитала и услуг.Достов В. Л. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика: методическое пособие. - М.: Регламент, 2007. С. 69В Директиве содержится новое понятие ElectronicMoneyInstitute (ELMI), которое представляет собой юридическое лицо с правомосуществлять эмиссию электронных денег в качестве средств платежа. Следовательно, во всех государствах-членах ЕС действует единое понятие эмитента: они являются кредитными организациями.

Директива содержит следующее определение электронных денег: денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на электронном устройстве и предоставляется как требование к эмитенту по их выпуску, которому предшествует их предоставление пользователем эмитенту, а также принимается в качестве средства платежа иными учреждениями помимо эмитента. Также Директива содержит ряд требований к эмитентам: 1)эмитенты не могут заниматься какой-либо деятельностью, не связанной с выпуском ЭДС, а также иметь долю в уставном капитале организаций, не связанных с эмиссией ЭДС, в то время как в осуществлении деятельности по эмиссии ЭДС эмитенты никак не ограниченны; 2) уставной капитал эмитента должен составлять не менее 1 миллиона евро, в дальнейшем он не должен быть меньше 2% от существующих обязательств эмитента по эмитированным ЭДС; 3) эмитент вправе инвестировать исключительно в высоколиквидные активы и активы с нулевым риском; 4) информация о размере уставного капитала, выпущенных ЭДС и инвестициях должна предоставляться эмитентом контролирующим органам. Савельев А. И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование - Москва: Статут, 2014. С. 265 // СПС «Консультант»

Имплементация Директивы в национальное законодательство породила некоторые изменения: требования к первоначальному капиталу превышены только в трех странах, что привело к недопущению некоторых ELMIs на рынок; отличаются виды вложения в капитал; также снижен порог погашения электронных денег. Также существуют вопросы, которые не относятся к Директиве, но непосредственно влияют на ее применение. Так, установлены жесткие требования по предотвращению легализации доходов, которые были получены преступным путем.

Однако Директива № 2000/46/ЕС не оправдала ожидания, поскольку некоторые ее положения были признаны препятствиями к созданию единого рынка услуг электронных денег. В 2009 году была принята Директива № 2009/110/ЕС, которая отменила Директиву № 2000/46/ЕС. Она содержит более нейтральное определение электронных денег: денежная стоимость, хранимая на электронном носителе, которая представлена в виде требования на эмитента, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, нежели эмитент электронных денег»Directive 2009/110/ЕС of 16.09.2009 "On the Taking up, Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions Amending Directives 2005/60/ЕС and 2006/48/ЕС and Repealing Directive 200/46/ЕС" // Official Journal of the European Communities. 2009. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A32009L0110 (accessed: 10.04.2020);. В Директиве отсутствует понятие электронного устройства, на котором размещается денежная стоимость, что отличает ее от иных принятых актов. Савельев А. И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование - Москва: Статут, 2014. С. 266 // СПС «Консультант»Директива не регулирует предоплаченные инструменты, так как они носят целевой характер,Directive 2009/110/ЕС of 16.09.2009 "On the Taking up, Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions Amending Directives 2005/60/ЕС and 2006/48/ЕС and Repealing Directive 200/46/ЕС" // Official Journal of the European Communities. 2009. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A32009L0110 (accessed: 10.04.2020);и денежную стоимость, используемую для приобретения цифровых товаров, в случае когда оператор транзакции выполняет иные функции помимо посредника при совершении платежа.Там же.Например,в случае еслинет договора между поставщиком услуги и абонентом, абонент сотовой связи совершает сделку и платит оператору связи, тогда средства оплаты этих услуг являются электронными деньгами по Директиве. Савельев А. И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование - Москва: Статут, 2014. С. 266 // СПС «Консультант»

Также в Директиве № 2009/110/ЕС требуемый размер уставного капитала снижен до 350 000 евро. Также Директива расширяет возможные виды деятельности эмитента электронных денег 1) Эмитент вправе оказывать предоставление кредитов и займов, которые связаны с осуществлением платежа, но они не предоставляются из полученных от пользователей средств в обмен на электронные деньги; 2) предоставление операционных услуг или услуг, связанных с эмиссией электронных денежных средств; 3) эмитенты также выполнять функции операторов платежных систем; 4) организации также вправе осуществлять иную деятельность, которая не связана с эмиссией ЭДС, но разрешена законодательством ЕС и ее государств-участников; 5) услуги, указанные в Приложении к Директиве № 2007/64/ЕС. Эмитенты не вправе принимать вклады или иные возвратные средства, но эмитенты обладают правом привлекать агентов. Эмитировать электронные деньги теперь могут не только ELMI и кредитные институты, а также и Европейский центральный банк, центральные банки государств-членов, почтовые отделения и органы власти государств-членов.Directive 2009/110/ЕС of 16.09.2009 "On the Taking up, Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions Amending Directives 2005/60/ЕС and 2006/48/ЕС and Repealing Directive 200/46/ЕС" // Official Journal of the European Communities. 2009. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A32009L0110 (accessed: 10.04.2020);Также более тщательно были урегулированы отношения между пользователями и эмитентами: в договоре между сторонами должна содержаться информация и порядок предоставления электронных денег и размер комиссии за совершение платежных операций. Более того, установлены меры контроля для целей противодействия отмыванию доходов при использовании электронных денег.(ст. 19 (2) Директивы N 2009/110/ЕС).Там же.

Эмитенты обязаны осуществлять сохранность переданных денежных средств с момента их зачисления на расчетный счет ELMI или иного способа поступления средств в распоряжение в случае если денежные средства были получены посредством платежного инструмента. Эмитенты должны применять меры по истечении не более пяти операционных дней после эмиссии электронных денег. Платежный инструмент, согласно Директиве 2007/64/ЕС, представляет любое персонализированное средство, которое было согласовано между пользователем и провайдером платежных услуг для применения пользователем в качестве инициирования платежного поручения.Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC (Text with EEA relevance) // Official Journal of the European Union. L 319. 05.12.2007. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/ALL/?uri=CELEX%3A32007L0064 (accessed: 10.04.2020); Что касается прав эмитентов, они вправе привлекать агентов для выполнения отдельных функций, однако чтобы это сделать эмитент должен предоставить уполномоченным органам наименование и адрес агента, описание механизмов внутреннего контроля, сообщить о руководителях и лицах, ответственных за управление агента, предоставить свидетельства квалификации агента.В 2015 году Директива 2007/64/ЕС была отменена Директивой 2015/2366/ЕС. Ее особенностью является введение понятия платежного института, который представляет отдельный вид кредитных учреждений, которые могут осуществлять довольно широкий спектр платежных услуг. Они могут совмещать функции по осуществлению платежных операций с любой другой и выдавать кредиты, связанные с платежом, хоть они и не являются банками и не имеют банковскую лицензию.Directive 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC // Official Journal of the European Union. L 337. 23.12.2015. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/ALL/?uri=CELEX%3A32009L0110 (accessed: 11.04.2020); Из регулирования Директивы 2015/2366/ЕС исключены инструменты ограниченного применения (предоплаченные карты), осуществление платежей через коммуникационных операторов связи, а также платежные операторы с малым масштабом деятельности (не превышает 3 миллионов евро за год).Directive 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC // Official Journal of the European Union. L 337. 23.12.2015. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/ALL/?uri=CELEX%3A32009L0110 (accessed: 11.04.2020);Директива также регулирует следующие категории платежных институтов: 1) платежные институты, оказывающие весь спектр платежных услуг согласно Директиве;2) сервисы по переводу средств между физическими лицами; 3) организации по инициации платежей; 4) организации по агрегации информации, связанной с платежами.Сервисы по инициации представляют собой посредника между банком и пользователем. Их задача состоит в предоставлении обеим сторонам интерфейса для составления, передачи и удостоверения распоряжений о переводе электронных денежных средств в частности. Что касается организаций по агрегации информации, эти сервисы занимаются получением информации с разрешения пользователя о счетах потребителя в банках. В результате пользователю предоставляется информация о его финансовых данных, рекомендации по более эффективному управлению сбережений и финансов и т.д.Достов В. Л, Мамута М. В., Шуст П. М. Новое в регулировании розничных платежных услуг в Европейском союзе // Деньги и кредит, 2016. № 7. С. 25-30 [Электронный ресурс] // URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_26289309_10878579.pdf

Органы, осуществляющие пруденциальный контроль, являются органами государственной власти, либо центральными банками, специально уполномоченными государственной властью страны-участницы. Основное требование, предъявляемое к назначаемому органу, - независимость от экономических органов с целью избегания конфликтов интересов. Уполномоченные органы в процессе надзора вправе: запрашивать информацию у эмитентов и других участников для целей проведения мониторинга; проводить выездные проверки не только эмитента, но и его агентов; принимать нормативные акты, разрабатывать принципы и руководства, имеющие обязательную силу; приостанавливать действие лицензии или отзывать ее при нарушении законодательный норм ЕС; принимать иные санкции, установленные законодательством государства-члена ЕС.

Таким образом, законодательство ЕС содержит крайне актуальные и конкретные требования к эмиссии и обороту электронных денег, что непосредственно создает предпосылки для развития и создания возможно новых видов электронных денег, а самое главное обеспечивается один из основополагающих принципов - свобода рынка. Можно выделить некоторые тенденции, которым придерживается ЕС в нормативно-правовом регулировании: во-первых, стремление к единому пониманию электронных денег; во-вторых, стремление к наиболее прозрачной и простой схеме функционирования (единая лицензия для эмитентов); в-третьих, либерализация требований к эмитентам (расширение видов разрешенной деятельности, разрешение небанковским учреждениям осуществлять деятельность по эмиссии).

2.3 Сравнительно-правовой анализ регулирования электронных денежных средств в США, ЕС и России

Исследуя положения Директивы № 2009/110/ЕС, Закона о НПС и Акта «Об унификации денежных услуг» США, можно заметить сходство, в регулировании электронных платежных систем, хотя Директива и Федеральный закон больше направлены на новые виды электронных платежей, в то время как законодательство США регулирует традиционные инструменты (платежные поручения, чеки и т.д.). Подход США и ЕС на практике представляет собой лицензирование с регуляторным режимом и пруденциальным надзором. Наиболее схожим являются следующие аспекты: 1) получение особой лицензии (ELMIs и MSBs)в ЕС и США и после ее получения эмитенты находятся под контролем соответствующего регуляторного органа, что отличается от российского подхода, в котором получение отдельной лицензии не предусмотрено; 2) эмитенты европейской и американской юрисдикций имеют законодательные ограничения на вложение средств, которые поступают от пользователей, эмитенты должны иметь вложения в высоколиквидные активы с низким риском в сумме не меньше, чем выпущенные ими в обращение обязательства; 3)юрисдикции США, России и ЕС представляют собой закрытые системы, в которых электронные деньги принимаются только эмитентами и операторами электронных платежных систем; 4) за контроль и безопасность функционирования платежной системы отвечает федеральный орган - Федеральная резервная система в США, Европейский центральный банк и Центральный банк РФ. Данные положения свидетельствуют о базовых основах регулирования электронных платежных систем, которые аналогично понимаются в различных правовых системах. ЕС и США, развиваясь параллельно, пришли к схожему видению функционирования, Россия в основном следует опыту ЕС.

Если обратиться к отличиям этих систем, можно выявить следующие аспекты: 1) в ЕС и Российской Федерации законодательство представляет единую нормативную базу в отличие от США, где существует два уровня регулирования; 2) различный уставный капитал (ЕС - 350 000 евро, США - 100 000 Долларов США в соответствии с Актом, в России - 18 000 000 рублей), а также в США не установлены требования по поддержанию собственных средств эмитентов для определенном зафиксированном уровне; 3) по сравнению с США, в ЕС деятельность эмитентов законодательно ограниченна теми видами, которые указаны в Директиве, в США эмитенты как правило не ограниченны в возможных видах деятельности; 4) в США процесс погашения электронных денег в большинстве случаев решается между эмитентом и клиентом, в то время как Директива устанавливает эти требования; 4) одним из принципов Директивы является взаимное признание государств-членов лицензий и пруденциального надзора за эмитентами, в США необходимо получать лицензию в каждом штате отдельно, только если один из штатов не принял Акт; 5) в Российской Федерации в отличие от США и ЕС небанковские кредитные организации, осуществляющие деятельность по переводу электронных денег, не получают особую лицензию, а действуют по общей.

Регулирование электронных денег в США также отличается от аналогичного регулирования в ЕСопределением электронных денег. На федеральном уровне в США электронные деньги определяются как особый объект вещных прав и формулируется как финансовый инструмент с хранимой стоимостью, а на уровне штатов, которые не приняли Закон США «Об унификации денежных услуг», электронные деньги определяются как средство обмена, которое погашается или не погашается деньгами и хранится в электронном виде.В отличие от ЕС, американский законодатель рассматривает электронные деньги как модифицированные средства платежа, а потому распространяет на них существующие законодательные акты. Европейский подход диаметрально противоположен: электронные деньги рассматриваются как исключительно новый способ осуществления расчетов, для регулирования которого необходимо разработать новое законодательство и режим регулирования. Если обратиться к российскому определению, то электронные деньги понимаются как денежные обязательства эмитента, выполненные в электронной форме, которая заменяет в процессе обращения требования о платежах за товары и услуги юридических и / или физических лиц.Так, определение не содержит в себе понятий денежная стоимость и указания о том, что они хранятся в электронной форме. Однако, европейский законодатель вводит данные понятиядляпроведения различия между электронными деньгамии инструментами удаленного доступа к банковским счетам посредством оговорки о предоставлении доступа без открытия счета, что позволяет прийти к выводу, что определения являются схожими. Российское законодательство по сравнению с США и ЕС дополняет и расширяет понятие. Оно включает такие особенности как: предварительно предоставленныепользователем эмитенту; хранение и фиксация информации об операциях; осуществление операций возможно без открытия банковского счета; используются для погашения денежного обязательства; электронные деньги не подлежат страхованию и не могут использоваться в качестве средства накопления. Но, как известно, в российском законодательстве есть изъятия из определения. Так, российское законодательство в отличие от законодательств США и ЕС установило различие электронных денег от денежных средств, находящихся на банковских счетах.

Законодательство Российской Федерации предусматривает возможность осуществления деятельности операторов электронных денежных исключительно кредитными организациями и небанковскими организациями, имеющими право на перевод электронных денег без открытия банковского счета. Согласно законодательству ЕС осуществлятьэлектронныерасчетные операции могут помимо кредитных организаций еще и организации-эмитенты электронных денег - отдельный участник рынка электронных переводов. Так как кредитные организации являются лишь одним из субъектов, монополизация привели бы к сдерживанию развития рынка. В Российской Федерации данного института не существует, проведение электронных платежейсчитается одним из видов банковских операций по переводу электронных денежных средств без открытия счетов, право на осуществление которых предоставлено банкам и расчетным небанковским кредитным организациям.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. 27.12.2019) ст. 1 // СПС «Консультант Плюс»Что касается законодательства США, то статус эмитентов определен частично: ими могут быть как депозитные так и недепозитные учреждения. Это связано прежде всего с тем фактом, что в ЕС осуществляется комплексное регулирование, существует всесторонняя структура, которая контролирует деятельность эмитентов электронных денег, в США регулирование деятельности эмитентов аналогично регулированию денежных отправителей.

Таким образом,представленные юрисдикции по-разному подходят к пониманию электронных денег: США подходят к определению в качестве инструмента торгового рынка законодательные органы Европейского Союза рассматривают электронные деньги как форму требований к эмитенту, а в российском законодательстве электронные деньги считаются денежно-правовыми правами обязательственного характера. Из этого вытекают и другие различия в регулировании, начиная от эмитентов и их статуса и заканчивая требованием к капиталу и видам осуществляемой деятельности. Однако, есть и схожие аспекты в правовом регулировании. Они выражаются в основополагающих аспектах функционирования: необходимость получения лицензии, осуществление контроля за эмитентами федеральным органом, обеспечение максимальной защиты клиентов-потребителей услуг по переводу электронных денежных средств.

ГЛАВА III. ПРАВОВОЙ СТАТУС МЕЖДУНАРОДНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ PAYPAL

3.1 Особенности функционирования платежной системы PayPal

PayPalбыл основанпод руководством Макса Левчина, Питера Тиля Люка Нозэка как Confinityв 1998 году.Идея создать подобную систему Интернет-переводов основывалась на необходимости максимально быстро и удобно осуществлять платежи в режиме реального времени для людей, которые хотели покупать и продавать товары через Интернет. Однако, на тот момент существовали и иные сервисы, предлагающие подобные услуги. Одной из таких компаний была X.com под руководством Илона Маска, с которой в 2000 году произошло слияние в компанию PayPalInc.Юзбекова И., Ратников А., Русяева П. Развод гигантов // РБК.Газета. - 2015. № 127 [Электронный ресурс] // URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2015/07/21/56bcb6ec9a7947299f72bdb6Одной из компаний, которая нуждалась в подобной технологии, был Интернет-аукцион e-Bay, получая все еще бумажные чеки по почте. После выхода PayPalInc.на IPOв 2002 году eBayInc. приобрелкомпанию, однако в 2014 году в следствии стремительного роста и развития компания отделилась от eBayи X.comи стала самостоятельной. Компания PayPal первой ввела систему верификации личности, таким образом оказывая помощь участникам-жертвам мошенничества. Там же.Система PayPal в настоящее время является крайне технологичной и быстро развивающейся компанией, имеющей порядка 250 миллионов пользователей. В 2004 году PayPal получила европейскую лицензию и статус ELMIвсоответствии с европейским законодательством и получила право действовать на всей территории Европейского союза. В России PayPal стал доступен в 2013годуcмомента получения лицензии небанковской организации Банка России.

PayPalявляется кредитной организацией и оператором денежных средств, предоставляющимуслуги по переводу электронных денежных средств без открытия банковского счета, который такжедебетует и кредитует счета физических лиц в режиме реального времени.Основой функционирования PayPalслужат счета пользователей. Они позволяют хранить, получать, переводить денежные средства. Существует два вида счетов, открываемые в PayPal: личные и корпоративные. На обоих видах пользователи могут отправлять и получать платежи, покупать товары в Интернет-магазинах, оплачивать и получать платежи с помощью кредитных, дебетовых и предоплаченных карт, остатка на счете PayPal. Соглашение с пользователем PayPal [Электронный ресурс]//URL: https://www.paypal.com/ru/webapps/mpp/ua/useragreement-full?locale.x=ru_RUЛичный счет используется для перевода и получения денежных средств от других физических лиц или для оплаты или продажи товаров. Как правило, PayPal устанавливает предел денежной суммы операций. Корпоративный счет предназначен для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые также имеют право осуществлять переводы, приобретать и продавать товары и услуги, однако предел по операциям гораздо выше.Williams D. Pro PayPal E-commerce. Apress, 2007, pp. 23-24.

Согласно докладу Комитета по платежным и рыночным инфраструктурамПодходы к наблюдению за провайдерами критически важных услуг: российская практика и рекомендации Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам //Платежные и расчетные системы, Департамент национальной платежной системы Банка России, № 52, 2017 [Электронный ресурс]// URL: http://www.cbr.ru/queries/unidbquery/file/48362/108, PayPalотносят к так называемым «провайдерам услуг полного цикла» (end-to-endproviders), которые предоставляют возможность плательщику и получателю могут обмениваться средствами без обязательного соединения с банком, что представляет собой замкнутую систему.Non-bank in retail payments // Committee on Payments and Market Infrastructures, Bank for international settlements, 2014 [Electronic resource] // URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf Оба участника состоят в прямых отношениях с поставщиком услуг полного цикла посредством счета. Со счета в банке могут списываться денежные средства или с них может пополняться счета пользователей.Схема деятельности таких систем представлена следующим образом: небанковская организация предоставляет услуги полного цикла как поставщик услуг на предварительном этапе, затем на этапе авторизации и постоперационные услуги. Как правило, при предоставлении таких услуг нет необходимости в клиринге, так как услуга предоставляется небанковской организацией самостоятельно своим клиентам. Однако, возникает необходимость взаимодействовать с банками пользователей для отправки или снятия денежных средств. Как уже отмечалось ранее, счет, предоставляемый PayPal своим клиентам, схож со счетом в банке, однако, не может быть использован для выдачи кредитов.

В качестве источника средств пользователи привязывают к счету PayPal кредитную, дебетовую или предоплаченную карту, но все средства на счете PayPal считаются электронными. Пользователи самостоятельно поддерживают актуальность предоставленных данных, а также предоставляют разрешение на автоматическое снятие денежных средств с источника PayPal.Для того чтобы открыть счет в PayPal,пользователи предоставляют личные данные, электронную почту и привязывают к счету данные кредитной или дебетовой карты. При необходимости совершить операцию, пользователь переходит на свой счет в PayPal и дает распоряжение на списание денежных средств со счета. PayPal, в свою очередь, списывает денежную сумму, указанную пользователем, с его счета в банке, тем самым эмитируя электронные деньги, эквивалентные сумме списания. Таким образом, деньги пользователя находятся в системе у оператора, а электронные деньги являются лишь «записью на счете», которая переводится PayPal другому указанному пользователю, имеющему счет PayPal. Далее, если пользователь желает снять денежные средства, он также предоставляет распоряжение оператору на вывод средств, после чего PayPal осуществляет начисление эквивалента электронных денег, находящихся на счету пользователя, на кредитную и банковскую карту пользователя. На вывод средств также установлен лимит и зависит от страны и вида счета. За снятие денежных средств на банковский счет не взимается, не взимается она и за совершение покупки или перевод в личных целях, однако она взимается за конвертацию валюты, продажу товаров, за совершение массовых платежей и другое. Комиссия списывается автоматически с банковского счета пользователя. PayPal User agreement [Electronic resource] // URL: https://www.paypal.com/ie/webapps/mpp/ua/useragreement-full?locale.x=en_IE

PayPalв настоящее время представляет собой одну из крупнейших электронных платежных систем в мире. Объем продаж компании с каждым годом растет, а вместе с тем развивается и сама система. Разрабатываются новые инструменты, отвечающие новым потребностям общества: разработка криптовалютной платежной системы, создание собственного приложения, новейшие способы идентификации и другое. Принцип работы PayPal состоит в предоставлении пользователям системы счетов для осуществления платежных операций. Процесс эмиссии электронных денег проходит через счет пользователя, при помощи которого клиент может осуществлять распоряжение на оплату, перевод или вывод средств.

3.2 Международно-правовое регулирование операционной деятельности платежной системы PayPal

PayPal по-разному регулируется в различных правовых системах. В основном акцент режимов регулирования делается на деятельности PayPal как провайдера электронной системы, способствующей осуществлению онлайн-платежей за товары или услуги.Во многих юрисдикциях операции, осуществляемые PayPal, рассматриваются лишь в рамках работы с электронными деньгами, которая противопоставляется традиционной банковской деятельности.

Для начала обратимся к регулированию деятельности PayPalв США. PayPal лицензирован как финансовая организация, которая осуществляет денежные переводы, в 50 штатах.Система не является банком, поскольку не является частью системы страхования вкладов, но PayPalобязан соблюдать законодательство, регулирующее деятельность финансовых учреждений. Штаты при осуществлении правового регулирования перевода ЭДС используют в основном схожие критерии: предъявление требования о наличии поручительства, которое гарантирует штату выполнение эмитентом законы этого штата и воздержание от использования средств, предоставленных пользователем, в личных целях. В Министерстве финансов США PayPal зарегистрирован в качестве предприятия, которое предоставляет услуги по переводу ЭДС. В каждом отдельном штате PayPal находится под надзором местного регулятивного агентства. Так, например, в штате Нью-Йорк PayPal находится под контролем Департамента финансовых услуг Нью-Йорка (NewYorkDepartmentofFinancialServices), а в штате Калифорния - под контролем Калифорнийского департамента делового надзора (CaliforniaDepartmentofBusinessOversight). Аналогично деятельность и функционирование PayPal подпадает под нормативно-правовые акты штатов, а следовательно и лицензия выдается в соответствии с законодательным актом штата. PayPal State Licenses [Electronic resource]//URL: https://www.paypal.com/us/webapps/mpp/licenses?locale.x=en_USПрименимое право к правоотношениям также зависит от местонахождения пользователя. В данном случае PayPal предусматривает арбитражную оговорку на рассмотрение споров в Американской арбитражной ассоциации, а также обязательный претензионный порядок.