В США возникают некоторые вопросы относительно правового статуса PayPal: Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) не рассматриваетPayPalв качестве банка, поскольку организация не предоставляет кредиты, а потому не задействована в процессе обработки и привлечения вкладов для этих целей согласно Закону Федеральной корпорации по страхованию вкладов от 1950 года (требующего наличия банковской лицензии в соответствии с законодательством США, а также банковского устава, которого у PayPalтакже нет). Однако, все же к PayPalприменяются положения федерального страхования вкладов, хотя они применяются исключительно к банкам. К PayPal,помимо прочего, применяются законодательные акты о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма, а также защиты прав потребителей(например, Закон об электронных денежных переводах от 1978 года).

Также некоторые американские авторы обращаются к проблемераспространения действия Правил Е надеятельностьPayPal. Данный вопрос начал исследоваться в начале 2000-х, поскольку содержащееся в Правилах Е определение «счета» довольно неточно и непонятно относится ли к такому понятию дебетовый или кредитный счет, который принадлежит финансовому учреждению, или тип счетов, используемых PayPal. Многие исследователи считают, что счета PayPal могут быть квалифицированы как счета в понимании Правил Е, что означает безусловное применение Правил Е к регулированию деятельности PayPal. Так или иначе, в начале 2000-х против PayPalбыло возбуждено дело в отношении нарушения Правил Е, которое продемонстрировало неясность положений Правил Е. PayPal был обвинен в нарушении ряда норм. Однако,PayPalне был признан ответственным в данном деле, что означало не применение Правил Е к его регулированию.Pacifici E. Making PayPal Pay: Reulation E and Its Application to Alternative Payment Services // Duke University School of Law, 2015[Electronic resource]//URL: https://scholarship.law.duke.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1272&context=dltrЭрикПацифисивсвоейработе «MakingPayPalPay: RegulationEAndItsApplicationToAlternativePaymentServices» рассуждаетнадтем, вкакоймоментPayPalначнетподпадать под Правила Е. Автор считает, это произойдет в тот момент, когда тип счетов PayPal будет подпадать под определение счета, указанного в Правилах Е, а в силу цикличности определений Правил Е установить это достаточно проблематично («финансовое учреждение» определяется через «счет», а «счет» через «финансовое учреждение»).Правила Е применяются ко всем электронным переводам средств, которые позволяют финансовому учреждению дебетовать или кредитовать счет клиента. 12 CFR Part 1005 - Electronic Fund Transfers (Regulation E)[Electronic resource]//URL: https://www.federalreserve.gov/supervisionreg/regecg.htm(accessed: 23.04.2020) Финансовое учреждение согласно Правилам Епредставляют собой «банк, сберегательную ассоциацию, кредитный союз или любое другое лицо, владеющее счетом, который принадлежит потребителю, или выпускающее устройство доступа и вступает с потребителем в отношения, согласно которым предоставляет услуги перевода средств».12 CFR Part 1005 - Electronic Fund Transfers (Regulation E)[Electronic resource]//URL: https://www.federalreserve.gov/supervisionreg/regecg.htm(accessed: 23.04.2020) Счет, в свою очередь, означает «депозит до востребования, сберегательный счет потребителя, принадлежащий финансовому учреждению и созданный для личных целей».12 CFR Part 1005 - Electronic Fund Transfers (Regulation E)[Electronic resource]//URL: https://www.federalreserve.gov/supervisionreg/regecg.htm(accessed: 23.04.2020)Автор считает, что если PayPal является финансовым учреждением в соответствии с Правилами Е, то PayPal должен быть лицом, который либо владеет счетами, принадлежащими потребителю, либо лицом, выдающим устройством доступа и предоставляющим услуги перевода электронных денег. Автор рассуждает о том, что Правила Е не содержат определений «депозита до востребования» и «сберегательного счета», через которые он определяет «счет». В Правилах D «депозитные счета до востребования» представляют собой счета, у которых нет срока погашения, которые подлежат оплате по требованию, у которых нет ограничения на снятие и перевод и которые приносят доход от процентов. 12 CFR Part 204 - Regulation D: Reserve Requirements of Depositary Institutions [Electronic resource]//URL: https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/files/bcreg20200424a1.pdf(accessed: 23.04.2020) Остатки на счетах PayPal не всегда подлежат оплате по требованию, и существует лимит на перевод денежных средств, которые установлен для отдельной учетной записи, а учетные счета не приносят прибыль в виде процентов.

Так или иначе, аргументов за то, что PayPalдолжен подпадать под действие Правил Е, также несколько: клиент PayPal вправе в любой момент снять денежные средства со счета, а процесс идентификации пользователя не требует от последнего никаких дополнительных действий; счета PayPal не ограничены сроками погашения и снятия. Однако, даже в случае признания счетов PayPal в качестве «депозита до востребования», остается вторая часть определения «счета», согласно которой счет должен вестись финансовым учреждением. Автор считает, что в силу сложившейся ситуации, где одно определяется через другое, проблематично установить регулирование PayPal. Однако, можно все-таки прийти к следующему выводу: PayPal подпадает под действие Правил Е, поскольку законодательство США не проводит различия между различными платежными системами и рассматривает все кредитные организации в качестве финансовых организаций.Pacifici E. Making PayPal Pay: Reulation E and Its Application to Alternative Payment Services // Duke University School of Law, 2015 [Electronic resource] // URL: https://scholarship.law.duke.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1272&context=dltr

В Европейском союзеPayPalосуществляет свою деятельность в качестве акционерного товарищества с ограниченной ответственностью PayPal (Europe) S.а r.l.et Cie, S.C.A.PayPal получил лицензию банка в Люксембурге, в следствие этого в отношении PayPal осуществляется пруденциальное регулирование банковским регулятором Люксембурга - CommissionduSurveillanceduSecteurFinancier (CSSF) и применяются требования, действующие в отношении банков Люксембурга. К правоотношениям, возникающим между PayPalи третьими лицами, применятся право Англии и Уэльса, однако в зависимости от страны нахождения пользователя может применяться и право этой страны. Key Payment and Service Information [Electronic resource] // URL: https://www.paypal.com/ie/webapps/mpp/ua/servicedescription-full?locale.x=en_IE#21Одним из основных видов деятельности PayPal является эмиссия ЭДС , которая не включает прием средств на депозиты, а потому деятельность PayPalне подпадает под действиезаконодательной системы гарантирования вкладов, существующейв Люксембурге.

Однако, в теории часто возникает вопрос является ли PayPal банком. Обратимся к Директиве 2000/12/ЕС, регулирующую статус кредитных организаций. В ней содержится следующее определение: кредитной организацией являетсяорганизация, которая принимает депозиты, а также иных средств, подлежащих возврату, от третьих лиц и выдает кредиты за собственный счет. Directive 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council of 20 March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions[Electronic resource] // URL:https://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2000:126:0001:0059:EN:PDF (accessed: 24.04.2020) Из определения можно прийти к выводу о том, что PayPalможет рассматриваться в качестве банка, однако, согласно пользовательскому соглашению PayPalне предоставляет средства кредиторам и всегда содержит средства своих клиентов отдельно от корпоративных средств, а также в случае банкротства или иных целях. Gonzalez A.G. PayPal and eBay: The legal implications of the C2C electronic commerce model // 18th BILETA Conference: Controlling Information in the Online Environment, London, 2003 [Electronic resource] // URL: http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.580.4010&rep=rep1&type=pdfОпределение «депозита» было дано в Директиве 94/19/ЕС: кредитный баланс, являющийся средствами, которые были предоставлены и подлежат возврату кредитной организацией.Directive 94/19/ЕС of 30.05.94 "On deposit-guarantee schemes" // Official Journal of the European Communities. 2000 [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A31994L0019 (accessed: 10.04.2020); Исходя из данного определения, можно прийти к выводу о том, что PayPal является учреждением, принимающим депозиты, а значит может считаться банком. В то же время существует мнение, согласно которому, PayPalне может считаться банком, поскольку денежные средства депонируются не владельцами счета, а третьими лицами, а также денежные средства хранятся на отдельных счетах и не используются самой организацией.Согласно Сообщению Комиссии Совета и Европейского Парламента «О новой правовой базе для платежей на внутреннем рынке» платежные услуги PayPalне охватываются Директивой об электронных деньгах, так как сервис ближе к кредитным переводам чем к реальным инструментам на предъявителя.Там же.

PayPalEuropeосуществляет свои услуги при помощи процедуры passportnotificationмежду регулирующими органами Люксембурга и других государств-участников. Passportnotificationпозволяет операторам, которые зарегистрированы в государствах ЕС, без получения дополнительных разрешений и иных лицензий предоставлять свои услуги. Также к деятельности PayPalприменяется и национальное законодательство стран-участниц ЕС, принятое во исполнение Директив ЕС о платежных услугах.Таким образом, в США PayPalлицензирован в качестве финансовой организации в каждом штате, но не является банком, хотя и обязан соблюдать законодательство, регулирующее деятельность финансовых учреждений. Деятельность PayPal регулируется на уровне штатов уполномоченным на это органом, и к правоотношениям применяется право штата, в котором находится пользователь. Что касается федерального уровня, Правила Е не позволяют обеспечить надлежащую защиту платежных услуг PayPal, поскольку не позволяют точно определить статус в соответствии с ключевыми понятиями, которыми Правила Е оперируют. Поэтому, по мнению некоторых авторов, необходимо скорректировать закон, добавив определения «депозитов до востребования» и более конкретно сформулировать определения «финансовое учреждение» и «счет». В ЕС PayPal обладает лицензией банка, что позволяет сервису работать и осуществлять переводы на всей территории Европейского экономического пространства.Деятельность PayPal подпадает под регулирование Директивы № 2009/110/ЕС, поскольку функционирует в качества ELMI и соответствует иным требованиям, предъявляемым к эмитентам электронных денег.

3.3 Отдельные вопросы правового регулирования платежной системы PayPal в России

История развития PayPal в России началась с 2006 года, когда система позволяла пользователям пополнять их электронные кошельки с банковских карт российских банков, однако перевести или обналичить их в дальнейшем было невозможно. Так, система позволяла оплачивать услуги зарубежных Интернет-сервисов. С вступлением в силу Закона о НПСиностранной платежной системе было необходимо открыть небанковскую кредитную организацию для осуществления эмиссии электронных денежных средств и предоставления услуг по их переводу. PayPal начал планировать выход на российский рынок, который был крайне перспективным, оборот рынка электронных денег на 2010 год в России составлял порядка 70 млрд. рублей. В 2012 году компания через российское представительство подала документы в Центральный банк РФ на создание небанковской кредитной организации. В 2013 году PayPal получил лицензию Центрального банка РФ за номером 3517-К, что предоставило право начать деятельность в качестве платежной системы на территории Российской Федерации, предоставляя весь спектр услуг, связанный с переводом электронных денег.

PayPalв Российской Федерации существует в качестве небанковской кредитной организации и осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в форме общества с ограниченной ответственностью. В соответствии с Законом о НПСисключительно кредитные организации вправе вести счета электронных денег и осуществлять переводы электронных денег. В связи с этимPayPalосуществляет свою деятельность на основании лицензии как небанковская кредитная организация (НКО). Подходы к наблюдению за провайдерами критически важных услуг: российская практика и рекомендации Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам //Платежные и расчетные системы, Департамент национальной платежной системы Банка России, № 52, 2017 [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/queries/unidbquery/file/48362/108Личные счета пользователей PayPalмогут быть использованы исключительно для осуществления платежей, переводов и оплаты в личных, семейных целях, в то время как для осуществления коммерческой или предпринимательской деятельности необходимо создать корпоративный счет. В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» PayPal вводит обязательную упрощенную или полную процедуру идентификации пользователей. В данном случае от вида идентификации зависит размер предельных ограничений. Так, при упрощенной идентификации остаток на счете может быть только в рублях и не может превышать 60 000 рублей, за одну операцию можно перевести на личных счет не более 15 000 рублей, а на корпоративный - не более 60 000 рублей. Общая сумма всех операций с личного счета не может превышать 40 000 рублей, с корпоративного - 200 000 рублей. Что касается полной идентификации, то ограничений значительно меньше: остаток не может превышать 550 000 рублей, а также за одну операцию можно перевести не более 550 000 рублей. Данные ограничения соответствуют установленному пределу в ст. 10 Закона о НПС, который составляет 600 000 рублей.

Аналогично в соответствии с положениями о запрете кредитования электронных денежных средств, PayPal не выдает кредитов и займов для увеличения остатка на счете, проценты также не начисляются в соответствии со ст. 7 Закона о НПС. Что касается порядка перевода, он может быть осуществлен из источника денежных средств, который пользователь выбирает, или посредством платежного поручения. Согласно ч. 5.8 главы 5 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П (редакция от 06.11.2015)в платежном распоряжениина осуществление операции с использованием электронных средств платежа должна содержаться информация, позволяющая установить плательщика и получателя, сумму и назначение платежа. PayPal позволяет осуществить перевод платежным поручением посредством специализированных операций системы и становится безотзывным с момента выполнения платежного поручения. Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств"// СПС «Консультант Плюс» Что касается проведения платежей, в случае если операция выполняется PayPal как операция в высокой степенью риска, то платеж может быть приостановлен для завершения рассмотрения перевода PayPal. Статья 28 Закона о НПС позволяет каждой отдельной системе составлять собственную программу мероприятий управления рисками. Оператор в данном случае обязан выбрать одну из предлагаемых моделей управления рисками: 1) самостоятельно осуществлять управление рисками; 2) передать функции по оценке рисков операторам платежной системы, операторам услуг и участникам платежной системы; 3) передать все обязанности по оценке и управлению рисками расчетному центру. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СПС «Консультант Плюс»PayPalпридерживается первой модели, то есть самостоятельно осуществляет деятельность по анализу и оценке рисков, поскольку действия, которые осуществляет PayPal при возникновении высокого риска довольно оперативны, что может достигаться путем личного осуществления управления, а также при анализе Информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом за 1 квартал 2018 года, представленный на официальном сайте PayPal, можно прийти к аналогичному выводу, поскольку в ней указано, что в PayPal создана система управления рисками, которая представлена отдельной Службой управления рисками.Информация о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом ООО НКО «ПэйПал РУ» за 3 квартал 2018 года [Электронный ресурс] // URL https://www.paypalobjects.com/digitalassets/c/EMEA/landing_page/7916_financial_disclosure/Risks_report_Q3.pdf

Что касается требования к капиталу оператора, по состоянию на 1 октября 2018 года составляет 18 000 000 рублей, что соответствует установленному минимуму.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. 27.12.2019) ст. 11 // СПС «Консультант Плюс»Также PayPal соблюдает требования законодательства о достаточности капитала, управление которым обусловлено следующими целями: соблюдение требований Центрального банка РФ к капиталу, обеспечение непрерывности деятельности оператора. Информация о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом ООО НКО «ПэйПал РУ» за 3 квартал 2018 года [Электронный ресурс] // URL https://www.paypalobjects.com/digitalassets/c/EMEA/landing_page/7916_financial_disclosure/Risks_report_Q3.pdfЕсли обратиться к применимому праву к правоотношениям, связанным с деятельностью PayPal, Соглашение определяет российское законодательство как применимое к соглашениям и подлежащим к исполнению на территории Российской Федерации вне зависимости от положений коллизионного права.Соглашение с пользователем PayPal [Электронный ресурс]//URL: https://www.paypal.com/ru/webapps/mpp/ua/useragreement-full?locale.x=ru_RU

Таким образом, согласно проведенному анализу, можно сделать вывод, что деятельность PayPalв Российской Федерации регулируется такими основными нормативными актами в сфере платежных систем как Федеральный закон «О национальной платежной системе», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П Положение Банка России N 383-П от 19.06.2012.Система функционирует в рамках указанных нормативных актов, что свидетельствует оширокой области действия федерального законодательства в сфере электронных платежных системы, Федерального закона «О национальной платежной системе» в частности. Правовое регулирование платежной системы PayPalв России во многом перенимает европейский опыт относительно регулирования деятельности системы банковским законодательством, что отлично от американского подхода. Российское правовое регулирование представляется недостаточным, так как введенные ограничения относительно деятельности участников сдерживают развитие рыночных отношений в сфере электронной коммерции и не отвечают современным тенденциям цифровых технологий.

Заключение

Данное исследование посвящено анализуправового регулирования электронных платежных систем на примере компании PayPal. Подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод о том, что на данном этапе развития международным частным правом в полной мере не урегулированы отношения, касающиеся электронных денежных средств.

Исходя из поставленных задач, был произведен обзор законодательства и правовой доктрины различных государств. Также была изучена литература и действующие нормативные правовые акты в области электронных денег. На основании этого сделаны выводы относительно каждой из поставленных задач.

На основании исследования правовой природы электронных денег можно прийти к следующему выводу: сущность электронных денегпо-разному понимается в различных юрисдикциях. В России электронные деньги относят к безналичным денежным средствам и определяют в качестве средств, которые учитываютсяоператорами ЭДС (кредитными организациями) без необходимости открытия банковского счета и переводятся с использованием электронных средств платежа. В США понимание электронных денег значительно отличается: ЭДС представляет собой хранимую на техническом устройстве стоимость или предоплаченный продукт, которые позволяют осуществлять платежи с помощью использования специальных технических средств. В Европейском союзе подход к электронным деньгам наиболее конкретен: денежная стоимость, хранимая в электронном виде, которая представляет собой требование к эмитенту, имеющему право эмитировать ЭДС на основе принципа предоплаты. Данное определение максимально точно учитывает особенность электронных денег: предоплаченный характер, электронная форма хранения, выпуск специальным юридическим лицом. Однако, в процессе анализа было выявлен тот факт, что электронные деньги не могут считаться деньгами как таковыми, что вызвано определенным пробелом в законодательстве.

При анализепроцесса эмиссии электронных денежных средств и их обращения были выявлены следующие особенности правового регулирования: российское законодательство переняло европейский правовой механизм регулирования деятельности, связанной с эмиссией ЭДС. Эмитентом может является исключительно кредитная организация - оператор электронных денежных средств, однако, в отличие от европейского законодательства, для осуществления деятельности по эмиссии не предусмотрена отдельная лицензия. К оператору предъявляются особые требования относительно размера уставного капитала, размеров кредитных рисков, норм ликвидности, достаточности собственных средств в другие. Такие меры связаны с необходимостью обеспечения максимальной безопасности других участников платежной системы, пользователей в частности. В законодательстве также установлены определенные обязательства оператора для осуществления деятельности по эмиссии и переводу ЭДС.

В процессе изучения процесса функционирования электронных платежных систем и их инфраструктуры можно прийти к выводу о том, что в процессе обращения ЭДС задействованы такие участники как: пользователи системы; операторы по переводу; агенты, привлекаемые оператором; операционные и клиринговые сервисы; операторы ЭДС; операторы платежных систем. Правовой статус, требования и обязанности каждого регламентированы в законодательстве. Деятельность указанных лиц составляет основу функционирования и оборота электронных денег.

В результате проведения сравнительно-правового анализазаконодательного регулирования электронных денежных средств в юрисдикциях США и ЕС и Российской Федерации, было выявлено, что в каждой отдельной юрисдикции предъявляются особые требования к электронным платежным системам, например, относительно статуса эмитентов и их деятельности, правил осуществления деятельности участниками и другие.Так или иначе, существуют также и общие черты в правовом регулировании, они выражаются в основополагающих аспектах функционирования: необходимость получения лицензии эмитентами, осуществление особого контроля за эмитентами, а одной из самых важных задач, на обеспечение которой направлены все юрисдикции, является максимальная защита клиентов-потребителей услуг по переводу электронных денежных средств.

Что касается анализа деятельности системы PayPalв США, ЕС и России, в данной работе был сделан вывод относительно существовании некоторых пробелов в правовом регулировании, которые несколько осложняют функционирование платежной системы и порождают вопросы, возникающие на практике. Такими является введение строгих ограничений электронных операций в результате стремления законодателей обеспечить максимальную защиту пользователей, однако это лишь сдерживает нормальное функционирование и развитие рынка. Так, существует объективная необходимость в разработке международного правового акта, который сможет в дальнейшем послужить основой для доработки законодательства, регулирующего электронные денежные средства в разных странах.

Таким образом, были выявлены некоторые пробелы и противоречия в законодательстве об электронных платежных системах, предложены возможные способы устранения этих пробелов, а значит цель настоящего исследования достигнута. Также можно считать гипотезу исследования о том, что оптимизация и конкретизация международных и национальных правовых актов позволит значительно облегчить функционирование электронных платежных систем и обеспечить защиту интересов эмитентов и потребителей данных услуг, доказанной.

Библиография

I.Нормативно-правовые акты

1) "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 28.04.2020) Ст. 861// СПС «Консультант Плюс».

2) Информационное письмо Банка России от 11.03.2016 N ИН-017-45/12 "О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств" // СПС «Консультант Плюс»

3) Налоговый Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ (принят ГД ФС РФ 16.07.1998) (ред. от 01.04.2020) Ст. 86 // СПС «Консультант Плюс»

4) Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств"// СПС «Консультант Плюс»

5)Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. 27.12.2019) ст. 1 // СПС «Консультант Плюс»

6) Федеральный Закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СПС «Консультант Плюс»

7) Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ст. 62.1// СПС «Консультант Плюс»

8) Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» п. 5 ст. 5 // СПС «Консультант Плюс»

9) Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СПС «Консультант Плюс»

10) Указание Банка России № 2695-У от 14.09.2011 «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» // СПС «Консультант Плюс»

11) 12 CFR Part 1005 - Electronic Fund Transfers (Regulation E) [Electronic resource] // URL: https://www.federalreserve.gov/supervisionreg/regecg.htm (accessed: 23.04.2020)

12) 12 CFR Part 204 - Regulation D: Reserve Requirements of Depositary Institutions [Electronic resource] // URL: https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/files/bcreg20200424a1.pdf(accessed: 23.04.2020)

13) Directive 94/19/ЕС of 30.05.94 "On deposit-guarantee schemes" //Official Journal of the European Communities. 2000 [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A31994L0019 (accessed: 10.04.2020);

14) Directive 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council of 20 March 2000 relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2000:126:0001:0059:EN:PDF (accessed: 24.04.2020)

15)Directive 2000/46/EC of 18.09.2000 "On the Taking up, Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions" // Official Journal of the European Communities. 2000. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/ALL/?uri=CELEX%3A32000L0046 (accessed: 10.04.2020);

16) Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC (Text with EEA relevance) // Official Journal of the European Union. L 319. 05.12.2007.[Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/ALL/?uri=CELEX%3A32007L0064 (accessed: 10.04.2020);

17) Directive 2009/110/ЕС of 16.09.2009 "On the Taking up, Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions Amending Directives 2005/60/ЕС and 2006/48/ЕС and Repealing Directive 200/46/ЕС" // Official Journal of the European Communities. 2009. [Electronic resource] // URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A32009L0110 (accessed: 10.04.2020);

18) Directive 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC // Official Journal of the European Union. L 337. 23.12.2015.[Electronic resource] // URL:https://eur-lex.europa.eu/legal-content/en/ALL/?uri=CELEX%3A32009L0110 (accessed: 11.04.2020);

19) Parliament Resolution on Electronic Money and Economic and Monetary Union // Bulletin EU 1/2. 03.10.1998.[Electronic resource] // URL: https://op.europa.eu/en/publication-detail/-/publication/420ad258-f96b-4b97-83a7-ebf112d4656b/language-en(accessed: 11.04.2020);

20) PatriotAct 2001. [Electronic resource] // URL: https://www.justice.gov/archive/ll/highlights.htm(accessed: 11.04.2020);

21) Uniform Commercial Code 1952 [Electronic resource] // URL: https://www.law.cornell.edu/ucc(accessed: 11.04.2020);

22) Uniform Money Services Act (last revised and amended in 2004) [Electronic resource] // URL: https://www.uniformlaws.org/viewdocument/final-act-with-comments-56?CommunityKey=cf8b649a-114c-4bc9-8937-c4ee17148a1b&tab=librarydocuments(accessed: 16.04.2020);

II. Диссертации и научные статьи

1) Аксенов В. С., Захарова Н. В. Государственное регулирование обращения электронных денег // Экономический журнал, 2010. [Электронный ресурс] // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-obrascheniya-elektronnyh-deneg/viewer

2) Генкин, А.С. Электронные платежи: Будущее наступает сегодня / А.С. Генкин, Е. Суворова. - М.: Альпина Паблишерз, 2011. С. 194.

3) Достов В. Л. Платежные системы и расчеты. Применение законодательства и практика: методическое пособие. Москва. Регламент, 2007. С.31-32

4) Достов В. Л, Мамута М. В., Шуст П. М. Новое в регулировании розничных платежных услуг в Европейском союзе // Деньги и кредит, 2016. № 7. С. 25-30 [Электронный ресурс] // URL: https://elibrary.ru/download/elibrary_26289309_10878579.pdf

5) Ефимова Л. Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 98

6) Инуи Т., Обаева А.С., Поварков Р. С., Плотников А. А. Текущее развитие электронных денег и их инфраструктуры в Японии // Деньги и кредит. 2001, №47. С. 14.

7) Крылов О. М. Электронные денежные средства как деньги в Российской Федерации: вопросы правового регулирования // Финансовое право, 2018, № 10 СПС «Консультант Плюс»

8) Мартынов В.Г. Электронные деньги. Интернет-платежи / Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.В. - М., 2010. С. 58 - 59.

9) Новоселова Л. А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996, № 7.

10) Олейник О . М. Основы банковского права // М. Юрист. 1998. С. 263

11) Подходы к наблюдению за провайдерами критически важных услуг: российская практика и рекомендации Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам //Платежные и расчетные системы, Департамент национальной платежной системы Банка России, № 52, 2017 [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/queries/unidbquery/file/48362/108

12) Потяркин Д. Безналичные деньги - имущество // Хозяйство и право, 1997. № 37 С. 139-140.

13) Ранчинский К. Л. Эмиссия и обращение электронных денег: российский и зарубежный опыт финансово-правового регулирования: дис. … канд. юр. Наук: 12.00.14 / Ранчинский Константин Леонидович. -М., 2012.

14) Шевчук М. В. Электронные денежные средства в системе объектов гражданских прав // Банковское право, 2013, № 3

15) Шигалева Л. М. Совершенствование государственного регулирования института электронных денег в экономике России: Автореф. Дис. канд. экон. Наук. М., 2012. С. 17-18

16) Юзбекова И., Ратников А., Русяева П. Развод гигантов // РБК.Газета. - 2015. № 127 [Электронныйресурс] // URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2015/07/21/56bcb6ec9a7947299f72bdb6

17) Chaum D. Security Without Identification: Transaction Systems to Make Big Brother obsolete. Communications of the ACM, vol. 28 № 10, С. 1030

18) Ely B. Digital Money and Monetary Policy: Separating Facts from Fiction. In: The Future of Money in the Information Age. Cato Institute's 14th Annual Monetary Conference, 1996.

19) Gonzalez A.G. PayPal and eBay: The legal implications of the C2C electronic commerce model // 18th BILETA Conference: Controlling Information in the Online Environment, London, 2003 [Electronic resource] // URL: http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.580.4010&rep=rep1&type=pdf

20) Non-bank in retail payments // Committee on Payments and Market Infrastructures, Bank for international settlements, 2014 [Electronic resource] // URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf

21) Pacifici E. Making PayPal Pay: Reulation E and Its Application to Alternative Payment Services // Duke University School of Law, 2015 [Electronic resource] // URL: https://scholarship.law.duke.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1272&context=dltr

22) Pauli R., Koponen R. Toward Electronic Money // Bank of Finland Bulletin. 1997. Vol. 71. N 4. P. 9 - 12.

23) Payment, clearing and settlement systems in the United States [Electronic resource] // URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d105_us.pdf

24) Survey of Electronic Money Developments // Committee on Payment and Settlement Systems Secretariat. Switzerland: Bank for International Settlements. May, 2000 [Electronic resource] // URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d38.pdf

25) Williams D. Pro PayPal E-commerce. Apress, 2007, pp. 23-24.

26) Working Group on EU Payment Systems. Report to the Council of the European Monetary Institute on Prepaid Cards. Brussels: EuropeanMonetaryInstitute. May 1994 [Electronic resource] // URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/prepaidcards1994en.pdf

III. Учебники

1) Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: ВолтерсКлувер. 2005. С. 7

2) Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М..Статут, 2006. С.31

3) Катаносов В.Ю. Деньги: Учебное пособие / В.К. Бурлачков, В.Н. Ткачев; Под ред. В.Ю. Катаносова; Моск. гос. ин-т междунар. отношений (ун-т) МИД России, каф. междунар. валютно-кредит. отношений. М.: МГИМО-Университет, 2010. С. 43 - 44.

4) Кочергин Д. А. Электронные деньги: учебное пособие. - М.: Маркет ДС; ЦИПСиР, 2011. С. 99// ЭПС «СистемаГАРАНТ»

5) Савельев А. И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование - Москва: Статут, 2014. С. 256// СПС «Консультант»

IV. Электронные ресурсы

1) Информация о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом ООО НКО «ПэйПал РУ» за 3 квартал 2018 года [Электронный ресурс] // URLhttps://www.paypalobjects.com/digitalassets/c/EMEA/landing_page/7916_financial_disclosure/Risks_report_Q3.pdf

2) Соглашение с пользователем PayPal [Электронный ресурс]//URL: https://www.paypal.com/ru/webapps/mpp/ua/useragreement-full?locale.x=ru_RU

3) Key Payment and Service Information [Electronic resource// URL: https://www.paypal.com/ie/webapps/mpp/ua/servicedescription-full?locale.x=en_IE#21

4) PayPal User agreement [Electronic resource] // URL: https://www.paypal.com/ie/webapps/mpp/ua/useragreement-full?locale.x=en_IE

5) PayPal State Licenses [Electronic resource] // URL: https://www.paypal.com/us/webapps/mpp/licenses?locale.x=en_US

Размещено на Allbest.ru