Мошенничество, совершаемое с использованием электронных средств платежа

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Актуальность исследования.

Сфера осуществления безналичных расчетов является неотъемлемой частью российской экономики. Согласно статистике Центрального Банка РФ, общее количество эмитированных банковских карт за последние 7 лет возросло более чем на 50%. Так, если в 2008 г. количество банковских карт составляло 118 101, то в конце 2016 года их уже было 250 957 млн. Такое обилие платежных, расчетных и кредитных карт, находящихся на руках у населения, создает обширные предпосылки для совершения неправомерных действий с их использованием, на что законодатель вынужден был отреагировать корректировкой и дополнением уголовного законодательства.

Развитие и совершенствование карточных технологий сыграло важную роль в банковском деле: позволило снизить операционные банковские издержки, расширить сегмент активных клиентов, повысить их лояльность. Но также остро в вопросах карточной безопасности остро стоит проблема информационной и финансовой безопасности клиентов, пользующихся дистанционными видами банковского обслуживания, в частности при работе с платежными банковскими картами.

В 2012 году в Уголовный кодекс Российской Федерации были введены следующие виды мошенничества (статьи 159.1 - 159.6 Уголовного кодекса РФУголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 № 63-ФЗ (в ред. от 29 июля 2017) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №25. - Ст. 2954.): мошенничество в сфере кредитования, мошенничество при получении выплат, мошенничество с использованием электронных средств платежа, мошенничество в сфере страхования, мошенничество в сфере компьютерной информации. Вместе с тем, анализ статистических данных показывает, что количество зарегистрированных преступлений, предусмотренных статьями 159 - 159.6 УК РФ за последние года, остается на достаточно высоком уровне и растет с каждым годом. Так, если в 2018 году зарегистрировано 161 995 преступлений, то в 2020 году этот показатель составил 208 926 Официальный сайт МВД РФ // https://xn--b1aew.xn--p1ai/Deljatelnost/statistics (дата обращения 20 октября 2022 г)..

Норма о мошенничестве с использованием электронных средств платежа (ст. 159.3 УК РФ) призвана обеспечивать помимо охраны собственности также и нормальную деятельность банков и иных кредитных организаций, связанную с беспрепятственным доступом клиентов к своим денежным средствам в необходимый момент. По экспертным оценкам в 2015 году количество хищений с банковских счетов, совершаемых методом социальной инженерии, и покушений на них составило более половины от общего числа преступлений, совершенных против клиентов банков. При этом число указанных противоправных деяний продолжает непрерывно увеличиваться.

Отличительной чертой преступлений, совершаемых данными методами, является то, что многие граждане, попадая под влияние преступников, подтверждают правомерность совершения операций по их счетам даже в случаях, когда служба банка, осуществляющая мониторинг входящей и исходящей информации на предмет обнаружения мошеннических действий, определяет таковые как подозрительные. Потерпевшими от подобных посягательств, как правило, являются самые незащищенные слои населения - пенсионеры.

Кроме того, общественную опасность усиливает специфика способа совершения преступления - использование удаленного доступа к банковскому счету при помощи технических средств, позволяющего лицу оставаться анонимным и совершать преступление из любой точки мира, имея лишь доступ к сети Интернет. При этом способы обхода систем безопасности могут быть рассчитаны на многократное применение, в том числе использоваться для доступа не только к банковским счетам, но и иным охраняемым и особо охраняемым данным.

Сложности выявления и раскрытия преступлений, совершаемых с использованием электронных средств платежа, вызваны многими факторами, к которым относятся трудности при производстве отдельных следственных действий, отсутствие у следователей опыта расследования данного вида хищений. Кроме того, следователи, расследующие указанные преступления, не в полной мере или вовсе не используют специальные знания, имеющиеся частные методики расследования.

Целью исследования является комплексный анализ теории и практики выявления, раскрытия, расследования мошенничества, совершаемого с использованием электронных средств платежа.

Для достижения целей исследования в работе поставлены следующие задачи:

- провести криминалистическое исследование понятия и содержания мошенничества с использованием электронных средств платежа;

- выявить и рассмотреть обстоятельства подлежащие установлению при расследовании мошенничества с использованием электронных средств платежа;

- охарактеризовать типичные способы совершения мошенничества совершенного с использованием электронных средств платежа;

- раскрыть особенности производства следственных действий, выполняемых при расследовании мошенничества с использованием электронных средств платежа.

Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в процессе деятельности органов предварительного следствия и дознания, связанные с выявлением, раскрытием и расследованием мошенничества, совершенного с использованием электронных средств платежа.

Предметом исследования выступают объективные закономерности правоприменительной, организационной и тактической деятельности органов предварительного следствия, дознания и оперативно-розыскного отдела, а также положения криминалистики, нормы уголовного, уголовно-процессуального и других отраслей права, обеспечивающих процесс расследования и привлечения к уголовной ответственности лиц, виновных в совершении мошенничества с использованием электронных средств платежа.

Степень научной разработанности темы. Борьба с мошенничеством, совершенным с использованием электронных средств платежа изучается с точки зрения не только криминалистики, но и уголовно-правовых, процессуальных, экономических и других наук. Проблемы расследования хищений предметно исследованы в работах многих ученых, в частности таких, как: Н.А. Анчабадзе, С.В. Васюкова, В.И. Добровольского, С.М. Кочои, А.А. Лебедева, Н.А. Лопашенко, И.М. Мишиной, В.И. Тюнина и других ученых.

Нормативную базу исследования составили положения Конституции Российской Федерации, нормы действующего уголовного и уголовно-процессуального законодательства и другие федеральные законы.

Методологической основой исследования для достижения поставленной цели стали такие научные методы исследования, как общенаучный, специально-юридический, исторический, диалектический, методы системного анализа и сравнительного правоведения, что позволило всесторонне и комплексно изучить проблему, сделать обобщения и выводы.

Структура и объем работы. Структура исследования обусловлена его целью и задачами. Исследование состоит из введения, двух глав, объединяющих четыре параграфа, заключения и библиографического списка.

1. Криминалистическая характеристика мошенничества, совершаемого с использованием электронных средств платежа

1.1 Понятие и содержание уголовно-правовой и криминалистической характеристики мошенничества с использованием электронных средств платежа

В последние годы платежные, кредитные и расчетные карты зарекомендовали себя удобным платежным средством, вследствие чего получили большое распространение среди населения. Вместе с тем получило распространение противоправное использование электронных средств платежа. Федеральным законом от 29 ноября 2012 года №207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»¹в Уголовный кодекс РФ (УК РФ) введена ст.159.3, предусматривающая уголовную ответственность за мошенничество с использованием электронных средств платежа1Федеральный закон от 29 ноября 2012 № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в ред. от 03 июля 2016) // Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 49. - Ст. 6752.

Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 № 63-ФЗ (в ред. от 29 июля 2017) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №25. - Ст. 2954.. Необходимость внесенных изменений и дополнений объяснялась развитием в стране экономических отношений, модернизацией банковского сектора, развитием отрасли страхования, инвестиционной деятельности, информационных и промышленных технологий и предоставлением новых видов услуг, которые неизбежно порождают новые схемы, способы хищения чужого имущества или приобретения права на чужое имуществоТюнин, В. «Реструктуризация» уголовного законодательства об ответственности за мошенничество // Уголовное право. - 2013. - № 2. - С. 35..

Статья 159.3 УК РФ призвана защитить отношения собственности, имущественные интересы потерпевшего, отношения, обеспечивающие нормальный порядок расчетов по операциям с использованием платежных, расчетных и иных карт. Следует уточнить, что в соответствии с «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденным Банком России 24 декабря 2004 № 266Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24 декабря 2004 № 266-П) (ред. от 14 января 2015) // Вестник Банка России. - 2005. - №17. кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Федеральный закон от 23 апреля 2018 № 111 -ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации»¹Федеральный закон от 23 апреля 2018 № 111 -ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации» // Российская газета. - 2018. - №88. внес изменения в статью 159.3 УК РФ, заменив фразу «платежная карта» на «электронные средства платежа». Однако необходимо отметить, что ни Федеральный закон от 23 апреля 2018 № 111-ФЗ, ни Уголовный кодекс РФ не раскрывают, что следует понимать под электронными средствами платежа. Данное понятие раскрывается в другом Федеральном законе от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 18 июля 2017) // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 27. - Ст. 3872., который предусматривает, что электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. криминалистический мошенничество электронный

Электронное платежное средство не является денежным средством в том смысле, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.). В соответствии с указанной статьей деньги (валюта) - это рубль, являющийся законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Электронное платежное средство рублем не признается, для каждой системы принято собственное название (титульный знак, электронные деньги и т.д.).

Диспозиция ст. 159.3 УК РФ под электронными средствами платежа, понимает платежные, расчетные и иные карты. Кредитная карта предполагает, что банк-эмитент, в зависимости от установленных тарифов, обязуется предоставлять денежные средства клиенту в течении определенного срока и определенных пределах. В соответствии с положением ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предусматривается два порядка осуществление операций с использованием кредитных карт. В первом случае денежные средства поступают на банковский счет клиента, во втором случае, когда денежные средства предоставляются клиенту с использованием банковского счета. В случае, если клиент является нерезидентом РФ, то ему денежные средства предоставляются в валюте, в остальных случаях физическим лицам предусматривается выдача в валюте РФ. Необходимым условием является обязательность возврата денежных средств кредитной организации клиентом.

Расчетная (дебетовая) карта является средством платежа, привязанная напрямую к счету клиента и таким образом обеспечивает ему беспрепятственный доступ к своим денежным средствам (аналог дорожного чека). В качестве иных карт может выступать, например, предоплаченная платежная карта, которая является электронным средством платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Законао национальной платежной системе (телефонные карты, электронный проездной).

В литературе предлагается расширить понимание средств совершения преступления, предусмотренного ст. 159.3 УК РФ, и отнести к ним - бонусные, дисконтные, подарочные, топливные, социальные карты. Иного мнения придерживается П.С. Яни, объясняя свою позицию тем, что функция названных карт не является расчетнойЯни, П.С. Специальные виды мошенничества // Законность. - 2015. - № 5. - С. 44. .

Г.А. Есаков условно подобные карты причисляет к денежным суррогатам, считает, что деяние, совершенное с их использованием, следует квалифицировать как мошенничество лишь тогда, когда это причинило ущерб владельцам карт Есаков, Г.А. Денежные суррогаты и ответственность за хищение // Уголовное право. -

2015. - № 1. - С. 48 - 53.

² Федеральный закон от 07 августа 2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ред. от 29 июля 2017) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 33 (часть I). -Ст. 3418..

В качестве субъектов, участвующих в этих отношениях, можно выделить держателя карты, собственника карты и владельца. Держатель карты является лицо, на чье имя она непосредственно выпущено, кто является субъектом права пользования данной карты. Денежные средства на счете карты принадлежат непосредственно держателю, и банк не имеет на них никаких прав. Также в ряде случаев признано выделять владельца карты, т.е. то лицо, в чьем владении находится карта. При выпуске платежной карты и в случаях ее использования кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с Федеральным законом 07 августа 2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Следовательно, каждая карта подлежит процедуре персонализации, в соответствии с которым карте присваивается определенный номер, имя ее держателя, срок ее действия, при этом все необходимые данные, связанные с информацией о держателе карты наносятся на магнитную полосу и (или) в память микропроцессора карты, при наличии чипаТюнин, В.И. Некоторые вопросы толкования и применения норм о специальных видах мошенничества // Уголовное право. - 2015. - № 5. - С. 120..

Сложность квалификации мошенничества с использованием платежных, расчетных и иных карт в том что, рассматриваемый состав преступления при одних и тех же обстоятельствах, может квалифицироваться судом и как кража и как мошенничество. Криминалистически хищение чужих денежных средств, находящихся на счетах в банках, может осуществлять путем использования похищенной или поддельной кредитной либо расчетной карты и квалифицируется как мошенничество только в тех случаях, когда лицо путем обмана ввело в заблуждение уполномоченного работника кредитной, торговой или сервисной организации⁴ Александрова, И.А. Новое уголовное законодательство о мошенничестве // Юридическая наука и практика. Вестник Нижегородской академии МВД России. - 2013. - № 21. - C. 54.. Таким образом, способы мошенничества с использованием электронных средств платежа могут быть ранжированы на следующие категории: 1) криминальный обман уполномоченного работника кредитной организации; 2) криминальный обман уполномоченного работника торговой организации; 3) криминальный обман уполномоченного работника иной организации; 4) криминальный обман физического лица (ст. 159.3 УК РФ).

11.02.2013 сотрудники полиции города Зеленограда изобличили сотрудницу Сбербанка, обманувшую 10 жителей города. Установлено, что женщина совершала махинации с кредитными картами. В ходе следствия выяснилось, что менеджер, в чьи обязанности входило оформление кредитов, умышленно, пользуясь служебным положением, брала из личных дел клиентов копии паспортов и другие необходимые документы, и на их основании оформляла кредитные карты, которые присваивала. Для того чтобы не быть разоблаченной женщина указывала свой номер мобильного телефона, на который ей и приходили смс-уведомления о движении денег по счетам. При этом подписи клиентов она подделывала, а программы кредитования брала такие, которые не требовали фотографирование владельцев кредитной карты.

В ходе следствия, которое велось в тесном взаимодействии со службой безопасности Сбербанка РФ, менеджер была изобличена в 10 аналогичных преступлениях на общую сумму 716000 руб. Впервые она получила карту за клиента в феврале 2012 года. Обман вскрылся лишь тогда, когда нескольким клиентам банка на домашние адреса пришли уведомления о задолженности по кредитам, которые они на самом деле не брали. В отношение подозреваемой было возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159.3 УК РФ за мошенничество, совершенное с использованием служебного положения в значительном размереСкляров, С.В., Склярова, Н.Д. Уголовная ответственность за хищение, совершенное лицом с использованием своего служебного положения // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2013. - № 10. - С. 26..

Мошенничество с использованием электронных средств платежа рассматривается в ст. 159.3 УК РФ как форма хищения, следовательно, преступление окончено с момента, когда лицо, получив платежную, расчетную и иную карту, имело реальную возможность воспользоваться ей как средством платежа или обналичить денежные средства через уполномоченного сотрудника кредитной организации. В.В. Хилюта обозначает, что ущерб причиняется собственнику, когда имущество вышло из обладания субъектаХилюта, В.В. Момент окончания хищения: практика применения теоретический концепций // Законность. 2010. - № 3.- C. 97-108.. Если же деятельность субъекта этого вида мошенничества была пресечена при попытке ее использования, реальной возможности у лица воспользоваться картой не представилось, то необходимо квалифицировать действия как покушение на совершение преступления. Если же лицо просто владеет или приобрело поддельную карту, то речь может идти лишь о приготовлении к мошенничеству с использованием электронных средств платежа.

Согласно приговору Ленинского районного суда, г. Новосибирск, действия В. были квалифицированы как покушение на совершение мошенничества с использованием платежных карт, с использованием своего служебного положения в крупном размере. В. являясь менеджером по продажам ОАО «СБ», от имени клиентов банка, данными которых обладал в силу его служебного положения, заполнял анкеты на получение кредитных карт. После заполнения заявлений, удостоверял их у своего руководителя, вводя его в заблуждение относительно достоверности этих документов, получал в свое распоряжение ПИН-коды для кредитных карт. Действуя по такой схеме, В. оформил на свое имя 72 кредитные карты с общей суммой кредитного лимита 3 886 000 руб. Полученные карты хранил у себя дома, однако воспользоваться ими не смог, т.к. его деятельность была пресечена сотрудниками полиции при обыске его квартиры³ Приговор Ленинского районного суда г. Новосибирска от 04 марта 2015 дело № 1-39/2015 // Хисамова, З.И. Квалификация посягательств, совершенных с использованием электронных средств платежа // Юридическая наука и правоохранительная практика. - 2015. - № 3 (33). - С. 130..

По мнению З.И. Хисамовой поскольку В., согласно материалам дела по вышеуказанному приговору, не пытался воспользоваться данными картами, то это представляет собой частный случай приискания орудия преступления (кредитная карта), что предполагает создание условий совершения преступления и относится в соответствии с ч. 1 ст. 30 УК РФ к стадии приготовления, а не покушения. Если же рассматривать эту же ситуацию с другой точки зрения, то тут налицо коллизия со ст. 159.1 (мошенничество в сфере кредитования). Так как денежные средства при оформлении заявления на получение кредитной карты предоставляются в определенных объемах и на определенный срок, при условии возвратности, то в соответствии со ст. 159.1 УК РФ это предполагало бы оконченное преступление. Единственное, что их различает, так это орудие преступление, в соответствии с которым им выступает кредитная карта, хотя объект преступления у этих составов одинаковый, как основной, так и факультативныйХисамова, З.И. Квалификация посягательств, совершенных с использованием электронных средств платежа // Юридическая наука и правоохранительная практика. - 2015. - № 3 (33). - С. 130..

Традиционное понимание мошенничества основывается на том, что обман осуществляется в адрес собственника или иного законного владельца имущества, т.к. в противном случае «добровольность» сделки (признак, характерный только для мошенничества) отсутствует. Н.А. Лопашенко указывает, что при совершении мошенничества получение имущества происходит внешне добровольно от самого потерпевшего. Именно посредством информационного воздействия на волю потерпевшего происходит искажение действительности и последний желает передать виновному имуществоЛопашенко, Н.А. Преступления в сфере экономики: авт коммент. к уголовному закону (раздел VIII УК РФ). - М.: Волтерс Клувер, 2006. - С. 124 - 126.. Завладение банковской картой под угрозой насилия, опасного для жизни и здоровья, судебной практикой признается разбоемКассационное определение Верховного Суда РФ от 3 октября 2012 г. № 66-О12-75 [Электронный ресурс]// СПС «КонсультантПлюс».. Однако, по мнению ученых, такая квалификация неверна, а содеянное необходимо квалифицировать как кражу и угрозу убийством, совершенную на подготовительной (приготовительной) стадии тайного хищенияЯни, П С. Указ. соч. - С. 44..

Пленум Верховного Суда РФ № 48 от 30 ноября 2017 г. в п.1 указывает что, ответственность наступает в случае обмана или злоупотребления доверием, под воздействием которых владелец имущества или иное лицо передают имущество или право на него другому лицу либо не препятствуют изъятию этого имущества или приобретению права на него другим лицом.

Что за иное лицо имел ввиду Верховный Суд Российской Федерации? Распространяется ли это положение на третьих лиц? В рассматриваемом аспекте это работники торговой, кредитной или иной организации. Но если обман не адресован потерпевшему, а точнее, не направлен на его волю, и лишь используется как средство облегчения доступа к имуществу, то изъятие имущества нельзя квалифицировать как мошенничество. Например, обман как средство используется, когда виновное лицо просит у потерпевшего телефон, чтобы позвонить, а затем скрывается с похищенным. Такой способ совершения преступления является грабежом. Обман как средство совершения преступления имеет место, когда потерпевший, передавая свое имущество виновному, не уступает ему права собственности на него, а лишь передает его, например, для доставки в камеру хранения или просит «присмотреть за чемоданом». В этом случае имеет место кража. Рассуждая в данном ключе И.А. Мусьял приходит к выводу, что обман работника торговой, банковской или иной организации при расчете поддельной или чужой картой является средством облегчения доступа к имуществу, а не способом изъятияМусьял, И.А. Мошенничество с использованием платежных карт // Проблемы правоохранительной деятельности. - 2017. - № 1. - С. 149.. В связи с этим поддерживает позицию ученых, утверждающих, что совершение деяния, предусмотренного ст. 159.3 УК РФ, мошенничеством в классическом понимании данного термина не является. Такие действия правильнее квалифицировать как кражу.

Действия сотрудника банка по оформлению кредитных договоров на имя граждан без их ведома, а также по получению кредитной карты в свое распоряжение, ее активации и оплаты при ее помощи товара в магазине могут быть квалифицированы по ч. 3 ст. 159 УК РФ. В этой связи нельзя признать правильной квалификацию деяний Б. по ч. 3 ст. 159.3 УК РФ, определенную Ленинским районным судом г. Владимира, а в последующем и Судебной коллегией по уголовным делам Владимирского областного суда. Согласно материалам дела, Б., являясь специалистом отдела продаж кредитных продуктов, оформляла заявки на выдачу кредита и отправляла их в банк. При положительном ответе Б. получала карты сама, а клиентам сообщала, что по заявке получен отказДобровольский, В. И. Указ. соч. С. 91.. Признаки указанного состава преступления отсутствуют, в том числе потому, что обман уполномоченного сотрудника кредитной организации отсутствует как таковой. Кроме того, карта, выпущенная на имя лица помимо его воли, не считается принадлежащей данному лицуМорозова, А.О. Проблемы квалификации мошенничества с использованием платежных карт // Инновационные технологии научного развития. Сборник статей международной научно-практической конференции: в 5 частях. - Уфа: Аэтерна, 2017. - С. 135-138..

Лица, которые занимаются мошенничеством с использованием электронных средств платежа, достаточно четко отличаются от других преступников, так как им не свойственны такие черты характера, как импульсивность и агрессивность, как правило, они характеризуются стремлением к повышению социального статуса. Они имеют широкий кругозор, высокий интеллектуальный уровень, хорошую ориентацию в экономических и юридических вопросах. В основном это мужчины. Среди лиц, совершивших преступление данной категории, У часть - это люди в возрасте от 16 до 35 лет, У часть составляют лица в возрасте от 35 лет до 50, и всего лишь 1/8 часть - это возраст от 50 до 70 лет. Всего 10% составляют лица, имеющие высшее образование, остальная часть, т.е. 90% имеют среднее или средне специальное образование. Большинство из них - 90% нигде не работает. Следовательно, можно сделать вывод, что все они занимаются преступной деятельностью данного направления в качестве промысла. Потерпевшими от мошеннических действий могут выступать держатели банковских карт.

Таким образом, предметом хищений с использованием электронных средств платежа является имущество в виде безналичных денег (сумма, отраженная на счете держателя карты; денежные средства участников системы безналичных расчетов с использованием банковских карт; имущество, приобретенное с использованием поддельной кредитной карты). Имущество, включая, приобретенное с использованием поддельных банковских карт или с помощью украденной банковской карты, в случае ущерба в виде безналичных денег, не является предметом преступления. Такое имущество относится к предметам, полученным преступным путем, то есть поступившим в собственность преступника в результате совершения хищения с использованием чужой банковской карты.

1.2 Криминалистическая характеристика, обстоятельства подлежащие установлению при расследовании мошенничества с использованием электронных средств платежа

Не вызывает сомнений, что правильное и полное определение системы обстоятельств, подлежащих установлению - одно из непременных условий успешного расследования. Ошибки в определении совокупности этих обстоятельств, их необоснованное сужение не только дезориентируют следователей и влекут неоправданные затраты на производство большого объема следственных действий, но могут существенно осложнить либо обусловить невозможность установления истины и, как следствие, привести к необходимости принятия решения о прекращении уголовного дела. Иными словами, неустановление или недостоверное установление хотя бы одного элемента системы обстоятельств свидетельствует об отсутствии полноты, всесторонности, объективности расследования и означает, что совершение преступления не доказано.

При установлении указанных обстоятельств основополагающее значение наряду с нормами Особенной части Уголовного кодекса РФ имеет сформулированный в уголовно-процессуальном законодательстве предмет доказывания. При этом нельзя не отметить, что в ст. 73 Уголовного процессуального кодекса РФ определены лишь общие, исходные положения относительно предмета доказывания. Поэтому эффективность предварительного расследования в значительной степени обеспечивается, во- первых, детализацией обстоятельств, подлежащих доказыванию на основе признаков конкретного состава преступления (а в отдельных случаях - с учетом норм гражданского и иных отраслей права). Во-вторых, их пополнением перечнем типичных обстоятельств, которые хотя и не входят в предмет доказывания, но имеют значение для уголовного дела ввиду того, что предшествовали, сопутствовали и последовали противоправному деяниюЧурилов, С.Н. Методика расследования преступлений. Общие положения. - М.: Юстицинформ, 2009. - С. 32.

Федеральный закон от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 18 июля 2017) // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 27. - Ст. 3872..

На практике возникают сложности с расследованием таких преступлений ввиду отсутствия теоретических методик и опыта расследования таких дел у сотрудников правоохранительных органов. Ситуация осложняется также тем, что многие мелкие случаи просто не доходят до правоохранительных органов. Однако наибольшее количество преступлений связаны со средним или незначительным ущербом для держателя карты. Банки в таких случаях стремятся самостоятельно разбираться в таких ситуациях. В некоторых случаях, банк в ходе собственного расследования может установить вину клиента в перечислении этих средств и они ему не возвращаются. Банку необходимо доказать, что клиент самостоятельно допустил ошибку при использовании карты, либо что клиент сам заведомо решил обмануть банк. Если же банком будет установлено, что вины клиента в несанкционированном списании средств нет, организуется поиск банка-получателя денег пострадавшего. Если банк не находит получателя, то возмещает утраченные средства.

В то же время и клиенты, столкнувшись с мошенничеством, предпочитают напрямую идти в банк и требовать возмещения убытка. Ведь согласно поправкам к Федеральному закону от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 18 июля 2017) // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 27. - Ст. 3872. 2014 года у банка существует обязанность возвращать денежные средства клиенту, который заявил о несанкционированном списании средств с его личной платежной карты, а уже после проводить свое собственное расследование того, по чьей вине это произошло. Тем не менее, согласно закону, гражданин обязан уведомить банк «незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции». Банк же должен после транзакции уведомить клиента о совершенной операции «не позднее дня, следующего за днем исполнения». После этого банк «обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента- физического лица» (п. 15 ст. 9 закона). На рассмотрение заявления клиента о мошенническом списании банку дается 30 дней, но о сроках выплаты возмещения, к сожалению, ничего не сказано. Интересно также то, что, если банк не уведомил клиента о мошеннических действиях в отношении него, то он обязан возместить всю списанную сумму без каких либо разбирательств.

Данные условия Закона «О национальной платежной системе» помогают регулировать конфликтные ситуации между банком и держателем платежной карты без вмешательства полиции. В том случае, если держателю карты нанесен незначительный ущерб, а именно, согласно Уголовному Кодексу РФ составляет менее 2,5 тыс. руб., то преступление рассматривается как административное правонарушение, соответственно к ст. 159.3 УК РФ относиться не будет. Если же дело все-таки дошло до правоохранительных органов, то зарегистрированные ими преступления, помимо ст. 159.3 «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» могут быть квалифицированы по разным статьям Уголовного кодекса РФ, таким как: ст. 158 «Кража», ст. 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования», ст. 159.6 «Мошенничество в сфере компьютерной информации», ст. 187 «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов», ст. 272 «Неправомерный доступ к компьютерной информации», ст. 273 «Создание, использование и распространение вредоносных компьютерных программ». Ведь кроме своего непосредственного объекта- денежных средств, «карточное» мошенничество затрагивает еще и отношения, складывающиеся в сфере безналичных расчетов, а также использования компьютерной информации.

При расследовании мошенничества с использованием электронных средств платежа выделяются следующие обстоятельства подлежащие установлению:

- наличие взаимосвязи между способом совершения мошенничества и механизмом совершения хищений.

Важной особенностью механизма следообразования по мошенничествам, совершенным с использованием банковских карт и их реквизитов, является одновременное возникновение следов преступления в нескольких местах. Они возникают в рамках системы оборота банковских карт и их реквизитов, элементами которой являются: платежные системы; банки-эмитенты, банки-эквайреры; процессинговые центры, расчетные банки; торгово-сервисные предприятия; держатели карт; оборудование и коммуникации, связывающие финансовые организации между собой и с пунктами обслуживания карт. Во время проведения операций между участниками оборота банковских карт в автоматическом режиме осуществляется обмен информацией о проводимых транзакциях, что влечет за собой изменения на машинных носителях информации;

- кем совершенно мошенничество: в одиночку или группой лиц. Среди мошенничеств с использованием электронных средств платежа особую опасность представляют преступления, совершенные организованными преступными группами. Специалисты отмечают, что, как и другие кибер преступления, преступления с использованием платежных, кредитных и иных карт нередко совершаются членами разветвленных, хорошо организованных преступных групп, участники которых имеют свою преступную специализацию.

Криминальная специализация в группе может выглядеть следующим образом: одни члены группы осуществляют сбор информации по банковским картам, другие - обрабатывают собранную информацию и передают их тем, кто занимается изготовлением поддельных карт. Подлежит установлению численность и состав организованной группы (преступного сообщества), роль каждого из соучастников. Необходимо учесть возможность деятельности международных организованных групп (преступных сообществ) при совершении хищений с использованием поддельных платежных карточек.

Способ совершения мошенничества отличается в зависимости от обстоятельств его совершения.

Рассмотрим способы совершение мошенничества с использованием поддельных платежных, расчетных и иных карт.

Способ № 1. Использование платежных, расчетных и иных карт, оформленной на имя одного из соучастников хищения денежных средств. Так, член организованной группы (преступного сообщества) становится владельцем карты в установленном законом порядке, написав заявление в банке на открытие счета, внеся необходимую сумму на специальный карточный счет, после чего, при помощи сообщников, работающих в банковских, торговых и обслуживающих учреждениях, добывает необходимую информацию о держателе платежной карты этой же компании, но с более солидным счетом (информация о кодовых номерах, фамилии, имени, отчестве владельца, об образце подписи и т.д.). Для внесения полученных таким образом новых данных в свою платежную карту. Сообщники во время обслуживания такого клиента при помощи специального устройства незаметно копируют содержимое магнитных дорожек (треков) платежной карты. В последующем мошенники совершают следующие действия: а) изменяют информацию, содержащуюся на магнитном диске; б) изменяют информацию, эмбоссированную на лицевой стороне платежной карты; в) проделывают и то, и другое; г) подделывают подпись законного держателя карточки.

Способ № 2. Использование полностью поддельных платежных карт. Данный способ чаще всего используется организованными группами (преступными сообществами), в которые, как правило, входят работники ресторанов и иных сервисных заведений. Последние необходимы для сбора информации о платежной карте, которые попадают им в руки при оплате ресторанных и иных услуг, когда они на время исчезают из поля зрения владельца. А когда возвращаются, у преступников на руках остается ее дубликат. Подделанные таким образом платежные карты используются для совершения хищений как членами организованной группы (преступными сообществами) их изготовившими, так и иными лицами, которым они продаются.

Способ № 3. Использование так называемого белого пластика. Изготовление полностью поддельной пластикой карты - очень дорогостоящий и трудоемкий процесс. Поэтому иногда преступники используют фрагмент пластика размером с платежную карту, на который нанесен номер счета, дата выпуска и сведения о владельце карточки. На нем находится магнитный носитель информации, содержащий данные, скопированные при помощи скимминга с настоящей пластиковой карты.

Способ № 4. Использование юридического лица, заключившего договор с банком об обслуживании расчетов с использованием пластиковых карт. Создается фиктивное предприятие торговли. Злоумышленники копируют всю информацию с магнитной полосы карты (имя держателя, номер карты, срок окончания срока ее действия, CVV- и CVC-код), узнать ПИН-код возможно с помощью миникамеры или накладок на клавиатуру, установленных на банкоматах или туристическая фирма (регистрируется предприятие, получается лицензия), которое заключает договор с банком об обслуживании расчетов с использованием пластиковых карт. С целью введения в заблуждение сотрудников банка в некоторых случаях преступники арендуют помещение, приобретают оргтехнику, завозят взятый на реализацию товар, нанимают сотрудников и т.д., то есть создают видимость коммерческой деятельности. Через небольшой промежуток времени (как правило, от двух недель до одного месяца) в банк представляются для оплаты поддельные слипы с пластиковых карт, посредством которых якобы были оплачены покупки либо услуги фирмы (на самом деле вся деятельность фирмы существовала только на бумаге). Для получения слипов соучастники, работающие в ресторанах, отелях и магазинах, либо получают дополнительные оттиски с реально существующих карт, которые затем передаются преступникам и дооформляются, либо поставляют им сведения об имитированных картах, а слипы прокатывают с карт, созданных способом «белый пластик». После перечисления средств на счет этого фиктивного предприятия деньги, как правило, переводятся на другие счета и обналичиваются.

Способ № 5. Обналичивание денежных средств, содержащихся на похищенной или поддельной платежной карты. Так, мошенники через сообщников в торговых и сервисных предприятиях, работающих там кассирами, изымают из кассы часть наличной выручки, а образовавшаяся недостача приплачивается по похищенной или поддельной платежной карты.

Способ № 6. Оплата товаров через компьютерную сеть. Так, продавцу сообщаются идентификационные данные «чужих» платежных карт. Для преступников данный способ привлекателен тем, что авторизация карточки состоит в проверке ее кредитоспособности и не требует определения личности клиента. Однако у фирмы, оказывающей подобные услуги, остается информация о паспортных данных покупателя. Кроме того, товар вручает клиенту служащий фирмы, который в последующем может опознать преступникаЛебедева, А.А. Расследование хищений, совершенных с использованием поддельных банковских платежных карт // Библиотека криминалиста. - 2013. - №3 (8). - С. 241 - 243..

Способы совершения мошенничества с использованием платежной карты принадлежащей другому лицу:

1. Оффлайн. Например, мошенничество, при котором человека вынуждают отдать пластиковую карту вместе с пин-кодом, входя к нему в доверие, например, представляясь сотрудником банка. Затем мошенники оперативно снимают с карты средства, пока жертва не успела осознать факт мошенничества и не заблокировала карту дистанционно. Еще один способ оффлайн-мошенничества с пластиковой картой - сотрудники магазина, в котором покупатель расплачивается картой, могут провести ее через кардридер дважды, создав таким образом две транзакции. Впрочем, это отразится на кассовом аппарате, а потому мошенников будет очень легко уличить в содеянном преступлении, как только жертва заметит исчезновение лишних средств. Либо для этих целей кассовый аппарат должен быть перепрограммирован, но это также является преступлением.

2. Скимминг. Кардридеры могут быть также оснащены скиммерами -- специальными устройствами, передающими данные о карте к мошенникам. В последнее время банки значительно обезопасили себя от такой формы мошенничества, привязав физически к каждой карте несчитываемый CVV- код, а также внедрив систему СМС-верификации онлайн-транзакций, благодаря чему полученные мошенниками таким образом данные не могут быть использованы в онлайн-банкинге или при совершении интернет-платежей. Тем не менее, по полученным данным может быть выпущен дубликат карты, которым можно будет пользоваться в магазинах и банкоматах для снятия средств со счета жертвы. Скиммер можно установить также на банкоматах. И тем не менее, в последнее время этот вид мошенничества с пластиковыми картами встречается редко, поскольку он сложен технически, и требует доступа к структурам банка, ответственным за выпуск карт, а также доступ к терминалам и банкоматам, что весьма не просто обеспечить даже в составе преступной группы, при этом при всей величине рисков, прибыль таким образом рискует быть минимальной.

Новейшие технологии, взятые на вооружение преступниками, позволили им модернизировать устройства, используемые для скимминга. Речь идет о шимминге (англ. shimming) - использовании гибких, очень тонких плат, внедряемых преступниками в банкомат через щель приемника пластиковых карт. Плата при помощи специальной карты носителя присоединяется к контактам, считывающим данные с платежных карт. Толщина платы сопоставима с толщиной человеческого волоса (0,1 мм). Принципиальным отличием технологии шимминга от использования скимерских устройств является ее большая визуальная незаметность. Помимо названных достаточно миниатюрных высокотехнологичных приспособлений, мошенники могут использовать и гораздо более громоздкие по размерам, но не менее технологичные устройства - фальшивые банкоматы Тришкина, Е.А. О некоторых способах хищений денежных средств с банковских карт, как способ совершения мошенничества в банковской сфере // Научный фундамент практической деятельности по расследованию преступления. Сборник статей Международной научно-практической конференции / под ред. Д.В. Васильева. - Самара, 2017. - С. 168..

3. Фишинг. Этот способ мошенничества, в отличие от предыдущего, очень распространен в последнее время. Посредством телефонных звонков, e-mail рассылок, сообщений в мессенджерах и социальных сетях, мошенники под различными предлогами пытаются заполучить данные о карте жертвы: например, под видом специальной акции, или маскируясь сотрудником банка и пугая жертву несанкционированными транзакциями, которые якобы можно предотвратить, если немедленно сообщить все данные карты. Фишинг может быть представлен как непосредственным онлайн-контактом с мошенником, так и взаимодействием с программируемыми ботами или целыми фишинговыми сайтами. Обычно таким уловкам подвергаются школьники и пенсионеры.

Рассмотрим пример из судебной практики. Ризаев А.Б., имея умысел, направленный на хищение денежных средств граждан, находящихся на счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России», в период до 13 августа 2014 года при неустановленных следствием обстоятельствах, вступил в преступный сговор с Зайналовым О.К-П. и Тарасовым А.И., являющимся менеджером по продажам внутреннего структурного подразделения №*** Краснопресненского отделения ПАО «Сбербанк России», расположенного по адресу, ***, являющимся должностным лицом, в должностные обязанности которого входило осуществление административно-хозяйственных функций, связанных с осуществлением ведения базы клиентов по карточкам клиента, обеспечением поддержания информационной базы в актуальном состоянии (адреса, реквизиты, номера телефонов); прием документов на выпуск банковских карт и оформление дополнительных услуг к ним, выдача и обслуживание банковских карт; открытием (закрытием) клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) и обладающим специальными познаниями в области банковской деятельности), а также с неустановленными следствием лицами.

Неустановленный следствием соучастник, во исполнение общего преступного умысла направленного на хищение денежных средств клиентов ПАО «Сбербанк России», в соответствии с отведенной ему ролью в преступной группе, 28 августа 2014 г., в 14 часов 00 минут, располагая ранее полученными от Тарасова А.И. персональными данными клиента Банка, осуществил телефонный звонок на номер ***, принадлежащий Корочкиной Е.П., являющейся клиентом ПАО «Сбербанк России» и, представляясь сотрудником Управления социальной защиты населения г. Москвы, сообщил Корочкиной Е.П. заведомо ложную информацию о возможности получения денежной компенсации за неиспользованные социальные льготы безналичным перечислением при условии оформления банковской карты «Маэстро моментум», с подключением услуги «Сбербанк онлайн», на неустановленный абонентский номер указанный соучастником, с целью якобы осуществления контроля за перечислением денежных средств причитающейся компенсации.

В этот же день, то есть 28 августа 2014 г., в дневное время, Корочкина Е.П., заблуждаясь относительно истинных намерений соучастников, находясь в отделении ПАО «Сбербанк России» ДО №***, открыла карту «Маэстро моментум» (счет № ***) с подключением услуги «Сбербанк онлайн» на неустановленный абонентский номер, указанный неустановленным соучастником.

Далее, в соответствии с ранее разработанным преступным планом, 28 августа 2014 г., точное время следствием не установлено, неустановленный соучастник, действуя из корыстной заинтересованности, с целью получения доступа к счетам Корочкиной Е.П. вновь осуществил звонок на номер телефона 8 (495) 321-10-69, принадлежащий последней и в ходе разговора с последней, получил сведения о логинах и паролях, для осуществления беспрепятственного входа в систему автоматизированного управления счетами «Сбербанк онлайн» и распоряжения всеми счетами последней.

После чего неустановленный соучастник, располагая сведениями о логинах и паролях, дающих возможность распоряжаться всеми счетами Корочкиной Е.П. 29 августа 2014 г. в 15 часов 09 минут, используя услугу «Сбербанк онлайн» и ранее полученные от последней пароли, перечислил со счета № ***, открытого в ПАО «Сбербанк России» на имя Корочкиной Е.П. денежные средства в сумме 100 000 рублей и в 15 часов 18 минут денежные средства в сумме 128 000 рублей, а всего на общую сумму 228 000 рублей, на счет № ***, открытый в ПАО «Сбербанк России» и принадлежащий вымышленному лицу Огурцову Н.П. Таким образом, Ризаев А.Б., Тарасов А.И., Зайналов О.К.-П. и неустановленный соучастник получили возможность распоряжаться вышеуказанными денежными средствами по своему усмотрениюПриговор Тушинского районного суда г.Москвы от 27 мая 2017 по делу №№ 1- 383\17 в отношении Ризаева А.Б. // https://www.mos-gorsud.ru..

Сравнительно новым приемом сбора мошенниками конфиденциальной информации является так называемый вишинг - голосовой фишинг, реализуемый посредством мобильной телефонной связи.

4. Широкое общественное информирование о ставших известными способах выведывания мошенниками конфиденциальной информации снизило эффективность фишинговых атак, что привело к изобретению преступниками так называемого фарминга. Этот вид интернет-мошенничества представляет собой процедуру скрытого перенаправления потенциальных жертв мошенничества на ложные IP адреса в сети Интернет. Для фарминга может быть использован компьютер владельца платежной карты, на который незаметно для пользователя размещается специальная программа («троян»). Фарминг может быть осуществлен и непосредственно на DNS-сервере интернет-провайдера владельца карты. Для получения конфиденциальной информации мошенники делают все возможное, чтобы потенциальная жертва была в полной уверенности, что пользуется услугами банка. После этого владелец карты выполнит стандартную процедуру ввода платежных реквизитов, он перенаправляется на официальный сайт банка.