Инновационное развитие АКБ "Кыргызстан"

Научно-инновационный бизнес находится сейчас в наиболее сложном положении, прежде всего, из-за высокой степени риска вложений средств, длительности оборота капитала и его многоэтапности.

Поддержка инновационных предприятий является приоритетным направлением государственной научно-технической и экономической политики во всех странах с развитой рыночной экономикой. Такая поддержка носит стратегический характер и нацелена на осуществление технологического прорыва по перспективным направлениям научно-технической деятельности.

Состояние научно-инновационной деятельности и предпринимательства в любом государстве является важнейшим индикатором развития общества и его экономики. Приходится констатировать, что процесс развития научно-технического и инновационного бизнеса в Кыргызстане практически остановился на начальной стадии своего формирования и не соответствует возможностям и потребностям нашего общества.



ГЛАВА II. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ НА ПРИМЕРЕ АКБ «КЫРГЫЗСТАН»

2.1 Краткая характеристика АКБ «Кыргызстан»

Акционерный коммерческий банк «Кыргызстан» был зарегистрирован в ноябре 1999 в Госбанке СССР и учрежден на базе бывшего государственного «Жилсоцбанка», который в свою очередь был создан в 1987 году.

В 1991 году была проведена перерегистрация в Национальном банке Кыргызской Республике. И получена лицензия № 26 от 26 ноября 1991 года на проведение банковский операций и дополнительная лицензия №5 от 14 июля 1992 года на проведение банковских операций с иностранной валютой. АКБ «Кыргызстан» имеет опыт работы на финансовых рынках, как в самой республике, так и за ее пределами. АКБ «Кыргызстан» - единственный банк, обладающий лицензией на право проведения операций с драгоценными металлами №014/2 на территории Кыргызской Республики.

Являясь одним из первых коммерческих банков Кыргызской Республики, Банк имеет длительный опыт работы на финансовых рынках , как в самой республике, так и за ее пределами. АКБ «Кыргызстан» является одним из самых стабильных финансово устойчивых банков Кыргызской Республике.

На сегодняшний день, обладая развитой инфраструктурой и являясь многопрофильным кредитным учреждением, банк, осуществляет кредитно-расчетное обслуживание более 10 тысяч предприятий, организаций и коммерческих структур расположенных на территории Кыргызской Республики. Банк располагает идеальными условиями для комплексного обслуживания корпоративных структур республики, имея одну из самых разветвленных, филиальных сетей. И оказывает комплексное обслуживание клиентов во всех регионах республики через свои 30 филиалов и 50 сберегательных касс.

Стабильная и взвешенная политика на финансовом рынке позволила завоевать доверие не только среди населения и организаций Кыргызстана, но получила достойную оценку со стороны государственных органов и международных финансовых институтов. В 2003 году банк достиг доверительного финансового сотрудничества ЕБРР, который на прямую, без гарантий правительства и НБКР, предоставил кредитную линию на развитее малого бизнеса в сумме 3,0 млн. долларов.

Почти в два раза расширен перечень оказываемых банковских услуг. Наличие широкой филиальной сети позволяет банку предоставлять, услуги различным субъектам экономики во всех регионах нашей республики. Направлением деятельности банка является обслуживание всех отраслей народного хозяйства, особенно таких, как перерабатывающая, табачная, хлопковая и т.д. Необходимо отметить, что наряду с финансированием коммерческих структур банк тесно сотрудничает с различными государственными организациями, министерствами и ведомствами. Например, осуществляет обслуживание региональных отделений казначейства.

Внешнеэкономическая деятельность Банка направлен на дальнейшее расширение сотрудничества с международными партнерами. Корреспондентские отношения Банка установлены со многими банками Америки, Европы, Азии, СНГ, Прибалтийских стран и Китая.

Уже в течение нескольких лет АКБ «Кыргызстан» успешно обслуживает кредитные линии различных международных финансовых институтов. Основной задачей и целью функционирующих кредитных линий является становление и развитие частного малого и среднего предпринимательства. Необходимо отметить, что в соответствии с условиями реализации данных кредитных линий кредиты предоставляются на приобретение оборудования и определенная часть на оборотный капитал - для расширения реконструкции и модернизации производства.

На сегодняшний день Банк обслуживает кредитные линии:

- Европейского Банка Реконструкции и Развития I и II;

- Международной Ассоциации Развития;

- I Кредитная линия Банка KfW - Германского правительства;

- II Кредитная линия Банка KfW - Германского правительства.

На основе успешной реализации этих программ на рынке Кыргызстана выросли такие ведущие представители нового поколения предпринимателей, «Шоро» и «Акун».

АКБ «Кыргызстан» кредитную линию Европейского Банка Реконструкции и Развития обслуживает с 1996 года. С начала обслуживания Кредитной линии ЕБРР Банком профинансировано 16 проектов на сумму 2908,7 тысяч долларов США.

Одним из направлений тесного сотрудничества АКБ «Кыргызстан» с Европейским банком на сегодняшний день является внедрение Программы микро и малого кредитования за счет ресурсов ЕБРР до 100,0 тыс. долларов, сроком до 3-х лет. Реализации данной программы участвуют 10 филиалов АКБ «Кыргызстан» в различных регионах Кыргызской Республики.

Банком, в рамках кредитной линии МАР, утверждены и профинансированы 4 проекта на общую сумму 1012,3 тыс. долларов США.

По кредитной линии банка КФВ с начала обслуживания с 2005 года профинансировано 7364,9 тыс. евро.

АКБ «Кыргызстан» принимает все меры по созданию полного сервиса услуг, с этой целью банк стал сообщества S.W.I.F.T., что позволяет осуществлять электронные платежи клиентов в любую страну мира с минимальным риском и затратами времени, обеспечивая конфиденциальность передаваемой информации.

В текущем году, как и все последующие году, АКБ «Кыргызстан» придерживается политики стабильного роста. Это касается всех сфер деятельности банка: создание оптимальной вертикальной и географической организационной структуры банка, способной укрепить положение банка на рынке банковских услуг; подготовка персонала, отвечающего всем современным требованиям; совершенствование форм взаимоотношений с клиентами с целью максимально полного удовлетворения их потребностей в банковских услугах и т.д.

Совет директоров банка - состоит, из пяти человек избирается годовым общим собранием акционеров сроком на один год. Заседание Совета директоров проводятся по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц. Правление является исполнительным органом АКБ «Кыргызстан» и состоит из шести человек: Председателя, двух Заместителей, Начальник Управления по правовому обеспечению, Начальник Главного Управления бухгалтерского учета и отчетности финансов, Начальник Управления по работе с персоналом.

За 2010 год Банку удалось значительно укрепить клиентскую базу, привлечь на обслуживание новых клиентов (см.рис.2.1). В работе с клиентами Банк соблюдает все требования международного законодательства и законодательства Кыргызской Республики. В том числе по противодействию отмывания доходов, полученных преступным путем. Политика Банка направлена на содействие предотвращению использования банковских операций в преступных целях.

Таким образом, ключевыми факторами позиционирования Банка на рынке банковских услуг являются: универсальность и высокое качество предоставляемых услуг, технологичность, деловая репутация Банка, формирование устойчивых финансовых показателей.

Рис.2.1 Клиентская база по отраслям экономики

На 31.12.10 активы Банка составили 3,5 млрд.сом, рост активов по сравнению с предыдущим годом составил 56%.

Рис.2.2 Структура активов

Основное влияние на увеличение активов повлияло увеличение кредитного портфеля Банка, разветвленная сеть корреспондентских отношений.

Рис. 2.3 Динамика изменения активов за 2005-2010

Кредиты клиентам составляют 50% от общей суммы активов Банка. За 2010 год объем кредитного портфеля увеличился на 33,1 %и составил 1 920,3млн.сом.

Основной целью кредитной политики банка является увеличение кредитного портфеля банка при снижении риска не возврата кредитных операций банка для обеспечения его прибыльной деятельности путем определения приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе размещения денежных ресурсов в кредиты с позиции доходности, рентабельности, ликвидности и минимизации рисков.

Данная политика включает в себя:

· Заявление банка о своей миссии по удовлетворению потребностей экономики в кредитах;

· виды кредитного обслуживания;

· порядок управления кредитным портфелем;

· определение целевых рынков и клиентуры;

· порядок контроля над кредитами;

· порядок контроля над документированием кредитов;

· стандарты оценки кредитов и условий договоров;

· определение пределов кредитования;

· порядок классификации ссуд;

· порядок выдачи и погашения кредитов;

· порядок выдачи гарантийных писем;

· порядок оценки стоимости и регистрации обеспечения кредитов;

· порядок работы с проблемными кредитами;

· порядок установления процентных ставок;

· условия продления или возобновления выдачи кредитов;

· порядок пересмотра принципов и условий кредитной политики в соответствии с новой миссией банка;

· последующая работа с кредитами;

· протоколы и отчеты.

Кредитная политика банка в практической деятельности основывается на принципах кредитования по их возвратности, срочности, платности и целевого характера.

Банк имеет право выдавать кредиты заемщикам только в случае выполнения следующих условий:

Обязательное выполнение экономических нормативов, устанавливаемых НБКР:

· Коэффициент ликвидности не ниже 30%;

· Коэффициент адекватности суммарного капитала не менее 12%;

· Коэффициент адекватности капитала первого уровня не менее 6%;

· Коэффициент левеража не менее 8%. Левераж - это отношение чистого суммарного капитала к суммарным активам банка;

· Максимальный размер риска на одного заемщика, не связанного с банком не более 20%;

· Максимальный размер риска на одного заемщика, связанного с банком не более 15%;

· Максимальный размер риска по межбанковским размещениям в банк, не связанный с банком не более 30%;

· Максимальный размер риска по межбанковским размещениям в банк, связанный с банком не более 15%.

Органом, определяющим кредитную политику банка, является Кредитный Комитет Банка, утверждаемый Советом Банка и включающий в себя следующие задачи и функции:

· Разработка предложений по корректировке кредитной политики банка в соответствии с изменением политической, экономической, организационно-правовой ситуации в стране;

· Рассмотрение вопросов, связанных с организацией кредитной работы в банке, подготовка соответствующих предложений;

· Рассмотрение хода практической реализации кредитной политики банка;

· Рассмотрение заявок о предоставлении и пролонгации кредитов в национальной и иностранной валюте и принятие решений по этим вопросам;

· Рассмотрение вопросов качества обеспечения кредитов;

· Разработка предложений по формированию процентных ставок;

· Рассмотрение вопросов о предоставлении или акцепте поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в любой форме.

Основным критерием приоритетности кредитной политики является степень доходности и надежности мероприятия. Исходя из условий рынка, предпочтение будет отдаваться проектам с короткими и средними сроками окупаемости. В рамках кредитования Банк охватывает все регионы КР. Основной объем кредитного портфеля приходится на г. Бишкек, Ошскую, Джалалабадскую и Чуйскую области. При этом привлечено кредитных ресурсов на сумму почти 106,7 млн.сом.(см.табл.2.1).



Таблица 2.1

Привлечение кредитных ресурсов в 2010 году

№	Организация	Сумма привлеченных кредитных средств. млн.сом
1	ОсОО «Специализированный фонд рефинансирования банков»	97,7
2	Всемирный Банк, проект «Агробизнес и маркетинг»	9,1
3	ОФ «Фонд развития кооперативов Райффайзен в Кыргызстане»	0,8

При этом кредитный портфель увеличился почти на 33% и составил более 1,92 млрд.сом., сохранив при этом высокий уровень диверсификации. Количестово клиентов в кредитном портфеле Банка увеличилось за 2010 год на 10%, достигнув почти 13тыс.человек.

Высокие требования качеству корпоративного управления и потребность в соответствии всех сфер бизнеса Банка международным стандартам, позволяет оставаться финансово устойчивым (см.рис.2.4).

Рис. 2.4 Сведения о соблюдении экономических нормативов



Сложившийся баланс интересов можно считать удовлетворительным и устраивающим участников корпоративных отношений по заданному критерию. Эталонное соблюдение нормативов равное 100% наблюдается обычно у 3-4 компаний из множества. Поэтому всегда есть возможность улучшить ситуацию, провести повышение сбалансированности интересов, попытаться достичь стопроцентного их соблюдения. То есть балансом интересов необходимо управлять в целях избежания корпоративных конфликтов, дефицита инвестиционных ресурсов, потери, полной или частичной, конкурентоспособности, а также угрозы существования предприятия в долгосрочной перспективе.

Менеджмент предприятия должен прилагать усилия в исправлении ситуации по достижению полного баланса интересов в соответствии с заданным критерием. Для этого необходимо определить, какие сферы деятельности анализируемого объекта являются наиболее проблемными и требуют первоочередных усилий.

В результате проведения взвешенной политики в работе с клиентами и сохранения традиционно высокого роста уровня кредитного портфеля за 2010 год доход банка увеличился почти на 29,6 % и составил более 638,3 млн. сом.

По результатам работы в 2010 году Банк получил прибыль в размере 119,4 млн. сом, что на 6% больше, чем за предыдущий отчётный период.

Сохранение динамики роста средств клиентов и собственных средств Банка обусловил рост пассивов.

ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» предлагает своим клиентам удобную и доходную линейку депозитов, позволяющую размещать денежные средства в евро, долларах США, в национальной валюте (сомы).

За прошедший отчётный год объём привлечённых депозитов увеличился на 74,5% по сравнению с предыдущим годом и составил 2,59 млрд. сом. Стабильный рост данного показателя свидетельствует о высокой оценке рхиентами надёжности ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН».

Из года в год капитализация Банка сохраняет стабильный темп роста. По результатам 2010 года капитал Банка увеличился на 77,6 млн. сом и его рост по сравнению с 2009 годом составил почти 16.5%.

В 2010 году проведено 6986 исходящих и 5418 входящих платежей по системе S.W.I.F.T. Общий объём платежей за отчётный год достиг 28,9 млрд. сом.

Для обслуживания торгового оборота клиентов, работающих на международном пространстве, Банком установлены корреспондентские отношения с банками Америки, Европы, Азии, СНГ, Китая. ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» первым из банков Кыргызстана установил партнерские отношения с Agricultural Bank of China и Bank of China. Банки - корреспонденты:

Страны дальнего зарубежья:

• Citibank, N. А. (Америка)

• Commerzbank AG (Германия)

• Raiffeizen Zentralbank Osterreich AG (Австрия)

• Agricultural Bank of China (Китай)

• Bank of China (Китай)

• Turkiye Is Bankasi (Турция)

Страны СНГ и Балтии:

Россия

• Банк Внешней Торговли

• Банк Уралсиб

• Сбербанк Российской Федерации

• Промсвязьбанк

• Интеркоопбанк

• Русславбанк

• Анелик РУ

• Райффайзенбанк

Беларусь

• Белинвестбанк

Казахстан

• Казкоммерцбанк

• Народный Банк Казахстана

Международное признание позволяет получать гарантии и дает Банку возможность организации-финансирования клиентов-импортеров путем открытия импортных аккредитивов на длительные сроки, а также подтверждения и исполнения экспортных аккредитивов. Использование аккредитивной формы расчетов обеспечивает высокий уровень юридической безопасности, так как аккредитивы подчинены Международным Унифицированным правилам. Внешнеторговая деятельность ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» направлена на наиболее полное удовлетворение внешнеэкономических потребностей клиентов Банка и служит интересам страны в целом.

В 2010 году Банком было выпущено импортных аккредитивов на сумму более 880 тыс. долларов США и обслужено экспортных аккредитивов на общую сумму около 520 тыс. рублей.

Конверсионные валютные операции являются одной из наиболее доходных статей деятельности банка, осуществляемые как по поручениям клиентов, так и за счёт средств Банка.

С момента образования ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» является активным участником межбанковского валютного рынка Кыргызской Республики. По размеру доходов от валютных операций Банк уверенно входит в тройку лидеров среди банков Кыргызской Республики.

В 2010 году доход от вышеназванной услуги превысил 90 млн. сом, что на 8 млн. сом больше, чем в 2009 году, рост составил 9,7%. Приведенный показатель имеет тенденцию к росту, чему способствует предложение банком более привлекательных условий по конверсионным операциям в сравнении с другими банками - конкурентами.

ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» предоставляет своим клиентам услуги денежных переводов без открытия счета по всему Миру.

По международным денежным переводам с использованием систем - Золотая Корона, Western Union, Contact, Anelik, UNIStream, Inter Express, Migom, Лидер, Быстрая Почта, а так же системы S.W.LF.T.

По переводам на территории Кыргызстана с использованием системы - Аргымак.

Системы денежных переводов представлены во всех регионах Кыргызстана, через сеть филиалов и сберегательных касс Банка.

По итогам 2010 года общий доход по денежным переводам достиг более 88,7 млн. сом, увеличившись на 20,3% по сравнению с показателем 2009 года. Банку почти удалось достигнуть показателя докризисного 2008 года, когда количество работающих мигрантов за рубежом и объем переводов были существенно выше, чем в последующие годы.

2.2 Анализ состояния инновационного развития АКБ «Кыргызстан»

Практика последних 10 лет существования банковской системы Кыргызстана показывает, что инновационная деятельность банков далеко не всегда носит системный характер. В большинстве случаев инновации спонтанны, их появление связано не столько с четко определенной стратегией развития банка, сколько с волевым решением менеджмента или акционеров. Не является исключением и появление в банках пакета инвестиционных услуг, о реализации которых заявляет все больше участников рынка. Переход коммерческих банков от традиционно банковской сферы деятельности к предложению инвестиционных услуг обусловлен несколькими факторами.

Во-первых, сокращена процентная маржа при проведении депозитных и кредитных операций. Рынок больше не предоставляет своим участникам возможности заработать на разнице между стоимостью привлечения и размещения ресурсов. В значительной мере это связано с наметившейся стабилизацией экономики КР и, как следствие, некоторым снижением финансовых рисков и процентных доходов, связанных с ними.

Во-вторых, важную роль играет конкуренция на рынке традиционных банковских услуг. В данной сфере деятельности принципиально новых финансовых продуктов и услуг не создается уже давно - они являются своего рода калькой более совершенного опыта зарубежных банков, изменяется лишь форма подачи услуги клиенту и повышается технологичность процесса. Смещение акцентов в сторону комиссионных, непроцентных доходов в бизнесе коммерческих банков заставляет прикладывать множество усилий, для того чтобы сохранить необходимую прибыльность, а следовательно, привлечь нового и удержать <старого> клиента, что не просто.

В связи с этим, увеличение расходов Банка в 2010 году было, в частности связано, с затратами на продвижение новых продуктов, услуг Банка.

Высокие требования к качеству корпоративного управления и потребность в соответствии всех сфер бизнеса Банка международным стандартам, вызвало увеличение прочих операционных расходов, связанных, в том числе, с внедрением основных модулей новой высокотехнологичной автоматизированной банковской системы «ЦФТ-Банк», которая значительно повысила оперативность деятельности всего Банка. Успешное внедрение новой АБС состоялось благодаря самоотверженному труду работников группы внедрения, а также других сотрудников головного офиса, филиалов и сберкасс, участвовавших во внедрении новой системы.

Персонал банка был и остается основным капиталом. Руководство уделяет особое значение, как формированию, так и сохранению главного актива - штата сотрудников, качество которого напрямую связано с результатами деятельности организации в достижении стратегических целей Банка. В этой связи, в 2010 году были увеличены расходы на поддержку персонала. Планомерно проводилась работа, направленная на повышение профессионального уровня сотрудников, совершенствование подбора и расстановки кадров, развития возможностей для быстрого профессионального роста инициативных и творчески мыслящих сотрудников.

Банк и в дальнейшем планирует придерживаться данной политики в отношении своих сотрудников.

В-третьих, наметился стабильный платежеспособный спрос на инвестиционные услуги со стороны банковских клиентов, которых уже не устраивает размещение свободных денежных средств только в форме депозитов или которые предпочитают привлекать средства под свои проекты не в виде банковских кредитов, а в виде акций или облигаций, т. е. эмитируя ценные бумаги. В то же время сегодня предложение инвестиционных услуг на рынке невелико, поскольку в своем большинстве банки еще не готовы к их популяризации.

Рост доли поступлений от комиссионных операций банков в общем объеме получаемых доходов (до 30%). Хотелось бы отметить, что эта тенденция особенно важна для кредитных организаций, у которых аналогичный показатель составляет всего 2-3%. Разработка и внедрение новых комиссионных услуг и банковских продуктов на рынок зарубежными финансовыми институтами ставит банки КР перед проблемой организации эффективного управления инновационным процессом.

Изменение характеристик спроса на банковские услуги. Промышленные предприятия и организации обладают информацией, средствами, персоналом, достаточными для самостоятельной организации сложных финансовых схем. Банк может получать доходы от этой сферы, если будет использовать «эффект масштаба», то есть предложит более дешевую услугу при более высоком качестве обслуживания. Доход также может обеспечить продажа уникальных услуг. Например, использование законных монопольных преимуществ - особый статус, наличие соглашений о сотрудничестве с другими организациями, использование уникальных технологий, как в области организации финансовых операций, так и через внедрение технических новшеств. Но в любом случае от банка требуется активизация деятельности и использование новейших достижений научно-технического прогресса.

Зачастую топ-менеджеры банков КР не заостряют внимание на факте проникновения мировых тенденций на локальный рынок. Следствием этого может стать абсолютная неготовность отечественных кредитных организаций конкурировать с зарубежными финансовыми институтами даже на внутреннем рынке. А усиление их присутствия в КР очевидно, если принять во внимание интернационализацию отечественной экономики, а также ее стремление расширить свое участие на мировом рынке. С моей точки зрения, единственно правильное решение проблемы - организация эффективного инновационного процесса в кредитных организациях.

В 2010 году Банк продолжил активно развивать микро и малое кредитование. Микрокредитование занимает порядка 80 процентов кредитного портфеля Банка, с возвратностью порядка 99 процентов. По линии микро-кредитования Банк финансирует практически все отрасли и категории клиентов.

В течение 2010 года было возвращено проблемных кредитов в общей сумме 31,5 млн. сом, в том числе денежными средствами - 9,1 млн. сом.

Обновлены все кредитные продукты, в целом произошло снижение процентных ставок на 2-4% годовых. Введены новые продукты кредитования Автокредит, Береке, Береке+, Спринт капитал и Автомиг, а также беззалоговые Замат-кредиты в соответствии с изменяющимся спросом на рынке кредитования Кыргызстана. Разработаны и применяются новые виды кредитных линий «Оптимальная», «Перспективная», «Револьверная». Обновлена вся регулирующая база кредитования.

Основная ошибка, которую допускают современные аналитики и технологи в ходе построения инновационного процесса в коммерческом банке, - выбор оптимальной структуры управления инновационным процессом. Известно, что любой процесс функционирует только с помощью обеспечивающих систем: финансовых, информационных, программных и прочих. Структура - это инструмент реализации политики коммерческого банка в области инноваций, в котором совокупность элементов и их взаимоотношения оказывают влияние на полноценное развитие. Поэтому, акцентируя внимание на одном варианте организации взаимодействия элементов инновационного процесса, банк лишает себя возможности в полной мере использовать этот инструмент.

Для осуществления денежных переводов без открытия счета банк предлагает своим клиентам международную систему денежных переводов Western Union. АКБ «Кыргызстан» стал участником системы денежных переводов «Анелик» и «Контакт», через которые осуществляются переводы клиентов банка по странам СНГ и Кыргызстана.

Банк является Ассоциированным членом VISA International и обслуживает такие карты как - VISA, VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, это подтверждает опыт и компетенцию банка в сфере карточного бизнеса. Кроме того Банк обслуживает международные платежные карты MasterCard, а также является полноправным участником Национальной системы безналичных платежей с использованием банковских карт ЭЛКАРТ. На конец 2010 года Банк обслуживал 76 зарплатных проектов, а также индивидуальных пользователей, выпустив более 20 тысяч карт (Золотая корона, Элкарт, VISA и MasterCard.). В том числе 61 проект национальных карт «Элкарт», по которым обслуживалось более 18 тысяч клиентов. В сентябре 2010 года АКБ «Кыргызстан» запустил новый проект - выпуск и обслуживание пластиковых карт «Золотая Корона».

АКБ «Кыргызстан» постоянно проводит работу по совершенствованию и расширению перечня прилагаемых депозитов и банковских счетов, как по видам, так и по срокам, а также совершенствуются и расширяются операции с иностранными валютами, с государственными и корпоративными ценными бумагами.

По состоянию на 01 января 2011 года Банк обладает обширной сетью оборудования по приему и обслуживанию карт, состоящей из 21 банкомата и 159 терминалов.

Результаты деятельности банка свидетельствуют о правильности выбранных позиций при разработке «Стратегического плана развития АКБ «Кыргызстан»», гарантирующих стабильность, устойчивость и доходную деятельность банка.

В данном случае в отличие от других банков АКБ «Кыргызстан» внедрил инновационные на тот период продукты, вследствие чего увеличил свою доходную часть. Рассмотрим каждый продукт в отдельности.

Таблица 2.1

Анализ показателей эффективности инноваций на примере АКБ «Кыргызстан» и ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл Банк»

№	Наименование статей	АКБ «Кыргызстан»	ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл Банк»
		Отчетный период 31.12.2010 г.	Отчетный период 31.12.2009 г.	Отчетный период 31.12.2010г	Отчетный период 31.12.2009г.
	АКТИВЫ
10	Ссуды и средства, предоставленные клиентам	4 199 628	3 308 787	984 015	705 006
	Традиционные кредиты	3 099 126	2 989 599	846 252,9	662 705,64
	Лизинг	440 201	143 635	0	0
	Факторинг	275 125	95 756	0	0
	Экспресс кредиты	220 100	79 797	137762,1	42 300,36
	Быстрые малые кредиты	165 075	0	0
	Доля инновационных продуктов	26%	10%	14%	6%
11	Начисленные проценты по ссудам и средствам, предоставленным клиентам	83 766	59 668	188 801	118 188
	Традиционные кредиты	61 815	53 912	0	0
	Лизинг	8 780	2 590	0	0
	Факторинг	5 488	1 727	0	0
	Экспресс кредиты	4 390	1 439	29 264,155	9 455,04
	Быстрые малые кредиты	3 293	0	0	0
	Доля инновационных продуктов	26%	9,6%	15,5%	8%
12	Резерв на возможные потери по ссудам и средствам клиентам	-98 771	-80 701	Неизвестно	Неизвестно
13	Чистые ссуды и средства, предоставленные банкам и клиентам	4 184 623	3 287 754	Неизвестно	Неизвестно

Таблица составлена на основе данных годового отчета исследуемого АКБ «Кыргызстан» и ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл Банк за 2010 год.

Из данной таблицы следует, что благодаря внедрению инновационных проектов АКБ «Кыргызстан» о которых идет речь, 26% доходов банка составляют именно инновационные продукты, против 15,5% у ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл Банк».

Это говорит о том, что инновации позволили АКБ «Кыргызстан» остаться не только конкурентоспособным, но резко вырваться вперед в отличие от других банков, функционирующих в Кыргызской Республике. Долевая разница между доходами банков составляет 10,5% в пользу АКБ «Кыргызстан». Это подтверждает приведенную теорию в третьем пункте первой главы о том, что инновации действительно являются основным фактором повышения конкурентоспособности

Даже ущерб от вышеуказанных препятствий (арест имущества и запрет на кредитование) банк может легко восстановить за счет своей гибкой инновационной системе, что позволит привлечь большое количество новых клиентов, и сохранит нынешних.

2.3 Оценка конкурентоспособности инновационных услуг в АКБ «Кыргызстан

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.

К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка BankAmericard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер.

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

·новизна;

·удовлетворение рыночного спроса;

·коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

·любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

·любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой - также является новым;

·любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

Ряд банковских продуктов не имеет четких законодательных регламентации, или запретов и относится к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. Таким образом, вследствие отсутствия в стране системы регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов, искажается их экономическая суть и цели применения. Это указывает на то, что для развития банковской системы и как следствие все экономики в целом, необходима, прежде всего, четко регламентированная законодательная база.

Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опцион, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации и следует рассматривать как «иные сделки».

Данная классификация не предполагает под собой анализа на предмет специализированных банковских услуг, а ориентирована на обобщенное рассмотрение вопроса.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых отечественными и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

· банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

· инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;

· управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

· услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;

· новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство. Это означает, что кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

На практике конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы, рассмотрим их в оценочной таблице, по 10-бальной шкале (см. табл.№2.2):

Таблица 2.2

№	Критерии	Оценка, баллы
1	Имидж банка	8
2	качество оказываемых услуг	7
3	величина уставного капитала и активов	9
4	наличие валютной или генеральной лицензии	10
5	устойчивая клиентура	8
6	корреспондентская сеть;	9
7	система расчетов и спектр оказываемых услуг	7
8	наличие филиальной сети и перспективы ее расширения (30 филиалов)	9
9	действенная реклама	6
10	квалификация работников, грамотный менеджмент, накопленный опыт работы и т.д.	8
11	"пионерная стратегия" - ранний выход на рынок с новой услугой.	9

Основные направления достижения конкурентных преимуществ - это дифференциация осуществляемой деятельности, расширение спектра предоставляемых банковских услуг и снижение величины затрат, хотя могут быть и другие направления реализации конкурентных преимуществ, например, "пионерная стратегия" - ранний выход на рынок с новой услугой (предоставление кредитов под низкие проценты для крестьянских хозяйств с февраля 2011 года). Филиалов больше только у «Залкар Банка» (36 филиалов) (см. Приложение 1).

Инновационная деятельность ОАО, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую инвестиционную деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения есть) позволяет банку иметь конкурентное преимущество в банковской сфере Кыргызстана.

Опыт разработки банковских продуктов и услуг ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» позволил развивать следующие виды конкурентоспособных банковских инноваций:

· выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· осуществление доверительного управления (трастовые операции)денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств денежной форме;

· проведение операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями;

· внедрение в практику лизинговых операций;

· предоставление в аренду физическими юридическим лицам;

· специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет« иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами.

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.



ГЛАВА III. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В АКБ «КЫРГЫЗСТАН»

3.1 Стратегии разработки нововведений в банковском бизнесе

Стратегия должна быть определена и ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х годов прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые важно учитывать при разработке банковских нововведений.

Преимущества стратегии быстрого реагирования. Такая стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии быстрого реагирования. В этих условиях перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, падение роли старых источников доходов.

В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешла в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии «предложения».

Достоинства стратегии предложения новых продуктов. Особенностью банковских инноваций явилось то, что они в отличие от нововведений в других секторах экономики были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки стратегии предложения новых продуктов. Эти недостатки связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап - разработка новых идей с помощью экспертных оценок.

Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.

Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.

Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, принятие решения.

Произошедшие за последние десять лет революционные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. На протяжении относительно недолгого пути его развития наблюдалось значительное перераспределение долей рынка между его участниками, появление большого числа новых участников, постоянные изменения в сфере регулирования рыночных взаимоотношений со стороны государства, что обусловило постоянное наличие дополнительных стимулов для пополнения и изменения имеющегося спектра банковских продуктов. Эти процессы вплотную подводят нас к сфере банковской деятельности, имеющей наименование «инновационной».

Понятие «инновации» (нововведения) современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам». Применительно к теме статьи, имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта.

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

· новизна;

· удовлетворение рыночного спроса;

· коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

· любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

· любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой - также является новым;

· любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или создают условия для вышеперечисленного. Инновационный процесс, т.е. процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

Все существующие в банке инновационные процессы можно подразделить на три логические группы:

Простой внутриорганизационный инновационный процесс, т.е. процесс, предполагающий создание и использование инновации в рамках одного и того же банка. В этом случае новшество не принимает формы нового банковского продукта, а лишь совершенствует технологию производства уже существующих продуктов либо какую-либо сервисную технологию.

Простой межорганизационный процесс, предусматривающий формирование нового банковского продукта, предназначенного для продвижения на рынке в качестве предмета купли-продажи.

Расширенный инновационный процесс, в основном связанный с формированием комплексного банковского продукта, когда при его создании банк сотрудничает со своими партнерами, тем самым перераспределяя инновационный процесс между несколькими участниками. В качестве примера можно привести услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг и т.д.

В целом, любой инновационный процесс в банке имеет циклический характер. Деятельность, имеющая в своей основе инновационный процесс, логически распадается на отдельные четко выраженные элементы, реализуемые хронологически последовательно, а зачастую и разными подразделениями банка. Схематически цикл инновационного процесса выглядит следующим образом.

Каждая стадия инновационного процесса предназначена для решения отдельной определенной задачи:

Появление идеи и постановка задачи предстоящего инновационного процесса.

Составление плана действий и мероприятий, необходимых для достижения цели.

Определение потребности в ресурсах (кадровых, технологических, материальных), необходимых для реализации инновационного процесса, постановка локальных задач перед исполнителями.

Проведение исполнителями (сотрудниками банка, ответственными за проведение инновационных мероприятий) действий, связанных с реализацией поставленных задач.

Контроль, анализ и корректировка проводимых действий. Оценка эффективности инновационного проекта, инновационных управленческих решений, дополнительная аналитическая работа для уточнения плана последующих мероприятий для внедрения результатов инновационного процесса.

Сводя воедино данные об инновационной деятельности кредитных организаций, необходимо выделить определенные закономерности ее зарождения и осуществления. Здесь следует заметить, что вопросы инновационного управления, которые становятся весьма актуальными на определенных стадиях функционирования кредитной организации, прочно связаны с вопросами стратегического управления. Соотношение данных связей позволяет рассматривать инновационную деятельность банка в этом аспекте как динамическую взаимосвязь пяти управленческих процессов: анализ среды, определение целей, выбор стратегии, выполнение стратегии, оценка и контроль выполнения3. Упомянутые процессы логически являются продолжением друг друга, поскольку изначально, при создании кредитной организации, возникают хронологически последовательно. Однако, в дальнейшем в процессе ее функционирования они протекают параллельно на постоянной основе, а наличествующая обратная взаимосвязь между ними обусловливает четко выраженное влияние каждого из этих процессов на остальные и на всю их совокупность в целом.

Анализ среды всегда подразумевается как исходный управленческий процесс, в ходе которого формируются предпосылки предстоящей деятельности, отправные точки для выбора миссии и определения целей, а также происходит рыночная и продуктовая ориентация кредитной организации. Банк, как и любая система, активно взаимодействующая с внешней средой (в частности, с рыночной средой), имеет основополагающую задачу сохранения и поддержания баланса этого взаимодействия. Следующий отсюда вывод заключается в том, что в основном банк в ходе отношений с элементами среды вовлечен в три основных процесса:

· получение ресурсов из внешней среды (т.н. вход);

· превращение ресурсов в продукт (т.н. преобразование);

· передача созданного продукта во внешнюю среду (выход).

Сохранение баланса между этими подпроцессами деятельности кредитной организации означает выживание ее на рынке. Процесс анализа среды в данном случае является логически первоначальным в цепочке элементов всей инновационной деятельности банка. Имеющая место современная тенденция к резкому смещению приоритетов в области приведения к соответствию баланса входа-выхода в сторону двух последних процессов предполагает, что в условиях рыночной экономики любой банк существует лишь потому, что имеется сложившийся спрос на его продукты. Отсюда следует, что в зависимости от результатов анализа среды, а также миссии банка, он вырабатывает конкретную продуктовую стратегию, придерживаясь ее в ходе своей деятельности. На современном этапе особый упор при выработке подобной стратегии делается на разработку и создание ряда новых банковских продуктов. Это расценивается как непременное средство стабилизации своего функционирования, сохранения и упрочнения конкурентных позиций банка и приводит к экономическому росту.

Учитывая тот факт, что банк как субъект рынка в процессе планирования и осуществления инновационной деятельности не может исключить влияния среды окружения, процесс анализа предполагает изучение трех ее составляющих:

· внутренней среды;

· микроокружения (непосредственного окружения);

· макроокружения.

Внутренняя среда банка не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует с другими составляющими, постоянно подвергается их влиянию и включает в себя тот потенциал, которым располагает банк в своей деятельности. Данная составляющая включает в себя совокупность нескольких компонент, ее образующих:

· организационная компонента (внутренняя нормативная база банка, организационная структура, иерархия подчинения, прав и ответственности);

...