3. Об утверждении перечня системно значимых кредитных организаций [Electronic source]// Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=20102015_100129ik2015-10-20t10_01_03.htm (request date: 15.03.2017).

4. Cameron K. S., Quinn R. E. Diagnosing and changing organizational culture: Based on the competing values framework. John Wiley & Sons, 2005.

5. Deal T. E., Kennedy A. A. Corporate cultures: The rites and rituals of corporate life. Da Capo Press, 2000.

6. Denison D. R. Corporate culture and organizational effectiveness. John Wiley & Sons, 1990.

7. Kotter J. P. Corporate culture and performance. Simon and Schuster, 2008.

8. Needle D. Business in Context: an Introduction to Business and its Environment - Andover: Cengage Learning, 2015.

9. Rothacher A. Corporate cultures and global brands. World Scientific, 2004.

10. Schein E. H. Organisational culture and leadership: A dynamic view //San Francisco. 1985.

11. Arditi D., Nayak S., Damci A. Effect of organizational culture on delay in construction //International Journal of Project Management. 2017. Т. 35. №. 2. С. 136-147.

12. Barney J. Firm resources and sustained competitive advantage //Journal of Management. 1991. Т.17. №. 1. С. 99-120.

13. Mujeeb E. M., Masood M. M., Ahmad M. A. Relationship between organizational culture and performance management practices: a case of university in Pakistan //Journal of Competitiveness. 2011. Т. 3. №. 4.

14. Shahzad F. et al. Impact of organizational culture on organizational performance: an overview //Interdisciplinary journal of contemporary research in business. 2012. Т. 3. №. 9. С. 975-985.

15. Awadh A. M., Alyahya M. S. Impact of organizational culture on employee performance //International Review of Management and Business Research. 2013. Т. 2. №. 1. С. 168.

16. Whitham J. et al. Risk culture in Australian financial services: A regulatory viewpoint //Governance Directions. 2016. Т. 68. №. 7. С. 404.

17. Fritz-Morgenthal S., Hellmuth J., Packham N. Does risk culture matter? The relationship between risk culture indicators and stress test results //Journal of Risk Management in Financial Institutions. 2016. Т. 9. №. 1. С. 71-84.

18. Mйnard C., Shirley M. M. (ed.). Handbook of new institutional economics. Dordrecht: Springer, 2005. Т. 9.

19. Liu X. Corruption culture and corporate misconduct //Journal of Financial Economics. 2016. Т. 122. №. 2. С. 307-327.

20. Mousavi S. A., Hosseini S. Y., Hassanpour N. On the effects of organizational culture on organizational performance: An Iranian experience in state bank branches //Iranian Journal of Management Studies. 2015. Т. 8. №. 1. С. 97.

21. Nhamo J. et al. Dialogue, positivity and diversity that works: Three tools to successfully supervise behaviour and culture in financial institutions //Governance Directions. 2017. Т. 69. №. 1. С. 46.

22. Basel Committee et al. Compliance and the compliance function in banks //Basel Committee. 2005.

23. Hogan T. L. Capital and risk in commercial banking: A comparison of capital and risk-based capital ratios //The Quarterly Review of Economics and Finance. 2015. Т. 57. С. 32-45.

24. Melwani V. Refining Compliance Within Large Banking Organizations in a Post SR 08-8 World //Brook. J. Corp. Fin. & Com. L. 2014. Т. 9. С. 615.

25. Naheem M. A. AML compliance-A banking nightmare? The HSBC case study //International Journal of Disclosure and Governance. 2015. Т. 12. №. 4. С. 300-310.

26. Connell M. The challenge of assessing and shaping bank conduct, ethics and culture: Insights from the social sciences //Journal of Risk Management in Financial Institutions. 2017. Т. 10. №. 1. С. 89-98.

27. Brown H. et al. Corporate culture: Reflections from 2016 and lessons learnt //Governance Directions. 2017. Т. 69. №. 2. С. 100.

28. Hauck A., Neyer U., Vieten T. Reestablishing stability and avoiding a credit crunch: Comparing different bad bank schemes //The Quarterly Review of Economics and Finance. 2015. Т. 57. С. 116-128.

29. Cohen M. S. Governance as the driver of culture change and risk management //Journal of Risk Management in Financial Institutions. 2015. Т. 8. №. 4. С. 347-357.

30. Sampson S. Culture of compliance: developing standards for fighting corruption //Annual Meeting of the American Anthropological Association, 2012. 2012. С. 1-12.

31. Sampson S. Tone at the top: building a culture of compliance in company codes of conduct //American Anthropological Association. 2014. С. 1-15.

32. Verhezen P. Giving voice in a culture of silence. From a culture of compliance to a culture of integrity //Journal of Business Ethics. 2010. Т. 96. №. 2. С. 187-206.

33. Orem T. Goodbye, Silos //American Bankers Association. ABA Banking Journal. 2016. Т. 108. №. 3. С. 36.

34. Ashraf B. N., Zheng C., Arshad S. Effects of national culture on bank risk-taking behavior //Research in International Business and Finance. 2016. Т. 37. С. 309-326.

35. Noss J., Toffano P. Estimating the impact of changes in aggregate bank capital requirements on lending and growth during an upswing //Journal of Banking & Finance. 2016. Т. 62. С. 15-27.

36. Schmukler S. L. Benefits and risks of financial globalization: challenges for developing countries //Globalization, Growth, and Poverty, World Bank Policy Research Report. 2004.

37. Bougatef K., Mgadmi N. The impact of prudential regulation on bank capital and risk-taking: The case of MENA countries //The Spanish Review of Financial Economics. 2016. Т. 14. №. 2. С. 51-56.

38. Barry T. A., Lepetit L., Strobel F. Bank ownership structure, lending corruption and the regulatory environment //Journal of Comparative Economics. 2016. Т. 44. №. 3. С. 732-751.

39. Bagirova A., Vavilova A. Managerial Work Effectiveness and Organization Culture: Exploratory Study With Russian Banks //ECMLG2015-11th European Conference on Management Leadership and Governance: ECMLG2015. Academic Conferences and publishing limited, 2015. С. 11.

40. Adhikari B. K., Agrawal A. Does local religiosity matter for bank risk-taking? //Journal of Corporate Finance. 2016. Т. 38. С. 272-293.

41. Ullah H. Shari'ah compliance in Islamic banking: An empirical study on selected Islamic banks in Bangladesh //International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management. 2014. Т. 7. №. 2. С. 182-199.

42. Szegedi K., Szilagyi R. Ethics And Compliance Whistleblowing Systems In Hungarian Large Companies //European Scientific Journal. 2016. Т. 12. №. 7.

43. Trong Tuan L. Behind knowledge transfer //Management Decision. 2012. Т. 50. №. 3. С. 459-478.

44. Halpin A. W., Croft D. B. The organizational climate of schools. Midewest Administration Center, University of Chicago, 1962. Т. 11. №. 7.

45. Aleassa H. M., Megdadi O. D. Workplace bullying and unethical behaviors: A mediating model //International Journal of Business and Management. 2014. Т. 9. №. 3. С. 157.

46. Rajalakshmi M., Gomathi S. Relationship between workplace bullying and organisational culture //Global Management Review. 2016. Т. 10. №. 2.

47. Arnold V. et al. The role of strategic enterprise risk management and organizational flexibility in easing new regulatory compliance //International Journal of accounting information systems. 2011. Т. 12. №. 3. С. 171-188.

48. Dempsey J. Moral responsibility, shared values, and corporate culture //Business Ethics Quarterly. 2015. Т. 25. №. 03. С. 319-340.

49. David M. E., David F. R., David F. R. Mission statement theory and practice: A content analysis and new direction //International Journal of Business, Marketing & Decision Science. 2014. Т. 7. №. 1. С. 95-110.

50. Satsomboon W., Pruetipibultham O. Creating an organizational culture of innovation: Case studies of Japanese multinational companies in Thailand //Human Resource Development International. 2014. Т. 17. №. 1. С. 110-120.

51. Barney J. Firm resources and sustained competitive advantage //Journal of management. 1991. Т. 17. №. 1. С. 99-120.

52. Martins E. C., Terblanche F. Building organisational culture that stimulates creativity and innovation //European journal of innovation management. 2003. Т. 6. №. 1. С. 64-74.

53. Claver E. et al. Organizational culture for innovation and new technological behavior //The Journal of High Technology Management Research. 1998. Т. 9. №. 1. С. 55-68.

54. Wilhelm P. G. International validation of the corruption perceptions index: Implications for business ethics and entrepreneurship education //Journal of business Ethics. 2002. Т. 35. №. 3. С. 177-189.

55. Saksonova S., Savina S. Financial Management as a Tool for Achieving Stable Firm Growth //Economics and Business. 2016. Т. 29. №. 1. С. 49-55.

56. Kashyap A. K. et al. Cyclical implications of the Basel II capital standards //Economic Perspectives-Federal Reserve Bank Of Chicago. 2004. Т. 28. №. 1. С. 18-33.

57. Hдrle P. et al. Basel III and European banking: Its impact, how banks might respond, and the challenges of implementation //EMEA Banking. 2010. С. 16-17.

58. Besar M. H. A. et al. The practice of Shariah review as undertaken by Islamic banking sector in Malaysia //International Review of Business Research Papers. 2009. Т. 5. №. 1. С. 294-306.

59. Обзор банковского есктора за 3 квартал 2016 г. [Electronic source]// Национальное Рейтинговое Агентство. URL: http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Обзор%20банковского%20сектора%20за%20III%20квартал.pdf (request date: 12.03.2017).

60. Годовой отчет Банка России за 2016 год [Electronic source]// Центральный Банк Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/publ/God/ar_2016.pdf (request date: 12.03.2017).

61. Мамонтов А. Развитие рынка или риска: Чем опасны тотальная расчистка и укрупнение банков [Electronic source]// Forbes. URL: http://www.forbes.ru/mneniya/krizis/323783-razvitie-rynka-ili-riska-chem-opasny-totalnaya-raschistka-i-ukrupnenie-bankov (request date: 12.03.2017).

62. Руденко П. Кто останется: что скрывается за массовым отзывом банковских лицензий [Electronic source]// Forbes. URL: http://www.forbes.ru/finansy/rynki/315149-kto-ostanetsya-chto-skryvaetsya-za-massovym-otzyvom-bankovskikh-litsenzii (request date: 11.03.2017).

63. Вержбицкий А, Яковенко Д. 11 самых надежных банков России - 2017 [Electronic source]// Forbes. URL: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii-photogallery/341313-11-samyh-nadezhnyh-bankov-rossii-2017?photo=11 (request date: 11.03.2017).

64. Белый список банков: новая редакция [Electronic source]// Храни деньги. URL: http://hranidengi.ru/belyj-spisok-bankov-novaya-redaktsiya/ (request date: 04.03.2017).

65. Дементьева К., и др. Куда уходят банки: итоги первого года расчистки рынка [Electronic source]// Коммерсант.ru. URL: https://www.kommersant.ru/doc/2583385 (request date: 04.03.2017).

66. Прекратившие существование кредитные организации [Electronic source]// Banki.ru. URL: http://www.banki.ru/banks/memory/ (request date: 04.02.2017).

67. Коммерческие банки, у которых отозваны лицензии с 2001 по 2017 гг. [Electronic source]// combanks.ru. URL: http://combanks.ru/banki-bez-licenzii/ (request date: 04.02.2017).

68. Corporate culture: The second ingredient in a world-class ethics and compliance program [Electronic source]// Deloitte. URL: https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/us/Documents/risk/us-aers-corporate-culture-112514.pdf (request date: 04.02.2017).

69. Albright C. Sustaining a Culture of Compliance [Electronic source]// corey-albright.com. URL: http://www.corey-albright.com/?page_id=537 (request date: 04.02.2017).

70. Corruption Perceptions Index 2016 [Electronic source]// Transparency International. URL: http://www.transparency.org/news/feature/corruption_perceptions_index_2016 (request date: 25.02.2017).

71. Russia: Improving Access to Credit Despite Recession and Sanctions [Electronic source]// Euromonitor. URL: http://proxylibrary.hse.ru:2143/portal/analysis/tab (request date: 25.02.2017).

72. Barbaro M. The Bullpen Bloomberg Built: Candidates Debate Its Future [Electronic source]// The New York Times. URL: http://www.nytimes.com/2013/03/23/nyregion/bloombergs-bullpen-candidates-debate-its-future.html?pagewanted=all (request date: 19.04.2017).

73. Silverthorne S. The Profit Power of Corporate Culture [Electronic source]// Harvard Business School Working Knowledge. URL: http://hbswk.hbs.edu/item/the-profit-power-of-corporate-culture (request date: 19.04.2017).

74. Lenovo: Navigating the Integration of Not One, but Two Technology Icons [Electronic source]// Denison. URL: https://www.denisonconsulting.com/case_studies/case-study-lenovo/ (request date: 29.04.2017).

75. Basu T. New Google Parent Company Drops 'Don't Be Evil' Motto [Electronic source]// Time. URL: http://time.com/4060575/alphabet-google-dont-be-evil/ (request date: 29.04.2017).

76. Kotter J. Does corporate culture drive financial performance? [Electronic source]// Forbes. URL: https://www.forbes.com/sites/johnkotter/2011/02/10/does-corporate-culture-drive-financial-performance/#2e56a1157e9e (request date: 29.04.2017).

77. Thakor A. Corporate Culture in Banking [Electronic source]// SSRN. URL: https://ssrn.com/abstract=2565514 or http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.2565514 (request date: 29.04.2017).

78. Bartuli J. et al. Business Ethics in Organizations: An Experimental Examination of Whistleblowing and Personality [Electronic source]: IZA Discussion Paper No. 10190 //SSRN. URL: https://ssrn.com/abstract=2840134 (request date: 29.04.2017).

79. Bouwman C. The Role of Corporate Culture in Mergers & Acquisitions [Electronic source]: Mergers and Acquisitions: Practices, Performance and Perspectives, NOVA Science Publishers, May 2013. //SSRN. URL: https://ssrn.com/abstract=2307740 (request date: 29.04.2017).

80. Depression & WWII (1929-1945) [Electronic source]// America's story. URL: http://www.americaslibrary.gov/jb/wwii/jb_wwii_subj.html (request date: 04.02.2017).

81. Coleman J. Six Components of a Great Corporate Culture [Electronic source]// Harvard Business Review. URL.: https://hbr.org/2013/05/six-components-of-culture (request date: 05.05.2017).

82. Thakor A. Corporate culture in Banking [Electronic source]// FRBNY Economic Policy Review. URL.: https://www.newyorkfed.org/medialibrary/media/research/epr/2016/epr_2016-corporate-culture_thakor.pdf?la=en (request date: 05.05.2017).

83. Sullivan B. For Many US Households, Bank Account Is a Luxury [Electronic source]// SNBC. URL.: http://www.cnbc.com/id/100661088 (request date: 05.05.2017).

84. Hotten R. Volkswagen: The scandal explained [Electronic source]// BBC.com. URL.: http://www.bbc.com/news/business-34324772 (request date: 05.05.2017).

85. Fraud [Electronic source]// Investopedia. URL.: http://www.investopedia.com/terms/f/fraud.asp (request date: 05.05.2017).

86. Commercial bank [Electronic source]// Investopedia. URL.: http://www.investopedia.com/terms/c/commercialbank.asp (request date: 05.05.2017).

87. LIBOR Scandal [Electronic source]// Investopedia. URL.: http://www.investopedia.com/terms/l/libor-scandal.asp (request date: 05.05.2017).

88. Thakor A. Corporate culture in Banking: Why It Matters [Electronic source]// University of Oxford. URL.: https://www.law.ox.ac.uk/business-law-blog/blog/2016/10/corporate-culture-banking-why-it-matters (request date: 05.05.2017).

89. A Culture of Compliance [Electronic source]// Thompson Reuters. URL.: https://risk.thomsonreuters.com/content/dam/openweb/documents/pdf/risk/infographic/a-culture-of-compliance-infographic.pdf (request date: 05.05.2017).

90. 4 Steps for Creating a Culture of Compliance [Electronic source]// The Compliance & Ethics Blog. URL.: http://complianceandethics.org/4-steps-creating-culture-compliance/ (request date: 05.05.2017).

91. What is a Culture of Compliance? [Electronic source]// Iron Mountain. URL.: http://www.ironmountain.com/Knowledge-Center/Reference-Library/View-by-Document-Type/General-Articles/W/What-Is-a-Culture-of-Compliance.aspx (request date: 05.05.2017).

92. Eight Ways to Move Toward a Culture of Compliance [Electronic source]// Deloitte. The Wall Street Journal. URL.: http://deloitte.wsj.com/cfo/2013/06/07/toward-a-culture-of-compliance-eight-initiatives-ccos-can-lead/ (request date: 05.05.2017).

93. DNB Supervisory Themes in 2010 [Electronic source]// De Nederlandsche Bank. URL.: https://www.dnb.nl/en/binaries/DNB%20Supervisory%20Themes_tcm47-229278.pdf (request date: 05.05.2017).

94. Viswanatha A., Wolf B. Wall Street's hot hire: anti-money laundering compliance officers [Electronic source]// Thompson Reuters. URL.: http://blogs.reuters.com/financial-regulatory-forum/2013/10/14/wall-streets-hot-hire-anti-money-laundering-compliance-officers/ (request date: 05.05.2017).

95. Ryle G., et al. Banking Giant HSBC Sheltered Murky Cash Linked to Dictators and Arms Dealers [Electronic source]// The International Consortium of Investigative Journalists. URL.: https://www.icij.org/project/swiss-leaks/banking-giant-hsbc-sheltered-murky-cash-linked-dictators-and-arms-dealers (request date: 05.05.2017).

96. Treanor J. JP Morgan Chase hires 3,000 new staff in its compliance department [Electronic source]// The Guardian. URL.: https://www.theguardian.com/business/2013/sep/17/jpmorgan-banking (request date: 05.05.2017).



Appendix 1

Approximated interview guide for the entry-level employees

1) Общая информация

Пожалуйста, представьтесь.

В каком отделе вы работаете? Дайте краткое описание деятельности отдела и непосредственно Ваших задач.

Связаны ли ваши задачи напрямую с областями, вызывающими повышенное внимание со стороны комплаенс?

2) Личное восприятие понятия комплаенс

Знакомы ли Вы с понятием комплаенс?

Пожалуйста, дайте свое определение данного понятияю.

На ваш взгляд, какие области деятельности банка и его работников регулирует комплаенс помимо осуществляемых операций?

Связан ли комплаенс с ценностными аспектами деятельности? Какими ценностями?

Как вы воспринимаете эти ценности? Считаете ли Вы, что данные ценности связаны скорее с личными отношениями в коллективе? Или скорее с непосредственными рабочими обязанностями?

3) Опыт участия в мероприятиях, связанных с комплаенс

Взаимодействовали ли Вы с отделом комплаенс за время вашей работы в банке?

Каким образом? (По каким вопросам) За что, на Ваш взгляд, непосредственно отвечает отдел комплаенс в Вашем банке?

Принимали ли Вы участие в обязательных мероприятиях или инициативах, организованных отделом комплаенс? Каких? Дайте подробное описание данных событий.



Appendix 2

Approximated interview guide for the compliance managers

1) Организация функции комплаенс

Как Вы понимаете термин Compliance?

Каким образом функция комплаенс реализуется в Вашем банке? Присутствует ли в Вашем банке специализированный отдел комплаенс?

Какие основные компоненты входят в сферу деятельности данного отдела? (Тесты, обучающие тренинги и т.п.)

2) Культура комплаенс

Проводятся ли в Вашем банке тренинги для новых сотрудников (в особенности, отдела продаж)? Пожалуйста, опишите в общих деталях, какие вопросы освещаются на подобных встречах. Уделяется ли внимание разбору ценностей банка?

Распространены ли в Вашем банке практики личных собеседований/встреч начальников отделов и сотрудников? (Имеются в виду встречи, на которых начальники дают оценку действий своих подчиненных) Если да, какого рода вопросы на них обсуждаются?

Какие еще мероприятия, связанные с привитием сотрудникам определенных ценностей и информировании их о возможных коррупционных операциях, проводятся в Вашем банке?

Как вы понимаете термин “Культура комплаенс”? (При необходимости будет представлено современное определение)

Считаете ли Вы, что комплаенс в данном виде является частью корпоративной культуры в Вашем банке?

С какими, на Ваш взгляд, трудностями может столкнуться руководство банка, работающего в РФ, при попытке внедрения подобной культуры комплаенс?

3) Головной отдел банка и культура комплаенс

Корпоративная культура в Вашем банке была внедрена материнской организацией? Выши культуры совпадают? Ценности?

Считаете ли Вы, что материнская организация (банк) оказывает влияние на Ваш банк в вопросах реализации функции комплаенс? Каким образом? (Проверки?)

Считаете ли Вы, что материнская организация (банк) играет ключевую роль в формировании (поддержании/контроле) культуры комплаенс в Вашем банке?

Каким образом? Получаете ли Вы (отдел комплаенс?/менеджмент банка?) прямые директивы от материнского банка?

4) Позитивный эффект культуры комплаенс

Считаете ли Вы, что культура комплаенс оказывает позитивное влияние на деятельность Вашего банка? В чем это проявляется?

Считаете ли Вы, что культура комплаенс способствует безопасности Вашего банка в ситуации отъема лицензий с 2013 ЦБ РФ? Каким образом?

Считаете ли Вы, что корпоративная культура комплаенс может помочь банкам бороться с коррупцией при осуществлении операций в Российских реалиях?



Appendix 3

Strategic group mapping in the Russian banking sector



Appendix 4

Compiled information on the performance inicators of the studied banks

(Source: Вержбицкий А, Яковенко Д. 11 самых надежных банков России - 2017. URL: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii-photogallery/341313-11-samyh-nadezhnyh-bankov-rossii-2017?photo=11)

Bank	Country of Residence	Rating (Fitch)	Assets (2017), rub. billion	Sufficiency of Capital (2017)
Sberbank of Russia	Russia	BBB-	22 336,5	13,7%
Alfa-Bank	Russia	BB+	2 404,1	14,4%
Raiffeisen Bank	Austria	BBB-	768,5	16,3%
UniCredit Bank	Italy	BBB-	1 196,6	16,7%



Appendix 5

List of the foundational banks of the Russian Federation

(Source: Об утверждении перечня системно значимых кредитных организаций Центральный банк Российской Федерации

URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=20102015_100129ik2015-10-20t10_01_03.htm)

№	Name of the Organization
1	UniCredit Bank Russia
2	Gazprombank
3	Bank VTB
4	Alfa-Bank
5	Sberbank of Russia
6	Bank “”Otkrytie
7	Rosbank
8	Promsvyazbank
9	Raiffeisen Bank
10	Rosselkhozbank

Appendix 6

Interview 1. (11.04.2017)

***, Head of the Compliance department of UniCredit Bank Russia

-Нужно знать историю развития финансового рынка, там есть несколько триггерных точек. Я беру, безусловно, не только российский рынок, вернее я беру не российский рынок, а следующие регионы - это Европа, Англия, Америка. Собственно говоря, откуда все начиналось, появлялось, вызывалось, менялось и так далее.

И регуляторные требования и ограничения по работе финансовых компаний на финансовых рынках складывались именно в этих странах. Вам нужно, наверное, посмотреть в Википедии или в Интернете, посмотреть историю вопроса по Великобритании, Европа, Франция, Германия, всё остальное менее важно, основные игроки, где происходили те или иные события, и, безусловно Соединённые Штаты Америки. Если мы начнём с США, в 31-м году биржевой крах, самый настоящий такой пузырь, переоцененные акции, все богатые, а завтра уже все бедные. И Рузвельт даже вводил банковские каникулы, то есть там банковская система не работала недели две, не было доверия, все деньги забрали из банков. Чтобы там все это дело не похоронилось на веки вечные, закрыл банки. После этого вводятся в Америке, там система устроена: федеральный резервный банк, резервные банки, да, нет такого единого мегарегулятора, как у нас. Но сейчас немножко это более централизованно. Вводится закон, в соответствии с которым отделяется банковская коммерческая деятельность от инвестиционной деятельности в первый раз. Коммерческая деятельность - это принял депозит выдал кредит, в двух словах, прием депозитов населения. Инвестиционная банковская деятельность выступила как эквайзер - взял деньги и разместил их как инвестицию, то есть это ценные бумаги, любые другие активы и так далее, может быть, финансовые активы, которые там котируются, вращаются на финансовом рынке или что-то другое. Вот, далее, собственно говоря правили финансовым миром до Первой Мировой Войны Америка, Англия, Центробанк, председатель Центрального банка, когда люди лично друг друга знали, на океанских лайнерах приезжали с Европы, из Англии там, в Америку и так далее. Да, инкогнито встречались, о чем-то договаривались. Черчилль тогда ещё в Англии был премьер-министр. Еще не было, Гитлер не появился тогда, но, собственно говоря, Европа была в кризисе. Германии, там была катастрофа, это вот как раз 30-е годы до Второй Мировой Войны я беру период. Австро-Венгрия - тоже ничего хорошего. Франция лучше всего чувствовала, Франция копила свой это, был золотой стандарт, золотые запасы Франции росли, они их держали в банке. Англия более-менее чувствовала себя, ничего, но никому… никого не могла спасти от кризиса. Вот, Америка выбиралась сама по себе и, собственно говоря, вот эти три державы: Англия, Штаты, Германия, они координировали деятельность друг с другом. Дальше происходит отказ от золотого стандарта, и мы уже проходим Вторую Мировую войну.

И следующая триггерная такая серьезная точка, что повлияло на появление комплайнса, все пытаюсь вам объяснить, откуда комплайнс появился - это кризис второй в США 2007-й 2008 г. банкротство Lehman Brothers. Там произошло то же самое, аналогичные вещи, что и биржевой кризис 31-го года. Банки были недокапитализированы, играли, деньги делали из ничего, играли на росте. Сейчас я вам точно скажу, что в Америке произошло. Было развито ипотечное кредитование, не буду вдаваться в детали, да, рос рынок недвижимости, брали кредит, соответственно покупали, дешёвый кредит, дешёвые деньги были, вот, и продавали, опять покупали, и опять продавали. И появился рынок, так называемый СДУ, когда выпускались ценные бумаги на закладные, закладная - это тоже ценная бумага, ипотечный кредит, дальше квота обеспечения недвижимости, да. Выпускается ценная бумага, и на эту ценную бумагу выпускался дериватив и собирался кредитный портфель, и проценты по вот этому виду ценных бумаг и виду финансового инструмента выплачивается за счёт выплаты заемщиками процентов из суммы основного долга. Когда рынок недвижимости стал падать вниз, да, то вот эти вот пустые активы, которые росли и росли, стоимость увеличена на балансах банка, они собственно превратились в ноль. Банкротятся Леман Бразерс, покупаются Мерил Мич. Банк оф Америка выживает. Что ещё там происходит? Коммерческие банки, дает им там немножечко денег, где-то около 20 миллиардов, они выживают. Это 2008 г. И, собственно говоря, в моем понимании следующее, что комплаенс, вот где-то с этого момента, все регуляторы: федеральная резервная система Англии, и у нас уже есть единое экономическое пространство в Европе, да, Европейский центральный банк, Европейский экономический Союз, евро, регуляторы начинают ужесточать регулирование работы, требования к финансовым компаниям на финансовых рынках. Что такое финансовый рынок? То есть денежный рынок, есть рынок ценных бумаг. Вот, в первую очередь рынок ценных бумаг у нас есть свободные деньги, потому что это более высокая доходность. Вот, в первую очередь, под это регулирование попадают кредитно-финансовые учреждения, которые привлекают депозиты населения, и во вторую очередь - просто финансовые компании без банковской лицензии, но участники финансового рынка, которые предоставляют аналогичные услуги в части размещения средств клиента в инвестиционные активы. И появляется, да, ещё я не упомянула Базельский комитет, он возник очень, очень давно, он появляется, если мне не изменяет память, в тридцатые годы, ну надо перепроверить. Вначале появляется Базель один, вообще ни о чем, Базель два, более серьезно, это 2007-й. Нет, не проверка контрагентов, а капитализация банков. Требования к достаточности, капитальные базы банков, собственно, и потом появляется Базель три, это уже, так сказать, корпоративная культура и так далее. Базель четыре пока нет. И Базель это достаточно, на Базель ориентируются все,так сказать, уважающие себя банки во всех странах, где нет своего собственного, своей собственной финансовой истории. Обязательно присутствуют аналогичные требования, аналогичные Базельскому комитету. Вот, значит, регулирования. И, как я вам назвала, Европа, Америка, Англия - вот, собственно говоря, это три законодателя моды. Они как были, так и остались. Как с историей развития финансового рынка происходило. Комплаенс отпочковался от legal,потому что когда стало усиливаться законодательство в, ну например, последний шедевр американского регулятора, так называемый закон это 900 страниц. Да, возникла необходимость, чтобы было в кредитно-финансовых учреждениях, финансовых компаниях отдельно создано подразделение, которое читало бы вот эти вот все шедевры законодателя, регулятора, и, бизнесу некогда естественно, и интерпретировал в кратком, сжатом виде, перекладывал, накладывал на деятельность компании и понимал, под какие ограничения или требования попадает деятельность соответствующей компании на соответствующем рынке. Вот что такое комплаенс. То есть, если попытаться дать определение, я бы сказала, что это интерпретация требований, регуляторных требований внешних, в первую очередь, внутренних - это вторично, для финансово-хозяйственной деятельности предприятия. То есть это и не юридическое подразделение, и не внутренний аудит, а своего рода вот такой вот интерпретатор регуляторных требований. Дальше складывается вот это вот направление деятельности кредитно-финансовых учреждений, появляется подразделение комплаенс, который охватывает? следующие виды регуляторного регулирования, я назову основные: это регулирование финансовых рынков, в первую очередь рынок ценных бумаг, антимонопольное регулирование, антикоррупционное регулирование, противодействие легализации доходов, полученных незаконных путём, закон о персональных данных - клиент пришел, все свои данные передал, да, что можно, что нельзя с этими данными делать - вот наверное и всё, я вам все основное перечислила. То есть это не финансовая отчётность, не базы, не нормативы достаточности-ликвидности банка, это не финансовая часть, это не вся, вернее, это определённые регуляторные требования, не включая управление рисками, это база, да, риск менеджмент база, и не включая управление финансами, financial language. Тут, наверное, я бы с точки зрения риск менеджмент я вижу три большие зоны, как это правильно сказать?, три больших направления, которые присутствуют в каждом предприятии, банк не банк неважно, это финансы, бухгалтерско- финансовая отчётность и управленческая отчётность - то что аудируется и публикуется, если вы публичная компания, да, и доступно инвестору, и то что точно проверенная информация, только если нет и других видов преступлений. Вторая часть - это управление рисками, риск менеджмент, бизнес риск, и третья часть, с точки зрения системы внутреннего контроля, систем внутреннего контроля - это регуляторные требования внешней и внутренней, это комплаенс. legal, между прочим, сюда не входят, в систему внутреннего контроля, да, за legal остаются правовые вопросы - это как договора составлены, какие там статьи, оговорки, по какому законодательству и так далее и тому подобное. Сейчас мы к вашим вопросам перейдём. Надо пирамиду показать, систему внутреннего контроля. Внутренний аудит, он независимо проверяет все. Вот, я назвала трёх контролёров, да - финансист, комплаенс офицер и риск менеджер, бизнес риск менеджер - внутренний аудит все это проверяет, и бизнес подразделение, у них тоже должна быть своя система внутреннего контроля. Так, чтобы в сторону не уходить, давайте к вашим вопросам теперь. По тому, что рассказала, что-то хотите задать?

____Нет, наоборот, все очень понятно. Я во многих этих статьях разбираюсь, потому что, понятное дело, что пишу да вещь. Если немножко отвлечься от порядка вопросов, вот мы говорили с вами о том, что комплаенс, и это логичная вещь, пришел из-за рубежа и особенно AML комплаенс, США, Англия, Европа. Вот ваш банк иностранный с итальянскими корнями, можно ли сказать, что в вашем банке корпоративная культура и вообще комплаенс перенят, ну скажем так, модели того, как комплаенс регулирует деятельность банка, перенят из запада?

____Да, с оговоркой, что данная модель учитывает требования банка России. Главные отличия, которые я бы назвала, то что у Банка России контроль за противодействием легализации доходов, которые преступным путём получены, не входит в службу внутреннего контроля. У западных кредитно-финансовых институтов это как правило ну вот главное отличие, всё остальное схоже, потому что наше законодательство, ещё федеральной службы по рынку ценных бумаг, оно переписано с западной модели, с американской, поэтому все, что связано с финансовыми рынками в плане регулирования, то что есть на сегодняшний момент у нас, очень похоже на то, что происходит на Западе, оттуда переписали. Вот даже закон о персональных данных, очень похож. Что в Европе происходит? В Европе сейчас происходит унификация всего законодательства, да, то есть там единые тарифы, единые правила по обработке персональных данных, одна лицензия там, то есть с одной лицензией можно работать во всех странах, если ты страна - член европейской экономической зоны, вот, то есть там идёт унификация. К чему это я говорила? Сейчас, мысль потеряла, что пришло оттуда. Отличия я вам назвала, и что очень похоже на наше местное регулирование, локальное регулирования, российское регулирование и что происходит в Европе.

____Я почему спрашиваю, то есть, понятное дело, что требования регуляторов, да, они есть везде, они немного отличаются. Комплаенс соответственно, если посмотреть на работу комплаенс отдела и, возможно, не прямую, а опосредованную его работу с вообще работниками организации, то есть, по моему опыту - я работал в Райффайзен банке какое-то время в отделе, никак не связанным с комплаенс - и, разумеется, мы все получали, скажем так, информацию о комплаенс, о его деятельности, о его требованиях обычно через тесты, какие-нибудь ещё мероприятия. Вот в вашем банке какие такие мероприятия вы можете назвать? Понятное дело, что у вас наверняка есть тесты, да, обучающие для новых сотрудников. Возможно какие-то специальные, не знаю, разработали мероприятия, чтобы у них в головах это осело?

____Есть обязательная программа обучения для новых, для старых наша программа обучения стороны групповые, внутренние, фейс ту фейс, то есть когда читают лекции, да. Это текущий план 2017 г.

____Понятно, а механизмы его, скажем так, транслирования это обычно?

____В онлайне. Вам приходит… Соответственно, идёт рассылка от комплаенс, что: « Уважаемые Господа, есть обязательное обучение, если вы не пройдёте, вы потеряете свой годовой бонус, либо будет дисциплинарное взыскание». Требование - грубо 100 % прохождения, да, этих программ, то есть читаются программы, они выложены в Интернете, а дальше вы должны ответить на целый ряд вопросов, и в зависимости от, по-русски разучилась говорить, зависимости от балла прохождения, да, вы сдаёте или не сдаёте. Вы должны обязательно сдать. Если вы не открыли программу и/или не сдали, Вам будет приходить автоматическое напоминание, рассылка, что у вас есть обязательное обучение. Вот это годовой план обучения. Индакшн тренинг тут все, что я вам называла Sensitive информэйшн, антикоррупционная, противодействие легализации, манипулирование на финансовых рынках, конфликт интересов. Я ещё не назвала большую область, которая попала под комплаенс, это не связано с регулированием, между прочим, она изнутри возникла - конфликт интересов, который может быть внутри между предприятиями одной группы, внутри одного предприятия между разными подразделениями, у сотрудника между его деятельностью в банке и какой-то сторонней деятельностью. В двух словах, что ещё? Кодекс делового поведения, здесь всё, но это как такой комод, где всего понемножку, чего нельзя делать. Антимонопольная, тут у нас это внедрение идёт, злоупотребление финансовыми рынками. Это повторяется тематика, примерно это выглядит и это уже неважно. Групповые программы и…это групповые программы. Это вот, эти вот квадратики на той страничке с которой мы с вами смотрели…

____Почему я спрашиваю про мероприятия, вот случаи который вы называли, вот довольно глобальные, то есть мировой финансовый кризис, вот сейчас много в исследовательской литературе и бизнес литературе обращают внимание вот на такие вещи, как не только кризисы, чуть менее масштабные вещи. Вот, например, скандал с Libor, что называется, вот, ставка финансирования, что банк ей манипулировал да, в сговоре, вот, да, сейчас ноги привязывать это к корпоративной культуре и к так называемой рисковый культуре, или агрессивный культуре в банках. То есть потому, что в банке распространено, да, вот, желание сотрудников работать как можно больше, оформить как можно больше сделок, возможно какими-то путями, скажем так противоречащими комплаенсу и вообще законодательству в принципе. Именно поэтому культура комплаенс, про которую я пишу, они предположили о том, что в организацию, особенно в банк, можно внедрить некоторую культуру комплаенса, то есть объяснить людям, зачем он нужен, и привить им такие ценности, как, я не знаю, честность, да, открытость, прозрачность, чтобы они сами шли навстречу комплаенсу,и чтобы эта культура изначально была неагрессивна, а нацелена на честную деятельность. Вот как вы считаете,какие-либо мероприятия вы планировали организовать или нет про, вот, именно на ценностном уровне?

____Что хочу сказать. Что будет происходить дальше. Это мои нестандартные, мои собственные мысли. Дальше будет усиливаться регулирование. Человек как искал возможность заработать и получить деньги из воздуха, или не из воздуха, он так и будет искать. То есть законы пишутся, находят пути как их обходить, потом пишутся новые законы, и все равно человек находит пути как их обходить. Это диагноз человеческий. Жадность, рвение к деньгам, которые дают власть, вот от этого никуда не денетесь. Это было, будет. Что держит человека? Первое - страх. 90 % населения - страх, 10 % населения - это то, что мы называем внутренние убеждения, там, где комплаенс culture может помочь. Это моё мнение, не факт, что вам нужно про это писать. Вот, возвращаюсь к вашему вопросу. Да, делаются рассылки и ключевые аспекты культуры комплаенс, комплаенс часть наших ценностей, соблюдение законодательно-нормативных актов. Хотите честно? Вот я всю жизнь, я просто, я имею очень хорошее финансовое образование, да, и комплаенс для меня, ну что-то такое дополнительное. Всю жизнь занималась финансами, и на таком серьезном уровне, и внутренним, и внешним аудитом. Вот, если человека формирует всё-таки семья в первую очередь, генетика, в каком окружении он растёт, с кем он общается, что он читает, да, которую вы лично никогда не сделаете, и не потому что там вы получаете рассылки о комплаенс culture, я не верю в это, я верю в страх, да, тебя бонуса лишат, если ты это не пройдёшь. Мы сейчас, все наши меры воздействия, когда что-то серьезное, в основном это касается ритейлерного бизнеса, потому что это много сотрудников и клиентов много, это всегда массово, массовые там рассылки, массовые продукты, массовые продажи да, бонусирование соответствующего сотрудника зависит от того, выполняет ли он внутренние и внешние требования, но это очень кратко, да, упрощенно. Вот это работает, а вот это… да не работает это. Хотите если честно? Нате, почитайте. Комплаенс culture. Если вы и воспитанный, да, как там, глубоко порядочный, высокоморальный человек, вы даже читать эти рассылки не будете. Да, безусловно, делаются эти рассылки, выкладываются в Интернете речи там СЕО, речи, выступления, мы делаем рассылки раз в квартал об антикоррупционных вещах, мы делаем рассылки по кодекс делового поведения. Да, всё это, безусловно, это вот постоянно на виду и на слуху. Какие инструменты? Первое что, всё-таки действенно, это программа обучения, потому что Вы должны в любом случае открыть это. Не открыть вы не можете, вас бонуса лишат. То есть мы уже вышли на дисциплинарные меры. Либо там будет запись в трудовую, либо выговор, никому это не надо, то есть это вы пройдёте, уже что-то в голове останется. Вот эти вот рассылки о комплаенс culture, вы можете её открыть, а можете и не открыть, это абсолютно. Да, что ещё. Наверное, из инструментов - это корпоративная рассылка информационного сообщения на ту или иную тему. Рассылаются такие вещи, как кодекс делового поведения, лозунги в части не нарушения антикоррупционного законодательства, лозунги в части не нарушения Закона о финансовой рекламе, потому что опять же это массовая продажа физлицам. Финансовая реклама, когда вы продвигаете тот или иной продукт, вам нужно продать, да. С корпоративным клиентам легче их там 30 штук, вы с ними фэйс ту фэйс работаете, а когда физлицам, это немножко хуже регулируется. И у вас есть ещё sales агенты, они могут быть сотрудниками банка, могут не быть сотрудниками банка. Рассылка в части обработки персональных данных, опять же потому что это Retail, и рассылка в части конфликтов интересов. Что действенно? Программа обучения действенна, действенно когда сотрудник делает сайн пункт? (30:27), что он прочитал кодекс делового поведения и он подписался, что его нужно выполнять. Когда человек под чем-то подписался то уже здесь в голове что-то срабатывает, и работает, но не на 100 %, это может быть когда я говорю работает, это может быть 05-10, но все равно какой-нибудь эффект есть, да. Когда сотрудник подписывается о том, есть ли у него сторонняя деятельность или нет, то есть как только возникает там необходимость нажать кнопку ай конферм, что я прочитал, я выполняю да, уже что-то начинает работать, а так в целом я вам свое личное мнение сказала. Вам для работы, а вот могу я Вам это дать, не знаю, ну возьмите.

____Но, я в любом случае, естественно, если будет какая-либо информация…

____Только не выкладывайте.

____Нет, я ни в коем случае!

____Как это работает, Вы знаете, выкладывают…

____Нет, нет, у нас, я, например, опять же если вы не против да, могу написать, что у вас есть вот такая рассылка, и какая в ней примерная тематика в ней идёт, но никакого текста из рассылки, естественно, не будет

____Ну да, все направлено на то, чтобы вы постоянно напоминали народу, что есть регуляторные требования, если мы их нарушаем, у нас могут быть большие штрафы, а вы можете свой личный бонус потерять. Поэтому требования группы, требования там локального регулятора и менеджмента, да, заключаются в том, что риски должны быть оценены. Если мы идём на риск, то у вас либо должны быть полномочия идти на риск, выданные правлением, либо это должно быть решение правления. Во всех остальных случаях мы должны соблюдать…

____Чтобы не тратить время, вот ситуация, на которой я больше всего сосредоточен в дипломе, это отъем лицензии у банков российских Центробанком. В случае с иностранными банками, имеется ввиду иностранные иностранные банки, а не те, у которых там капитал на Кипре, не было отобрано ни одной лицензии, да, и считаете ли вы, что это может быть связано с эффективностью работы отдела комплаенс? Или это связано с какими-то другими факторами скорее?

____Лицензию отбирают, когда банк недокапитализирован, неликвиден, когда он в ближайшем будущем не сможет продолжать свою деятельность, или когда он занимается… или когда у него лохотрон отмывальщиков, да. Вот, второй момент, лицензии могут потихонечку забирать в силу тех или иных внутренних, скажем так, макро задач, которые поставил перед собой мегарегулятор наш, например, укрупнения участников банковского рынка, да. Может мы хотим свойства банков оставить, тогда мелкие должны разориться. В каких случаях отбирается лицензия прописано в Законе о банках и банковской деятельности. Это нарушение нормативов обязательных, достаточности капитала ликвидности и всего остального, обязательного резервирования, когда вы деньги держите в Центробанке, потому что вы привлекаете депозиты населения. Когда вы являетесь нарушителем серьезным, да, того или иного регулирования, у вас могут отобрать либо лицензию участника рынка ценных бумаг - это профессиональный участник - брокер, вивер, депозитарий, там управляющие фондами. Могут отобрать банковскую лицензию, они тоже разного вида бывают, лицензируются разные виды деятельности. Могут приостановить, потом открыть, вот, то есть, в двух словах, отбирают лицензию, когда вы несостоятельный банкрот, либо когда вы являетесь серьезным нарушителем. Что касается западных банков, во-первых, они, ну что далеко ходить, вот почему Дойче банк ушел с российского рынка? Слухи разные были, да, много что написано. Отбирают, во-первых, они всё-таки не нарушают, потому что в Европе, если мы говорим про европейские банки, не про американские, упаси господь, да, законодательства больше, оно объемнее, и оно более чётко и жёстко прописано - это моё мнение, да, в силу более развитости финансовых рынков и, наверное, большего надзора, всё-таки там есть еще помимо национального регулятора наднациональный регулятор - европейский центральный банк, который очень активно за банки взялся. Во-вторых, там всё таки культура другая. В-третьих, в этих странах, наверное, всё-таки более-менее решен вопрос, это моё лично мнение, даже в Италии, вопрос коррупции, хищения, злоупотребления, да, то есть как-то это дело приостановили. В России всегда было по-другому, и это остается на сегодняшний момент. Нужно смотреть, а что у нас на рынке, у нас в жизни происходит, вот. Поэтому да, ответ на ваш вопрос положительный, это другая культура, это другой взгляд, другое отношение, другой подход, другое внутреннее воспитание, да. Я считаю что, на сегодняшний момент, я не беру крах, речь идёт не о внутренней культуре человека, насколько он там начитанный, богат духовно, да. Речь идёт именно о дисциплине, о дисциплине, наверное, о порядке, о системе, да, вот есть такая система, и в ней нужно жить, по правилам, которое общество устанавливает и государство устанавливает, вот. В этом плане, духовную жизнь не беру, да, в этом плане всё-таки, безусловно, западные рынки более прогрессивные, сделали гораздо больший шаг вперёд, чем то, что происходит на нашем рынке.

____Я имел ввиду, вот западные банки, действующие на российском…

____ Да, я поняла, это дочерние компании, да, а мы их можем перечислить. То есть, из системообразующих банков у нас это Райффайзен, Юникредит, Сити. Все. Дойче, я не буду говорить, там немножечко закрытая информация что там с Дойче произошло, Дойче ушел, да, Merrill Lynch очень ограничено, вообще ничего не делает, там лондонский ДЕЗ, как работает, то это уже часть подразделения по работе на рынке ценных бумаг Банк оф Америка. Всё остальное очень мало у нас присутствует либо ушло, ну не видно их. Кто у нас ещё был из западных банков…

____ Нет, у нас же Интеза есть, Испанский банк.

____Да, он достаточно нормальный. А дальше нужно конечно же не забывать, что происходит в стране резиденции этих банков. В Австрии благополучно, Америка нормально, всё хорошо, а вот например там в Испании не очень хорошо, и в Италии тоже не очень хорошо в финансовом плане. Сосьете Женераль у нас закрылось, а вот банк и кто, а вот и, собственно говоря, как-то у нас их особенно и не очень много.

____Ну, крупных тех да, крупных, конечно. Ага, понятно. То есть, скажем так, вот предпосылка о том, что из страны резидента, да, поступает некоторая, вот это, вот если возьмём, сгусток культуры, опыта накопленного на, ну, скажем так, в формате регуляторов, да, и в принципе опыт ведения бизнеса именно западного, то западные банки, действующей на российском рынке, дочерние, скажем так, имеют больше шансов и больше экспертизы, да, в вопросах комплаенса?

____Безусловно. Вот вам я, если Вы посмотрите на эту картиночку, да, как у нас глобальный комплаенс организован. Вот здесь, это наша группа, холдинговая компания, да, там есть соответствующее подразделение, это всё комплаенс, да, такой глобальный, вот, локальный - это мы, вот, наши направления деятельности, которые я вам перечислила. Страновой комплаенс - у нас это одно и то же, да, то есть мы здесь страновой комплаенс, а вот группы над нами, вот их структурные подразделения, обязательно выделяется противодействие финансовым преступлениям - это и антикоррупционные отмывания - обучение, видите, отдельно выделено, да, всё-таки это очень действенный метод, обязательно обучение, никуда не денешься. Контроль, ну это те механизмы, через которые мы осуществляем, комплаенс осуществляет контроль выполнения бизнес подразделениями, сотрудниками регуляторных требований. Консультация, страновой, комплаенс, Италия - это неважно, это их внутренний комплаенс. Отдельно есть комплаенс для корпоративной, инвестиционной, банковской деятельности, да, вот, хотя у нас в локальном комплаенсе вот этого подразделения нет. Мы сразу закрываем и розницу, и поэтому по-разному. А вот это вот наш надзиратель, который за Центральной, Восточной Европой наблюдает. Ну вот, и к нам приходят политики, контроли, мы вместе их разрабатываем, какие контрольные действия мы должны осуществить, ну, скажем, межквартально, чтобы проверить выполнение требований регулирования. Направления я вам назвала. Все, что связано с финансовыми рынками, там наша лицензия, да, брокер, вивер, депозитарий, управляющий и так далее, антимонопольная, антикоррупционная, конфликт интересов, обработка… защита персональных данных, вот пять, по-крупному, не вдаваясь в подробности. Вот, к нам приходят политики, к нам приходит контроли, к нам приходят системы, информационные, групповые модули, да, то есть там сделки там, регулирования на финансовом рынке мы проверяем через групповой модуль. Конфликт интересов мы проверяем через групповой модуль. Что у нас ещё? Из групповых модулей, вот, собственно говоря, и всё. И, наверное, это и методология оценки комплаенс риска,то есть три таких краеугольных камня, которые я вам называю, сами контроли, которые прописаны, что ты делаешь там, объем выборки, как часто и как оценивать результат контроля, какой риск высокий или низкий. Политики и отдельные упражнения по вот этим направлениям, как ты оцениваешь уровень комплаенс риска, да, вот, собственно говоря, это методология. Она очень хорошая, у Центробанка этого нет. Она приходит к нам из-за бугра.

...