Социальная востребованность финансовых услуг в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Кафедра «Прикладная социология»

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ (БАКАЛАВРСКАЯ) РАБОТА

«Социальная востребованность финансовых услуг в России»

Выполнил:

Субботин Артем Константинович

Научный руководитель: д.э.н. Зубец А.Н.

Москва 2014



Содержание

Введение

Глава 1. Социальные функции рынка финансовых услуг

1.1 Трансформация кредитных организаций в социальные институты

1.2 Роль рынка финансовых услуг в решении социально значимых вопросов

1.3 Государственный социальный заказ на финансовые услуги

Глава 2. Финансовые услуги, как инструмент реализации социальной политики государства

2.1 Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения

2.2 Ипотечное кредитование, как особый вид социального кредитования

2.3 Рынок финансовых услуг в системе институтов пенсионной реформы

2.4 Рынок страховых услуг как институт социальной защиты населения

Глава 3. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка финансовых услуг

3.1 Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья

3.2 Основные направления развития системы страхования частных вкладов

Заключение

Список использованной литературы

Приложения



Введение

Развитие российской экономики на фоне посткризисного восстановления мирового хозяйства ставит перед нами ряд вопросов, которые связаны с качеством функционирования финансовой системы в России. К их числу относятся и вопрос о социальной востребованности финансовых услуг. Успешное развитие этой сферы имеет большое значение для судьбы рыночной экономики России. Социально-направленная деятельность банков, которая направлена на развитие общества и повышение качества жизни людей, приносит положительный результат не только акционерам и руководству компаний, но и заемщикам, жителям и предприятиям региона, в котором функционирует банк, их частные и корпоративные клиенты, а в итоге - все общество в целом. В силу этого финансовая система становится все более ориентированной на максимально эффективное удовлетворение общественных потребностей при условии обеспечения достаточной нормы прибыли для акционеров.

Актуальность темы исследования объясняется тем, что на современном этапе развития российской финансовой системы предъявляются все более жесткие требования к качеству ее работы. С другой стороны, финансовая система развивается технологически. С каждым годом становится все больше финансовых учреждений, растет их разновидность и методы обслуживания клиентов. Происходит процесс поиска оптимальных норм институционального устройства денежно-кредитной системы, наиболее эффективной банковской структуры. Появляются технологические новшества, особенно в части коммуникаций финансовых компаний и их клиентов.

Банки и иные финансовые компании объективно выполняют роль регуляторов финансовых потоков и инвестиционных ресурсов, тем самым перенаправляя эти потоки в наиболее перспективные и наиболее эффективные отрасли промышленности и сферы услуг.

Однако роль банков и прочих финансовых учреждений играет не только финансово-экономическую, но и в то же время социальную составляющую. Именно этот аспект деятельности финансовых учреждений в научной литературе разработан не до конца.

Игнорирование социальной составляющей деятельности финансовых учреждений может иметь негативные общественные последствия. Например, общественно недовольство работой страховщиков на рынке ОСАГО является одной из заметных точек социального напряжения в современной России, эта тема широко освещается в СМИ. Разработка социальной составляющей деятельности финансовых компаний, в конечном счете, поспособствует оздоровлению экономической ситуации, как в социальной сфере, так и в финансовой, а также окажут положительное воздействие на стабилизацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры.

Степень разработанности проблемы. При написании выпускной квалификационной работы я опирался на работы как отечественных, так и зарубежных специалистов в области финансов. Я рассмотрел работы современных социологов, экономистов, социальных психологов и политологов, которые касались проблемы социальной востребованности финансовых услуг в России.

Социальной востребованности финансовых услуг были посвящены работы в разное время многих авторов: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой О.А., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е., а также монографии коллективов авторов.

Во время написания выпускной квалификационной работы использовались работы следующих авторов: Зубца А.Н., Литовского А.М., Карповой С.В., Артемьевой О.А. и многие другие.

После анализа работ по состоянию современной финансовой системы России можно сделать вывод о том, что сегодня деятельность финансовых учреждений освещена достаточно глубоко и с разных сторон. Однако совсем не затрагивается социальная востребованность финансовых услуг. Именно это обстоятельство и предопределило цель и задачи исследования на данную тематику.

Объект исследования - рынок финансовых услуг в Российской Федерации.

Предмет исследования- совокупность социально-экономических отношений, которые возникают у финансовых учреждений с хозяйствующими субъектами и населением для решения социальных задач.

Цель выпускной квалификационной работы - раскрыть содержание социальной востребованности финансовых услуг, разработать предложения и практические рекомендации, которые будут направлены на увеличение роли финансового сектора для решения социальных задач.

Для выполнения цели работы следует решить следующие задачи:

· Раскрыть социальные функции финансовой системы;

· Уточнить круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно решены при активном участии финансовых учреждений с использованием финансовых продуктов;

· Сформулировать общие принципы социальной политики коммерческих банков и иных финансовых компаний в современной России;

· Определить уровень востребованности финансовых услуг в России;

· Определить роль рынка финансовых услуг в решении жилищной проблемы и реализации пенсионной системы;

· Предложить меры по расширению спроса населения на финансовые продукты.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в использовании основных положений выпускной квалификационной работы в качестве методологической и теоретической базы для изучения социальной востребованности финансовых услуг в России. Сделанные выводы и рекомендации могут быть учтены для формирования рынка финансовых услуг в области усиления их значимости для решения социальных задач. Более того, данная работа может послужить учебным материалом для чтения общих и обязательных учебных курсов.

При написании выпускной квалификационной работы использовались следующие методы исследования:

· Анализ

· Синтез

· Обобщение

Информационную основу выпускной квалификационной работы составляют законы, статистические данные министерств и ведомств федерального и регионального уровня.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и 8 приложений.



Глава 1. Социальные функции рынка финансовых услуг

1.1 Трансформация кредитных организаций в социальные институты

Российская Федерация является социальным государством, его деятельность направлена на создание таких условий, которые обеспечат достойную жизнь а свободное развитие человека. Такая деятельность реализуется через проведение социальной политики государства и подвергается контролю со стороны общественных организаций.

Существует различные трактовки понятия «достойный уровень жизни». С одной стороны, включали все виды помощи членам общества с помощью общественных фондов потребления. С другой стороны, под «достойным уровнем жизни» понимается, как предоставление достаточных материальных средств к жизни к члену общества со стороны общества.

Объектом социальной политики государства являются производственные отношения между группами населения относительно создания и распределения ВВП, которые позволяют согласовывать потребности и интересы таких групп.

Главная цель социальной политики государства - создание базы для развития экономики страны для того, чтобы граждане могли поддерживать и увеличивать свое благосостояние за счет собственного труда и предприимчивости, что касаемо нетрудоспособных, то социально уязвимым категориям граждан должна быть гарантированная социальная защита и поддержка.

Социальная политика государства реализуется за счет функционирования социальной сферы, которая представляет собой совокупность отраслей и институтов, которые выполняют общую функцию - это удовлетворение социальных потребностей граждан.

Самыми острыми проблемами, в разрешении которых нуждается социальная политика России являются следующие направления:

· Обеспечение занятости населения за счет создания новых рабочих мест, модернизация действующих рабочих мест;

· Решение жилищной проблемы населения, которая заключается в обеспечении каждой семьи страны благоустроенной квартирой;

· Усовершенствование системы социального обеспечения населения, в частности нетрудоспособного населения;

· Повышение уровня потребления граждан;

· Увеличение качества жизни в целом.

Далее мы рассмотрим роль рынка финансовых услуг в решении действующих проблем государства. Стоит отметить, что развитие, а также функционирование социальной сферы требует больших затрат различных ресурсов, которые могут выступать в качестве денег, которые являются наиболее востребованным ресурсом в рыночной экономике. Такой ресурс создает центральный банк страны в соответствии с требованиями экономических законов. Главной особенностью денег является их большая ликвидность. При правильной организации денежного обращения в стране и изготовления денег, такой ресурс легко превращается в другие ресурсы. Финансовая система страны способствует переливанию денег из тех мест, где они временно не нужны или их эффективность слишком мала, в те места, где они будут более эффективными. В связи с этим, появляются рабочие месте, растут доходы бюджета страны, уменьшается безработица, растут возможности государства в плане осуществления социальной политики страны.

Именно финансовая система осуществляет эмиссию, перераспределение и аккумуляцию денег. Именно этот факт дает основание относить финансовую систему к одному из важнейших социальных институтов. Перераспределение денег в стране осуществляется за счет денежного обращения. Значимость такого явления можно сравнить с ролью кровообращения для организма человека.

На протяжении всей истории, представление о финансовых компаниях носило различных характер. Изначально финансовые компании интерпретировали как посредников при платеже или же кредитах. Сейчас же, обосновывают их ведущую роль в обеспечении функционирования рыночной экономики. Финансовая деятельность имеет тесную взаимосвязь с производством специфических услуг, одной из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами в таких количествах, которые определяются потребностями самого оборота. Именно обеспечение платежными средствами ставит финансовые учреждения в особое положение, потому что такая услуга носит общественный характер. Более того, каждое финансовое учреждение предоставляет свои услуги обществу, поэтому можно говорить о том, что именно финансовые учреждения можно охарактеризовать как социальные институты, которые заинтересованы в динамичном развитии социальной сферы и экономики страны, как страны в целом, так и отдельного региона. Такая заинтересованность реализуется через оказание таких услуг, которые обеспечивают достижение как социальной, так и экономической стабильности общества.

«Социальная и экономическая стабильность общества достигается путем нахождения баланса между интересами граждан страны, как различных коммерческих организаций, так и всего общества Андрее Э. Основы теории денег социалистического общества. М.: Мысль, 1975. Н.Аникин А.В. Золото. М.: Международные отношения, 2012. -34 с». Такой баланс изображен на Рисунке 1.

Рисунок 1. Баланс интересов компании и потребителей.

Касательно финансовых компании это значит, что необходимо разработать и предложить такие услуги, которые удовлетворят запросы конкретных потребителей, у которых был бы постоянный спрос, был рентабельным для компаний и которые бы способствовали социально-экономическому прогрессу общества. Механизмы финансовой деятельности дают возможность совмещать интересы противоречивых групп. Финансовые учреждения аккумулируют финансовые средства, которые находятся в разном количестве у населения, и превращают их в крупные денежные потоки, используемые как для текущих потребностей общества, так и для создания финансовой базы расширения и модернизации производства для создания новой продукции и оказания различных социальных услуг населению.

«Финансовые компании - база и важнейшая часть всей финансовой инфраструктуры рыночной экономики страны Балабанов И.Т. основы финасового менеджмента. Как управлять капиталом. М.: Финансы и статистика, 2013. -119 с.». Их роль заключается в обеспечении условий нормальной и стабильной жизнедеятельности государства и в повышении уровня жизни населения. Финансовые учреждения создают ту часть общественных отношений, которые в большей степени связаны с обязательностью и аккуратностью при соблюдении законодательства страны и общепринятых принципов деловых отношений. Финансовые компании должны быть самыми надежными партнерами тех, кто нуждается в их услугах.

1.2 Роль рынка финансовых услуг в решении социально значимых вопросов

Функционирование финансовой системы позволяет защитить и обеспечить устойчивость российского рубля, который эмитируется исключительно Центральным Банком России; объединить экономическое пространство России; сделать свободным перемещение финансовых средств по территории России; обеспечить долгосрочные инвестиции и покупку государственных облигаций; обеспечить кредитами населения и доступа к благам; организовать социальную защиту населения за счет страхования; сделать эффективным денежно-кредитный и инвестиционный процесс, платежно-расчетные отношения, в частности безналичные расчеты между субъектами экономической деятельности; обеспечить внешнеэкономическую деятельность, создать организационные и правовые условия вхождения российских кредитных организаций в международную финансовую систему; обеспечить надежное финансовое обслуживание организаций и компаний, общественных организаций, физических лиц и государственных органов власти и оказание им других услуг в денежно-кредитной сфере.

Все задачи, которые были перечислены выше, наделяются элементы, которые образуют финансовую систему страны. «Среди них можно выделить следующие элементы: оказание финансовых услуг, организация денежного обращения, осуществление наличных и безналичных расчетов; использование разных методов и инструментов Центральным Банком России для денежно-кредитного регулирования, финансового надзора и финансового регулирования; выполнение иных других функций публичного или правового характера Щетинин Я.В. Анализ доступности жилья в Московском регионе // Финансовый Менеджмент. №6,2013. -С. 98-108.».

Реализация национальных проектов в современных условиях, которые затрагивают такие сферы как образование, здравоохранение, проблемы демографии, агропромышленный комплекс и дефицит доступного жилья для граждан, говорит о том, что приоритеты страны смещаются в сторону поддержки и развития социальной сферы страны. Рост на потребительских рынках ведет за собой расширение спроса населения на заемные средства, как следствие становятся больше кредитные портфели наших банков, что влечет за собой улучшение технологической инфраструктуры финансового сервиса и как результат, инициируется увеличение эффективности функционирования и рост качества услуг в социальной сфере.

«В нынешних условиях значение рынка финансовых услуг для решения социальных проблем в полной мере связано с развитием и увеличением количества и качества финансовых услуг на потребительском рынке, а также решение такой проблемы, как информационный разрыв между компаниями и потребителями Андрее Э. Основы теории денег социалистического общества. М.: Мысль, 1975. Н.Аникин А.В. Золото. М.: Международные отношения, 2012. -34 с.». Здесь необходимо внедрять инновационные финансовые технологии обслуживания клиентов, выбор инструментов, которые повышают востребованность финансовых услуг. Однако, можно заметить, что рынок финансовых услуг в российских условиях до сих пор остается одной из недостаточно развитых областей. Увеличение реальных доходов граждан создает предпосылки для роста роли розничного рынка финансовых услуг, но такие услуги не получили большого распространения. Удовлетворение всех потребителей финансовых услуг с минимальными издержками на обслуживание каждого клиента требует появления совершенно новой модели розничного бизнеса, который будет прост и популярен среди населения.

В такой ситуации важность влияния рынка финансовых услуг для решения социальных проблем, которые неразрывно связаны с переориентацией финансового рынка услуг на удовлетворение потребностей именно населения страны и нахождением новых путей для развития обслуживания как физических лиц, так и юридических, за счет создания и продвижения новых финансовых услуг на рынок.

Например, основная социальная роль страхования - это помощь населению и предприятиям в преодолении последствий неблагоприятных событий (НС), ущерб от которых превышает их финансовые возможности или после наступления которых они не могут действовать по-прежнему.

К числу НС, от которых лучше всего защищает страховой полис, относятся:

• Смерть,

• Тяжелые болезни или заболевания с потерей трудоспособности,

• Аварии с полным или частичным уничтожением дорогого имущества,

• Уничтожение дорогостоящего оборудования.

Страхование помогает предприятиям сохранить основные фонды, складские запасы, коллектив и интеллектуальные ресурсы.

Страхование помимо финансовой содержит сервисную составляющую, которая имеет самостоятельную ценность для потребителей - это, например, организация ремонта автомобиля при страховании КАСКО.

Конкурентами страхования в части защиты интересов населения и предприятий являются самострахование и банковские продукты (кредиты, например), однако они не обладают универсальным характером.

К сожалению, на сегодняшний день очень мало информации можно найти в книгах о социальной востребованности финансовых услуг, поскольку данная тематика стала актуальна в последние годы и не имеет под собой еще твердой теоретической базы.

1.3 Государственный социальный заказ на финансовые услуги

Государственный социальный заказ - экономико-правовая форма реализации государственных планов и программ, направленная на удовлетворение социальных потребностей граждан, обеспеченная бюджетным финансированием и основанная на договорных отношениях между органами власти и субъектами гражданских правоотношений независимо от формы собственности и подчиненности.

Государственный социальный заказ обязан осуществляться согласно принципу оплаты договора на покупку определенных услуг. Обычно под таки заказом понимается какая-либо услуга либо проект, заказчик должен сформулировать свой заказ в виде задания с определенными и достаточно конкретными требованиями и желаниями, которые он бы хотел видеть в результате, а также максимальную сумму денег, которую он готов заплатить за оказанные услуги. Такой заказ обычно отдается наиболее лучшему поставщику услуг, такой поставщик определяется на конкурсной основе.

Между заказчиком и поставщиком заключается договор, на основании которого поставщик обязан соблюсти все требуемые правила, выполнить заказ согласно нормам технического задания.

Необходимо сказать, что социальная функция в большинстве случаев реализуется через систему банков, но необходимо учитывать, что это происходит под контролем государственного капитала, согласно социальной политики по осуществлению определенных программ (поддержка малого бизнеса, населения некоторых регионов финансовыми услугами, ипотечное кредитование и другие). Данный вывод можно сделать, проанализировав миссии некоторых банков, например, Сбербанк РФ, Россельхозбанк и другие. Так в условиях кризиса многие направления, которые были указаны выше, частные банки не обязуются выполнять, но для крупные государственных банков эти направления так и остаются в приоритете, даже в условиях кризиса. Также необходимо сказать о том, что мотивация как государственных, так и частных банков дает возможность решить задачи, для решения которых недостаточно только движения капитала, это, конечно же, поднимает значение социальных функций банка, а это в свою очередь характеризует развитие как постиндустриальное и показывает направленность на уменьшение социальных рисков, в условиях конкуренции, данная ситуация, как известно, для России в роли социального государства.

В наши дни происходит переход к социально-ориентировочной экономической модели, в связи с этим возрастает значение институциональных механизмов, которые обеспечивают связь между хозяйствующими субъектами, органами гос. власти на микро- и макроуровне, а они бы в свою очередь позволили реализацию развития возможностей субъектов обеспечивали бы аллокативную эффективность принимаемых решений в условиях конкурирующих критериев доходности, ликвидности и рисков. Конечно же, развитие финансовых услуг может быть возможно лишь в том случае, если будут одновременно удовлетворены интересы и социальных и институциональных субъектов, иначе говоря будут удовлетворены как клиенты банков, так и государство: общество получает доход, который мультиплицируется в результате трансляции; банки или кредитные организации создают банковские продукты и услуги, которые соотносятся по стоимости с доходами потребителей финансовых услуг. Глубина включения финансового сектора экономики в систему межотраслевых народнохозяйственных связей и воздействия на другие отрасли обеспечивает определенный мультипликативный эффект, характеризующий увеличение совокупного спроса на продукты и услуги.

В качестве примера можно привести ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, обязательное страхование опасных производственных объектов. В соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ОСАГО был призван защитить интересы автовладельцев в случае причинения ущерба их имуществу или здоровью.

В начале июня Госдума обещает принять поправки к закону об ОСАГО во втором чтении. Таким образом, споры о законопроекте, который был принят в первом чтении 19 апреля 2013 года.

Таким образом, государство может как приобрести, так и субсидировать какую-либо деятельность. Например, государство собирается субсидировать страхование недвижимости в зонах катастроф. Приобретателем услуги в данном случае может являться и третье лицо, так в социальной сфере это означает, что население будет потребителем некоторых соц. благ. В данной ситуации возможно использование как первого, так и второго метода расходования бюджетных средств, даже несмотря на их различия в правовом значении. Необходимо сказать, что эти два метода дополняют друг друга, а вовсе не исключают.

Существует три основных механизма осуществления государственного социального заказа, которые изображены на Рисунке 2.

Рисунок 2. Основные механизмы осуществления государственного социального заказа

Государственные закупки социальных услуг - процесс, в ходе которого государственные органы закупают социальные услуги для своего населения у организаций, оказывающих данные услуги. Распорядителем бюджетных средств является заказчик услуг в пользу потребителей услуги выполнение заказа по минимальной цене.

«Сформированное заказчиком задание является предметом заказа, он включает в себя определённые стандарты, ожидания от выполненного заказа, расчет максимальной стоимости оказываемых услуг Крутик А. Б., Горенбургов М. А., Горенбургов Ю. М. Экономика недвижимости. - СПб., "Лань", 2010 г. -112 с.». Бюджетный заказ приедается наилучшему поставщику услуг, согласно конкурсной основе, такой заказ могут выполнять как некоммерческие, так индивидуальные предприниматели, предварительно обеспеченные договором о взаимоотношениях заказчика и поставщика.

Закупки социальных услуг оптимальны в следующих случаях:

* Если заказчик точно знает и определился в том, какая именно услуга ему нужна для решения некоторой социальной проблемы, также ему требуется гарантии о качестве предоставляемых услуг;

* Если потребитель некомпетентен или не может выбрать поставщика услуг, к примеру реабилитация подростков, психическая помощь;

* Если на рынке среди поставщиков услуг нет конкуренции;

Проект, несущий в себе скоординированное задачи, которые способствуют достижению социально значимой цели с конкретными сроками, затратами и параметрами, называется предметом заказа.

Этот механизм реализации социального заказа направлен на поддержку и апробацию новых социальных технологий решения определенных социальных проблем, которые в свою очередь определяются заказчиком, заказчик не формирует задание на определённые услуги, именно потому, что ищет новые пути решения социальных проблем, или же дает свободу выбора действий.

В наше время активизация процесса, связанного с распространением принципов социальной политики различных организаций, зависит от множества факторов среди которых можно выделить такие как давление гражданского общества, принятие законов, новые рыночные механизмы, а также новые инструменты управления рисками. Необходимо добавить, что социальная ответственность стала фактором, который определяет репетицию фирмы, большинство крупнейших компаний, известных во всем мире составляют и публикуют отчеты о устойчивом развитии, в которых также описана забота о сотрудниках, окружающей среде.

Эффективная социальная политика гарантирует банкам конкурентоспособность, а также шанс выживания в сложнейших обстоятельствах, а также обеспечивать свое функционирование. Только социально ответственный бизнес обеспечит себе положительное социальное окружение, стабилизирует внешние условия, повысит доверие общества. Распространению социальной ответственности во всем мире способствует глобализация, которая изменяет роль банков в обществе. В то время, когда рынки углубляют взаимосвязь между собой, сообществами и людьми, банки обязаны решать социальные, экологические и управленческие проблемы.



Глава 2. Финансовые услуги, как инструмент реализации социальной политики государства

2.1 Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения

В последнее время большое значение для общества получил потребительский кредит на банковском рынке услуг. Потребительское кредитование помогает достичь огромных положительных результатов в области повышения уровня жизни граждан. Помогая расшириться рынку сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег, потребительское кредитование помогает повысить жизненный уровень граждан, поскольку такие кредиты помогают приобретать услуги и товары до того момента, когда потребитель будет в состоянии оплатить этот товар или услугу.

Покупая товар в кредит, расширяется объем продаж и увеличивается доля затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в бюджете семьи, вместо продолжительного процесса накопления денег на тот же самый товар.

Потребительские кредиты выгодны как для населения, так и для экономики в целом. Происходит быстрое увеличение платежеспособного спроса на товары или услуги, происходит увеличение производства и обслуживания; растет скорость обращения денежных средств, что означает рост спроса на услуги финансово-банковской сферы.

Растущие потребности граждан, увеличение социальных реформ предполагают дальнейшего развития рынка потребительских кредитов, увеличение количества используемых инструментов, совершенствовании нормативно-правовой базы. В дополнение к этому следует создать и развить новые технологии, которые снизили бы издержки банка, которые связаны с кредитованием граждан.

Банковские продукты характеризуются следующими характеристиками:

· Целевое назначение;

· Способ обеспечения;

· Место предоставления.

Все потребительские кредиты, которые выдаются физическим людям, делят на две большие группы: целевые и нецелевые. Средства, которые клиент получает в рамках целевого кредита, может использовать только на определенные цели, которые были указаны в кредитном договоре.

Вместо целевого кредита клиент банка может получить деньги. Такой вид кредитования называется «кредит на неотложные нужны». Он удобен тем, что нет привязки к предмету покупки. Заемщик на свое усмотрение может потратить деньги. Хоть и в документах указывается «назначение кредита», проверять на что клиент потратил деньги банк не будет. «Кредит на неотложные нужды» позволяет населению покупать товары, которые невозможно купить, взяв целевой потребительский кредит. Чтобы получить такой кредит к заемщику предъявляются более жесткие требования. Ставка по кредиту выше, чем у целевого кредита, объем получаемых заемщиком средств ограничен, необходимы поручители или залог в виде имущества. Сбербанк стал первым банком, который стал выдавать такие кредиты до того, как это стало популярным среди населения.

На сегодняшний день насчитывается 1,3 млрд. человек в мире, которые живут в условиях крайней бедности. Перед мировым сообществом стоит цель на половину сократить количество бедных к 2015 году, которая указана в Декларации тысячелетия. Необходимо найти новые стратегии, которые могли бы помочь в выполнении такой цели. Микрофинансирование является одной из таких стратегий, которое показало эффективность и результативность за последние годы в разных странах мира.

«Доступность финансовых услуг позволяет создавать и развивать предприятия, как малые, так и средние, и даже крупные в любой стране Балабанов И.Т. основы финасового менеджмента. Как управлять капиталом. М.: Финансы и статистика, 2013. -119 с.». Семьи с низким уровнем дохода сталкивают с большими проблемами, если они намеренны начать свой собственный бизнес.

Раньше доступность микрофинансовых услуг считалось малозначимым в политике развития государства, сейчас же, такие услуги становятся одним из главных методов борьбы с бедность. Микрофинансирование имеет огромный потенциал в том плане, что оно может генерировать доходы и увеличивать занятость населения не только на региональном уровне, но и на уровне все страны.

В большинстве страх мира, фундаментом бизнеса страны являются микропредприятия, небольшие компании, которые часто неформально организовывают коммерческую структуру, которые управляют и нанимают людей в своем большинстве с доходами на невысоком уровне. Такие микропредприятия создают большую долю рабочих мест и ВВП, а так же способствуют снижению бедности. Микропредприятия являются надежной экономической защитой для большого числа населения, когда уровень рисков гражданского конфликта или стихийного бедствия велик. Во многих странах мира большая часть населения работает именно на микропредприятиях. Это прекрасно можно видеть в Африке или Азии.

В странах с переходной экономикой, или же в развивающихся странах около 80% населения не охвачены банковскими услугами. В качестве сравнения можно привести США, где доля такого населения составляет 6%. В связи с этим, большинство специалистов по развитию компании рекомендуют увеличить количество финансовых услуг, которыми бы могли воспользоваться семьи с низким уровнем дохода.

В странах с переходной экономий остро строит проблема развития микрофинансирования, где сложный переход на рыночные условия отбросил часть населения за грань бедности. Государство не в силах решить такую проблему только за счет социальной поддержки населения по причине ограниченности своих ресурсов. Необходимо разрабатывать и поддерживать механизмы, которые нацелены на развитие таких видов бизнеса, которые бы являлись прибыльными. Со стороны государства требуется поддержка населения и создание условий, для осуществления такой деятельности.

Главное предназначение системы микрофинансирования является открытие доступа как к финансовым услугам, так и денежным средствам для таких групп населения, которые не в силах получить их в крупных финансовых учреждениях. Например, многим известно, что финансовые учреждения неохотно выдают микрокредиты начинающим предпринимателям. Вся проблема состоит в том, что финансовые учреждения привыкли работать с уже состоявшимися предпринимателями, которым нужны большие денежные средства для дальнейшего развития своего бизнеса. Для финансовых учреждений главную роль играют гарантии возврата кредита с процентами. Ежегодно растет объем кредитования физических лиц в России (см. Приложение 1). Однако, существует острая проблема с получением кредита связана с населением, которое проживает на селе. Отдаленность от финансовых учреждений создает дополнительные препятствия для населения, а так же нехватка залогового обеспечения и отсутствие постоянного места работы или же официального оформления на работе, проблемы с нахождением поручителя делают малодоступным такие услуги для сельского населения.

Банки стараются избегать кредитования сельских предпринимателей, поскольку слишком высоки операционные издержки, которые связаны с небольшими размерами выдаваемых кредитов, отдаленность поселений, высокими рисками и неразвитой системой страхования такой деятельности, и зачастую в банках отсутствуют специалисты, которые бы специализировались в агробизнесе.

Поскольку финансовые компании неохотно кредитуют малообеспеченных граждан, намеревающихся начать свой бизнес или ведут уже свое собственное дело, наиболее удобным и доступным для такой категории граждан является микрофинансовые компании. Микрофинансовые компании показывают хорошую ежегодную динамику роста объема вкладов. Это хорошо видно на Рисунке 3.

Рисунок 3. Динамика объемов вкладов в микрофинансовые компании (млрд.руб)

Международная практика показывает, что большую часть клиентов микрофинансовых организаций составляют работники сельского хозяйства, которые ведут свой собственный бизнес или занимаются семейным бизнесом; у которых в наличии малое предприятие или микропредприятие или же торговцы, которые работают на комиссионных началах.

«В таком случае микрофинансирование выступает как один из главных инструментов обеспечения к финансированию, которое альтернативно банковскому Балабанов И. Т. Риск - менеджмент. - М: «Финансы и статистика», 2013. -119 с.». Стоит отметить, что микрофинансовые организации не конкурируют с банками, поскольку они заняли свою нишу и работают с населением, которые не подходят банку по формальным параметрам. Для наглядности можно сравнить процентные ставки по вкладам, которые указаны в Таблице 1.

Таблица 1

Процентные ставки банков и микрофинансовых организаций в зависимости от количества месяцев размещения денежных средств

Количество месяцев размещения денежных средств	Предлагаемая максимальная процентная ставка
	Банки	МФО
3 мес.	9,5 %	17 %
6 мес.	10 %	17 %
12 мес.	11 %	17,5 %

Такие организации делают более совершенной банковскую систему, увеличивают процент населения, которые обхватывается банковским обслуживанием и создают клиентскую базу для банков. Многие микрофинансовые компании также не конкурируют между собой, поскольку имеют различную направленность и миссии своей деятельности, а соответственно и разные круги клиентов.

«Современный облик микрофинансовая система стал формироваться еще в 1970-е годы, когда проводились эксперименты по предоставлению финансовых услуг для населения с низким уровнем доходов в развивающихся страна http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=792&Itemid=759». Необходимо подчеркнуть особую роль банка «Грамин», который являлся Бангладешским проектом и был инициирован Мухаммадом Юнусом м в 1976 году. Такой шаг был ответом на голод в стране, случившийся двумя годами ранее. В проекте банка выдавались ссуды в 25 долларов для торговли, разного рода услуг, разведения скота и т д. Люди, которые смогли вернуть полученную ссуду, получали возможность брать более крупную сумму. Уже через 7 лет был накоплен огромный опыт для проведения преобразований в банке «Грамин», чтобы стать независимым банком, который специализировался бы предоставлении услуг бедным, особенно женщинам. За те 7 лет, что работал банк, его количество клиентов возросло от 30 до более чем 47 тысяч. Когда уже был создан банк, наступило время стабильного экономического роста. Это привело к тому, что к 1990 году количество клиентов банка «Грамин» увеличилось до 850 тысяч человек, а к 2000 году эта цифра увеличилась до 2,4 млн. человек, а в 2012 году эта цифра составила 8,37 млн. человек http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=1266&Itemid=1076.

На сегодняшний день похожая система работает в 28 странах мира. Например, в Германии было 3,5 тысячи кооперативных банков, из них 1,9 тыс. составляли народные банки.

Микрокредитные организации имеют свои характерные черты. Таковыми являются: малая сумма, которую выделяет организация, направленность деятельности на определенные социальные группы; простая процедура одобрения или отклонения заявок; наличие большого количества филиалов; оперативность работы по выдаче кредитов; гибкая система работы с клиентами; стимулирование возврата заемных средств с целью получения в будущем большей суммы; разработка услуг, приспособленных к конкретным условиям и запросам клиентов. Зачастую используется при микрокредитовании такой вид обеспечения, как групповая гарантия. Групповая гарантия заключается в образовании таких кредитных групп, члены которых гарантируют друг другу возвращение полученных средств.

Микрокредитование не являются формой социальной поддержки государства. Микрокредиты, как и другие любые кредиты, предоставляются на возвратной основе, и на основе платы за предоставленные средства. Население с низким уровнем доходов чаще возвращают займы, поскольку у них сильнее выражено стремление увеличить уровень своего благосостояния и вырваться из бедности. Согласно данным банка «Грамин», где государственные структуры не вмешиваются в программы микрокредитования, уровень невозврата займов составляет 2-4%.

Микрофинансовые компании обязаны использовать жесткие правила резервирования, по причине потенциально неустойчивого показателя качества кредитного портфеля.

Эффективность микрофинансирования до недавнего времени определялась как его социальное воздействие; сокращения числа бедных, увеличение уровня потребления и улучшение качества жизни в малообеспеченных семьях; появление возможности получать образование и высококвалифицированную медицинскую помощь, а также пользоваться страховыми услугами. По истечении 30 лет с начала запуска новых программ по микрокредитованию, во многих странах развивающийся сектор микрофинансовых услуг, появилась такая проблема, как «усталость доноров».

Принимая тот факт, что государство не может бесконечно субсидировать донорские организации, микрофинансовые услуги должны быть прибыльными, а микрофинансовые компании должны быть устойчивы и стабильны. Такая необходимость привела к изменениям, которые выразились в превращении микрофинансовых компаний в финансовые структуры, включение таких компаний в финансовый сектор, но с сохранением своей клиентской базы. В итоге, такие действия привели к тому, что происходит коммерциализация отрасли и возникла новая «подотрасль»- коммерческое микрофинансирование. Микрофинансовые организации используют такие же технологии обслуживания клиентов. Компании, которые работают в коммерческом микрофинансировании отказываются вести деятельность, которая не связана с микрофинансированием, при этом сохраняют доступность финансовых услуг для населения с низкими доходами. Такая тактика увеличивает конкурентоспособность таких компаний на финансовом рынке. Различного рода социальные акции все чаще становятся уделом ННО, для которых микрофинансирование не является основным видом деятельности.

Согласно исследованию, которое проводил банк «Грамин», к 2010 году каждый год около 143 тысяч семей банка вырывались из бедности http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=1266&Itemid=1076. В среднем такое происходило на 5-6 год участия в программе банка. Именно за счет микрофинансирования населения удалось достигнуть высокого темпа уменьшения количества людей, находящихся в бедности. Пользуясь услугами микрофинансовых компаний, семьи получали доступ к благам, различным финансовым услугам. Такой доступ очень важен, потому что за счет этого доступа происходит накопление благ, активов, которые в будущем помогут справиться с трудностями и помогут использовать новые возможности, в том числе и финансовые.

Исследование, которое было проведено Консультативной группой помощи бедным, выделило несколько разных выгод обращения к такой группе, которая состояла из 29 компаний-доноров, которые занимались микрофинансированием. Например, в Сальвадоре при помощи Фона международной помощи населению недельный доход клиентов увеличился примерно на 146%. Благодаря SHARE, в Индии половина клиентов компании повысили свой уровень доходов и вырвались из бедности. В банке «Грамин» 98-99% девочек окончили школу, когда в других местах этот показатель составляет 60%.

Исследование, проведенное Росгосстрахом в 2013 году по финансовому поведению населения показало, что 32,9% респондентов хранит свои сбережения на банковском вкладе в рублях и 14,4 хранит наличными. Результаты показаны на Рисунке 4.



Рисунок 4. В каком виде Вы храните сбережения в своей семье?

Самыми главными целями накопления стали покупка квартиры (6,7%), поддержка детей (7,0%), накопить к пенсии (7,6%), на случай непредвиденных обстоятельств (18,8%) (см. Приложение 2). Что касаемо планов сбережения денег, то 69,6% респондентов ответили, что не планируют сберегать. Если же говорить о намеренности инвестировать, то 43,9% готовы инвестировать на срок не более 3 лет и 42,6% не хотели бы инвестировать (см. Приложение 3). Наиболее важными целями получения кредита были автокредит (10%), квартира (6,4%) (см. Приложение 4). Что касается намерения взять кредит, то 86,2% ответили, что не собираются брать кредит.

«Поддержка со стороны государства микрофинансирования в течение нескольких лет поменяла все финансовую картину в некоторых странах Антикризисная стратегия банков. Под редакцией Белоглазовой Г.Н. и Мелещенко В.И. Спб.: издательство СПБГУЭиФ, 2010. -78 с.». Многие клиенты микрофинансовых компаний стали обычными клиентами банков, которые ранее не предоставляли свои услуги по определенным причинам. В различных странах число клиентов микрофинансовых компаний превышает число всех клиентов финансовых учреждений (например Боливия, Кыргызстан и Уганда). В Боливии фонды действующих микрофинансовых учреждений, которые выдают деньги только мелким предприятиям и семьям с низким уровнем доходов, увеличились с 2003 по 2013 год на 298%, что в 8 раз больше темпа роста обычного коммерческого банка. К 2013 количество клиентов микрофинансовых учреждений было в 2,5 раза больше, чем клиентов банка. В микромифансовых учреждениях сберегали свои деньги около 798 тысяч боливийцев, в то время как в банках сберегали около 657 тысяч человек.

Ныне существующие формы микрофинансового кредитования не только помогают бороться с бедностью, но и создают инструменты, которые необходимы для создания условий, которые были бы благоприятны для бизнеса. Микрофинансирование создает такие условия, что бедные слои населения снабжены финансовыми средства для участия в социально-экономических инициативах.

Удобство и легкость доступа к финансовым услугам дает возможность населению с низким уровнем доходов участвовать как в социальных, так и коммерческих схемах, выступать в роли поставщиков и потребителей, или же в обоих качествах одновременно.

Многие эксперты уверены в том, что микрофинансирование более эффективно в таких странах, где социальные, экономические и политические условия дают возможность небольшим предприятиям добиться успеха на уровне, который выходит за предел обычного выживания. Именно от политики государства зависит в большей степени создание таких условий.

Одну из важных ролей в развитии микрофинансового кредитования играют различные технологии, которые бы помогли автоматизировать процесс микрофинансирования. Такая технология существенно повысит уровень эффективности и, возможно, позволит бедным создать более прибыльное предприятие или компанию.

Главным вопросом является определение микрокредита, поскольку до сих пор нет четкого понимая. Честно говоря, отношение к микрофинансированию имеют не только малые предприятия и микропредприятия. Если рассматривать с точки зрения классической теории, то микрофинансовый сектор, который распространяется в нашей стране, на самом деле является миллифинансированием.

Что касаемо классического микрофинансирования, то здесь все-таки предполагается специальный институт, который будет независимым и будет работать только в своей нише- с населением, у которого низкие и непостоянные доходы.

Микрофинансовые организацию на данный момент создают свое бюро кредитный историй. Судя по тому, на каких условиях они выдают займы, заглянуть в его записи будет интересно не только МФО, но и банкирам. Новая структура будет фиксировать насколько аккуратно обслуживает долг заемщик.

социальная востребованность финансовая услуга

2.2 Ипотечное кредитование, как особый вид социального кредитования

Кардинальные изменения, которые произошли в последнее время в социальной и экономической обстановке России, требуют поиска новых источников для финансирования приобретения и строительства объектов недвижимости. Ипотечное кредитование является ключом для решения этих проблем. Ипотечный кредит, который обеспечивается собственностью граждан на недвижимость, является одним из эффективных способов для привлечения денег на рынок жилья, простимулирует строительство и такие секторы промышленности, которые напрямую или косвенно связаны со строительством, позволит увеличить количество рабочих мест, повышает доходы бюджетов всех уровней, а также населения страны. В таком случае, ипотечное кредитование выступает как один из факторов роста экономики страны.

Однако существуют целый ряд проблем, с которыми сталкивается система ипотечного кредитования в России. В настоящее время заметно отсутствие рыночных инструментов и механизмов, которые бы способствовали развитию системы. В России необходимо решить большое количество вопросов за короткий промежуток времени, хотя в других странах мира этот процесс происходил на протяжении долгих лет.

На данный момент времени, в собственности россиян находится около 60% жилищного фонда России. Именно этот фактор послужил началом для преобразований и трансформаций на рынке жилья России. Однако появились проблемы, которые возникли в связи с реформами, и до сих пор не решены.

В первую очередь, на рынке ипотечных кредитов правительство России недостаточно активно участвует для улучшения ситуации. Главной причиной такого не участия правительства на рынке ипотечных кредитов является дефицит федерального бюджета страны, начиная с 2009 года. Динами доходов и расходов бюджета сраны изображена на Рисунке 5.

Рисунок 5. Динамика доходов и расходов федерального бюджета с 2000 по 2013 год

На этом фоне стали развиваться кредитные кооперативы (кредитные союзы или кооперативные банки). Динамика рынка жилищного страхования идет в сторону увеличения (см. Приложение 5). Они служат, в первую очередь, для создания реальных возможностей для населения, которые не имеют другой возможности решения своей жилищной проблемы через получение ипотечного кредита. Такие союзы могут кредитовать не только населения, но и сельское хозяйство и различные предприятия.

«Главной целью создания кредитных союзов является кооперация вкладчиков в такое общество, где каждому члену будет оказана взаимопомощь для получения ипотеки Логинов М. П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. №4,2013. -С. 17-19.».

Условия, на которых предоставляются государственные жилищные сертификаты, создают возможности владельцам сертификатов объединиться в кредитный кооператив. Аккумулируя средства для выдачи кредита, кредитный кооператив дает собственникам сертификата дешевле кредит для приобретения жилья, которые лучше, чем то, которое можно получить с учетом субсидий. Такой сертификат составляет около 55-60% от стоимости жилья, отсюда получается, что член такого кооператива тратит меньше времени на ожидание, чем в обычном случае.

Для решения проблемы необходимо решить проблему создания группы институциональных инвесторов. Следуют на законодательном уровне закрепить такое понятие, как «эмиссионная ипотечная ценная бумага», которая будет включать в себя требования по обеспечению этих бумаг, а также полноту и порядок лицензирования и т д. Необходимо создать правила для выпуска и обращения таких ипотечных эмиссионных ценных бумаг.

На данный момент ипотечное кредитование в России развивается по направлениям, практически невзаимосвязанных между собой, и поэтому независимо функционирующим направлениям, которые изображены на Рисунке 6.



Рисунок 6. Направления развития ипотечного кредитования в России

Создание государственной программы связано с формированием специальных организаций, которые бы работали на вторичном рынке для создания механизма рефинансирования ипотечных кредитов. В этом случае делается упор на формирование двухуровневой системы на федеральном уровне с привлечением средств инвесторов на вторичном рынке ипотечных кредитов.

«В создании такой системы правительство создало три института вторичного рынка Журкина Н. Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения //Финансы, №6,2012. -С. 312-317.». Такими институтами стали российское ипотечное агентство, московское ипотечное агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Но обязательным и необходимым для эффективного функционирования такой системы является формирование институциональной среды, где инициатива должна идти от государства.

...