Социальная востребованность финансовых услуг в России

Получается, что в последние годы активно занимается запуском в России ипотечного механизма. Здесь особое внимание уделяется именно формированию вторичного рынка и созданию институциональной среды.

Вместе с разработкой общефедеральных программ развития кредитования государственными органами, российские регионы осуществляют попытки применить разные модели ипотечного кредитования. Делая упор на международный опыт развития ипотечного кредитования, главное отличие заключается в источнике инициативы развития такого вида кредитования, потребительскими недостатками и достоинствами, продвижением в осуществлении работ, возможным охватом населения в будущем.

Одним из важных вариантов аккумуляции кредитных ресурсов в границах такой модели кредитования выступает система «стройсбережений». Стоит заметить, что величина процентов, которые выплачиваются населению по их сбережениям ниже рыночного. Получается, что ипотечные институты получают возможность предоставления ипотечного кредита на более интересных для потребителя условиях, чем те компании, которые уже существуют на рынке. Зачастую данная модель в целях стимулирования накоплений граждан дополняется различными дотациями, как для вкладчиков, так и для банков. Существуют различные модели ипотечного кредитования на сегодняшний день.

Рассмотрим усеченно-открытую модель. Такая модель основана на том, что выдача ипотечного кредита производится гражданам под залог своего имущества (в основном недвижимого имущества).

Главное преимущество данной модели- простота в организации деятельности компаний, которые предоставляют ипотечные кредиты данным способом, которые функционируют на первичном рынке кредитования и осуществляют свою работу методом «банк-заемщик».

Несильная развитость финансовой системы России обуславливает вовсе небольшой уровень распространения такой модели кредитования. Такое положение связывают с тем, что банки не готовы и не заинтересованы развивать такие отношения с клиентом. Большое влияние на количество операций по такой модели ограничивается высоким уровнем стоимости ипотечных кредитов. Следствием этого является малопривлекательность и недоступность для большей части населения.

Рассмотрим следующую модель- расширенно-открытую модель (или модель вторичного рынка ипотечного кредитования). Создание такой модели связано напрямую с агентством по ипотечному кредитованию и созданием эффективного механизма рефинансирования уже ранее выданных ипотечных кредитов за счет эмиссии и обращения облигаций.

Данная модель основана на использовании модели воспроизводства. Есть некие важные условия, которые обеспечивают нормальное функционирование такой модели:

· Такая модель применяется только тогда, когда экономика находится в стабильном положении;

· Существует доверие инвесторов к кредитно-финансовой системе государства и ее надежность неоспорима;

· Существует развитый фондовый рынок;

· Большая часть населения можно отнести к платежеспособной группе со стабильным реальным доходом;

· Большая часть населения экономически активно и образовано, может свободно оперировать финансовыми инструментами;

· Идет сильная поддержка от государства, которое гарантирует устойчивость отношений, которые присуще ипотеке.

Следующая модель, которую мы рассмотрим- модель кредитования через банк. Это является общепринятой моделью ипотечного кредитования во всем мире, с помощью которой существуют большое количество ипотечных программ.

«Такая модель зависит от того, каким способом реализуются участников рынка функции. Модель кредитования через ипотечный банк делится на два организации процесса кредитования: 1) модель депозитного института; 2) модель ипотечной организации Будаков Д. Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. №9,2013. -С. 84-85.».

Рассмотрим внимательно первую модель. Ее механизм заключается в следующем: банки собирают денежные средства и сбережения граждан, и эти самые собранные средства выделяют на ипотечные кредиты с последующим их обслуживанием населению. Клиент такого банка должен иметь на вкладе от 30% до 50% от стоимости жилья, только после достижения этой суммы клиент получает возможность получить ипотечный кредит на оставшуюся стоимость жилья. Существует практика, когда стоимость недвижимости разделяют на три составные части: собственные средства клиента банка, ипотечный кредит и накопительный вклад. Зачастую к этим составляющим могут быть подключены и другие средства. Например, государственные субсидии или государственный жилищный сертификат.

В нашей страну успешнее всех реализовывает модель депозитного института Ипотечный акционерный банк (ИАБ). На начальном этапе подготовки к предоставлению ипотечного кредитования, правление банка организовало семейные накопительные счета для акционеров банка. Такая система позволяет накапливать средства акционерами банка для того, чтобы получить ипотечный кредит в дальнейшем на приобретение недвижимости. Между клиентом и банком заключается контракт, в котором оговариваются детали. Такими деталями могут быть условия как предоставления льготного кредита, так и условия и порядок накопления средств для приобретения недвижимости. Обычно срок такого контракта колеблется от 1 до 10 лет. Если же клиент выполняет условия банка, то он ему дается возможность получить кредит на покупку жилья по сниженной процентной ставке и на срок, который зависит от времени накопления денежных средств.

Важное условие, которое позволяет банку выдать кредит на покупку жилья - наличие у клиента банка не менее 30% суммы, которая необходима для приобретения недвижимости. Ну и, конечно же, денежные средства выдаются под залог приобретаемого имущества. Важным фактором при принятии решения о выдаче кредита является и платежеспособность клиента банка. Обслуживание ипотечного кредита не должно превышать третей части совокупного ежемесячного дохода.

Такая система имеет огромный потенциал для увеличения спроса и предложения на российском рынке ипотечных кредитов. На данный момент отечественны банки имеют недостаточно информации о кредитной истории своих клиентов. Поэтому семейные накопительные счета позволяют банкам ознакомиться с заемщиком до того, как ему будет выдан кредит, чтобы иметь информацию об уровне доходов заемщика и представлять сумму, которую заемщик мог бы платить по кредиту ежемесячно. В то же время такой накопительный счет является обеспечением для выданного банком кредита.

Рассмотрим другой механизм выдачи ипотечного кредита- модель ипотечной компании. Такие компании строго специализируются на предоставлении ипотечного кредита своим клиентам с будущим обслуживанием этого кредита. Но их деятельность осуществляется за счет собственных средств и срочных займов, а не за счет вкладов заемщиков. Другой особенностью данной модели является то, что банк продает этот кредит инвестору- оператору, который работает на вторичном ипотечном рынке. Полученная прибыль является основой воспроизводства такого же ипотечного процесса в границах такой модели.

Система ипотечного кредитования примечательна тем, что вместо банка в сделке может участвовать некоммерческая организация. Например, такой организацией может выступать региональный фонд поддержки жилищного строительства. Происходит увеличение числа участников процесса, что положительно влияет на рынок ипотечного кредитования. Такая модель кредитования отличается консолидированным разделением рисков, которые возникают в процессе кредитования между огромным количеством участников.

Анализ основных проблем, которые существуют в системе ипотечного кредитования и сдерживают развитие кредитования, позволяет сделать следующие выводы:

1. Формирующаяся в России существующая система ипотечного кредитования должна учитывать международный опыт. На данный момент, существует чрезмерное преувеличение преимуществ американской системы ипотечного кредитования. Наша система должна разрабатываться под российские условия, как макроэкономические условия, имеющаяся на данный момент нормативно-правовую базу, учитывать психологию российского гражданина.

2. Одной из ключевых проблем на рынке ипотечного кредитования является недоступность такого вида кредитования как для населениями с низким уровнем дохода, так и для населения со средним уровнем дохода.

3. В России отсутствует долгосрочная ресурсная база у финансовых компании для предоставления населению ипотечных кредитов. Финансовые компании должны владеть такими же средствами, которые были приобретены на длительный срок, чтобы внедрить такую модель долгосрочно кредитования для массового использования.

4. Следствием предыдущей проблемы является характер предоставления ипотечного кредита, который носит среднесрочный и краткосрочный характер. Ипотечный кредит по своему содержанию является долгосрочным кредитом на 5-25 лет как это принято у финансовых учреждений. Но многие российские компании осуществляют ипотечное кредитование на срок от 3 до 15 лет.

5. Развития системы ипотечного кредитования различается по темпам развития в разных регионах страны. Такая система должна быть воиспроизводимой в любой регионе страны. От субъективных факторов- наличие или отсутствие желания у руководства страны, на сегодняшний день зависит внедрение и развитие ипотечных программ. Масштаб таких программ должен определяться экономической ситуацией в стране, наличием платежеспособного спроса и предложения на жилье.

6. На сегодняшний день отсутствуют меры, которые бы исходили со стороны государства для формирования таких экономических механизмов, которые бы обеспечили устойчивую финансовую базу ипотечных отношений на базе уже имеющихся внутренних ресурсов.

2.3 Рынок финансовых услуг в системе институтов пенсионной реформы

Одно из ведущих положений в системе социального обеспечения занимает пенсионное обеспечение, так как оно имеет большой объем затрат средств и огромную численность нуждающихся. Социальное обеспечение в свою очередь состоит из материально направленных мероприятий, которые поддерживают такие категории людей, как нетрудоспособные, наемных трудящиеся и их родственников.

Количество людей пенсионного возраста в России в 2014 году году составляло более 42 млн. человек, а в 2010 году этот показатель составлял чуть менее 37 млн. человек http://www.gks.ru/bgd/regl/b13_111/Main.htm (см. Приложение 6).

Социальное обеспечение в свою очередь нуждается в организации определенных денежных фондов, которые будут в будущем помогать спонсировать людей на основе их страховых взносов. Количество таких фондов в России значительным образом изменилось за годы реформ.

Необходимо сказать, что с 1999 государство прекратило спонсирование пенсионного обеспечение Некоторый процент, а именно 6-8%, от всех выплат являются средствами государственного бюджета, хотя до реформ этот процент превышал 70%, в наше время государство обеспечивает только социальных пенсионера, а также госслужащих, военных.

Система пенсионного обеспечения имеет главную проблему:

1) Данная проблема появилась из-за изменения демографической обстановки, в результате этого изменилось количество работающих, оно уменьшилось на 9,4%, также увеличилась численность пенсионеров на 8,3%, в итоге соотношение между получателями денег из фонда и теми, кто их обеспечивает эти самые фонды резко ухудшилось. Также некоторое влияние оказывает то, что в России, в отличии от 23 стран Европы Азии и Америки, Австралии, которые входят в ОЭСР, пенсионный возраст более чем на 5 лет ниже.

Также размер пенсии в нашей стране оказался ниже, чем в развитых странах. Это можно объяснить, тем, что Россия отстает по уровню производительности труда, что и является основной причиной маленьких российских пенсий. Необходимо добавить, что этот фактор вышел из сферы влияний системы пенсионных органов, но если судить по зарубежному опыту, то можно сказать, что может быть построено такое пенсионное обеспечение, которое послужит мотивацией роста зарплаты на основе роста производительности труда и основной целью будет обеспечение пенсионеров более высокой пенсией.

Уровень жизни пенсионером, если сравнивать его с прожиточным минимумом, который в свою очередь был установлен для данной группы, в послереформенно периоде стал ухудшаться, это можно объяснить не только инфляцией, но и тем, что система формирования пенсий устарела.

«Пенсионный фонд выплачивает довольно крупные суммы, которые не поступают из соответствующих источником, под этим стоит понимать льготные пенсии, на которые приходится почти четвертая часть выплат из фонда Антикризисная стратегия банков. Под редакцией Белоглазовой Г.Н. и Мелещенко В.И. Спб.: издательство СПБГУЭиФ, 2010. -78 с.».

Прежде всего это связано с тем, что возраст выхода на пенсию снижен, при труде в тяжелых или экстремальных условиях, во многих с странах эта проблема решается иным способом, просто увеличивается заработная плата для работников таких отраслей, а также проведение мероприятий по улучшению рабочих условий, медицинское страхование, расходы на такие меры должны нести отдельные пенсионные фонды, которые будут создаваться за счет собственности продукции определенных предприятий, в свою очередь они должны компенсироваться за счет потребителей с помощью механизма ценообразования.

Пенсионная система, которая сложилась в условиях административно командной экономики, обязана быть пересмотренной, это связано с переходном к рыночной экономике. Пенсионная система в таких странах стоится на сочетании двух подсистем: 1) распределительная; 2) накопительная. При сочетании этих подсистем образуется смешанная пенсионная система, которая в свою очередь имеет три уровня:

Первый. Социальные пенсии унифицированы по размерам и условиям, они выплачиваются за счет налогов и взносов. Только граждане, которые не имели возможность накопить пенсию получают социальные пенсии.

Второй. Здесь существует обязательная накопительная система, она в свою очередь охватывает всех, кто работает по найму. Тут происходит индивидуальное финансировании пенсии за счет регулярных взносов, выражающихся в процентах от заработной платы.

Третий. Тут существуют определенные пенсионные схемы, данные схемы позволяют получать в будущем большее пенсионное обеспечение, эти схемы носят как добровольный, так и обязательный характер.

В основе данной системы лежит то, что человек на протяжении всей жизни, работая, накапливает некую сумму денег, которая необходима для получения пенсии. Также одну из важных ролей берет на себя налоговая политика. Так в многих странах в том числе и США те взносы, которые делают работодатели, налогами не облагаются, их считают необходимыми издержками. Необходимо отметить, что доходы которые приносят инвестиции в большинстве случаев налогом не облагаются. Исходя из этого можно сделать вывод, что государство непосредственно учувствует в финансировании пенсионных фондов.

Многие страны имеют смешанную систему пенсионного обеспечения, а государство в свою очередь управляет ими, но бывают случае, когда за управление фондами берутся частные компании.

Пенсионные фонды, делая инвестиции, обеспечивают позывное влияние на некоторые аспекты, в том числе и на доходы пенсионеров. Например, деньги вкладываются в развития предприятий в свою очередь создаются новые рабочие места, а это способствует экономическому росту.

В капиталистических странах существуют негосударственные пенсионные фонды, которые в свою очередь делятся на два вида:

1) Для группы работников, которые схожи по профессиональному признаку

2) для индивидуальных участников, или же иными словами для отдельных граждан

Что касается первых, то их утверждают крупные фирмы, а вторые имеют независимый характер. Зарубежьем пенсионные фонду в основном самостоятельно планируют сбор взносов и выплату пенсий, инвестирование.

Финансовое управление средствами пенсионных фондов могут быть организованы в разных организационных формах. Так, например, частные пенсионные фонды имеют отдельные активы от учредительного предприятия, передающиеся в последствии независимому органу, в этой роли может выступать банк.

Допустимо применение прямого управления средствами в том случае, когда они остаются в обороте, но начисляются для каждого работника. В таком случае между работником и работодателем заключается договор, в котором оговаривается, что работодатель обязан выплатить дополнительную пенсию, при все этом компания должна быть застрахована.

Помимо распределительной системы существует накопительная, но для ее внедрения необходимо некоторое количество времени. На настоящий момент российские пенсионеры не имеют соответствующих накоплений, а большинство людей, которые скоро станут пенсионерами просто не успеют создать их.

Пенсионный фонд России проводил исследование согласно которому современное и будущее состояние российской экономики не позволяет произвести переход к накопительной системе в ускоренном режиме невозможен, но если внедрять элементы накопительной системы для некоторых групп работников по частям, то при появлении необходимых экономических условий можно создать эффективную и гибкую рыночную систему пенсионного страхования, причем все это произойдет без нарушений конституционных гарантий пенсионного обеспечения.

Данная система пенсионного страхования должна включать в себя и накопительный и распределительный механизмы. Таким образом уже сейчас осуществляется ряд мероприятий, которые направлены на улучшение уже существующей системы в интересах пенсионеров и граждан среднего возраста. Параллельно готовятся реформы с целью более тесной связи размера трудового вклада каждого участника с размером пенсии.

«Происходит принципиальное изменение порядка индексации пенсии, так до этого момента он производился согласно тепам инфляции, а сейчас пенсия будет изменяться согласно изменениям ежеквартального измерения средней заработной платы в стране Социально-экономическое положение Центрального Федерального округа в 2013 году: Сборник.- М.,2014, - 77 с.». При проведении подобных реформ необходимо учесть опыт западных стран, а также опыт накопленный негосударственными российскими пенсионными фондами.

Таким образом, если Пенсионный фонд России к своим задачам относит создание условий для пенсионного страхования и гарантии выплаты установленного законом размера пенсии, то задачи негосударственных пенсионных фондов (НПФ)сводятся к тому, чтобы обеспечить добровольное пенсионное страхование, которое будет происходить за счет взносов участников этих фондов. Доход от инвестированных собственных и привлечённых средств в будущем будет являться источником для выплаты пенсий.

В основном НПФ основываются при финансово-промышленных группах, отдельная группа- НПФ при банках. Можно сказать, что эти фонды являются мобильной и рыночной частью негосударственного пенсионного обеспечения, они обслуживают как клиентов банка, так и его служащих. У таких фондов имеется определенные преимущества над другими, они имеют возможность использовать филиалы банков с целью увеличения количества привлекаемых вкладчиков и для определения наиболее целесообразного направления инвестиций.

Профессиональные схемы пенсионного обеспечения могут быть созданы только в том случае, если НФП будут развиваться, при этом сроки выхода на пенсию и размеры пенсии были отличны от государственных, а также учитывали специфику труда.

Подобные схемы позволили бы освободить Пенсионный фонд России от льготных пенсий, которые связаны с отсутствием определённых источников дохода, а также связанных с условиями труда. Правительство освободило работодателей от перечисления в Государственный пенсионный фонд, это говорит о том, что оно стимулирует взносы предприятий в НПФ. Таким образом, если фирма внесла сумму в размере 24-х минимальных заработных плат в НПФ, то долгом перед государственным пенсионным фондом не имеет.

Для того, чтобы предотвратить срыв выплат пенсий было разрешено привлекать кредиты коммерческих банков с возмещением процента. В том случае, если фонд недополучает взносы от своих должников, то такие системы помощи становится весьма необходимыми, без данных условий выплачивать пенсию, даже нарушая срок, на данный момент невозможно.

2.4 Рынок страховых услуг как институт социальной защиты населения

Существует взаимосвязь между раскрытием внутреннего потенциала рынка страховых услуг и выполнением этим рынком как экономических, так и социальных задач. Реформирование рынка страховых услуг должно основываться на общие социальные и экономические задачи рынка страховых услуг в целом. Если же рассматривать этот рынок в долгосрочной перспективе, то здесь задачи совпадают со желанием создать такой страховой рынок, которые бы является неотъемлемой частью финансово-банковского сектора.

Рынок страховых услуг выполняет важные функции как для экономики страны, так и для всего общества в целом. Таковыми функциями являются:

· Механизм защиты населения и предприятий (компаний) от неблагоприятных событий через принятие рисков страхователей на себя, аккумулирование их в рисковые пулы, проведение активного риск-менеджмента и частичная передача на перестрахование и на финансовый рынок страны.

· Рынок страховых услуг является источником «длинных» денег для экономики России через аккумулирование мощных потоков финансовых средств в управлении с целью обеспечить страховые выплаты в будущем. На сегодняшний день страховые компании вполне готовы к долгосрочному инвестированию, в то же время учитываются продолжительные рамки наступления убытков.

· Улучшение механизмов развития финансового рынка через инвестирование в облигации и акции. Таким путем обеспечивается тесная связь между различными рынками и предоставляются ликвидные активы клиентам.

· Выполнение главной роли в качестве финансового посредника и перераспределителя средств между активами, которые имеют разные сроки до погашения через инвестирование накоплений в облигации и акции.

· Рынок страховых услуг дает стабильность финансово-банковскому сектору.

Страхование - самый дешевый и распространенный способ защиты от «критических» рисков. Рассмотрим некоторые социальные показатели страхового рынка в 2013 году в Таблице 2.



Таблица 2

Некоторые социальные показатели страхового рынка в 2013 году

	Число страховых выплат, млн.	Суммарный объем выплат, млрд. руб.	Премии на договор, тыс. руб.	Выплаты на одно страховое событие, тыс. руб.
	Населению	Предприятиям	Населению	Предприятиям	По договорам с населением	По договорам с предприятиями	По договорам с населением	По договорам с предприятиями
Рынок ВСЕГО без ОМС	8,5	15,7	231,1	189,7	3,8	30,1	27,2	12,1
Страхование жизни	0,1	0,3	7,5	4,8	11,1	109,2	88,5	14,6
Страхование от несчастных случаев и болезней	0,2	0,1	5,9	7,3	1,5	9,2	24,1	53,1
Медицинское страхование	2,6	14,3	11,5	78,4	1,5	90,6	4,5	5,5
КАСКО автотранспорта	2,9	0,5	127,3	28,5	39,8	61,4	43,9	62,7
"Огневое" страхование предприятий		0,04		24,9		187,4		645,7
"Огневое" страхование населения	0,10		5,7		2,3		56,8
ОСАГО	2,5	0,3	68,5	8,9	3,0	4,8	27,3	30,3

Рынок страховых услуг предоставляет механизм перераспределения благосостояния и обеспечивает социальную защиту и стабильность в области обязательного медицинского страхования (ОМС), в области страхования недвижимости от рисков стихийных бедствий, а также обязательное страхование гражданской ответственности (например, ОСАГО).

Создание страховых фондов - основное содержание работы системы ОМС, пенсионного обеспечения, социального страхования. В связи с этим необходимо ввести четкие правила разграничения сфер деятельности частных и государственных страховых фондов.

Необходимо ясно понимать, как и где взаимодействуют частные и государственные страховые фонды для решения общих задач.

В идеале государственная поддержка должна обеспечивать минимальный уровень социального обеспечения, все что «сверху» - поле деятельности страховщиков и НПФ.

Способность человека самостоятельно защищать свои интересы при помощи страхования выводит его в «средний класс».

Так же рынок страховых услуг берет на себя риски государственного бюджета. Покрытие таких рисков вполне могут обеспечивать негосударственные компании.

Несмотря на существенный прогресс за последние несколько лет, на сегодняшний день страховая отрасль лишь частично выполняет вышеуказанные функции. Тем не менее, отрасль имеет возможность лучше исполнять данные функции, если сможет решить структурные проблемы и преодолеть препятствия к развитию.

«Роль предоставления инструментария защиты граждан и организаций, в целом, исполняется, однако существует большой потенциал для дальнейшего совершенствования, особенно в части страхования ответственности граждан и организаций Балакирева В. Страхование жизни. Перспективы развития. Страховое дело, №4,2013. -С. 49-54.».

Роль предоставления механизма перераспределения благосостояния и социальной защиты исполняется частично, так как страховщики не принимают на себя риски в рамках обязательного медицинского страхования, а страхование ответственности (включая страхование ответственности работодателя) является недостаточно развитым.

Роль страховщиков по предоставлению длинных денег для экономики, продвижению развития финансовых рынков и исполнению ключевой роли в «трансформации срочности», по большей части, не исполняется. Это обусловлено отсутствием сферы долгосрочных обязательств, отсутствием существенных объемов страхования жизни и накопительного страхования, и отсутствием вовлечения страховщиков в андеррайтинг медицинских рисков в рамках системы ОМС.

Учитывая широкую распространенность андеррайтинга на основе движения денежных средств и слабость балансов компаний, функция обеспечения финансовой стабильности не реализуется. Скорее, наоборот, страховая отрасль сама оказывается значительно затронутой экономическими кризисами, как показал кризис 2008-2009 гг.

На сегодняшний день государство является страховщиком первой инстанции в отношении множества рисков, которые могли бы покрываться страховой отраслью. Страховщики до сих пор не участвуют в значительной степени в принятии на себя рисков, покрываемых в настоящий момент средствами государственного бюджета.

Можно заметить, что количество страховых компаний на рынке, по данным ЦБ РФ, сокращается. На сегодняшний день на рынке существует 422 компании, которые занимаются страховыми услугами.

Стоит отметить невысокий рост уровня выплат на рынке без ОМС. Этот показатель в 2013 году составил 46,5%. Такая же тенденция роста наблюдается и в числе заключенных договоров по итогам 2013 года. Эти данные отчетливо видны в Таблице 3.

Таблица 3

Число заключенных договоров по итогам 2013 и 2012 гг., млн. штук

Виды страхования и страховой деятельности	2012г.	2013г.	Прирост
Всего без ОМС	139,4	139,6	0,1%
Страхование жизни	6,3	6,9	9,0%
Личное страхование (кроме страхования жизни)	62,5	55,9	-10,6%
Страхование имущества, в т.ч.	16,2	20,0	23,4%
КАСКО	4,8	4,9	2,7%
Огневое страхование	9,5	13,4	40,6%
Страхование ответственности	9,3	7,1	-23,0%
ОСАГО	40,4	42,3	4,9%



Глава 3. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг

3.1 Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья

Для того, чтобы решить задачу, которая заключается в формировании рынка доступного жилья, необходимо создать условия, при которых спрос и предложение жилья будут развиваться динамично и сбалансированно. Это было отмечено по итогам заседания Президиума Государственного совета Российской Федерации 19 апреля 2005 г. и зафиксировано в перечне поручений Президента РФ.

Если рассматривать данную ситуацию со стороны доступности жилья в субъектах РФ, то можно сказать, что к основным проблемам связанных со спросом на жилье в данной области будут являться низкие доходы населения и столь небольшие денежные сбережения. Ипотечное кредитование является важным фактором, которой способствует формированию рынка доступного жилья, это связано с тем, что ипотека дает людям средства на покупку жилья и служит авансом будущих доходов.

Формирования доступного жилья с помощью повышения спроса за счет развития жилищного кредитования, а также при увеличении объемов строительства жилья- это на сегодняшний день основная социально-экономическая задача РФ. Благоустроенно жилье нужно людям для создания семьи, отдыха, работы, но необходимо ответить, что даже при том, что сейчас доходы росту, но это не всегда позволяет людям приобрести жилье, только люди, имеющие высокие доходы имею возможность купить жилье за счет текущего заработка и некоторых сбережений.

Важнейшей социальной предпосылкой для стабилизации современного общества является решение жилищной проблемы, эту проблему можно решить с помощью доли собственности, а также повышением доступности жилья. Сбережения граждан, а также банковские кредиты, в современной ситуации сокращения государственного финансирования, будут являться основным источником средств граждан, которые могут быть направлены на улучшение жилья.

На демографическое положение семьи несомненно влияет доступность жилья. Возможность людей создать семью, вырастить детей, выучить их, в первую очередь определяется наличием или отсутствием жилья, которое бы могло удовлетворить потребность людей в комфорте. Обеспечив население доступным жильем, можно проводить миграционную политику ведь длинные очереди на жилье оказывают негативно влияние на уровень безработицы, при том условие, что человек будет привязан к месту постановке на жилищный учет сокращает возможность постоянного перемещения трудовых ресурсов.

Между рынком финансовых услуг и рынком недвижимости существует связующие звено, им является доступность жилья. Данная связь отображена на Рисунке 7.

Рисунок 7. Связь рынка финансовых услуг с рынком недвижимости

Спрос на ипотечное кредиты увеличивается в соответствии с повышением доступности жилья. Необходимо учитывать, что одним из главных критерием доступности является рыночная стоимость причем с учетом динамики изменения во времени, она сказывается при всех формах приобретения жилья, а именно: при единовременной оплате, при кредитовании. Также влияние этих форм сказывается на динамике доступности жилищных условий, наиболее сильно на нее влияют кредитование и субсидирование.

Непосредственно от распределения доходов и сбережений населения зависит изменения стоимости жилья на его доступности. Таким образом если рассматривать доходы населения на данный момент и в будущем, они в свою очередь влияют на будущую платежеспособность граждан, то есть возможность оплачивать кредит, а вот что касается сбережений, то это скорее определят возможность домохозяйств приобретать жилье единовременно его оплатив, а также оплате первоначального взноса, а также доплата к субсидиям на социальное жилье. Если происходит краткосрочное кредитование, то накопления поднимаю доступность, это происходит потому что роль доходов в небольших интервалах времени становится малозначимой.

Коэффициент доступности жилья на данный момент является основным показателем состояния рынка жилья, если рассматривать его с точки зрения возможность граждан приобрести жилье. Коэффициент доступности жилья можно вычислить, если сопоставить доходы населения с ценами, которые сложились на рынке, которое измеряется как стоимость стандартной квартиры к среднегодовому доходу семьи, состоящей из трех членом семьи. Коэффициент доступности жилья позволяет рассчитать время, которое потребуется семья для того, чтобы приобрести жилье при данном уровне дохода.

На начало 2014 года коэффициент доступности жилья по данным ОАО «АИЖК» в среднем по России составил 3.13 http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/statsis/. Это значит, что если среднестатистическая семья будет свой весь заработок тратить на квартиру, то чтобы выплатить полную ее стоимость, ей потребуется чуть более трех лет (см. Приложение 7).

Согласно исследованию, которое проводилось Аналитическим центром Юрия Левады в 2013 году, сбережения есть у 21% населения, 58% респондентов считают наиболее выгодной формой хранения своих сбережений- хранение в сберегательных банках http://www.levada.ru/archive/uroven-zhizni-naseleniya-rossii/lichnye-denezhnye-sberezheniya/formy-khraneniya-sberezhenii.

На сегодняшний день у населения страны есть потребность в улучшении своих жилищных условий. Согласно исследованию, которое провел Фонд «Общественное мнение» 53% респондентов хотели бы улучшить свои условия проживания. Около 29% респондентов были готовы улучшить свои условия проживания за счет строительства или приобретения нового жилья.

Отсюда можно сделать вывод о том, что существует спрос на приобретение жилья и главной задачей является удовлетворить этот спрос.

Постоянный рост стоимости недвижимости снижает доступность жилья для большей части населения, которые не имеют каких-либо сбережений или иного имущества, которое можно продать. Это способствует тому, что население откладывает покупку жилья, надеясь на то, то в будущем им удастся накопить нужную сумму денег, либо произойдет спад на рынке недвижимости. Банкам следует бороться за таких граждан, которые откладывают покупку на потом, при разработке своих ипотечных программ. Перед банками стоит сложная задача- убедить граждан, что ипотечный кредит-единственный способ улучшения жилищных условий в такой ситуации.

Формирование спроса населения на получение ипотечного кредита должно происходить через определенные действия банка путем информирования покупателей жилья и потенциальных покупателей жилья о надежности банка, цене услуги, гарантиях банка, экономические параметры и дополнительных услугах. Для продвижения своих услуг банку следует использовать рекламу, чтобы повлиять на общественное мнение. При этом следует учитывать различные особенности человека или отдельной группы потенциальных клиентов.

Для того, чтобы перевести людей из потенциальных клиентов в реальных, банку необходимо приложить максимум усилий, чтобы подтолкнуть людей к своей услуге для решения своих проблем. Только через убеждение клиентов банку удастся получить нового потребителя ипотечного кредита. В связи с этим, банк должен на регулярной основе производить мероприятия, которые будут направленны на формирование спроса на ипотеку.

Кроме этого, банк должен заманить на свою сторону потенциальных клиентов и создать баланс для получения поддержки собственной ипотечной программы, чтобы эти же потребители отдавали свою предпочтение при выборе тому или иному банку. Всем финансовым компаниям следует научиться преодолевать неприятие риска, который связан с новой услугой. Многие не берут на себя риски выбора между тем, чтобы взять деньги в банке или у знакомых. Для решения этой проблемы банкам и другим финансовым учреждениям следует поддерживать свой собственный имидж.

Анализируя все выше сказанное, можно сделать выводы о том, что в России формируется как спрос на ипотечные кредиты, так и развивается предложение различных финансовых услуг. Рынок ипотечных кредитов находится еще далеко от своего насыщения. Важно исследовать потенциальных потребителей ипотечных кредитов, их предпочтения, желания, социально-демографический портрет. Такие действия позволят компаниям наиболее эффективно построить свой бизнес и найти баланс между спросом и предложением на рынке ипотечного кредитования.

3.2 Основные направления развития системы страхования частных вкладов

К концу 2005 года был окончательно завершен важнейший этап создании систем страхования вкладов в России, исходя из данных на 2006 год около 78% банков подав ходатайство вступили в данную систему, а также необходимо ответить, что в данных банках сосредоточено 98% вкладов физических лиц России. Таким образом получилось, что большая масса вкладов на данный момент уже застрахована.

Если банк по какие-либо причинам не может возвратить вкладчикам их денежные средства, то специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит денежную сумму за банк, в этом и заключается суть данной системы. Не более 700 тысяч рублей государство обязуется компенсировать, не зависимо от того сколько счетов было у вкладчика.

Оставшиеся 22% банков, которые не рецензированы Центральным Банком и не вступили в новую систему, часть из которых сами отозвали свои ходатайства, а другая часть не соответствует определенным требованиям, для таких банков имеется дополнительный шанс, ЦБ в свою очередь проведет повторную проверку. Одном из последствий данной реформы является то, что новая система страхования привлекает вкладчиков и стимулирует их активность.

На данный момент большая часть граждан нашей страны относиться к банкам настороженно, многие люди все также хранят свои сбережения в наличном виде у себя дома. Так разные оценки говорят, что сейчас 60-75 млрд. рублей находится на руках у населения. Но несмотря на это ситуация идет к лучшему, отчасти это заслуга системы страхования вкладов.

По заказу АСВ было проведено социологическое исследование, оно показало, что после того как вступил в силу закон о страховании банков доверие к банками повысилось, кроме этого 8% вкладчиков уже в 2005 году стали увеличивать свои вклады, а 45% из них сделали это из-за введенной системы страхования. Теперь происходит оживление процессов специализации и реорганизации. Некоторая часть банков, которые привлекали вклады населения дали добровольный отказ от страхования, таким образом эти банки имеют две линии развития: 1) сосредоточится на работе с корпоративными клиентами 2) слиться с другими банками.

Но, как и любое нововведение и система страхования вызывала опасения. Фонд страхования вкладов создается за счет финансирования государства, а также выплат этих самых банков, а это в свою очередь повышает себестоимость привлечения вкладов для данных банков. Некоторые аналитики считают, что в будущем будет происходить подорожание кредитов, но и будут снижаться проценты по вкладам.

Представители АСВ утверждают, что снижение ставок по вкладам было спровоцировано рядом других причин, но формально можно сказать, что ставки никаким образом не связаны с тем, входит банк или нет в систему страхования.

Повышение социальной защищенности пожилых людей, которая происходит за счет вступления в силу Закона, можно считать условным, так как ставки по пенсионным вкладам на порядок выше чем на другие, то помимо средств пенсионеров на их счетах хранят деньги их близкие, обычно эти средства превышают 700 тыс. руб. Необходимо заметить, что согласно гражданскому законодательству наследники могут получить деньги со счета пенсионера, только по прошествии 6 месяцев с момента смерти вкладчика. В данном законном положение заключается некоторая экономическая задача, суть которой в том, что это позволяет обеспечивать страховой минимум, а также показывает определенный путь для внедрения финансово продукта и его разработку, а они в свою очередь устранят некие недочеты. Так и есть, максимальная планка возмещения по вкладам является необъяснимо низкой.

Страховые компании никак не задействованы в страховании вкладов. Существует отличие между системой страхования владельцев транспортных средств и системой обязательного страхования вкладов, в отличии от первой система вторая не учитывает страховые организации. Выступающее в роли страховщика, компания по страхованию вкладов, опирается на положения Закона о страховании вкладов физлиц, в данном законе были соблюдены соответствующие требования страхования, раскрытые в ст. 942 ПС РФ, а также закон «О некоммерческих организациях» ФЗ. Благодаря тому, что в системе страхования вкладов (ССВ) отсутствуют страховые организации разработка нового продукта страхования будет более эффективна.

Проанализировав Закон, можно выделить ряд характерных особенностей, которые в свою очередь помогают внедрять добровольное страхование вкладов и депозитов. Это может быть принято в качестве дополнения к Закону и применяться к сбережениям граждан или же как отдельный инструмент, который будет касаться юридических лиц и привлекать их средства:

· ССВ защищаются только вклады физических лиц

· Не задействованы страховые компании

· Не указано, кто (помимо вкладчика) имеет право на возмещение вклада

· Размеры возмещения не превышают 700 тыс. руб.

· Инвестиционная деятельность агентств страхования находится под сомнение.

Если не смотреть на недостатки в данном Законе, то можно сказать, что он позволил повысить социальную защищенность населения, уменьшить риск ухудшения финансовых положений вкладчиков из=за их взаимодействий с банками, этот закон ставит в выигрышное положение не только население, но и государство, так как за больше средств будут вовлечены в финансовый оборот. Но до сих пор непонятно одно, чему радуются коммерческие банки, вступив в систему страхования вкладов. Получению положительного заключения от Банка России? Но ведь положительный ответ получат практически все коммерческие банки, так как они полностью соблюдают требования ЦБ.

В систему страхования Сбербанк планировалось ввести в 2007 году, но он был введен в 2005 году, многие аналитики объясняют это как «расплату» за некоторые его действия на момент кризиса летом 2004 года.

Тем не менее, в коммерческих банков пассивов может и не прибавиться, ведь никто не дает гарантий, что вкладчик выберет именного его для размещения свои средств. Необходимо отметить, что только в московском регионе существуют и работают около 700 банков, и почти каждый из них войдет в данную систему, а если еще и учесть количество филиалов или розничных сетей, то количество этих банков увеличивается до нескольких тысяч. Необходимо понимать, что, чтобы привлечь вкладчиков и их средства, необходимо разработать нестандартные и новые механизмы гарантии.

Суть модели добровольного страхования банковских вкладов можно отразить в следующем. Банк может предложить вкладчикам защиту от риска потерять воженную сумму даже свыше 700 тыс. руб. или даже всю сумму депозита юр. лиц. Плюс ко всему, банк обязан взять на себя расходы на уплату премий за вкладчиков (юр. лиц). Обанкротиться одновременно страховая компания и банк могут только в том случае, если наступит системный кризис страны, следуя из этого риск этого минимален. Данная модель позволяет обеспечить защиту от правовых рисков.

В качестве объектов представлены вклады граждан в размере от 700 тыс. руб. и депозиты юр. лиц на всю сумму и фиксированный срок. Необходимо добавить, что фиксированный срок выбран не случайным образом, именно потому, что вклады граждан до востребования не превышают 700 тыс. руб., т. е. они попадают под действие Закона. Немало важно то, что банк имеет больший интерес к долгосрочным пассивам, а страховая компания к большому объему страховых премий, вот откуда берется некий определённый срок.

В качестве предмета можно рассматривать имущественные интересы кредитора, ответственность банка согласно договору, риски физических граждан и юридических лиц. При выборе некой схемы, выделяется формальный плательщик страховой премии, но в любом случае данную премию выплачивает банк. Существует две схемы исполнения:

В первом случае это делается за счет прибыли вкладчика, ответственность страхуется с помощью договора или за счет имущества вкладчика.

Во втором случае с распоряжения вкладчика банк страхует его вклад за счет процентов по вкладу. Эта схема я является более словно в плане организации, но при данной схеме выполняются все положения ст. 426 ГК РФ.

В наше время население имеет небольшой выбор:

1) Размещение в банках со ставкой к сумме 5-6%

2) Диверсификация по некоторой сумме в различные коммерческие банки

3) Размещение крупных сумм в коммерческих банках и надежда на их сохранение

Помимо всего обанкротиться одновременно страховая компания и банк могут только в том случае, если наступит системный кризис страны, следуя из этого риск этого минимален. Так развитие добровольного страхование привлечет в экономику незадействованные ресурсы, также укрепиться банковская система и повыситься уровень социальной защищенности.



Заключение

В выпускной квалификационной работе раскрыты главные отличительные черты рынка финансовых услуг и была выделена социальная составляющая финансовой системы. В работе четко отражены отличительные черты рынка финансовых услуг от других рынков.

Вместе с выделениям особенностей рынка финансовых услуг рассматривается социальная сторона рынка финансовых услуг. Социальная составляющая рынка финансовых услуг рассматривается как в широком, так и в узком смысле слова. Если же говорить о широком смысле, то социальная составляющая рынка финансовых услуг проявляется в том, что производятся услуги, которые важны для обеспечения хозяйственного оборота финансовые средства. Финансовые компании, которые осуществляют расчеты и кредитование, предоставляют свои услуги практически всему населению. Такое явление ставит финансовые учреждения в такое положение, когда финансовые услуги носят социальный характер, а финансовые компании рассматриваются уже как социальные институты. Перенаправляя денежные средства из отрасли в отрасль, из компании в компанию, из банка в банк, такие действия способствуют социальной стабильности и экономическому развитию государства. Но именно финансовые компании могут спровоцировать в обществе кризисные явления, финансовое обнищание населения, следствием чего становится нестабильная ситуация в обществе.

Социальная политика государства осуществляется через функционирование социальной сфера, представляющей собой совокупность различных отраслей и институтов, которые выполняют общую функцию - удовлетворить различные социальные потребности граждан. Для функционирования социальной сферы необходимо использовать большие ресурсы, которые выступают сначала в виде денег, являющиеся в современной экономике страны главным ресурсом. Такой ресурс создается банками, имеет высокую ликвидность при правильном функционировании денежного обращения и стабильного функционирования финансового рынка. Через финансовые компании деньги перетекают из таких секторов экономики, где они не требуются временно или эти деньги могут быть использованные более эффективно в другом секторе экономики. Благодаря таким действиям компаний появляются рабочие места, растут налоговые отчисления в бюджет, уменьшается безработица и увеличивается финансирование социальной политики государства.

Развивающийся рынок финансовых услуг в России доказывает со временем, что в его деятельности есть не только экономическая составляющая, но и социальная. Финансовый рынок вносит большой вклад в создание ВВП, тем самым обеспечиваются возможности для удовлетворения разнообразных потребностей граждан. Рынок финансовых услуг повышает качество жизни населения страны и способствует социальному прогрессу. На данный момент практически невозможно представить возможность решения социальных проблем без привлечения рынка финансовых услуг.

К числу финансовых услуг можно отнести следующие услуги: финансовые услуги на потребительском рынке; кредитование бизнеса; микрофинансирование; создание доступного рынка недвижимости; участие в национальных проектов правительства; предоставление страховых услуг и т д.

В выпускной квалификационной работе показана значимость финансовых услуг для решения социальных проблем неразрывно связано с расширением рынка финансовых услуг. Именно потребительский кредит увеличивает рынок сбыта товаров, тем самым повышая уровень жизни населения. Вместе с этим, обеспечивается увеличение скорости обращения денежных средств, которые стимулируют модернизацию производства и финансово-банковской сферы.

Такое положение во многом обусловлено некоторыми причинами: большой коэффициент расслоения общества; невысокий уровень доходов большей части населения; низкий уровень капитализации отечественных банков, которая сдерживает развитие распределительной сети, чтобы покрыть операционные издержки и уменьшить проценты; скопление финансовых средств на ограниченной территории, которая не позволяет финансовые услуги всему населению; проблемы на законодательном уровне, касающиеся несовершенством государственного регулирования финансово-банковской сферы, которая сдерживает развитие конкуренции между средними и крупными банками; отсутствие залогового законодательства.

В настоящее время существуют различные факторы, которые способствуют развитию кредитования в России: благоприятный бизнес-климат; низкий уровень инфляции; контроль за оборотом денежной массы; устойчивость и конвертируемость российского рубля; увеличение доходов большей части населения; модернизация отечественных предприятий, которые могут производить качественную продукцию для потребительского рынка.

Но для того, чтобы эти факторы повлияли положительно на развитие рынка финансовых услуг следует при реформировании учесть некоторые моменты. Например, нацеленность на запросы конкретных категорий граждан и реагирование на эти запросы; контроль уровня инфляции и ставок кредита; применение государственной поддержки к наиболее социально-уязвимым слоям населения; создание нормативно-правовой базы, которая позволит заранее видеть все затраты, которые потребуются на обслуживание своего кредита; распространение кредитных карт для получения банковского кредита.

В выпускной квалификационной работе была раскрыта роль микрофинансирования в расширении платежеспособного спроса населения и методы борьбы с бедностью населения. Раньше политика государства была такова, что значение доступа населения к микрофинансовым услугам считалось малозначимым. Однако эта ситуация изменилась к лучшему, сейчас такой аспект деятельности финансовых компаний выходит на первый план. Такое изменение объясняется тем, что основную часть бизнеса в других странах мира составляют микропредприятия, которые принадлежат людям с невысоким уровнем доходов.

Также в работе показано, что во многих странах мира рынок финансовых услуг играет главную роль в решении жилищной проблемы населения через так называемую систему ипотечного кредитования. В нашей стране, несмотря на высокий темп развития ипотечного рынка, абсолютные числа невелики по сравнению с развитыми рынками ипотечного кредитования.

Среди основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования, в работе выделены следующие:

отсутствие у большинства региональных банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам;

краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов;

высокая стоимость заимствования на финансовом рынке;

низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;

высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;

высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;

недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;

неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

...