Кредитная культура студентов как объект социологического анализа

Размещено на http://www.allbest.ru/

Волгоградский государственный университет

КРЕДИТНАЯ КУЛЬТУРА СТУДЕНТОВ КАК ОБЪЕКТ СОЦИОЛОГИЧЕСКОГО АНАЛИЗА

Надежда Васильевна Дулина,

Дарья Викторовна Моисеева,

Евгения Владимировна Ануфриева,

Вера Александровна Парамонова

г. Волгоград

Annotation

CREDIT CULTURE OF STUDENTS AS THE OBJECT OF SOCIOLOGICAL ANALYSIS

Nadezhda V. Dulina Volgograd State University, Volgograd, Russian Federation

Dar'ja V. Моiseeva Volgograd State Technical University, Volgograd, Russian Federation

Eugeniya V. Anufrieva Volgograd State Technical University, Volgograd, Russian Federation

Vera A. Paramonova Volgograd State University, Volgograd, Russian Federation

Growth of volume in crediting to individuals in the Russian Federation during 2008-2018 and problems of debt maintenance have actualized the need of studying changes in the sphere of Russian crediting culture. The aim of the paper is to study credit attitude of modern student youth. At the first stage of the study the authors analyzed the correlation between key options: “credit culture”, “credit attitude”, “credit behavior”, “financial culture”, “financial attitude”, “financial behavior”. The investigators carried out the review of foreign and Russian research works aimed at studying the credit culture and credit behavior of students. They revealed features of foreign studies of credit culture / behavior, on this basis they conclude that this subject is poorly developed in Russia not only by individual socio-demographic groups, but also by the population generally. The working hypothesis of the research has been put forward: it is the change in the credit attitude of young people who do not have their own credit experience, which is the evidence of serious changes in the credit culture. At the second stage, the pilot study “Credit behavior of the population” (December 2017 - January 2018, Volgograd, accidental sampling (n = 404), the sample representation task was not set, the method of collecting information: on-line questioning) has been implemented. The re sults of the study let the authors to describe the credit culture of Volgograd Universities' students. The strong savings orientation among students has been defined. They are prone to saving money in a difficult situation and are ready to provide financial assistance, but they would not like to resort to it themselves in case of difficulties. Students realize the need of improving their level of financial literacy for building their own effective financial strategies. In the minds of students there is a necessity to correlate risk and result, but not all of them are ready to risk. Analysis of differences in the responses of full-time and extra-mural students has confirmed the working hypothesis. Credit attitude of students, in our point of view, testify the rootedness of the youth credit culture. The correlation between the results of estimating the impact of credit practice on credit culture and the modern scale of crediting to Russians makes it possible to hypothesize that there will be a strong transformation of the credit culture of Russians in the next 20 years. The authors plan to test this hypothesis in their further studies.

Key words: credit culture, credit behavior, credit attitudes, economic behavior, financial behavior, gender aspect, students.

Аннотация

Рост объемов кредитования физических лиц на территории Российской Федерации на протяжении 2008-2018 гг. и проблемы обслуживания задолженности актуализировали необходимость изучения изменений кредитной культуры россиян. Целью данной работы было определено изучение кредитных установок современной студенческой молодежи. На первом этапе исследования был выполнен анализ взаимосвязей основных понятий: ««кредитная культура», «кредитные установки», кредитное поведение», «финансовая культура», «финансовые установки», «финансовое поведение». Выполнен обзор зарубежных и российских исследований, направленных на изучение кредитной культуры и кредитного поведения студентов. Выявлены особенности зарубежных исследований кредитной культуры / поведения, сделан вывод о слабой разработанности данной тематики в России не только по отдельным социально-демографическим группам, но и в целом по населению. Выдвинута рабочая гипотеза исследования: именно изменение кредитных установок молодежи, не имеющих собственного опыта кредитования, является свидетельством серьезных изменений кредитной культуры. На втором этапе было реализовано зондажное исследование «Кредитное поведение населения» (декабрь 2017 г. - январь 2018 г., г. Волгоград, выборка стихийная (п = 404), задача репрезентации выборки не ставилась, метод сбора информации: on-line анкетирование). Результаты исследования позволили охарактеризовать кредитную культуру студентов волгоградских вузов. Среди студентов сильна ориентация на сбережения. Они склонны к экономии денежных средств в сложной ситуации и готовы оказать финансовую помощь, но сами не хотели бы к ней прибегать при возникновении трудностей. Студенты осознают необходимость повышения своей финансовой грамотности для выстраивания собственных эффективных финансовых стратегий. В сознании студентов выражена установка необходимости соотнесения риска / результата, далеко не все из них готовы рискнуть. Анализ различий в ответах студентов очной и заочной формы позволил подтвердить рабочую гипотезу. Кредитные установки студентов, по нашему мнению, свидетельствуют об укорененности кредитной культуры молодежи. Соотнесение результатов оценки влияния кредитной практики на кредитную культуру и современных масштабов кредитования россиян позволяет выдвинуть гипотезу о том, что в ближайшие 20 лет произойдет сильная трансформация кредитной культуры россиян. Данную гипотезу авторы планируют проверить в своих последующих исследованиях.

Ключевые слова: кредитная культура, кредитное поведение, кредитные установки, экономическое поведение, финансовое поведение, гендерный аспект, студенты.

Введение

кредитный установка студенческий молодежь

Выход из экономического кризиса 20142016 гг. ознаменовался «взлетом» объемов кредитования физических лиц: за 2016 г. прирост кредитов, выданных физическим лицам, составил 23 %, за 2017 год - 28 %; сопоставление данных на сентябрь 2017 г. и 2018 г. показывает прирост в 40 % [Сведения... web]. Несмотря на снижение доли просроченной задолженности с 8,1 % на 01.01.2016 до 7 % на 01.01.2018 (в период между кризисами на 01.01.2013 данный показатель составлял 4,1 %) [Сведения... web], данная тенденция вызывает серьезную озабоченность экспертов, которые характеризуют сложившуюся ситуацию как «новый кредитный бум» [Грозовский web; Долг платежом классен... web; Ениколопов web; Натитник web; Соловьева web]. Характеризуя развитие этого явления, специалисты выделяют два важных, по нашему мнению, момента: 1) «жизнь в кредит» входит в привычку россиян [Грозовский web; Долг платежом классен... web; Соловьева web] и 2) молодежь вовлекается в кредитование активнее, чем другие возрастные группы [Кредитное поведение россиян... web; Фомченков web]. Оба эти факта позволяют поставить вопрос об изменении кредитной культуры россиян. В свете разворачивающейся под руководством Правительства России работы по повышению финансовой грамотности населения [Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017... web; Содействие повышению уровня... web] изучение процессов трансформации кредитной культуры как части финансовой культуры приобретает особую актуальность. Одним из факторов, повлиявших на принятие «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-- 2023 гг.», стал рост просроченной задолженности россиян и недостаточно ответственное декларируемое отношение к обслуживанию долгов, зафиксированное в ходе социологических исследований [Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017... web]. Можно предположить, что, во-первых, в силу широкой распространенности и доступности кредитования физических лиц, во-вторых, кардинальных изменений институциональных условий этого процесса в результате смены условий хозяйствования, произошедших в нашей стране на рубеже 90-х годов прошлого века, кредитная культура обновляется с большей скоростью, чем сберегательная культура или культура инвестирования. На современном этапе важно зафиксировать основные параметры кредитной культуры, чтобы с течением времени иметь возможность оценить масштабы ее трансформации. Объектом проведенного исследования стали кредитные установки как часть кредитной культуры и фактор, влияющий на кредитное поведение населения. Предметом исследования были выбраны кредитные установки студенческой молодежи г. Волгограда. В качестве рабочей гипотезы исследования было сформулировано следующее утверждение: «именно изменение кредитных установок молодежи, не имеющих собственного опыта кредитования, является свидетельством серьезных изменений кредитной культуры». Целью данной работы было определено изучение кредитных установок современной студенческой молодежи. Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи: 1) анализ опыта исследований кредитной культуры и кредитного поведения студентов в России и за рубежом; 2) выбор и обоснование инструментария исследования; 3) проведение зондажного социологического исследования и анализ его результатов. В качестве методологической базы был выбран экономико-социологический подход.

Основные понятия и их взаимосвязь

Финансовое поведение население сравнительно недавно стало объектом исследования как экономистов, так и социологов, поэтому редко встречаются устоявшиеся определения даже базовых понятий. В связи с этим мы посчитали необходимым уточнить основные понятия, которые использовались в нашем исследовании, и охарактеризовать их соотношения между собой. Итак, «кредитное поведение», «кредитная культура», «кредитные установки», «финансовое поведение», «финансовая культура», «кредитный опыт» (см. рисунок).

Наиболее общим и широким из представленных понятий является понятие «финансовая культура». При его определении мы присоединяемся к мнению А.И. Фатихова и Р.Т. Насибуллина. Указанные авторы полагают, что «финансовая культура населения - это совокупность традиций, норм и идей, отражающих уровень финансовой грамотности, навыки и поведение людей в области финансовых отношений, финансового планирования и распределения денежных средств при существующем уровне развития в обществе инфраструктуры рынка, финансовых институтов и различных ценностей финансовой сферы, имеющих материальное воплощение и созданных целенаправленным воздействием людей» [Фатихов, Насибуллин 2010, 236]. Финансовое поведение также трактуется исследователями по- разному. На наш взгляд, наиболее краткое и емкое определение дано Т.Ю. Богомоловой и В.С. Тапилиной: «Под финансовым поведением в широком смысле понимается поведение домохозяйств или индивидов, связанное с получением и расходованием денежных средств....сбережение, инвестирование, кредитование, страхование» [Богомолова, Тапилина 1998, 5859]. Финансовая культура определяет когнитивный и ценностно-мотивационный компоненты и является внешне заданной, определяемой в большей степени внешней средой, а финансовое поведение - это деятельностный компонент, то есть степень активности самого человека.

Основные понятия исследования и их взаимосвязь

Исходя из представленных понятий, становится понятно, что кредитное поведение - это элемент финансового поведения, определяющий опыт взаимодействия человека с системой кредитования физических лиц. Д.О. Стребков дает следующее определение: «под кредитным (заемным) поведением мы будем понимать такую деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное последующее возвращение» [Стребков 2004, 111]. В данном определении между заемным и кредитным поведением не проводится различий, однако необходимо подчеркнуть, что разница есть: заемное поведение шире, чем кредитное, оно включает в себя и практики неформального кредитования, то есть одалживания в долг у знакомых под проценты или без них, кредитное поведение - это вступление во взаимодействие с институтом кредита: обращение в кредитную организацию, обязательное заключение договора заимствования денежных средств с последующим обязательным возвратом.

Кредитную культуру также необходимо рассматривать как элемент целого - финансовой культуры. И.К. Ключников, О.А. Молчанова под кредитной культурой понимают «своеобразный сплав особого поведения и нравственного состояния общества, определяемого кредитом, она объясняет участие кредита в формировании не только основ жизнедеятельности, но и культурных потребностей человека, а также определяет механизм включения кредита в состав социально-культурного достояния современной личности» [Ключников, Молчанова 2011, 11]. Это определение подчеркивает тесную связь между кредитной культурой и кредитным поведением: приобретение опыта кредитования влечет за собой появление новых знаний о функционировании кредита и изменение отношения к нему, то есть формирует определенную кредитную культуру; новый уровень кредитной культуры, в свою очередь, начинает влиять на дальнейшее кредитное поведение человека. В другом определении, также представленном в работе И.К. Ключникова, О.А. Молчановой, подчеркивается, что кредитная культура - это «созданное и накопленное человечеством восприятие кредита, которое характеризует общее отношение к нему» [Ключников, Молчанова 2011, 13]. Отношение к кредиту фиксируется исследователями через кредитные установки, которые можно определить как предрасположение индивида и группы определенным образом реагировать на те или иные явления кредитной сферы. Несмотря на широкое распространение практик кредитования среди россиян, российскими учеными накоплен небольшой опыт исследования кредитного поведения, еще реже публикуются работы, посвященные изучению отношения к кредиту (кредитным установкам). Крайне редко встречаются исследования кредитных установок студенческой молодежи.

Исследование кредитного поведения и культуры: обзор зарубежных и российских исследований

Исследования кредитной культуры и поведения студенческой молодежи чаще встречается в работах зарубежных авторов. В первую очередь это обусловлено системой кредитования образования, принятой во многих зарубежных странах. Так, например, в США за обучение платят в первую очередь студенты - сами или при помощи кредитных организаций, а во вторую - государство [Васильцов, Левашов 2013]; возникающие сложности с обслуживанием образовательных кредитов студентами и становятся предметом исследований.

В работе R. Darolia и C. Harper описываются результаты эксперимента по использованию так называемых долговых писем, все более популярной стратегии предоставления легкодоступной информации о студенческих кредитах. Исследователи приходят к выводу о том, что одной информации недостаточно для изменения вариантов заимствования у учащихся [Darolia, Harper 2018]. S. Min и M.G. Taylor выполнили оценку роли студенческих кредитов в формировании будущих демографических моделей и поведения и пришли к выводу о влиянии на этот процесс задолженности по студенческим кредитам [Min, Taylor 2018]. D. Perkins, T Johnston и R. Lytle обосновали необходимость реализации образовательных программ о кредитовании в школе с целью улучшения понимания студентами последствий задолженности и необходимости осторожности при финансировании их образования [Perkins, Johnston, Lytle 2016]. W. Elliott и M. Lewis в своем исследовании обратились к изучению влияния задолженности студентов на финансовые результаты студентов после окончания колледжа. Подобная оценка студенческих кредитов позволила им обосновать важность рассмотрения альтернативных подходов к финансированию высшего образования [Elliott, Lewis 2015]. W. Bosshardt и W.B. Walstad изучали особенности долгового поведения выпускников колледжа по экономическим и неэкономическим направлениям [Bosshardt, Walstad 2018].

Иной подход к исследованию кредитного поведения представлен в работе A.A. Adzis, J.A. Bakar и H.K. Shahar. Эти исследователи рассматривали факторы, влияющие на уровень задолженности молодых людей в Малайзии. Они подчеркивают негативное влияние рекламных предложений о кредитовании, широко представленных в СМИ, и обосновывают необходимость разработки государственной политики, направленной на поддержку молодого поколения, которое легко может оказаться в состоянии чрезмерной задолженности, что, как следствие, приведет к его финансовой несостоятельности [Adzis, Bakar, Shahar 2017].

Результатом исследования, выполненного D. Wulandari, стал вывод о том, что зачастую причиной чрезмерного заимствования становятся психологические проблемы, такие как одиночество, низкая самооценка, стресс, давление со стороны сверстников и влияние социальных сетей. Исследователь считает, что программы повышения экономической и финансовой грамотности для студентов могут оказать положительное влияние на ситуацию [Wulandari 2016]. В работе A.J. Williams и B. Oumlil отмечено, что высокий уровень задолженности студентов тормозит экономический рост, и предложена модель повышения финансовой грамотности студентов колледжей, чтобы частично облегчить некоторые из проблем, связанных с дефицитом финансовых знаний среди этой группы населения [Williams, Oumlil 2015].

Исследователи S. Singh, D.H. Rylander и T.C. Mims изучили механизмы, влияющие на отношение студентов колледжа к компаниям, предлагающим кредитные карты, и поведение, которое студенты демонстрируют с помощью кредитных карт. Используя данные опроса, они выявили сильную положительную связь между отношением студентов к кредитным компаниям и ответственным кредитным поведением. Переменными в их анализе были: поведение при оплате кредитными картами, количество кредитных карт, способы приобретения, осведомленность об условиях по кредитным картам, цель использования кредитных карт, импульсивность и некоторые характеристики студентов [Singh, Rylander, Mims 2016].

В работе Jill M. Norvilitis представлен анализ изменений задолженности студентов колледжа и владения кредитными картами, а также отношения к долгам и кредитным картам за 10 лет в одном из кампусов американского колледжа. Автор отмечает, что после принятия в 2009 г. закона «О кредитных картах» количество кредитных карт, размер выплат по кредитам и сумма задолженности по кредитным картам сократились. Отношение к долгу постепенно становилось все более негативным, в то время как воспринимаемое личное финансовое благополучие повышалось. Исследователь считает, что отношения студентов с кредитными картами меняются, но многие из них по-прежнему испытывают трудности с управлением кредитами [Norvilitis 2014]. Ранее Jill M. Norvilitis совместно с Y. Mao провел межстрановое сравнение таких показателей, как финансовая уверенность в себе, воспринимаемое финансовое благополучие, отношение к долгу и родительское отношение к деньгам и долгам среди студентов из США и Китая [Norvilitis, Mao 2013].

Коллектив авторов под руководством Jill M. Norvilitis ранее выполнил исследование, позволившее выявить тесные зависимости между наличием задолженности по кредитам и таким факторам, как отсутствие финансовых знаний, возраст, количество кредитных карт, отсрочка вознаграждения и отношение к использованию кредитных карт. А вот склонность к риску, материализм, отношение студентов к долгу, пол и средний балл успеваемости не были уникальными предикторами долга [Norvilitis et al. 2006].

В статье J.A. Roberts и E. Jones представлены результаты исследования взаимосвязей между установками в отношении денег и использования кредитных карт при компульсивных покупках на выборке студентов американских колледжей. Авторы отмечают, что изменение отношения к деньгам является важным катализатором распространения культуры потребления. Полученные ими данные свидетельствуют о том, что такие денежные установки, как власть престижа, недоверие и беспокойство, тесно связаны с совершением навязчивых покупок и что использование кредитных карт часто смягчает эти взаимосвязи [Roberts, Jones 2001].

Таким образом, можно выделить следующие особенности зарубежных исследований кредитного поведения и отношения к кредитам. Благодаря действующей во многих странах системе кредитования образования студенты этих стран раньше российских студентов принимают на себя кредитные обязательства. Функционированию этой системы и кредитному поведению студентов на рынке образовательных кредитов посвящен большой корпус исследований. Подобная проблематика не свойственна российской действительности.

Обратимся к опыту российских исследователей. Поиск в базе РИНЦ и базе Российской государственной библиотеки работ, посвященных кредитному поведению / культуре / установкам, фактически не дал результатов, найдена лишь одна работа С.Л. Ревзиной, описывающая результаты межрегионального социологического опроса, направленного на оценку знаний, умений и навыков пользования кредитами и кредитными картами российскими студентами. В итоге автор ставит проблему необходимости повышения уровня знаний студентов в финансовой сфере [Ревзина 2010]. В результатах поиска с использованием поисковых систем Яндекс и Гугл по тем же ключевым словам в основном представлены кредитные предложения для студентов и встретилось одно исследование. В этой статье на основе обзора рынка банковских услуг, предоставляемых учащимся, выполненного по заказу Бинбанка, дана краткая характеристика кредитного поведения, но технические параметры проведенного исследования не представлены. Согласно сведениям, представленным в указанной работе, «85 % студентов не пользуются кредитами, предпочитая дебетовые карты, денежные переводы и накопительные счета. <...> По данным Бинбанка, среди российских студентов лишь 15 % имеют кредиты, тогда как в целом по трудоспособному населению этот показатель составляет 54 %. Нецелевыми потребительскими кредитами пользуются 5 % студентов, а ипотекой и автокредитами - по 1,5 %. Основным кредитным банковским продуктом для студентов остается кредитная карта, ею пользуются 9 % учащихся. В ряде случаев у одного студента может быть несколько кредитных продуктов. При этом в США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии, а также в странах Европы студенты активно пользуются кредитами, в том числе займами на образование. Около 60 % студентов за рубежом берут кредиты в банках. <.> Кредит на образование, согласно опросам, неактуален (для России. - Авт.), так как зачастую у родителей имеются собственные накопления или вуз предлагает гибкую систему оплаты. В подавляющем большинстве случаев оплата образования происходит без привлечения заемных средств. В целом прослеживается установка, что лучше ужиматься в расходах, чем оформлять кредит на образование» [Алексеевских, Григорьева web]. Интересно мнение директора департамента международных финансовых отношений Минфина А. Бокарева, представленное там же: «Невысокая закредитованность студентов не является проблемой».

Отсутствие научных исследований по проблематике кредитного поведения и культуры студентов обосновало необходимость обращения к анализу работ, где объектом/ предметом исследования выбрана молодежь. Все найденные таким образом публикации написаны с участием студентов. В работах И.В. Поповой, И.М. Дудиной и В.С. Кругловой по результатам эмпирического исследования, направленного на изучение кредитного поведения молодежи г. Ярославля, выдвинута гипотеза взаимосвязи кредитного поведения и демонстративного потребления. Как дополнение к основной анкете по кредитному поведению авторы при проведении исследования использовали тест на определение индивидуальных ценностей, разработанный Ш. Шварцем [Дудина, Круглова 2016; Попова, Дудина 2018]. О.В. Киреева, А.Н. Дёмин, И.А. Помазан выполнили психологический анализ кредитной активности как процесса социального обмена между кредитором и заемщиком. Для изучения отношения к кредитам у разных возрастных групп, в том числе и молодежи, авторами был разработан специальный инструментарий. Он позволил измерить когнитивный аспект отношения с помощью шкалы «Осведомленность», мотивационно-оценочный аспект с помощью шкалы «Мотивация взятия кредита», а также поведенческий компонент отношения с помощью шкалы «Стратегии поведения в ситуации персонального дефолта». Методологически исследование строилось на теории обмена [Киреева, Демин, Помазан 2016]. Работа К.Н. Короля построена на данных эмпирического исследования мотивации кредитного поведения молодежи г. Саратова [Король 2018].

Анализ публикаций, размещенных в базе РИНЦ, по ключевым словам «кредитное поведение» и «кредитная культура» позволил сделать вывод о слабой разработанности данной тематики не только по отдельным социальнодемографическим группам, но и в целом по населению. Одними из самых ранних и наиболее цитируемых на сегодняшний день работ по социологическому анализу кредитного поведения - это работы Д.С. Стребкова, построенные на авторских исследования 2002-2004 гг. [Стребков, Грибова web; Стребков 2004; Стребков 2007а; Стребков 2007б]. Ситуацию начала 2000-х он характеризует как этап становления новой кредитной культуры [Стребков 2007б, 101]; отмечая низкую востребованность кредитов, он указывает, что «можно будет добиться приобщения к кредитным стратегиям широких слоев населения» при условии укоренения в сознании людей ощущения стабильности [Стребков 2007б, 101]. В 2018 г. как данные ЦБ РФ, так и результаты социологических исследований подтверждают, что вовлечение широких слоев населения в процессы кредитования осуществлено. Таким образом, на современном этапе нам представляется важным изучение изменений, произошедших в сознании населения по отношению к кредиту.

Среди авторов более поздних работ по социологическому анализу кредитного поведения и кредитной культуры можно выделить работы Е.А. Грибовой, Д.Х. Ибрагимовой [Грибова, Ибрагимова 2011; Ибрагимова 2011], А.А. Дикого [Дикий 2012а; Дикий 2012б], Г.В. Белеховой [Белехова 2014; Белехова 2015], Г.Б. Юдина [Юдин 2015].

Подводя итог обзору зарубежных и российских исследований кредитного поведения и культуры, хотелось бы отметить следующие моменты: 1) в практике российских исследований обращение к студентам как целевой группе встречается крайне редко; 2) и в зарубежных, и в российских исследованиях инструментарий включает вопросы, направленные на изучение и кредитного опыта, и кредитных установок (кредитной культуры).

Методика социологического исследования

С целью изучения кредитного поведения и культуры современной студенческой молодежи авторами было проведено социологическое исследование «Кредитное поведение населения», которое имеет следующие технические параметры:

- срок проведения: декабрь 2017 г. - январь 2018 г.;

- территория исследования: г. Волгоград;

- к опросу были приглашены студенты двух вузов, это - Волгоградский государственный технический университет (ВолгГТУ) и Волгоградский государственный университет (ВолГУ);

- общее число опрошенных - 442 чел. В результате визуального контроля качества поступивших анкет для обработки было отобрано 404 анкеты (п = 404), в том числе в ВолгГТУ - 334 анкет, ВолГУ - 70 анкет;

- выборка стихийная; задача репрезентации выборки не ставилась;

- метод сбора информации: on-line анкетирование: анкета распространялась через преподавателей, почтовые ящики групп, группы студентов в социальных сетях.

Соотношение респондентов по полу 57 % / 43 % мужчин и женщин соответственно, по форме обучения - 65 % / 35 % студентов очных отделений и заочных отделений соответственно, 80 % студентов младших курсов.

Подчеркнем, что исследование носило зондажный характер и распространить его результаты для характеристики кредитного поведения всех волгоградских студентов невозможно, однако полученные данные позволили понять суть происходящих процессов, оценить существующие взаимосвязи внутри выборки, выдвинуть гипотезы для дальнейших исследований, а также скорректировать разработанный инструментарий.

Самооценка материального положения у студентов очного и заочного отделения практически не отличается: большинство (59 %) указало, что денег достаточно для приобретения необходимых продуктов и одежды, более крупные покупки приходится откладывать (61 % и 59 % очников и заочников соответственно). Среди студентов, принявших участие в нашем опросе, половина (55 %) указали, что ни лично они, ни их семья за последние два года ничего не приобретали в кредит. Среди очников такой ответ встречается чаше (65 % и 39 % очников и заочников соответственно). Исходя из этого, была выдвинута гипотеза, что кредитные установки студентов очного отделения, практически не имеющих собственного опыта кредитования, в большей степени определяются кредитной культурой семьи, в которой они выросли, а кредитная культура студентов-заочников, зачастую уже самостоятельно решающих повседневные финансовые вопросы, трансформирована личным кредитным опытом. Соответственно, анализ различий в установках студентов очного и заочных отделений позволит прояснить, как изменяется отношение людей к кредиту при необходимости самостоятельно формировать и реализовывать стратегии финансового поведения.

В исследовании были использованы формулировки утверждений, позволяющих дать характеристику кредитным установкам, разработанные Д.С. Стребковым и Е.А. Грибовой [Стребков, Грибова web]. Ими были выделены такие факторы, как: отношение к получению денег в долг, отношение к предоставлению денег в долг, отношение к кредиту как к социальному явлению, отношение к сбережениям, отношение к деньгам и богатству, склонность к риску, стремление к росту благосостояния. Для оценки степени согласия или несогласия с предложенными респондентам высказываниями использовалась пятибалльная шкала, где: 1 - совсем не согласен, 2 - скорее не согласен, 3 - затрудняюсь ответить, 4 - скорее согласен, 5 - полностью согласен. Для оценки силы установки была использована следующая методика:

1. По каждому из утверждений рассчитываются распределения ответов респондентов (доли ответов, приходящихся на каждую из категорий представленной шкалы).

2. Каждое из полученных распределений используется для построения частного индекса, который рассчитывается следующим образом: из доли положительных ответов вычитается доля отрицательных (средние и несодержательные варианты ответов не учитываются), и к этой разнице прибавляется 100, чтобы исключить появление отрицательных величин. Значения индекса могут изменяться в пределах от 0 до 200. Индекс равен 200, когда все респонденты положительно оценивают экономическую ситуацию. Индекс равен 100, когда доля положительных и отрицательных оценок одинакова. Значения индекса ниже 100 означают преобладание в совокупности опрошенных негативных оценок.

Результаты расчетов представлены в таблице.

Анализ полученных значений индексов позволил выявить установки с высокой степенью согласия / несогласия, выделить различия по двум признакам (форма обучения и пол).

Так получилось, что при изучении кредитной культуры студентов наибольшую степень согласия получило утверждение, касающееся необходимости создания сбережений. Этот факт совпадает с оценками студентами внешней среды для создания сбережений и кредитов. В ответах на вопросы «Как Вы считаете, сейчас хорошее или плохое время для того, чтобы делать сбережения / брать кредиты?» по сбережениям преобладают положительные оценки (52 % оценивают время как определенно хорошее / пожалуй, хорошее), а по кредитам - негативные (50 % оценивают время как определенно плохое / пожалуй, плохое). При этом ориентация на приоритет сбережений («сбережения нужно делать обязательно, пусть даже и отказывая себе в самом необходимом») получила нейтральную оценку, а предположение о бессмысленности совершения сбережений в современных условиях - негативную («сберегать деньги сейчас не имеет смысла - все равно они обесцениваются в результате инфляции, и нет никакой гарантии их сохранности»). Таким образом, сбережения как стратегия финансового поведения имеет положительные оценки.

Студенты отмечают неготовность брать в долг большие суммы денег. Самая высокая степень несогласия выявлена по утверждению, что люди, которые живут в кредит, являются более расчетливыми, они умеют считать деньги, у них есть уверенность в завтрашнем дне. Кроме того, сильна ориентация на то, что при возникновении финансовых затруднений целесообразнее экономить, а не заимствовать. Сопоставление данных результатов с ответами на вопрос о том, в каких случаях респонденты готовы обращаться за кредитом в финансовую организацию (когда наиболее часто указывались такие цели, как сложная жизненная ситуация (35 %) и приобретение недвижимости (33%)), позволяет сделать вывод, что кредит не рассматривается как повседневная финансовая стратегия (стратегия управления текущими доходами и расходами).

Неожиданно высокую степень согласия получили утверждения, касающиеся необходимости повышения финансовой грамотности детей со школьной скамьи и самостоятельного обеспечения собственной старости. Следовательно, на проект повышения финансовой грамотности населения, реализуемый при поддержке Правительства России [Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017... web; Содействие повышению уровня... web], существует социальный запрос, и студенты заинтересованы в его реализации.

Анализ отношения к заимствованию денег выявил одобрение предоставления денег в долг в качестве помощи близким людям, но неготовность обращаться за подобной помощью. В аналогичным выводам по отношению к россиянам в целом в своем исследовании приходит Г.Б. Юдин: «Закредитованность во многом связана со склонностью полагаться только на себя и нежеланием искать совета и поддержки. <...> Люди берут кредит, чтобы не брать в долг: они боятся попасть в зависимость от близкого человека и тем самым разрушить с ним отношения и оказаться в психологически подчиненном состоянии» [Натитник web]. На вопрос о том, кто лучше защищен от деструктивных последствий кредитных отношений, он отвечает следующее: «Лучше всего защищены те, кто не избегает коммуникации, - кто умеет дружить, выстраивать партнерские отношения и является членом каких-либо плотных коллективов. Надо окружать себя людьми, с которыми можешь о чем-то договариваться, советоваться, нужно встраиваться в сообщества, в которых можешь кому-то помогать и пользоваться помощью - как моральной, так и материальной» [Натитник web].

В оценке склонности к риску наблюдается диссонанс. С одной стороны, высокая степень несогласия с утверждением «При необходимости я могу рискнуть и потратить “все, что у меня есть”» (индекс равен 58 %); с другой - значительная степень одобрения тезиса «Я готов пожертвовать своим благосостоянием сегодня ради того, чтобы добиться значительного успеха в будущем» (индекс равен 128 %). Можно предположить, что сильна установка необходимости соотнесения риска / результата: пожертвовать собственным благосостоянием (то есть не слишком многим, учитывая материальное положение и положение в обществе современных студентов), но не рискнуть всем.