Кредитные бюро создаются для точной оценки потенциальных заемщиков.

Кредитное бюро - организация, занимающаяся сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории фирм или отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и пр.

1.2 Экономическая целесообразность создания кредитных бюро

Для полного понимания основных позиций и различных компромиссных решений, содержащихся в законодательстве, регулирующем деятельность кредитных бюро в мире и в частности в России необходимо разобраться с аргументами экономического характера, которые обычно приводят в пользу их создания. Во всех развитых странах конфиденциальность информации о личной жизни приобрела характер основополагающей ценности, и ограничения на сбор и распространение информации о личной жизни граждан рассматриваются не только с точки зрения справедливости и защиты прав потребителей, но и как вопрос гражданских и политических прав. Очевидно, что подобная позиция должна быть основополагающим принципом и при создании кредитных бюро в России. Идея кредитных бюро по своей сути противоречит принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для коммерческих интересов.

Мировая практика использования кредитных бюро показала, что существует вполне ощутимая общая выгода от деятельности надлежащим образом регулируемого кредитного бюро. Основные аргументы экономического характера, которые можно найти в литературе, состоят в следующем:

- Обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного, и отказать рискованному заемщику в кредите или же установить более высокую процентную ставку. Уровень процентных ставок обычно снижается по мере отсеивания ненадежных заемщиков и снижения числа случаев непогашения кредита, либо кредиторы получают компенсацию непосредственно за счет заемщиков с высоким уровнем риска. Процентные ставки практически обязательно будут снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство. При отсутствии информационного обмена через кредитное бюро, кредиторам сложнее отличить надежного заемщика от рискованного, что ведет к росту случаев непогашения кредита и, как следствие, увеличению рисковой составляющей в процентных ставках для всех заемщиков. Таким образом, обмен информацией должен привести к снижению уровня процентных ставок по кредитам гражданам.

- При наличии надежной и полной информации кредиторы, возможно, увеличат объемы кредитования, и будут выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, отчего выиграют потребители.

- При отсутствии кредитных бюро получение необходимой информации самостоятельно кредиторами становится практически невозможным. На это потребуется слишком много времени и средств. Такие усилия могут быть оправданы в случае выдачи большого кредита коммерческой организации, но они нецелесообразны при кредитовании граждан. Кредитные бюро снижают стоимость андеррайтинга за счет специализации и эффекта больших чисел. Снижение этих затрат отразится и на стоимости кредита для заемщиков.

- Наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. В условиях современной экономики ущерб для финансовой репутации является значительным наказанием. В странах с переходной экономикой это особенно важно, поскольку применение других штрафных санкций, например, обращение взыскания на предмет залога, может оказаться менее надежным. Наличие стимулов к выплате кредита также является важным фактором поддержания стабильности банковской системы.

- Обмен полной информацией по кредитам среди кредиторов может привести к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок. Заемщики имеют больше возможностей получения кредита из различных источников, если их нынешние и прошлые кредиторы обязаны подтвердить наличие хорошей кредитной истории и предоставить соответствующую информацию.

- В зависимости от вида собираемой и распространяемой информации, кредиторы смогут определить, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников, что является одним из важных критериев андеррайтинга (соотношение всех платежных обязательств и доходов), а также фактором здорового развития экономики - широкое накопление излишне высокого долгового бремени грозит финансовой нестабильностью и экономическим кризисом.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. Подтверждением этому могут служить данные, опубликованные в работе "Information Sharing, Lending and Defaults: Cross-Country Evidence" Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF) в мае 1999 года.

Выделив ряд показателей, характеризующих эффективность и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, специалисты Центра получили любопытные результаты, которые приведены в таблице.

В настоящее время имеется все возрастающее количество фактов, подтверждающих справедливость большей части приведенных выше соображений. Тем не менее, невмешательство в частную жизнь остается важным принципом, который требует защиты. В законодательствах различных стран, в том числе и Федеральном Законе РФ «О кредитных историях», по возможности минимизировано вмешательство в частную жизнь и в то же время сделана попытка реализовать преимущества, которые дает информационный обмен между кредиторами.

Анализ различных литературных источников позволил выделит ряд основных преимуществ для кредиторов от сотрудничества с кредитным бюро:

- На основании платежной истории легко прогнозируется поведение клиента в части оплаты будущей задолженности. Зная о поведении заявителя по отношению к другим кредиторам, кредитный оценщик с большей уверенностью принимает решение о предоставлении ему заемных средств.

- Появляется возможность выявить кредитные (межотраслевые) обязательства заемщика в разных отраслях (и на основании этого - возможность предоставления ему нового кредита). При наличии данных обо всех товарных кредитных линиях (всей совокупности информации из торговых предприятий) можно оценить полный объем долговых обязательств определенного лица. Обычно запрашиваются данные о величине дохода или заработной платы, и на основании этой информации кредитный оценщик принимает точное решение относительно того, может ли заявитель позволить себе новый кредит.

- Решения о предоставлении кредита становятся более взвешенными, если есть дополнительная информация, - например, подтверждение гражданства или совпадающие контактные данные.

- Появляется возможность на раннем этапе прогнозировать нарушение заемщиком сроков погашения кредита. Обычно у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов. Так, например, заемщик может предпочесть в первую очередь выплачивать ипотечную ссуду, затем - кредит на приобретение автомобиля, задолженность по банковским карточкам, потребительский кредит и, в последнюю очередь, - счета по оплате товаров, заказанных по почте.

Приоритеты оплаты, которых придерживаются в своей практике частные лица, называют “иерархией платежей”. Для кредитующих учреждений, которые занимают высокие места в этой иерархии (например, банков - эмитентов карточек) непогашение клиентом задолженности перед организациями, стоящими ниже на иерархической лестнице, означает то, что в ближайшем будущем данный клиент способен нарушить срок платежа и по их кредитам. В таком случае можно принять определенные меры предосторожности, - например, не повышать кредитный лимит такому клиенту или отказаться от адресной рекламы товаров (маркетинга, сдачи ему товаров на реализацию).

1.3. Международная практика создания и функционирования кредитных бюро

В ряде литературных источниках утверждается, что первый в истории известный случай обмена данными по кредитоспособности клиентов имел место в 1803 году, когда несколько английских портных начали сообщать друг другу о том, как их заказчики оплачивают счета. Этот шаг был своего рода реакцией на поведение клиентов: в то время как большинство из них платили в срок, некоторые не были столь пунктуальны, а иные и вовсе не платили по счетам. Портные быстро сообразили, что последние заказывают платье в кредит, а затем, “забыв” заплатить по счету, обращаются в другое ателье и снова рассчитывают на кредит.

Чтобы предупреждать подобные ситуации, было создано первое в мире кредитное бюро под названием “Лондонское общество взаимного уведомления”. Концепция “взаимного уведомления” стала основой деятельности кредитного бюро, а суть ее заключалась в том, что взаимный обмен кредитной информацией выгоден для всех участников такого обмена. Когда сторонние организации начали предоставлять информацию “Лондонскому обществу”, они очень скоро увидели, какие выгоды и дополнительные возможности дает наличие общего архива сведений о кредитоспособности клиентуры. Члены кредитного бюро вскоре выяснили, что те лица, которые не выполнили свои обязательства по отношению к какому-либо одному учреждению, столь же склонны к нарушению обязательств и перед другими кредиторами, а пунктуальные заказчики, которым предоставлен кредит в нескольких заведениях, тщательно выполняют свои платежные обязательства перед всеми кредиторами.

В 1830-х годах нью-йоркский коммерсант Льюис Таппан понял, что такую информацию - кредитные истории - можно не только собирать для нужд собственной фирмы, но и продавать третьим лицам.

Из основанного Таппаном бюро со временем выросло агентство Dun & Bradstreet - сейчас это один из ведущих игроков на рынке кредитных историй. В 1937 г. в США была создана Ассоциация кредитных бюро, и появилась возможность отслеживать кредитные истории в масштабах страны. Потребительский кредит, который до тех пор был доступен только привилегированным покупателям, стал массовым.

Кредитные бюро в их современной форме возникли во второй половине двадцатого века. Создание кредитных бюро в США и Европе датируется второй половиной 19 века в Чили, Аргентине, Перу Уругвае - 70-80 годами прошлого столетия. Достижения в области информатики и компьютерных технологий дали возможность обрабатывать, хранить и использовать большие массивы данных, благодаря чему существенно повысилась оперативность работы с досье заемщиков.

Какие бы данные ни использовались: установленный самим бюро рейтинг, полная кредитная (платежная) история заемщика или файлы стоп-листов, - целью кредитного бюро всегда является предоставление его членам точной и актуальной кредитной информации, которая необходима им для принятия взвешенных решений о выделении заемных средств. Обычно предоставляется такая информация, как личные данные клиента (полное имя, адрес, телефон для связи), реквизиты счета заемщика, наличие неоплаченной задолженности по счету и причитающаяся к уплате сумма. В последнее десятилетие заметно возрос интерес кредитных учреждений к общим базам данных по кредитованию потребителей. Основной вопрос, которым задаются кредитующие организации, планирующие приступить к обмену информацией о заемщиках, состоит в том, насколько окажется выгодным предоставление данных в кредитное бюро.

В разных странах законодательством установлены разные правила работы кредитных бюро. Есть страны где информацию о заемщиках накапливают только государственные организации. В ряде стран действуют только частные кредитные бюро. В некоторых странах информацию аккумулируют и государственные структуры и частные кредитные бюро.

Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации. В США существует более 500 частных кредитных бюро.

В Японии и большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро абсолютно самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами.

Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ - Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA). Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки, фирмы, предлагающие кредитные карты, строительно-сберегательные и ипотечные банки, лизинговые общества, а также предприятия розничной торговли и дома посылочной торговли, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера. Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES - SCHUFA со штаб-квартирой в г. Висбаден. Его задачей является обеспечение единых принципов деятельности в региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности. Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т.д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в свою очередь, являются ее активными пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые поставщики и т.д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

Также наметилась значительная тенденция к созданию частных кредитных бюро в развивающихся странах: в последние годы частные агентства кредитных отчетов были основаны в восточной и центральной Европе, включая Чехию, Польшу, Литву, Эстонию и Турцию. В настоящее время работа по созданию частных кредитных бюро ведется в Казахстане, Хорватии, Румынии, Украине, Армении.

В Центральной и Латинской Америке почти все страны уже имеют действующие частные кредитные бюро или работают над их созданием.

В Азии частные кредитные бюро были созданы в Индии, Таиланде, Корее и Малайзии. Процесс создания бюро идет в Китае, Пакистане и Индонезии.

В Африке частные кредитные бюро были учреждены в Намибии, Ботсване, ЮАР и Кении и сейчас создаются в некоторых других странах. В большинстве этих стран западные технологические партнеры участвовали в формировании кредитных бюро.

Ниже приводятся данные, включая дату создания, по различным странам о кредитных бюро, основанные на информации, полученной Центром исследований в области экономики и финансов от крупнейших представителей этого вида бизнеса в различных странах мира.

• В сфере предоставления информационных услуг, несмотря на множественность кредитных бюро, тем не менее, велика степень концентрации капитала. Так, в США, Великобритании и Японии доминирующую роль играют два-три крупных кредитными бюро, предоставляющих весь комплекс информации. В некоторых странах функционирует только одно такое универсальное кредитное бюро (Австралия, Германия, Аргентина, Бразилия, Финляндия и Ирландия), остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.
• Это объясняется тем, что более крупная компания способна сконцентрировать в своей базе данных максимальный объем достоверной и полной информации, а также использовать в своей деятельности наиболее передовые информационные технологии.
• Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов - Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро.
• Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определятся никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие является добровольным). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.
• PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндия, где управление передано частной компании. Доступ к информации предоставляется только уполномоченным сотрудникам центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации) и предоставляющим отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представителям общественности, в Чили - частным кредитным бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще не доступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).
• Так, во Франции, где нет частных кредитных бюро функционирует "Центральное бюро рисков" при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше двухсот тысяч франков. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.
• В таблице выделены основные критерии, которые можно использовать для классификации, существующих в различных странах систем кредитных бюро.

частные/коммерческие	публичные/центральные
обязательные	добровольные/требующие согласия заемщика
Негативные	Позитивные
Банковские	Общие
на потребителей	на корпорации
национальные	локальные/региональные

• Можно выделить основные подходы в мире к законодательному регулированию деятельности кредитных бюро проанализировав законодательства Европейских стран и Америки.
• В Европе и Америке применяются различные подходы к законодательству данного рода. В Европе регулируется сбор и распространение информации в целом, безотносительно цели ее использования. Соответственно, общий закон ЕС и подчиненные ему законы стран-членов Евросоюза, в общем случае, действуют в отношении персональных данных о гражданах, собираемых любой структурой, как государственной, так и частной, и в любых целях. Кредитные справки - это только одна из субкатегорий. Только в нескольких странах ЕС приняты специальные законы о кредитных справках, выдаваемых кредитными бюро.
• Напротив, в США действует несколько законов, регулирующих сбор и распространение персональных данных, в зависимости от состава сведений и того, кто их собирает. Соответственно, в США приняты законы, подробно регулирующие вопросы, связанные с выдачей кредитных справок кредитными бюро.
• Выдача кредитных справок в США и ЕС регулируется двумя основными законами. В США этот закон известен как Акт о точности кредитной отчетности (АТКО). Первоначально он был принят в 1970 году. В 1996 году в него внесены значительные изменения, отразившие опыт, накопленный за предшествующие 25 лет. Для ЕС основным законом выступает Директива Совета Европарламента № 95/46/ЕС от 25 октября 1995 года «О защите граждан в связи с обработкой персональных данных и о свободном передвижении таких данных» («Директива о приватности»), принятая в 1995 году, но не имевшая повсеместного действия во всех странах-членах ЕС вплоть до 1998 года. Многие (но не все) страны-члены ЕС приняли собственные законы, отражающие принципы Директивы.
• Детальное рассмотрение положений закона о защите информации отдельных стран ЕС невозможно из-за отсутствия переводов, однако все члены ЕС подпадают под действие общих принципов Директивы. Различия допускаются в конкретных деталях реализации этих законов, однако проводимая ЕС политика направлена на недопущение значительных расхождений в законодательстве входящих в него стран.
• АТКО представляет собой крайне сложный и трудный закон, форма которого неприемлема для России. С другой стороны, Директива о приватности, несмотря на сложность, написана в форме, которая будет понятна большинству граждан России. По существу это «рамочный», устанавливающий общие принципы закон. Отдельные страны, входящие в ЕС, вправе принимать собственные законы, не противоречащие принципам Директивы о приватности. Важно отметить, что при всех формальных и концептуальных различиях эти законы содержат много общих положений. Основные позиции, содержащиеся в обоих законах, включают:
• · общее определение организаций, информации и сделок, подпадающих под действие закона,
•  · детальное описание разрешенных целей использования собираемой и распространяемой информации,
• · детальное определение круга лиц, которым может быть предоставлена информация,
• · положения, обеспечивающие согласие граждан на предоставление данных в отношении определенных сведений в целом или в отношении установленных категорий лиц,
• · обязанность сборщиков информации уведомлять граждан о случаях обращения или запроса по их кредитному делу (Европа) или случаях, когда содержащаяся в деле информация стала основной для неблагоприятного решения по кредиту (США) третьей стороны, а также предоставлять гражданам доступ к выданной о них информации за небольшую плату или бесплатно,
• · обязанность сборщиков информации предоставлять гражданам возможность зарегистрировать спор, касающийся данной информации, и уведомлять получателей кредитных справок о наличии спора,
• · обязанность сборщиков и распространителей данных (банки и другие кредиторы) проводить расследования и реагировать на обвинения в ошибочности данных,
• · обязательный для соблюдения срок ответов на жалобы граждан,
• · обязательный для соблюдения срок хранения негативной информации в деле гражданина,
• · ответственность за нанесение ущерба и санкции за нарушение закона,
• · перечень регулирующих органов и их полномочий.
• По общему мнению профессиональных аналитиков, законодательство ЕС обеспечивает большую защиту частной жизни граждан, чем законодательство США, которое тяготеет к защите коммерческих интересов. В некоторых случаях это различие трудно проследить, исходя из текста законов, однако именно это мнение легло в основу решения Рабочей группы ЕС по защите информации, установившей в рамках «Директивы о приватности», что данные кредитной отчетности по гражданам ЕС не могут передаваться кредитным бюро США, поскольку американские стандарты пока не соответствуют требованиям законодательства ЕС.
• Основными недостатками американского законодательства были признаны: обязанность граждан предпринимать активные шаги к ограничению использования информации вместо обязанности кредитных бюро получить согласие гражданина на использование сведений о нем; недостаточное ограничение на передачу информации организациях, не имеющим конкретной и законной потребности в этой информации; излишне широкое использование персональных сведений в целях маркетинга, а также недостаточное ограничение на сбор крайне деликатных сведений. На сегодня эти разногласия сняты за счет вступившего в силу в 2001 году коммерческого соглашения между ЕС и США.
• По Федеральному закону РФ «О кредитных историях» кредитные бюро создаются как коммерческие организации, поэтому интересен опыт создания в различных странах кредитных бюро в форме коммерческих организаций. Интересен опыт других стран по формированию концепции кредитных бюро.
• В качестве одного из подходов к формированию концепции создания кредитных бюро следует рассмотреть и определить ответы на следующие основные вопросы:
• · Каким образом граждане могут контролировать процесс сбора и распространения персональной информации?
• · Какие данные могут собираться и включаться в кредитные справки?
• · В каких целях могут собираться и распространяться эти данные?
• · Кому могут быть предоставлены эти данные?
• · Доступность этих данных для правительственных органов.
• · Какие меры необходимы для обеспечения конфиденциальности данных?
• · Какие меры необходимы для обеспечения точности данных?
• · Ответственность сторон.
• · Государственное регулирование.
• Согласие граждан. Вопрос о согласии граждан возникает при предоставлении кредиторами информации кредитным бюро и при выдаче кредитных справок.
• Европейское законодательство требует получения согласия граждан на предоставление информации, которое должно быть “недвусмысленным”. Судя по всему, требование о согласии граждан относится к передаче информации от кредитора к кредитному бюро и от кредитного бюро к кредитору в форме кредитного отчета. В отношении информационного потока от кредитора к кредитному бюро важность этого требования, возможно, преувеличена. Во-первых, как отмечается многими комментаторами, европейские кредиторы получают согласие граждан путем включения соответствующего пункта в кредитные документы, так что в случае несогласия заемщику просто не будет предоставлен кредит. Таким образом, в европейских странах согласие на разглашение информации кредиторами редко рассматривается как важная практическая проблема.
• Следует также отметить, что, несмотря на то, что европейские кредиторы обычно получают письменное согласие на распространение данных и выдачу кредитных справок, законодательством допускается возможность превалирования интересов кредитора над интересами граждан, в случае чего согласия последних не требуется. Представляется, что одним из таких превалирующих интересов является заинтересованность кредитора в возврате кредита, чему сильно способствует угроза сообщения негативной информации в кредитное бюро.
• В рамках системы, принятой в США, передача информации от кредитора в кредитное бюро не является проблемой, хотя в кредитные документы могут включаться положения о согласии заемщика на распространение информации о нем кредитором. Кредиторы вправе распространять любую информацию, основанную на “опыте и сделках” с заемщиком, что по определению включает большую часть кредитных данных и, как правило, многое другое.
• Некоторые комментаторы характеризуют принятые в Европе и Америке подходы к вопросу о согласии граждан как “опция-да” и “опция-нет”, соответственно. В европейской системе “опции-да” требуется твердое согласие гражданина на разглашение данных, в то время как в американской “опции-нет” установлена презумпция согласия, и граждане должны предпринимать активные действия для нераспространения информации. В некоторых случаях, в зависимости от построения законодательства, эта разница может стать существенной, поскольку большинство заемщиков либо не осознают последствий включения информации в систему кредитной отчетности, либо слишком пассивны, чтобы принять меры к выходу из этой системы.
• Несомненно, “опция-нет” предпочтительнее с точки зрения коммерческих интересов. Однако на практике трудно понять, в чем заключается различие между этими двумя системами. Из этих концептуальных различий можно сделать далеко идущие выводы, однако реализация законодательства США и ЕС на практике может иметь очень много общего, в зависимости от того, как отдельные страны-члены ЕС будут применять общие принципы “Директивы о приватности”.
• Вопрос о согласии граждан также возникает при разглашении имеющейся в кредитном бюро информации третьим лицам. И в этом случае, европейское законодательство требует либо ясного выраженного согласия, либо подписания договора, который предусматривает выдачу кредитных справок. В американском законодательстве согласия граждан не требуется, однако получатели кредитных справок должны иметь законную деловую потребность в такой справке в соответствии с законом. Таким образом, на практике кредиторы в США получают письменное согласие на получение кредитного отчета, эта же справка может быть получена просто путем представления в кредитное бюро документов, подтверждающих наличие законной деловой потребности.
• Главные проблемы в вопросе о согласии граждан не связаны с передачей кредитной информации от кредитора к кредитному бюро, или с выдачей кредитного отчета лицу, имеющему в ней законную потребность, например, намеревающемуся выдать кредит кредитору. Что касается распространения кредитором негативной информации посредством кредитного бюро, ни в Европе, ни в США не установлено каких-либо значимых ограничений, и для кредиторов не составляет труда включить в кредитный договор условие о праве разглашения информации. Более того, даже в европейском законодательстве предполагается, что разглашение негативных кредитных данных является интересом, имеющим большую силу, чем принцип невмешательства в частную жизнь. Что касается выдачи кредитных справок, закон ЕС требует согласия, однако готов признать согласие достаточным в случае необходимости выполнения договора, так что и в этом случае кредиторы могут просто включить соответствующие условия в кредитный договор.
• Самым важным в вопросе о согласии граждан являются случаи разглашения информации третьим лицам, не вступающим в прямые правовые отношения с гражданином и запрашивающим сведения о нем в основном в целях маркетинга финансовых или иных продуктов (кредитов, кредитных карточек, страхования, и пр.). Если для этого требуется прямое согласие гражданина, то это вряд ли произойдет.
• Соответственно, в рамках европейской системы в настоящее время наблюдается очень мало случаев разглашения информации в целях, не имеющий прямого отношения к конкретной кредитной сделке, поскольку закон ЕС требует индивидуального уведомления гражданина в момент сбора информации или до ее разглашения о намерении использовать данную информацию в целях маркетинга, и получения согласия на ее распространение.
• Напротив, в США лицам, не вступающим в прямые кредитные отношения с гражданами, разглашается большой объем персональной информации, причем исключительно в целях маркетинга других продуктов. Более того, американский закон прямо разрешает распространение кредитной информации до тех пор, пока от гражданина не получено уведомление о его несогласии на использование данных о нем в указанных целях. Ни передающий сведения кредитор, ни кредитное бюро не обязаны информировать граждан о возможном маркетинговом использовании данных в момент их получения (хотя многие это делают). В их обязанности входит только опубликование, не реже одного раза в год, в средствах массовой информации общего плана уведомления о возможности использования данных в таких целях, с указанием контактной информации и информации о процедуре предотвращения такого использования данных. Таким образом, многие граждане не знают, что кредитное бюро использует сведения о них в таких целях.
• Решение вопроса о согласии граждан может быть также увязано с характером распространяемой информации. Как уже отмечалось, существует очень мало возражений против включения кредитором в отчетность точных данных о “сделках и опыте” работы с клиентом, или выдачи на их основании кредитных справок. Гораздо большее сопротивление вызывает разглашение позитивной кредитной истории, несмотря на то, что это вроде бы выгодно заемщикам. Еще больше сопротивления вызывает распространение общих сведений, не имеющих должного отношения к оценке кредитоспособности заемщика
• Представляется, что закон требует тем большей степени согласия граждан, чем меньше запрашиваемые сведения связаны с истинными потребностями кредиторов. Это предполагает подход, основанный на нескольких уровнях согласия, в зависимости от вида информации и способов ее использования. (Того же самого можно достигнуть введением ограничения на виды собираемых и распространяемых сведений.) Например, в соответствии с законом США потенциальный работодатель при приеме на работу не вправе запросить кредитную справку для оценки кандидата без его согласия, что также касается сведений о состоянии его здоровья.
• Ограничения на виды данных. Вопрос о видах данных, которые могут разглашаться кредитным бюро и включаться в кредитные справки, подлежит законодательному регулированию. Некоторые комментаторы подразделяют кредитную информацию о гражданах на два вида - “черная” и “белая”. “Черная” информация - это негативная кредитная информация, которая может отрицательно повлиять на решение кредитора о предоставлении кредита, включая сведения о фактах непогашения кредита, просрочки платежей, банкротства или о ином крупном кредитном событии. “Белая” информация - это позитивная информация общего характера, которая может включать сведения об остатке задолженности или открытых кредитных линиях, успешной выплате предшествующих долгов, хорошей платежной истории и т.п.
• Как уже отмечалось, существует еще и третий вид информации, которая не имеет прямого отношения к кредитной истории, а, скорее, связана с кредитоспособностью. Это общие сведения о заемщике, которые могут иметь значение при принятии решения о предоставлении ему кредита: трудовая деятельность, стабильность места жительства, образование, владение другим имуществом, демографические характеристики (возраст, семейное положение) и пр. Некоторые кредиторы запрашивают эти сведения в заявлении на получение кредита. Можно доказать, что эти сведения важны для принятия решения по кредиту, однако возникает вопрос: Не слишком ли большое значение придается этим сведениям с точки зрения вмешательства в частную жизнь и дискриминации? В рамках законодательства США вопрос имеет следующую формулировку: могут ли такие сведения рассматриваться как частной информацией, не вытекающей из “сделок и опыта” кредитора? Представляется, что в США практически любая информация, включенная в заявление на получение кредита, может быть классифицирована как данные о “сделках и опыте”.
• В законах обычно дается общее определение видов информации, которая может собираться и разглашаться. Общее правило для европейских стран говорит о том, что данные могут собираться в «конкретных, явных и законных целях», и должны быть «адекватными, имеющими отношение к делу и не превышающими необходимые данные с точки зрения целей, ради которых они собираются». Это общее положение, ограничивающее виды данных, которые могут быть получены или сообщены в связи с выдачей кредитов населению. Кроме того, в европейском законе предусмотрен прямой запрет на сбор и распространение некоторых видов «деликатных» сведений, касающихся личных убеждений, состояния здоровья и сексе.
• В США как «черная», так и «белая» кредитная информация, а также информация общего плана предоставляется в кредитные бюро и включается в кредитные справки. АТКО не содержит конкретных ограничений на виды собираемой информации, за исключением случаев “кредитных расследований”, которые будут описаны ниже, и сведений о состоянии здоровья граждан. Сведения медицинского характера могут включаться в кредитные справки только с согласия граждан. Все прочие данные, которые могут быть получены из публичных архивов или представленных кредиторам документов, могут включаться как в базу данных, так и в справки. Однако другие законы запрещают кредиторам при принятии решения по кредиту запрашивать и использовать сведения о расовой принадлежности, национальности, состоянии здоровья или семейном положении, и т.п., и соответственно эти сведения не собираются и не включаются в кредитные справки, в первую очередь из-за риска понести за это ответственность. На деле в США наиболее практичные ограничения на виды собираемой и распространяемой информации содержатся в других, посвященных вопросам дискриминации законах.
• Степень ограничения права на распространение определенных видов информации зависит от нескольких факторов. Минимальный уровень раскрытия предусмотрен для “черной” информации, которая непосредственно затрагивает кредитные решения. Однако также справедливо и то, что “белая” информация, показывающая степень в целом ответственное отношение заемщика (кредитная история) может скомпенсировать некоторые незначительные упущения (отдельные случаи просрочки или неуплаты платежей). Это особенно верно в наши дни, когда кредитный отчет вряд ли будет использован в “сыром” виде - скорее, информация кредитного отчета закладывается в основу сложной формулы расчета кредитной оценки, принимающей во внимание многие аспекты кредитной истории и статуса заемщика. К настоящему времени использование таких формул, которые могут создаваться самими кредиторами или рассчитываются кредитными бюро по установленным ими стандартам, нашла широкое применение в США и получает все большее распространение в Европе. Представляется, что на сегодня превалирующей моделью организации деятельности кредитных бюро как в Европе, так и в США является сбор и распространение и “черной”, и “белой” кредитной информации.
...