Какая концепция легла в основу принятого закона?

При подготовке законопроекта "О кредитных историях" законодателями был изучен международный опыт работы кредитных бюро, в частности американский, английский, французский, немецкий, швейцарский и польский. Кредитные бюро практически во всех странах работают на коммерческой основе как самостоятельные организации, и такая позиция, при которой кредитные бюро в качестве самостоятельных и независимых компаний будут активно работать на этом рынке и получать соответствующие доходы возобладала при принятии Российского законодательства по данному вопросу. И, соответственно предполагается что конкуренция приведет к тому, что кредитные бюро должны эффективно работать. На этом рынке сможет выжить только тот, кто работает качественно и по относительно низким ценам. Заместитель председателя Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по кредитным организациям и финансовым рынкам Аксаков Анатолий Геннадьевич в Интернет интервью 12.04.2005 года сказал: «мы хотели бы, чтобы у нас была такая же конкурентная среда, чтобы в этом бизнесе работали мощные компании».

На первый взгляд, закон «О кредитных историях» направлен на защиту интересов кредиторов, но выиграть в конечном итоге смогут и заемщики, точнее, те из них, кто сумеет создать и поддерживать репутацию благонадежного партнера. Предполагается, что уже через два-три года, максимум через пять лет, когда будет наработана достаточная информационная база, произойдет общее снижение ставок за пользование кредитами и добросовестным заемщикам будет значительно легче получить эти кредиты. Напомним, сейчас кредитные организации заявляют, что вынуждены держать ставки чрезмерно высокими и устанавливать к соискателям жесткие требования, чтобы снизить свои риски, поскольку значительная часть кредитов не возвращается.

Справедливости ради отметим, что в подавляющем большинстве случаев неудачи кредиторов связаны с тем, что их собственные работники при проведении проверки или при подготовке, проработке текстов кредитных и страховых договоров, соглашений о залоге, поручительстве и пр. допускают глупейшие ошибки, а то и должностные злоупотребления. В результате недобросовестные должники и третьи лица (залогодатели, поручители, гаранты, страховщики), уходят от гражданской, административной и уголовной ответственности.

Страхование, кстати, тоже не панацея, ибо нередко после наступления страхового случая выясняется, что у страхователя или выгодоприобретателя по тем или иным причинам нет права на получение страхового возмещения.

Сведения для формирования кредитной истории конкретного заемщика в БКИ будут предоставлять непосредственно заимодавцы (кредиторы) на основании договоров об оказании информационных услуг. Кроме того, часть информации БКИ будет получать от госорганов. Представляя в БКИ информацию в составе, определенном Законом, кредитор не нарушит ни служебную, ни банковскую, ни налоговую, ни коммерческую тайну.

Хранить кредитные истории бюро предстоит в течение 15 лет с момента последних изменений об обязательствах заемщика.

Сведения о заемщике и о том, в каком бюро хранится его КИ, составят т. н. титульную часть кредитной истории (открытую и общедоступную); они будут передаваться из БКИ в Центральный каталог кредитных историй.

Сведения об обязательствах должника по договорам займа (кредита) и об их исполнении будут содержаться в основной части кредитной истории.

В дополнительную (закрытую) часть кредитной истории войдут сведения об источнике ее формирования (о кредиторах, предоставивших информацию) и обо всех пользователях (кто и когда обращался в БКИ с соответствующим запросом).

Очевидно, что именно информация основной части кредитной истории наиболее интересна потенциальным кредиторам, но за нее нужно будет платить БКИ. Сведения, содержащиеся в титульной и основной части, будут предоставляться по запросам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в виде кредитных отчетов (КО). Но, прежде чем стать пользователями кредитной истории, заинтересованным лицам необходимо будет получить письменное согласие заемщика на получение кредитного отчета и заключить с БКИ договор об оказании услуг.

Кредитный отчет будет предоставляться пользователям только в форме электронного документа, его юридическая сила будет подтверждена электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя БКИ либо иного уполномоченного лица этой организации.

Если заемщик -- физическое лицо, то в его кредитном отчете будут указаны: Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, адреса места жительства и регистрации, сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя и пр.

В кредитный отчет юридического лица войдут: полное, сокращенное и фирменное наименования; адрес и телефон постоянно действующего исполнительного органа; единый государственный регистрационный номер; ИНН; сведения о реорганизациях и пр.

В кредитный отчет будут включены сведения о сумме обязательств заемщика по договорам займа (кредита), сроки возврата этих средств и процентов. Информация об изменениях в этих договорах также будет отражена в отчете.

Из отчета можно будет узнать, когда заемщик погасил кредит, не допускал ли в прошлом просрочек с внесением очередных платежей, выплатил ли все положенные проценты за пользование заемными средствами, нет ли у него задолженностей. Если же заемщик оказался не в состоянии погасить долг и кредитор реализовал предмет залога, или обратился к поручителю, гаранту, или воспользовался правом на удержание имущества и пр., то эти сведения также войдут в отчет. А если возник судебный спор по договору займа (кредита), от БКИ можно будет получить копии судебных решений, постановлений и определений. Кроме того, в кредитную историю войдут сведения о процедурах банкротства организации-должника (если арбитражный суд примет к производству соответствующее заявление).

Получить кредитный отчет полностью, включая дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, смогут: сам заемщик, суд (по уголовному делу, находящемуся в его производстве) и, с согласия прокурора, органы предварительного следствия по уголовному делу, находящемуся в их производстве.

Кредиторы смогут предоставить БКИ информацию для формирования кредитной истории только с согласия самого заемщика.

Тут Закон категорично говорит, что такое согласие, во-первых, должно быть однозначным, а во-вторых, закрепленным письменно (или документально зафиксированным иным способом).

Точно так же заемщик должен дать письменное согласие на получение другими организациями и частными предпринимателями информации из основной части своей кредитной истории. Это разрешение действует лишь в течение одного месяца со дня оформления, однако если был заключен договор займа (кредитования), то для этого кредитора разрешение сохраняет силу в течение всего срока действия договора.

Никто не вправе заставить заемщика пойти навстречу кредиторам: дать согласие на передачу данных о себе в БКИ и формирование кредитной истории или, наоборот, на получение кредитного отчета. Но если он все же отказывается, кредиторы могут заподозрить подвох и найдут действенные механизмы давления: откажут в просьбе о предоставлении кредита, установят чрезмерно высокие проценты и пр.

Кстати, многие европейские банки заранее включают соответствующий пункт о согласии должника как на предоставление сведений о будущей сделке в кредитное бюро, так и на получение кредитных отчетов о прошлых займах. Эти отчеты включаются в стандартный пакет документов, который в обязательном порядке предстоит подписать будущему заемщику (кредитный договор, заявку и пр.).

В некоторых странах у заемщиков вообще не спрашивают согласия на уведомление кредитного бюро о том, что была заключена определенная сделка, об условиях и исполнении этой сделки. Информация в кредитные бюро поступает автоматически. Но в России, учитывая специфику отечественного бизнеса, власть сделала послабление участникам кредитных договоров, обязывая кредиторов получать согласие должников.

Уже сейчас организации, которые активно занимаются кредитованием, имеют весьма подробные базы данных о своих заемщиках. Но эта информация в основном предназначена «для внутреннего пользования» и ее не спешат предавать огласке.

Нужно сказать, что кредитные бюро, созданные по инициативе банковских ассоциаций и заинтересованных групп отраслевых компаний (предоставляющих, как правило, товарные кредиты), существуют в нашей стране уже несколько лет, однако их деятельность законом никак не регламентируется. Вступление в силу закона «О кредитных историях» поможет решить ряд насущных проблем в этой сфере.

Бюро кредитных историй -- коммерческие организации, которые станут формировать, обрабатывать и хранить кредитные истории заемщиков, предоставлять кредитные отчеты и сопутствующие услуги. БКИ будут создаваться, ликвидироваться и реорганизовываться в особом порядке, их деятельность предстоит контролировать уполномоченному госоргану. Общественности долго не было известно, какому ведомству доверят эти функции, но, по некоторым прогнозам ожидалось что это будет Банк России. Но 24.05.2005 на совещании в Министерстве экономического развития (МЭРТ) года было приято решение наделить данной функцией Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). На совещании выбирали между ФСФР и Росрегистрацией при Минюсте. Росрегистрация первоначально казалась более готовой к ведению реестра бюро. Дело в том, что она уже имеет опыт работы с арбитражными управляющими. ФСФР, в свою очередь, работает непосредственно на финансовом рынке. Росрегистрация запросила на осуществление надзорных функций дополнительное штатное расписание на 200 человек. Дело в том, что в функции надзорного органа кроме ведения реестра самих бюро и их регистрации входит контроль за соблюдением нормативных актов всех участников рынка - как для самих бюро, так и для их пользователей. Однако ФСФР, пообещала справится с надзором за бюро с помощью штата в 20, максимум 30 человек. В результате участники совещания приняли решение о передачи надзорных функций ФСФР. Но пока решения правительства о наделении ФСФР данными функциями нет.

Не начал работу и центральный каталог кредитных историй, за который отвечает ЦБ. В этом каталоге должны храниться сведения о том, в каких конкретно кредитных бюро находится кредитная история заемщика. Как сообщил директор департамента лицензирования Банка России Михаил Сухов, ЦБ приступил к созданию каталога и начал разработку программного комплекса. В то же время в Госдуму направлен ряд поправок к закону о кредитных бюро, в том числе касающихся и работы центрального каталога. Например, пока отсутствует механизм идентификации того, кто запрашивает кредитную историю. Единственное, что указано в законе, - пользователь должен иметь письменное согласие от субъекта кредитной истории. Однако запросы будут направляться в электронном виде, и это согласие приложить к ним будет невозможно. Таким образом, возникает возможность несанкционированного доступа к конфиденциальной информации о заемщике. Для решения этой проблемы ЦБ предлагает заемщику, разрешившему доступ к своей кредитной истории, одновременно создать для себя специальный код. По словам Михаила Сухова, при необходимости заемщик сможет зайти на сайт ЦБ, ввести этот код и дать разрешение на доступ к его кредитной истории определенному банку. Банку, в свою очередь, сообщат дополнительный код. Однако в России доступ в интернет имеют не все жители, поэтому Банк России допускает варианты направления запроса по телеграфу, через нотариуса или, наконец, напрямую через банк. Тем не менее некоторые источники в Госдуме полагают, что такой вариант все равно будет признан слишком сложным и поправка может не пройти.

Чтобы помешать созданию «карманных» БКИ, закон ограничивает пятьюдесятью процентами размер пакета акций (доли) каждого из участников или его аффилированных лиц в уставном капитале БКИ. Правда, первоначально авторами законопроекта задумывалось, что БКИ будут совсем уж независимыми. Предполагалось, что пакет акций (доля) каждого собственника и его аффилированных лиц в уставном капитале не превысит 10 %. Потом, в результате жарких дебатов, лимит увеличили до 50 %, но для банков максимальный размер пакета (доли) составлял лишь 20 %. Естественно, банки возмутились и буквально в последний момент, перед принятием закона, добились права быть «как все».

Основным источником информации БКИ для формирования кредитных историй заемщиков были, есть и будут сведения, полученные от кредиторов.

Коль скоро деятельность существующих сегодня кредитных бюро созданных до вступления в силу закон «О кредитных историях» им не регламентируется, то их права даже по официальному сбору информации от госорганов ограничены, и потому им приходится балансировать на грани закона, налаживая неформальные отношения с государственными чиновниками (налоговиками, представителями МВД, прокуратуры, судов, ЖКХ и пр.). Сведения, получаемые из этих органов, порой необходимы для того, чтобы предоставить клиенту качественную, полную и достоверную информацию о заемщике и его обязательствах. Например, от ГИБДД запрашивается информация о транспортных средствах, зарегистрированных на гражданина или организацию. У коммунальщиков выясняют, нет ли у гражданина задолженности по квартплате, а у фискальных органов просят сведения о том, насколько аккуратно налогоплательщик вносит обязательные платежи.

С 1 июня включенным в соответствующий реестр БКИ немного легче собирать и перепроверять сведения. Они могут запрашивать информацию у органов государственной власти и местного самоуправления, у Банка России. Но, скорее всего, многие клиенты по-прежнему будут готовы щедро платить за дополнительную, неофициальную и малодоступную, информацию о заемщике. А потому спрос на подобные услуги будет по-прежнему велик.

Закон «О кредитных историях» обязывает российские БКИ иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Сведения о существующих в России БКИ можно будет получить из государственного реестра бюро кредитных историй.

Это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс. Чтобы попасть в упомянутый реестр и получить право именоваться «бюро кредитных историй», юридические лица должны будут соответствовать ряду требований. Во-первых, руководителями БКИ и их заместителями не смогут быть лица, имеющие судимости за экономические преступления. Во-вторых, вскоре установят специальные требования к финансовому положению претендентов и возможно к деловой репутации участников БКИ.

Через существующие сегодня кредитные бюро их владельцы -- банки добровольно обмениваются информацией о своих заемщиках. Правда, отношение самих же кредиторов к такому обмену неоднозначно. С одной стороны, информационное сотрудничество помогает выявить некий круг недобросовестных должников данной отрасли или региона, которые регулярно не возвращают кредиты или неаккуратно вносят платежи по ним. С другой стороны, кредиторы в условиях жесткой конкуренции бдительно следят, чтобы «коллеги по цеху» не увели перспективных клиентов, а потому стараются предоставлять сведения лишь о проблемных должниках (и те -- от случая к случаю и часто весьма неполные). Кроме того, и сами кредиторы (те же банки), и многие заемщики заинтересованы в сохранении конфиденциальной информации о ряде сделок. Такую информацию банки стараются скрыть, ссылаясь на банковскую тайну.

По мнению советника президента Российского банка развития Марины Медведевой, прозрачность информации не насущная необходимость для большинства российских банков. "Они предпочитают страдать от недобросовестных заемщиков молча, избегая огласки таких фактов, и даже в ЦБ чаще всего сдается приукрашенная отчетность. На просрочку кредиты выносятся в самом крайнем случае, когда банку уже некуда деться или ожидается какая-то серьезная проверка". С ней вполне можно согласится и поэтому трудно предположить, что крупные коммерческие банки начнут сразу же "сливать" данные о всех своих клиентах, поскольку это противоречит их сегодняшней корпоративной практике.

Следует отметить, что со вступлением Закона в силу организации, выдавшие кредиты, самостоятельно могут выбрать любое бюро кредитных историй, заключить с ним договор и предоставить информацию. Причем допускается заключение договоров об оказании информационных услуг сразу с несколькими бюро.

2.4 Перспективы и возможные проблемы на пути становления системы бюро кредитных историй в РФ

По мнению сторонников закона «О кредитных историях», он позволит правительству гораздо эффективнее проводить в жизнь ипотечные программы и даст новый импульс развитию системы потребительского кредитования. Правда, последнее утверждение спорно.

Например, для выдачи экспресс-кредитов предусмотренный законом порядок проверки будущего должника пока не применим. Дело в том, что российский рынок потребительского кредитования в последние годы активно развивается. Растет и конкуренция среди банков, предоставляющих физическим лицам такие кредиты. Чтобы привлечь как можно большее число заемщиков, банки устанавливают своим клиентам различные льготы, скидки и вынуждены существенно сокращать сроки принятия решения о предоставлении кредита. Если раньше этот процесс занимал несколько дней, то теперь вопрос можно решить за час-полтора. Хотя качество проверки платежеспособности и благонадежности заемщика при этом оставляет желать лучшего, но в схватке за клиента часто выигрывает именно тот, кто предлагает сокращенные сроки и упрощенную процедуру оформления кредита. Если же организация будет слишком долго (по современным меркам) устанавливать благонадежность и репутацию будущего заемщика и обмениваться запросами-ответами сначала с Центральным каталогом кредитных историй, а затем с соответствующими БКИ, клиент просто обратится в другой банк, где процедура получения кредита менее формализована. Впрочем, возможно, что когда-нибудь россияне начнут применять западный опыт и при оформлении экспресс-кредитов: организации в режиме реального времени смогут обмениваться информацией и получать нужные сведения.

Банки, которые давно специализируются на выдаче экспресс-кредитов населению, сумели наработать собственные базы о заемщиках (и не только своих), не входят в число сторонников закона «О кредитных историях». Имея в своем полном распоряжении солидные базы данных, эти банки получили преимущество перед конкурентами. Естественно, что упускать такое преимущество, по меньшей мере, неразумно. А потому звучат опасения, что такие банки будут пытаться создавать БКИ специально «для себя». Например, банки, которые формально не являются аффилированными лицами, но за которыми, по сути, стоит один и тот же хозяин, могут совместными усилиями создать одно бюро «на двоих» или «на троих».

Так Банк «Русский стандарт» (РС) заявил о желании создать собственное кредитное бюро. Это вторая по объему частных кредитов после Сбербанка организация (по данным «Профиля» на 1 апреля 2005 года года, РС выдал россиянам кредитов более чем на 40 млрд. рублей).

Сбербанк также принял решение о создании собственного кредитного бюро. Как сообщил председатель правления банка Андрей Казьмин, "все будет сделано в соответствии с требованиями, установленными законом". Сбербанк уже участвует в Национальном бюро кредитных историй, где его доля составляет 6 процентов.

Принятие нового закона затрагивает интересы граждан - участников банковского кредитования. В соответствии с нормами этого закона кредитная история физического лица содержит информацию, которая, согласно другим законодательным актам, относится к сведениям, составляющим частную жизнь гражданина, а ее неприкосновенность является одной из гарантий Конституции РФ. Если учесть, что под действие этого закона попадут граждане, которые приобретают автомобили, бытовую технику и даже одежду и обувь в кредит, а также участники ипотечного кредитования, получившего за последние пару лет широкое развитие, то получится, что с момента вступления закона в силу нарушится право на частную жизнь почти трети россиян. Стоит, однако, заметить, что предоставление информации осуществляется только с согласия заемщика, причем форма выражения такого согласия законом четко не определена. Закон содержит указание на то, что согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй должно быть выражено в письменной или иной документально зафиксированной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. Поэтому возникает вопрос, достаточно ли будет для органа, контролирующего деятельность бюро кредитных историй уведомления от банка (кредитной организации) о том, что клиент-заемщик отказался от передачи его кредитной истории в бюро кредитных историй. Пожалуй, для банков будет целесообразнее включать соответствующее условие в договор о предоставлении кредита, например, в форме "согласен (не согласен) на передачу информации о договоре в бюро кредитных историй". Возможно, что на первых порах внесение подобного условия в договор вызовет недоумение у граждан и потребует от банковских сотрудников терпения и умения правильно объяснить последствия дачи согласия на направление сведений о полученном кредите в бюро кредитных историй.

Оптимисты полагают, что, помимо развития сферы потребительского кредитования, закон позволит более действенно реализовывать планы правительства по развитию малого и среднего бизнеса. Причем достоверно известно, что именно малый бизнес наиболее остро нуждается в привлечении заемных средств, а получить кредит мелким предпринимателям и компаниям удается крайне редко. Но закон «О кредитных историях» вряд ли существенно повлияет на сложившуюся ситуацию. Мелкие компании и предприниматели редко задерживаются на рынке больше 5-7 лет, и большинство из них создать себе репутацию благонадежного заемщика просто не успеет. Кроме того, такие бизнесмены по-прежнему не смогут предоставить банку достаточное обеспечение кредита. Единственное, на что может рассчитывать малый бизнес, -- на ожидаемое общее снижение ставок за пользование кредитами. Но когда это произойдет, насколько и для кого снизятся ставки, неизвестно.

Утверждения сторонников закона «О кредитных историях», что российские кредиты в ближайшие годы станут доступнее, также являются весьма спорными. Все-таки банки -- коммерческие организации, и многие из них, даже крупные и солидные, полагают, что для извлечения прибыли все средства хороши. Известно много способов, как легально или почти легально «выкачивать» из клиентов деньги. Для примера приведем недавно обнародованные данные Федеральной антимонопольной службы России. Ей удалось выяснить, что девять крупнейших российских банков не полностью информируют потребителей об эффективной процентной ставке по кредитам.

А в результате страдают заемщики, которые обращают внимание лишь на величину процентной ставки, а прочие условия кредитных договоров, например необходимость выплаты банку некой «кредитной комиссии», оставляют без внимания. Кроме этого, стремясь увеличить свои доходы, кредитные организации включают в договоры условия, в соответствии с которыми, помимо процентной ставки по кредиту и дополнительной комиссии, заемщика обязывают внести «первоначальный взнос», затем плату «за открытие кредита» и «ведение счета». При этом договором могут предусматриваться такие «права» банка, как изменение по своему усмотрению платы «за ведение счета» или же исчисление этой платы, а заодно и остальных платежей, на протяжении всего срока действия договора в процентном отношении не с остатка суммы кредита, а с его первоначальной суммы. Подобные условия обычно «разбросаны» и тщательно завуалированы в тексте договора, а свести их воедино неискушенному заемщику бывает нелегко. Кроме того, для того чтобы усложнить задачу, банки используют старинный, но по-прежнему очень эффективный трюк: печатают договоры и приложения к нему мелким шрифтом через одинарный интервал.

В итоге клиент многократно переплачивает за пользование кредитом и, по данным ФАС, при выдаче экспресс-кредита недобросовестным банком т. н. эффективные ставки могут возрастать до 64 %, в то время как обычно эти ставки в нашей стране составляют 12-30 % в зависимости от цели кредита и способа его обеспечения. Правда, банкиры в большинстве своем не видят в таких действиях никаких злоупотреблений и заявляют, что никто не принуждает клиентов обращаться именно в этот банк и подписывать «абсолютно корректные» с юридической точки зрения договоры. Но в том, что подобные уловки будут использоваться банками и впредь, сомневаться не приходится.

Существует и еще одна очень серьезная проблема, способная затормозить процесс создания в стране полноценной информационной базы, надежность защиты информации. В свою очередь, авторы нового закона гарантируют защиту информации, составляющей кредитную историю, ограничивая список лиц, обладающих правом обратиться с запросом на предоставление кредитного отчета. В обязанности бюро кредитных историй входит обеспечение безопасности информации, предоставленной им в соответствии с законом. Для этой цели бюро надлежит получить лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. В соответствии с федеральным законом "О лицензировании отдельных видов деятельности" выдачу лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации производит Федеральная служба по техническому и экспортному контролю, руководствуясь положением "О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации", утвержденным постановлением правительства РФ от 30 апреля 2002 года № 290.

В литературе имеются утверждения: БКИ вряд ли смогут обеспечить надежную защиту данных из кредитных историй, поскольку им предстоит самим вырабатывать меры, чтобы не только надежно защищать информацию от хакеров, но и ограничить доступ к базе собственному персоналу. Некоторые авторы рекомендуют нашим бюро хранить кредитные истории не в России, а в какой-то другой стране. Поговаривают, что таким путем пошли чехи, чтобы снизить вероятность утечки информации из-за вмешательства «человеческого фактора». Но хранить кредитные истории за рубежом тоже не панацея. Недавно в Нью-Йорке обвинения были предъявлены троим компьютерным мошенникам, которые в течение трех лет безнаказанно торговали информацией о номерах кредитных карт и банковских счетов американских граждан. Причем, как отмечают следователи, преступлений такого масштаба в истории Америки еще не было. Федеральные чиновники назвали случившееся «самым страшным кошмаром для любого американца, помноженным на десятки тысяч».

Расследование, которое, по словам окружного прокурора Джеймса Коми, находится еще на начальном этапе, пока дало лишь приблизительное число потерпевших - около 30 тысяч. Сейчас власти пытаются установить точное количество пострадавших граждан. Ущерб, который нанесли им злоумышленники, пока оценен в $2,7 миллиона, однако нет никаких сомнений в том, что в ходе дальнейшего расследования сумма достигнет десятков миллионов.

Преступная схема действовала следующим образом. Филипп Каммингс, 33-летний сотрудник нью-йоркской софтверной фирмы Teledata Communications, которая обеспечивает банкам доступ к базам данных, начал продавать группе аферистов - выходцев из Нигерии - пароли для доступа в базы. «Такой способ заработать деньги оказался весьма несложным. Все, в чем нуждались преступники, - телефон и компьютер», - считает помощник руководителя ФБР Кевин Донован.

Нигерийцы, получив доступ к так называемым кредитным историям жителей США, в которых накапливается исчерпывающая персональная и финансовая информация о гражданах (в том числе имена, даты рождения, адреса, телефоны, номера личных карточек социального страхования, банковских счетов и кредитных карт), занимались уже распространением и перепродажей этой информации конечным «пользователям» по всей стране. За каждое «личное дело» Каммингс получал от $30 до 60, а число перекупщиков, жаждущих легкого обогащения, по сведениям прокуратуры, превышало 20 человек. Большая часть из них проживают в Бронксе и Бруклине.

В Америке преступления подобно рода называют «похищением личности». Располагая всей перечисленной информацией, в США можно, например, заплатить за покупки в Интернете или по телефону, оформить банковский кредит и т.д.

Предложение о включении в закон условия об обязательной кодировке некоторых данных, чтобы никто кроме самого заемщика не смог их получить, не вызвало отклика у большинства депутатов Российского парламента. А потому и сами заемщики, и их кредиторы не гарантированы от утечки информации из БКИ к конкурентам, корпоративным шантажистам и захватчикам. Звучат опасения, что в скором времени в продаже появятся диски с полными копиями кредитных историй, хранящихся в различных БКИ. Подобные «утечки» сведений бывали неоднократно. И желающие без проблем могли купить «закрытые» информационные базы данных, украденные из различных госорганов и организаций (например, информация из ГИБДД, МГТС, данные из МНС о налогах и доходах, сведения из ПФР, базы операторов сотовой связи, базы Банка России и пр.).

А пока в КоАП РФ добавлена новая статья, которая называется «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю». За такие административные проступки налагается штраф: на граждан -- от 10 до 25 МРОТ, на должностные лица -- от 25 до 50 МРОТ, а на юридические-- от 300 до 500 «минималок».

Вступление в силу нового закона повлечет за собой внесение изменений в работу не только кредитных отделов банков, но и многих (если не всех) предприятий. Не новость, что во многих организациях действует система предоставления займов своим работникам. Следовательно, после 1 июня сего года работодатели обязаны предоставлять информацию о выданных работникам займах в бюро кредитных историй - естественно, с письменного согласия самих работников. Для сотрудничества с бюро кредитных историй в целях соблюдения законодательства работодателям будет необходимо заключать соответствующие договоры, речь о которых пойдет ниже.

В соответствии с положениями нового закона кредитные организации передают кредитные истории своих клиентов в бюро кредитных историй на основании договора на информационное обслуживание. Закон не предусматривает примерной формы такого договора, поэтому субъектам кредитных отношений, по всей вероятности, предстоит руководствоваться общегражданскими положениями главы 39 ГК РФ, касающимися договора на оказание услуг.

Обращает на себя внимание и тот факт, что закон не содержит указаний на определение минимальных ставок, взимаемых бюро кредитных историй за оказание своих услуг. Однако стоит ожидать, что органы государственной власти на федеральном либо муниципальном уровне могут попытаться установить минимальную стоимость услуг за сбор, хранение, а тем более защиту кредитных историй. Хотя в законе и сказано, что бюро кредитных историй является коммерческой организацией, представляется, что на практике субъекты федерации в некоторых регионах могут стать акционерами бюро кредитных историй.. Представители власти ряда регионов (в частности, Москвы) не раз высказывались за передачу контрольных пакетов акций создаваемых в будущем бюро кредитных историй в руки местных властей. По их мнению, это позволит лучше обеспечить защиту содержащейся в кредитных историях информации. Получение органами власти контрольного пакета акций бюро кредитных историй неизбежно повлечет за собой установление тарифов на информационное обслуживание, касающееся их деятельности. Кроме того, фактическая передача управления бюро кредитных историй в руки власти, а следовательно, и функции по предоставлению кредитного отчета по запросу субъектов кредитных историй может повести к втягиванию работы бюро в бюрократическую машину с вытекающими последствиями в виде, например, приближения к максимальному (десятидневному) сроку предоставления кредитных отчетов по запросам. И тогда пункт закона о более коротком сроке предоставления кредитного отчета окажется юридической фикцией.

Что касается кредитного отчета, предусмотренного законом "О кредитных историях", есть все основания полагать, что он станет одним из основных документов, требуемых кредитной организацией при оформлении кредита. И так немаленький перечень документов, необходимых для заключения, например, договора ипотеки, пополнится еще одним. Положения закона, регулирующие содержание и порядок предоставления кредитного отчета, не затрагивают вопроса срока его действия. Скорее всего, кредитным организациям необходимо будет самим определить срок действия полученного потенциальным заемщиком кредитного отчета исходя из цели, размера и срока кредита.

Систематизация сведений, касающихся добросовестности заемщика, и создание Центрального каталога кредитных историй позволят бюро кредитных историй присваивать заемщикам так называемый кредитный рейтинг. Хотя закон и не содержит какого-либо упоминания о кредитном рейтинге, думается, что создание единой базы кредитных историй неизбежно приведет к необходимости указания в кредитных отчетах заемщиков кредитного рейтинга, известного в мире как FICO Score (по наименованию организации, которая вывела формулу для его определения). Кредитный рейтинг основывается на кредитной истории и составляется из следующих показателей:

- 35% - история предыдущих платежей;

- 30% - сумма задолженности по всем ранее полученным кредитам и отношение этой суммы к общему лимиту;

- 15% - время существования кредитных линий, в т. ч. и кредитных карт;

- 10% - количество недавних запросов и недавно открытых кредитов;

- 10% - количество всех видов кредитов, включая кредитные карты, банковские счета и т. п.

После изучения указанных показателей бюро кредитных историй присваивает заемщику рейтинг, представляющий собой определенный балл (балл кредитного скоринга). Этот кредитный рейтинг позволяет кредитной организации с большей долей вероятности определить вероятность возврата запрашиваемого кредита, а также исключить случаи мошенничества, связанные с одновременным получением кредитов в различных кредитных организациях.

Еще один вопрос, который возникает при прочтении закона "О кредитных историях", касается владельцев кредитных пластиковых карт. С вступлением в силу закона заявитель на получение кредитной карты должен помнить, что банк вправе запросить его кредитный отчет и отказать в выдаче карты на основании недобросовестности выплат по ранее предоставленным ему другими кредитными организациями кредитам либо в связи с большим объемом кредитов у заявителя. Также после изучения кредитной истории заявителя банк может ограничить его кредитный лимит.

Хотелось бы отметить, что во многом эффективность действия закона "О кредитных историях" будет зависеть не только от тщательного урегулирования законодателями вопросов, касающихся его реализации, но и от добросовестности участников кредитного рынка (в частности, банков). Закон "О кредитных историях" относится к нормативным актам, эффективность которых в полной мере раскрывается спустя три-четыре года после вступления их в силу. Именно такой промежуток времени необходим, по мнению участников инициативной группы принятия этого закона, для создания полноценных бюро кредитных историй и формирования относительно полной базы кредитных историй. Все это потребует не только создания условий для взаимодействия между участниками банковской системы, но и формирования предпосылок для сотрудничества банковского сектора, организаций потребительского кредитования, предприятий жилищно-коммунальной инфраструктуры и других вновь вовлекаемых участников кредитных отношений.

14 июня 2005 года зампред комитета кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков внес на рассмотрение Госдумы поправки в федеральный закон "О кредитных историях". Как сообщил А.Аксаков, поправки направлены на защиту законных прав и интересов добросовестных заемщиков.

В настоящий момент федеральный закон "О кредитных историях" обязывает кредитные организации представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр бюро кредитных историй. При этом обязанность источника формирования кредитной истории запрашивать такое согласие заемщика законом не предусмотрена.

В связи с этим может возникнуть ситуация, когда недобросовестные кредитные организации не будут запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации в бюро кредитных историй. В результате у них не возникнет обязанности по предоставлению какой-либо информации в бюро кредитных историй, что приведет к массовым нарушениям законных прав и интересов добросовестных заемщиков, для которых наличие положительной кредитной истории могло бы существенно улучшить условия получения кредитов (займов) в будущем.

Исходя из того, что целью Федерального закона "О кредитных историях" является обеспечение кредитодателями права заемщиков на предоставление информации в кредитное бюро, в нем необходимо предусмотреть обязанность источников формирования кредитных историй запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации в кредитное бюро. Только в этом случае может быть выстроена эффективно управляемая система учета кредитных историй, которая позволит минимизировать риски кредитования для банков; снизить стоимость кредитов для заемщиков; создать предпосылки для кредитования широких слоев населения; обеспечить экономический рост России.

Также, как отметил А.Аксаков, одним из недостатков закона является отсутствие в нем порядка введения в гражданский оборот исторической информации о ранее (до вступления закона в силу) исполненных заемщиками обязательствах по договору займа (кредита). Между тем, уже сейчас в России существует несколько миллионов заемщиков, которые обладают положительной кредитной историей. Наличие длительной кредитной истории существенно улучшает условия получения кредитов (займов) для заемщиков, которые, обладая длительной кредитной историей, уже не будут платить повышенные проценты за пользование кредитом.

Таким образом, отсутствие в законе механизма введения в гражданский оборот исторической информации о ранее погашенных займах (кредитах) существенным образом нарушает законные интересы и права добросовестных заемщиков.

Для устранения этого недостатка, считает А.Аксаков, в законе необходимо предусмотреть право заемщиков требовать от источников формирования кредитной истории внесения соответствующей информации в бюро кредитных историй. Указанному праву заемщиков должна корреспондировать обязанность источников формирования кредитной истории предоставить соответствующую информацию бюро кредитных историй.

Однако и сами заемщики могут не захотеть давать согласия на предоставление информации в бюро кредитных историй из опасений, что информация о его финансовых делах попадет в налоговую инспекцию. Так, например, многие банки с прошлого года начали предоставлять кредиты физическим лицам, не подтверждающим официально свой доход. Маловероятно, что граждане, получающие "серые" доходы, согласятся на то, чтобы об их делах с банком узнал кто-то посторонний.

Проблемой является временной лаг в 2-3 года за которые произойдет накопление определенной базы данных по клиентам в кредитных бюро. Но кредитные бюро разработают процедуры оценки рейтинга кредитоспособности с учетом данных которые они имеют. Причем данные эти рейтинги кредитоспособности могут быть недостаточно качественными в виду отсутствия достаточного опыта их составления у недавно созданных кредитных бюро.

Западные банки не ставят под сомнение необходимость фиксации кредитных историй своих клиентов и отслеживания рейтингов кредитоспособности, однако и они сомневаются в правильности существующих методик по составлению рейтингов.

Как правило, сотрудники банков, ответственные за принятие решения о выдаче кредитов, не поощряются за непредусмотренный риск, причем, действовать им необходимо в условиях дефицита времени. В большинстве случаев финансовые институты считают быстроту ответа на заявку одним из важнейших показателей качества сервиса, так что банковский менеджер всегда предпочтет быстрое "нет" более подробному анализу. Как отмечает Крис Ларсен, генеральный директор онлайновой кредитной компании E-Loan, "финансовые институты все сильнее полагаются на рейтинги кредитоспособности. Условия по большинству кредитных продуктов, включая закладные и займы на приобретение автомобилей, сегодня практически полностью зависят от оценки, полученной от кредитных бюро".

Однако, пожалуй, самый сомнительный момент в кредитных историях - это критерии, по которым клиентам присваиваются (или отнимаются) дополнительные баллы. Так большинство американцев сейчас находятся под непрерывной, добровольной и тотальной слежкой со стороны финансовых органов. Кредитные бюро хотят знать о них все: что и когда они покупают, чем расплачиваются, чем владеют, как часто меняют работу. Любая просрочка при оплате любого счета может означать в будущем лишние доли процента по кредиту, а привычка расплачиваться наличными вызывает подозрение и может впоследствии обернуться отказом в выделении средств на приобретение жилья. От этого контроля практически невозможно скрыться, так как любая финансовая операция оставляет за собой четкий след, а попытка ухода из-под колпака равносильна добровольному остракизму.

Американские граждане могут не знать своих рейтингов кредитоспособности, но они в курсе того, что считается кредиторами похвальным, а что предосудительным. Это тоже влияет на их поведение. Так, например, с точки зрения "качества" кредитной истории противопоказано досрочно выплачивать долги, поскольку это ведет к снижению показателя привлеченных кредитных средств и сокращает средний срок пользования ими. В случае применения кредитных карточек плохо с их помощью оплачивать покупки лишь изредка, а также допускать незначительные или, наоборот, очень крупные суммы долга. Кредиты надо брать в известных и уважаемых финансовых институтах, в то время как привлечение финансирования через небольшие компании вредит кредитному рейтингу.

Фактически для того, чтобы считаться хорошим клиентом, потребителю необходимо брать в долг как можно больше средств, но, при этом, строго соблюдать финансовую дисциплину даже в самых незначительных мелочах, особенно в отношении уплаты разнообразных счетов. В то же время, бережливый человек, предпочитающий тратить только те деньги, которые зарабатывает, будет на плохом счету независимо от его реального финансового положения. Действительно, существующие методики оценки кредитоспособности на самом деле отражают прибыльность работы с данным клиентом для банка, а не что-либо иное.

Стереотип поведения Россиян не укладывается в методики, которые работают на западе. Вполне возможно, что на первоначальном этапе вновь созданные Российские бюро кредитных историй будут пользоваться западными методиками либо написанными по зарубежным образцам без должного учета Российских особенностей. Это может привести к значительному проценту недостоверных оценок кредитоспособности заемщиков.

Глава 3. Российский опыт создания и функционирования кредитных бюро

3.1 Бюро кредитных историй, которые могут претендовать на роль общенациональных бюро

В России уже созданы кредитные бюро, среди них два кредитных бюро по мнению экспертов, могут стать основными конкурентами на российском рынке - ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» и ОАО "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ). Теперь задача банков определиться, к какому из игроков они присоединятся. Сделать это они должны до 1 сентября этого года.

Хорошие перспективы для завоевания своей нише на рынке имеет Национальное кредитное бюро созданное Торгово-промышленной палатой, Госкомстатом и международным кредитным агентством Dun & Bradstreet.

Учредителями Национального бюро кредитных историй (НБКИ) при Ассоциации российских банков созданного в декабре 2004 года наряду с АРБ стали Внешторгбанк, Альфа-Банк, Газпромбанк, ДельтаБанк, Первый чешско-российский банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, ОАО "Импэксбанк", банки "Ак Барс", "Зенит", "Петрокоммерц", некоммерческое партнерство "Национальное бюро кредитной информации", CRIF S.p.a. (Италия) и кредитное бюро Trans Union International, Inc. (США). В составе участников НБКИ числился и Сбербанк, который, однако, не стал учредителем этого бюро. До вступления в силу закона участие банков в НБКИ являлось лишь партнерским. Генеральный директор Национального бюро кредитных историй АРБ Александр Викулин пояснил ГАЗЕТЕ: «Банки вступают в НБКИ на условиях партнерства, то есть заключают с нами в своем роде договор о намерениях, но подкрепленный финансовым участием в виде внесения вступительных членских взносов в размере 5 тысяч долларов. Тем самым банки заявляют о твердом намерении сотрудничать именно с НБКИ в соответствии с положениями закона и в указанные в нем сроки. Сбербанк не вошел в состав учредителей НБКИ по причине того, что на данный момент он пока не согласен предоставлять всю информацию по заемщикам, а только негативную. Нежелание Сбербанка предоставлять полную информацию вполне объяснимо, так как на сегодняшний день ему принадлежит 52% рынка кредитных продуктов и терять своих клиентов ему бы не хотелось». С 01.06.2005 года закон вступил в силу. Перед вступлением закона в силу Национальное бюро кредитных историй стало акционерным обществом. В состав акционеров бюро вошел и Сберегательный банк Российской Федерации. Сформировали совет директоров ОАО «НБКИ» в количестве 14. Председателем совета директоров избран вице-президента Внешторгбанка Андрей Сучков. Генеральным директором ОАО «НБКИ» советник президента АРБ Александр Викулин. Уставный капитал ОАО «НБКИ» утверждён в размере 28 млн. руб. и разделен на 280 тыс. обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 100 руб. каждая. Акции распределены между учредителями в соответствии с их пожеланиями приблизительно в равных долях. В августе - сентябре 2005 г уставный капитал ОАО должен быть увеличен до 126 млн. руб. путем проведения дополнительной эмиссии акций, которые будут размещаться в первую очередь среди российских финансовых организаций. Предполагается, что в течение первых двух лет будет достигнута критическая масса крупнейших участников ОАО «НБКИ», что позволит создать обширную базу данных.

Акционерами бюро "Экспириан-Интерфакс" (Experian-Interfax), зарегистрированного в октябре 2004 года, на паритетных началах (доли обоих акционеров составляют 50%) выступают международная информационная группа "Интерфакс" и мировое кредитное бюро Experian. Интересно, что заинтересованность в сотрудничестве с этим бюро высказали не только банки, но и компании мобильной связи. Среди банков и организаций, подтвердивших такую заинтересованность, Raiffeisen Bank, "Международный Московский банк", Росбанк, банки "Союз", "Возрождение", "Балтийский", "Петрокоммерц", Международный промышленный банк, БИН-Банк, "Российский Капитал", "Ренессанс Капитал", "Русфинанс", Городской ипотечный банк, Московский кредитный банк, "ВымпелКом", "Мобильные ТелеСистемы" и другие».

«Интерфакс» и Experian являются равноправными партнерами в предприятии. Это касается как финансовых вложений сторон, так и других активов, передаваемых ими в кредитное бюро. В частности, «Интерфакс» обеспечивает размещение бюро, подбор персонала, взаимодействие с правительством, Центральным банком, лицензирующими организациями, ассоциациями, отвечает за налаживание связей с потенциальными клиентами. Experian предоставляет ноу-хау, модели продаж и обслуживания клиентов, программные продукты, занимается продажами международным клиентам на территории РФ, связью с международными организациями, обучением персонала, осуществляет техническую поддержку и соответствие нашей модели международным стандартам безопасности и качества. Общий объем инвестиций партнеров в проект в ближайшие годы можно оценить в несколько миллионов долларов.

"Экспириан-Интерфакс" стало новым членом Ассоциации региональных банков России (Ассоциация "Россия"), что, вероятно, облегчит для бюро процесс поиска банков-клиентов.

В отличие от Национального бюро кредитных историй (НБКИ), создаваемого при активном участии банковских ассоциаций по «европейской» модели, где банки являются учредителями, поставщиками и потребителями информации, «Интерфакс» и Experian намереваются работать по «американской» модели, как независимый от банков бизнес.

На принятие решения банками о вступлении в то или иное бюро влияет множество разных факторов, основными из которых на сегодняшний день являются защита информации и скорость ее получения. «Готовность работы Международного промышленного банка с конкретным бюро зависит от того, кто будет являться учредителем БКИ, от условий передачи и получения информации, от технической базы и от многого другого. Мы действительно рассматриваем возможность сотрудничества с БКИ «Экспириан-Интерфакс». Использование в работе этого бюро отработанных за рубежом технологий, обеспечивающих (что особенно важно для нас) высокую конфиденциальность данных, имеет особое значение на российском рынке, где пока нет опыта работы БКИ и имеются отдельные недостатки в соответствующем законодательстве», - полагает Тамара Иванова, начальник отдела розничного кредитования Международного промышленного банка. В свою очередь начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка Анна Горячева отмечает: «Одним из основных моментов при решении вопроса о вступлении банка в то или иное бюро станет реальная польза для банка от членства в бюро кредитных историй. Газпромбанк стал членом НБКИ, и мы надеемся, что оно проведет определенную подготовительную работу по практической реализации закона и становлению этого нового для нашей банковской и финансовой сферы института».

Однако не все банки, являющиеся ведущими игроками на рынке кредитования, определились с участием в кредитных бюро. Риск-менеджер - начальник кредитного бюро розничного бизнеса департамента анализа рисков Гута-Банка Константин Базанов пояснил причины такой ситуации: «Многие банки заняли выжидательную позицию и не торопятся предоставлять данные конфиденциального характера в кредитные бюро или иные структуры, боясь утечки информации и тем самым нанесения ущерба имиджу банка. Другое опасение - конфиденциальная информация может быть использована в нечестной конкурентной борьбе». В то же время многие банки не исключают для себя возможности участия сразу в нескольких бюро.