Создание системы бюро кредитных историй в России: проблемы и перспективы

Частных заемщиков на сегодняшний день больше всего заботит то, насколько будет защищена информация, содержащаяся в кредитных историях. Тамара Иванова отмечает, что у клиентов также возникает масса вопросов, связанных с целесообразностью передачи данных в БКИ и спецификой деятельности бюро. «Не все клиенты хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации», - считает Константин Базанов. Сейчас кредитные бюро проводят тестирование своего технического обеспечения и разрабатывают стандарты защиты, которые будут сочетать в себе как международный опыт учредителей бюро, так и российские стандарты. Руководитель НБКИ Александр Викулин в одном из своих интервью сказал: «НБКИ подходит к вопросу защиты информации, которая будет содержаться в передаваемых ему кредитных историях, в полном соответствии с законом, то есть будет получать лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и пользоваться при передаче данных только сертифицированными средствами защиты информации. Технические решения по защите информации, предоставленные бюро компанией Trans Union International, будут адаптированы к российским условиям, для этого мы дополнительно привлекаем и российских специалистов». Николай Димченко: «Experian имеет 50 000 корпоративных клиентов в 60 странах и участвовал в создании многих кредитных бюро. Некоторые из этих стран тоже, как и Россия, имеют "интересную историю" утечек информации из различных баз данных. Методики защиты информации Experian доказали свою состоятельность, и в этих странах у компании Experian за все годы ее существования (почти 30 лет) не было ни одного случая утечки информации. Нет оснований считать, что это случится в России. Не будем раскрывать секретов, только скажем, что самое большое внимание уделяется созданию условий, при которых ни у кого, в первую очередь у сотрудников бюро, не было бы возможности получить неконтролируемый доступ к данным. Скажем так, возможности доступа к данным как таковым у сотрудников бюро нет».

По мнению Владимира Герасимова, генерального директора «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (Experian Interfax) у выбранной ими модели больше плюсов. Во-первых, Experian и «Интерфакс» решили сами нести все издержки, связанные с инвестированием в проект, поэтому банку, чтобы начать работу с бюро, не нужно вкладывать немалые средства в капитал кредитного бюро. То есть банкам не придется платить за еще не оказанные им услуги. Во-вторых, у кредитного бюро два известных учредителя, которые являются крупными компаниями, имеющими прочную репутацию на рынке. Это дает нам возможность обеспечить реальную независимость структуры, в которой нет базы для конфликта интересов между собственниками компании и ее клиентами-банками, так как «независимое» бюро не связано с какой-либо одной группой банков. В-третьих Владимир Герасимов считает, что избранная структура Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (Experian Interfax) более «мобильна», она позволяет быстрее принимать решения, развиваться динамичнее и эффективнее.

По мнению многих банков высказанному в различных заявлениях и интервью для них главным является качество и стоимость услуг кредитного бюро, гарантии соблюдения им всех требований законодательства, и у них нет никаких принципиальных предубеждений против избранной нами модели. Самим банкам, безусловно, выгодно, чтобы на рынке работало несколько структур, чтобы не было монополии и, как следствие, не было бы монопольно высоких цен на услуги бюро.

В настоящий момент в созданных бюро кредитных историй ведутся подготовительные работы. Так, например в «ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс», если оставить в стороне вопросы, которые обычно решаются в недавно созданной компании, главные усилия сейчас сосредоточены на отладке разработанного компанией русскоязычного программного обеспечения. Сейчас ведется его «бета-тестирование» с рядом банков и компаний, по ходу в программу вносятся необходимые изменения, отрабатываются различные сценарии работы. Параллельно ведется юридическое оформление отношений с банками. Также решаются вопросы обеспечения многоуровневой безопасности самого бюро, его серверов и программного обеспечения, что мы считаем важнейшей задачей.

Работа кредитного бюро строится в соответствии с недавно принятым законом «О кредитных историях». Данные о заемщиках будут поступать в кредитное бюро от кредиторов. Есть два условия предоставления данных. Первое: если заемщик выразил согласие о внесении данных в свою кредитную историю, кредитная организация обязана не позднее 10 дней после совершения события, которое должно быть включено в кредитную историю, предоставить эти данные в одно или несколько кредитных бюро. Второе: чтобы начать работать с бюро, кредитная организация должна подписать договор присоединения к услугам бюро.

Предоставление данных в бюро является бесплатным, но банк должен предоставлять корректные, в техническом смысле, данные. За этой короткой фразой может скрываться довольно большой для банка объем работы. Поэтому банком лучше покупать услугу по технической проверке данных у самого кредитного бюро. Затраты на подобный аутсорсинг составляют от нескольких сот до нескольких тысяч долларов в месяц в зависимости от объема информации. Обычно это меньше, чем потенциальные затраты банка на выполнение этой работы самостоятельно. Сами данные предоставляются в бюро в форме электронного документа. При условии технической корректности предоставленных данных кредитное бюро включит предоставленные сведения в состав кредитной истории не позднее одного рабочего дня с момента получения.

По закону кредитное бюро является коммерческой организацией, поэтому кредитные отчеты будут предоставляться банкам-потребителям информации, как правило, на платной основе при наличии договора об информационном обслуживании с кредитным бюро. При этом сам заемщик может один раз в год бесплатно получить свою кредитную историю или неограниченное количество раз -- за деньги. Хранение кредитных историй осуществляется бюро в течение не менее чем 15 лет.

«ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» намерено предоставлять весь объем информации, предусмотренный законодательством. Он включает в себя данные как об исполненных, так и о просроченных платежах, а также сведения, позволяющие кредитору проверить личность потенциального заемщика и его кредитоспособность. Кредитному бюро предоставлено право обращаться для такой проверки в государственные органы, что позволит банкам «легализовать» и ускорить подобные процедуры. Привлечение кредитных бюро позволит банкирам провести проверку клиентов легально и не подвергать банк риску нести ответственность за незаконный доступ к персональным данным. Естественно, информацию, полученную в кредитном бюро клиенты могут использовать в том числе и для скоринговой оценки.

Обновление информации в режиме времени, близком к реальному, является целью работы бюро. Закон требует от банков не позднее 10 дней после совершения события, которое должно быть включено в кредитную историю, предоставить эти данные в одно или несколько кредитных бюро. Этим-то и будет определяться максимальная задержка. Технология бюро позволяет вносить изменения в кредитные истории очень оперативно, имеется режим обновления файла кредитной истории в реальном времени.

Бюро будет предоставлять информацию как о физических, так и о юридических лицах. У «Интерфакса» уже есть информация о более чем 2 млн. российских компаний (это известная на рынке система СПАРК), поэтому в том, что касается юрлиц, бюро уже сейчас имеет очень неплохие стартовые позиции.

По закону кредитное бюро имеет право выполнять заявку в течение 10 дней. Но ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» ориентируется на онлайновые, то есть максимально оперативные режимы проверки данных заявителя и предоставления кредитору нужной информации. Средняя цена будет зависеть от общего числа запросов, объема предоставляемой информации, уровня конкуренции. Пока об этих факторах можно рассуждать лишь теоретически, поэтому и о цене говорить довольно сложно. Но по мнению Генерального директора ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» она будет близкой к 1--1,5 долларам. Бюро готово к долгосрочным инвестициям, так как бюро в течение нескольких лет будет «набирать обороты», расширяя услуги, увеличивая объемы предоставляемой информации. По мнению Генерального директора бюро оно сможем выйти на самоокупаемость через 2--3 года.

Кредитное бюро будет работать со всеми банками, которые заключат с ним так называемый договор присоединения к бюро. Каких-либо предпочтений в пользу той или иной группы банков или региона у бюро, нет. Единственное, что может стать препятствием в работе, -- это неисполнение банком весьма жестких требований по целостности и качеству (в техническом смысле) предоставляемых данных. Тут уже речь идет, скорее, о том, будет ли тот или иной банк готов предоставлять, начиная с 1 сентября, данные о выразивших свое согласие заявителях в какое-либо кредитное бюро. Цена неисполнения этого требования закона довольно высока -- вплоть до отзыва банковской лицензии.

Руководитель бюро заявил: «Мы придерживаемся здесь очень жестких и проверенных временем стандартов безопасности компании Experian, в технических центрах которой хранится кредитная история почти одного миллиарда человек. Если существовал хотя бы один шанс из миллиарда, что методы, используемые Experian, не могут исключить утечку или модификацию данных бюро, то эта компания не пришла бы в Россию. Experian, оборот которой в мире превышает 2 млрд. долларов, внедряет в российском бюро те же стандарты, по которым эта компания работает в США и Великобритании. «Интерфакс», замечу, тоже имеет опыт работы с конфиденциальной информацией: в структуру группы входит рейтинговое агентство, торговая система».

Согласно разработанному НБКИ (совместно с Trans Union International) бизнес-плану, стоимость одного запроса в бюро составит примерно 2-2,5 доллара. Цена запроса в нашем бюро будет устанавливаться в зависимости от условий, складывающихся на российском рынке. На ее формирование могут повлиять объемы рынка, количество участников кредитного бюро и другие факторы», - пояснил Александр Викулин..

Представители банков и кредитных бюро считают, что большинство российских заемщиков готовы участвовать в формировании своей кредитной истории. Так, Анна Горячева отмечает, что в последнее время наблюдается заинтересованность со стороны заемщиков к созданию и поддержанию положительной кредитной истории. «Я думаю, что российские заемщики готовы к формированию своих кредитных историй. Иметь кредитную историю для каждого добросовестного заемщика выгодно, так как в будущем это позволит ему быстрее получать кредиты и под меньшую процентную ставку. Кому невыгодно существование кредитных бюро, так это мошенникам», - считает Александр Викулин.

3.2 Региональные бюро кредитных историй

Бурный рост объемов потребительского кредитования подталкивает региональные банки учреждать свои кредитные бюро. В Сибири такие организации оформляются сейчас на Алтае и в Томской области, а в Новосибирске прообраз кредитного бюро работает уже год.

Бюро кредитных историй Алтайского банковского союза (АБС) учредили с равнодолевым участием барнаульские банки Форбанк, Зернобанк, Алтайкапиталбанк, Сибирский социальный банк. Бюро будет собирать информацию о заемщиках и предоставлять ее банкам на платной основе. Сейчас в Алтайском банковском союзе дожидаются когда будет решен вопрос о лицензировании этих организаций.

Свое кредитное бюро создают и банки Томской области. Его учредителями выступают Томскпромстройбанк, "Резерв", Промрегионбанк и "Движение", Но как быстро заработает бюро, будет зависеть от государства, которое должно создать орган, лицензирующий и контролирующий кредитные бюро. Председатель правления банка "Движение" Геннадий Филимонов, выступивший главным организатором Томского бюро считает: "В будущем благодаря кредитным бюро будет создана практика, при которой банки будут отказывать заемщикам, имеющим подмоченную репутацию или не имеющим кредитную историю вовсе, - прогнозирует банкир. - Таким клиентам придется в качестве аргументов обеспечивать большой залог".

А в Новосибирске Сибакадембанк, "Левобережный", "Муниципальный", "Рось", "Алемар" и Инвестиционный городской банк учредили подобие кредитного бюро еще в 2003 г. Оно работает с начала 2004 г. Сейчас договоры об информационном сотрудничестве с бюро заключили 22 банка и три небанковские организации, говорит главный специалист по информации Новосибирского бюро Виталий Солнышков. Банки, предоставляющие сведения о неблагонадежных заемщиках (сумму кредита и величину просрочки), получают право на пользование базой данных бюро. Пока расценки символические - от 10 до 30 руб. за информацию об одном заемщике. В планах бюро после принятия нормативных документов со стороны государства перерегистрироваться в форме коммерческой организации развивать платные услуги. Так как информацию о кредитной истории заемщика банк может предоставить в бюро только с его согласия, банки предлагают заемщикам согласиться с этим условием в момент подписания кредитного договора. "Обязать клиентов мы не можем, но абсолютное большинство их соглашается с нашим условием", - уверяет гендиректор Новосибирского муниципального банка Владимир Женов.

Далее приводятся опыт по созданию Сибирского бюро кредитных историй организатором которого выступило ООО «Тайрис» совместно с Новосибирским банковским клубом и опыт работы по обмену информацией и Базы данных «Потребительский кредит» в Саратовской области.

Проект создания Сибирского бюро кредитных историй

Инициатором данного проекта в июле 2004 года выступила группа Российский кредитных агентств, состоящая из специализированных предприятий - кредитных агентств под общим руководством управляющей компании - ООО «Тайрис». Данный проект был потдержан банками, входящими в так называемый Новосибирский банковский клуб. С предложением включится в работу по созданию бюро банки - участники клуба и ООО «Тайрис» обратились к банкам соседних с Новосибирской областью регионов.

В своей пояснительной записке к проекту специалисты компании пишут: «В настоящее время кредитование юридических и, особенно, физических лиц достигло таких масштабов, что дальнейшее развитие рынка этих услуг без обмена информацией между банками, о степени надежности клиентов, может привести к значительным финансовым потерям как сами банки, так и их клиентуру, а при более драматическом развитии событий поставить под угрозу благополучие участников финансового рынка. Этим объясняется инициативная работа по линии Межрегионального расчетного центра Ассоциации региональных банков и банковских объединений на местах, по созданию региональных бюро кредитных историй, либо каких-то их прототипов. Разработка настоящего проекта создания Сибирского бюро кредитных историй («Сибирского кредитного бюро»), выполнена в соответствии с Решением № 3 от 8 июля 2004г. координационного совета по экономической политике Межрегиональной ассоциации «Сибирское соглашение»: «О мерах по поддержке и развитию потребительского кредитовании в Сибири». До принятия Федерального Закона, регулирующего деятельность бюро кредитных историй, работа таких бюро не легитимна. Вместе с тем, бурное развитие с одной стороны потребительского кредитования населения, а с другой, методов и форм мошенничества и безнаказанного не возврата кредитов определенных слоев населения, пользующихся не совершенством системы судопроизводства и исполнения судебных решений, приводит к существенному повышению кредитных рисков уже сейчас».

Инициаторы создания бюро считали, что предлагаемый проект организации в рамках Сибирского pегиона компании - прототипа Бюро кредитных историй, позволит снизить кредитный риск, до принятия федерального закона регулирующего деятельность кредитных бюро путем применения аппарата поручительства по выдаваемым в регионе кредитам.

Целями деятельности такой компании, которая после принятия Закона должна стать полноценным Бюро кредитных историй, являлись:

- повышение информационной прозрачности на рынке финансовых услуг населению Сибирского региона;

- снижение кредитного риска в банковской системе Сибирского региона;

- предоставление банкам максимального объема информации о заемщиках для обеспечения качественного процесса управления кредитными рисками банковскими подразделениями;

- формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их инвестиционной привлекательности для банков.

Задачами компании являлись:

- комплектование и организация использования баз данных кредитных историй;

- проведение обработки данных, содержащихся в кредитных историях заемщиков;

Дли выполнения указанных задач предполагалось осуществление следующих функций:

- сбор, аналитическая и техническая обработка, хранение, учет и использование документов, содержащих информацию, включаемую в кредитную историю заемщика;

- учет кредитных историй заемщиков;

- предоставление банкам поручительств по всем выдаваемым кредитам физическим лицам с определенным, согласованным с банком, лимитом ответственности по каждому договору.

По мнению организаторов бюро, указанные выше цели, задачи и функции - минимально необходимый набор для быстрого достижения главной цели - снижения кредитных рисков за счет организации центра обмена информацией между банками. Выполнение других обязанностей, предусматриваемых для Бюро кредитных историк (защита информации, предоставление платных справок Заемщикам и т.п.), предлагалось отложить до вступления закона в силу, так как дня их исполнения требуется привлечение дополнительных финансовых ресурсов и трудозатрат.

Предполагался следующий алгоритм работы (до принятия федерального закона «О кредитных историях»).

Региональные банки и кредитные агентства, выступающие в роли поручителей, заключают между собой генеральные соглашения о выдаче банкам поручительств по всем выдаваемым кредитам физическим лицам. Лимит ответственности определяется договором с каждым банком в отдельности в пределах от 5% до 100% от суммы кредита. Плата за поручительство, вносимая агентству физическим лицом - от 0,5% до 6% от суммы кредита в зависимости от лимита поручительства.

Физическое лицо направляет кредитному агентству Оферту с просьбой о выдаче поручительства, с указанием основных условий кредитного договора, сведений о себе и своего согласия на оплату данной услуги.

Данная оферта передается в банк. Банк делает запрос в кредитное агентство в электронном виде (программное обеспечение для возможности сделать запрос предоставляет кредитное агентство). Кредитное агентство обязуется дать ответ о выдаче поручительства (или отказ в выдаче поручительства с указанием причин) в течение 5-10 минут после получения запроса.

Банк обязан принять у клиента его плату за поручительство и перечислить ее на счет кредитного агентства.

Предполагалось, что данный вариант обмена информацией о заемщиках не будит противоречить основным принципам будущего закона «О кредитных историях». Заемщик письменно просит выступить поручителем (страховщиком) кредитное агентство, самостоятельно указывает условия предоставления кредита, который он собирается получить. Негативная история гашения кредита также является собственностью поручителя, так как он обязан произвести банку выплату в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Далее, законом не запрещено пояснять причину отказа организации в выдаче поручительства, так как организация -поручитель не связана требованием о соблюдении банковской тайны. В данном случае, она может представлять свою собственную, а не банковскую информацию о погашении кредита Заемщиком.

После принятия закона «О кредитных историях», на основе региональных кредитных агентств, предполагалось формирование Сибирского бюро кредитных историй, которое уже будет иметь за собой опыт реальной работы с банками и заемщиками на территории, накопленные базы данных по действующим и завершенным кредитным договорам. Примерный порядок создания Сибирского кредитного бюро может быть следующим:

1.Организаторами данной системы в своем регионе должны выступить региональные кредитные агентства, входящие в Холдинг, подчиненный управляющей компании «Тайрис».

2. Кредитные агентства заключают договоры о сотрудничестве с банками и другими заинтересованными организациями.

3. На базе кредитных агентств городов Сибири организуется Сибирское Бюро

кредитных историй.

4. Сибирское БКИ позиционируется как межрегиональная структура в Межрегиональной ассоциации «Сибирское соглашение» и на федеральном уровне.

В настоящий момент кредитное бюро на основе региональных кредитных агентств не создано.

В приведенной схеме показан порядок организации работы с базой данных кредитного бюро, предложенный организаторами Сибирского бюро кредитных историй.

Опыт обмена информацией о невозвращенных кредитах в Саратовской области

В апреле 1999 года ряд кредитных организаций Саратовской области и ГУ Банка России по Саратовской области подписали Генеральное соглашение о взаимодействии и информационном обмене, что стало основой формирования базы данных невозвращенных кредитов и обеспечения по ним.

Формирование, сопровождение и техническое оснащение справочно-информационного центра по просьбе кредитных организаций осуществляется на базе ГУ Банка России по Саратовской области. Специалистами Главного управления было разработано программное обеспечение и алгоритм обмена информацией. Следует отметить, что координационная роль Главного управления в данном вопросе обусловлена, в первую очередь, тем обстоятельством, что никакие другие организации не пользуются в регионах достаточным уровнем доверия у банков.

Особое внимание в соглашении уделено принципам сотрудничества, главные из которых - корпоративность, солидарность, добросовестность при формировании и передаче информации, конфиденциальность. Полученная информация используется только для мониторинга финансового риска, кредитных заявок.

База данных включает в себя разделы:

- "кредиты, невозвращенные физическими лицами", где хранится информация о заемщике, о его месте работы, наличии счетов в кредитных организациях, размерах кредита, видах его обеспечения, сведения о поручителях;

- "кредиты, невозвращенные юридическими лицами", содержащий данные об организации, ее руководстве, учредителях, характеристики выданного кредита, в том числе свдения о поручителях.

- "не погашенные в срок векселя"

Учитывая возможность повторного залога имущества, уже представленного для получения какого-либо кредита, отдельно собраны сведения по обеспечению кредитов.

Право предоставлять или не предоставлять в базу данных информацию о клиенте, не вернувшем в срок кредит, остается за банком. Нередко случается, что трудности с возвратом кредита у предприятия временные, обусловленные объективными экономическими причинами. И здесь право банка оценить, имеет ли такой заемщик реальные возможности для погашения кредита или на нем уже можно "поставить крест".

Информация базы данных срока давности не имеет. Встречаются в ней заемщики, чьи долги тянутся еще с 1992 года. Цель - отсечь от рынка людей, которые не умеют работать честно. База данных - мера предупредительная. Чем больше недобросовестных фигурантов, пусть даже из прошлого, в ней будет присутствовать, тем больше шансов, что они уже не смогут получить кредит.

Эффект функционирования базы недобросовестных заемщиков весьма ощутим, причем и финансовый, и чисто психологический. Новые ссуды выдаются с большой осторожностью и тщательностью. Прежде чем оформить сделку, банки обращаются за информацией в базу. Многих руководителей, чувствующих слабину в финансовом состоянии своего предприятия и рассчитывающих поправить положение с помощью ссуды, останавливает сама перспектива оказаться в базе данных. О существовании базы данных знают и частные вкладчики. Это добавляет им уверенности в гарантированности возврата своих банковских вкладов и средств, размещенных на счетах в банках.

База данных «Потребительский кредит» в Саратовской области

В Саратовской области работа Базы данных «Потребительский кредит» осуществляется в соответствии с Генеральным соглашением о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования, которое было подписано кредитными организациями и Главным управлением Банка России по Саратовской области 16.06.2004 года. Участниками соглашения являлись 30 кредитных организаций области, в том числе все 17 самостоятельных банков и 13 (из19) филиалов иногородних банков. Подписание Генерального соглашения о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования в республике Башкортостан состоялось 16.11.2004, участниками которого стали 2 (из 13) самостоятельных банков региона. А также 16.11.2004 года было подписано Межрегиональное соглашение о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования между Главным управлением Банка России по Саратовской области и Национальным Банком республики Башкортостан. Впоследствии 07.12.2004 к Генеральному соглашению о сотрудничестве присоединились еще два местных банка республики Башкортостан. В Астраханской области Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования и лист присоединения Главного управления банка России по Астраханской области к Межрегиональному соглашению были подписаны 17.12.2004 года. Участниками Генерального соглашения о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования стали 5 кредитных организаций: все 4 самостоятельные банки региона и 1 филиал иногороднего банка.

Созданная саратовскими банками, банками Башкортостана и Архангельской области упрощенная модель кредитного бюро во многом позволяет решить проблему снижения кредитного риска. В банке данных "Потребительский кредит" заложена возможность накопления информации обо всех потребительских кредитах, выданных кредитными организациями - участниками Генерального соглашения "О сотрудничестве на рынке потребительского кредитования".

Заемщик может идентифицироваться в банке данных по ФИО и дате рождения. По выданному кредиту будут сообщаться следующие данные: 1) наименование банка, выдавшего кредит; 2) дата получения кредита; 3) дата погашения кредита; 4) состояние кредита (текущий, погашен в срок или погашен не в срок, не погашен); 5) дата ввода/коррекции информации; 6) дополнительная информация (на усмотрение кредитной организации, например, информация о дате фактического возврата кредита, цель получения кредита, наличие просрочки по погашению процентов). Операторы кредитных организаций, подписавших Соглашение, имеют онлайновый доступ к банку данных и могут сформировать поисковый запрос на интересующего их потенциального заемщика.

Организаторы создаваемой банками данной модель кредитного бюро считают , что она позволит облегчить доступ к кредитным ресурсам порядочным заемщикам и оградить экономику региона от недобросовестных субъектов.

Модель Базы данных «Потребительский кредит» выглядит следующим образом:

1. Территориальное учреждение Банка России, (далее - ТУ) организует на территории своего региона формирование Региональной базы данных «Потребительский кредит» (далее Региональная БД). Для этого ТУ подписывает с кредитными организациями, действующими на территории региона, типовое Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования (далее - Генеральное соглашение).

Генеральное соглашение является открытым для присоединения к нему других участников. Данное действие оформляется в виде подписания новым участником Листа присоединения к составу участников Генерального соглашения. Количество экземпляров подписываемых Листов присоединения определяется по числу участников Генерального соглашения, в том числе ранее присоединившихся к Генеральному соглашению. ТУ удостоверяет факт присоединения нового участника подписью руководителя и печатью ТУ на Листе присоединения к составу участников Генерального соглашения.

Каждый новый участник Генерального соглашения получает копию Генерального соглашения, заверенную ТУ, а также Лист присоединения к составу участников Генерального соглашения. В течение 3 рабочих дней с момента подписания новым участником Листа присоединения к составу участников Генерального соглашения ТУ письменно информирует Стороны о новом участнике и его реквизитах и направляет им Листы присоединения к составу участников Генерального соглашения.

2. После присоединения к составу участников Генерального соглашения кредитные организации оформляют письменные заявки на подключение и оформление доступа сотрудников банка к Региональной БД. Она размещается на сервере ТУ, изолированном от других информационных потоков. Доступ к ней осуществляется в режиме реального времени, то есть сотрудник банка со своего рабочего места после прохождения авторизации входит на страницу Региональной БД. Все процедуры по подключению сотрудников банков к этому серверу и Региональной БД производятся в соответствии с требованиями Регионального центра информатизации и управления безопасности и защиты информации.

3. В Региональной БД накапливается информация обо всех потребительских кредитах, выданных банками - участниками Генерального соглашения. Информация вносится на основании письменного согласия заемщика, полученного посредством внесения соответствующего пункта в договор или оформления отдельного документа, подписываемого заемщиком.

4. Заемщик идентифицируется в Региональной БД по ФИО и дате рождения, что позволяет практически полностью исключить возможность совпадения указанных данных у нескольких - заемщиков. О выданном кредите в Региональную БД сообщаются следующие данные: 1) наименование банка, выдавшего кредит;. 2) дата получения кредита; 3) дата планового погашения кредита; 4) состояние кредита (текущий, погашен в срок, погашен досрочно, погашен с нарушением срока, не погашен); 5) дополнительная (обязательно указываются: дата фактического возврата кредита в случае погашения кредита с нарушением срока, фиксация факта наличия просрочки по погашению процентов по договору; на усмотрение кредитной организации может приводиться и иная информация, например, цель получения кредита). Указанный перечень сведений позволяет наряду с техническими и организационными мерами обеспечить разумный баланс между полнотой информации и ее объемом.

Ответственность за достоверность, полноту и своевременность направления информации, вводимой в Региональную БД «Потребительский кредит», несет кредитная организация, представляющая информацию. В случае установления кредитной организацией - участником Соглашения факта недостоверности информации, введенной в Региональную БД «Потребительский кредит», она письменно с обоснованием сделанного вывода о недостоверности информации уведомляет об этом ТУ. ТУ в пятидневный срок со дня получения уведомления проводит проверку факта недостоверности информации. В случае подтверждения факта недостоверности информации ТУ направляет не позднее дня, следующего за днем завершения проверки, письменное уведомление в кредитную организацию, которая ввела указанную недостоверную информацию, с требованием об удалении/исправлении указанной информации из Региональной БД «Потребительский кредит».

5. Доступ к Региональной БД имеют:

- администраторы Региональной БД - уполномоченные сотрудники ТУ;

- операторы Региональной БД - уполномоченные сотрудники кредитных организаций - участников Генерального соглашения.

Администраторы назначаются распорядительным документом ТУ и осуществляют следующие основные функции:

- общий контроль за работой Региональной БД «Потребительский кредит», ее техническим состоянием;

- устранение сбоев в работе Региональной БД «Потребительский кредит»;

- ведение списка операторов, его обновление на основе данных кредитных организаций - участников Соглашения;

- осуществление контроля за правомерностью доступа операторов к Региональной БД «Потребительский кредит»;

- организация процесса присоединения новых участников - кредитных

организаций к Соглашению;

- накопление предложений кредитных организаций - участников Соглашения по совершенствованию Региональной БД «Потребительский кредит»;

- подготовка и предоставление кредитным организациям - участникам Соглашения аналитических материалов по структуре и объему информации Региональной БД «Потребительский кредит». Периодичность и содержание аналитических материалов определяется ТУ по договоренности с кредитными организациями - участниками Соглашения.

Операторы назначаются распорядительным документом кредитной организации -участника Соглашения и осуществляют следующие основные функции:

своевременное внесение (не позднее следующего дня за выдачей потребительского

кредита) информации о выданных потребительских кредитах в Региональную БД

«Потребительский кредит»:

формирование запроса в Региональную БД «Потребительский кредит» для

получения информации о заемщиках на основе необходимых для запроса сведений

об указанных заемщиках, предоставленных специалистами кредитной организации,

ответственными за выдачу потребительских кредитов;

формирование выборок из информации Региональной БД «Потребительский

кредит», ранее внесенной операторами данной кредитной организации, для

руководства кредитной организации,

Количество операторов каждой кредитной организации - участника Соглашения определяется ею по согласованию с ТУ.

Доступ операторам кредитной организации к Региональной БД (выдача логинов и паролей) оформляется в соответствии с порядком, установленным ТУ.

Рекомендуемая схема организации работы Региональной БД в территориальном учреждении Банка России прилагается.

6. Региональная БД является составной частью Межрегиональной базы данных «Потребительский кредит» (далее - Межрегиональная БД). Формирование Межрегиональной БД регулируется Межрегиональным соглашением о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования (далее - Межрегиональное соглашение), которое подписывается между ТУ, участвующими в создании Межрегиональной БД.

7. Межрегиональная БД формируется за счет регулярной передачи в нее информации, содержащейся в Региональных БД. Передача информации осуществляется путем синхронизации по почтовым каналам связи Региональных БД с Межрегиональной БД каждый рабочий день (1 раз в сутки) с использованием программного обеспечения и по графику, разработанному администратором Межрегиональной БД. Следует отметить, что процесс формирования межрегиональной Базы данных полностью автоматизирован и не требует никаких дополнительных усилий ни со стороны территориальных учреждений, ни со стороны банков.

8. Кредитные организации, подписавшие Генеральные соглашения, имеют две возможности поиска данных о заемщике:

- в Региональной БД своего региона;

- в Межрегиональной БД путем формирования и автоматической обработки

электронных почтовых запросов.

Для формирования запросов к Межрегиональной БД используется следующая схема:

- оператор кредитной организации с помощью программного обеспечения, указанного в п. 1 настоящего Описания, формирует запрос о заемщике в специальном режиме внешнего поиска;

- запрос сохраняется в Региональной БД;

- сохраненный запрос отправляется через региональную почтовую систему ТУ на сервер Межрегиональной БД;

- на сервере Межрегиональной БД производится автоматическая обработка запроса, поиск информации в Межрегиональной БД и формирование ответа, который через региональную почтовую систему отправляется в адрес ТУ, запросившего информацию;

- в ТУ производится обработка ответа, после чего информация помещается в Региональную БД и становится доступной кредитной организации, запросившей информацию.

Все указанные операции осуществляются автоматически. Примерное время от формирования запроса до получения ответа от 30 мин. до 1 часа.

В схемах проиллюстрирована организация работы Межрегиональной Базы «Потребительский кредит».



В виду того, что в России вступил в силу закон «О кредитных историях», описанный опыт по обмену информацией о заемщиках в Новосибирской и Саратовской областях, можно рассматривать как исторический опыт. Но в тоже время, этот опыт позволяет упростить создание и начало деятельности бюро кредитных историй в данных регионах.

Интересна мысль, высказанная Директором по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка Даниил Сандлер: “Надо создавать региональные бюро, иначе мы вырастим монополиста, который будет определять правила игры на рынке, то есть тарифы, под себя. И это могут быть не только банки федерального значения, но и западные кредитные бюро. Эти структуры смогут существенно облегчить работу иностранных банков в России и таким образом нивелировать наше основное преимущество на рынке ритейла - знание особенностей местной клиентуры”.

3.3 Опыт создания бюро кредитных историй в Кемеровской области

В Кемеровской области идет работа по созданию бюро кредитных историй. Распоряжением Губернатора Кемеровской области от 23.11.2004 была создана рабочая группа для проработки вопроса организации в Кемеровской области бюро кредитных историй. В данную группу вошли Советник Губернатора Кемеровской области по экономическим вопросам - руководитель группы, доцент кафедры «Финансы и кредит» Кемеровского (филиала) Российского государственного торгово-экономического университета - заместитель руководителя группы, заместитель начальника главного финансового управления Кемеровской области, начальник управления по ценным бумагам и страховому рынку Администрации Кемеровской области, начальник Главного управления Банка России по Кемеровской области, управляющий филиалом «Кузбасский» ЗАО «КБ Гута-банк», генеральный директор ЗАО «АКБ «Углеметбанк».

В распоряжении Администрации Кемеровской области сказано: «В целях повышения надежности и защищенности финансово-кредитных учреждений и других участников финансового рынка за счет снижения кредитных рисков при проведении операций и защиты прав вкладчиков, а так же согласно рекомендации Межрегиональной ассоциации «Сибирское соглашение» создать рабочую группу для проработки вопроса организации в Кемеровской области бюро кредитных историй.

Данное Распоряжение Администрации Кемеровской области было принято до принятия Федерального закона «О кредитных историях». Катализатором начала работы по данному направлению в области послужило обращение новосибирских коллег о создании Сибирского бюро кредитных историй. Более подробно описание данного проекта дано в соответствующем разделе работы.

Главное управлении Банка России по Кемеровской области рассмотрели предложения рабочей группы, созданной по решению Новосибирского банковского клуба и материалы по организации работы бюро кредитных историй. В результате были высказаны следующие мнения и предложения:

- в части использования кредитным бюро (которое является некоммерческим партнерством) инструмента поручительства за заемщика кредитные организации смогут принять его в обеспечение по ссуде только в случае соответствия бюро параметрам оценки, установленным Положением Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П.

- предложенное поручительство кредитного бюро носит формальный характер с лимитом ответственности в размере 5% от суммы кредита, не покрывая риск банка, связанный с невозвратом кредита, также вызывает сомнение его экономическая состоятельность (финансовые возможности) при выполнении обязательств по погашению долга заемщика.

- процентная ставка по потребительским кредитам автоматически увеличится если заемщик будет уплачивать кредитному бюро от 0,5 до 6% от суммы кредита в зависимости от лимита поручительства - это невыгодно для него и банк может потерять клиентов.

В представленных материалах Новосибирскими коллегами не было ответов на следующие вопросы:

- защищенность представляемой банками информации,

- ответственность кредитного бюро за предоставление неполной информации по заемщику,

- соблюдение интересов клиентов (конфиденциальность, коммерческая тайна, неразглашение информации),

- возможность контроля за деятельностью бюро со стороны банков- партнеров,

- порядок проведения проверок и аудитора бюро,

- каким образом устанавливается лимит ответственности кредитного бюро пред банком (по проекту 5% от суммы кредита).

Проанализировав замечания представленные Главным управлением Банка России по Кемеровской области, мнения высказанные банками области было принято решение отказаться от участия в проекте предложенным новосибирскими коллегами. Так же было решено дождаться приятия закона регулирующего деятельность кредитных бюро и после этого продолжить работу по вопросу организации бюро кредитных историй в Кемеровской области.

Главным управлением было предложено обсудить вопросы создания бюро в регионе с руководителями кредитных организаций и филиалов инорегиональных банков на Межбанковском Совете Кемеровской области, который состоялся 26.04.2005 года с участием П.А.Медведева - депутата Государственной Думы, зам. председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, председателя подкомитета по банковскому законодательству. При обсуждении проблемных вопросов по применению Федерального закона «О кредитных историях» П.А. Медведев пояснил, не приняты нормативные акты, регулирующие статьи настоящего закона, не определен уполномоченный государственный орган, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро.

В настоящее время работа по организации бюро кредитных историй в Кемеровской области рабочей группой, созданной Администрацией Кемеровской области приостановлена до принятия уполномоченным органом - ФСФР требований к создаваемым бюро.

Так же в Кемеровской области заинтересованность в создании бюро кредитных историй выражает Муниципальный некоммерческий Фонд поддержки малого предпринимательства г. Кемерово. Фонд считает, что он как организация, обладающая значительными ресурсом в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства и имеющая для этого все необходимые технические условии может принять активное участие в создание бюро кредитных историй. С соответствующими предложениями от имени фонда к Главному управлению Банка России по Кемеровской области обратился Первый заместитель главы города г. Кемерово. Главное управление Банка России по Кемеровской области порекомендовало фонду взаимодействовать по вопросу создания бюро кредитных историй в регионе с созданной Администрацией Кемеровской области рабочей группой и кредитными учреждениями.

Заключение

Окончательное формирование рынка кредитных бюро должно быть завершено к 1 сентября текущего года, когда все банки согласно закону должны будут вступить в одно из кредитных бюро. Однако эффект от деятельности бюро банки и заемщики смогут почувствовать не сразу. Становление системы кредитных бюро в России будет длительным и непростым процессом. К сожалению, в данный момент существует большое количество принципиально не решенных проблем, главная из них - нет общепризнанных организаций, которые могли бы выполнять роль общенациональных кредитных бюро. Попытки структурировать систему предпринимаются как отечественными, так и западными игроками, но пока консенсуса на рынке нет. В самой идеологии кредитных бюро также заложено много противоречий. Например, крупному банку с иностранным участием, активно развивающему региональную сеть, безусловно, интересны кредитные истории клиентов региональных банков, истории же его клиентов, основная часть которых сосредоточена в Москве и Санкт-Петербурге, для большинства региональных банков не представляют никакой ценности. Хотя, казалось бы, принцип равноправия при взаимном обмене кредитными историями соблюден.

Что касается эффекта для всего рынка от работы кредитных бюро можно ожидать через 2-3 года. Заемщикам, чтобы ощутить на себе этот эффект в виде снижения ставок по кредитам, необходимо будет также позаботиться о формировании своей достаточно большой кредитной истории (взять не менее 2-3 кредитов и выполнить по ним все обязательства). По мере накопления кредитных историй будут вводиться новые услуги, например кредитный скоринг; на запуск этого механизма кредитным бюро потребуется также около 2 лет. А через 2-3 года на большинство запросов можно будет получать и полноценные кредитные отчеты.

На сегодня можно выделить два важнейших фактора, характеризующих процесс создания системы бюро кредитных историй в России, инициативы Ассоциации российских банков и приход на российский рынок нескольких западных компаний как американских, так и европейских. И дальнейшее развитие системы кредитных бюро будет происходить по двум направлениям: с одной стороны, сами банки в партнерстве с иностранными участниками создают требуемую инфраструктуру, а с другой специализированные фирмы, опирающиеся прежде всего на западный опыт и, видимо, с иностранным участием, предлагают собственные решения. Пока трудно оценить, у кого из них шансы выше. В регионах появятся региональные кредитные бюро, которые со временем начнут объединятся с другу другом, либо постепенно начнут сотрудничать с общенациональными кредитными бюро.

Для того чтобы банки и другие заинтересованные организации научились пользоваться кредитными бюро, должно пройти какое-то время. Должна появиться определенная культура пользования столь удобным механизмом. В конце концов, клиенты должны понять, что заплатить за информацию в кредитных бюро и быстро ее получить гораздо выгоднее и дешевле, чем самим досконально проверять каждого заемщика. Вначале доверие к информации из бюро будет небольшим. Банки все равно будут полагаться на результаты собственного анализа кредитоспособности заемщика. В дальнейшем же возможен рост степени доверия, что приведет к оживлению рынка кредитования. А такой важный фактор, как доверие, могут принести с собой известные зарубежные кредитные бюро. Например, в Англии все кредитные бюро - частные коммерческие структуры. В Англии первые кредитные бюро появились очень давно. Сначала никто не верил, что эти проекты будут иметь коммерческий успех, но они оказались очень удачными. И сегодня уже нельзя себе представить жизнь без них.

Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой. При этом желательна поддержка Банка России. Кроме того, не исключается вариант участия государства в уставном капитале этой организации.

Помощь в становлении системы бюро кредитных историй в России может оказать Банк России, так как он располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальные учреждения, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения кредитных организаций России; законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов; имеет уникальную развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы России, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных. По закону «О кредитных историях» специальное подразделение Банка России будет вести Центральный каталог кредитных историй. Но участие Центрального банка в становлении системы бюро кредитных историй может быть шире. Банк России может осуществлять контроль за выполнения банками требований закона «О кредитных историях» при проведении инспекционных проверок. Также Банк России может включить в свои нормативные документы, регулирующие отнесение ссудной задолженности к категориям качества, такого параметра как кредитная история заемщика.

Несмотря на проблемы и противоречия, развитие кредитных бюро в перспективе, безусловно, приведет к повышению доступности и снижению цены кредита в экономике. При этом надо помнить, что и на Западе система кредитных бюро сформировалась не сразу и не вдруг, и нельзя сказать, что сейчас она функционирует без проблем.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон «О Кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ.

3. Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях».

4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ.

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 N 17-ФЗ.

6. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова), ГАРАНТ-справочная правовая система.

7. Адамов К.Ф. Кредитные бюро: цена вопроса, Бизнес и банки № 39, 2003 год.

8. Аббасова И. Общество неограниченной безответственности, или «БеспределКриминалИНФО».

9. Банки получат досье на заемщика, Российская Бизнес-газета, 25.05.2004.

10. Банкир создадут кредитные бюро, Ведомости, № 66,14.04.2005 года.

11. Буздалин А. Кредитные бюро как козырь в конкурентной борьбе, Независимая газета, 26.01.2005 года.

12. Банки начинают создавать бюро кредитных историй, КоммерсантЪ, 26.07.2002.

13. Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро, Бизнес и банки, 14.05.2004.

14. Брагин А.Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России, Деньги и кредит, 31.03.2004.

15. Буздалин А. Кредитные бюро и кредитный скоринг, Банковское дело в Москве, № 10, 2004 год.

16. Бюллетень финансовой информации, N 9, 2002 год.

17. Воронин Д.В. Устойчивость банковской системы: роль кредитных бюро, Банковское дело, № 10, 2003 год.

18. Волков А. Возможности снижения кредитного риска ритейла посредством кредитного бюро, Банковские услуги № 1, 2005 год.

19. В России появился прообраз кредитного бюро, КоммерсантЪ, 05.07.2002.

20. Гамза В.А. Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории, Банковское дело, № 11, 2002 год.

21. Гусева А. Кредитные бюро и кредитный скоринг, Банковские технологии № 4, 2005 год.

22. Голякова Е. Черные кредиты выведут на свет, Российская Бизнес-газета, 09.09.2003.

23. Готовченко И.Ф. Математические методы обработки кредитных историй, Финансы и кредит № 18, 2003 год.

24. Готовченко И.Ф. Кредитные истории в экономике России, Банковские услуги № 6, 2003 год.

25. Гурвич В. Кредитные бюро: трудный финиш марафона, Аналитический банковский журнал № 4 2004 год.

26. Добров А. База опасных клиентов. Газета, 28.08.2003;

...