Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы банковского потребительского кредитования

1.1 Потребительский кредит как экономическая категория, его особенности

1.2 Классификация потребительских кредитов

1.3 Опыт и тенденции рынка потребительского кредитования в Великобритании

2. Оценка российского рынка потребительского кредитования на современном этапе

2.1 Исторические особенности развития потребительского кредитования в России

2.2 Динамика и текущее состояние рынка потребительского кредитования

2.3 Тенденции кредитования населения в Санкт-Петербурге

2.4 Факторы, препятствующие развитию потребительского кредитования и способы их элиминирования

3. Перспективы развития потребительского кредитования в России

3.1 Анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков при осуществлении потребительского кредитования на основе скоринговых моделей

3.2 Инфраструктура рынка потребительского кредитования

3.3 Прогноз рынка кредитования населения

Заключение

Литература

Введение

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется закреплением позитивных тенденций и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов. Полностью преодолены последствия банковского кризиса «доверия» лета 2004 года. Завершился отбор банков в систему страхования вкладов граждан. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолженности приходится 68% всех активов банковского сектора. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения, входящее в топ-5 ведущих банковских бизнесов, куда вошли также торговое финансирование, лизинг, инвестиционный банкинг, private banking. Только за 2005 год объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос почти в 2 раза (5,4% в среднемесячном исчислении), превысив 1,1 трлн. руб.

По мере увеличения кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет орган банковского надзора, с одной стороны, и коммерческие банки, с другой стороны, ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.

Кроме того, следует отметить, что в последние 3 года разрыв между объемами выдаваемых клиентам ссуд (за исключением межбанковских) и привлекаемых депозитов постоянно увеличивается. А это означает, по сути, «увеличение риска потери ликвидности, поскольку ставит кредитные учреждения в зависимость от возможности оперативно выйти на денежный или фондовый рынок для того, чтобы исполнить принятые на себя обязательства». С этими проблемами следует бороться методами банковского надзора, рыночной дисциплины и контроля за грамотным информированием клиентов о качестве кредитных продуктов банков.

Одной из наиболее сложных проблем, с которой приходится сталкиваться банкам, является асимметричность информации, когда, с одной стороны, существует угроза «ложного выбора» в отношении потенциальных заемщиков, а с другой - риск недобросовестного поведения уже получившего ссуду заемщика. Как показывает международная практика, определенную помощь в снижении уровня асимметричности информации о заемщиках оказывают институты кредитных историй, которые повсеместно рассматриваются в качестве важнейшего элемента инфраструктуры кредитного процесса. Уменьшению потерь банков вследствие неадекватной оценки принимаемых на себя рисков содействуют также коллекторские агентства, берущие на себя роль своего рода корректировщиков проводимой банками кредитной политики.

Если потребительское кредитование будет развиваться такими высокими темпами еще 5 лет, существует вероятность, что будет достигнут предел финансовых возможностей населения оплачивать долги. Опыт зарубежных стран, в частности, Кореи, пережившей кризис невозврата кредитов в 2003 году, показывает, что для выхода из подобного кризиса необходимы своевременные меры государства, направленные на ужесточение кредитной политики.

Особенностью потребительского кредитования в России является также активное его развитие не через финансовые организации, а непосредственно через ритейловые сети. В отличие о банков, они не проводят кредитного скоринга и не собирают кредитные истории. При этом, они лишают банки определенного потенциала потребительского кредитования, включающего в себя самые рисковые кредиты. Таким образом, некоторая часть доходов населения направляется на оплату процентов, скрытых в цене товара потребительских сетей, которые не учитываются в аналитике и не контролируются государством.

Для обеспечения современных требований к банковскому надзору, повышению профессионального уровня работников надзорных органов, в контексте данной работы представляется необходимым детальное изучение процессов, происходящих на рынке банковских услуг страны.

В данной дипломной работе предлагается проанализировать сущность потребительского кредитования, предпосылки и современные тенденции его развития в России, рассмотреть пути решения проблем, препятствующих его развитию, а также оценить его возможные перспективы.

Первая глава работы посвящена теоретическим основам банковского потребительского кредита, в т.ч. его сходствам и различиям с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала; раскрывает функции и основные виды потребительских кредитов, описывает опыт и тенденции развития кредитования населения в Великобритании.

Во второй главе предлагается рассмотреть практические вопросы развития потребительского кредитования в России, в т.ч. проанализировать исторические предпосылки, тенденции и динамику потребительского кредитования на современном этапе. Особое внимание в работе уделено особенностям потребительского кредитования в 2003-2005 гг., которые эксперты относят к периоду «бума потребительского кредитования». В рамках этих вопросов анализируется рынок потребительского кредитования Санкт-Петербурга, в частности, место и роль на нем непосредственно петербургских банков, деятельность лидеров петербургского рынка потребительского кредитования, в т.ч. предлагаемые ими программы. Отдельный параграф раскрывает проблемы развития потребительского кредитования в России на современном этапе и пути их решения.

Третья глава посвящена перспективам потребительского кредитования в России, в т.ч., основанным на дальнейшем развитии инфраструктуры рынка потребительского кредитования, усилении роли анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков при осуществлении потребительского кредитования с использованием скоринговых моделей. Кроме того, в третьей главе приведены возможные направления развития рынка кредитования населения в России в ближайшие 2-3 года.

При подготовке данной работы были использованы статистические данные Банка России, Банка Великобритании, Петербургкомстата, материалы ежегодных банковских конгрессов (МБК), проводимых в Санкт-Петербурге (2005 г. - XIV МБК «Банки. Регулирование. Экономика», 2006 г. - XV МБК «Базельские рекомендации: подходы и реализация»), а также информационно-аналитический бюллетень «Банкир Санкт-Петербурга» (при анализе тенденций потребительского кредитования в регионе).

1. Теоретические основы банковского потребительского кредитования

1.1 Потребительский кредит как экономическая категория, его особенности

Кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением временно свободных материальных, природных, денежных и других ресурсов от одних субъектов к другим на условиях срочности, платности и возвратности. В экономической литературе большинство авторов придерживаются определения кредита как категории, выражающей экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок, а также уплатой процентов за пользование кредитом.

В условиях рыночной экономики кредит представлен в двух формах: товарной и денежной. Первичной является товарная форма, при которой кредит выступает в виде конкретной потребительной стоимости (в натурально-вещевой форме). Каждая из этих двух форм кредита имеет свои разновидности. Причем некоторые виды кредита могут быть представлены как в товарной, так и в денежной форме, а отдельные виды кредита могут быть представлены или только в товарной или только в денежной форме. Потребительский кредит может быть представлен как в товарной, так и в денежной форме.

В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) могут выступать государство, предприятия и население, то есть все те, кто обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них. В зависимости от кредиторов и заемщиков, кредит приобретает тот или иной вид. Одним из наиболее важных с точки зрения социальной значимости видов кредита является кредит с участием населения в качестве заемщика.

Потребительские ссуды в зависимости от формы (товарной или денежной), могут быть представлены в виде банковского, ломбардного, взаимного кредита, или продажи товаров с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеет двойственную экономическую природу и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредита - ссудой денег и ссудой капитала. С одной стороны, банковский потребительский кредит имеет некоторые родственные черты как со ссудой денег, так и со ссудой капитала. С другой стороны, банковскому потребительскому кредиту присущ целый ряд фундаментальных специфических свойств, отсутствующих у банковской ссуды денег и банковской ссуды капитала, что позволяет классифицировать данный кредит как отдельную самостоятельную функциональную форму банковского кредита.

Родственные черты банковского потребительского кредита, банковской ссуды денег и банковской ссуды капитала, по мнению Ю.С. Крупнова, можно охарактеризовать следующим образом.

В случае банковского потребительского кредита, так же как при банковской ссуде денег и банковской ссуде капитала, ссужаемые деньги являются для кредиторов капиталом, который авансируется ими на цели обращения. В силу этого банковская ссуда денег, банковская ссуда капитала и банковский потребительский кредит подчиняются в своем движении общему экономическому закону - закону возвратности ссуженных денег, предусматривающему обратный их приток к своей исходной точке, т.е. к тем, кто их первоначально авансировал, - в лице соответствующих банковских институтов.

При банковском потребительском кредите полученные в ссудной форме деньги используются заемщиками лишь в качестве средства платежа, что имеет место и при банковской ссуде денег. Аналогично обстоит дело и с основными чертами сферы приложения указанных трех форм банковского кредита, поскольку все они используются заемщиками-предпринимателями и частными лицами для осуществления текущих, эксплуатационных затрат, либо для реализации инвестиционных проектов. Поэтому потребительская ссуда, так же, как ссуда денег и ссуда капитала, может выдаваться кредитными учреждениями заемщикам на кратко-, средне- и долгосрочной основе.

Банковскому потребительскому кредиту, равно как банковской ссуде денег и банковской ссуде капитала, присуще свойство антиципации предстоящих денежных доходов и накоплений (сбережений). Кроме того, подобно банковской ссуде денег, потребительский кредит может предоставляться банковскими институтами физическим лицам под то или иное обеспечение либо без обеспечения. Соответственно, банковский потребительский кредит в одних ситуациях больше схож с ссудой денег, а в других - с банковской ссудой капитала.

Вместе с тем, банковский потребительский кредит отличается от банковской ссуды денег и банковской ссуды капитала по субъектам и объектам, характеру движения ссужаемых денег и способу использования заемщиками полученных в ссуду денежных средств.

Ссуда денег и ссуда капитала, как известно, предоставляются банковскими институтами предприятиям реального сектора экономики. Субъектами отношений банковского потребительского кредита обычно являются отдельные частные (физические) лица.

При отношениях банковского потребительского кредита деньги отдаются кредитором в ссуду как деньги, а не как капитал, независимо от того, предоставляется ли указанный кредит индивидуальным заемщикам под какое-либо обеспечение или без него, что является общим для банковского потребительского кредита и банковской ссуды денег. В то же время банковский потребительский кредит предоставляется исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг с целью их непроизводительного потребления. Как и в случае банковской ссуды средств обращения, использование заемщиками банковского потребительского кредита непосредственно не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала.

Будучи функциональными формами банковского кредита, и банковская ссуда средств обращения, и банковская ссуда капитала, и банковский потребительский кредит развиваются циклично. На стадии экономического роста объемы всех этих банковских ссуд увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие предприниматели и домашние хозяйства очень пессимистичны в оценках своего будущего и сокращают объемы заимствований в банках.

В то же время в долгосрочном плане прослеживается линейная зависимость между такими показателями, как валовой внутренний продукт и располагаемый доход физических лиц, с одной стороны, индивидуальное потребление и спрос на потребительские ссуды частных домашних хозяйств, с другой. При этом, между суммой располагаемых доходов, формирующейся под воздействием изменений в валовом внутреннем продукте и потребительским спросом на товары и услуги неизбежно возникает и постоянно существует больший или меньший разрыв, в разной степени сокращаемый посредством потребительского кредита. Таким образом, потребительский кредит сглаживает отрицательные последствия для потребления, вызываемые колебаниями доходов физических лиц. Позитивное влияние индивидуального кредита на уровень потребления также связано с тем, что благодаря ему становится возможным планировать на перспективу расходы семейных бюджетов. Потребительский кредит также уравновешивает доходы и потребление заемщиков, что достаточно видно на примере возрастной структуры пользования таким кредитом. Так, в Германии статистически установлено, что размер задолженности по потребительским кредитам является максимальным при достижении заемщиками 50-летнего возраста, затем он постепенно снижается.

Таким образом, потребительский кредит - это кредит, имеющий потребительное назначение и направленный на удовлетворение текущих потребностей населения.

Обобщая вышеизложенное, можно выделить следующие критерии (признаки) отнесения кредита к категории потребительского:

1) назначение (целевой характер) кредита. Особенностью потребительского кредита, как было упомянуто выше, является его потребительное, а не производственное назначение, направленное на удовлетворение текущих потребительских нужд.

2) характер заемщика. Заемщиками потребительского кредита являются исключительно физические лица.

3) источник погашения. Отличительной особенностью потребительского кредита является источник погашения основного долга и процентов. В отличие от других форм кредита, при потребительском кредите источником погашения являются будущие личные доходы заемщика. Причем от этих доходов напрямую зависит величина предоставляемого кредита.

Вопрос о сущности потребительского кредита встречает определенные разногласия между трактовкой этого понятия в зарубежной и отечественной экономической литературе. Сущность разногласия состоит в порядке отнесения тех или иных нужд населения к потребительским, и, соответственно, того или иного вида кредита к категории «потребительского».

Применительно к кредиту вообще, и потребительскому в частности, российские экономисты выделяют следующие функции: перераспределительная, стимулирующая и контрольная.

Первая функция - перераспределительная. Перераспределительная функция потребительского кредита заключается в том, что часть оборотных средств промышленных и торговых предприятий, а также часть средств коммерческих банков и государственного бюджета предоставляется населению в виде потребительских кредитов. Перераспределительная функция потребительского кредита заключается также в том, что часть доходов и накопления населения направляются на погашение ранее существующих потребительских долговых обязательств.

Вторая функция - стимулирующая является наиболее характерной функцией потребительского кредита. Она заключается в том, что потребительский кредит позволяет населению повысить свой потребительский спрос на товары и услуги, тем самым повышается уровень жизни; торгово-промышленным предприятиям увеличить объем реализованных товаров и услуг, что может привести к увеличению производства в целом; кредитно-финансовым учреждениям и коммерческим банкам увеличить свои прибыли путем привлечения дополнительной клиентуры и расширения сфер активных операций. Потребительский кредит стимулирует оздоровление экономики страны и усиливает его экономический рост.

Третья функция - контрольная. Контрольная функция потребительского кредита заключается в том, что торгово-промышленные предприятия, кредитно-финансовые учреждения и коммерческие банки определяют финансовую возможность покупателя-заемщика на основе сбора и обработки различных сведений о заемщике и его доходах, тем самым определяется его кредитоспособность. Контрольная функция потребительского кредита проявляется также в том, что контролируется дальнейшее соблюдение кредитного договора.

Кредитование населения - одна из альтернатив вложения банковского капитала, имеющего свои особенности. С одной стороны, население представляет собой огромную нишу применения банковского капитала, с приемлемым уровнем доходности, но, с другой стороны, уровень развития кредитования населения неадекватен потребностям широких слоев населения, как по количеству, так и по качеству предоставляемых услуг, поскольку активизация кредитных взаимоотношений банков с населением сдерживается более высоким уровнем кредитного риска. Относительно небольшой период деятельности российских коммерческих банков пока не позволил создать эффективную систему потребительского кредитования и, кроме того, более низкий уровень издержек при кредитовании предприятий и организаций определил сосредоточение основных банковских ресурсов на направлении кредитования юридических лиц.

На поведение кредитных организаций при выдаче потребительского кредита влияют внутренние и внешние факторы. К внутренним факторам относятся:

наличие собственных средств кредитных организаций и определение особенностей формирования и использования ссудного капитала;

процесс определения способности заемщика вернуть кредит и проценты по нему (андеррайтинг);

умение эффективно использовать собственные и заемные средства;

К внешним факторам можно отнести влияние ставки рефинансирования Банка России на андеррайтинг, а также изучение спроса населения на данный вид кредита с учетом доходов различных социальных групп.

1.2 Классификация потребительских кредитов

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские кредиты;

кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочные кредиты можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Долгосрочные кредиты в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать её погашения в любое время. При предоставлении кредиты до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские кредиты делят на:

целевые;

нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты:

необеспеченные (бланковые);

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают:

кредиты, погашаемые единовременно;

кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение кредита меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора кредиты с неравномерным непериодическим погашением).

Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:

кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;

кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

По характеру кругооборота средств кредиты делят:

на разовые;

возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта (овердрафт - это краткосрочный кредит, который превышает остаток средств на текущем счете клиента в пределах оговоренного заранее лимита по овердрафту).

Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем кредита.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

тщательный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят не все коммерческие банки;

методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают заемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает кредит в момент возникновения в нем потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте).

1.3 Опыт и тенденции рынка потребительского кредитования в Великобритании

Банковские институты Соединенного Королевства предлагают частным лицам самые разнообразные кредитные услуги, а именно: ссуды в форме овердрафта по персональным текущим (чековым) счетам, обычные или традиционные ссуды, персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами, срочные ссуды, ипотечные и жилищные ссуды и др.

Одним из наиболее распространенных видов банковских потребительских ссуд в Соединенном Королевстве является кредит в форме овердрафта (overdraft) по текущим (чековым) счетам физических лиц. В английской банковской практике существуют персональные текущие счета с различным режимом овердрафта. По одним текущим счетам банками допускается автоматический овердрафт вплоть до определенного предела. Причем в случае овердрафта, не превышающего определенной суммы, проценты банками с частных клиентов не взимаются. При превышении установленной суммы проценты и фиксированная комиссионная плата за банковские услуги взимаются, но на более льготных условиях, чем с тех клиентов, которые берут займы в банках без использования подобного текущего счета с правом овердрафта. По другим видам овердрафта, образовавшегося по текущим счетам клиентов, проценты банками вообще не взимаются, например, при предоставлении овердрафта по чековым счетам студентов. Но это - особые случаи краткосрочного кредитования банками физических лиц по текущим счетам, не характерные для обычных клиентов.

Счета семейного бюджета, или бюджетные счета (budget accounts), открываемые британскими банками исключительно частным лицам в дополнение к их обычным текущим (чековым) и иным депозитным счетам, предназначаются прежде всего для осуществления регулярных платежей, например за коммунально-бытовые услуги. По своему экономическому характеру счета семейного бюджета являются формализованным вариантом персональных текущих счетов с правом овердрафта. Основная цель семейного бюджета - дать возможность частному клиенту банка оперативно управлять своими домашними доходами и расходами на протяжении всего года, а также систематически пользоваться банковским кредитом в форме овердрафта независимо от внутригодовых колебаний доходов и расходов семьи, не обращаясь при этом каждый раз за соответствующим разрешением к управляющему банком. Поэтому в английской банковской практике бюджетные счета нередко называются также личными (лицевыми) ссудными счетами. По лицевому ссудному счету банком автоматически устанавливается лимит кредитования, размер которого непосредственно связан с суммой ежемесячных взносов клиента на его личный счет. Обычно этот кредитный лимит равен 30-кратной сумме одного ежемесячного взноса владельца бюджетного счета. Характер операций по бюджетному счету полностью определяется и контролируется самим клиентом банка. Кредит, предоставляемый банком физическим лицам в рамках их бюджетных счетов, является разновидностью возобновляемого (револьверного) кредита, которым клиент может воспользоваться практически в любое время. На любое дебетовое сальдо, образовавшееся по бюджетному счету клиента, банком ежеквартально начисляются проценты сверх установленной базовой кредитной ставки. Эти дополнительные проценты одинаковы для всей частной клиентуры. За операции, проводимые по бюджетному счету, банк взимает с клиентов комиссионную плату. И наоборот, по кредитовому сальдо данного счета банком выплачиваются клиенту проценты по фиксированной, но обычно не очень высокой процентной ставке.

Обычная, или традиционная ссуда (bank advance) может предоставляться банками частным лицам в виде персональных и срочных займов. Чаще всего простые ссудные счета применяются банками при кредитовании корпоративной клиентуры. Но иногда отдельные ссудные счета открываются и тем частным лицам, чьи нужды не отражены в более специализированных кредитных программах, предлагаемых банками домашним хозяйствам. При таком способе кредитования вся валюта выдаваемой ссуды с самого начала перечисляется банком в полной сумме на текущий счет индивидуального заемщика и может им использоваться сразу в полной сумме или же осваиваться по частям в течение длительного периода времени посредством выписки чеков на свой текущий счет. Процентная ставка по традиционным банковским ссудам может быть фиксированной величиной, рассчитываемой в зависимости от суммы ссужаемых денег и продолжительности срока выплаты заемщиков своего ссудного долга.

Персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами выдаются банками частным лицам на декларируемые определенные цели, такие как приобретение товаров длительного пользования (например, автомобиля), реконструкция жилого дома и т.д. Обеспечение выдаваемого кредита обычно служит полис страхования жизни, защищающий как банк, так и родственников заемщика в случае его смерти; также предусмотрено страхование на случай потери трудоспособности, за которое заемщик платит дополнительно. Предельный срок персональной ссуды достигает 5 лет. Полученные кредиты выплачиваются заемщиками в виде фиксированных ежемесячных взносов, в которые включается основная сумма долга и определенная часть процентов. Номинальная процентная ставка по персональным кредитам относительно низкая. Но поскольку проценты взимаются со всей суммы, полученной на весь период банковского займа, даже если выплаты по нему производятся заемщиком регулярно, то годовая процентная ставка оказывается значительно выше, чем обычная процентная ставка по овердрафту.

Хотя стоимость персональных ссуд с ежемесячными фиксированными взносами относительно высокая, тем не менее, с точки зрения индивидуальных заемщиков, эти ссуды имеют ряд преимуществ:

Проценты, выплачиваемые по персональным ссудам, не выше, чем по договору о продаже товаров с рассрочкой платежа.

При персональной ссуде отсутствует соглашение, на основании которого кредитор может предъявить права на приобретенные товары.

В случае персональной ссуды не требуется такого же обеспечения, как при овердрафте или обычной традиционной банковской ссуде.

Процентная ставка фиксирована на весь период персонального займа, т.е. сумма ежемесячных выплат по нему оговаривается с самого начала заключения кредитной сделки. Поэтому заемщик может заранее предусматривать в своем ежегодном семейном бюджете денежные средства, необходимые для своевременного погашения полученной ссуды.

Ссуда с индивидуальными условиями - относительно новая кредитная услуга, предоставляемая банками состоятельным физическим лицам, имеющим значительные вклады на банковских счетах, как правило, для финансирования крупных потребительских расходов. Ссуда с индивидуальными условиями погашается заемщиком в течение 15 лет обычными ежемесячными платежами, в которые включается часть основного долга и проценты. Практикуется также погашение ссуды одним единовременным платежом при получении заемщиком страховки или за счет крупных сумм денежных средств, поступивших из других источников. При такой кредитной сделке заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по полученной ссуде на протяжении всего срока пользования ссудой.

Срочные займы (term loans) - выступают в виде ряда кредитных услуг, среди которых наиболее часто встречается ссуда на реконструкцию жилого дома. Обеспечением является, как правило, вторая закладная под жилой дом клиента банка (иногда - строительный полис, акции и иные ценные бумаги, принадлежащие потенциальному заемщику). По некоторым типам срочных ссуд устанавливается фиксированная процентная ставка. Однако чаще банками заключаются соглашения с заемщиками о переменной (плавающей) процентной ставке, связанной с базовой процентной ставкой.

Ссуды на оплату образования могут предоставляться банками как родителям детей, учащихся в школах, колледжах и университетах, так и непосредственно самим студентам. Как правило, это - долгосрочные ссуды, которые могут осваиваться индивидуальными заемщиками в течение длительного периода времени. Процентные ставки по таким ссудам низкие, что в известной мере отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения. Заемщики-родители могут получать средства по ссуде в течение определенного периода времени - до 10 лет - по мере перехода своих детей из колы в колледж или университет. Предельный срок погашения полученной ссуды может быть установлен в 30 лет, когда финансовая «нагрузка» на семью несколько уменьшается.

Кредит студентам выдается банками безлимитно и его сумма определяется по согласованию с самим клиентом в кредитном договоре. После открытия студенту текущего счета банк кредитует этот счет на относительно небольшие суммы, не требуя их возврата в период обучения, и предлагает владельцу указанного счета использовать полученные средства по своему усмотрению. В течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банком взимаются с заемщика льготные проценты. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например, медицину, юриспруденцию и т.д., банки могут устанавливать дополнительные льготы.

Закладные на жилище, или ипотека (Mortgage). В Великобритании существуют два типа ипотеки: закладная с выплатами и закладная - вклад. Первый случай является более распространенным; задолженность по ссуде погашается заемщиком методом капитальных выплат (capital repayment method), т.е. посредством ежемесячных взносов, в которые включается соответствующая часть основного (капитального) долга и проценты. Во втором варианте применяется метод единовременного погашения (endowment repayment method), когда кредитный долг банку погашается заемщиком целиком сразу после окончания установленного срока ссуды за счет средств, накопленных по страховому полису, специально приобретаемому для этих целей. Здесь закладная связана с полисом страхования вклада, обеспечивающего погашение всей суммы основного долга (закладная и страховой полис выдаются на один и тот же срок). После окончания срока действия страхового полиса основная сумма долга банку выплачивается из соответствующих поступлений по страховке. В течение всего срока действия указанного полиса клиент выплачивает страховщику страховые взносы и проценты банку по закладной. Такая закладная является кредитным обеспечением как для самого банка, так и для близких родственников клиента банка в случае его смерти в период действия срока закладной.

Еще одним типом ипотеки является пенсионная закладная. Частное лицо может инвестировать в эту закладную часть своей пенсии, накапливаемой в виде соответствующих выплат от работодателя или в рамках частной пенсионной системы, в достаточно крупную единовременную сумму (которая не должна превышать 25% от общей суммы пенсии клиента). Пенсионная закладная позволяет владельцу использовать для покрытия основной суммы ипотеки эту единовременно выплачиваемую сумму. Остальная часть основной суммы ипотеки обеспечивается полисом - вкладом. Таким образом, клиент банка платит пенсионные взносы, которые могут погашаться из удерживаемого с него подоходного налога, страховые взносы и проценты по основной сумме ипотеки.

В Великобритании существуют и другие типы закладных, которые связаны с паевыми фондами и системой владения персональными акциями (Personal Equity Plan, PEP). Эти закладные выплачиваются частными лицами за счет средств, получаемых от продажи соответствующих паев в паевых фондах, а также ценных бумаг и акций системы PEP.

Важную роль в деле регулирования банковского потребительского кредита и ипотечного жилищного кредита в Великобритании играет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 г. с поправками 1985 г., а также Кодекс добросовестной банковской практики (Banking code) и Кодекс практики жилищного кредитования (The Mortgage code).

Английский Закон о потребительском кредите

Область применения этого Закона очень широка. Он распространяется на все деловые предприятия, образующие кредитную отрасль и предоставляющие потребительский кредит на сумму примерно до 15 тыс.фт. физическим лицам, единоличным собственникам бизнеса, товариществам, обществам и ассоциациям. При этом под регулирующее воздействие данного Закона подпадает деятельность прежде всего банков, финансовых домов, арендных компаний, организаций, ссужающих деньги и ломбардов, а также множества частных лиц, специализирующихся на розничном кредитном бизнесе. Кроме того, Закон регулирует деятельность вспомогательных деловых предприятий, таких как кредитные и ипотечные брокерские конторы, компании по сбору долгов, агентства по оценке кредитоспособности и деятельность финансовых консультантов.

Основная цель указанного Закона - обеспечить эффективный контроль за всеми сделками по предоставлению потребительского кредита путем регулирования контрактных отношений между кредитором и заемщиком. Однако, Законом не регулируется предоставление кредита акционерным обществам и иным корпоративным организациям. Не распространяется Закон и на кредиты, предоставляемые на сумму свыше 15 тыс.фт.ст.

В Регистре потребительского кредита (Consumer-credit register) регистрируются лицензирование и осуществление деятельности предприятий, занимающихся потребительским кредитом или продажей товаров в рассрочку.

Закон предусматривает ограничения на способы рекламирования кредитных услуг частным лицам и дает им право на ознакомление с подлинной стоимостью существующих ссуд. При этом, на практике существуют очень незначительные различия между условиями кредитных услуг, предлагаемых банками частной клиентуре.

В соответствии с Законом, применительно к банкам существуют два вида деятельности, охватываемых запретом на «агитацию» частных лиц (предложение любого типа ссуды или дополнительной ссуды не превышающей по отдельности 15 тыс.фт.ст., а также определенные брокерские сделки, урегулирование долгов и консультации по долговым обязательствам), когда это происходит вне служебных помещений агентов возможной кредитной сделки. Подобные действия могут быть расценены как преднамеренная попытка банка уговорить частное лицо вступить в кредитное соглашение и/или обеспечить предоставление этому лицу сопутствующих услуг по кредитованию, о которых клиент раньше не просил, путем уговоров, и рассматриваются, как уголовное правонарушение. Однако если частное лицо по своей инициативе приходит в банк для обсуждения возможности получения ссуды, то считается, что заказ на кредитную услугу происходит по запросу клиента, и в рамках Закона такой «кредитный заказ» допустим.

Закон предписывает форму и содержание соглашения по потребительскому кредиту, обязывает обе стороны займа - заемщика и кредитора - составлять письменное кредитное соглашение (в Законе называемые регулируемыми). Регулируемое соглашение с банком может быть аннулировано заемщиком в течение 5 дней с момента получения по почте второй копии подписанного договора, если выполняются следующие два условия:

банк или его представитель сделал устное заявление в присутствии самого заемщика;

соглашение было подписано в рабочем помещении банка или в служебном помещении любой из других сторон, участвующих в заключении договора.

При этом, кредитное соглашение, обеспеченное закладной на землю, промежуточная ссуда на покупку земельной собственности и овердрафт не подлежат аннулированию в изложенном выше порядке. В случае кредитного соглашения, обеспеченного земельной собственностью, Закон позволяет клиенту «выйти» из этого соглашения до завершения его юридического оформления. В течение, как минимум, 14 дней, банк не вправе требовать от клиента ответа по поводу условий предлагаемой ссуды.

Нарушение регулирующих положений Закона лишает кредитный договор исковой силы без специального постановления суда, который может изменить или принудительно поставить какие-либо условия или приостановить действие ранее заключенного соглашения. Эти судебные меры могут быть применены к любым типам ссудного обеспечения.

Если между кредитором и поставщиками товаров и услуг частным лицам, являющимся потенциальными должниками, существует связь, то кредитор несет солидарную и индивидуальную ответственность вместе с поставщиками за любые искажения или нарушения заключенного контракта со стороны поставщиков. Что касается банков, то подобному соглашению должна предшествовать договоренность между банком и поставщиком, по которой банк готов рассматривать предоставление финансирования с тем, чтобы потенциальный покупатель смог приобрести товары и/или услуги поставщика. Считается, например, что подобного рода соглашение существует между должником, кредитором и поставщиком, если рекламные материалы банка демонстрируются на фирме поставщика или если поставщик находит клиентов для банка.

Многие британские банкиры и юристы рассматривают национальный Закон о потребительском кредите лишь как основу текущей практики кредитования частной клиентуры. По их мнению, Закон о потребительском кредите изобилует слишком сложной специальной и юридической терминологией, в которой разбираются лишь немногие частные клиенты. Поэтому британские банки выработали централизованный подход к применению на практике положений указанного закона, который не интерпретируется банковскими учреждениями на местах. Банковские отделения выполняют лишь процедуры, разработанные в главном офисе того или иного коммерческого банка.

Для ведущих банков Великобритании в настоящее время ссуды домашним хозяйствам-резидентам являются основной составляющей их кредитного портфеля - в среднем около 76% их совокупных активов. На частные нефинансовые корпорации приходится 24%.

Из-за продолжающегося быстрого роста задолженности сектор домашних хозяйств все более остро реагирует на любой негативный сдвиг в доходах населения. При этом, объем ссудной задолженности в расчете на 1 человека в Великобритании составляет в настоящее время порядка 30 тыс.долларов, что намного выше аналогичного показателя по США и другим развитым странам (см.рис.1.1.).

Рис. 1.1 Объем ссудной задолженности на 1 человека в разных странах мира, долл.США

В ближайшие годы высокие темпы роста заимствований домашних хозяйств, как ожидают эксперты, сохранятся. С середины 1990-х годов отношение долга к доходу семьи (income gearing) оставалось достаточно стабильным (в пределах 8-10%), в 2004 г. оно немного выросло, чуть превысив 10%. В структуре кредитования частных лиц преобладают обеспеченные кредиты - 82%, необеспеченные составляют 18%. Однако, в последние семь лет именно необеспеченные кредиты в 93% случаев были причиной списания долгов из-за несостоятельности заемщика. Темпы роста кредитования частных лиц под обеспечение в последние пять лет опережали рост ВВП, но темпы роста кредитования без обеспечения были еще более высокими - 15-20%, что привело к увеличению их доли в сумме кредитов и повышению кредитных рисков. Агрегированный показатель уровня задолженности по ипотечным кредитам - коэффициент "кредит/стоимость обеспечения" (loan-value ratio), постоянно снижавшийся в последние годы, в 2004 г. опустился значительно ниже уровня конца 1980-х годов (у большинства банков "десятки" средний показатель - 40-50%).

Если в ближайшие два года, как прогнозируется, сохранится рост ВВП, то благоприятная конъюнктура на рынке труда, о которой свидетельствует низкая безработица, ограничит давление задолженности на бюджет семей, что будет способствовать снижению кредитных рисков. Рост доходов семей (после шока начала 1990-х годов) и снижение доли медианных месячных выплат по ипотечному кредиту - с 15% дохода семьи в 1991 г. до 13% в 2004 г. - привели к тому, что удельный вес домашних хозяйств, которые испытывают трудности с указанными платежами, снизился примерно на две трети (с 16 до 5,5%). Одновременно рост цен на жилье в последние годы укрепил финансовое положение домовладельцев и расширил их возможности по обслуживанию долга. Однако прогноз динамики цен на жилье остается очень неопределенным, и любое продолжительное снижение цен может привести к сокращению платежей по обслуживанию долга.

Говоря о негативных тенденциях, имеющихся в настоящее время в практике потребительского кредитования в Великобритании, следует отметить, что сложившаяся ситуация, по отдельным оценкам, «близка к катастрофической»: объем потребительского долга на начало 2005 года составлял рекордные 2 трлн.долларов. Огромный потребительский долг привел в 2005 году к рекордному числу банкротств среди физических лиц - 67 580 случаев. Только в четвертом квартале 2005 года 20 461 гражданин Англии и Уэльса подал заявление о банкротстве, что стало рекордным показателем с 1960 года. По сравнению с концом 2004 года число банкротств физических лиц в Великобритании выросло на 57%. При этом, наиболее сложная ситуация сложилась в области ипотечного кредитования. В Великобритании соотношение ипотечного долга к ВВП составляет около 70%, в то время как во Франции лишь около 26%. Огромный объем просроченных платежей по ипотечным кредитам приводит к тому, что в Великобритании резко выросло число изъятий домов за невыплату кредита. В последнем квартале 2005 года британские суды приняли 31 тыс. решений об изъятии домов - по сравнению с аналогичным периодом 2004 года показатель вырос на 50%, чему, по мнению британских финансовых экспертов, главной причиной стала финансовая безграмотность многих заемщиков, взявших кредиты, которые они не смогут обслуживать.

Динамика объемов кредитования в 2005 г., объем и структура просроченной задолженности по потребительским кредитам в Великобритании приведены в Приложении 1.

Ранее еще более глубокий кризис пережила Южная Корея. В начале 2000-х годов корейские кредитно-финансовые учреждения не смогли адекватно отреагировать на слишком быстрый рост потребления среди корейского населения, что привело к массовым непогашениям кредитов. Объем безнадежных кредитов восьми корейских платежных систем в конце 2003 года составил 5,8 млрд. долларов (11,7% их суммарных активов). Объем невозвращенных кредитов в 19 банках Южной Кореи к концу 2003 года достиг $15,65 млрд, увеличившись по отношению к 2002 году на 22,8%. В результате кредитного бума каждый десятый житель страны не смог вернуть займы. Сумма долгов по кредитным картам тогда достигла 14% ВВП страны. Выйти из этого кризиса помогли срочные меры правительства, которое приняло на себя обеспечение части долгов крупнейшего частного кредитора LG Card и одновременно резко ужесточило кредитную политику.

Выводы:

Выделяют следующие признаки отнесения кредита к категории потребительского: 1) назначение (потребительное, а не производственное, направленное на удовлетворение текущих потребительских нужд); 2) характер заемщика (заемщиками потребительского кредита являются исключительно физические лица); 3) источник погашения основного долга и процентов (в отличие от других форм кредита, при потребительском кредите источником погашения являются будущие личные доходы заемщика).

...