Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы
Потребительский кредит как экономическая категория, его особенности и классификация. Опыт и тенденции рынка потребительского кредитования в Великобритании. Динамика и текущее состояние рынка в России. Анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 13.12.2012 |
| Размер файла | 773,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Самые дальновидные российские банки в настоящее время анализируют рынкам потребительского кредитования в странах СНГ. В 2006 г., по крайней мере, 3-4 российских банка намерены купить либо местный банк, либо открыть собственный филиал в одном из государств СНГ.
Экспресс-кредитование останется и в ближайшие годы важным направлением рынка потребительского кредитования. Но наибольшее развитие получат кредитные карты, ипотека и автомобильные кредиты.
Выводы:
1. Все большее распространение в розничном кредитовании получают различные методики, основанные на скоринге - балльной системе оценки заемщиков, при которой последний заполняет предлагаемую анкету, а его ответы оцениваются определенным количеством баллов, по общей сумме которых делается заключение о его платежеспособности. По мере расширения кредитования и накопления статистической информации, в т.ч. развития институтов кредитных бюро и использования стандартных методов оценки заемщика, основанных на кредитных историях, доступность скоринга и точность проводимых с его помощью оценок возрастут.
В ближайшие годы формирование полноценной инфраструктуры кредитования станет одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. В силу этого большое значение приобретает укрепление законодательных и институциональных основ инфраструктуры кредитного процесса, что предполагает обсуждение этих вопросов внутри банковского сообщества, а также его диалог с органами законодательной и исполнительной власти, включая Банк России.
3. С ростом потребительского кредитования, которое ожидается в ближайшие годы, продолжится усиление конкуренции, активизация процессов слияний и поглощений, рост банковских рисков, концентрация бизнеса.
Заключение
Рынок потребительского кредитования приобретает все большее значение не только для развития банковского бизнеса, но и экономики в целом. Поэтому общество заинтересовано в том, чтобы он, с одной стороны, развивался динамично, а с другой - цивилизованно.
При сохранении темпов роста реальных доходов населения в ближайшие годы на уровне 7-8% и усилении конкурентной борьбы продолжится понижение уровня, начиная с которого физическое лицо может рассматриваться банком в качестве потенциального заемщика. Основным следствием станет одновременное увеличение объемов кредитов и ухудшение их качества. В силу этого все большее значение будут иметь механизмы снижения кредитных рисков.
К числу основных проблем и противоречий потребительского кредитования, можно отнести: 1) «информационную асимметрию» - превалирование формального подхода при разъяснении заемщику условий договора; некорректное отражение структуры платежей по кредиту в рекламных материалах кредитной организации; 2) недостатки законодательной базы в области потребительского кредитования; 3) отсутствие действенной системы получения информации о заемщиках; 4) рост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам.
Надежду на разрешение отдельных из противоречий вызывает намерение ФАС публиковать списки банков, соблюдающих рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (первый список из 50 банков опубликован в начале июня т.г.). Кроме того, Банк России планирует в ближайшее время усовершенствовать указанные рекомендации по раскрытию информации (в части приведения информации в кредитных договорах в более доступную для потребителей форму) и скорректировать порядок резервирования банками средств при выдаче потребительских кредитов (путем представления банкам возможности формировать портфели однородных обесцененных (просроченных) ссуд, для которых Банк России установит уровень резервирования). В связи с тем, что росту просроченной задолженности способствует не только потенциальное ослабление требований к заемщикам, вызванное усилением конкуренции между банками и условиями сотрудничества с ритейловыми сетями, но и неразвитость инфраструктуры по работе с просроченной потребительской задолженностью, все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса.
Благоприятно скажется на темпах роста потребительского кредитования и усиление конкуренции, в частности, вызванное ростом издержек кредитования. Одним из главных итогов усиления конкуренции на рынке станет вовлечение в его участники все большего числа граждан, что, в свою очередь, будет способствовать расширению рынка потребительского кредитования и расширению географии этого рынка.
Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие направления, как потребительское и ипотечное кредитование, банковские карты получили развитие только в крупных городах. В частности, рынок потребительского кредитования в Санкт-Петербурге развивается заметно быстрее, чем в других регионах: по данным отчетности, в 2005 году объем выданных потребительских кредитов в Санкт-Петербурге вырос в 2,2 раза, кредитоспособность горожан для получения кредитов в настоящее время является достаточной, число реальных заемщиков в ближайшем будущем увеличится. При этом, для жителей непромышленных и отдалённых регионов России банковские услуги по-прежнему малодоступны.
Учитывая низкий уровень потребительских ссуд в совокупных активах банковской системы, а также незначительность влияния, которое оказывает на них просроченная задолженность по данному виду кредитных операций, ухудшение качества портфеля потребительских кредитов в настоящий момент не может быть рассматриваться как фактор, который может спровоцировать кризис банковской системы России. При этом, учитывая наличие тревожной тенденции увеличения объемов просроченной задолженности, дальнейшее развитие потребительского кредитования в России, с одной стороны, зависит от того, насколько банки окажутся способны более взвешенно и консервативно подходить к оценке заемщиков и принимаемых рисков, а с другой стороны - от того, насколько ответственно будут подходить заемщики к исполнению взятых на себя обязательств.
потребительский кредитование заемщик
Литература
1. Абдрахманов Р.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование, №3, 2005.
2. Банкир Санкт-Петербурга. Информационно-аналитический бюллетень. СПб, 2006.
3. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Юристъ, 2002.
4. Банковской системе пророчат новый кризис // Банковское обозрение, № 6, 2006.
5. Барсукова С. Отложенный старт // Банковское обозрение, №6, 2005
6. Блиц-прогноз! Что ждет потребительское кредитование в России // Национальный банковский журнал № 2, 2006.
7. Бондарева Ю. Конкуренция должна быть добросовестной // Банковское дело в Москве, июнь, 2005 г.
8. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы // Банковское дело, №6, 2005.
9. Галухина Я. Чем привлечь частника? // Эксперт №21, 2005.
10. Гусева И.Л., Гусева А.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование, №3, 2005.
11. Гурвич В. Детские болезни рынка потребительского кредитования // Аналитический банковский журнал, №6 (121), 2005.
12. Гурвич В. Долговая дезинспекция // Российская бизнес-газета, № 21, 2005.
13. Дьяченко О. Кредит с целью познакомиться // Банковское обозрение №3, 2006
14. Дьяченко О. Просто деньги // Банковское обозрение №5, 2006
15. Дьяченко О. Рост невозвратов требует доработки скоринга // Банковское обозрение, № 5, 2006.
16. Загребина Л.Ф. Потребительское кредитование. Учебно-методическое пособие. Тверь, 2001.
17. Информационно-аналитические материалы VI Всероссийской банковской конференции «Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России», подготовленные Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ» М, 2004.
18. Информационно-аналитические материалы VШ Всероссийской банковской конференции «Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса», подготовленные Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ» М, 2006
19. Козлов А.А. Потребительское кредитование растет вместе с рисками // Российская бизнес-газета, № 19, 2005.
20. Колесников В.И., Черненко В.А., Малькова С.А., Иванова Л.М. Кредит и его основные формы. СПб, 2001.
21. Коммерсант № 69 (№ 3400) от 19.04.2006.
22. Коммерсант-Деньги №12, 27.03.2006.
23. Коммерсантъ № 71, 21.04.2006.
24. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит // Информационно-аналитические материалы Банка России. Выпуск 4 (44), 2003.
25. Ларина Л. Последний бастион // Банковское дело в Москве, июнь 2005.
26. Мальцев Э. Чтобы никто не был в обиде // Банковское дело в Москве, июнь 2005
27. Мартынова Т. Потолок на уровне плинтуса // Банковское обозрение, № 7, 2005
28. Мартынова Т. Коллекторы ждут осеннего бума // Банкоское обозрение, №9, 2005
29. Мартынова Т. Выколачивание долгов: теперь без утюга // Банковское обозрение, № 3, 2005.
30. Материалы компании «Франклин&Грант», опубликованные на сайте www.FranklinGrant.ru.
31. Материалы ежегодных банковских конгрессов (МБК), проводимых в Санкт-Петербурге (2005 г. - XIV МБК «Банки. Регулирование. Экономика», 2006 г. - XV МБК «Базельские рекомендации: подходы и реализация»).
32. Московский комсомолец № 15. 12.04.2006.
33. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса. Деньги и кредит, №3, март 2006.
34. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование № 3, 2005.
35. НБЖ - №4 (27) 2006 - Банки и бизнес
36. Основные показатели развития экономики Санкт-Петербурга за 2005 год // Банкир Санкт-Петербурга, № 1, 2006.
37. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 году // Центральный банк российской Федерации, 2006
38. Информационно-аналитические материалы VI Всероссийской банковской конференции «Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России», подготовленные Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ». М., 2004
39. Информационно-аналитические материалы VIII Всероссийской банковской конференции «Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса», подготовленные Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ». М., 2006.
40. Поляченко И.А., Данилова Е.О. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей // Банковское кредитование №4, 2005.
41. Письмо Банка России от 16.05.2005 № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
42. Проект Закона «О потребительском кредите».
43. Проекты «Методических рекомендаций по проведению проверки и оценки системы управления рисками в кредитной организации», «Методических рекомендаций по проверке ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности кредитных организаций (их филиалов)».
44. Семеко Г.В. Банковский сектор Великобритании // Вестник АРБ, № 19, 2005.
45. Скогорева А. Потребительское кредитование - двукратный рост по итогам года // Банковское обозрение, №3, 2006
46. Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования // Банковское кредитование, №1, февраль 2006.
47. Смирнов И.Е. Кредитование в России: тенденции, проблемы, перспективы // Управление в кредитной организации, № 2, 2006.
48. ФАС опубликует белый список банков // Банковское обозрение №6, 2006.
49. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
50. (с изменениями от 21 июля 2005 г.)
51. Черненко В.А. Кредитование населения в России. - СПб.: СПбУЭФ, 1999.
52. www.bankofengland.co.uk
53. www.cbr.ru
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Кредит как экономическая категория. Сущность, функции и основные формы кредита. Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации.
курсовая работа [355,1 K], добавлен 09.10.2011Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012Признаки классификации потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования. Сложности современной практики кредитования индивидуальных заемщиков в России. Основные классы заемщиков. Особенности развития потребительского кредита в зарубежных странах.
курсовая работа [31,5 K], добавлен 09.10.2011Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014Потребительское кредитование: понятие, сущность, виды и формы; нормативно-законодательная база. Анализ рынка потребительского кредитования в г. Новосибирске: схемы кредитных карт, предложения на рынке, новые технологии; проблемы и концепция развития.
дипломная работа [103,9 K], добавлен 24.04.2011Понятие потребительского кредита и его функции. Этапы потребительского кредитования. Предоставление кредитных услуг населению российскими банками. Потребительское кредитование в зарубежных странах: динамика в зоне Евро и Соединенных Штатах Америки.
курсовая работа [174,1 K], добавлен 09.10.2011Теоретические и правовые основы кредитованием индивидуальных заемщиков. Технология и организация кредитования населения в России и за рубежом: проблемы и возможные пути их решения. Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка России.
курсовая работа [461,1 K], добавлен 21.03.2011Рассмотрение места потребительского кредита в системе кредитования. Развитие института кредитования в исторической перспективе. Предпосылки появления потребительской ссуды. Современная практика кредитования индивидуальных заёмщиков в Российской Федерации.
курсовая работа [33,1 K], добавлен 20.04.2015Понятие потребительского кредита и его роль в экономике. Современное состояние потребительского кредитования в Российской Федерации, перспективы и проблемы развития. Процедура выдачи кредита посредством скорринговой проверки платежеспособности клиента.
курсовая работа [41,8 K], добавлен 22.12.2012Сущность, функции финансов домашних хозяйств, финансовые решения, принимаемые домохозяйствами. Особенности реализации политики потребительского кредитования банками, влияние проблем ликвидности на нее. Структура рынка потребительского кредитования.
курсовая работа [78,8 K], добавлен 27.03.2010Теоретические аспекты развития рынка потребительского кредитования в современной России. Рассмотрение основных групп потребительских кредитов: в товарной форме (покупка в рассрочку), кредитные карты, целевые ссуды, овердрафты, кредит на неотложные нужды.
курсовая работа [188,4 K], добавлен 26.05.2015Перспективы развития потребительского кредита в России. Проблемы процесса кредитования физических лиц в практике российских банков и возможные пути их решения. Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО "ОТП Банка".
дипломная работа [357,1 K], добавлен 30.04.2015Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования, классификация; зарубежный опыт. Анализ предоставления потребительских кредитов в ОАО Банк "Центр Кредит" в Казахстане: механизм выдачи, оформления, погашения; работа с проблемными кредитами.
дипломная работа [275,6 K], добавлен 20.05.2012Структура и перспективы развития рынка кредитования физических лиц в банковском бизнесе России. Крупнейшие 50 банков. Оценка кредитоспособности заемщика с применением скоринговой модели. Технология возврата просроченных кредитов и управление рисками.
доклад [93,8 K], добавлен 22.02.2010Основные подходы банка при проведении кредитных операций. Оценка рынка потребительского кредитования в современной России. Риски, присущие потребительским кредитам. Международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения.
курсовая работа [555,3 K], добавлен 28.01.2014Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011Знакомство с особенностями формирования и развития рынка потребительского кредитования в России. Способы увеличения объема задолженности микрофинансовыми организациями. Общая характеристика причин снижения качества портфеля потребительских кредитов.
реферат [23,8 K], добавлен 29.11.2014
