Созданная в Тульской области рабочая группа из числа депутатов Тульской областной Думы в числе прочих причин назвала отсутствие развитого недорогого рынка строительных материалов, что приводит к тому, что кирпич для строительства привозят в Тулу из соседних регионов газета «Молодой Коммунар», от12.05.2006 года № 59 (10946) с.4. Однако данная причина с одинаковой долей вероятности может являться и следствием, поскольку при отсутствии значимых объемов строительства производство строительных материалов просто нерентабельно. При этом, если (когда) вышеуказанный проект Закона Тульской области будет доведен до ума, принят и заработает, слабость регионального строительного сектора приведет к значительному росту цен на жилье в связи с повышением спроса.

По сообщению телеканала ГТРК «Тула», 25 мая 2006 года вышеуказанный законопроект принят Тульской областной Думой во втором и третьем чтениях одновременно. По сообщению корреспондентов, причиной спешки является цена вопроса - получение из федерального бюджета порядка 150 млн. рублей под Федеральную программу «Доступное жилье».

Выводы.

Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах определяется объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры.

Заключение

В результате исследования, проведенного в ходе подготовки настоящей работы сделаны следующие выводы:

В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования как в целом в Российской Федерации, так и на региональном уровне рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую и социальную ситуацию в России. В этой связи становится важным развитие долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы при законодательном и нормативном регулировании со стороны государства. При этом необходимо учитывать, что система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.

1. Ипотечное кредитования является специфичным инструментом, поскольку имеет ряд особенностей, отличающих его от других видов кредитования:

§ исполнение обязательства об уплате процентов и возврату долга обеспечивается залогом недвижимого имущества;

§ кредит предоставляется на длительный срок;

§ право требования по основному обязательству (кредитному договору) может служить обеспечением по обязательствам кредитора;

§ выдача ипотечного кредита может сопровождаться выпуском ипотечных ценных бумаг;

§ имеет строго определенный целевой характер использования кредитных средств;

§ часть обязательств заемщика может быть погашена третьими лицами (при так называемой «социальной ипотеке»).

Основные направления воздействия ипотечного кредитования следующие:

§ улучшает социально-экономическую обстановку, способствует улучшению демографической ситуации, создает более благоприятный климат в обществе, увеличивая рост жизненного уровня;

§ способствует развитию строительной промышленности и укрепляет рынок недвижимости.

§ выступает фактором экономического роста, способствует развитию отраслей, связанных с формированием комфортной жилой среды, подъему регионального и местного хозяйства, стимулирует рост производительности труда;

§ способствует развитию денежно-кредитной и финансовой сферы: укрепляет банковскую систему; способствует росту целевых накоплений граждан; вовлекает накопления в экономический оборот; стимулирует деятельность таких финансовых институтов, как частных пенсионных фондов, паевых фондов, инвестиционных фондов, страховых компаний, способствуя повышению надежности их активов за счет инструментов ипотечного рынка (напр. ипотечные ценные бумаги).

2. Основные тенденции развития ипотечного кредитования в России.

§ Высокая динамика роста ипотечных жилищных кредитов.

§ Рост числа банков, осваивающих этот сегмент рынка

§ Высокая концентрация объемов ипотечного кредитования,

§ Скудность системы рефинансирования,

§ Рост доли иностранных банков, занимающихся ипотечным кредитованием.

§ Условия выдачи кредитов в банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным.

3. Региональный подход к ипотечному кредитованию позволяет сделать следующие выводы:

§ регионы, первыми начавшие внедрение тогда еще пилотных проектов показывают неплохие результаты по росту объемов ипотечного кредитования;

§ использование подавляющим большинством региональных властей бюджетных средств для обеспечения участия в системе ипотечного кредитования малообеспеченных и социально-незащищенных групп населения на современном этапе экономически и социально оправданно;

§ темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах определяется объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно-правовой базы и инфраструктуры.

§ в последнее время ипотечное кредитование в регионах стало приобретать рыночный характер.

4. Выполненный в работе анализ выявляет основные проблемы, присущие ипотечному кредитованию на современном этапе. К их числу относятся:

§ Проблема доступности кредита для заемщиков, связанная в первую очередь с низким уровнем доходов населения и неравномерным распределением этих доходов по разным социальным группам в обществе;

§ Высокие цены на жилье;

§ Достаточно высокие процентные ставки по программам ипотечного кредитования, предлагаемым кредитными организациями;

§ Высокие издержки при кредитовании, которые несут кредитные организации при выдаче ипотечных кредитов на приобретение жилья;

§ Отсутствие рынка ипотечных ценных бумаг - необходимого звена для рефинансирования ипотечных кредитов;

§ Наличие проблем законодательного регулирования отношений ипотечного кредитования, повышающих риски заемщиков и кредиторов;

§ Малое количество кредитных организаций, обладающих собственными средствами для работы на рынке ипотечного кредитования;

5. Основными направлениями работы в области ипотечного кредитования должны стать:

§ Повышение доступности ипотечных кредитов путем:

- повышения жизненного уровня населения;

- снижения рыночной стоимости жилья;

- разработки более дешевых проектов;

- снижения процентных ставок по данному виду кредита;

- разработка и применение специальных схем погашения и уплаты процентов;

§ Совершенствование законодательства РФ, в том числе для использования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг);

§ Развитие ипотечного страхования;

§ Унификация и стандартизация ипотечного кредитования.

§ Дальнейшее совершенствование форм государственной поддержки.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.94 № 51-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301

2. ФЗ «Об исполнительном производстве» от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 28.07.1997, N 30, ст. 3591,

3. ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.97 № 122-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 28.07.1997, N 30, ст. 3594;

4. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98 № 102-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 20.07.1998, N 29, ст. 3400.

5. ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ // Российская газета. 2003. 18 ноября.

6. ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ // Российская газета. 2004. 31 декабря. N 292.

7. Гражданский процессуальный кодекс РФ» от 29.12.2004 № 194-ФЗ //Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 20.

8. ФЗ «О внесении изменения в часть первую Гражданского кодекса РФ» от 30.12.2004 № 213-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 39;

9. ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 30.12.2004 № 216-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 42.

10. Закон «О государственной пошлине» от 09.12.91 № 2005-1 // Ведомости СНД и ВС РФ, 12.03.1992, N 11, ст. 521.

11. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2000. N 3. Ст. 278.

12. Распоряжение Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 26 февраля 1999 г. N 195-Р // Вестник ФКЦБ России. 1999. N 2

13. Положение о переводном и простом векселе, введенное в действие Постановлением ЦИК СССР и СНК от 7 августа 1937 г. N 104/1341 (п. 13)

14. Инструкция Банка России от 31.03.2004 № 112-И (ред. от 18.02.2005) «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием»//"Вестник Банка России", N 30, 19.05.2004

15. Инструкция Банка России от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»//"Вестник Банка России", N 25, 27.04.2006

16. Информационное письмо Президиума ВАС "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке" от 28.01.2005 N 90 // "Вестник ВАС РФ", N 4, 2005;

17. И.Довдиенко, В.Черняк. Ипотека. Управление. Организация. Оценка:- М.: Юнити-Дана, 2005

18. Дмитриев А.В. «Правовое регулирование городского землепользования в современных условиях.» // М., 2004.

19. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001

20. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России // Под ред. канд. юрид. наук. В.С. Ема. М.: Статут, 1999

21. Покровский И.А. «Основные проблемы гражданского права.» // М.: Статут, 1998.

22. Комментарий к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», под редакцией В.А.Зюзина и А.Н.Королева // М., ЗАО Юстицинформ, 2005

23. АК&М Рассудку вопреки, наперекор законам// Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125).

24. АК&М О состоянии ипотеки в 2010 году спросите у нефтяного эксперта// Банковское дело в Москве. - 2006, №2 (134)

25. А. Аксаков Административный» этап пройдет. Пришла пора «креатива» // Банковское дело в Москве. - 2006, №2 (134).

26. Стивен Б. Батлер, Н.Пастухова Подходы к проблемам банкротства эмитента ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2002. N 19. С. 41.

27. Ю. Булатецкий обеспечение кредитных обязательств с помощью ипотеки// Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2000, №8.

28. Ю. Булатецкий обеспечение кредитных обязательств с помощью ипотеки// Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2000, №8.

29. А. Губанов Болезни роста и перспективы развития//Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125).

30. Л.Грудцина Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России//Законодательство и экономика 2005. N 10

31. Л.Грудцина Жилищная политика в России: прошлое и будущее//Законодательство и экономика 2005. N 6

32. Е.Демушкина Определение правового статуса ипотечной ценной бумаги // Рынок ценных бумаг. 2003. N 24. С. 34.

33. А Евнух. Жилищная ипотечная система: мировой опыт//Деньги и кредит - 2000, №10.

34. С. Елин Ипотека в России: суровые реалии//Ипотечное кредитование Сборник статей Выпуск 2 - 2001

35. В.С.Ем , Е.С.Рогова Новый закон об ипотеке и его место в системе российского законодательства // Законодательство. 1999. N 3.

36. И. Жигунов Ресурсное обеспечение ипотечного кредитования в России//Вестник СПбГУ Сер.5 2000 №21

37. Е.Журбина, «Заключение договора ипотеки» // «Юрист» 2005г. № 7

38. В. Иванова Жилье может и должно стать доступным//Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125)

39. И. Ивакин Чтобы ипотека не «захлебнулась»//Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125).

40. К. Карабанова Ипотечные ценные бумаги: понятия и виды// Законодательство и экономика 2004. N 9

41. Б. Каримов Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании// Банковское дело в Москве. - 2000, №10.

42. А.Киселев Предмет договора ипотеки//Нотариус 2003 №2

43. Киселев А.А. Оформление ипотеки // Бюллетень нотариальной практики. 2003. N 2;

44. Г. Кесельман Массовой ипотеке в России быть. Вопрос: Когда? // Ипотечное кредитование Сборник статей Выпуск 2 - 2001

45. Е. Клепикова В помощь российской ипотеке - специальный проект IFC// Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125).

46. А. Коновалов «Новые процедуры с закладной» // ЭЖ-Юрист. 2005. N 6.

47. Ю. Кормош, А.Буркова Хотели, как личше… // Банковское дело в Москве. - 2006, №2 (134).

48. А.Копейкин, И.Пенкина и др. Американская модель ипотеки // Рынок ценных бумаг. 1999. N 8.

49. А. Крысин Ресурсы есть. Надо учиться их использовать//Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125).

50. Т. Кубасова Особенности провинциальной ипотеки //Банковское дело в Москве. - 2006, №2 (134).

51. Е Лозовая, М. Кузнецов Работа с недвижимостью. Выгоды и проблемы// Банковское дело в Москве. - 2000, №9.

52. К. Митрошина Ипотечные банки: зарубежная практика//Финансовый бизнес - 2000, №8.

53. М.Мельникас, Е.Сушкова Правовые вопросы применения секьюритизации активов в России // Рынок ценных бумаг. 2003. N 3.

54. И. Павлова Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело в Москве. - 2000, №10.

55. И. Павлова Процесс оформления ипотечных жилищных кредитов в банке// Банковское дело в Москве. - 2001, №4.

56. Н.Пастухова Использование ценных бумаг как инструмента рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов // Рынок ценных бумаг. 2001. N 6.

57. Н. Плугарь Не ждать - а работать //Банковское дело в Москве. - 2006, №2 (134).

58. Б.Рубцов Современные фондовые инструменты финансирования ипотечных кредитов // Рынок ценных бумаг. 2001. N 6.

59. А.Е.Русецкий, Закладная как именная ценная бумага, удостоверяющая права залогодержателя по обеспеченному залогом обязательству // Право и экономика, 2005 № 9

60. Т.Санникова, Г. Суворов Обеспечение высокого кредитного рейтинга ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2003. N 11.

61. Р.Сидорчук Семь раз проверь // Банковское дело в Москве. - 2006, №2 (134).

62. А. Семеняка Рынок доступного жилья - год спустя//Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125).

63. Г. Суворов Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2002. N 4.

64. В. Фесенко Ипотека начинается со строительства //Банковское дело в Москве. - 2006, №2 (134).

65. А.П.Фоков, «Ипотечные правоотношения в Российской Федерации» // «Юрист», 2005 № 6

66. А. Шелковый Все грани ипотеки//Банковское дело в Москве. - 2005, №5 (125).

67. газета «Молодой Коммунар», от12.05.2006 года № 59 (10946)

68. http://research.rbc.ru/rev_short/1066925.shtml

69. www.gks.ru

70. http://www.rg.ru/2005/03/01/zhilishnyj-kodeks.html

71. Офиц. сайт МАИФ: www maif.ipoteka.ru.

72. Официальный сайт: www.deltacredit.ru.

73. www.hypothec.ru.

74. www.russianipoteka.ru.

75. www.RBI.ru.

76. http://www.etrust.ru/ru/news__348.htm

77. market@rbc.ru

78. www.cbr.ru

79. http://www.n-d.spb.ru/?begin=10

80. http://www.vremya.ru/2006/53/78/148146.html

81. http://afina-pallada.ru/articles/view/616

82. http://www.vipflat.ru/art_news.2_4157.html

83. www.raiffeisen.ru/rBank/pdf/rbru20-31_15.pdf

84. http://www.dom.ru/docs/07062004.doc

85. http://letsad.spb.ru/newstape?p=14

86. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2006/02/16/6604082

87. http://investhouse.sitecity.ru/index.phtml

88. http://www.domostroitel.ru/content/view/543/2/

89. http://www.rusipoteka.ru/publications/semenayka-12.htm

90. http://www.ahml.ru/index.shtml

91. E-mail:mailbox@hml.ru

92. http://www.urbaneconomics.ru/news.php?folder_id=164&mat_id=4412

93. www. izvestia.ru

94. http://www.project-service.ru/index.php?page=22&top=2&id=25

95. http://www.urbaneconomics.ru/news.php?folder_id=164&mat_id=4412 Источник: Газета "Бизнес"

96. http://www.nauir.ruc

97. http://www.bdm.ru/arhiv/2005/05/index.html

98. www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru

...