Присутствие во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях. Высокий статус предполагает безукоризненную финансовую чистоту и налоговую "прозрачность" деятельности банка, выполнение всех нормативов финансовых показателей банковской деятельности. Так, обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются в следующих объемах По состоянию на 01. 04.2007, www.sbrf.ru:

- норматив достаточности собственных средств (капитала) банка - Н1 (min 10%) - 19,1;

- норматив мгновенной ликвидности банка - Н2 (min 15%) - 74,3;

- норматив текущей ликвидности банка - Н3 (min 50%) - 90,4;

- норматив долгосрочной ликвидности банка - Н4 (max 120%) - 87,7;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков - Н6 (max 25%) - 10,5;

- максимальный размер крупных кредитных рисков - Н7 (max 800%) - 45,4;

- соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала - Н9.1 (max 50%) - 0,0;

- отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу - Н10.1 (max 3%) - 1,2;

- норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц - Н12 (max 25%) - 0,0.

§ банком общенационального масштаба, лицом банковской системы России на международном рынке.

Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность проведения необходимых клиенту операций в любой точке страны.

В 2006 году Европейский журнал "Euromoney" признал Сбербанк России лучшим банком года в стране.

§ универсальным коммерческим банком.

Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг, поскольку призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

§ социально значимым банком.

Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. Сбербанк России, созданный в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоев населения, по сей день остается единственным банком, обслуживающим наименее обеспеченные группы физических лиц. При этом в настоящее время его услугами пользуются все слои населения. Социальная ориентация не позволяет проводить закрытие всех нерентабельных филиалов, отказаться от выполнения малодоходных операций и услуг, придерживаться паритетной процентной политики по отношению к вкладам, ориентированным на клиентов с разным уровнем дохода и разным уровнем социальной защищенности. Низкий уровень платежеспособности населения требует постоянного поиска новых методов банковского обслуживания, позволяющих снизить нерациональные операционные затраты при условии сохранения возможности каждого гражданина получить необходимые банковские услуги. Потребность вкладчиков, индивидуальных частных предпринимателей, малого бизнеса в банковском обслуживании, развитие частного предпринимательства, рост экономической активности населения, материальных и социальных запросов граждан требуют постоянного расширения перечня банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов. Во многих регионах Сбербанк России является единственным банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание администрациям субъектов Российской Федерации, оказать существенную финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ. Банк обслуживает основную часть пенсионных выплат, зарплатных проектов бюджетных предприятий и организаций. Благодаря наличию широкой филиальной сети Сбербанком может быть реализована практически любая государственная программа. Кроме того, традиционная политическая нейтральность, подкрепленная доверием общества, открытостью в работе Сбербанка в сочетании с государственным контролем за его деятельностью создают хорошую основу для расширения взаимодействия с Правительством, органами власти на местах, участия в обслуживании государственных программ и бюджетных потоков.

Миссией Сберегательного банка является обеспечение потребностей каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Лозунг - быть "домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

К особенностям "философии" построения политики Сберегательного банка можно отнести следующее:

· Банк соблюдает законы, безусловно исполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией.

· Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

· Банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим.

· Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.

В сфере маркетинга и рекламной политики Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Сформировался системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, внедрены отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации основные усилия направлены на создание имиджа и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов, планируется существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.

В сфере банковских информационных технологий Сберегательный банк обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед ним, понятно, что необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи. Начиная с 2006 года Сберегательный банк производит внедрение в отделениях г. Москвы программы "Информационная Автоматизированная Система "Кредитование", обеспечивающей полную программную поддержку всего процесса кредитования физических лиц, начиная от расчета показателей платежеспособности подавшего заявку по кредит клиента, до полного погашения долга; включает отражение ежедневного состояния кредита, а также возможность составления сводных отчетов.

Таким образом, стратегическая цель Банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохраняя позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка России, - с успехом выполняется. На основании отчета Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И. Казьмина на заседании Наблюдательного совета Сбербанка России основные данные о предварительных итогах работы Сбербанка России в 2006 году составили (неаудированные данные по российским стандартам финансовой отчетности):

· активы-нетто - 3574,3 млрд. рублей (рост 36,6 %),

· балансовая прибыль - 112,8 млрд. рублей (рост 38,9 %),

· чистая прибыль - 87,9 млрд. рублей (рост 39,6 %),

· капитал банка - 347,3 млрд. рублей (рост 37,3 %).

Рентабельность капитала (ROAE) составила 28,6 % рентабельность активов (ROAA) - 2,9 %.

Значительная ресурсная база и капитал Сберегательного банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств. Так, остаток средств на счетах физических лиц - 2028,6 млрд. рублей (с учетом обезличенных металлических счетов), то есть доля Сбербанка России в общем остатке всех вкладов физических лиц во всех банках страны - 53,3 %.

С целью увеличения ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Сбербанк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва”.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента Сбербанку удается сохранять высокий уровень конкурентоспособности кредитных продуктов (Таблица 1). Ссудная задолженность по кредитам, выданным в рублях и иностранной валюте в 2006 году, составила 2712,4 млрд. рублей, в том числе: физическим лицам - 694,7 млрд. рублей.

Таблица 1

Доля просроченной ссудной задолженности в ссудной задолженности - 1,1 %. Проводимая процентная политика основана на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

Рыночная капитализация Сбербанка России за прошедший год выросла до 67,7 млрд. долларов США, по темпам роста этого показателя Сбербанк России занимает 3 место среди всех компаний мира.

По результатам обсуждения доклада Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И. Казьмина, члены Наблюдательного совета констатировали выполнение всех важнейших финансовых показателей бизнес-плана банка, установленных на 2006 год. www.sbrf.ru

2.2 Основные направления кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц

Кредитование физических лиц осуществляется Банком на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2002 г. Развитие и увеличение объемов кредитования физических лиц является одной из приоритетных задач Банка. В последнее время условия кредитования довольно часто корректируются: последние изменения в нормативных документах Банка, регламентирующих кредитование физических лиц, произошли с 02.05.2007 г. (был установлен минимальный размер кредита - 45 000 рублей; также произошло существенное снижение процентных ставок по ряду кредитных банковских продуктов (по "Жилищному кредиту", "Автокредиту", кредиту "Молодая семья", "Образовательному". Также была установлена градация процентной ставки в зависимости от величины первого взноса (по "Жилищному кредиту") и было прекращено оформление практически не востребованных подвидов кредитов "Единовременный" и "Возобновляемый".

2.2.1 Основные условия кредитования

Общие условия кредитования отражены в таком нормативном акте Банка как "Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами" № 229-3-р от "30" мая 2003 г. (Редакция 3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.

В соответствии с ними, кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено соответствующими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка Сбербанка России единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

Кредитование Заемщика производится на основе:

Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте - долларах США и евро.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Минимальный размер ограничен суммой 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Обязательным условием предоставления кредитов (за исключением кредитного продукта "Доверительный кредит") является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется тот же, возрастной ценз, что и для заемщиков);

поручительства юридических лиц;

залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц) Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание

залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (могут быть приняты Банком в пределах установленных на них лимитов риска).

Сбербанк может заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям Сбербанка России.

2.2.2 Классификация кредитов физическим лицам в Сберегательном Банке

Основными критериями классификации кредитов в Сберегательном Банке России являются следующие:

по виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:

всем слоям населения ("Кредит на неотложные нужды", "Жилищный кредит", "Автокредит" и др.);

различным возрастным группам ("Пенсионный кредит");

студентам ("Образовательный кредит");

молодым семьям (кредит "Молодая семья").

по целевой направленности кредитов (по направлениям использования или объектам кредитования) они могут быть целевые ("Образовательный кредит" и прочие) и нецелевые ("Кредит на неотложные нужды", овердрафтное кредитование);

по срокам кредитования потребительские кредиты делят на: краткосрочные (сроком до 1,5 лет), среднесрочные (сроком от 1,5 года до 3-5 лет), долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

по способу предоставления (характеру кругооборота средств) кредиты делят на разовые ("Кредит на неотложные нужды" и большинство других) и возобновляемые (открытие кредитной линии в рамках договора);

по обеспечению различают кредиты необеспеченные ("Доверительный кредит") и обеспеченные кредиты. Обеспечением кредита могут выступать: залог, гарантии, поручительства. В качестве залога могут использоваться различные виды активов, в т. ч. товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основное требование к ним - реализуемость. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением кредита;

по методу погашения основного долга различают ссуды, погашаемые единовременно ("Кредит под залог ценных бумаг", "Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов") и в рассрочку (все остальные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам);

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских кредитов Сбербанка России, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

В Таблице № 2 (Приложение 1) представлены обобщенные данные о видах кредитов и условия их выдачи.

Ниже представлены основные виды кредитов, предоставляемых населению Сбербанком.

"Кредит на цели личного потребления"

Данный вид кредита регламентируется "Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления" (Редакция 2) от 05.03.2004 г. с учетом последних изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.

Это кредит нецелевой, с его помощью заемщик может решать любые насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовывать свадьбу и т.д. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Максимальный срок - 5 лет. При выдаче кредита (кроме "Пенсионного") Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не превышает 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов. В рамках "Кредита на цели личного потребления" выделяют:

· Кредит на неотложные нужды

· Пенсионный кредит

Кредит на неотложные нужды

Этот кредит является самым востребованным среди всей линейки кредитных продуктов Сберегательного банка (Таблица 3)

Таблица 3

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора и Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи).

Пенсионный кредит

Пенсионный кредит предоставляется Заемщику - пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет - для женщин; 60 лет - для мужчин).

Кредиты предоставляются только в рублях. При этом применяются процентные ставки, утвержденные Правлением Сбербанка России по кредиту "На неотложные нужды" в валюте Российской Федерации на соответствующий срок.

Если заемщик является работающим пенсионером, то расчет его платежеспособности может производиться на основании дохода по месту работы, либо на основании как дохода по основному месту работы, так и сумм получаемой пенсии. Максимальный срок в обоих случая не превышает 2-х лет. Если же расчет производится только на основании сумм пенсии, кредит может быть выдан на срок 5 лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора и Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

"Образовательный кредит"

Данный вид кредита регламентируется "Порядком предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации" ("Образовательный кредит") №612-3-р от 16.07.2004 г.

Сбербанк в своей кредитной политике учитывает еще одну особенность нашего времени - сегодня образовательные учреждения ориентированы на платное обучение. "Образовательный кредит" выдается молодым людям на оплату их обучения на дневном, вечернем или заочном отделение отделении учреждений среднего профессионального образования (лицей, техникум, колледж и др.) и высшего профессионального образования (университет, академия, институт и др.).

Кредиты предоставляются на оплату обучения в образовательном учреждении в рублях на основе Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования, в безналичном порядке по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося. Максимальный срок - 11 лет, при этом может быть установлена отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.

Срок возврата кредита устанавливается до 5 лет.

Лимит кредитования определяется исходя из платежеспособности заемщика (учащегося) /представителя учащегося (созаемщика) или суммарной платежеспособности представителей учащегося, являющихся созаемщиками. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.

Банк может принимать в расчет платежеспособности заемщика/представителя учащегося доходы, получаемые им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок его работы по дополнительному контракту свыше 1 года.

Максимальная величина лимита кредитования не должна превышать:

100% стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования в соответствии с Договором;

90% процентов стоимости обучения за полный период обучения в учреждении профессионального образования, указанной в Договоре о подготовке специалиста.

В случае обращения в Банк учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособности учащегося/представителя учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик/созаемщики оплачивают за счет собственных средств.

Если в Договоре о подготовке специалиста не указана полная стоимость обучения за весь период обучения, то для расчета лимита кредитования стоимость обучения может быть определена расчетным путем исходя из стоимости обучения за период, указанный в Договоре о подготовке специалиста, умноженной на количество таких периодов с учетом индексации роста стоимости обучения, предусмотренной Договором о подготовке специалиста.

Лимит кредитования может быть скорректирован в пределах платежеспособности учащегося/представителей учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена:

оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к официальному курсу доллара США, установленного Банком России на день платежа);

индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения Учащегося в установленных размерах.

Льготный период погашения кредита может быть по желанию заемщика/созаемщиков сокращен или исключен.

Сокращенный льготный период погашения кредита может быть по заявлению заемщика/созаемщиков восстановлен на протяжении всего периода обучения.

В случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка, по уходу за ребенком и др.) в установленном законодательством порядке льготный период погашения кредита может быть увеличен Банком на срок не более 1 года, а в случае его призыва на воинскую службу - на срок службы (при условии предоставления соответствующих документов). При увеличении льготного периода погашения кредита срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) изменяется на величину льготного периода.

В случае перевода учащегося с коммерческой (платной) формы обучения на "бюджетную", отчисления его из образовательного учреждения или непредставления им в период действия Договора необходимых документов, по требованию Банка льготный период погашения кредита должен быть с этого момента прекращен для него или созаемщиков и установлен новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору (в зависимости от величины установленного лимита кредитования) принимаются:

поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;

поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка, являющихся работодателями Представителей учащегося;

залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.). Совокупное обеспечение определяется в зависимости от величины лимита кредитования.

За счет средств кредитной линии не производится оплата за пересдачу учащимся экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное (не по вине Банка) перечисление средств на оплату обучения в образовательном учреждении.

Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов весь период действия кредитной линии.

В случае рассмотрения вопроса об открытии невозобновляемой кредитной линии до предоставления учащимся Договора о подготовке специалиста допускается принятие положительного решения об открытии невозобновляемой кредитной линии с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Договора о подготовке специалиста и корректировки лимита кредитования невозобновляемой кредитной линии до размера, не превышающего 90% стоимости обучения.

В случае принятия Банком положительного решения по выдаче кредита и подписания Договора, оформления договоров поручительств, договора залога, а также получения от заемщика/созаемщиков копии поручения, свидетельствующей о внесении ими денежной суммы, составляющей не менее 10 процентов от суммы платежа, предусмотренного по Договору о подготовке специалиста (за семестр, год), Банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу "до востребования”, открытый в Банке.

В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита кредитования, установленного в Договоре, на основании письменного заявления заемщика/созаемщиков путем зачисления суммы кредита на счет заемщика/созаемщика по вкладу "до востребования" с последующим перечислением по поручению заемщика/созаемщика на счет образовательного учреждения в сроки, оговоренные в Договоре о подготовке специалиста (за каждый семестр, год), после представления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса).

В период обучения учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п., и/или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости по требованию Банка - другие документы.

После окончания процесса обучения учащийся представляет в Банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также в случае трудоустройства учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

В течение льготного периода погашения кредита учащимся/представителем учащегося производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания Учащимся Образовательного учреждения одновременно с процентами.

"Корпоративный кредит"

Данный вид кредита регламентируется "Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России" ("Корпоративный кредит") №722-2-р от 28.03.06.

Является кредитным продуктом, не связанным с необходимостью расчета платежеспособности заемщика. Это кредиты сотрудникам предприятий под поручительство предприятия-работодателя, которое является клиентом Сбербанка (это обязательное условие).

Кредиты предоставляются Заемщикам на потребительские цели сроком до 5 лет в пределах лимитов риска, установленных на фирму. Сумма кредита не может превышать 9 млн. рублей (или эквивалент в иностранной валюте).

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

по кредитам на срок до 3-х лет - поручительство Фирмы;

по кредитам на срок свыше 3-х лет - поручительство Фирмы, поручительство физического лица - супруга (и) Заемщика при условии, что Заемщик состоит в браке, и залог ликвидного имущества.

Методика оценки предприятия - поручителя та же, как заемщиков. Сбербанк не может принять поручительство предприятия, в финансовом состоянии которого не уверен. В большинстве случаев предприятия-поручители - это крупные организации, но в этом списке есть и средние предприятия, активно развивающиеся и имеющие потенциал для дальнейшего расширения своей деятельности.

Обращение предприятия о намерении сотрудничать с банком по корпоративной схеме кредитования рассматривается банком в течение 15 рабочих дней после предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов. Их количество не превышает перечень документов, необходимых предприятию для получения кредита в банке. Для заключения договора о сотрудничестве фирма представляет в Банк письмо в произвольной форме о намерении сотрудничать по схеме "корпоративного” кредитования, содержащее информацию о предполагаемых объемах кредитования, сроках кредитования и суммах поручительств, которые могут быть предоставлены Фирмой в качестве обеспечения по кредитным договорам Заемщиков, а также пакет документов, характеризующих юридический статус и экономическое состояние фирмы.

В период действия Договора о сотрудничестве кредитующее подразделение ежеквартально запрашивает и анализирует: бухгалтерский баланс фирмы, отчет о прибылях и убытках (форма №2), расшифровки по кредитам, полученным в других коммерческих банках, расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности, расшифровки остатков на забалансовых счетах, обороты по счетам фирмы, другие документы при необходимости. Подразделение Сбербанка по управлению рисками осуществляет мониторинг присвоенной фирме категории риска и установленного лимита риска.

С предприятием заключается договор о сотрудничестве, после чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленных лимитов риска (оформление кредита производится в течение 3 рабочих дней после представления заемщиком минимального пакета документов).

По результатам мониторинга, включающего анализ финансового состояния Фирмы, информацию о фактическом использовании установленного (выделенного) на Фирму лимита риска, кредитующим подразделением совместно с подразделением Банка по управлению рисками готовится заключение на Кредитный комитет Банка с целью подтверждения возможности дальнейшего сотрудничества с Фирмой в рамках заключенного Договора о сотрудничестве, категории кредитного риска и установленного ранее на Фирму лимита риска (при необходимости - пересмотра установленного ранее на Фирму лимита риска) не реже 1 раза в 6 месяцев.

В случае ухудшения финансового состояния фирмы, а именно: наличия убытков по результатам хозяйственно-финансовой деятельности в течение 2-х кварталов, неисполнения своих долговых обязательств (наличие просроченной задолженности по полученным заемным средствам, требований к расчетным/текущим счетам), снижения среднемесячных кредитовых оборотов по счетам в банке до уровня, не обеспечивающего покрытие ее долговых обязательств перед банком по предоставленным поручительствам за своих работников, а также наличия другой негативной информации о ее деятельности, кредитующее подразделение выносит вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества с фирмой

Соглашение к Договору банковского счета Фирмы в Банке заключается в соответствии с договором поручительства, оформленным в обеспечение каждого кредитного договора, и должно предусматривать право Банка на безакцептное списание средств с соответствующего счета Фирмы (расчетного и/или текущего валютного) в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

"Жилищный кредит"

Данный вид кредита регламентируется "Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости" ("Жилищный кредит") №1040-3-р от 02.12.2005 с учетом изменений 1040-3/2-р от 09.02.2007г.

Данный вид создан для кредитования физических лиц на приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России а также на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, к которым относят земельный участок; квартиру; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящую из одной или нескольких изолированных комнат; дачу; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты (кроме земельного участка). Объект недвижимости должен быть расположен на территории Российской Федерации

Наименование "Жилищный кредит” является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому Объекту недвижимости.

1. "Кредит на недвижимость” - программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости;

2.1 "Ипотечный кредит” - программа кредитования под залог кредитуемого Объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого Объекта недвижимости);

2.2 Кредит "Ипотечный+” - выделяется в составе "Ипотечного кредита" и выдается на цели строительства/приобретения Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Банка.

2.3 "Ипотечный кредит с учетом суммарного актива" - выделяется в составе "Ипотечного кредита" и выдается на цели приобретения Объекта недвижимости, без учета платежеспособности Заемщика, обеспечением по нему является предоставляемый Суммарный актив.

Особенностью "Ипотечного кредита" и кредита "Ипотечный+” является устанавливаемая дифференцированная процентная ставка, то есть ставка, размер которой снижается по заявлению Заемщика/Созаемщиков после выполнения им/ими условий Банка, определенных в Кредитном договоре. Также в качестве дополнительного обеспечения исполнения всех обязательств Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Жилищные кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 30 лет:

· по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков,

· по месту нахождения предприятия (клиента Банка) - работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости;

· по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

При предоставлении Жилищного кредита на цели приобретения или строительства (кроме индивидуального) Объекта недвижимости, когда Заемщик инициирует увеличение суммы выдаваемого Банком кредита в связи с возможным недофинансированием кредитуемой сделки, поскольку стоимость Объекта недвижимости в указанных документах может быть отражена в размере меньшем, чем его реальная рыночная (оценочная) стоимость, подтвержденная экспертным заключением дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта, кредитный работник имеет право рассчитать максимальный размер кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости. В этом случае кредитный работник вправе принять от Заемщика/Созаемщиков в составе пакета документов проект договора купли-продажи (договора инвестирования строительства/уступки права требования, договора резервирования и других договоров) Объекта недвижимости, не содержащий цену договора. При этом в заключении о возможности предоставления кредита кредитный работник фиксирует факт определения максимального размера кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта.

Выбор независимых экспертов, заключения которых об оценочной стоимости Объекта недвижимости могут быть использованы кредитным работником в целях расчета максимального размера кредита, осуществляется Заемщиком из перечня оценщиков, отобранных Банком по итогам проведения тендера и расположенных на территории обслуживания кредитующего подразделения Банка.

Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких Объектов недвижимости, если данные Объекты недвижимости являются однородными (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанными (например: дом с земельным участком) и оформляются в собственность Заемщика/Созаемщиков. В этих случаях допускается оформление кредита одним Кредитным договором. Выдача кредита осуществляется:

на приобретение Объекта недвижимости - единовременно на основании Кредитного договора;

на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости - в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) - единовременно на основании Кредитного договора или частями на основании Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Срок выборки второй и последующих частей кредита не должен превышать:

· по кредиту на строительство - двух лет с даты выдачи первой части кредита;

· по кредиту на реконструкцию, ремонт (отделку) - шести месяцев с даты выдачи первой части кредита.

По истечении установленного срока выдача кредита прекращается и сумма кредита по Кредитному договору ограничивается фактически выданной.

По заявлению Заемщика/Созаемщиков возможно предоставление отсрочки в погашении кредита (с увеличением срока кредитования) на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется. При аннуитетных платежах отсрочка в погашении кредита не предоставляется.

Залог кредитуемого Объекта недвижимости оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора.

Ипотека в силу закона - залог Объекта недвижимости, возникающий на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Ипотека в силу закона регистрируется в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, одновременно с регистрацией прав Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.

Ипотека в силу закона применительно к Объектам недвижимости, указанным в настоящем Порядке, возникает при предоставлении Заемщикам/Созаемщикам кредитов:

на приобретение земельного участка, жилого дома или квартиры;

на индивидуальное строительство жилого дома;

на инвестирование строительства квартир в многоквартирном доме.

Ипотека в силу договора - залог Объекта недвижимости, возникающий на основании Договора ипотеки/Договора купли-продажи и ипотеки, по которому одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного Объекта недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Закладываемый Объект должен принадлежать Заемщику/Созаемщикам на праве собственности.

В Договоре ипотеки (Договоре купли продажи и ипотеки) предусматривается условие об обязательном согласовании с Банком перепланировки кредитуемого (ых) Объекта (ов) недвижимости, влекущие его (их) конструктивное изменение и изменение стоимости в случае реализации (например: объединение двух квартир; перепланировка двухкомнатной квартиры в однокомнатную и наоборот; т.п.).

Оценочная стоимость принимаемого в залог Объекта недвижимости (имущественных прав) устанавливается в размере 100% от его стоимости, определенной по документам. Залоговая стоимость принимается равной оценочной (без применения корректирующих коэффициентов).

В случае предоставления Заемщиком/Созаемщиками документов в течение 3 месяцев:

· максимально возможная сумма кредита рассчитывается Банком исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков;

· в положительном решении Кредитного комитета Банка отражается отлагательное условие, определяющее срок предоставления Заемщиком/Созаемщиками недостающих документов и допускающее оформление кредитных документов:

ь после корректировки кредитующим подразделением суммы кредита к выдаче с учетом стоимости кредитуемого Объекта недвижимости и предоставленного обеспечения;

ь без повторного рассмотрения вопроса коллегиальным органом.

"Ипотечный кредит с учетом суммарного актива" предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов (в т. ч. коттеджного типа).

Вопрос о предоставлении Ипотечного кредита с учетом Суммарного актива рассматривается в том случае, если оценочная стоимость Суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. При включении в Суммарный актив:

квартиры, индивидуального жилого дома (в т. ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения - оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей;

автомобиля и иных транспортных средств - оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.

Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости. Оценочная стоимость Суммарного актива рассчитывается как сумма оценочных стоимостей имущества, включенного в его состав. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банк в обязательном порядке принимает:

залог приобретаемого Объекта недвижимости (в качестве основного обеспечения). Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.

поручительство супруги (га) Заемщика по всем обязательствам Заемщика по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения);

поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом Объекте недвижимости, по всем обязательствам Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения).

Кредит "Молодая семья"

Данный вид кредита регламентируется "Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости" ("Молодая семья") №1207 от 26.03.04. Данный Порядок определяет условия и особенности предоставления Банком кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты "Молодая семья" предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Учитывая нестабильное финансовое положение молодых семей, Сбербанк расширил круг созаемщиков. Ими могут быть не только супруги, но и родители. Таким образом, Сбербанк может учесть совокупную платежеспособность уже не одной, а двух и даже трех семей.

Кредиты "Молодая семья" предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальный размер кредита "Молодая семья" не должен превышать:

95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи с ребенком (детьми).

90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи без детей.

Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

...