3. возможность учитывать совокупный доход супругов при расчете платежеспособности

А по программе "Молодая семья" Сбербанк может принять в расчет совокупный доход не только супругов, но и их родителей.

4. либеральные требования к страхованию.

Обязательным для заемщика является страхование от риска повреждения квартиры (тариф от 0,2%). В большинстве других коммерческих банков кроме этого вида страхования требуется страхование жизни и трудоспособности заемщика (тариф от 0,5%) и страхование прав собственности - титульное (тариф от 0,25% до 0,5%).

5. возможность получения отсрочки в погашении долга.

Если квартира только строится (или в семье родился ребенок - по кредиту "Молодая семья"), можно получить отсрочку в погашении долга на срок до двух лет (до 5 лет по кредиту "Молодая семья").

6. четкие процентные ставки.

При установлении размера процентной ставки в коммерческих банках учитывается следующее:

a. срок кредита

b. сумма кредита

c. размер первоначального взноса

d. вид приобретаемого жилья

e. готовность приобретаемого жилья

f. вид документа, подтверждающего доход

g. прописка, регистрация заемщика

h. стаж работы на последнем месте и общий стаж.

В случае выбора в качестве кредитора Сберегательного банка на процентную ставку окажут влияние лишь срок кредита и (с мая 2007 года) размер первоначального взноса.

Автокредитование.

Объем продаж иномарок в России в 2006 вырос на 65% - до 1 008 826 машин. Всего на территории страны было продано свыше 2 млн. автомобилей, а годовой прирост рынка составил 20%. При этом автокредитование охватило более 40% рынка - 750 тыс. автомобилей при емкости рынка около 9 млрд. долларов на основании исследования компании BusinessVision.

Самым популярным иностранным автомобилем на российском рынке в 2006 году стал Ford Focus, на втором месте оказался Renault Logan, а на третьем - Mitsubishi Lancer. Стабильный рост продаж иномарок объясняется не только увеличением доходов потребителей, но появлением новых возможностей, связанных кредитами: объем продаж автомобилей как в количественном, так и в денежном выражении растет достаточно быстро именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов. При сохранении нынешних тенденций в 2007 году уже каждый второй автомобиль будет продаваться с использованием кредитных схем. Ставки по кредитам из года в год снижаются, условия для покупателей становятся все более привлекательными, схемы продажи проще и доступнее.

Ведь до недавних пор выдача автокредита сопровождалась жесткими условиями. От человека требовался внушительный пакет документов, подтверждающий его социальный статус и материальное положение. В страховых компаниях требовали установку дорогой сигнализации, иначе стоимость страховки существенно увеличивалась. Необходимо было покупать машину у определенных дилеров, обязательно подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, погашать кредит без "кредитных каникул", платить комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание. Конкуренция на рынке автокредитов заставляет банки пересматривать свою кредитную политику в этом секторе, вычеркивая многие из недавних требований к заемщику:

1) привязка банковских программ кредитования к определенным салонам

Сейчас многие банки позволяют клиентам покупать машины в кредит в любых автосалонах. После принятия положительного решения о предоставлении автокредита заемщику предоставляется возможность приобрести автомобиль у любого официального дилера, независимо от того, является ли данный автосалон партнером банка или нет Главное, чтобы автомобиль приобретался у официального дилера и компании с положительной деловой репутацией (однако, например, Банк "Союз" позволяет покупать машины в кредит и у "серых" дилеров, но в этом случае банк проведет дополнительную проверку и даст рекомендации клиенту).

Сберегательный банк кредитует покупку транспортного средства в автосалоне, заключившим с ним договор о сотрудничестве по программе "Связанное кредитование" (см. Приложение), либо у официального дилера, причем подтверждением этого статуса может быть упоминание об этом в любом источнике СМИ.

2) обязательное подтверждение официального дохода;

В нашей стране многие по-прежнему получают зарплаты в конвертах, поэтому в практику входят программы кредитования, по условиям которых от клиентов не требуется справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Проценты по таким программам незначительно отличаются от тех, где клиенты предоставляют справку, например, в "Промсвязьбанке" по валютным автокредитам ставка в среднем больше на 0,5%. Также банкиры перестают завышать стоимость автокредитов, выданных по "неофициальным" справкам. Так, справка о доходах может быть предоставлена клиентом на любую сумму по форме 2-НДФЛ или в произвольной форме за последние шесть месяцев. На процентные ставки или другие условия предоставления "классического" кредита это никак не повлияет (КБ "Союз", "МДМ-Банк", "Импэксбанк"). В некоторых банках (например, "Авангард", Собинбанк, "Межпромбанк Плюс") вообще отсутствует необходимость официально подтверждать получаемые суммы.

Данное послабление требований не отразилось в условиях Сберегательного банка, требующего официального подтверждения доходов, но появилась возможность рассчитывать большие суммы кредита исходя не из шести, а из четырех последних месяцев работы (в случае, если у заемщика было повышение заработной платы или крупные выплаты).

3) большой пакет требуемых от заемщика документов

Банк не требуют предоставления копии трудовой книжки при сумме кредита менее $30 тыс., не требуется предъявления справки 2НДФЛ (при этом ставка по кредиту не зависит от вида справки, подтверждающей ежемесячный доход). Отменяется требование предоставления второго документа, то есть если заемщик не имеет водительского удостоверения, то и в этом случае клиент может получить автокредит, а требование о непрерывном стаже заемщика на последнем месте работы сократилось с 2 лет до 6 месяцев. Пакет необходимых документов представляет собой минимальный набор, который дифференцируется от вида кредитного продукта, если это классическая автокредитная программа - к паспорту и водительскому удостоверению необходимо приложить трудовую книжку и справку с места работы о должности и стаже в произвольной форме, если это экспресс-кредит - паспорт и водительское удостоверение. В "БинБанке" в 2007 г. запущена специальная программу "Упрощенный комплект документов", суть которой состоит в том, что клиентам предлагается оформить кредит по двум документам, удостоверяющим личность, и, в отличие от программ экспресс-кредитования, которые предлагают известные банки, специализирующиеся в основном на экспресс-кредитах, данная программа намного дешевле для клиента, т.к. выдача кредита происходит по стандартной схеме в офисе банка.

Для обращении в Сберегательный банк заемщику будет достаточно предоставить справку (по форме банка/ 2-НДФЛ), паспорт и заявление-анкету. Менее удобным является необходимость предоставления дополнительного поручительства супруги (информация в заявлении-анкете и копия паспорта)

4) крупный размер комиссий при предоставлении и обслуживании кредита

Ушли из практики ежемесячные комиссии за ведение счета, сборы за рассмотрение заявки. Сейчас практически все банки взимают только разовую плату за выдачу кредита, причем если в 2006 году размер этой комиссии практически у всех игроков составлял $200, то сегодня это уже $100-150. Появились уже банки, которые и за выдачу кредита денег не берут (например, Межпромбанк Плюс и Первый республиканский банк). Комиссия Сбербанка составляет 5000 рублей вне зависимости от суммы кредита.

5) обязательное страхование КАСКО

Не секрет, что стоимость годовой страховки автокаско в среднем составляет 10% от стоимости автомобиля и многие граждане не хотят покупать страховку "в нагрузку". Именно поэтому некоторые банки, в том числе Промсвязьбанк, "Русский стандарт", предложили программы без обязательной страховки КАСКО. По другим программам заемщик имеет возможность выбрать вид страхования автомобиля либо по риску "Хищение", либо КАСКО. Однако ставка кредитования в этом случае несколько выше, чем по стандартным программам из-за повышенных риски, поскольку залог оказывается не застрахованным. При этом даже с повышенными процентами клиент имеет возможность сэкономить: зачастую сумма переплаты по кредиту оказывается ниже приобретаемой страховки в совокупности со стандартными процентами, особенно если ставка страхования, предлагаемая уполномоченной страховой компанией, явно завышена. Страхование КАСКО в Сберегательном банке является обязательным, но страховую компанию клиент может выбрать самостоятельно из обширного списка выигравших тендер компаний.

Неоспоримыми преимуществами кредитного продукта "Автокредит" в Сберегательном банке, помимо низкой эффективной ставки, являются:

Отсутствие первоначального взноса.

Большой срок кредит (до 5 лет)

Отсутствие моратория на погашение кредита.

Кредитование на приобретение как новых, так и подержанных автомобилей.

По оценкам экспертов, автокредитование - это большой, растущий рынок, который пока далек от насыщения. О насыщении можно говорить, когда в кредит будет продаваться 65-70% автомобилей. В условиях многообразия кредитных программ автосалоны обычно заключают договора "связанного кредитования" сразу с несколькими банками, таким образом, предлагая клиенту некоторый ассортимент условий кредитования. И зачастую решающим фактором при выборе банка-кредитора является менеджер банка/ автосалона, который выгодно преподаст условия "своего" банка.

Кредитование на неотложные нужды.

Банков, предоставляющих потребительские кредиты на неотложные нужды, намного больше, чем банков, работающих с первыми двумя видами кредитования.

Нецелевое кредитование становится самым популярным направлением банковской деятельности. Привлекательность для граждан так называемых товарных кредитов снижается: обходятся они очень дорого, и заемщик не имеет возможности распорядиться деньгами по своему усмотрению. Нецелевое потребительское кредитование кажется куда более привлекательным. Максимальные суммы займов могут доходить до 1-3 млн. рублей в зависимости от условий различных банков. Нередко такие кредиты с успехом заменяют автокредитование, а иногда и ипотеку. Получить их легче хотя бы потому, что условия проверки платежеспособности заемщиков здесь остаются весьма либеральными. Сейчас в России сложно найти банк, который не предлагал бы своим клиентам "деньги на любые цели". Под этими заманчивыми рекламными лозунгами скрывается тот самый нецелевой потребительский кредит, на который сейчас делается главная ставка при развитии потребительского кредитования. Конкуренция же банков на этом рынке приводит к постепенному снижению ставок по кредитам.

В Сбербанке ставка по рублевым кредитам в 2006 г. "на неотложные нужды" была снижена с 19 до 17% годовых (на срок свыше 3 лет), при повышении ставок и введении дифференцирования процентной ставки по сроком по валютным кредитам - с 12% до 17,5% годовых) Теперь в зависимости от обеспечения она варьируется от 15 до 17% в рублях, что фактически является минимальными ставками на отечественном рынке. С мая 2007 года произошли существенные изменения в структуре продукта "Кредит на цели личного потребления", в состав которого входит "Кредит на неотложные нужды": перестала производиться выдача практически не востребованных "Единовременного" и "Возобновляемого" кредитов.

Благодаря нецелевым потребительским кредитам банки не только наращивают кредитные портфели, но и становятся перед вопросом о снижении своих рисков по данным кредитам. Целевые авто - и ипотечное кредитование в общем случае обеспечены залогом приобретаемого на заемные средства объекта; экспресс-кредит обычно предоставляется на полгода - год, при нецелевом же кредитовании срок увеличивается до 3-5 лет, за время которых клиент может потерять не только высокооплачиваемую работу, но и трудоспособность. Многие коммерческие банки решают данную проблему путем страхования своих рисков: около 70% выдаваемых кредитов застрахованы. Самым популярным для банков является страхование жизни и здоровья заемщика. При этом страховую сумму либо приравнивают просто к сумме выданного кредита или к сумме кредита, увеличенной на определенную величину (обычно на величину процентов за пользование кредитом в течение первого года кредитования/последующих периодов годичного кредитования). Естественно, это удорожает конечную стоимость ресурсов для заемщика. Сберегательный банк для снижения рисков невозврата использует институт поручительства: кредит до 300 000 рублей обеспечивается поручительством одного, до 750 000 рублей - поручительствами двух физических лиц, не требуя страхования жизни или дееспособности заемщиков.

Другими преимуществами перед банками-конкурентами являются:

Низкий размер комиссионного вознаграждения - единовременный платеж в размере 2 % (не менее 500 рублей и не более 3000 рублей) от суммы кредита.

Большие суммы кредита. В Сбербанке сумма кредита не имеет максимальной величины, а ограничена только платежеспособностью клиента и предоставленным обеспечением.

Возраст заемщика. Срок кредита в Сбербанке должен истекать до того, как заемщику исполнится 75 лет. Многие другие банки ограничивают возраст заемщика на момент получения кредита пенсионным возрастом 55-60 лет.

По мнению же самих банков, различия в процедурах оформления кредитов и в процентных ставках по ним можно было бы избежать, если бы банки стали обмениваться между собой сведениями о заемщиках. Такие кредитные бюро смогли бы значительно снизить процент невозвратов кредитов.

В этом году должен вступить в силу закон "О потребительском кредите", его рассмотрение планируется завершить в летнюю сессию этого года.

В законе смещен баланс интересов в пользу заемщиков. В этом - основное преимущество и главный недостаток принимаемого закона. Хотя после того как он заработает, на рынке потребительского кредитования наступит долгожданный порядок. Закон настолько полно регламентирует все телодвижения банка при выдаче кредита, что обманывать, вводить в заблуждение или сознательно недоговаривать обо всех скрытых особенностях своего предложения банки просто не смогут.

Если закон в задуманном виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (он не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.

Информация о платежах по кредиту должна предоставляться в стандартизованной форме, которая будет специально установлена неким "органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ". Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет контролировать соблюдение законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.

После предоставления кредита банк обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования. Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. Предусмотрена также возможность отказа от кредита в течение 14 дней со дня его выдачи. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, заемщик имеет право отказаться от займа в течение месяца.

Банк России, в свою очередь, собирается предложить ввести ограничения на дополнительные платежи, сопровождающие кредит. Сейчас текст законопроекта находится на согласовании в министерствах и ведомствах, и на второе чтение в Думу он может прийти уже с этими поправками.

При этом права кредитора не получили соразмерного с вводимыми обязанностями увеличения. Получается, что, хотя данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования, основной акцент сегодняшнего проекта уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам. Текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора.

Также, по мнению специалистов, законопроект "О потребительском кредите" нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов: банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде, при том, что в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. Основной трудностью является процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, требуется сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом). Для взыскания небольших сумм банки предлагают ввести внесудебный механизм возврата. Например, через предприятие (при подаче соответствующих документов, деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника).

Гражданам данный закон несет возможность быть полностью информированными и выбирать будущий банк-кредитор исходя из реальной картины предложения кредитных ресурсов. Для верного выбора необходимо понимать, на какие условия нужно обращать внимание, обладать хотя бы минимальными представлениями о кредитовании. Поэтому необходимо повысить финансовую грамотность населения, и немалая надежда в этом вопросе возлагается на созданное недавно Национальное кредитное агентство.

С появлением такого Агентства у людей появляется возможность выбрать лучшую, в соответствии с потребностями и возможностями кредитную программу, которых уже сегодня на сайте Агентства более 200. Здесь указаны и все комиссии банков, на которые потенциальный заемщик далеко не всегда обращает внимание при подписании кредитного договора. Свои преимущества получили и банки, которые могут пока бесплатно разместить свои кредитные предложения на сайте, а также в журнале "Лучшие кредиты".

По мнению директора департамента банковского регулирования и надзора банка России Алексея Симановского, появление Национального кредитного агентства может сыграть серьезную роль в просвещении населения, и в конечном итоге - уменьшении кредитных рисков.

3.3 Перспективы кредитной политики Сбербанка по расширению рынка кредитования физических лиц