Максимальная сумма кредита "Молодая семья" определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков), представленного обеспечения, покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости, а также с учетом кредитной истории каждого из Заемщиков/Созаемщиков в Банке и их благонадежности.

В случае, когда Созаемщиками являются только супруги, в расчет платежеспособности обоих Созаемщиков-супругов может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов:

доход, полученный по другому (одному) месту работы (если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа.

В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

В случае, когда Заемщиком является только мать (отец) из неполной семьи в расчет платежеспособности Заемщика может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов, указанный выше.

В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет платежеспособности одного Созаемщика к его доходу по основному месту работы (пенсии) может приниматься один из видов доходов, указанный выше.

В случае установления отсрочки в погашении основного долга платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и Поручителей рассчитывается исходя из фактического срока погашения кредита (без учета периода отсрочки погашения основного долга).

По желанию Заемщика/Созаемщиков могут быть предоставлены отсрочки:

В погашении основного долга на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. Кредитный договор (Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии) заключается на срок, учитывающий предоставленную отсрочку

В погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки путем заключения дополнительного соглашения. При этом производится переоформление срочного обязательства.

Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

"Автокредит"

В настоящее время данный вид кредита приобретает все большую популярность. В мае 2007 года произошло существенное снижение процентных ставок - 9% годовых по кредиту на новое транспортное средство, 9,5% - на подержанное (как по кредиту в рублях, так и по кредиту в валюте).

Автокредит предоставляется на приобретение Транспортных средств. Транспортных средств (ТС) - обобщающий термин, включающий в себя следующие виды транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:

Ш наземные транспортные средства - легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.;

Ш водные транспортные средства (суда) - яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.

Кредиты предоставляются как в рамках "Связанной программы" на основании Договора о сотрудничестве, так и по представлении свидетельства о статусе официального дилера автосалона, в котором заемщик планирует приобрести транспортное средство.

Максимальная величина Автокредита определяется кредитующим подразделением Банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать цены приобретаемого Транспортного средства, указанной в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах, причем указанная цена может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой. Стоимость страхования не учитывается при определении суммы Кредита.

Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких Транспортных средств. В этом случае допускается оформление одного Кредитного договора.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату Кредита Банк принимает в залог приобретаемое Транспортное средство. В случае если Заемщик состоит в браке, оформляется поручительство супруги (а) Заемщика без учета ее (его) платежеспособности.

Оценочная стоимость принимаемого в качестве обеспечения по кредиту Транспортного средства определяется кредитующим подразделением Банка на основании Договора купли-продажи и/или Платежных документов без использования поправочного коэффициента.

Возможно принять в качестве собственных средств Заемщика сумму, определенную Фирмой по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля Заемщика. В этом случае Заемщиком должны быть представлены Банку Договор купли-продажи и/или Платежные документы, выданные Фирмой, с указанием марки, модели и цены приобретаемого автомобиля, суммы, принимаемой Фирмой в зачет цены приобретаемого автомобиля, и суммы, подлежащей к оплате (при применении Фирмой системы "trade-in” (трейд-ин), которая дает возможность Заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между Фирмой и Заемщиком могут быть составлены договор (а) купли-продажи, мены, комиссии и т. д)

При этом сумма Автокредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной Фирмой в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах.

При рассмотрении вопроса о выдаче Кредита до предоставления Заемщиком в Банк Платежных документов и/или Договора купли-продажи, кредитующее подразделение Банка рассчитывает максимально возможную сумму Кредита исходя из платежеспособности Заемщика при условии, что сумма Кредита к выдаче будет определена после предоставления Заемщиком такого документа. В этом случае допускается принятие положительного решения о выдаче Кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком Договора купли-продажи и/или Платежных документов на приобретаемое Транспортное средство. Срок действия решения Банка о выдаче Кредита с отлагательным условием - не более 90 календарных дней с даты его принятия.

Договор залога приобретаемого Транспортного средства оформляется одновременно с оформлением Кредитного договора. Заемщик обязан зарегистрировать Транспортное средство и предоставить в Банк свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи Кредита. Кредитный работник снимает ксерокопии с указанных документов, ставит отметку "копия верна" за своей подписью и проставляет дату сверки с подлинником. Копии свидетельства о государственной регистрации Транспортного средства и паспорта транспортного средства помещаются в кредитное дело Заемщика.

Особенностью оформления договора залога водных транспортных средств: является требование к заемщику на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна предоставить иные формы обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. При этом оформление в залог имущества на данный период не обязательно.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка передаваемое в залог Транспортное средство от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости Транспортного средства, и предоставить страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение, заключаемое между Заемщиком, Банком и страховой компанией о порядке работы со страховым возмещением в Банк в течение 2 рабочих дней с даты регистрации Транспортного средства и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование, переоформлять трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Заемщику рекомендуют страховать приобретаемое Транспортного средство до момента регистрации приобретаемого Транспортного средства, в случаях, когда такая возможность предусмотрена правилами страхования страховых компаний из числа рекомендованных Банком. В этом случае страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением предоставляются Заемщиком Банку не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня страхования и оформления трехстороннего соглашения.

2.2.3 Процесс кредитования физических лиц в Сберегательном Банке

Процесс кредитования физических лиц в Сберегательном Банке можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения. Условно можно представить следующие этапы банковского кредитования:

ь рассмотрение кредитной заявки;

ь оценка платежеспособности клиента;

ь подготовка и заключение кредитных документов;

ь предоставление кредита;

ь обслуживание кредита.

Стоит сказать, что в зависимости от вида кредита и кредитной политики содержание каждого из этих этапов может существенно отличаться для российских банков в целом, но данные этапы наиболее типичны для них.

Рассмотрение кредитной заявки

Предупредительность и внимательное отношение к любому клиенту являются непременным правилом поведения каждого служащего банка. Служащего банка условно можно назвать продавцом банковского продукта, именно поэтому у банка, служащие которого не уделяют должного внимания клиентам, нет будущего.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Иногда результаты первой и всех последующих встреч с клиентом обобщаются в отчетах, содержащих более или менее стандартный набор вопросов. В ходе беседы кредитному инспектору нет необходимости выяснять все аспекты личности заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка.

Практика ведущих банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности.

Вопросы кредитного инспектора к потенциальному заемщику.

1. Сведения о клиенте и его компании:

· почему клиент пришел в этот банк;

где работает клиент;

в течение какого срока клиент работает на последнем месте;

каков уровень доходов на постоянном месте работы;

есть ли дополнительные источники доходов;

ожидается ли изменение доходов клиента в течение периода кредитования;

семейное положение клиента;

какие активы, находятся в собственности у клиента;

2. Вопросы об испрашиваемом кредите:

· на какую сумму и какой срок клиент хотел бы получить кредит;

· на какие цели берется кредит;

· учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы о погашении кредита:

· как клиент предполагает погашать кредит;

· имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита:

каков вид обеспечения;

кто владелец обеспечения;

где и под чьим контролем оно находится;

как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения;

есть ли юридические лица, готовые дать гарантию;

каково их финансовое положение;

5. Вопросы об отношениях клиента с другими банками:

· услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;

· обращался ли он за кредитом к другим банкам;

имеет ли клиент непогашенные кредиты, каковы их сумма и сроки погашения.

На беседу с кредитным инспектором будущий заемщик приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении, а также иногда сведения правового характера. В некоторых случаях заявка может совмещаться с анкетой заемщика (заявление-анкета) (Приложение №2).

Кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов. Состав пакета сопроводительных документов зависит от вида кредита и от требований Банка. Если же рассматривать ипотечное кредитование, то список предоставляемых документов еще шире ввиду большей суммы и целевого характера кредита (требуются документы по приобретаемой квартире).

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

Заявление - анкета;

Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев;

В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.

Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:

справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;

выписка из трудовой книжки.

для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности):

документ о государственной регистрации предпринимателя без образования юридического лица;

приказ о назначении на должность нотариуса;

решение о присвоении статуса адвоката;

распоряжение территориального органа Минюста России о включении сведений об адвокате в региональный реестр адвокатов;

подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензию) на занятие отдельными видами деятельности, если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

налоговую декларацию:

для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения" - за прошедший календарный год и последний отчетный период;

для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" - за последние 2 налоговых периода;

для физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц" - за последний налоговый период.

форму 2 НДФЛ за последний налоговый период - физические лица, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты.

книгу учета доходов и расходов (для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ) В случае если Заемщик на основании соответствующих разрешений территориальных органов Федеральной налоговой службы не ведет книгу учета доходов и расходов, то в Банк представляется кассовая книга ("журнал кассира-операциониста”) за тот же период. за период не менее 6-ти последних месяцев. Для целей формирования кредитного досье кредитный работник делает из указанного документа необходимые выписки и заверяет их своей подписью. Копии книги учета доходов и расходов и/или кассовой книги ("журнала кассира-операциониста") в кредитное досье не помещаются.

Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге жилых помещений (в зависимости от вида жилого помещения):

документы, подтверждающие право собственности на жилое помещение: договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения и т.д.;

свидетельство о государственной регистрации права и т.п.;

поэтажный план дома, в котором обозначено закладываемое жилое помещение, с указанием его площади;

разрешительные документы (разрешение государственных органов на строительство, согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация и т.п.);

постановление (акт) о принятии жилого дома в эксплуатацию;

справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;

копия финансово-лицевого счета;

выписка из домовой книги;

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, справку об уплате земельного налога и др.);

выписка из Единого государственного реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на жилое помещение (ипотека, аренда, арест и пр.) из органов, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от Залогодателя);

нотариально удостоверенное согласие всех собственников, супруга (и) на передачу жилого помещения в залог; а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства (в соответствии с требованиями действующего законодательства);

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением его на сумму оценочной стоимости предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости;

правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположено жилое помещение, указанные в п. в).

б) при залоге нежилых помещений:

правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге земельных участков:

документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок;

сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);

документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

технический паспорт (предъявляется);

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

мерные слитки;

сертификаты завода-изготовителя.

ж) при залоге объектов незавершенного строительства:

документ о регистрации права собственности;

документы, подтверждающие право собственности на земельный участок или принадлежность земельного участка на ином праве;

разрешение на строительство;

проектно-сметная документация;

документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в случае принятия нормативных актов об ипотеке, иных нормативных актов.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие. Допускается получение от собственников совместного имущества согласие на его залог в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

В заключение необходимо напомнить, что выше приведен наиболее полный перечень документов, которые Банк может запросить от заемщика. Обычно же перечень требуемых документов значительно уже.

Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор, часто помогая заемщику готовить заявку, выясняет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. Устные ответы клиента, как правило, дают значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Одновременно инспектор обращается к банкам, с которыми сотрудничал или сотрудничает клиент.

Для кредитного инспектора предпочтительнее получать от клиента информацию о чистом доходе. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При этом значение имеет не только размер, но и стабильность доходов заемщиков. Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дохода может быть скорректирована в сторону уменьшения. При необходимости сотрудники банка (служба безопасности) связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме.

Косвенным показателем размера и стабильности дохода служат данные о среднедневном остатке на депозитном счете клиента. Эти данные, представленные заемщиком, инспектор сопоставляет с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового положения клиента, его финансовой дисциплинированности и серьезности намерения погасить получаемый кредит.

В числе факторов, на которые обращает внимание опытный кредитный инспектор, - продолжительность занятости и проживания клиента на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном им месте лишь несколько месяцев (менее 6-ти). Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку, чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая перемена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появлению так называемой "пирамиды долга", когда заемщик берет кредит в одном банке для оплаты долга другому кредитору. Из поля зрения инспектора не исчезает значительная или растущая задолженность клиента по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета. На основе подобных фактов делается вывод о реальном финансовом положении клиента и его навыках управления денежными средствами.

На этом предварительном этапе работы по кредитованию инспектор стремится определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации. Инспектор особенно обращает внимание на то, указал ли клиент все свои долги или, по данным кредитовавших его банков или кредитного бюро, у клиента существуют и другие обязательства, о которых он "забыл" упомянуть или не оплатил и скрылся. В этом кредитному инспектору часто помогают служба безопасности и юридическая служба банка, которые проверяют достоверность сведений и соответствие законодательству представленных документов.

Итак, кредитный инспектор внимательно изучил все документы, представленные потенциальным заемщиком, провел с ним все необходимые беседы, оценил информацию, полученную на запросы. Что же дальше? Кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему.

Если принимается решение о продолжении работы с клиентом, то инспектор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на запросы, записи бесед и т.д.), осуществляет тщательное изучение платежеспособности клиента и дает оценку кредитного риска.

Оценка платежеспособности физических лиц при предоставлении кредита.

Под оценкой платежеспособности заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводится в три этапа. На первом этапе производится оценка качественных показателей деятельности заемщика, на втором - оценка количественных показателей и на заключительном, третьем этапе - получение сводной оценки-прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.

Оценка платежеспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом состоянии. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию (Приложение №3):

полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;

настоящая должность Заемщика (кем работает);

доход за последние шесть месяцев;

удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Допускается не указывать банковские реквизиты, ИНН и ОГРН в справках, предоставляемых следующими организациями: Судами, Министерством обороны, Прокуратурой, Министерством внутренних дел, Федеральной службой безопасности, Федеральной службой охраны, Федеральной службой по контролю за оборотом наркотиков, Федеральной таможенной службой, Службой внешней разведки, Министерством по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: "должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует”.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и Заявлении - анкете:

· налог на доходы физических лиц;

· алименты;

· компенсация ущерба, вреда;

· обязательства по другим кредитам, а также разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт;

· обязательства по предоставленным поручительствам;

· другие платежи.

Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При наличии у Заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются: по основному долгу - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом; по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц - на основании данных справки (ок) по форме 2 НДФЛ или справки по форме банка по формуле:

Р = Дч * K * t, где

,

где

Ш Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Ш Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ш Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

для пенсионеров - Д = размеру получаемой им пенсии.

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов.

K - коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях
Курс иностранной валюты, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом - платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящих Правил.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

По результатам проведенной оценки кредитный инспектор принимает решение о возможности кредитования данного клиента, которое отражает в своем заключении. В случае необходимости (в соответствие с кредитной политикой банка) в принятие решения участвует служба безопасности и юридическая служба банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка или независимую оценочную фирму. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

По получению заключений других служб кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче). Заключение кредитного инспектора, заключения других служб банка, а также иные документы, составленные в банке или по поручению банка и имеющие отношение к данному кредиту, прилагаются к пакету документов Заемщика.

Пакет документов кредитный инспектор передает на рассмотрение кредитному комитету или конкретному лицу, ответственному за принятие решения по выдачи кредита.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту и приступает к оформлению документов.

Подготовка и подписание кредитных документов

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

Кредитный договор;

Срочное обязательство;

в зависимости от вида обеспечения:

Договор (ы) поручительства;

Договор (ы) залога;

другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Важнейшим этапом банковского кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Банк и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы

q вводная часть;

q общие положения;

q предмет договора;

q условия предоставления кредита;

q условия и порядок расчетов;

q права и обязанности сторон;

q прочие условия;

q юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению. Часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.

Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение подобного правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части говорится о "сторонах" сделки: "Банке" и "Заемщике". Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальное наименование банка, указанное в свидетельстве о регистрации и выдаче лицензии, и полное имя (ФИО) заемщика - физического лица.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям. Напомним, что согласно п.1 ст.432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитных договорах встречаются различные понятия, связанные со сроками.

Полный срок - период времени от начала использования кредита до его полного погашения. Его можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения:

ь срок использования - время от начала использования до начала льготного периода; при банковском кредите началом использования является зачисление валютных средств на счет предприятия;

ь льготный срок начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты;

ь срок погашения - период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента:

· заключения договора;

· перечисления средств кредитором;

· поступления средств заемщику.

В любом случае в кредитном договоре четко определены даты получения и возврата кредита. Счет заемщика должен находиться в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.

В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали. Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора. Если лицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнение кредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средств перед кредитором. Стоит отметить, что Сбербанк России выдает кредит наличными лично заемщику или зачисляет сумму кредита только на его счет с его согласия.

В кредитном договоре очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что, выдавая кредит, Банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре. Необходимо отметить, что в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на инвестирование строительства недвижимости. Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Для Банка они могут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.

Положение кредитного договора о подлежащих уплате заемщиком процентов является существенным условием кредитного договора, так как обязанность заемщика уплатить проценты на полученную денежную сумму указана в п.1 ст.819 ГК РФ. Таким образом, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, то такой кредитный договор будет считаться незаключенным. В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).

Единицей измерения платы за услуги Банка является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

Сбербанк России зафиксировал в договоре не только срок кредитования, но и календарное количество дней в году (365 или 366) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.

В судебно-арбитражной практике России часто рассматриваются споры, возникающие между участниками кредитного договора по многим вопросам, в том числе о порядке исчисления процентов и его изменении. Все эти вопросы рекомендуется согласовать на стадии переговоров и отразить в соответствующих пунктах кредитного договора.

Условие кредитного договора о процентах должно содержать как минимум соглашение сторон о размере процентов. Такое соглашение должно быть позитивным, то есть размер процентов не может быть равен нулю. Нулевой процент означает отсутствие процентов, что ведет к признанию кредитного договора незаключенным. Предоставляя кредит под 0%, банк, скорее всего, имеет цель прикрыть другую сделку или получить иную выгоду от заемщика.

При этом надо помнить, что ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Однако из этого правила есть исключения, касающиеся случаев:

1) предусмотренных законом;

2) предусмотренных договорами сторон.

Обычно Банк в договорах оставляет за собой возможность одностороннего повышения процентной ставки, однако, это невыгодное для заемщика условие ограничено следующими рамками:

o привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования Банком Росии;

o предусмотреть "льготный период", на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.

o предусмотреть период, в течение которого после изменения условий расчетов заемщик может погашать основной долг и проценты по кредиту по старой схеме (как правило, 3 месяца).

В заключительной части кредитного договора перечислены следующие реквизиты:

§ по банку-кредитору: полное наименование, юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, банковские реквизиты, телефон (факс, телефакс).

§ по заемщику: Фамилия Имя Отчество, адрес регистрации (прописки), адрес фактического проживания, паспортные данные (серия, номер, дата выдачи, орган выдавший паспорт).

Т.е. необходимо перечислить все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту.

Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

а) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;

б) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

в) в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

г) договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора;

д) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют напряженной, квалифицированной работы кредитора и заемщика. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь, поскольку в случае обращения в суд за взысканием ссудной задолженности именно правильное (соответствующее законодательству) оформление кредитной документации должно послужить основанием для принятия по итогам судебного разбирательства положительного решения в сторону банка.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для Банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю - Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя - в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица - количество экземпляров договоров поручительства определяется с учетом количества поручителей - юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).

Кредитный инспектор при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор; со стороны Банка - руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка;

Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

Течение срока кредитования, определенного периодом времени (месяц, год), начинается на следующий день после календарной даты заключения Кредитного договора.

Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый месяцами, заканчивается в соответствующее число последнего месяца срока кредитования. Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый годами, заканчивается в соответствующие месяц и число последнего года срока кредитования.

При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено:

наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность Заемщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов;

положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение ссудной задолженности в хронологическом порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым;

право Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения Заемщиком его условий.

В случае если Договором об открытии невозобновляемой кредитной линии предусматривается выборка средств с определенными в данном договоре отлагательными условиями (устанавливаются иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц), обязательства Банка по выдаче средств кредитной линии возникают только в той части лимита кредитной линии, по которой Заемщиком выполнены соответствующие отлагательные условия.

...