При этом во внебалансовом учете лимит кредитной линии на каждую дату отражается в части лимита кредитной линии, отлагательные условия по которой выполнены Заемщиком.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).

Кроме того, при наличии у Поручителя счетов, открытых в других коммерческих банках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

При наличии у предприятия - Поручителя расчетных (текущих валютных) счетов, открытых в других филиалах Сбербанка России, рекомендуется направить извещение в письменной форме в соответствующий филиал Сбербанка России с предложением о заключении соглашения к Договору банковского счета о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности Заемщиков.

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Нотариальное удостоверение Договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и Залогодателя.

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ними.

Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.

Одновременно со Срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Банк может на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и / или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщика перед Банком по уплате основного долга по кредиту и /или процентов за пользование кредитом.

В этом случае наряду с Договором о сотрудничестве, Кредитным договором, документами по обеспечению кредита, следует заключить:

Договор поручительства с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору;

соглашение к Договору банковского счета о предоставлении Банку права на безакцептное списание средств с соответствующего счета для погашения просроченной задолженности по Кредитному договору, заключенному между Банком и Заемщиком.

Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 30 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный инспектор визирует подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю/другому уполномоченному лицу) Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

Кредитный инспектор регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления Договора поручительства аналогична процедуре оформления Кредитного договора.

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и договоры залога в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации.

После оформления договоров (кредитного, залога и др.) проводится следующая работа.

Кредитный инспектор:

приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки, составленной по форме Приложения № 16 к настоящим Правилам.

б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф.31, поручение по ф.187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета.

в) соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем - юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем - юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной задолженности;

г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре);

передает в хранилище Банка предметы заклада - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и/или мерных слитков драгоценных металлов;

передает в Депозитарий Банка распоряжение в виде служебной записки на осуществление регистрации залога - при регистрации залога в сторонних организациях; одного экземпляра договора залога и Залогового поручения/распоряжения - при регистрации залога в Депозитарии Банка или в стороннем депозитарии/реестре акционеров.

Подразделение сопровождения кредитных операций:

принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

проверяет соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям Кредитного договора и о выявленных расхождениях информирует кредитующее подразделение;

осуществляет контроль за переводом ценных бумаг в залог (в том числе контроль соответствия принятых в залог ценных бумаг условиям договора залога на основании акта приема-передачи, Отчета о совершении депозитарных операций, выписки по счету депо);

дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в т. ч. на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумм неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.

Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценные металлы.

Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано иное.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого транша кредита, установленной графиком.

Предоставление кредита

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее Заявление) с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

наличными - в день подачи Заемщиком Заявления;

безналичным путем - в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты, открытый в Банке, выдающим кредит:

Обслуживание кредита

Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

контролирует исполнение Заемщиком условий договора;

осуществляет контроль за выполнением Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;

· уведомляет служебной запиской подразделение сопровождения кредитных операций о выполнении Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору, необходимых для получения кредита (либо его части), и о соответствующей части лимита, в отношении которого выполнены отлагательные условия - в день выполнения Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;

осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;

осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности; актуализирует категории качества и/или группы риска;

осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя - юридического лица;

рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;

своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска/категории качества, и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;

принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам;

ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передает его в архив.

Действия подразделения сопровождения кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит следующую работу:

предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое лицо (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе:

по основному долгу,

процентам,

с приложением расчета, где указываются: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма основного долга, процентная ставка, период начисления, количество дней в периоде, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процентов, рассчитанных в соответствии с условиями договора;

осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

готовит распоряжения подразделению учета кредитных операций на увеличение отражаемой во внебалансовом учете части лимита кредитной линии - в день получения служебной записки от кредитующего подразделения;

своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска/категории качества, и процентной ставки;

ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий - Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий - Поручителей;

своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия - Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

осуществляет расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;

осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов Банка, других коммерческих банков), о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;

информирует кредитующее подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;

возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации по факту закрытия Кредитного договора.

Действия подразделения учета кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных операций:

ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам;

формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);

осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;

своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;

своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

при возникновении проблемной или просроченной задолженности - осуществляет необходимые мероприятия.

Расчет и учет обязательств Поручителя.

Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, определяется исходя из максимальной суммы кредитных средств, которая может быть предоставлена Заемщику по Кредитному договору (лимита кредитной линии или суммы кредита), без учета графика погашения кредита (снижения лимита).

В случае если условиями Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии предусмотрен лимит максимальной единовременной ссудной задолженности, объем обязательств Поручителя определяется исходя из размера указанного лимита.

В случае если Договор поручительства частично обеспечивает выполнение обязательств Заемщика по кредиту, объем обязательств Поручителя определяется исходя из суммы основного долга по кредиту (лимита кредитной линии), обеспеченной Договором поручительства.

В случае если размер обязательств Поручителя ограничен только уплатой процентов и не включает обязательства по основному долгу, объем обязательств Поручителя определяется исходя из суммы процентов, начисленных на сумму кредита (лимита кредитной линии) или лимита максимальной единовременной ссудной задолженности, начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) по дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства, без учета графика погашения кредита (снижения лимита).

В дальнейшем корректировка размера обязательств Поручителя осуществляется подразделением учета кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в случае заключения Дополнительных соглашений к Договору поручительства, учитывающих изменения условий Кредитного договора в части размера процентной ставки и срока окончательного погашения задолженности по Кредитному договору. Откорректированный объем обязательств Поручителя определяется исходя из измененных условий кредитования за весь срок действия Кредитного договора не зависимо от даты заключения Дополнительного соглашения к Договору поручительства.

Учет первоначальной суммы ответственности Поручителя, а также ее корректировка производятся на дату получения подразделением сопровождения кредитных операций Договора поручительства или Дополнительных соглашений к нему от кредитующего подразделения.

Действия Банка при возникновении просроченной задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделение сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

Кредитный инспектор в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика (по телефону, факсимильной связью) о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности кредитный инспектор на основании выписок, дополнительно полученных из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.

Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечение которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделению Банка, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем соглашений (либо трехсторонних соглашений между Банком Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств.

В случае неисполнения Заемщиком и его Поручителем своих обязательств перед Банком по Кредитному договору кредитный инспектор осуществляет дальнейшие мероприятия по возврату просроченной задолженности, предусмотренные Регламентом № 278-2-р /10/ в части, которые могут быть применены к физическим лицам. При необходимости привлекает юридическое подразделение, подразделение безопасности Банка, подразделение по сопровождению кредитных операций для подготовки иска в суд с целью принудительного взыскания задолженности по Кредитному договору или осуществляет удовлетворение требований Банка из стоимости заложенного имущества путем продажи предмета залога с публичных торгов (в случае, если в обеспечение по Кредитному договору оформлен договор залога имущества, в котором предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания).

Работа со страховым возмещением.

В случае получения от страховой компании извещения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения, кредитующее подразделение (с привлечением юридического подразделения, при необходимости - подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности Заемщику может быть предложено:

· предоставить другое обеспечение по Кредитному договору;

· погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору;

· восстановить предмет залога за счет средств, перечисленных ему страховой компанией.

При наличии просроченной задолженности Заемщику должно быть предложено предоставить другое обеспечение по Кредитному договору либо восстановить предмет залога, а также погасить просроченную задолженность, в т. ч. полностью или частично за счет суммы страхового возмещения в соответствии с условиями трехстороннего соглашения между Банком, Страхователем и Страховой компанией.

Порядок изменения условий и расторжения Кредитного договора

При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России о снижении процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение 3-х рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещения Заемщику и Поручителям (Залогодателям) за подписью руководителя /другого уполномоченного лица Банка; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по Кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения);

б) Поручителям (Залогодателям) предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

в) Заемщику предлагается обеспечить согласование с Поручителями (Залогодателями) повышение процентной ставки.

Если в течение 1 месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей (Залогодателей) не будет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по Кредитному договору.

Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из Поручителей (Залогодателей) Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка (в том числе по кредитам, предоставленным по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий).

Кредитный комитет Банка может принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия Кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

2) повысить процентную ставку по договору;

3) потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями Кредитного договора, предъявив при этом аналогичные требования к Поручителям и обратив взыскание на заложенное имущество.

Решение Кредитного комитета Банка должно быть принято до истечения 2-х месяцев от даты отправки извещений Заемщику и Поручителям (Залогодателям).

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения о сохранении процентной ставки по Кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении Кредитного договора кредитующее подразделение направляет Заемщику и Поручителям (Залогодателям) соответствующие извещения до истечения 2-х месяцев от даты отправки Заемщику и Поручителям (Залогодателям) первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по Кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условия договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и др., которые оформляются дополнительными соглашениями.

Территориальные банки имеют право изменять условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами в районах, пострадавших в результате стихийных бедствий, в части установления отсрочек погашения основного долга и процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам, на срок до 1 года с одновременной пролонгацией на этот срок действия кредитных договоров.

Решения об изменении условий кредитных договоров принимаются территориальным банком на основании заявления Заемщика и выданных уполномоченными органами государственной власти или органами местного самоуправления документов, подтверждающих полную или частичную потерю имущества.

Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.

Изменение условий кредитных договоров оформляется дополнительным соглашением.

В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении Банком Кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопрос также рассматривается Кредитным комитетом Банка.

В случае смерти Заемщика Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и/ или залога.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Погашение основного долга производится ежемесячно (ежеквартально), начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением пенсионного возраста, составляется срочное обязательство, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам не должна превышать величину Дч1 * К1;

в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 * К2.

Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннуитетных платежах:

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл =	S * месячная процентная ставка	, где
	1 - (1+ месячная процентная ставка) - (T-1)

Пл - аннуитетный платеж по кредиту

S - сумма предоставляемого кредита

T - срок пользования кредитом (в месяцах)

месячная процентная ставка = ^{годовая процентная ставка}

^{12* 100}

Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф. 190).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл =	S	+	O* D * процентная ставка по кредиту	, где
	T		365 (366) * 100

Пл - дифференцированный платеж по кредиту

S - сумма предоставляемого кредита

T - срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)

O - остаток задолженности по основному долгу

D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек производится путем:

перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового - по ф. № 187 или длительного - по ф. № 190);

взноса наличных денег в кассу Банка на основании приходного кассового ордера (в рублях);

перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;

удержания из заработной платы Заемщика (по его заявлению).

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

В день внесения Заемщиком платежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и/или погашения основного долга по нему.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отражение в бухгалтерском учете начисленных процентов осуществляется:

в последний рабочий день месяца;

при погашении задолженности по кредиту;

при отнесении на счета по учету просроченных процентов в установленный Кредитным договором срок;

при перенесении учета начисленных процентов с балансовых счетов на внебалансовые, и, наоборот, в случае изменения категории качества кредита.

Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в Кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по основному долгу;

на погашение срочной задолженности по основному долгу.

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту поступившая сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма - на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

В случае возникновения переплаты при промежуточном платеже излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга.

В установленную Кредитным договором дату при неисполнении (ненадлежащем исполнении) Заемщиком своих обязательств по договору подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по просроченным процентам и/или основному долгу.

При дифференцированных платежах, в случае неполного исполнения Заемщиком обязательств по уплате процентов, в установленную Кредитным договором дату на счет, предназначенный для учета просроченных процентов, подлежит вынесению сумма процентов, недоплаченных Заемщиком на дату последнего погашения задолженности по процентам в счет платежного месяца. Не подлежат вынесению на счет по учету просроченных процентов проценты, начисленные за период с даты, следующей за датой последнего платежа Заемщика в погашение задолженности, по последний день платежного месяца включительно.

При неисполнении Заемщиком обязательств по уплате аннуитетных платежей в установленный Кредитным договором срок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, рассчитанная как разница между размером аннуитетного платежа и просроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующие балансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по основному долгу.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью.

Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и Заемщиков.

Резюмируя всё вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что четко построенная система управления, разработанная и постоянно совершенствуемая современная методическая и регламентная база операций банка, а также единая система нормативов и лимитов обеспечивают эффективную кредитную политику Сбербанка России, учитывающую конъюнктурные особенности рынка кредитования физических лиц и современную ситуацию на этом рынке.

3. Совершенствование кредитной политики Сбербанка по расширению рынка кредитования физических лиц

3.1 Анализ современного рынка кредитования

На сегодняшний день российские банки предлагают широкий спектр кредитных продуктов розничному потребителю.

Кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До недавнего времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординарным. В последние несколько лет наблюдается бурное развитие рынка кредитования физических лиц (Таблица 4)

Таблица 4

Динамика кредитных операций банковского сектора РФ (млрд. руб), включая просроченную задолженность www.sbr.ru

Дата	Кредиты частным клиентам	Кредиты организациям
	В рублях	В валюте	Всего	В рублях	В валюте	Всего
01.01.04	246,1	52,2	298,4	129,9	61,2	191,1
01.01.05	525,2	91,3	616,5	209,8	79,0	288,9
01.01.06.	1000,8	174,1	1174,9	300,9	102,7	403,8
01.01.07	1754,1	305,5	2059,5	420,8	100,8	521,4

Темп роста показателей по показателю кредитования физических лиц, таким образом, составил; в 2005 году - 206,5%, в 2006 - 190,5%, на начало 2007 года этот показатель равняется 175%.

Очевидно, что конкуренция в этой сфере чрезвычайно высока, о чем также свидетельствуют ставшие привычным делом многочисленные рекламные мероприятия, проводимые большинством банков. Доля Сберегательного банка на рынке кредитования частных клиентов в 2007 году составила порядка 33,5%, что является значительным показателем эффективности проводимой банком кредитной политики. Главную роль в сложившейся ситуации играют установленные Сбербанком низкие ставки по кредитам, ведь не секрет, что ключевым фактором привлекательности того или иного банка для клиента является цена кредита. Хотя в распространяемых коммерческими банками материалах ставки по кредитам удивляют своей дешевизной, при обращении и получении кредита ситуация оказывается не столь радужной. Инициатором и наиболее активным пропагандистом идеи раскрытия банками эффективных ставок по кредитам была Федеральная антимонопольная служба (ФАС), которая обратила внимание на расхождения между заявленными и эффективными ставками еще в 2004 году.

· Эффективная ставка - реальная стоимость кредита для заемщика с учетом всех дополнительных выплат банку (помимо процентной ставки за обслуживание основного долга, обычно с заемщика взимается комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, зачисление и перечисление денег со счета, снятие наличных, конверсионные операции, проведение операций по пластиковой карте, штрафные санкции за досрочное погашение основного долга, просрочку очередного платежа и ряд других).

Первой жертвой затеянной компании стал банк "Русский стандарт", не указавший в своих материалах регулярность взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 1,9% от суммы кредита. В итоге за год к плате за обслуживание основного долга набегало еще порядка 30% от суммы кредита. Аналогичную ситуацию ФАС обнаружила в "Хоум Кредит энд Финанс банке", "Первом ОВК" и многих других. В июне 2006 года глава Банка России Сергей Игнатьев заявил о намерении нормативно закрепить обязанность банков раскрывать эффективную ставку по потребительским кредитам. В январе 2007 года рынок всколыхнуло указание Банка России № 1750у, ставящее порядок формирования банками резервов по ссудной задолженности в зависимость от раскрытия ими эффективной ставки по кредитам. В нем Банк России не обязал банкиров раскрывать заемщикам полную стоимость заимствований, но создал условия, при которых не делать этого они не могли. По признанию главы департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского Коммерсантъ, № 56 от 05 апреля 2007г. , индивидуальные оценки ссуд очень затратны и банки будут заинтересованы с 01 июля указывать эффективную ставку. Проведенный предварительный расчет эффективных ставок по методике Банка России в рамках сегодняшних кредитных программ 60 крупнейших банков показал, что явные и скрытые платежи и комиссии доводят разброс между заявленными и эффективными ставками до 70%в сегменте наиболее рискового экспресс-кредитования и до 54% в сегменте беззалогового нецелевого кредитования на неотложные нужды. Максимальный разброс по автокредитам и ипотеке существенно меньше - 24 и 2,4% соответственно.

Наиболее скрытными оказались лидеры "экспресс-кредитования" - "Русский стандарт" (97,1%), Хоум Кредит энд Финанс Банк" (92,8%), ДжиИ Мани Банк (85%), СКБ-Банк (85%), Росбанк (57%).

Сберегательный банк выгодно отличается из общей картины благодаря тому, что обладает большим потенциалом сравнительно недорогих ресурсов, и может устанавливать реальные высококонкурентные ставки. Так, по данным за 2006 год эффективная ставка Сбербанка 13,3% по кредиту в 4 000 000 рублей сроком на 20 лет является самой низкой среди коммерческих банков и практически не отличается от заявленной (13%) (Таблица № 5).

Большую роль в формировании конкурентоспособной эффективной ставки в Сбербанке играет редкий для банков применяемый способ погашения задолженности. Ведь даже полное отсутствие дополнительных платежей и комиссий вовсе не означает, что заявленная ставка будет соответствовать реальной. Используемая коммерческими банками для расчета выплат по кредиту формула аннуитетного платежа не только облегчает жизнь заемщику, позволяя ежемесячно уплачивать в счет погашения кредита одну и ту же сумму, но и автоматически удорожает стоимость заемных средств - в отдельных случаях на несколько десятков процентов. При применяемой же в Сберегательном банке дифференцированной схеме основной долг погашается равными долями, проценты начисляются на остаток задолженности за фактическое количество календарных дней в платежном периоде. С экономической точки зрения при аннуитетной схеме остаток по основному долгу снижается медленнее, чем при дифференцированных платежах, что увеличивает сумму начисленных процентов при прочих равных условиях кредита. Так, по кредиту в 300 000 рублей сроком на пять лет под 17% годовых сумма процентов составит: при дифференцированной схеме - 129 525 рублей, при аннуитетной - 147 116 рублей. Более длинный ипотечный кредит, взятый на 20 лет в объеме 1 млн. рублей под 15% годовых, обойдется заемщику при аннуитетной схеме дороже уже на 648 653 рубля.

Кроме этого, особенностью кредитной политики Сберегательного банка, выгодно отличающей его от банков-конкурентов, является отсутствие

ь моратория и комиссий за досрочное погашение кредитов;

ь комиссий на суммы погашения свыше нормативного.

Использование этой возможности сильно снижает реальную переплату по кредиту, и многие клиенты при консультировании о предоставляемых кредитах в числе первых вопросов об условиях задают вопрос именно о наличии/отсутствии таких потенциальных расходов.

Можно выделить и другие, характерные непосредственно для каждого конкретного вида наиболее востребованных кредитов, конкурентные преимущества кредитной политики Сберегательного банка.

Ипотечное кредитование.

Сегодня в Москве и других крупных городах России наблюдается настоящий бум жилищного строительства. При этом цены на недвижимость растут в разы, и приобретение недвижимости стало для большинства покупателей практически невозможным без привлечения дополнительных ресурсов - кредитов. Если в 2005 году средняя заявка на ипотеку по Москве составляла $50 000, то в 2006 году - уже $110-120 000. Рост цен на недвижимость обеспечил существенную часть роста рынка ипотеки: если, по данным Банка России, объем выданных ипотечных кредитов в 2005 году вырос в три раза (с 17,8 млрд. рублей до 52,8 млрд. рублей), то в 2006 году - почти в пять раз - до 264 млрд. рублей. За последние три года российские банки снизили ставки по ипотеке с 22-23% до 11-13% в рублях и с 19-20% до 9-11% в валюте, сократили размер первоначального взноса с 30% до 0-10% и увеличили сроки кредитования до 25-30 лет. Ипотекой в России сейчас занимаются около 600 банков, подавляющее число ипотечных кредитов выдается Сберегательным банком.

Основные преимущества Сбербанка России по ипотечным кредитам:

1. большой срок, на который выдается кредит.

Банк выдает кредит на срок до 30 лет.

2. минимум комиссионных сборов по кредитам.

В Сберегательном банке устанавливается единственная комиссия за обслуживание ссудного счета как абсолютная сумма в размере 10 000 рублей (в случае "Молодой семьи" эта сумма снижается до 5 000 рублей). Большинство других коммерческих банков помимо данного платежа взимают плату за рассмотрение кредитной заявки и многие другие комиссии, так что расходы заемщика при оформлении кредита увеличиваются за счет расходов на:

§ рассмотрение заявки

§ оформление кредитных документов

§ выдача

§ оценка объекта

§ оформление страховки

§ . проверка объекта

§ услуги юриста, нотариуса

§ аренда сейфовой ячейки

§ обслуживание кредита.

При оформлении ипотечного кредита в Сберегательном банке заемщик дополнительно оплатит лишь за оформление страховки и услуги юриста, нотариуса.

...