Формування депозитної політики комерційних банків

8 З метою активізації процесів залучення коштів населення та юридичних осіб до активного банківського обороту в дисертації запропоновано впроваджувати нові види банківських депозитів: now-рахунки, super now - рахунки, вклади, дохід на які нараховується за складними процентами, депозитні рахунки грошового ринку та різні (святкові, відпускні, інвестиційні) депозити; активніше залучати кошти громадян України в іноземній валюті, залучаючи активніше при цьому до обслуговування й іноземних громадян; прискорити реалізацію державної програми цілісної автоматизованої системи безготівкових розрахунків.

9. Розроблено систему оцінки та аналізу якості депозитного портфеля банку через застосування таких показників, як частка стійких депозитів у депозитному портфелі банку; співвідношення стійких депозитів до активів банку; співвідношення стійких депозитів до кредитів та інвестицій банку; співвідношення нестабільних депозитів до активів банку; співвідношення нестабільних депозитів до кредитів та інвестицій банку; питома вага нестабільних депозитів у сукупних депозитних ресурсах банку; співвідношення отриманих міжбанківських депозитів до сукупних активів банку; “динамічний” коефіцієнт; співвідношення кредитів та інвестицій (брутто) і стабільних депозитів; співвідношення кредитів та інвестицій (нетто) і стабільних депозитів.

10. Ці показники дозволяють оцінити реальний стан депозитного портфеля банку як станом на відповідну дату, так і в динаміці, що дає змогу на основі отриманих даних зробити висновки щодо якості депозитних ресурсів, якими розпоряджається банк, і визначити напрями її поліпшення на перспективу.

ВИСНОВКИ

Пасивні операції грають у комерційних банках первинну роль по відношенню до активних. Саме за їх рахунок відбувається залучення коштів для подальшої інвестиційної діяльності банків.

У той же час не можна не сказати, що такого джерела формування банківських ресурсів, як депозити притаманні і певні недоліки. Мова йде про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у внески, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. Крім того, мобілізація коштів у внески залежить значною мірою від клієнтів, а не від самого банку. Тому конкурентна боротьба межу банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Для цих цілей комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з їхніх цілей і завдань. Зміцнення депозитної бази дуже важливо для банків. За рахунок збільшення загального обсягу внесків і розширення кола вкладників юридичних осіб та фізичних осіб, можна поліпшити організацію депозитних операцій і систему стимулювання залучення вкладів. У дипломній роботі розглянуто теоретичні аспекти діяльності комерційних банків у сфері залучення ресурсів, більш детально розглянута класифікація депозитних рахунків, виявлено їх особливості, а також переваги і недоліки для обох сторін депозитних операцій. У рамках першого розділу також приділено увагу процесу формування депозитної політики комерційних банків, вивчені її суб'єкти та об'єкти, принципи і механізм побудови, визначена роль депозитної політики в системі управління банківськими ресурсами.

В ході написання роботи проаналізовано поточна ситуація на депозитному ринку країни та регіону, а також вивчена діяльність конкретного суб'єкта банківської системи в області вкладних операцій.

За підсумками дослідження, проведеного в дипломній роботі, можна сказати про те, що на депозитному ринку як країни в цілому, так і регіону спостерігається стабілізація ситуації із залученням тимчасово вільних коштів громадян у внески. Аналізуючи ринок депозитів, можна виявити тенденцію зниження частки депозитів юридичних осіб в сукупних пасивах банківського сектора. Відносно ж вкладів громадян спостерігається зворотна ситуація - їх частка протягом 2006 - 2010 років неухильно зростає.

Що стосується діяльності об'єкта дослідження дипломної роботи ОТП БАНК, то тут можна відзначити як позитивні, так і негативні тенденції. До позитивних моментів в роботі банку можна віднести постійно розширюється клієнтську базу, зростання активів, власного капіталу і залучених коштів. Однак у структурі залучених коштів необхідно більше приділяти уваги засобам, що залучаються від населення, так як саме внески громадян в даний час є найбільш перспективними пасивами та пріоритетним напрямком банківського зростання.

У роботі був позначений ряд проблем, що стоять нині перед українськими банками. У їх числі можна виділити проблему формування ресурсної бази банків, а так само незахищеність вкладів громадян у комерційних банках. Дослідження теоретичних основ депозитної політики і оцінка ситуації, що склалася у сфері залучення коштів у внески дозволили виробити низку пропозицій і рекомендацій щодо вдосконалення вкладний політики ОТП-банку.

Так, для зміцнення депозитної бази і розширення ресурсного потенціалу банку пропонується:

1. Розширити перелік існуючих вкладів, орієнтуючись на різні верстви населення з різним рівнем доходів.

2. Освоїти випуск ощадних сертифікатів.

3. Вжити заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів.

4. Виробляти виплату відсотків по розміщених вкладах наперед з метою компенсації інфляційних втрат.

5. Ввести нову послугу для клієнтів - службу телемаркетингу.

6. Активізувати рекламну діяльність банку.

Також в цілому для комерційних банків пропонується побудова системи гарантування банківських вкладів з урахуванням особливостей російської банківської системи.

Таким чином, в ході написання дипломної роботи була досягнута поставлена мета і вирішені завдання, сформульовані виходячи із цільової установки.

ПЕРЕЛІК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут / Финансовые известия. - 2003. - №9. - С. 4.

2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. - Саратов: ЗАО «Финиз», 2000. - 78с.

3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2001. - 345с.: ил.

4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 536с.: ил.

5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2002. - 152с.: ил.

6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 355с.

7. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен / режим доступу: http://www.opec.121nun.ru

8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - М.: Книжный мир, 2000. - 1196с.

9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. / Коммерсант- Деньги. - 2003. - №14. - С. 27.

10. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики режим доступу: http://www.finance.opec.ru

11. Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2001 году // режим доступу: http://www.bdm.1100/prognoz.ru

12. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // режим доступу: http://www.urbc.obzor01.ru

13. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. - 2002. - №6. - С. 62-67.

14. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// режим доступу: http://www.IZV.info/economic/news 40145#2

15. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. - 2000. - №22. - С. 23.

16. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. - М.: РАГС, 2001. - 180с.

17. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2001. - 234с.: ил.

18. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. - 2002. №30. - С. 12.

19. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. - 2002. - №9. - С. 18.

20. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. - 1999. - №11. - С. 55-57.

21. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. - 2002. №5. - С. 40-43.

22. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня.-2000. - №21. - С. 4.

23. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. - 2002. - №24. - С. 31.

24. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. - 2002. - №74. - С. 3.

25. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: «Финансы и статистика», 2000. - 590с.

26. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.: ил.

27. Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. - 2002. - №11. - С. 43.

28. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. 2002. - №98. - С. 6.

29. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. - 2001. - №8. - С. 16-19.

30. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности Банковское дело. - 2001. - №10. - С. 49-55.

31. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // режим доступ: http://www.atrus.120nt.ru

32. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. - 344с.

33. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков / Деньги и кредит. - 2002. - №10. - С. 14-20.

34. Романова Н. Ю. В поисках вклада / Карьера. - 2002. - №2.

35. Салак С. Э. Доходность падает. / Национальная экономическая газета. - 2002. - №74. - С. 9-11.

36. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 1998. - 188с.

37. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов / Эксперт. - 2002. - №38. - С. 41-43.

38. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. - М.: «СОМИНТЭК», 1999. - 640с.

39. Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком / режим доступу : http://www.logos.press.md.ru

40. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. - М.: «ЮНИТИ», 2001. - 479с.

41. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288с.

42. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением / Коммерсант-Деньги. - 2002. - №5. - С. 30.

43. Александров М.А., Мислива C.O. Гроші Фінанси. Кредит: Навчально-методичний посібник. - 2-ге видання, перероблене і доповнене. - К.: ЦУЛ, 2002. - 336 с.

44. Вісник НБУ. -- 2001. -- № 12. -- С. 66-68

45. Гальчинський А. С. Теорія грошей. -- К.: Основи. -- 2001. - 234 с.

46. Гроші і кредит: Підручник. - 3-тє вид., перероб. І доп./М.І. Савлук, А.М.

47. Гроші та кредит / За ред. Б. С. Івасіва. -- К., 2001.

48. Гроші та кредит: Навч. посібник / В.І. Пахомов, Л.В. Стрільчук. - К.: МАУП, 2004 р. - 56 с.

49. Гроші та кредит: Підручник. -- 3-тє вид., перероб. і доп. / М. І. Савлук, А. М. Мороз, М. Ф. Пуховкіна та ін.; За заг. ред. М. І. Савлука. -- К.: кнеу, 2002. 598 с.

50. Грудзевич У.Я, Фінансовий менеджмент у банку: Навч. посіб. для студ. вищ. навч. закл. / Національний банк України; Львівський банківський ін-т. Л. : ЛБІ НБУ, 2006. -- 192с.

51. Дзюбик С. Грошовий обіг.-- А.: УАДУ, 1997. - 100 с

52. Єпіфанов А.О., Маслак Н. Г., Сало І.В. Операції комерційних банків: навч. посіб. для студ. ВНЗ. -- Суми : Університетська книга, 2007. -- 522с.

53. Жуков Е. Деньги. Кредит. Банки //Учеб. для вузов.-- М.: ЮНИТИ,2000.- 622 с.

54. Закон України «Про цінні папери і фондову біржу» від 15 грудня 2005 р. N 3201-IV

55. Иванов В.М. Деньги и кредит: Курс лекций: - 2-е изд., стереотип. - К.: МАУП, 2001. - 232с.

56. Кірейцев Г., Александрова М., Маслова С. Гроші, фінанси, кредит // Навч. метод, посібник. -- Житомир: ЖІТІ, 2001. -- 312 с.

57. Колесніченко В.Ф. Гроші і кредит: навчальний посібник. - Х.: ВД «ІНЖЕК», 2007. - 432с.

58. Костіна Н. Гроші та грошова політика // Навч. посібник. -- К.: НЮС, 2001. - 224

59. Миллер Р., Ван-ХузД.Д. Современные деньги и банковское дело // Пер. с ангп.- М.: ИНФРА-М, 2000. - 448 с.

60. Михайленко В.С. Гроші та кредит: Навч. посібник для дистанційного навчання/За наук. ред.. А.А. Чухна. - 2-е вид., стер. - К.: Вид-во «Університет», 2006. - 372с.

61. Михайловська І.М., Ларіонова К.Л. Гроші та кредит: Навчальний посібник Львів: Новий Світ - 2000, 2007. -432с.

62. Мишкін Ф. Економіка грошей, банківської справи і фінансових ринків // Пер. з англ. Г.Стеблій та in. -- К.: Основи, 1998. - 963 с.

63. Офіційний сайт НБУ, Режим доступу: http://bank.gov.ua/

64. Мороз, М.Ф.Пуховкіна та ін.; За заг. Ред.. М.І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2002. 598с.

65. Свиридов О. Деньги, кредит, банки // Серия "Учебники, учебные пособия". - Ростов-на-Дону: Феникс, 2001. -856 с

Размещено на Allbest.ru