Сущность страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема 1. Сущность страхования

1.1 Сущность, содержание и виды страхования

Содержание дисциплины «Страхование и риски в туризме» представляет собой подробное описание основных положений законодательных актов по страхованию в туризме, теоретических и практических аспектов организации страховых отношений.

Цель дисциплины - ознакомление студентов с вопросами теории и практики обязательного (государственного) и добровольного страхования юридических и физических лиц в современных условиях применительно к сфере туризма. страхование туризм правовой медицинский

Современное рыночное общество невозможно себе представить без страхования как особого вида экономических отношений. Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества, степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений (США, Япония, европейские государства и другие), страхование является одной из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства.

Страхование - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов.

Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.

Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.

Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда страховщика:

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно, страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли (личное, имущественное и страхование ответственности). В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

Страхование средств наземного транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта.

Страхование средств водного транспорта.

Страхование грузов.

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности.

Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов, выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования:

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

медицинское страхование;

страхование военнослужащих;

страхование пассажиров;

страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

объем страховой ответственности;

уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

периодичность внесения страховых платежей;

основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Договор закрепляет права и обязанности сторон.

В частности, страхователь имеет право:

на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;

на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;

на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страхователь несёт обязанности:

своевременно вносить страховые взносы;

при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;

принимать необходимые меры в целях минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования и т.д..

Страховщик несёт обязанности:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;

при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;

возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества, если это предусмотрено правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ и т.д.

Страховщик имеет право:

Проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;

при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;

участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;

если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;

если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;

если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

1.2 Исторические аспекты страхования

На российском рынке страхование появилось позже, чем в крупнейших европейских странах, однако, проходило под воздействием его успешного развития в Великобритании и Германии. Особенность его (как акционерного, так и - позже - взаимного) заключается в том, что оно не было следствием инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Первым российским страховым учреждением стала созданная в 1786 году при Государственном заемном банке т.н. Страховая экспедиция «для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик». Задачей банка была организация ипотечного кредита для дворян и горожан: выдача им долгосрочных денежных ссуд под залог недвижимости.

Манифест императрицы Екатерины II от 28 июня 1786 года «Об учреждении Государственного заемного банка» неукоснительно требовал от банка перед выдачей кредита производить страхование заложенных в нем строений. Для выполнения этой цели следующим манифестом от 23 декабря того же года и была учреждена Страховая экспедиция. По манифесту страхования стоимость здания законодательно устанавливалась в том же размере, что и залоговая - в оценочной стоимости, чтобы хозяин «не льстясь поручением за сгоревшие платежа, имел больше попечения о целостном сохранении здания».

Манифестами 1786 года устанавливалась государственная монополия на страхование, поскольку запрещалось «всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный». Вместе с тем эта монополия не носила абсолютного характера. За заграничное страхование манифест от 24 декабря 1786 года угрожал нарушителю «лишиться Нашего Покровительства в случае ему от тамошних страховых контор обиды» и штрафом в 1,5% от страховой суммы, равным по размеру страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Страховой экспедиции. На практике принцип государственной монополии на страхование оказался простой декларацией. С этого времени и сам Государственный заемный банк стал выдавать ссуды под залог строений, застрахованных в иностранных государствах.

После учреждения Страховой экспедиции, дальнейшее развитие отечественного страхования свелось лишь к работе двух мизерных взаимных компаний в Риге и десятку инициированных государством и несостоявшихся проектов организации страховых учреждений. Так, в 1800 году был обнародован высочайший указ об учреждении страховой компании для кораблей и товаров, но желающих стать ее акционером не оказалось. С точки зрения противопожарного страхования в империи, многолетняя деятельность экспедиции в качестве государственного страховщика не имела значительных успехов. В год закрытия экспедиции на страховании в ней состояло только 95 строений.

Растущая потребность в страховании от огня в России удовлетворялась иностранными страховщиками. Активную деятельность развернуло созданное в Санкт-Петербурге агентство английской компании «Феникс», учрежденной в Лондоне в 1782 году. Уполномоченный общества А.В. Кох занимался расширением круга деятельности своей компании, принимая на страхование строения, товары, всякого рода движимость и корабли, находящиеся в гавани или на стапелях.Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый уход денег (речь шла о миллионах рублей в виде страховых премий) за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

В результате долгих правительственных дискуссий (1822-1827) было принято решение об учреждении в России частной страховой компании для страхования имущества от огня, положившей начало широкому развитию страхования в России. 22 июня 1827 года императором Николаем I был утвержден устав первой акционерной страховой компании, получившей официальное название «Российское страховое от огня общество».

Важную организационную роль в создании отечественной страховой компании сыграл Николай Семенович Мордвинов, принадлежавший к кругу наиболее видных деятелей высшей администрации. Боевой адмирал екатерининских времен, первый морской министр России Мордвинов в первые десятилетия XIX века входил в число авторитетных сторонников либеральных экономических реформ. Одно из своих детищ - первую акционерную страховую компанию - он со дня основания и возглавил в качестве председателя правления.

Страхование для подавляющего большинства населения было еще понятием непривычным и малопонятным, и разработчики устава общества подошли к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на десятилетия стал своего рода образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, учреждавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла капитал и структуру компании, права и обязанности членов правления и акционеров, порядок отчетности, изменения устава и основания для закрытия общества; вторая часть включала в себя собственно полисные условия: порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, описание процедуры выплаты страхового возмещения.

Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило компании существенные привилегии. Она могла осуществлять страхование по всей империи и получала исключительное право на страхование от огня в течение 20 лет в Санкт-Петербургской, Московской, трех прибалтийских губерниях и Одессе - местностях с большим количеством каменных строений. Общество освобождалось на этот срок от всех налогов, кроме незначительной пошлины за вызываемые полисы в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы.

По уставу 1827 года акционерный капитал общества планировалось собрать в сумме 10 млн рублей (10 тыс. акций номиналом в 1000 рублей каждая) путем свободной подписки для всех имеющих «оседлость и постоянное жительство» в России. Авторитет учредителей и явная правительственная поддержка сразу же сделали ценные бумаги общества весьма желанным объектом вложения денег. После объявления в печати о подписке в короткое время поступило заявок более чем на 26,5 тыс. акций.

Организаторам страховой компании пришлось долго решать отнюдь не простую задачу удовлетворения всех желающих, так как в числе подписчиков оказалось немало именитых персон - от министров и промышленников до фрейлин двора. Список акционеров компании состоял более чем из 300 фамилий.

Особенность формирования уставного капитала компании состояла в том, что акционеры за тысячерублевую акцию платили только 200 рублей. Дополнительный взнос по уставу мог быть востребован обществом только в случае невозможности оплатить чрезвычайные пожарные убытки текущими премиями. Таким образом, оплаченный уставный капитал фактически составил 2 млн рублей.

14 октября 1827 года компания начала свою работу. Проведение операций в лучших в страховом отношении регионах при полном отсутствии конкуренции и максимальных налоговых льготах предопределило коммерческий успех нового предприятия. В отчете председателя правления Мордвинова на первом общем собрании акционеров в феврале 1829 года приводились следующие данные: к 1 января 1829 года обществом было выдано 2297 страховых полисов и 230 свидетельств на возобновление страхования; всего было застраховано каменных и деревянных строений и частично товаров и мебели на сумму около 144 млн рублей и получено премии более чем 900 тыс. рублей при пожарных выплатах в несколько десятков тысяч рублей. Начало получилось блестящим, и, судя по отчету, учредители не могли скрыть перед акционерами «чувствований порадования своему тому состоянию дел».

Первый дивиденд акционеры получили за 1829 год, и он составил 95 рублей на акцию номиналом в 1000 рублей. На Санкт-Петербургской фондовой бирже акции Российского страхового от огня общества быстро росли в цене, и уже через пять лет биржевая котировка 1000-рублевых акций компании достигла 1200 рублей.

Первые полисы страхового общества выглядели весьма солидно. Дошедший до нашего времени полис, выданный в 1839 году, представляет собой черно-белый типографский бланк размером 55 на 40 см с надписями, выполненными черными чернилами. Несомненным украшением документа является воспроизведение на нем гравюры знаменитого в то время мастера И.В. Ческо-го, изображающей сцену городского пожара, с девизом: «Страховое общество вознаграждаетъ за пожарныянещаспя». Страховой договор, помимо полиса, удостоверялся и особой, так называемой «страховой доской», крепившейся на фасаде застрахованного здания. Доска представляла собой окрашенный в четыре цвета (черный, белый, золотой, красный) металлический овал с названием общества и датой его основания (1827) в центре.

В первые, успешные 20 лет работы ограниченный круг действий общества не требовал его сложной организации. Общее руководство осуществляло правление, состоявшее из пяти директоров. Оперативной работой занимался уполномоченный от правления, которому подчинялся небольшой аппарат служащих (бухгалтерия, касса, оформление документов, переписка) и несколько агентов (в 1847 году - 8) на местах.

Первым уполномоченным от правления стал А.В. Кох, деятельно участвовавший в распространении страхования в России в качестве агента английского страховщика.

Коммерческий успех Российского страхового от огня общества послужил стимулом для создания новых акционерных страховых компаний. В 1835 году начало свою работу Второе российское страховое от огня общество, получившее на 12 лет привилегию на страхование в 40 губерниях вне зоны действия Российского страхового от огня общества.

В 1846 году учреждается страховое от огня товарищество «Саламандра». В этот же период появляются акционерные компании, специализирующиеся на других видах страхования. В 1835 году начинает заниматься страхованием жизни Российское общество застрахования капиталов и доходов, а в 1844 и 1847 годах учреждаются компании транспортного страхования - Российское транспортное общество и «Надежда».

В 1847 году истек срок привилегий Российского и Второго российского страховых от огня обществ, и на страховом рынке началась эпоха свободной конкуренции. Последующая отмена крепостного права и быстрый подъем хозяйственной деятельности открыли широкое поле для развития страхования. Главным орудием конкурентной борьбы на страховом рынке стало «боевое», по терминологии того времени, занижение тарифов премий. Чрезмерное увлечение этим средством переманивания клиентов ставило страховщиков в рискованное положение в случае масштабных пожарных убытков. В этой ситуации руководители Российского страхового от огня общества продемонстрировали неплохие дипломатические способности: возглавили переговорный процесс между соперниками, завершившийся появлением конвенции 1875 года т.н. «страхового синдиката», в рамках которого восемь ведущих страховых компаний проводили согласованную тарифную политику в отношении клиентов. Позднее к конвенции примкнули все «огневые» акционерные компании страны.

Формирование системы отечественного акционерного страхования в Российской империи было фактически завершено с учреждением в 1881 году страхового общества «Россия». Мощный уставной капитал, созданный его учредителями - видными российскими финансистами, грамотное руководство, активная рекламная политика позволили молодой компании динамично развернуть операции по всем основным видам страхования и в короткий срок стать признанным лидером отечественного страхового рынка.

К началу 90-х годов, страхование получило достаточно широкое распространение, а организация страхового дела значительно усложнилась. Стала очевидной необходимость усиления государственного регулирования страховой деятельности в России. Это было связано со случившимися в 1893 году банкротствами трех отечественных страховых компаний: Балтийского страхового от огня общества, учрежденного в Риге в 1880 году, существовавшей с 1888 года «Москвы», а также «Россиянина», открытого в 1890 году. Это были небольшие общества, и тем не менее их крах означал проявление негативных тенденций на страховом рынке.

Особая правительственная комиссия пришла к заключению о необходимости установления правительственного надзора за всеми страховыми предприятиями империи, поскольку банкротства страховых компаний «при невозмещении всех понесенных страхователями убытков могут сильно подорвать укоренившееся сознание в пользе страхования и притом вызвать жалобы против правительства, не принимающего своевременно мер к устранению таких последствий». Составленный комиссией проект народной инстанции после рассмотрения его Государственным советом удостоился высочайшего утверждения 6 июня 1894 года. При хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел создавались страховой комитет из представителей Министерства финансов и МВД и страховой отдел (канцелярия), задачами которых было контролировать соблюдение страховыми учреждениями законов и уставов, а также их финансовое состояние.

К обязанностям страхового комитета, в частности, относились: рассмотрение проектов уставов, полисных условий и новых планов по страхованию жизни; установление форм отчетности и балансов; ревизия обществ, решение вопроса об их закрытии в случаях, предусмотренных законом, а также участие в ликвидации дел страховых обществ. Участие страхового комитета сыграло важную роль в том, что ликвидация крупной страховой компании «Надежда» происходила без скандалов, в цивилизованной форме, с учетом интересов как акционеров, так и страховщиков.

К началу ХХ века Российское страховое от огня общество не утратило своего лидирующего положения на отечественном рынке. В 1896 году оно расширило круг своих операций, приступив к страхованию транспортных средств и страхованию от несчастных случаев. В этой связи в новой редакции устава было зафиксировано новое название общества. Отныне оно стало именоваться «Первое российское страховое общество, учрежденное в 1827 году». Почетное название «первое», и раньше существовавшее в обиходе, получило официальные права. Первое российское страховое общество имело неизменную репутацию солидного, надежного партнера. Дела велись основательно, без громкой рекламы и участия в рискованных проектах. В ноябре 1900г. Москву потряс сильнейший пожар универсального магазина «Мюр и Мерилиз» на Петровке. Вечером из подвала огонь по шахте лифта быстро перекинулся на три этажа и чердак, пламя вырывалось из окон, создавая угрозу соседним торговым пассажам и Большому театру. Огонь тушению не поддавался: на всех трех этажах было огромное количество товаров, упаковок, перегородок и т.д. Пожар был окончательно потушен только через двое суток. Магазин, куда как раз перед Рождеством был завезен товар, представлял собой в итоге «черный каменный остров, из оконных отверстий которого вился дым, а пожарные выбрасывали груды обгорелого, испорченного товара. Из верхнего этажа почти до земли висели ленты и материи».

Убытки Первого российского страхового общества за застрахованное здание и товары были колоссальны -1,7 млн. рублей. Тем не менее, это не сказалось на устойчивом положении компании.

В канун Первой мировой войны в России работали 19 акционерных страховых компаний с совокупным основным капиталом в 48 млн. рублей, располагавшие активами приблизительно в 300 млн. рублей (сумма, равная десятой части годового бюджета страны). По сбору премий по страхованию от огня Россия в начале ХХ века занимала второе место в мире, а по страхованию в целом - пятое.

1.3 Объединения страховщиков

Объединение страховщиков - это союз, ассоциация, созданные страховщиками для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Страховые объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). Указанные положения применяются с учетом установленных настоящим Федеральным законом особенностей статуса профессионального объединения страховщиков.

Учредительные документы профессионального объединения должны содержать положение о согласии членов профессионального объединения на вступление в него страховых организаций, удовлетворяющих требованиям, которые в соответствии с учредительными документами профессионального объединения предъявляются к членам профессионального объединения.Профессиональное объединение страховщиков:

а) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;

б) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;

в) осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями настоящего Федерального закона, а также реализует права требования, предусмотренные статьей 20 настоящего Федерального закона) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.Профессиональное объединение страховщиков вправе:- формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;- осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;- осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации настоящего Федерального закона, в том числе функции, связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация.

Профессиональное объединение страховщиков вправе осуществлять иную предусмотренную его учредительными документами деятельность в соответствии с целями, определенными настоящим Федеральным законом. Профессиональное объединение может осуществлять коммерческую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям.

1.4 Правовое регулирование страховой деятельности в РФ

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В настоящее время в Российской Федерации происходит формирование трехступенчатой системы правового регулирования страхового дела (аналогично тому, как это осуществляется в развитых странах).

ступень - Общее гражданское право.

К этой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс (ГК) РФ часть 1 и 2 и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ, принятой 22.12.95, содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

ступень - Специальное законодательство.

Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и другие федеральные законы, например, «О налогообложении доходов от страховой деятельности».

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации «О страховании»«, который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Поэтому в настоящее время действует закон в редакции от 31 декабря 1997 года.

III ступень - прочие нормативные акты, к которым относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств.

В законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.



Тема 2. Управление рисками в системе страхования туристической деятельности. Характеристика страхового дела в туризме

2.1 Характеристика рынка страхования в туризме

Идентификация базовых понятий для данного вида страхования

Рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж, показывает стабильные темпы роста, однако их доля в премиях по добровольному личному страхованию остаётся незначительной. За 2007 год прирост рынка составил порядка 21%.

Наиболее крупными страховыми компаниями занимающиеся этим видом страхования являются «Ингосстрах», «Росно», «РЕСО-Гарантия», ВСК, «Ренессанс Страхование», «Уралсиб», «Наста», «Стандарт-Резерв», «Альфастрахова-ние».

Сейчас, в ряд стран въезд без страховки граждан запрещен. К ним относятся «шенгенские» страны, Соединённые Штаты Америки, Австралия, Канада и ряд других. Без страховки будущему туристу откажут в выдаче визы, при этом, для разных стран требуются страховки с различным страховым покрытием.

Чаще всего страховку выезжающему заграницу предлагают в туристической компании, и будущий турист не задумывается над её выбором.

Сегодня основной канал распространения программ для выезжающих за границу - туристические организации. Непосредственно к страховщикам физические лица обращаются в единичных случаях. Это характерно для искушенных страхователей, владеющих информацией, что в страховой компании предоставляются услуги страхования багажа, на случай невозможности совершить поездку, включая риск неполучения визы. Хотя, это чисто российское изобретение. Турфирмы обычно продают «усеченные» страховые программы с минимально необходимым набором услуг. Но для страхователя значительно удобнее получить в одном месте полный комплект документов. Доверие к страхованию путешествий растет. Клиентов интересуют не только стандартные программы страхования, которые предлагают туроператоры, а более широкий спектр услуг. Именно такие программы можно приобрести в агентствах и офисах страховщика, где специалисты-профессионалы помогут правильно сориентироваться с необходимым набором рисков в зависимости от того, куда и с кем турист отправляется в поездку.

Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешественник хочет застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания, а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке. Кроме страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в заграничную поездку. Следует помнить, что страховой полис гражданина выезжающего за рубеж действует только на территории иностранного государства, и не включает территории стран СНГ, страны постоянного проживания застрахованного и страны, гражданином которой он является.

Некоторые компании накладывают ограничения на возраст застрахованного. Так, например, если возраст клиента от 65 до 80 лет, то он сможет застраховаться по рискам медицинских и медико-транспортных расходов лишь при условии уплаты дополнительной страховой премии, а без доплат по стандартной программе клиента застрахуют лишь по риску медико-транспортных расходов. Это связано с тем, что лечить пожилых клиентов тяжелее и дольше, а значит и величина счёта по нему будет больше.

При наступлении страхового случая за границей клиенту необходимо связаться со своей страховой компанией по указанным в страховом полисе телефонам. При этом, общаться придётся с сервисной компанией, с которой в данной стране у страховщика заключён договор.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

Страхование туристов, как выяснилось ранее, может быть обязательным и добровольным. Но независимо от данного факта пакет документов остается в своем неизменном виде и договор заключается обязательно. В договоре оговариваются все основные моменты: страховая сумма, страховой взнос, условия выплат и т.д.

Размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик обязан произвести Страховую выплату при наступлении страхового случая, устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком в соответствии с выбранной Страхователем программой страхования туристов

По риску отказа от поездки страховое возмещение устанавливается условиями договора страхования и определяется исходя из разницы между фактически понесенными расходами Застрахованного по приобретению путевки пли проездных документов и возвращенной суммой за эту путевку или проездные документы, в пределах страховой суммы. Страховая сумма может устанавливаться в валютном эквиваленте по курсу ЦБ России на день заключения договора страхования.

Страховая премия (взнос) является платой за страховую услугу, оказываемую Страховщиком. Страховая премия устанавливается Страховщиком в соответствии с действующими тарифами. Конкретный размер страховой премии указывается в договоре страхования. Страховая премия уплачивается Страховщику (или его агенту) единовременно в наличной или безналичной форме до начала периода страхования, указанного в договоре страхования.

В случае увеличения риска в период действия договора страхования (полиса) Страховщик вправе потребовать от Застрахованного (Выгодоприобретателя) соответствующего изменения условий страхования, включая уплату дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Застрахованный вправе расторгнуть договор страхования до начала периода страхования, указанного в полисе. В этом случае ему возвращается страховой взнос за вычетом расходов, понесенных Страховщиком.

Страховщик вправе, в зависимости от степени риска, применять повышающие и понижающие коэффициенты, а также групповые и иные скидки.

Договор страхования заключается путем вручения Застрахованному подписанного Страховщиком договора страхования (страхового полиса). Согласие Застрахованного заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается уплатой страховой премии;

Договор страхования может быть заключен при приобретении Страхователем проездного документа или при предъявлении этого документа страховому агенту.

По одному договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы нескольких Застрахованных, совершающих поездку, за исключением программы «В». При страховании группы (от 5-ти человек) к договору страхования прилагается список Застрахованных.

До зачисления страховой премии на счет Страховщика его обязательства, связанные с выплатой страхового возмещения или оплаты расходов по страховому случаю не вступают в силу, если иное не вытекает из договора страхования.

По соглашению между Страховщиком и Застрахованным устанавливается конкретный период действия договора страхования. Договор страхования может заключаться на год, на период приезда в транспортном средстве, на период всей поездки или иной период страхования, с правом совершить неограниченное количество поездок, покаждая поездка (или общее количество дней в поездках) не должны превышать оговоренного договором страхования определенного количества дней. Договор страхования действует только на период поездки.

При утрате полиса Застрахованный обязан сообщить об этом Страховщику в письменном виде. Страховщик, в зависимости от обстоятельств утраты, принимает решение о выдаче дубликата полиса или отказе в этом.

Если к моменту окончания договора страхования Застрахованный находится вследствие страхового случая на стационарном лечении в медицинском учреждении, ответственность Страховщика по данному страховому случаю распространяется на весь период лечения в медицинском учреждении и заканчивается после выписки Застрахованного.

При заключении договора страхования Застрахованный освобождает врачей медицинских учреждений от обязательств конфиденциональности перед Страховщиком в части, касающейся страхового случая.

Договор страхования действует на территории, указанной в договоре страхования. Договор страхования не действует при выезде на сезонное проживание в сельскую местность, на дачу или огородный участок.

Страховая выплата осуществляется в размере убытка в пределах страховых сумм, установленных в договоре страхования (полисе). Страховая выплата производится в той валюте, в которой была уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом), а также действующим на момент выплаты законодательством Российской Федерации.

Все споры, возникающие из правоотношений по договору комплексного страхования путешественников, стороны разрешают путем переговоров. При не достижении соглашения споры передаются на рассмотрение в суд.

В соответствии с действующим законодательством к Страховщику, произведшему страховую выплату, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Застрахованный (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (суброгация).

Застрахованный (Выгодоприобретатель) обязан передать, Страховщику все имеющиеся документы и сообщить все известные ему сведения для предъявления суброгационного требования к лицу, ответственному за ущерб, наступивший в результате наступления страхового случая.

Страховщик имеет право не производить страховую выплачу полностью или в соответствующей части, или, если оно уже выплачено, взыскать его с Застрахованного (Выгодоприобретателя) полностью либо частично, если Застрахованный (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или осуществить это право стало невозможным по вине Застрахованного (Выгодоприобретателя).

2.2 Страховая франшиза

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза (фр. franchise - льгота, привилегия) - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена:

в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов:

условная;

безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где X - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма - 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Пример.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн. руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн. руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн. руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х %», где X - 1,2,3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1 % от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна:

1x5000/100= 50 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 -50).

2.3 Страховой тариф

Страховая премия - это цена страховой услуги, суть которой в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

покрывать ожидаемые претензии в течение страхового периода;

покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

обеспечить необходимый размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

чистая нетто-премия;

рисковая надбавка;

нагрузка на покрытие расходов страховой компании;

надбавка на прибыль.

Нетто-ставка - это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка - это оплата расходов страховщика, включая:

заработную плату;

аренду;

комиссионные;

прочие расходы.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Страховой тариф - это отношение величины премии к базе.

Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами страховой ответственности.

При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую задачу: при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём страховой ответственности.

Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО- премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется - актуарий.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид

коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

Эквивалентность страховых отношений сторон.

Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.

Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.

...