Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени.

Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

При расчете тарифной ставки (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нет- то-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая предназначена для страховых выплат в форме страхового возмещения и страхового обеспечения. Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Если условиями страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто- ставок.

Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки. В зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40%. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой компании.

Расходы на ведение дела представляют собой (по аналогии с производственной деятельностью) себестоимость страховых операций и включают следующие расходы страховщика:

оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации;

аренду помещения;

плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово- телеграфные, телефонные расходы;

командировочные расходы;

другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности.

Наиважнейшее значение для правильности расчета страхового тарифа имеет обоснованность нетто-ставки. Именно ее правильное определение является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Вместе с тем расчет нетто-ставки является самым сложным моментом при определении страхового тарифа.

Вероятность наступления страхового события определяется апостерио, т.е. исходя из прошлого опыта. В классической теории нетто-ставка, исчисляемая в процентах, является вероятностью наступления страхового события.

Например, если из ста объектов с одинаковой стоимостью, принятых на страхование, в среднем за период страхования гибнет один объект, то вероятность наступления такого события или, соответственно, вероятность убытков равна одному проценту. Следовательно, для того, чтобы сформировать страховой фонд, предназначенный для возмещения убытков, страховая компания должна установить нетто-ставку страхового тарифа на уровне одного процента от страховой суммы. Соотношение между суммой страхового возмещения, выплаченного за определенный период, и совокупной страховой суммой всех застрахованных объектов называется показателем убыточности страховой суммы. Именно этот показатель и лежит в основе расчета нетто-ставки по так называемым рисковым видам страхования, т.е. видам страхования, не относящимся к долгосрочному страхованию жизни.

Рассчитав по данным наблюдений средний показатель убыточности страховой суммы за ряд лет, страховая компания затем с помощью методов математической статистики оценивает устойчивость этого показателя. Если динамический ряд достаточно устойчив, то за основу расчета нетто-ставки берется средний показатель убыточности страховой суммы, к которому добавляется рисковая надбавка, равная как минимум среднему квадратическому отклонению. При таком определении значения нетто-ставки можно с вероятностью 84% утверждать, что показатель убыточности страховой суммы не превысит этого расчетного значения [4, 33]. Если к среднему показателю убыточности страховой суммы прибавить двойное значение среднего квадратического отклонения, то вероятность того, что показатель убыточности страховой суммы не превысит этого значения, возрастает до 98 %.

Определив, таким образом, значение нетто-ставки, к ней прибавляют нагрузку и определяют размер страхового тарифа.

2.4 Сущность и классификация страховых рисков в туризме

Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.

Разработано много определений риска, их объединяет следующее:

ключевая идея неопределённости;

возможность существования различных степеней риска;

понятие результата, явившегося следствием причины/причин.

Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия.

Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (например: страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).

Страхуется не всякий риск, преднамеренные события не страхуются.

Выделяют следующие риски:

Чистые риски, которые подразумевают две ситуации:

человек получил ощутимую потерю;

человек не ощутил никакой потери.

Фундаментальные риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются.

Нефинансовые риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (начало карьеры, женитьба и т.д.).

Спекулятивные риски, связанные с возможностью получения выгоды (сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.

Частные риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.



2.5 Управление страховым риском

Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.

Рискменеджмент состоит из следующих этапов:

Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:

первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.);

второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (связанные с особенностями поведения и качествами человека).

Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.

Контроль над риском, осуществляется в двух формах:

физический - означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;

финансовый - заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахование. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.

Критерии страховых рисков:

Страхование единичного риска требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего, он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:

комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;

обстоятельства дела, из которого следует ущерб;

принципы денежной оценки ущерба.

Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или несколькими техническими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исходит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхового риска:

Случайный характер ущерба. Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

Возможность оценки распределения ущербов. Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.

Однозначность распределения ущербов. Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

Независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга. Означает, что страховщик при заключении договора страхования должен избегать концентрации риска.

Оценка максимально возможной величины ущерба.

Рассматривается, как критерий отношения финансовых возможностей и страхового портфеля страховщика. Абсолютных границ страхования с точки зрения страховщика не существует.

Способы страхования в туризме и возникающая система рисков

Способы страхования в туризме могут быть следующими:

1. Самострахование - турист сам создает для себя денежный резерв. Это один вариант, однако, часто договор имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению.

Прямое страхование: когда страхователь обращается непосредственно к страховщику, минуя посредников, и заключает договора.

Двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков по отдельным договорам одного и того же объекта страхования.

Сострахование. Управление делами по таким страховым полисам передается ведущему страховщику, который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени страховых компаний принимать заявления страхователя и получать страховую премию.

Сострахование близко по смыслу к перестрахованию. Однако разница в том, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме.

В пункте третьем идет речь о двойном страховании, однако это понятие не носит противозаконное действие, а предполагает страхование отдельных частей объекте у разных страховщиков. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

Двойное страхование, которое запрещается законом, возникает в случаяхесли:

объект страхования застрахован от одного и того же риска;

объект застрахован за один и тот же страховой период времени;

объект застрахован в нескольких страховых компаниях;

страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:

двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.

Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику- страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция - это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.

Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:

существование двух и более полисы;

страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;

должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;

полисы должны относиться к одному объекту страхования;

каждый полис должен быть ответственен по убытку.

В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.



Тема 3. Особенности страхования туристов

3.1 Специфические виды страхования в туризме

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов.

Существуют следующие виды страхования в туризме:

медицинское;

жизни и здоровья;

имущества;

на случай задержки транспорта;

на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);

ассистанс;

на случай непредоставления совсем или недостаточного предоставления услуг туризма;

имущественного риска в шоппинг-туре в случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске пересечения границы;

расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;

ответственности владельца автотранспортных средств.

Рассмотрим подробнее некоторые виды страхования туристов.

Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:

медицинские услуги;

услуги стационаров;

перевозку машиной скорой помощи;

приобретение лекарств;

уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием;

транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.

Так, САО «Ингосстрах» в качестве своего зарубежного партнера имеет медицинскую сервисную службу «MERCURASSISTANCE» (Германия), страховая компания РЕСО-Гарантия французскую сервисную службу CORIS и т.п.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.

В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).

Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании, страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта».

«Зеленая карта» - это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.

Система «зеленая карта» основана в 1949г. и гарантирует свободное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.

Объем ответственности в связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.

Практически во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие страны объединились в систему «зеленой карты», где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро «зеленой карты» и страховые рынки.

Чтобы оформить страховку необходимо взять загранпаспорт и обратиться в отдел зарубежного страхования какой-либо страховой компании. При заключении договора обязательно ознакомьтесь с «памяткой страхователю», и в случае возникновения вопросов разберитесь с менеджером страховой компании.

Обязательным является страхование пассажиров. Рассмотрим данный вариант поподробнее.

Пассажирский транспорт является источником повышенной опасности, что и обусловило обязательную форму страхования пассажиров. В отличие от обязательного имущественного страхования принцип автоматичности обязательного страхования пассажиров связан с периодом их нахождения в пути. Обязательному страхованию подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета независимо от организационно-правовой формы транспортной организации. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит обязательному страхованию по данному виду обслуживающий персонал поезда и другого вида транспорта. Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных, пригородных и внутригородских сообщений.

Объем страховой ответственности связан с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного. Условия страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, покушением на самоубийство, неповиновением требованиям администрации или нарушением правил проезда на транспорте.

Страховые платежи, поступающие в кассы транспортных организаций при продаже ими проездных билетов, перечисляются на счета страховых органов в установленном порядке. Страховые органы контролируют своевременность и полноту перечисления причитающихся сумм. Часть сумм превышения доходов над расходами по этому виду страхования направляется на осуществление предупредительных мероприятий по повышению безопасности перевозок пассажиров.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в Российской Федерации осуществляется обязательное страхование риска гражданской (договорной) ответственности туроператоров. Страховое возмещение по данному виду страхования должно покрывать затраты туриста по его возвращению в место постоянного проживания (пребывания), возмещение стоимости непредостав- ленных услуг, предусмотренных договором, возмещение убытков и неустойки, возмещение вреда, причиненного имуществу туристов, оплату иных непредвиденных расходов, вызванных нарушением договора на туристское обслуживание. Туроператор до заключения договора на туристское обслуживание обязан информировать туристов об условиях и размерах такого страхового возмещения.

Страховой полис на данный вид страхования должен быть действителен в течение всего срока действия лицензии на осуществление туристской деятельности. Минимальный размер страхового возмещения для туроператорской деятельности определяется федеральным органом исполнительной власти в сфере туризма по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью.

Порядок и условия осуществления страхования определяется законодательством о страховом деле.

Объектами страхования в туризме, как мы видим, являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы.

Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Существует два вида страхования в туризме относительно временного периода: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

3.2 Страховые программы для туристов

Существует четыре страховых программы для туристов. Обозначаются они - A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг. Программы предоставляются не как взаимоисключаемые, а как взаимодополняемые друг друга. Этот комплекс услуг может варьироваться от компании к компании. Есть стандартный комплекс, однако часто фирмы достаточно резко варьируют услугами в рамках указанных программ.

Охарактеризуем программы одной страховой компании, которая произвела и использует следующее сочетание страховых услуг.

Несчастный случай и внезапное заболевание (Программа «А»):

обращение Застрахованного в лечебно-профилактическое учреждение за медицинской помощью в результате несчастного случая или внезапного заболевания, повлекшее расходы за оказанную помощь;

госпитализация Застрахованного в связи с несчастным случаем или внезапным заболеванием;

обращение Застрахованного за стоматологической помощью в связи с острой болью и связанного с ней необходимого пломбирования только естественных (натуральных) зубов в пределах указанной в договоре страховой суммой;

транспортировка Застрахованного к месту постоянного проживания (для выезжающих за границу - в страну постоянного проживания), если лечащий врач считает такую эвакуацию возможной;

транспортировка Застрахованного в случае его смерти к месту постоянного проживания (для выезжающих за границу - в страну постоянного проживания), без оплаты расходов па погребение;

транспортировка Застрахованного, в случае необходимости, транспортным средством в лечебное учреждение;

одноразовая покупка лекарственных средств, выписанных лечащим врачом, на момент оказания медицинской помощи;

телефонные переговоры со Страховщиком и/или обслуживающей сервисной компанией.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение, увечье или иное нанесение вреда здоровью Застрахованного либо наступление смерти Застрахованного.

Внезапным заболеванием считается острое расстройство здоровья Застрахованного, возникшее неожиданно и требующее неотложного медицинского вмешательства.

Утрата багажа (Программа «В»):

случае кражи со взломом, грабежа, разбойного нападения, преднамеренной порчи багажа третьими лицами;

уничтожение или частичное повреждение багажа при дорожно- транспортном происшествии, стихийном бедствии или несчастном случае с Застрахованным;

пропажа багажа по вине транспортной компании-перевозчика.

Под багажом по Правилам подразумеваются личные вещи Застрахованного, перевозимые им в виде упакованного груза поездом, самолетом, морским пли речным судном и т.д., как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь. Багажом считаются также еще и вещи, приобретенные Застрахованным во время поездки для личного пользования. Багаж бывает сопровождаемым, т.е. следующим вместе с его отправителем, или несопровождаемым, следующим отдельно от него.

Несостоявшаяся поездка (Программа «С»):

вынужденный отказ от поездки в случае:

внезапного заболевания, препятствующего совершению поездки Застрахованного, или его близких родственников - супруги (супруга), детей, отца, матери, сестры, брата; смерти близких родственников - супруга (супруги), детей, отца, матери, сестры, брата;

причинения значительного материального ущерба, личному имуществу Застрахованного в результате стихийного бедствия, пожара, аварии или противоправных действий третьих лиц, в результате чего поездка становится невозможной в связи с необходимостью урегулирования Застрахованным последствий происшедшего события;

необходимости исполнения Застрахованным конституционных и иных обязанностей предусмотренных законами Российской Федерации;

неправомерного ареста, задержания пли снятия с транспортного средства Застрахованного органами внутренних дел, таможенными органами или паспортной службой;

опоздание к транспортному средству в случае:

если транспортное средство, на котором Застрахованный добирался к месту отправки, попало в дорожно-транспортное происшествие;

если общественный транспорт, на котором нужно было добраться к месту отправки, был задержан из-за дорожно-транспортного происшествия, произошла поломка транспортного средства или существовала другая техническая причина и не было возможности добраться до пункта отправления другим транспортным средством.

Административная и юридическая помощь (Программа «Д»):

эвакуация детей к месту постоянного проживания (для выезжающих за границу - в страну постоянного проживания), с сопровождением или без сопровождения взрослых, если в результате внезапного заболевания Застрахованных родителей (сопровождающих взрослых) дети остались без присмотра;

содействие в предоставлении юридической помощи в случае непреднамеренного нарушения закона Застрахованным или причинением ущерба здоровью или имуществу третьего лица;

предоставление административной помощи (передача срочных сообщений, помощь при потере или хищении документов);

помощь Застрахованному в случае признания его решением суда виновным в случайном причинении вреда третьему лицу и суд обяжет Застрахованного выплатить возмещение пострадавшему за случайное нанесение ему травмы или случайный ущерб, причиненный его имуществу.

Не являются страховыми случаями и выплата страхового в возмещения, а также оплата расходов не производится, если событие произошло в результате:

Программа «А»:

умышленного причинения Застрахованным себе телесных повреждений, самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до этого противоправными действиями третьих лиц;

нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, за исключением случаев, когда употребление им указанных веществ осуществлено в результате насильственных действий;

совершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с несчастным случаем.

Перечисленные в пунктах деяния признаются таковыми па основании решения суда, постановления прокураторы или иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

полета Застрахованного на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом, если иное не оговорено договором страхования;

участие Застрахованного в военных действиях, народных волнениях, забастовках, восстаниях или бунтах;

службы в любых вооруженных силах или формированиях, если иное не оговорено договором страхования;

ядерных взрывов, радиации и радиоактивных заражений;

занятие Застрахованным любыми видами спорта, связанными с тренировками и участием в соревнованиях профессиональных или полупрофессиональных спортсменов, если иное не предусмотрено в договоре страхования;

управление Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или без водительского удостоверения.

грубое нарушение Застрахованным правил проезда в транспортном средстве;

если расходы связаны с лечением заболеваний (в том числе хронических) известных к моменту вступления в силу договора страхования, возникших в последние три месяца перед датой заключения договора страхования, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или пет, в том числе заболеваний на этапе лечения, кроме случаев, когда медицинская помощь была связана с острой болью или спасением жизни Застрахованного;

если расходы связаны с лечением нервных и психических заболеваний;

если расходы связаны с лечением онкологических заболеваний;

если расходы связаны с нормально или патологически протекающей беременностью, родами, кроме случаев, когда медицинская помощь нужна пожизненным показаниям;

если расходы связаны с проведением абортов и мини-абортов, за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием несчастного случая;

если расходы связаны с лечением туберкулеза, венерических заболеваний, СПИДа или любого подобного синдрома, а также заболеваний, являющихся их следствием;

если расходы связаны с проведением пластической хирургии и всякого рода протезированием, включая стоматологическое и офтальмологическое, ремонтом протезов;

если расходы связаны с оказанием стоматологической помощи, за исключением болеутоляющего лечения и связанного с ним необходимого пломбирования только естественных (натуральных) зубов и в пределах указанной в договоре страхования суммы.

если расходы связаны с предоставлением услуг, не являющихся экстренными с медицинской точки зрения, или с лечением, не назначенным врачом, то же касается приобретаемых лекарственных препаратов;

если расходы связаны с проведением нетрадиционных методов лечения;

если расходы связаны с оказанием услуг медицинским учреждением, не имеющим соответствующей лицензии, либо лицом, не имеющим права на осуществление медицинской деятельности;

если расходы связаны с восстановительной и физической терапией, с приемом общеукрепляющих и витаминных препаратов;

если расходы связаны с проведением курса лечения на всех видах курортов, и санаториев, пансионатах, домах отдыха и других подобных учреждениях

если расходы произведены с намерением получить профилактическое плановое лечение;

если расходы были произведены на дезинфекцию, проведение профилактической вакцинации, инъекции, прививки, медицинских экспертиз и лабораторных исследований без назначения врача.

если расходы связаны с предоставлением дополнительного комфорта, а именно: телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя, услуг парикмахера, массажиста, косметолога и т.д.;

если расходы связаны со случаями, происшедшими до начала действия договора страхования и после даты истечения его срока, а также расходы, которые имели место после возвращения Застрахованного в место постоянного проживания;

если расходы связаны с выявлением причины, вызвавшей внезапное заболевание, без согласования со Страховщиком.

Программа «В»:

если в багаже находились:

деньги, драгоценности, ценные бумаги;

драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни без оправы;

антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы коллекции, хрупкие изделия (стекло, фарфор и т.д.);

рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, деловые бумаги;

любые виды протезов;

слайды, фотоснимки, фильмокопии;

контактные линзы;

растения, семена, животные;

предметы религиозного культа;

При этом признается:

коллекциями - собрание каких-либо однородных предметов (марок, календарей, значков, растений и т.д.), как представляющих научный, исторический или художественный интерес, так и собранных в любительских целях;

уникальными - единственные в своем роде, исключительные по своим качествам, либо большой редкости произведения искусства; антикварными - старинные предметы, представляющие большую художественную или иную ценность;

Не производится выплата, если страховой случай произошел в результате:

военных действий и их последствий, народных волнений и забастовок;

ядерных взрывов, радиации и радиоактивного заражения;

износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных свойств застрахованного имущества;

порчи имущества насекомыми, молью пли грызунами;

царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида имущества, не вызывающих нарушение его функций;

умышленных действий или грубой небрежности Застрахованного, направленных на наступление страхового случая;

непринятия Застрахованным своевременных мер к спасению застрахованного имущества;

пропажи пли повреждения имущества, связанных с его задержанием или конфискацией органами таможенного контроля, другими органами государственной власти;

пропажи или хищения проездных документов, паспортов, иных документов, если иное не предусмотрено договором страхования.

Программа «С»:

военных действий и их последствий, народных волнений, массовых беспорядков и забастовок;

актов любых органов власти и управления;

стихийных бедствий, эпидемий, карантина, метеоусловий;

ядерных взрывов, радиации и радиоактивного заражения;

любых ошибок и упущений Застрахованного, связанных с определением срока и времени отправления транспортного средства, нарушения правил подачи документов, игнорирования возможных сроков призыва на службу в вооруженные силы пли вызова в суд, несвоевременное информирование ответственных за поездку лиц об отмене поездки;

совершения Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая;

совершения Застрахованным противоправных действий;

самоубийства (покушения на самоубийство) Застрахованного, за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

Не принимаются претензии по возмещению расходов, связанных:

с сокращением сроков поездки, если иное не оговорено договором страхования;

с невыполнением обязательств любым из юридических или физических лиц, организовывающих поездку, если иное не оговорено договором страхования;

с возмещением морального ущерба из-за несостоявшейся поездки.

Программа «Д»:

Не признается страховым случаем: любая затребованная административная или юридическая помощь, если необходимость такой помощи обусловлена причинами и обстоятельствами, указанными в исключениях из страховой защиты Правил страховщика.

Страховая выплата осуществляется следующим образом:

по Программе «A» Застрахованный (Выгодоприобретатель) обязан предоставить следующие документы:

Документ из лечебного учреждения, оказавшего помощь Застрахованному о характере несчастного случая и внезапного заболевания, длительности лечения, диагноз, проведенные медицинские мероприятия и прочие, заверенные печатью медицинского учреждения, подписью лечащего врача, счета, подтверждающие факт оплаты оказанных медицинских услуг, если Застрахованный сам оплатил эти услуги. Необходимость предоставления того или иного документа согласовывается со Страховщиком.

При страховании по данной программе осуществляется оплата расходов за предоставленные услуги в пределах страховой суммы по факту предоставления этих услуг.

Предъявленная к оплате итоговая сумма должна содержать перечень предоставленных услуг и их стоимость.

Выписанные лечащим врачом оригиналы рецептов должны иметь штампы аптеки и чек об оплате, с указанием стоимости каждого приобретенного лекарства.

К оплате принимаются только оплаченные счета.

Страховщик оставляет за собой право проверки всех предоставленных документов, вплоть до проведения медицинского освидетельствования Застрахованного.

Оплата произведенных расходов производится па основании заключения врача - эксперта Страховщика о целесообразности произведенных расходов.

Страховщик вправе установить дополнительные условия согласования порядка возмещения расходов, произошедших в связи с несчастным случаем и внезапным заболеванием, например, потребовать обязательного незамедлительного обращения в диспетчерскую службу сервисной компании Страховщика или непосредственно к Страховщику. Страховщик, в пределах страховой суммы, возмещает понесенные расходы за оказанные услуги, па основании оригиналов представленных документов Застрахованному или медицинскому (или иному) учреждению, оказавшему эти услуги, с которым у Страховщика имеются договорные отношения. Возмещение расходов осуществляется в рублях. Если счета представлены в валюте другого государства и страховая сумма установлена в валютном эквиваленте - по курсу ЦБ России па дату наступления страхового случая.

По программе «В» Застрахованный обязан представить следующие документы:

- факт происшедшего должен быть удостоверен компетентными органами. Страховщик вправе потребовать документ, подтверждающий факт возбуждения уголовного дела. Выплата страхового возмещения может быть задержана до решения суда.

-Список вещей, находившихся в багаже, должен быть заверен органами милиции (полиции, другими административными органами), а также заверен подписями не менее двух свидетелей. На вещи, приобретенные Застрахованным во время поездки, должны быть предъявлены товарные или кассовые чеки, подтверждающие стоимость приобретенной вещи. Страховщик вправе оценить сумму ущерба с учетом возможного ремонта или восстановления испорченных вещей. В этом случае суммой ущерба считается стоимость ремонта. Стоимость ремонта не может превышать стоимости самой вещи.

Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. Предусмотренные правилами выплаты не могут превышать страховую сумму. Если похищенная (пропавшая) вещь была возвращена Застрахованному, то он обязан вернуть Страховщику полученное страховое возмещение за вычетом связанных со Страховым случаем расходов на ремонт или приведения в порядок возвращенной вещи. Если за утраченный или поврежденный багаж или его часть Застрахованным было получено возмещение от третьих лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по договору страхования, и суммой полученной от третьих лиц. О получении таких сумм Застрахованный должен немедленно сообщить Страховщику. Действительная стоимость вещей определяется по рыночной стоимости на момент заключения договора страхования.

При утрате (краже, порчи) отдельных предметов, входящих в состав комплекта, набора и т.д., сумма ущерба определяется как разница между действительной стоимостью данного комплекта, набора и т.д. и стоимостью сохранившихся предметов.

По программе «С» Застрахованный обязан предоставить следующие документы:

проездной документ или его копию подтверждающие факт поездки, которая должна была состояться;

при поездке по путевке должен быть представлен договор (или копия договора) между Застрахованным и организацией, организующей поездку, копии приходно-расходных документов;

документ, подтверждающий факт сдачи проездного документа, путевки и т.д. и суммы возмещения и /или потерь полученные Застрахованным от этих операций;

нотариально заверенную копию свидетельства о смерти близкого родственника, справка медицинского учреждения о заболевании или травме Застрахованного или близкого родственника, документы, подтверждающие родственную связь;

при судебном разбирательстве - заверенную судом судебную повестку;

документы, подтверждающие факт дорожно-транспортного происшествия, заверенные компетентными органами;

документы, подтверждающие факт выполнения государственных обязанностей Застрахованного;

иные документы, которые Страховщик сочтет необходимым потребовать, для принятия решения о выплате страхового возмещения;

Размер выплаты страхового возмещения по данному виду страхования определяется исходя из разницы между фактически понесенными расходами Застрахованного по приобретению путевки или проездных документов и возвращенной суммой за эту путевку или проездные документы, в пределах страховой суммы

По программе «Д» Застрахованный обязан предоставить следующие документы:

документ, подтверждающий факт необходимости эвакуации детей к месту постоянного проживания в связи с тем, что они остались без присмотра в результате внезапного заболевания родителей или сопровождающих их лиц;

размер выплаты определяется стоимостью билета до места постоянного проживания (страны постоянного проживания) детей с учетом необходимости сопровождения детей;

документы, подтверждающие факт обращения за помощью к юристу в связи с непреднамеренным нарушением закона Застрахованным или причинением вреда здоровью или имуществу третьего лица.

постановление суда о признании виновным Застрахованного в случайном причинении вреда третьему лицу с указанием суммы, которую Застрахованный обязан выплатить пострадавшему за случайное нанесение ему травмы или за ущерб, причиненный его имуществу.

Размер выплаты, в случае признания вины Застрахованного перед третьим лицом, определяется постановлением суда, но не может превышать страховую сумму.

Размер выплаты может быть установлен по соглашению между Страховщиком, Застрахованным и третьим лицом, но не более страховой суммы.

3.3 Страховые сервисные компании

В страховом полисе можно найти ссылку на то, что в случае наступления страхового случая его владелец должен позвонить в специальную службу -- диспетчерский центр упомянутой сервисной компании assistance. С этого момента, собственно, и запускается в действие механизм помощи застрахованному. А указанный в полисе телефон, без преувеличения, можно назвать страховой службой спасения. Что же представляет собой, для чего нужна и как функционирует эта компания?

История такого бизнеса началась в 50-х гг. XX в., когда миграционные потоки довоенных и военных лет резко сократились, зато выросли потоки туристские. Путешественники Нового Света поехали в Старый, европейцы получили возможность восстановить довоенные маршруты. И были обескуражены собственной уязвимостью. Согласно легенде, однажды с приехавшим во Францию богатым туристом из Канады произошел несчастный случай. Он споткнулся, упал, потерял сознание, а когда очнулся, обнаружил еще и пропажу бумажника. Естественно, ему оказали помощь, и он за нее заплатил. Ситуация разрешилась. Однако случившееся натолкнуло его на мысль об инвестировании проекта по созданию службы помощи для путешественников. Почти одновременно в Европе и Америке появилось множество компаний с разными названиями, но в них присутствовало прилагательное assist, что означает «оказание помощи». Сразу же началось соревнование между страховыми службами спасения на мировом рынке.

Сотрудничество с той или иной сервисной компанией страховщики склонны причислять к своим конкурентным преимуществам. Это совершенно справедливо. Успех, а точнее надежность и качество оказания помощи застрахованным на 99,9% зависит от партнеров -- иностранных и российских сервисных компаний assistance. Главная их задача -- немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание туристу медицинской, технической, юридической, административной и иной помощи.

Страховая компания, специализирующаяся на страховании туристов, в большинстве случаев имеет договор с несколькими ассисторами-так на профессиональном языке называются компании по оказанию помощи. Это обеспечивает маневр в той или иной ситуации. Некоторые отечественные страховщики создали собственных «помощников». Технология помощи застрахованному строится следующим образом: турист -- клиент турфирмы при ее посредничестве заключает договор страхования с приглянувшейся или предложенной ему зарубежной страховой компанией. При страховом случае он, сообщает дежурному оператору диспетчерской ассистора, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Оператор вызывает ближайшего к потерпевшему специалиста, так называемого корреспондента, и дает ему задание по организации помощи. Корреспондент находит ближайшее к месту происшествия медицинское учреждение или врача и объясняет, в чем должна состоять помощь. Оплату услуг осуществляет ассистор, с которым, в свою очередь, имеет договорные соглашения страховщик. Все логично и при бесперебойной работе всех звеньев качественно, надежно.

Естественно, что ни одна сервисная компания не располагает сверхмасштабной международной сетью корреспондентов. Поэтому практически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это дало возможность создания глобальной ассисторской сети, которая охватывает и российский рынок страховых услуг. Их оказывают застрахованным имеющие договоры с ассисторами медицинские учреждения, частные врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по прокату автомобилей и т. п. Это поистине всемирная служба спасения.

Сервисная компания представляет собой довольно сложный механизм, в котором кроме круглосуточной операторской службы задействованы другие, не менее важные службы, обеспечивающие оказание помощи.

В разных частях планеты работают в качестве основных ее служб отделы: коммерческий, финансовый, административный, логистики, технологический, информационный, кадровая служба (в том числе готовящая специалистов), а также врачи, эксперты и др.

Наиболее распространенным приобретаемым российскими туристами является полис медицинскогоассистанса. Он гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших, включая гонорары врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекарства, медицинские средства и санитарные услуги. Если по медицинским показаниям больному необходимо специальное обслуживание после больницы или его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку.

Кроме медицинского многие страховые компании assistance предлагают комбинированное страхование, так называемый суперассистанс, включающий:

репатриацию потерпевшего с места происшествия до пункта проживания;

пересылку багажа, наем адвоката;

поиск пострадавших и помощь им в горах зимой или летом и др.

При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказана следующая помощь:

возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания;

при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля обеспечение транспортом туриста и следующих с ним лиц для возвращения на родину;

организация проживания на период срочного ремонта и оплата стоимости запасных частей.

Кроме того, существуют полисы, по которым оплачиваются услуги асси- станса в страховании авиабагажа от кражи; связанные со срочным возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах.

Рассмотрим, что же представляет собой компания содействия.

Это высокопрофессиональный, хорошо обученный персонал с широкой сетью партнеров как в своей стране, так и за рубежом. Здесь предлагают клиентам срочную квалифицированную помощь 24 часа в сутки, семь дней в неделю в любой точке земного шара.

Компания использует последние достижения в области компьютерной техники и коммуникационных технологий. Это позволяет постоянно совершенствовать обслуживание клиентов, помогать им в самых сложных ситуациях. Имея связь с медицинскими учреждениями практически в каждом уголке мира, компания содействия поможет клиенту получить амбулаторную помощь или госпитализировать его, если того требует состояние его здоровья. Страховая компания оплатит услуги врача, оказывающего застрахованному медицинскую помощь, и лекарства, а при госпитализации -- пребывание и питание в больнице, диагностику, лабораторные исследования, операцию при внезапном заболевании, Наконец, услуги реанимационной службы. К ее компетенции относятся оплата срочной медицинской транспортировки к месту лечения (вплоть до медицинской авиации), медицинской эвакуации до места проживания (при необходимости -- с сопровождением медперсонала), а в случае смерти -- репатриации на родину и покрытие расходов по некоторым из ритуальных услуг. Однако туристу необходимо знать, что хронические заболевания, как правило, не учитываются этой программой. В случае обострения такого заболевания хроническому больному придется оплачивать медицинские расходы за свой счет.

...