Описанные услуги являются базовыми. Для того чтобы чувствовать себя увереннее и комфортнее во время путешествия, клиент может приобрести дополнительные услуги, которые органично войдут в страховую программу. Вот некоторые из них.

Страхование жизни. В результате летального исхода, явившегося следствием несчастного случая с застрахованным, компания выплатит его родственникам страховое обеспечение в размере 100% лимита, установленного по данному покрытию.

Некоторые страховые компании предлагают так называемые «семейные полисы» для семьи от трех до нескольких ее членов. В данном случае скидка на детей не предоставляется.

Расходы туристов, выезжающих в кратковременные шоп-туры, на медицинское лечение с лимитом ответственности от 500 до 3000 долларов США компенсируются страховыми компаниями, как правило, по предъявлении подлинных документов, подтверждающих страховой случай, и только по прибытии на родину. В качестве примера рассмотрим работу крупной международной сервисной компании АХА Assistance, которая известна на российском страховом рынке еще и под брендом InterPartner. Головной офис расположен в Париже, в нем работают 550 специалистов. Другой крупный офис компании находится в Лондоне -- 350 сотрудников. Компания была создана в 1959 г., и сейчас в ней занято около 3 тыс. человек. Партнерами сервисной компании являются страховые компании либо крупные корпорации и сети. У АХА Assistance это владельцы пластиковых карт международных платежных систем AmericanExpress, Europay, MastercardPlatinum, DinersClub, сотрудники корпораций Renault и Daewoo, клиенты страховых компаний в 71 стране мира. Оно оказывает услуги буквально повсюду, кроме стран с военным положением.

Находясь в любой точке земного шара, владельцы прав на услуги АХА сообщают свои проблемы по телефону в мюнхенский аларм-центр. Операторы принимают информацию на английском, немецком, французском, испанском, русском и украинском языках. Всего же сто с лишним сотрудников центра говорят на 14 различных языках. Общепринятые - английский и немецкий. Практически весь цикл оказания услуг -- от поступления звонка до отчета в страховую компанию - не просто автоматизирован, а еще и контролируется автоматически. В большом операционном зале не слышно телефонных звонков или громких разговоров. Все телефонные аппараты выведены на специальную систему звукоглушения и магнитной записи. Ни одно слово в телефонном разговоре не будет потеряно, в любой ситуации есть возможность восстановить входящий звонок. Именно поэтому при возникновении конфликтных ситуаций, когда клиент утверждает, что до него не дозвонились или он долго ждал врача, ему будет предложена операционная запись переговоров по данному обращению.

Уже на первых секундах разговора оператор связывается со своим корреспондентом - представителем в ближайшей к месту нахождения клиента точке и передает ему заявку на обслуживание. Это обеспечивает поступление информации почти в онлайновом режиме. Корреспондент связывается с соответствующими службами и передает им конкретное задание. Основной вид оказываемых услуг - помощь автопутешественникам на дорогах (49% страхового портфеля компании). Автомобилисты получают услуги от утилизации машины, полностью вышедшей из строя в результате аварии, до открытия дверей, если потеряны ключи. Другими составляющими «портфеля услуги» компании являются:

медицинский ассистанс -- 29%;

юридическая помощь -- 9%;

уход за детьми, консультации по разным вопросам и проч. -- 13% услуг.

Особую роль играют отделы логистики и информатики. Это мозговой

центр, где создаются новые информационные продукты, решаются задачи повышения оперативности принятия решений, осуществляются модернизация информационного комплекса компании, внедрение новых технологий.

Если отделы логистики и информатики -- мозг компании, то финансовый и административный отделы представляют собой «кровеносную» и «нервную» системы. В финансовом отделе осуществляются учет и контроль за всеми исходящими и входящими финансовыми потоками. Он производит взаиморасчеты с клиентами (туристами), врачами, медицинскими и другими учреждениями. От деятельности данного подразделения зависят правильность, точность, быстрота оплаты счетов за оказанные туристам услуги.

Административный отдел выполняет координирующую и управляющую функции. Его цель -- обеспечение работы всей службы как единого слаженного механизма.

Коммерческий отдел, включая маркетинг, осуществляет работу по исследованию рынка спроса страховых услуг, заключению договоров со страховыми компаниями на обслуживание; ведет учет и обработку статистических данных по страховым случаям в различных странах. На нем лежит и рекламно- информационная ответственность.

Для слаженной работы такого сложного механизма, как страховая или перестраховочная компания, необходим высококвалифицированный персонал. Он должен в совершенстве владеть современной вычислительной техникой, информационными технологиями, основами маркетинга и менеджмента, знать несколько иностранных языков, включая общепринятые английский, немецкий, испанский, китайский, японский. Для решения этой задачи в компании АХА создано специальное подразделение, которое занимается кадровыми ресурсами и обучением сотрудников.

Медицинский сервис входит в операторскую деятельность компании по организации связей с врачами и медицинскими учреждениями и включает круглосуточную диспетчерскую и службу услуг для клиентов AmericanExpress. На российском страховом рынке партнерами АХА Assistance являются известные страховые компании ОСАО «Ингосстрах», «Военно-страховая компания», «РК-Гарант», «Спасские ворота», «Группа Ренессанс Страхование», «Класс», «Русское перестраховочное общество».

По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком компенсационной схемы страхования является то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток -- отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и в последние годы применяется редко.

По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области страхования оказывают не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его зарубежные партнеры -- одна или несколько сервисных компаний assistance. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все дальнейшие заботы компания assistance берет на себя.

3.4 Действия туриста при наступлении страхового случая. Характеристика существенных условий при этом

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, необходимо выполнить следующие действия:

Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как «Страхование граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за предыдущий год и последний квартал, а также с результатами аудиторской проверки.

Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

Изучить баланс. Однако для того чтобы получить представление об истинном финансовом состоянии компании, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России и перепроверить всю полученную информацию.

Ознакомиться со страховой программой. Программа - минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев. В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).

Многие страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

- техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;

юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д.

Однако стоит отметить, что иногда возникают некоторые трудности при выполнении обязательств страхования туристов. Как правило причина в том, что потерпевший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах.

Обобщая проведенные исследования, стоит сказать, что правоотношения туристов с турфирмами и страховыми организациями (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией индивидуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Тем не менее, действия туриста при наступлении страхового случая, следующие:

незамедлительно известить об этом Страховщика или круглосуточную диспетчерскую службу сервисной компании по телефону (телеграфу, телексом, телетайпом, иными средствами связи), с последующим направлением соответствующего письменного заявления.

принять все возможные меры к уменьшению убытка и выявлению его причин;

подать соответствующее заявление (претензию) в компетентные органы;

предоставить Страховщику возможность ознакомления, с имеющимися документами и доказательствами причин, размера убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая;

сообщить всю необходимую Страховщику информацию (если требуется - в письменном виде) и передать ему оригиналы документов, необходимых для выяснения обстоятельств наступления страхового случая и размера убытка. Если документы представлены на иностранном языке, Страховщик вправе потребовать предоставления перевода этих документов па русский язык.

Действия Страховщика или его представителей для установления факта обстоятельств страхового случая не являются основанием для признания прав Страхователя на получение страхового возмещения.

Страховщик имеет право:

вызвать Застрахованного или его представителя для установления обстоятельств страхового случая;

запросить сведения, связанные со страховым случаем у других лиц (юридических или физических), располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая;

В любом случае, турист должен помнить, что, во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи.



Тема 4. Страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов

4.1 Сущность страхования гражданской ответственности перевозчиков туристов

Страхование гражданской ответственности перевозчиков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор. А перевозчик обязан в установленном гражданским законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный третьим (третьему) лицам (лицу) в связи с использованием средства транспорта. Предмет страхования гражданской ответственности перевозчика -- убытки (ущерб), которые могут быть причинены при использовании средства транспорта третьим лицом.

Размер суммы возмещения не ограничивается и определяется страховщиком в соответствии с действующим законодательством. Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:

умысла потерпевшего;

действия непреодолимой силы;

причинения ущерба здоровью пассажиров (туристов) или их имуществу, находившемуся во время страхового случая в средстве транспорта страхователя (необходимо дополнительное страхование).

Страховщик имеет право регрессного требования к страхователю (его представителю) на выплаченное потерпевшим возмещение в случаях: управления средством транспорта в состоянии опьянения; отсутствия удостоверения на право управления средством транспорта и т. п.



4.2 Документы, регулирующие международные авиаперевозки

Осуществление международных авиаперевозок гражданскими судами происходит на основании ряда документов. Согласно ратифицированным Россией международным конвенциям страхуется ответственность российских воздушных перевозчиков. И хотя отечественное законодательство не предусматривает обязательность такого страхования, авиапредприятия не могут обойтись без него, так как без соответствующего полиса воздушное судно не будет принято иностранным аэропортом.

Косновным можно отнести следующие межправительственные соглашения в области гражданской авиации:

Варшавскую конвенцию 1929 г., предусматривающую обеспечение ответственности авиакомпаний и безопасности пассажиров в случаях их ранения, смерти или потерь багажа;

Чикагскую конвенцию 1984 г., выработавшую соглашения по стандартизации миграционных процедур воздушного сервиса между странами.

К таким документам относятся международные тарифные соглашения, установленные для всех членов авиалиний взаимным договором между авиакомпаниями при посредничестве конференций по организации воздушного движения. Международные полеты воздушных гражданских судов России осуществляются в соответствии с документами:

международные договоры России о воздушном сообщении;

специальные разрешения на выполнение регулярных и разовых полетов, выдаваемые компетентными органами государств;

разрешения Министерства гражданской авиации, выдаваемые в установленном порядке;

разрешения соответствующих органов иностранных государств. При выполнении международных полетов экипажи воздушных судов России также руководствуются следующими документами:

в воздушном пространстве России:

Воздушным кодексом России;

положением об использовании воздушного пространства России;

инструкцией по применению этого Положения:

основными правилами о воздушном пространстве России;

сборниками аэронавигационной информации по международным трассам;

в воздушном пространстве иностранных государств:

Чикагской конвенцией о международной гражданской авиации (1994 г.);

международными стандартами и рекомендациями;

правилами полетов иностранных государств;

международными договорами России о воздушном сообщении с соответствующими разрешениями на полеты полномочных органов иностранных государств;

Воздушным кодексом России;

основными правилами полетов в воздушном пространстве России, если их положения не противоречат правилам, установленным в иностранных государствах.

Российские страховые компании, специализирующиеся на авиационном страховании, также ориентируются на данные стандартные условия при выработке своих условий страхования.

Обычно страхователь получает страховой сертификат (полис), к которому прилагаются конкретные условия страхования. Договор страхования может быть заключен на определенный срок менее года или на один перелет. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика -- вид страховой ответственности, в котором объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчйка страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать:

третьим лицам (гражданам и юридическим лицам) -- вследствие причинения увечья или их смерти, уничтожения или повреждения имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном или каким-либо лицом либо предметом, выпавшим из него;

пассажирам (туристам) -- в случае телесного повреждения (включая смерть) как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или повреждения багажа и вещей пассажира в результате авиационного происшествия или инцидента с воздушным судном.

4.3 Страхование ответственности авиаперевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров воздушного судна

По договору страхования в соответствии с указанными в полисе лимитами страховщики оплачивают суммы, которые страхователь обязан по закону выплатить в качестве возмещения за нанесение пассажирам телесных повреждений или вреда их имуществу в результате страхового события. Это относится и к тому, по которому объявлена стоимость, превышающая лимит ответственности авиаперевозчика, установленный действующим законодательством или международными конвенциями в области международных перевозок. Но она должна быть не выше указанной в полисе. Лимит ответственности (страховая сумма) устанавливается на одного пассажира и включает выплаты за причиненные ему телесные повреждения и возмещение ущерба, который был нанесен багажу и предметам, находящимся у пассажира. Она устанавливается обычно в рамках общего лимита ответственности перед пассажирами, в том числе за вред, причиненный жизни и здоровью, нанесенный имуществу ущерб.

Ответственность перевозчика за вред, причиненный при воздушной перевозке жизни или здоровью пассажира воздушного судна, определяется в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ, если законом или договором воздушной перевозки пассажира не предусмотрен более высокий размер ответственности перевозчика, а также международными договорами Российской Федерации. Воздушная перевозка включает период с момента прохождения пассажиром предполетного досмотра для посадки на воздушное судно до того, когда он под наблюдением уполномоченных лиц перевозчика покинул аэродром.

Воздушное судно является транспортным средством, а значит, источником повышенной опасности, т. е. может выйти из повиновения человеку независимо от его воли. Пассажир фактически становится заложником ситуации. Его жизнь и здоровье напрямую зависят от профессионализма перевозчика. Поэтому Конвенция предусматривает максимальный предел его ответственности за жизнь и здоровье пассажира независимо от вины (ответственность без вины) и снимает этот предел ответственности в случае установленной небрежности, грубой неосторожности или умысла перевозчика. А он несет ответственность за жизнь и здоровье пассажира в период перевозки во всех случаях, за исключением тех, когда:

смерть или повреждение здоровья пассажира стали результатом исключительно состояния его здоровья;

перевозчик сможет доказать принятие им всех необходимых мер, чтобы предотвратить смерть, травму или иные повреждения здоровья пассажира, и что не было возможности избежать этого;

ущерб здоровью пассажира был причинен имуществом, содержащимся в его багаже или в собственной ручной клади;

какой-либо ущерб пассажиру прямо или косвенно причинен из-за необходимости соблюдения перевозчиком законов, постановлений, правил и предписаний государственных органов той страны, на территорию, с территории или через территорию которой осуществлялась перевозка, или вследствие неподконтрольной ему причины;

перевозчик докажет вину самого пострадавшего в причинении вреда, в результате чего суд может устранить или ограничить его ответственность.

4.4 Ответственность авиаперевозчика за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажире

Перевозчик несет ответственность:

за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа или груза после принятия их к воздушной перевозке и до выдачи грузополучателю или до передачи их согласно установленным правилам другому гражданину или юридическому лицу, если не докажет, что им были приняты все необходимые меры по предотвращению вреда или их невозможно было принять;

за сохранность находящихся при пассажире вещей, если не докажет, что их утрата, недостача или повреждение (порча) произошли по обстоятельствам, которые он не мог предотвратить, их устранение от него не зависело либо по умыслу пассажира;

за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, если не докажет, что это не было результатом его умышленных действий (бездействия) или произошло не во время воздушной перевозки;

за повреждение незарегистрированного имущества пассажира, но только в том случае, если это вызвано его небрежностью.

Стоимость багажа, а также вещей, находящихся при пассажире, определяется по цене, указанной в счете продавца или предусмотренной договором, а при ее отсутствии -- исходя из средней на аналогичный товар в том месте, где груз подлежал выдаче, в день добровольного удовлетворения такого требования или вынесения судебного решения, если требование не удовлетворено добровольно. За утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажире, при международных воздушных перевозках перевозчик несет ответственность в соответствии с международными договорами Российской Федерации.

4.5 Прочие виды ответственности перевозчика туристов

Ответственность авиаперевозчика за просрочку доставки пассажира, багажа в пункт назначения.

За просрочку доставки пассажира, багажа в пункт назначения перевозчик уплачивает штраф в размере 25% установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда за каждый час просрочки, но не более чем 50% провозной платы, если не докажет, что она имела место вследствие непреодолимой силы, устранения неисправности воздушного судна, угрожавшей жизни или здоровью пассажиров воздушного судна, либо иных не зависящих от него обстоятельств.

Ответственность авиаперевозчика перед пассажиром за задержку рейса или изменение маршрута.

Никакие обстоятельства -- ни метеорологические (погодные) условия, ни технические неисправности воздушного судна, ни другие причины, за исключением обстоятельств, находящихся вне контроля перевозчика, не снимают с него ответственности за доставку пассажира в пункт назначения, указанный в билете пассажира, в случаях:

отмены, переноса или задержки рейса;

непредоставления пассажиру ранее забронированного им места на рейс; * отмены остановки по расписанию в пункте, который для пассажира является пунктом отправления, пересадки (стыковки), остановки в пути по согласованию с перевозчиком;

вынужденного опоздания пассажира на пересадочный (стыковочный) рейс, на который у него также забронировано место этим перевозчиком (если пассажир сам организует себе пересадку с рейса одного перевозчика на рейс другого перевозчика, то он самостоятельно должен учитывать необходимое стыковочное время для пересадки, прохождения досмотра и регистрации, и за опоздание на стыковку в этом случае перевозчик ответственности не несет);

болезни пассажира или члена семьи, следующего с ним на воздушном судне;

неправильного оформления билета перевозчиком или его агентом. Перевозчик обязан:

доставить пассажира к месту назначения другим, ближайшим по расписанию своим рейсом, на котором есть места;

доставить пассажира к месту назначения своими средствами или с помощью другого перевозчика, по другому маршруту или наземным транспортом; при этом он не вправе требовать от пассажира никаких доплат в любом случае и, наоборот, обязан вернуть ему разницу, если стоимость перевозки или затраты измененного маршрута менее истраченной суммы на первоначальный билет;

продлить срок действия билета на время, необходимое для перевозки пассажира в пункт назначения (без дополнительной оплаты);

предоставить пассажиру за свой счет место в гостинице, бесплатное питание и транспорт для его доставки в гостиницу и аэропорт в любом пункте вынужденного ожидания рейса;

при вынужденном отказе пассажира от полета (когда перевозчик не может по обстоятельствам, не зависящим от него, осуществить перевозку) возместить ему полную стоимость билета, если никакие его части не были использованы, или стоимость невыполненной части перевозки;

при добровольном отказе пассажира от полета возместить ему полную стоимость билета, если никакие части билета не были использованы, или разницу между полной и стоимостью выполненной перевозки с удержанием соответствующих служебных сборов.

Полное или частичное возмещение стоимости перевозки освобождает перевозчика от дальнейшей ответственности перед пассажиром.

Для получения компенсации (или талонов на питание в ресторане гостиницы и аэропорта) следует обратиться к представителю перевозчика в аэропорту. Можно также, узнав время, причину задержки и признав ее неуважительной, связанной с нерасторопностью или небрежностью авиакомпании, отправиться в гостиницу самостоятельно, оплатить проживание, питание, трансфер (дорогу от аэропорта до гостиницы и обратно), сохранив все чеки и квитанции об оплате. По прилете в аэропорт назначения пассажир должен сделать в администрации аэропорта на билете отметку о дате и времени приземления самолета. После этого можно обращаться в авиакомпанию с письменной претензией и требованием компенсации всех документально подтвержденных расходов.

Перевозчик не несет ответственности за непрямой или косвенный ущерб пассажиру (потеря дохода, прерывание или уменьшение производства или оборота, ценности товаров), не вызванный перевозкой. Предел ответственности:

за задержку рейса при международных перевозках определяется правилами авиакомпаний и государственным законодательством страны перевозчика. Чаще всего он ограничивается возмещением приемлемых затрат пассажира на удобство (гостиницу), питание, коммуникации (связь) и трансфер в аэропорт и из него;

размер морального ущерба устанавливает суд, если перевозчик не удовлетворил претензии пассажира (предел ответственности ни при каких обстоятельствах не превысит количество доказанного ущерба);

за задержку рейса при внутренних перевозках в России ограничивается 25% минимального размера оплаты труда за каждый час задержки, но общий размер неустойки не может превышать 50% всей стоимости перевозки, если перевозчик не докажет, что задержка произошла по причинам, не зависящим от него.

Ответственность авиаперевозчика за правильность предоставляемой пассажиру информации.

Время начала и окончания регистрации билетов и оформления багажа перед вылетом устанавливается перевозчиком и должно быть указано в билете или другом документе, вручаемом пассажиру при продаже билета. Если такая информация не была предоставлена, то в случае опоздания на рейс пассажир в связи с этим имеет право требовать возмещения убытков (на основании ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»).

Хранить билет нужно до конца поездки: он может понадобиться для предъявления и разрешения претензии. При внутренних перевозках потерянные билеты не восстанавливаются, дубликаты не выдаются и деньги за билет не возвращаются. При международных перевозках потерянные билеты восстанавливаются. Минимальная необходимая информация для этого -- фамилия и имя пассажира, дата вылета и номер рейса. Проще всего билет восстанавливается, если известен его номер.

Срок предъявления претензии к перевозчику при внутренних воздушных перевозках

Претензия к перевозчику при внутренних воздушных перевозках может быть предъявлена в течение шести месяцев, а по истечении установленного срока -- только если перевозчик признает уважительной причину его пропуска.

В случае повреждения (порчи) багажа или личного имущества при международных воздушных перевозках имеющее право на его получение лицо при обнаружении вреда должно заявить перевозчику уведомление об этом в письменной форме не позднее семи дней со дня получения багажа и 14 после получения груза. В случае просрочки их доставки претензия должна быть предъявлена в течение 21 дня со дня передачи багажа в распоряжение лица, имеющего право на его получение. Уведомление является основанием для составления коммерческого акта.

В случае утраты багажа претензия к перевозчику может быть предъявлена в течение восемнадцати месяцев после прибытия воздушного судна в аэропорт назначения -- со дня, когда воздушное судно должно было прибыть или прекращена воздушная перевозка.

Обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна

Перевозчик обязан страховать ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна или багажу и находящимся при пассажире вещам.

На каждого пассажира воздушного судна устанавливается страховая сумма, предусмотренная договором страхования его жизни и здоровья в пределах не менее тысячи минимальных размеров оплаты труда по федеральному закону на день продажи билета.

Страховая сумма, предусмотренная договором страхования багажа, определяется в размере не менее двух минимальных размеров оплаты труда по федеральному закону за килограмм веса багажа.

Предусмотренная договором страховая сумма страхования находящихся при пассажире вещей устанавливается в размере не менее десяти минимальных размеров оплаты труда по федеральному закону.

При выполнении международных полетов воздушным судном страхование ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, в том числе за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажирах, обязательно. Размер страховой суммы не должен быть менее предусмотренного международными договорами Российской Федерации или законодательством соответствующего иностранного государства.

При подготовке к путешествию с использованием авиационного транспорта в качестве потенциального туриста (пассажира) вы должны быть хорошо осведомлены в вопросах личного и имущественного страхования. Необходимо четко знать, какую ответственность несет перед вами авиакомпания, а также представлять свои действия при наступлении страхового случая.

Во-первых, приобретая авиабилет, вы сразу в его стоимости оплачиваете и страховой взнос. Обязательное страхование авиапассажиров проводится на основании указов Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании».

Во-вторых, не забывайте о своем праве на добровольное страхование жизни и имущества. По статистике, большая часть травм получена пассажирами в период начально-конечных операций. При добровольном страховании на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения вами зоны аэропорта и заканчивается после выхода из аэровокзала.

В-третьих, прежде чем воспользоваться услугами той или иной авиакомпании, поинтересуйтесь ее ответственностью перед пассажиром. Прислушайтесь к мнению родных, друзей и знакомых о качестве работы различных авиакомпаний. Анализируйте сообщения прессы.

В-четвертых, авиаперевозчик по российскому законодательству несет ответственность за вашу жизнь и здоровье в период перевозки во всех случаях, за исключением некоторых.

В-пятых, авиаперевозчик несет ответственность за утрату или повреждение багажа, которые произошли во время, когда багаж находился под охраной перевозчика, независимо от того, имело ли это место на земле или на борту воздушного судна.

В-шестых, никакие обстоятельства -- ни метеорологические, ни технические неисправности воздушного судна, никакие другие причины, за исключением обстоятельств, находящихся вне контроля перевозчика, не снимают ответственность с перевозчика за доставку пассажира в пункт назначения, указанный в билете.

В-седьмых, в случаях отмены, переноса или задержки рейса; отмены остановки по расписанию в пункте, который для пассажира является отправным или стыковочным; неправильно оформленного перевозчиком или его агентом билета; при опоздании пассажира по вине перевозчика на стыковочный рейс перевозчик обязан:

доставить пассажира к месту назначения другим, ближайшим по расписанию своим рейсом, на котором есть места;

доставить пассажира к месту назначения своими средствами или с помощью другого перевозчика, по другому маршруту или наземным транспортом; при этом перевозчик не вправе требовать от пассажира никаких доплат в любом случае и, наоборот, обязан вернуть пассажиру разницу, если стоимость перевозки или затраты измененного маршрута ниже стоимости первоначально приобретенного пассажиром билета;

продлить срок действия билета на время, необходимое для перевозки пассажира в пункт назначения (без дополнительной оплаты);

предоставить пассажиру за счет перевозчика место в гостинице, бесплатное питание и транспорт для доставки его в гостиницу и в аэропорт в любом пункте вынужденного ожидания рейса;

при вынужденном отказе пассажира от полета (когда перевозчик не может по не зависящим от него обстоятельствам осуществить перевозку) возместить ему полную стоимость билета, если никакие части билета не были использованы, или стоимость оставшейся, невыполненной перевозки; при добровольном отказе пассажира от полета возместить ему полную стоимость билета, если никакие части билета не были использованы, или разницу между полной стоимостью и стоимостью выполненной, использованной перевозки с удержанием соответствующих служебных сборов. В-восьмых, в случае повреждения здоровья пассажира право на предъявление авиаперевозчику требования о возмещении вреда имеет потерпевший, а в случае его смерти -- лица, имеющие, в соответствии с нормами гражданского законодательства, право на возмещение вреда.

В-девятых, претензии пассажира к авиаперевозчику должны быть направлены в пределах указанных законодательством сроков. К претензии должны быть приложены все необходимые документы, подтверждающие право пассажира требовать возмещение, в том числе билет, квитанция платного багажа, отрывной талон багажной квитанции, акт о неисправностях при перевозке багажа и т. п.

В-десятых, претензия к перевозчику при внутренних воздушных перевозках может быть предъявлена в течение шести месяцев. Перевозчик вправе принять к рассмотрению претензию по истечении данного срока, если признает уважительной причину пропуска срока предъявления претензии. При международной перевозке претензия должна быть предъявлена:

немедленно после обнаружения повреждения багажа или по крайней мере в течение 7 дней со дня его получения;

в случае задержки багажа -- в течение 21 дня с даты начала задержки;

в случае утраты багажа -- в течение 18 месяцев.

В-одиннадцатых, перевозчик обязан рассмотреть претензию в течение 30 дней с момента ее получения. В случае отказа принять и зарегистрировать письменную претензию пассажир или его родственники могут отправить претензию перевозчику заказным письмом с уведомлением о вручении. При неполучении пассажиром ответа на претензию в суд можно обратиться по истечении 45 дней после того, как претензия была вручена перевозчику. Срок исковой давности при международных перевозках составляет 2 года, а при внутренних воздушных перевозках -- 3 года.



4.6 Страхование профессиональной ответственности туроператора, турагенства

Страхование профессиональной ответственности (СПО) представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страхователем объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в установленном законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. Как видно из формулировки, в отличие от зарубежной практики, согласно действующему законодательству Российской Федерации, по виду «страхование профессиональной ответственности» может быть застрахована ответственность исключительно физических лиц - граждан, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Основная особенность СПО состоит в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями (договором) страхования (ст. 963 ГК РФ). Как правило, при страховании профессиональной ответственности факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Из этого следует, что туристская организация как юридическое лицо может заключить договор страхования только своей гражданской ответственности, поскольку в соответствии со ст. 1068 ГК РФ любое юридическое лицо обязано возмещать вред (ущерб), причиненный третьим лицам, при исполнении своих трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в установленном гражданским законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом.

Ответственность за неисполнение обязательств проявляется в двух формах: деликтной и договорной.

Гражданский кодекс РФ рассматривает страхование договорной и де-ликтной ответственности (деликтная ответственность(внедоговорная ответственность)один из видов гражданско-правовой ответственности, возникающей в связи с причинением вреда в результате гражданского правонарушения (деликта) и заключающейся в наиболее полном возмещении причиненного вреда) как самостоятельные виды имущественного страхования (ст. 929, 931, 932).

Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации одним из ее видов является страхование ответственности за неисполнение договорных обязательств. Однако (это закреплено в ст. 932 ГК РФ) страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. А поскольку такая норма ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств туроператоров и турагентов перед туристами законодательно не закреплена, оно не имеет в настоящее время практической базы.

Более того, положение о лицензировании любой деятельности должно исходить из действующих правовых актов. Однако ни в ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование»), ни в Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (1996 г.), ни в Законе «О защите прав потребителей» нет положений о страховании ответственности туроператоров или турагентов. Как ни в одном законодательном акте нет и таких понятий, как «туроператорская деятельность» в сфере внутреннего туризма и «международная туроператорская деятельность».

Страхование ответственности лицензиата на случай непреднамеренного нанесения ущерба (вреда) туристам (третьим лицам) при осуществлении туроператорской деятельности как обязательное условие получения лицензии также неправомерно. Как обязательная форма страхования оно может быть введено только Гражданским кодексом или Федеральным законом (ст. 935--937 ГК РФ; ст. 31 Закона о страховании). Однако и в ГК РФ, и в законах о туристской деятельности и страховании положение об обязательном страховании туроператорской деятельности отсутствует. Следовательно, образование страхового фонда финансовых гарантий страховщика должно осуществляться на добровольной основе.



Тема 5. Медицинское страхование. Возможности его использования в туризме

5.1 Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Медицинская страховка - это гарантия того, что в экстренной ситуации вы не окажетесь один на один с бедой, и вам обязательно придут на помощь.

Особенно это актуально для выезжающих за рубеж. В чужой стране среди чужих людей очень важно чувствовать себя под защитой. Кроме того, без страхового полиса вас могут просто не пустить в страну. Для принимающего государства наличие у вас полиса медицинского страхования - гарантия того, что вы надежный, благоразумный турист.

Существует два вида медицинского страхования: обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС).

ОМС - элемент государственного здравоохранения. За гражданина страховые взносы платит либо работодатель (если гражданин трудится), либо местная администрация (если гражданин неработающий).

Обязательное медицинское страхование -- является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

(Ст. 1 Закона о медицинском страховании граждан в Российской Федерации).

Медицинское страхование является одним из видов личного страхования, наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев. Медицинское страхование-это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования -- гарантировать гражданам при возникновении страхового случая (болезнь, травма, отравление и пр.) получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактику заболеваний.

5.2 Добровольное медицинское страхование (ДМС)

ДМС - своего рода дополнение ОМС, которое оплачивается либо работодателем, либо самим гражданином. Основные услуги по программам ДМС - амбулаторная помощь (проводятся диагностические исследования, оплачивается консультации, курсы лечения), стационарное лечение (предусматривает экстренную и плановую госпитализацию), экстренная медицинская помощь, стоматологическое лечение, беременность и роды (оплачивается печение по поводу беременности или сопутствующих заболеваний, организуются роды), педиатрия (амбулаторное обслуживание, вакцинация, консультации, при необходимости стационарное лечение).

Добровольное медицинское страхование - это форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.

В зависимости от пожеланий клиента ДМС может быть как коллективным (что выгоднее для страхователя, так как вступает в действие механизм скидок в зависимости от количества застрахованных), так и индивидуальным. Коллективное страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий, а индивидуальное, как правило, из личных средств граждан. Размеры страхового взноса на ДМС при заключении договоров со страховой компанией устанавливаются по соглашению сторон и зависят от вида медицинских услуг и дополнительного сервиса.

Страховая медицинская организация несет полную ответственность за своевременное предоставление квалифицированной и качественной медицинской помощи. Для этой цели в структуре солидной страховой медицинской организации имеется круглосуточная справочно-информационная служба и постоянная связь для организации экстренной медицинской помощи.

Чаще всего ДМС используется дальновидными администраторами как элемент кадровой политики. Руководители прибыльных организаций, в которых выполнение профессиональных обязанностей работников связано с риском для жизни и здоровья (банки, транспортные предприятия, охранные агентства и пр.) осуществляют добровольное медицинское страхование своих работников, что положительно сказывается на престиже такого предприятия и делает его более привлекательным на рынке высококвалифицированной рабочей силы

Программа добровольного медицинского страхования - это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования, которые будут оплачены страховщиком, с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь.

Медицинская страховка - это полис, который даёт право на бесплатное медицинское обслуживание. Полисы бывают разных видов - от оплачивающих медицинскую помощь только при несчастных случаях, до включающих в себя любое медицинское обслуживание.

Часто возникает вопрос о том, стоит ли тратиться на полис добровольного медицинского страхования (ДМС), если бесплатная врачебная помощь и так гарантирована каждому по закону?

Добровольное медицинское страхование не похоже ни на один другой страховой продукт. «Автомобильные», «квартирные», «туристические» полисы обычно приобретаются «на всякий случай» с надеждой на то, что этот самый случай никогда не наступит. А вот ДМС большинство людей покупают с твердым намерением воспользоваться им: объектом страхования является здоровье, которое всегда дает хотя бы один повод обратиться к врачу (например, с целью общей диагностики). В этом плане полис добровольного медицинского страхования больше всего напоминает абонемент, который позволяет в течение некоторого срока (обычно это один год) пользоваться услугами определенных медицинских учреждений. Количество, качество и разновидность этих услуг зависят от того, какой именно «абонемент» вы приобретете.

5.3 Комплексные полисы

Так называют полисы ДМС, гарантирующие клиенту «основной набор» медицинских услуг: обслуживание в поликлиниках, скорую помощь, консультации врача по телефону, госпитализацию. Они бывают нескольких видов:

Экономичные

ОТ 12 000 РУБ. Это самая дешевая разновидность полисов ДМС. Правда, и услуг в нее входит не так уж много. Чаще всего это возможность посещать поликлинику и в случае необходимости вызвать «скорую помощь». В случае госпитализации за пребывание в больнице владельцам таких полисов уже придется доплачивать.

Стандартные

ОТ 15 000 РУБ. Самый распространенный вариант ДМС. Как правило, такой полис включает в себя: диагностические исследования, посещение врача (как терапевта, так и других специалистов), вызов врача на дом, услуги «скорой помощи», восстановительное лечение (ЛФК, массаж, физиотерапию), госпитализацию.

Полисы «Семейный врач»

ОТ 18 000 РУБ. В принципе, это тот же самый «стандартный» комплект медицинских услуг за одним исключением: владельцы «семейных» полисов «приписаны» к одному врачу, который наблюдает их в течение всего срока действия полиса.

Стоматологические

ОТ 18 000 РУБ. Это те же самые стандартные полисы ДМС, к которым «прибавлены» услуги стоматологии (как правило, они дороже обычных примерно на 25-30%).

Детские полисыОТ 18 000 РУБ. Большинство страховщиков выделяют полисы ДМС для детей в отдельный класс. Это связно с тем, что дети чаще болеют и им необходимо более тщательное медицинское наблюдение. Поэтому детское ДМС, как правило, дороже взрослого на 20-30%. «Малышовые» полисы обычно разделяют на группы по возрастному признаку: для детей до 1 года, от 1 года до 5 лет и от 5 до 15 лет. Причем чем старше ребенок, тем ниже цена полиса.

Программы высших категорий

ОТ 30 000 РУБ. Могут включать услуги нетрадиционной медицины -- как диагностические, так и лечебные, например иридодиагностику, мануальную и иглорефлексотерапию, гирудотерапию, гомеопатическое лечение без ограничений по количеству оказываемых процедур. Оплачиваются лекарственные препараты при амбулаторном лечении, гарантируется пребывание в одноместных палатах повышенной комфортности и категории люкс при стационарном лечении, по медицинским показаниям организуются дорогостоящие высокотехнологичные виды диагностики и лечения: коронарография, аор-токоронарное шунтирование, трансплантация органов.

Для будущих мам

ОТ 30 000 РУБ. Такое ДМС обеспечивает сопровождение беременности и роды в комфортных условиях.

На случай ДТП

ОТ 20 000 РУБ. Эти полисы гарантируют экстренную помощь и последующее лечение пострадавшим в автомобильной аварии людям.

Санаторно-курортное лечение

ОТ 15 000 РУБ. Обычная путевка на 7-10 дней в санаторий. Единственное отличие в том, что лечение находится под контролем страховой компании и пациентам не приходится «выбивать» из врачей необходимые процедуры.

Оздоровительные полисы

ОТ 20 000 РУБ. Относительно недавно появившийся на рынке ДМС продукт. Владельцам оздоровительных полисов в конце срока возвращают часть страховой премии, если они тщательно следовали рекомендациям врачей и их здоровье за срок действия ДМС не ухудшилось.

5.4 Преимущества ДМС по сравнению с ОМС

ДМС обладает рядом преимуществ, однако, необходимо учитывать, что не все отличия добровольного оказываются достоинствами в полном смысле этого слова.

Многообразие программ страхования. Можно выбрать программу, соответствующую своим потребностям и уровню дохода. Например, люди без особых проблем со здоровьем могут предпочесть минимум (амбулаторную и скорую помощь), те, у кого проблемы с зубами, добавят к этому стоматологию, пары с детьми выберут полис, включающий услуги семейного врача. Но давайте посмотрим на это с другой стороны: ОМС гарантирует нам почти все виды медицинской помощи, а ДМС (исключая VIP-полисы, работающие по системе «все включено») предлагает ограничиться несколькими направлениями. Конечно, никто не запрещает человеку пользоваться полисами ДМС и ОМС одновременно. Но тут «вступает в игру» психологический фактор: привыкнув к качественному сервису в частных клиниках, сложно заставить себя пойти в районную больницу.

Возможность выбора медицинского учреждения. С одной стороны, возможность не быть привязанным к районной поликлинике или больнице - однозначный плюс ДМС. Причем выбор медицинских учреждений современные страховщики предлагают весьма достойный. Например, среди партнеров СК «Русский мир» - около 300 лечебных учреждений Санкт-Петербурга, СК «РЕСО-гарантия» - более 200, СК «Медэкспресс» сотрудничает более чем со 100 поликлиниками и стационарами Северной столицы. С другой стороны, государственных «лечебниц» все равно больше. Поэтому с точки зрения местоположения ходить в районную поликлинику может оказаться удобнее, чем в те, которые предложит ДМС.

...