Гарантированное качество услуг - ведь в программах ДМС участвуют наиболее квалифицированные специалисты, используются современные методики исследования и лечения, новейшее медицинское оборудование. Тогда как в районных поликлиниках часто приходится стоять в очередях, а достоявшись, сталкиваться с поверхностным отношением врачей к здоровью пациентов. При госпитализации в стационар больным нередко приходится самим покупать лекарства, перевязочные материалы, находить препараты крови, а еще - доплачивать персоналу за хорошие условия размещения и качественный уход. Итак, де-юре высокотехнологичные и дорогостоящие методы диагностики и лечения входят в программы ОМС, но, увы, де-факто либо они оказываются платными, либо на них нужно «записываться» за несколько месяцев, а то и лет.

Возможность выбора времени приема. Это качество ДМС гораздо важнее, чем может показаться на первый взгляд. Часы приема в государственных клиниках обычно точь-в-точь совпадают по времени со стандартным рабочим днем. С учетом того, что во многих компаниях время отсутствия сотрудника на рабочем месте вычитается из его зарплаты, возможность прийти к врачу после работы может легко сэкономить владельцу ДМС.

Круглосуточная диспетчерская служба страховщика, куда в первую очередь поступает звонок, если что-то случилось. Возможность проконсультироваться с врачом в любой момент крайне важна, поскольку в случае возникновения проблем со здоровьем «роковую роль» может сыграть каждая минута ожидания. В архиве любого страховщика, занимающегося ДМС, есть истории о том, как на «горячую линию» звонил клиент, жалующийся на «легкое недомогание», а после кратких расспросов оператор выяснял, что больного нужно в срочном порядке госпитализировать.

Возможность планировать свои затраты на медицинскую помощь. Купил страховой полис - и можно не беспокоиться о тратах на лечение, даже если его стоимость превышает уплаченный взнос. Страховая премия, которую платит клиент, остается неизменной в течение всего срока действия договора, а значит, даже если цена на медицинские услуги за это время повысится, расплачиваться за это будет страховщик.

У большинства потенциальных клиентов складывается впечатление, что «волшебный» полис спасет их от любого недуга. Увы, в реальности это совсем не так. В настоящее время полисы ДМС большинства российских компаний не гарантируют лечение весьма внушительного количества болезней. Почти 100% компаний не включают в свои полисы так называемые социально значимые заболевания, лечение которых финансируется из государственного бюджета: туберкулез, саркоидоз, психические, венерические, инфекционные заболевания, требующие проведения карантина, ВИЧ, онкологические заболевания. Подавляющая часть страховщиков также не берется за лечение хронических и «дорогостоящих» недугов: вирусных гепатитов, алкогольной и наркотической зависимости и т. д.

Правда, в последнее время ситуация начинает меняться: с ростом конкуренции сокращается список исключений из полисов ДМС. Так, уже появились компании, «взявшиеся» за лечение онкологии и гепатитов В и С.

Одним из самых больших достоинств ДМС традиционно считается то, что объем гарантированных услуг значительно превышает стоимость полиса. Например, при ежегодном взносе всего 10 000 руб. страховщик готов оплатить лечение страхователя на сумму до 1,5 млн руб. Однако «готов» не всегда означает «будет». Существует ряд ситуаций, когда страховщик с полным на то основанием может отказаться платить по счетам. В том числе:

если травма была получена в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;

если человек причинил себе травму умышленно (например, совершил попытку суицида);

если человек получил травму, совершая правонарушение (например, сломал ногу, упав с крыши соседского дома, куда залез с целью ограбления);

если согласно договору травма или болезнь не являются страховым случаем;

если клиент знал о своем заболевании до заключения договора и скрыл эту информацию от страховщика;

если человек получил травму в результате спортивных соревнований и тренировок (в большинстве компаний для спортсменов и тех, кто ведет активный образ жизни, существуют специальные страховки).

5.5 Отдельные аспекты договоров ДМС

Перед подписанием любой документ надо внимательно прочитать, однако следуем мы этому золотому правилу не всегда. В основном из-за того, что стандартный договор (в том числе и на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию) представляет собой несколько страниц убористого текста, читать который, честно говоря, просто лень. Однако невнимательность может быть чревата неприятностями в будущем, поэтому нужно обратить внимание хотя бы на самые важные «горячие точки», присутствующие в договоре:

Приложения к договору. Как ни странно, часто они могут представлять для страхующегося больший интерес, чем сам договор. По той простой причине, что именно в приложениях прописаны тарифы ДМС, а также указано, что является страховым случаем, а что - нет.

Ответственность застрахованного. В этой части документа (обычно это раздел «Ответственность застрахованного» или «Ответственность сторон») стоит обратить внимание на штрафные санкции, которые грозят владельцу полиса в случае нарушения условий договора. Например, некоторые страховщики берут с клиента штраф, если он вызвал «скорую помощь» без особой необходимости (то есть когда самочувствие позволяло ограничиться самостоятельным визитом к врачу).

Урегулирование конфликтов. Лучше, если в договоре ДМС (в разделе «Порядок разрешения споров») будет не просто написана стандартная фраза «споры рассматриваются в порядке, предусмотренном законодательством РФ», а указан конкретный срок (например, месяц), в течение которого стороны должны прийти к согласию - в противном случае «дело» передается в суд. Наличие подобных временных рамок обычно стимулирует страховщика к более оперативному разрешению конфликтов.

Категория полиса. Уровень сервиса, пожалуй, один из главных факторов, влияющих на стоимость медицинской страховки. В большинстве компаний все полисы ДМС разделены на категории - обычно это I (от 15 000 руб.), II (от 18 000 руб.), III (от 25 000 руб.), VIP (от 30 000 руб.). От «класса»полиса прежде всего зависит уровень сервиса. Так, в случае попадания в больницу пациент I категории будет лежать в 3-4-местной палате, II-III - в двуместной, VIP - в одноместной. При этом набор услуг, включенный в стоимость полиса, обычно не меняется. Поэтому, если уровень комфорта для вас не принципиален, можно ограничиться полисом I категории.

Оптом дешевле. На стоимость полиса ДМС довольно существенно влияет количество застрахованных: чем их больше - тем ниже цена. Причина такого «демпинга» проста - за счет большого количества застрахованных убыточность коллективных договоров значительно ниже, чем индивидуальных (именно из-за этого ДМС для организаций может быть в 2-3 дешевле, чем для частных лиц). Поэтому страховаться всей семьей гораздо выгоднее. Например, в компании, где полис ДМС для физического лица стоит 20 000 руб., цена семейной страховки с таким же набором услуг для «ячейки общества» из 45 человек может составлять всего 60 000 руб.

Родственные связи. На данный момент на рынке ДМС достаточно эффективно работает такой способ рекламы, как «сарафанное радио». Человек, купивший полис ДМС и оставшийся довольным качеством медицинских услуг, «пропагандирует» идею ДМС среди родственников и знакомых. Поэтому большая часть страховых компаний делает для родственников своих клиентов скидки, которые могут доходить до 20% от стоимости полиса.

5.6 Особенности ДМС в туризме

Медицинская страховка при выезде за рубеж - вещь обязательная; без нее не получить визу в страны Шенгенского соглашения. Однако далеко не все туристы внимательно изучают условия страхования и, подписывая документ, не знают, что именно входит в приобретенный ими страховой полис. Между тем типовая медицинская страховка включает в себя минимум услуг. Например, экстренная стоматологическая помощь, как правило, не включена. Удорожание страховки на стоматологические услуги составит не более полутора-двух долларов. Тогда как при самостоятельном лечении зубов в экстренном случае в любой стране эта сумма возрастет многократно.

Владельцы типовой страховки никак не защищены от действий третьих лиц и не имеют права на компенсацию морального вреда, если их вдруг «обработали» карманники, сбил мотоциклист, укусила чья-то собака или побили футбольные фанаты. Такие риски предполагают расширенное страховое покрытие и дополнительную плату за страховку, которая составит несколько десятков долларов. Зато если страховой случай при участии третьих лиц произойдет с владельцем расширенной страховки, пострадавшему гарантируют не только медпомощь и госпитализацию при необходимости, но и неплохую компенсацию за испорченный отдых.

О коварстве пункта «франшиза» многие узнают, когда уже ничего нельзя исправить. Страховки с франшизой обычно покупают для массовых направлений туроператоры - для удешевления стоимости путевок. Между тем по такой страховке туристу придется оплачивать часть даже включенных в страховой полис медицинских услуг.

Базовая медицинская страховка путешественников, которую предлагают туроператоры, также не включает риски, связанные с занятиями активным отдыхом и экстремальными видами спорта: дайвингом, рафтингом, горными лыжами. Так, полис дайвера для недельной поездки в Египет обойдется примерно в $30 при страховой сумме в $30 тыс. Приобретать его рекомендуется, даже если турист собирается погрузиться всего лишь раз.

Необходима специализированная страховка и горнолыжникам. Тенденция последних лет в Европе - все более широкое применение вертолетов для эвакуации пострадавших с горы. Это крайне дорогостоящая операция, и платить за это придется либо сэкономившему туристу, либо же страховой компании - в случае, если куплен соответствующий полис. Кроме того, наши туристы недооценивают страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, в то время как за границей это обычная практика. Стоимость такого дополнительного страхования крайне низкая, согласно утверждению NewsProm.Ru. Однако счет за наезд на другого туриста на горнолыжном склоне может достигать десятков тысяч евро.

Туристам следует помнить: страхование гражданской ответственности на склоне полезно, даже если не является обязательным условием на том или ином курорте. Во время катания может случиться любое происшествие, но виноватым принято считать того, кто был выше по склону.



Тема 6. Перестрахование в туризме

6.1 Исторический аспект и сущность перестрахования

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было организовано в Кёльне в 1846 г. Согласно немецкой юриспруденции перестрахованием признается страхование рисков, принятых страховщиком, т. е. перестрахование -- это страхование страховщиков. В страховом законодательстве Великобритании сказано, что перестрахование является новым страхованием уже застрахованного риска и заключается для того, чтобы обезопасить страховщика от ранее принятых рисков. В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 13) дается следующее определение: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

Исходя из перечисленного сущность перестрахования состоит в передаче первым (прямым) страховщиком части или всех страховых рисков (обязательств) другому (перестраховщику) с целью гарантированного производства страховых выплат страхователю. Обязанность перестраховывать обязательства страховщика в объемах, превышающих возможности их исполнения, закреплена в Законе о страховании (ст. 27): «Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».

Следовательно, основным назначением перестрахования являются гарантия платежеспособности страховщика, гарантированное производство страховой выплаты страхователю при наступлении страхового случая. В связи с тем что проблема платежеспособности возникла при переходе нашей страны к рыночной экономике, в отечественной теории по страхованию этому вопросу не уделялось должного внимания. Лишь в последние годы появились публикации, в которых даются понятия платежеспособности в страховом деле, приводятся критерии и методы ее обеспечения, связанные с формированием страхового портфеля, раскладкой риска (перестрахование, сострахование), страховых резервов и фондов. При этом к гарантиям платежеспособности страховщика предъявляются более высокие требования, чем к другим субъектам рынка, что объясняется, во-первых, особой ролью страховщика как стабилизатора рынка и социальным характером страховых услуг для населения, во-вторых, причинами юридического характера, в частности, формами организации страховых компаний (АСО открытого и закрытого типов, государственно-акционерные страховые компании, частные страховые компании, страховые группы, холдинги и др.).

Особой заботы о платежеспособности страхового общества требует сам характер страховой услуги, в основе которой лежит категория страхового риска. А поскольку он определяет вероятностный характер обязательств страховщика, то это требует специфических финансовых гарантий их выполнения. Кроме того, страховые организации, как правило, активно включены в инвестиционные процессы, участвуют в разнообразных финансово-кредитных мероприятиях. Поэтому они должны быть финансово устойчивыми относительно не только страховых, но и других видов риска (финансового, валютного, банковского и др.).



6.2 Формы перестрахования

По форме передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции подразделяются на факультативные (необязательные), облигаторные (обязательные), факультативно-облигаторные и пудовые.

Согласно факультативной форме перестрахования страховщик (перестрахователь) может передать принятые им страховые события в перестрахование перестраховщику. При этом перестрахователь перед перестраховщиком не имеет никаких обязательств по передаче в перестрахование того или иного страхового риска, который может быть предложен полностью или частично, в определенной доле. Более того, из общего количества страхуемых видов в перестрахование по усмотрению перестрахователя может быть предложен только один. Например, при личном страховании туристов -- страхование медицинских расходов.

В свою очередь, перестраховщик не имеет никаких обязательств перед перестрахователем по приему предлагаемых в перестрахование рисков. Он может отклонить полностью предложение по перестрахованию, принять его частично или даже выдвинуть встречные условия, на которых риск может быть принят в перестрахование.

При факультативном перестраховании (ФП) перестрахователь высылает предварительно потенциальным перестраховщикам специальный документ -- предложение слип (от англ. slip), который обычно содержит наименование перестрахователя, характеристику подлежащего перестрахованию риска, страховую сумму, условия страхования и перестрахования, ставку премии, собственное удержание суммы или вида риска.

Основной недостаток ФП состоит в том, что (поскольку перестраховщики имеют полную свободу в вопросе о принятии или отклонении предлагаемого риска в перестрахование) к моменту наступления страхового случая определенный риск может вообще оказаться неперестрахо-ванным или перестрахованным частично -- в размере, не позволяющем страховщику полностью компенсировать ущерб страхования за счет своих финансовых возможностей.

Отрицательной стороной ФП является и то, что перестрахователь должен передать часть риска до начала ответственности за него (до заключения договора со страхователем). Из-за этого перестраховщик обычно не располагает достаточным временем и данными для анализа получаемого в перестрахование риска.

Облигаторное, или обязательное, перестрахование (ОП) отличается от факультативного тем, что при нем правовые отношения между лерестрахо-вателем и перестраховщиком носят обязательный характер. Перестраховочный договор в данном методе является юридическим документом, определяющим взаимоотношения сторон и устанавливающим их права и обязанности. Он является также основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком. Поэтому условия перестраховочных договоров должны быть сформулированы предельно четко, с тем чтобы избежать разных толкований отдельных статей договора, связанных с финансовыми затратами.

В процессе совершенствования методов перестрахования выработаны стандартные условия перестраховочных договоров, которые в зависимости от метода и вида перестрахования могут включать определенные изменения и дополнения в рамках действующего законодательства. В настоящее время перестрахование на облигаторной основе (ОП) носит универсальный характер, применяется во всех отраслях этого вида деятельности и на всех страховых рынках. Благодаря ему техника перестрахования получила значительное развитие и превратилась из одиночных случаев в систему договоров по различным отраслям и видам страхования.

ОП позволило существенно увеличить объемы страховых операций и тем самым -- основную долю сбора перестраховочных премий у большинства профессиональных перестраховщиков мира. Эта форма перестрахования предполагает, что перестрахователь обязан передавать часть ответственности по каждому отдельному риску из совокупного портфеля того или иного вида страхования, предусмотренного условиями договора перестрахования, а перестраховщик -- принимать каждую такую цессию. Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, в облигаторном договоре перечисляются условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и пр.

Перестрахователь вправе самостоятельно определять размер и предоставлять возмещение по возможному ущербу. Однако он должен соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными. Если страховщик, передающий тот или иной риск в перестрахование, не делает этого, перестраховщик вправе не подчиняться решениям и действиям перестрахователя.

Обслуживание договора ОП дешевле для обеих сторон по сравнению с ФП. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречается именно он. А преимущества облигаторного метода перестрахования состоят в следующем:

договорное принятие рисков требует значительно меньших денежных средств и человеческих усилий при их обработке;

страховщик может возобновить, изменить или прекратить действие любого договора страхования, часть ответственности по которому передана в перестрахование без уведомления об этом перестраховщика. Перестраховочное покрытие (возмещение) предоставляется автоматически. Однако не следует забывать, что облигаторный договор перестрахования может содержать особые условия, касающиеся выплаты крупного возмещения, о которых перестрахователь обязан извещать перестраховщика особо в каждом подобном случае;

при заключении облигаторных договоров перестрахования регулярно составляются бордеро премии и убытков. Эти бордеро содержат все вновь принимаемые в перестрахование риски в течение периода действия облига- торного договора перестрахования. Таким образом, отпадает необходимость предоставления более подробной дополнительной информации, касающейся состояния страхового портфеля цедента.

Единственным, но весьма условным недостатком облигаторного договора перестрахования является то, что, если какой-либо подлежащий перестрахованию риск не подпадает под условия действия облигаторного договора либо страховая сумма по тому или иному риску превышает лимит предусмотренной облигаторным договором ответственности, возникает необходимость в заключении дополнительного факультативного договора перестрахования.

Факультативно-облигаторная (ФО) форма перестрахования обеспечивает перестрахователю свободу решений -- какие и в каком размере он может передать риски перестраховщику. В свою очередь, перестраховщик обязан принять предлагаемые риски или их доли на заранее оговоренных условиях. Иными словами, факультативность в данном случае предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть относится к перестраховщику. Для него договор может быть невыгодным и небезопасным, поскольку перестрахователь, произведя селекцию рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование наиболее небезопасные.

Поэтому такие договоры заключаются только с перестрахователями, пользующимися полным доверием перестраховщиков.

Используются иногда и облигаторно-факультативные (ОФ) договоры перестрахования. При этом соответственно предполагаются обязательность -- для перестрахователя и факультативность -- для перестраховщика.

Перестрахование может осуществляться и в форме пула -- взаимного перестрахования (соперестрахования). По этому методу организации перестрахования в ряде стран мира пользуются широко. Здесь страховые организации выступают в качестве цедентов и одновременно цессионеров (страховые организации, входящие в пул, обязуются передавать в него определенные части рисков и в то же время принимать на себя в согласованном проценте риски от пула). При пудовой организации перестрахования все его участники пользуются определенными преимуществами перед другими формами перестрахования. Передавая в пул часть своих рисков и выступая одновременно в качестве перестраховщика рисков пула, страховая организация обеспечивает себе (постоянную перестраховочную защиту и компенсирует затраты на перестрахование своих рисков.

Организация перестраховочного пула возможна и в рамках существующего объединения страховщиков, куда страховые компании, члены этого объединения, могут передавать часть своих рисков в перестрахование. Но для того чтобы отвечать по своим перестраховочным обязательствам, такой пул должен обладать определенным капиталом (страховыми резервами). Практически речь идет о создании отдельного перестраховочного общества, учредителями которого были бы страховые организации -- члены объединения. Для этого, в свою очередь, заинтересованные в членстве пула СО должны сделать определенный вклад в общий резервный капитал. При такой организации перестраховщики-учредители могут не только перестраховать собственные риски в пуле, но и участвовать в прибыли пропорционально своей доле в капитале.

6.3 Активное и пассивное перестрахование. Договора перестрахования

Активное перестрахование заключается в передаче, пассивное - в приеме риска. На практике активное и пассивное перестрахование часто проводится одним и тем же страховым обществом одновременно, т. е. оно выступает в трех лицах: страховщика, перестрахователя и перестраховщика, в зависимости от видов страхования. Интерес, переданный в перестрахование, в международной практике носит название алимента (cedentbusiness), а полученный - контралимента (assumedbusiness). На основании изложенного можно констатировать следующие основные выводы, положения перестрахования.

Перестрахование как «страхование страховщиков» представляет собой вторичное распределение риска, т. е. принятие на себя перестраховщиком части ответственности по риску, застрахованному компанией-цедентом (прямым страховщиком). В силу своей природы и механизма предостаапения перестраховочной защиты оно создает тем самым дополнительные возможности для страховщиков, позволяющие не только существенно увеличивать объемы страхового покрытия, но и развивать новые виды страхования, особенно в туризме.

Выделяют три основных метода перестрахования: факультативное, об-лигаторное и смешанное (факультативно-облигаторное), которым соответствуют отдельные виды договоров перестрахования. А кроме того, пропорциональное и непропорциональное, основу различия между которыми составляет привязка к величине либо страховой суммы, либо убытка.

В результате практического применения на протяжении длительного времени общих принципов и обычаев перестрахования сложилась специфическая сфера правового регулирования, квалифицируемая как «право перестрахования».

Договор перестрахования - это соглашение между компанией-цедентом и перестраховщиком. По нему перестрахователь обязуется передать, а перестраховщик -- принять в перестрахование полностью или частично ответственность по тому или иному риску на условиях, предусмотренных тем или иным видом соглашения, в обмен на предоставление цедентом в пользу перестраховщика части оригинальной премии по соответствующему портфелю.

Перестрахование в настоящее время оформилось в отдельную специфическую с точки зрения регулирования область гражданско-правовых отношений, носящую международный характер. Несмотря на некоторые особенности относительно регулирования деятельности по перестрахованию в отдельных странах, эта область существенно универсализирована благодаря тому, что на протяжении нескольких столетий складывались единообразные методы, техника и обычаи перестрахования. Их особенности в той или иной стране лишь дополняют и обогащают эту практику, развивая и детализируя основополагающие положения и принципы института перестрахования.

Перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

пропорциональное перестрахование (ПП);

непропорциональное перестрахование (НПП).

Основные виды договоров пропорционального перестрахования:

квотный, или долевой;

эксцедентный, или лимитный;

квотно-эксцедентный, или смешанный.

Кроме этих видов договоров иногда применяются их модификации, которые используются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся: открытый ковер, почтовый ковер; первоочередные, или приоритетные, передачи и др. Наиболее простой вид пропорционального перестрахования -- договор квотный, или долевой. Согласно его условиям перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных перестрахований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия (страховой взнос), а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им при наступлении страхового случая страховые убытки. Иначе говоря, при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле. Например, портфель страховщика состоит из трех однородных групп страховых рисков, имеющих оценку 400, 625 и 800 тыс. руб. Предположим, что страховщик, исходя из актуарных расчетов, определил максимальный уровень собственного участия (максимальной страховой ответственности) в покрытии рисков -- 500 тыс. руб. Квота, 20% от страхового портфеля, передана в перестрахование по трем группам рисков. Перестраховщики получили соответственно 80, 125 и 160 тыс. руб. Тогда собственное участие цедента в покрытии рисков составит: 320 тыс. руб. (400-80); 500 тыс. руб. (625-125) и 640 тыс. руб. (800-160).

Из примера следует, что в первой группе риски оказались излишне перестрахованными, а по третьей они даже после перестрахования превышают лимит возможностей цедента (500 тыс. руб.). И только по второй группе рисков перестрахование оказалось оптимальным -- до возможной гарантии платежеспособности. Отсюда следует, что основным недостатком квотного перестрахования является необходимость перестрахования всех, даже небольших рисков, не представляющих для страховщика опасности.

Определяющим фактором в механизме перестрахования по эксцедентно-му договору является так называемое «собственное удержание». Оно представляет собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет (удерживает) на своей ответственности только определенную часть (лимит) страхуемых рисков, а остальное передает перестраховщику. Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба и называется эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме по каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические и туристские объекты и т. п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя составляет, например, 100 млн. руб., то принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются на его ответственности, а все сверх нее передается страховщику. До заключения договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. Например, если собственное участие страховщика определено в сумме 1 млн. руб., то в рисках, обладающих страховой суммой 2 млн. руб., доли участия перестрахователя и перестраховщика составят по 1 млн. руб. (риск -- 50%). Если риск застрахован, скажем, на 4 млн. руб., то доля перестрахователя будет по- прежнему равна 1 млн. руб., а перестраховщика - 3 млн. руб., или 75%. Процент перестрахования -- это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Договоры эксцедентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем квотного перестрахования, так как являются более выгодными для перестрахователя. Их преимущества выражаются в том, что они обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске перестрахователя. Кроме того, в рамках этого договора меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику (цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственной страховой ответственности).

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных видов. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а сумма страхования рисков сверх установленной квоты (нормы), в свою очередь, подлежит перестрахованию на принципах эксце-дентного договора. Например, если страховщик решил 25% риска оставить на собственном удержании, а 75% -- перестраховать квотно, то при лимите по договору, допустим, 300 тыс. руб. емкость квотного договора будет равна 225 тыс. руб. Следовательно, свыше этой суммы и будет действовать эксцедент-ныи договор, лимит по которому поставлен в зависимость от емкости квотного договора.

Открытый ковер, почтовый ковер -- эти виды перестрахования реализуются факультативным методом. Например, перестрахователь предлагает отдельные риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает конкретную их передачу, прежде чем решить -- принять, отклонить риск или изменить предложенные условия. Первоочередные, или приоритетные, передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что часть риска перестраховывается до того, как они будут производиться -- в соответствии с законом или при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями, в том числе и с принадлежащими к одной финансовой группе. Передача рисков производится факультативно, а соглашения между компаниями носят облигаторный характер.

Непропорциональное перестрахование (НПП). В отличие от пропорционального, где главным тезисом является пропорциональное распределение ответственности по рискам -- доля страховой суммы, доля премии (страхового взноса), доля собственного удержания, -- НПП базируется на разделении ответственности сторон (перестрахователя и перестраховщика) по убытку. Иными словами, в нем отсутствует прямая зависимость структуры договора от страховой суммы. При НПП платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса (премии), но определяется она в соответствии не с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение НПП -- обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке. Известно НПП с конца XIX в., однако в широких масштабах стало применяться после окончания Второй мировой войны, причем чаще всего по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причиненный третьим лицам ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия. Применяется оно также во всех видах страхования, где нет границы (предела) ответственности страховщика (например, при личном страховании). Сущность НПП заключается в следующем: перестрахователь сам оплачивает все убытки, но до согласованного в договоре уровня, это превышение подлежит оплате перестраховщиком, для которого обычно также устанавливается определенный лимит, или верхняя граница ответственности (например, страховое покрытие для туристов, выезжающих за рубеж). Ответственность по НПП может быть установлена либо в абсолютном, либо в относительном выражении. Лимиты ответственности перестрахователя называются по-разному: удержанием в убытке, приоритетом, франшизой и т. п. Договоры по НПП могут проводиться как факультативно, так и облигаторно. А представлено оно двумя основными видами договоров: эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

Договор эксцедента убытка является наиболее распространенной формой непропорционального перестраховочного покрытия и служит для защиты страховых организаций от крупных (катастрофических) убытков. По его условиям перестрахование вступает в силу только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску превысит обусловленную в договоре страховую сумму. В то же время ответственность перестраховщиков сверх этой суммы также ограничивается определенным лимитом. Например, по прямому договору страхования она составляет 100 тыс. руб., а ответственность перестраховщика ограничена лимитом в 1 млн. руб. сверх этого. При убытке, допустим, 150 тыс. руб. доля перестраховщика равна 50 тыс. руб. В случае если убыток составит 1500 тыс. руб. сверх оговоренных 100 тыс. руб., то перестраховщик обязан выплатить не более 1 млн. руб.

Страховая премия, причитающаяся перестраховщикам -- участникам договоров эксцедента убытка, обычно устанавливается в определенных процентах к совокупной брутто-премии по защищаемому страховому портфелю. Однако поскольку к началу действия договора может быть известна только оценочная или ожидаемая ее сумма, то обычно первоначально уплачивается определенный аванс (депозит премии) с последующим перерасчетом окончательной суммы на базе фактически полученной брутто-премии за соответствующий период.

Договор эксцедента убыточности, или «стоп лосе» {stoploss), предназначен для защиты убыточности страховой компании, если она превысит обусловленный в договоре процент, или размер. Убыточность, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы перестрахователь не мог извлечь финансовую выгоду из приходящейся на его долю ответственности, т. е. цель договора -- не гарантия прибыли «перестрахователю, а только защита его от дополнительных или чрезвычайных потерь. Лимиты ответственности перестраховщиков по договору эксцедента убыточности устанавливаются в пределах определенного процента убыточности.

Несмотря на то, что договоры эксцедента убыточности в последние годы получили широкое распространение, их применение целесообразно только в тех случаях, когда по определенным видам страхования убыточность страховых сумм резко колеблется либо один или несколько страховых случаев -- смерть (гибель) туриста, автомобильная, авиационная катастрофы и т. п. -- могут сильно повлиять на финансовую устойчивость страховой компании. Кроме основных, базисных договоров эксцедента убытка и эксцедента убыточности в страховой практике встречается ряд других видов, которые представляют собой, как правило, видоизмененные или комбинированные формы основных договоров. К их числу следует отнести «действующий ковер», «катастрофический ковер», «перестрахование наибольших требований» и др.

«Действующий ковер» означает покрытие убытков по одному риску. При заключении такого договора перестрахования следует иметь в виду, что за период его действия может быть несколько убытков. Именно это и подчеркивается в названии договора. «Катастрофический ковер» предполагает перестрахованную защиту от кумуляции (накопления) убытков в результате одного страхового события (стихийное бедствие, авиакатастрофа и т. п.), т. е. когда суммарный убыток может быть чрезвычайно крупным. Новой формой НПП является «перестрахование наибольших требований», если перестраховщик соглашается немедленно платить за согласованное число убытков. Этот вид перестрахования целесообразно использовать для покрытия автотранспортного страхования в сочетании со страхованием ответственности перед третьими лицами.

В заключение следует отметить, что перестраховочные платежи (премии) определяются от нетто- или брутто-ставки страхования на основании актуарных расчетов. Специфическая особенность перестраховочной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц состоит в том, что она обусловлена видами страхования (несчастный случай, болезнь, гибель, смерть и т. п.), а не формами страхования.



Задание 1. Система «Зеленая карта» - это вариант российского автострахования. На основе самостоятельного изучения правил по страхованию автотранспортных средств по системе обязательно страхования, произвести разбор следующих ситуаций

Ситуация 1

11 мая 2008г. в диспетчерскую службу ООО «СМ ЭКСПЕРТ» поступило сообщение о ДТП (наезд на стоящее транспортное средство туриста, второй участник ДТП скрылся, однако на поврежденных деталях автомобиля осталась краска скрывшегося транспортного средства). На место ДТП были вызваны сотрудники ГИБДД и аварийный комиссар страховой компании. По прибытии на место ДТП аварийный комиссар страховой компании убедил сотрудника ГИБДД, оформлявшего данное ДТП, в том, что данные повреждения автомобиль получил не здесь, ссылаясь на то, что на месте нет осыпи стекла (хотя все стеклянные элементы транспортного средства были целы) и осыпи грязи (несмотря на то, что автомобиль был чистый). В результате в материалах дела по ДТП было указано, что обстоятельства причинения вреда, а также место и время дорожно-транспортного происшествия не известны. Основываясь на этом, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения туристу.

Ситуация 2

В декабре 2008 года произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля марки Джип Гранд Чероки. На место ДТП был вызван аварийный комиссар страховой компании. Транспортному средству были причинены серьезные повреждения, однако представитель страховой компании отказал в предоставлении эвакуатора, мотивируя это тем, что колеса автомобиля не заблокированы. Позднее страхователя еще дважды вызывали на осмотр его транспортного средства и дважды отказывали в предоставлении эвакуатора. Поэтому страхователь был вынужден ездить на осмотр в компанию «своим ходом» со скоростью 10 км/ч. После месяца скитаний по ГАИ и страховой компании страхователю, наконец-то, выдали направление на ремонт его автомобиля. Однако на сервисе обнаружили, что главная пара переднего моста имеет износ, не соответствующий пробегу автомобиля, данная деталь была изношена в результате эксплуатации ТС с неисправным правым чулком переднего моста, а данное повреждение автомобиль получил в результате ДТП. Однако страховая компания отказалась оплачивать замену этих деталей (а стоимость их замены превышает 1 000 долларов), ссылаясь на то, что страхователь не имел права эксплуатировать неисправное транспортное средство, про то же, что страховая компания сама отказалась предоставлять эвакуатор, в отказе в выплате страхового возмещения не сказано ни слова. В настоящее время данное дело рассматривается судом.

Ситуация 3

24 июня 2008 года был застрахован автомобиль марки Мерседес, он был осмотрен сотрудником страховой компании. Стоимость автомобиля на момент страхования составляла 23 000 долларов, что и было отражено в полисе страхования. Через две недели автомобиль был угнан. Каково же было удивление Страхователя, когда страховая компания выплатила ему только 18 000 долларов, мотивируя это тем, что его транспортное средство подешевело за этот период.

Ситуация 4

В августе 2008 года произошло ДТП с участием трех автомобилей. Клиент ООО «Страховой магазин ЭКСПЕРТ» двигался по Варшавскому шоссе во втором ряду, неожиданно из правого крайнего ряда начал перестраиваться автомобиль, произошло столкновение, в результате которого автомобиль нашего клиента был отброшен на третью полосу движения, где он столкнулся с третьим автомобилем. Хотелось бы отметить, что серьезные повреждения автомобиль нашего клиента получил именно в результате второго столкновения. Однако страховая компания виновника ДТП, рассмотрев материалы дела, оплатила только ремонт повреждений, полученных от первого столкновения, и отказалась оплачивать повреждения от второго столкновения, не смотря на то, что виновным в обоих столкновениях был признан водитель, не уступивший дорогу при перестроении.

Ситуация 5

15 ноября 2008г. на а/д Москва-Щелково произошло ДТП в результате которого автомобилю КИА КАРЕНС был причинен вред. Вышеуказанное ДТП произошло из-за несоблюдения необходимой дистанции до впереди идущего транспортного средства водителем КИА КАРЕНС (то есть нашим Клиентом). После предоставления всех необходимых документов страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, мотивируя это тем, что «... ДТП произошло вследствие грубой неосторожности водителя, так как он мог и должен был предвидеть наступление вреда, однако самонадеянно и без достаточных на то оснований рассчитывал их избежать».

Ситуация 6

В 2008 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого пострадавший автомобиль восстановлению не подлежал. Потерпевший обратился в страховую компанию, в которой была застрахована добровольная гражданская ответственность причинителя вреда. Страховая компания не отказала в выплате, но при определении суммы страхового возмещения эксперты компании оценили стоимость аварийного а/м в три раза ниже действительной рыночной стоимости на день ДТП и из этой суммы вычли стоимость годных остатков. В результате чего потерпевший получил 45 тысяч рублей вместо положенных 152 тысяч рублей.

Ситуация 7

07 июля 2006 г. произошло ДТП с участием автомобиля «СААБ 9000» и автомобиля «ЗиЛ 554» в совершении правонарушения, повлекшее данное ДТП, был признан водитель «ЗиЛа». Пострадавший обратился в соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» за возмещением вреда в страховую компанию причинителя вреда, однако там ему отказали в выплате страхового возмещения на том основании, что водитель, управлявший «ЗиЛом» не был вписан в полис ОСАГО в список лиц, допущенных к управлению. К сожалению, аналогичные необоснованные отказы приобрели в Москве и Московской области массовый характер.

Ситуация 8

В мае 2008г. произошло дорожно-транспортное происшествие. Потерпевшему туристу, обратившемуся в страховую компанию виновного в ДТП в соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», отказали в выплате страхового возмещения. В своем отказе Страховая компания отказала на основании того, что в справках из ГИБДД «отсутствует степень вины участников ДТП». Из объяснений Потерпевшего следовало, что при проезде перекрестка на разрешающий сигнал светофора произошло столкновение с транспортным средством, выехавшим на перекресток на запрещающий сигнал светофора. После столкновения с автомобилем Потерпевшего, транспортное средство причини- теля вреда столкнулось с другим автомобилем. После изучения материалов дела из ГАИ юристы нашей компании пришли к выводу, что вина причините- ля вреда однозначна и сомнений не вызывает, однако на претензию со стороны наших юристов ответа не поступило. В настоящее время дело находится на рассмотрении в суде.

Ситуация 9

В августе 2008 произошло ДТП, в результате которого был повреждён автомобиль ВАЗ 21074 2005 года выпуска. Виновным был признан второй участник, являющийся Клиентом ООО «СМ ЭКСПЕРТ». Потерпевший заявил о страховом случае в страховую компанию виновника, которая выплатила возмещение в размере 60000 рублей. После этого владелец поврежденного автомобиля обратился в суд непосредственно к причинителю вреда с иском о взыскании утраты товарной стоимости своего автомобиля. Юристы ООО «СМ ЭКСПЕРТ» добились в судебном заседании, чтобы сумма утраты товарной стоимости была взыскана со страховой компании.

Ситуация 10

В июле 2008 г. произошло ДТП. Оба участника имели только страховку по «зеленой карте». ДТП было оформлено сотрудниками ГИБДД. Потерпевший получил все необходимые справки в ГИБДД и обратился в Страховую компанию причинителя вреда с заявлением о страховой выплате. Страховая компания произвела осмотр поврежденного автомобиля. По калькуляции эксперта, назначенного страховой компанией, стоимость ремонта составляла 180 378 руб. В соответствии с п.63 «Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств» такое событие подпадает под понятие полной гибели имущества потерпевшего, так как, по мнению эксперта, ремонт был нецелесообразен. В данном случае размер страховой выплаты определяется в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. На основании калькуляции стоимости восстановительного ремонта стоимость поврежденного автомобиля Мазда 626 составила 82 500 руб., стоимость годных остатков 23 500 руб. В итоге СК приняла решение произвести выплату в размере 59 500 руб.

Ситуация 11

В ноябре 2008 года в результате дорожно-транспортного происшествия был поврежден автомобиль DaewooNexia. Водитель, признанный виновным, оставил автомобиль и не предпринял мер для предотвращения его самопроизвольного движения, следствием чего и стало ДТП. Потерпевший обратился в страховую компанию виновника с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив весь необходимый пакет документов. Страховая компания отказала в выплате, сославшись на то, что транспортное средство в момент ДТП не использовалось.

Ситуация 12

Ранней весной у туриста, который приобретал «зеленую карту» в ООО «Страховой магазин ЭКСПЕРТ», застрахованного, кстати, в очень известной компании, произошло ДТП, в котором он являлся пострадавшим. При оформлении страхового события сотрудники ГИБДД, учитывая то, что машина была забрызгана грязью, не заметили повреждения в виде царапин переднего левого крыла и передней левой двери. При осмотре экспертами СК данные повреждения были отмечены, но восстанавливать их СК отказалась, сославшись на то, что данные повреждения не могли появиться в результате данного ДТП.

Ситуация 13

В августе 2008 года, в юридический департамент «Страхового магазина ЭКСПЕРТ», обратился российский турист в связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа в выплате послужили письменные объяснения самого туриста, которые были даны им сотрудникам ОВД, вызванным после обнаружения повреждений. В своих объяснениях сотрудникам компетентных органов турист пояснял при каких обстоятельствах было повреждено транспортное средство, а также, что ущерб для него является незначительным. На основании того, что ущерб для заявителя является незначительным, сотрудниками компетентных органов было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по данному заявлению. В связи с этим Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на факт отказа туриста от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, а следовательно, лишения туристом Страховщика права суброгации, т.е. права требования к лицу ответственному за причиненный ущерб.



Задание 2. Решение задач

Портфель страховщика складывается из трех однородных групп страховых рисков, имеющих оценку соответственно 300, 700 и 1200 млн. рублей. Предположим, что страховщик определил их исходя из актуарных расчетов. Максимальный уровень собственного участия в покрытии рисков - 300 млн. рублей. Квота 25% страхового портфеля передана в перестрахование. Определите собственное участие цедента в покрытии риска и участие цессионера.

Портфель страховщика складывается из трех однородных групп страховых рисков, имеющих оценку соответственно 200, 650 и 900 млн. рублей.

Предположим, что страховщик определил их исходя из актуарных расчетов. Максимальный уровень собственного участия в покрытии рисков - 400 млн. рублей. Квота 20% страхового портфеля передана в перестрахование. Определите собственное участие цедента в покрытии риска и участие цессионера.



Темы рефератов

«Аферы» в системе страхования туристов.

Анализ рынка страховых услуг в туристической сфере.

Интернет-страхование для туристов: сущность и перспективы.

История развития перестрахования в России.

История развития страхового дела в РФ.

Новые виды страхования в сфере туризма.

Организация работы ассистенских компаний.

Перестрахование, его сущность и значение для туристической сферы.

Проблемы медицинского страхования в сфере туризма.

Специфика формирования рынка страховых услуг для туристов в условиях российской экономики.

Сравнительная характеристика содержательной части сайтов страховых компаний.

Сравнительная характеристика содержательной части сайтов страховых компаний.

Сравнительная характеристика условий и стоимости страхования туристов от компаний.

Страхование ответственности авиаперевозчиков перед туристами.

Страхование туристов на примере конкретной компании.

Финансовые основы страховой деятельности.

Характеристика медицинского страхования.



Контрольные вопросы, выносимые на зачет

1. Исторические аспекты развития страхования в России.

2. Виды страхования.

3. Виды страхового интереса.

4. Виды страховых фондов.

5. Функции страхования.

6. Характеристика обязательного и добровольного видов страхования.

7. Страховщик и страхователь: права и обязанности.

8. Системы страховых отношений (сострахование, двойное страхование, перестрахование, взаимное страхование.

9. Характеристика страховщика и страхователя в туризме.

10. Виды страхования в туризме.

11. Способы страхования в туризме.

12. Характеристика страховой франшизы.

...