· Платіжна система - Visa International.

· Тип карток - Visa Classic Internet.

· Валюта картки - UAH, USD, EUR.

· Строк дії картки - 10 років.

· Картка миттєвого випуску.

· Картка автоматично підключена до SMS-сервісу

· Вартість випуску та обслуговування - безкоштовно [40].

5) Картка «Універсальна Gold» - міжнародна платіжна картка «Приватбанку». З нею клієнти можуть користуватися як власними грошима на карті, так і кредитними коштами, а також на неї можуть перераховувати гроші родичі, знайомі або партнери.

Гроші на карті «Універсальна Gold» (як особисті, так і кредитні) доступні клієнтам в будь-якій точці світу в будь-який час доби.

Переваги для власників картки Gold

· можливість звернутися на виділену для GOLD-клубу цілодобову лінію клієнтської підтримки за номером 0 800 504 707 або відправити лист на e-mail: gold-club@privatbank.ua;

· спеціальні знижки до 30% у більш ніж 3000 елітних підприємствах України що входять в Дисконтний клуб «Приватбанк VIP»;

· преміальні пропозиції від MasterCard: співробітники цілодобової служби підтримки допоможуть з усіх питань, пов'язаним з загубленими або вкраденими картами, терміновим отриманням готівки, адресами банкоматів, які приймають картки MasterCard, Maestro, Cirrus і т. д. До того ж клієнти отримують знижки та бонуси при оплаті цими картками;

· можливість замовити додаткову іменну картку з фото MasterCard World для себе та своїх довірених осіб;

· можливість скористатися в будь-якій точці світу послугою «Екстрена видача готівки або нової карти»

· можливість зберігати цінності в сейфових комірках «Приватбанку» [40].

У картки «Універсальна» Gold «Приватбанку» як і у звичайної картки «Універсальна» є пільговий період користування, який може сягати 55 днів, під час якого клієнти можуть користуватися кредитними коштами безкоштовно.

Відмінність «Золотої» картки від звичайної полягає в наступному (див Додаток В):

· Пріоритетне обслуговування - операції за карткою здійснюються без черги у персонального менеджера.

· Знижена ставка за користування кредитним лімітом (усього 2,3%).

· Збільшений максимальний розмір кредитного ліміту (до 40 000 грн).

· Знижки для учасників GOLD-клубу та привілеї по всьому світі від MasterCard.

· Можливість замовити додаткову іменну картку з фото MasterCard World для себе та своїх довірених осіб.

· Вибір валюти картки під час оформлення: долари США, євро, рублі РФ або гривня [40].

6) Картки рівня VIP - найбільш престижні, дорожчі і функціональні платіжні інструменти. «Приватбанк» пропонує декілька різновидів цих карток.

а) VISA Platinum і MC Platinum - елітні платіжні картки міжнародних платіжних систем VISA International і MasterCard , емітовані «Приватбанком». Вони є символом високого соціального статусу її власника, який визнають у всьому світі. Вибираючи карти VISA Platinum і MC Platinum клієнти не просто отримуєте платіжні інструменти, разом з ними вони купують комплект додаткових карт, послуг і сервісів від «Приватбанку» та його партнерів, а саме (див. Додаток Д):

* додаткову міжнародну платіжну картку MasterCard Gold або MasterCard World на ім'я власника картки Platinum або на ім'я довіреної особи (члена сім'ї) власника картки Platinum;

* карти для виплат зарплати найманому персоналу . Кількість карток не обмежена;

* Інтернет-карту для оплати в Інтернеті;

* карту-стікер PayPass для безконтактної оплати покупок;

* карту Priority Pass - доступ в VIP- зали аеропортів по всьому світу;

* допомога служби «Консьєрж -сервіс» при покупці авіаквитків , оплаті готелів , замовленні та доставці букетів квітів по Україні;

* паливну карту "Авіас";

* знижки власникам карток Platinum у розгалуженій мережі елітних компаній Дисконтного клубу «Приватбанк VIP»;

* участь у преміальних програмах платіжних систем VISA і MasterCard.

* персональний банкір, який відповість на дзвінок 24 години на добу 7 днів на тиждень , надасть виписки, тощо ( щомісячну , річну з розбивкою за видами витрат або за будь-який необхідний Вам період);

* пільговий період при користуванні кредитним лімітом;

* в екстрених випадках - можливість тимчасового збільшення доступного залишку на карті;

* система MobileBanking і InternetBanking «Приват 24 ».;

* підтримка співробітників напрямку «Безпека» «Приватбанку» - сервіс «Security»;

* постійний моніторинг рахунку картки для зниження ризику шахрайства;

* На відпочинку і в подорожах можна безкоштовно оформити додаткову картка Platinum в іноземній валюті (доларах США або євро) та отримати автоматичну програму страхування власника картки та одного члена його сім'ї - держателя додаткової картки Gold - при виїзді за кордон

* розгалужена мережа підприємств , що надають знижки власникам елітних платіжних карт , на території України і по всьому світу [40].

б) Visa Infinite - найпрестижніша карта в світі. Вона займає саме високе положення в ієрархічній структурі карток платіжної системи Visa International. Таких карт у світі всього кілька десятків тисяч. Серед їх власників чимало коронованих осіб , видатних політичних і громадських діячів.

Держателі карти Infinite отримуються доступ до спеціальних програм в дорогих мережах готелів по всьому світу , таких як Hilton , Mandarin Oriental , Kempinski , Marriott і багатьох інших; ексклюзивне обслуговування у провідних бюро прокату автомобілів; знижки в найдорожчих і престижних бутіках і ресторанах України та світу. Вибираючи карту Visa Infinite, клієнти отримують необмежений доступ до персонального обслуговування в «Приватбанку» відповідно до своїх індивідуальних потреб, а також ексклюзивний комплекс додаткових сервісів від «Приватбанку».

Портфель власника карти Visa Infinite включає:

* самостійна міжнародна платіжна карта Visa Platinum mini або інша карта класу Platinum в доларах США або євро;

* додаткова міжнародна платіжна карта Visa Platinum mini , Visa Lady Platinum або інша карта класу Platinum на ім'я довіреної особи або члена сім'ї;

* міжнародна карта MasterCard World на ім'я довіреної особи або члена сім'ї;

* сервіс Security;

* підключення до систем віддаленого управління банківськими рахунками «Приват24 » і «SMS-банкінг»;

* міжнародна сервісна карта Priority Pass;

* віртуальна Інтернет-картка для online-платежів;

* карта-стікер PayPass для безконтактної оплати покупок;

* карти для виплат зарплати найманому персоналу в потрібній кількості;

* паливна карта «Авіас».

* Персональний банкір відповість на дзвінок 24 години на добу 7 днів на тиждень і надасть Вам виписки тощо (щомісячну, річну з розбивкою за видами витрат або за будь-який необхідний Вам період);

* Пільговий період при користуванні кредитним лімітом;

* в екстрених випадках - можливість збільшення доступного залишку на картці на суму до 20 000 USD;

* системи MobileBanking і Internet Banking «Приват24»

* підтримка співробітників Напрямку «Безпека» «Приватбанку» - сервіс " Security" ( послуга надання на території України;

* постійний моніторинг рахунку Вашої картки для зниження ризику шахрайства;

* на відпочинку і в подорожах служба цілодобової підтримки "Консьєрж-сервіс" Приватбанку в режимі on-line та автоматична програма страхування власника картки та одного члена сім'ї - держателя додаткової картки Platinum;

* розгалужена мережа елітних компаній надасть знижки власникам елітних платіжних карт на території України і по всьому світу в рамках програми дисконтний клуб «Приватбанк VIP» і преміальних пропозицій для власників елітних карт від Visa Interrnational;

* ексклюзивні привілеї від міжнародної платіжної системи VISA

Тільки власник карти VISA Infinite має можливість:

* крім послуг персонального банкіра користувача перевагами цілодобової служби "Консьєрж-сервіс";

* відвідати щорічний прийом Президента «Приватбанку»;

* при необхідності скористатися прямим номером телефону Голови Правління Приватбанку;

* скористатися офісами Приватбанку і його банків-партнерів в Москві, Ризі, Тбілісі та на Кіпрі (Нікосія, Лімасол) для проведення особистих зустрічей і переговорів [40].

в) MasterCard World Elite (стара назва World Signia) - найпрестижніша картка міжнародної платіжної системи MasterCard. У ПриватБанку вона доповнена трьома унікальними перевагами:

- Бонусна програма MasterCard Rewards;

- Розширена підтримка від міжнародної служби World Elite Assistance Centre;

- Вбудована безконтактна технологія PayPass.

Платіжна система MasterCard розробила унікальну бонусну програму для власників карт MasterCard World Elite. Будь-які види розрахунків, включаючи оплату товарів і послуг у всіх торгових мережах світу, і навіть оплату в Інтернеті, винагороджуються незабутніми пригодами, яскравими емоціями та подарунками , які в звичайних магазинах не знайти. Для участі в бонусної програмі необхідно зареєструватися на сайті bonusvip.privatbank.ua. Після цього, при кожній оплаті картою World Elite рахунок клієнта буде поповнюватися балами. Накопичені бали можна буде в два кліка обміняти на вподобаний подарунок з каталогу програми. У каталозі клієнт завжди зможе підібрати те, про що давно мріяв: уроки верхової їзди, бажаний гаджет, політ на реактивному літаку і навіть серфінг для двох на екзотичних островах.

Кожен раз при оплаті покупки карткою World Elite клієнту нараховуються бонусні бали у співвідношенні 1:10. Наприклад , за покупку на суму 1000 гривень Він отримаєте 100 бонусних балів. Також банком передбачений спеціальний привітальний бонус: за першу оплачену покупку картою World Elite клієнту буде нараховано 100 бонусних балів.

Розширена підтримка від міжнародної служби World Elite Assistance Centre надає можливість пізнього виїзду з готелів , оренда кращих у своєму класі автомобілів від елітних партнерів MasterCard, отримати в розпорядження VIP номери в готелях. Окрім цього фахівці World Elite Assistance Centre або співробітники Консьєрж-сервісу «Приватбанку» нададуть будь-яку інформацію і допомогу в сфері подорожей і дозвілля на зручній мові.

Карта World Elite призначена для роботи з безконтактною технологією PayPass. Це значно заощаджує час при здійсненні покупок в точках , що підтримують безконтактну оплату. Більше не потрібно буде передавати картку в руки касирові, а достатньо лише піднести її до терміналу, і оплата буде здійснена.

Вибираючи карту MasterCard World Elite, клієнти отримують необмежений доступ до персонального банківського обслуговування в «Приватбанку» відповідно до свого способу життя, а також ексклюзивний комплекс додаткових сервісів від «Приватбанку» та його партнерів.

У портфель власника карти World Elite входить:

* самостійна міжнародна платіжна карта Visa Platinum mini або інша карта класу Platinum в доларах США або євро;

* додаткова міжнародна платіжна карта Visa Platinum mini, Visa Lady Platinum або інша карта класу Platinum на ім'я довіреної особи або члена сім'ї;

* міжнародна карта MasterCard World на ім'я довіреної особи або члена сім'ї;

* сервіс Security;

* підключення до систем віддаленого управління банківськими рахунками «Приват24 » і «SMS -банкінг»;

* міжнародна сервісна карта Priority Pass;

* віртуальна Інтернет-картка для online-платежів;

* карта-стікер PayPass для безконтактної оплати покупок;

* карти для виплат зарплати найманому персоналу в потрібній кількості;

* паливна карта «Авіас ».

* Персональний банкір відповість на дзвінок 24 години на добу 7 днів на тиждень і надасть Вам виписки тощо (щомісячну, річну з розбивкою за видами витрат або за будь-який необхідний Вам період);

* служба цілодобової підтримки «Консьєрж -сервіс»;

* пільговий період при користуванні кредитним лімітом;

* в екстрених випадках - можливість збільшення доступного залишку на картці;

* системи MobileBanking і Internet Banking «Приват24»;

* підтримка співробітників Напрямку «Безпека» «ПриватБанку» - сервіс «Security» ( послуга надання на території України;

* постійний моніторинг рахунку Вашої картки для зниження ризику шахрайства;

* на відпочинку і в подорожах служба цілодобової підтримки «Консьєрж-сервіс» «ПриватБанку» в режимі on-line та автоматична програма страхування власника картки та одного члена сім'ї - держателя додаткової картки Platinum;

* розгалужена мережа елітних компаній надасть знижки власникам елітних платіжних карт на території України і по всьому світу в рамках програми Дисконтний клуб «Приватбанк VIP» і Global Premium Collection .

2.3 Аналіз діяльності банку на ринку платіжних карток

Останніми роками український картковий ринок розвивається високими темпами. Його розширення відбувається як за рахунок збільшення кількості держателів карток, так і за рахунок збільшення кількості банків-емітентів та точок обслуговування. Зокрема, спостерігалося стійке зростання обсягів безготівкових платежів із використанням карток і знятих із карткових рахунків готівкових коштів, збільшувалася кількість активних (діючих) карток і термінального обладнання. Дедалі більше банків стають учасниками карткових програм та нарощують обсяги діючих карток.

Сьогодні в Україні працює 143 банки, які є учасниками внутрішньодержавних платіжних систем, а також міжнародних систем.

Внутрішньодержавні платіжні системи:

- Національна система масових електронних платежів (НСМЕП); - Укркарт;

- локальні одноемітентні платіжні системи (СБОН, ПІБ, МТ-Карт, Металкарт та інші);

Міжнародні платіжні системи:

- MasterCard;

- VISA;

- небанківські платіжні системи (American Express, Diners Club, JCB);

- інші платіжні системи («Золота корона», UnionCard, СТБ тощо) [7].

Слід зазначити, що з появою на українському ринку міжнародних платіжних систем і запровадженням внутрішньодержавних - НСМЕП та Укркарт - банки практично припинили створення локальних одноемітентних систем. Протягом двох останніх років Національний банк зареєстрував лише впроваджену ОЛбанком внутрішньобанківську платіжну систему ОЛкарт. Внутрішньодержавні локальні одноемітентні платіжні системи нині є швидше системами доступу до рахунку оскільки вони використовуються в основному у своїх же відомчих їдальнях та магазинах. Окрім цього через технічні та організаційні труднощі (бракує загальних правил, принципів організації тощо) їх проблематично об'єднувати, а часто вони не можуть працювати навіть на міжфілійному рівні. Тому згодом їх, вірогідно, повністю замінять НСМЕП, Укркарт або міжнародні платіжні системи. Банки, що вирішили мігрувати до останніх, одразу матимуть змогу займатися еквайрингом міжнародних карток [7].

Розвиток ринку платіжних карток в Україні протягом останніх років ми розглянули за такими напрямами: емісія, інфраструктура приймання карток, їх використання. Аналіз базувався в основному на відповідній звітності банків, що надається Національному банку. Для виявлення основних тенденцій розвитку ринку платіжних карток в Україні нами були розглянуті ряд показників, що характеризують активність роботи українських банків за останні 10 років (табл.2.7).



Таблиця 2.7 Загальні дані про кількість клієнтів, платіжних карток та платіжних пристроїв

Дані станом на:	Банки-члени карткових платіжних систем (шт.)	Держателі платіжних карток (тис. осіб)	Платіжні картки (в обігу)* (тис. шт.)	Платіжні картки (активні) (тис. шт.)**	Банкомати (шт.)	Термінали (шт.)	Підприємства торгівлі та сфери послуг (одиниць)
						загальна	торговельні	банківські
01.01.2004	87	10 525	н.д***	11 529	5 027	26 433	16 837	9 596	н.д***
01.01.2005	93	15 735	н.д***	17 080	8 104	33 411	21 594	11 817	н.д***
01.01.2006	101	21 831	н.д***	24 780	11 325	42 361	28 366	13 995	н.д***
01.01.2007	111	29 414	н.д***	32 474	14 718	62 045	43 536	18 509	н.д***
01.01.2008	127	35 723	н.д***	41 162	20 931	94 317	67 233	27 084	н.д***
01.01.2009	139	37 232	45 346	38 576	27 965	116 748	85 260	31 488	н.д***
01.01.2010	146	39 395	44 469	29 104	28 938	103063	74 510	28 553	н.д***
01.01.2011	141	39 942	46 375	29 405	30 163	108 140	80 544	27 596	57 753
01.01.2012	142	35 179	57 893	34 850	32 997	123 540	94 741	28 799	79 340
01.01.2013	142	44 339	69 826	33 106	36 152	162 724	133 964	28 760	117 789
01.01.2014	143	49 719	69 726	35 622	40 350	221 222	192 331	28 891	122 303

Джерело: [21]

Як свідчить офіційна статистика, на 1 січня 2014 року платіжні картки емітували 143 українські банки, тоді як десять років тому таких було зареєстровано лише 87. Таким чином за проаналізований відтинок часу цей ринок розширився на 56 фін. установ або на 64,4%. Дані таблиці 2.7 також свідчать, що станом на 1 січня 2014 року практично все доросле населення країни було держателями платіжних карток (49,8 млн осіб), тоді як на початку 2004 року ними володіли лише 10,5 млн осіб, що практично в п'ять разів менше. Статистика платіжних карток в обігу ведеться лише з 2009 року і до 2014 року їх число зросло на 53,5%, з 45,4 до 69,7 млн шт. Активні картки, тобто ті, за якими протягом останніх трьох місяців була здійснена хоча б одна трансакція, моніторяться Нацбанком набагато довше і за період з 2004 року по 2014 рік їхня кількість зросла в тричі, з 11,5 до 35,6 млн шт. Крім того, за визначений строк зросла й кількість банкоматів, із 5,0 до 40,3 тисяч штук, а також терміналів, з 26,4 до 221,2 тис. штук.

Водночас з кількісними відбувались якісні зміни в системі електронних платежів. Уже понад 85 % установлених в країні платіжних терміналів переобладнало для обслуговування чіпових карток. Це не лише поліпшує їхню безпеку і надійність, а й дає змогу швидко впровадити на картках, поряд із платіжними, неплатіжні додатки - ідентифікаційні, медичні, страхові, транспортні, соціальні тощо. Це, в свою чергу, допоможе у вирішенні питання реформування системи надання й обліку соціальних виплат, пільг та гарантій.

Так, за період з 1.01.2007 по 1.01.2014 р.р. їх кількість зросла всього на 3,5%, з 2,0 до 2,2 млн шт. (тут разом враховані суто чипові та комбіновані картки), в той час як за цей ж період кількість суто магнітних карток зросла на 10%, з 30,3 до 33,3 млн шт. Очевидно банки випускають ці картки, у більшій мірі, через дешевизну їх виготовлення та обслуговування порівнюючи зі смарт-картами, хоча останні є більш захищені, швидкозношувальність менша ніж у карток з магнітною смугою.

Безготівкові розрахунки з використанням банківських платіжних карток із чіпами завойовують широке визнання в багатьох країнах світу. Їх стрімкий розвиток, проникнення у різні суспільні сфери засвідчують доцільність, безпечність та високу ефективність новітніх технологій. Поєднання в одній банківській платіжній картці розрахункових можливостей із багатьма необхідними неплатіжними додатками постійно доводить свої переваги і створює чимало зручностей для споживачів. Нині у світі саме банківські платіжні картки із чіпами мають найбільший рівень захисту інформації від шахрайських операцій. Це свідчить про те, що безпека карткових операцій та запровадження міжнародними платіжними системами правило перенесення відповідальності, згідно з яким із двох учасників трансакцій (емітента й еквайра) відповідальність за наслідки шахрайства несе той, хто не перейшов на чіпи, враховуючи, що більшість операцій із використанням карток в Україні є операціями з отримання готівки та функцією платежів у власній інфраструктурі банку-емітента, - не є критичним щодо переходу на чіп для емітентів [3].

Значно важливіша річ - збільшення функціональності платіжних карток та створення еквайрами сертифікованої платіжними системами інфраструктури для приймання карток із чипом. Банківські установи особливо зацікавлені у збереженні інформації, яку містять чи передають через Інтернет сучасні банківські платіжні картки з метою захисту конфіденційної інформації своїх клієнтів. Тому банки приділяють велику увагу безпеці інформації, що стає доступною під час використання електронних носіїв. З другого боку, високий рівень захищеності банківських платіжних карток використовується зокрема для обмеження доступу до особистої інформації держателя картки під час використання Інтернет-можливостей [3].

Найбільш популярною платіжною схемою банківських карток серед українців завжди була і досі залишається дебетна функція, хоча необхідно відзначити, що частка карток з кредитною функцією останніми роками збільшується. Так, станом на 1.01.2007 р. співвідношення між ними на ринку становило 81,3% : 18,7% на користь перших (26,3 проти 6,1 млн шт.), тоді як 1.01.2014 р. розрив між ними скоротився до 75,3% : 24,7% (26,8 проти 8,8 млн шт.) [21].

За типами фінансових операцій вітчизняні банки надають перевагу універсальним карткам, за якими можна і готівку знімати, і в торгівельно-сервісній мережі за розраховуватись. Обсяг таких карток станом на 01.01.2014 року становив 35,3 млн шт. і у порівнянні з 2007 роком він збільшився на 4,5 млн шт. або на 14,4%. Картки обмежені лише функцією зняття готівки або функцією платежів втрачають популярність і за останні 7 років кількість перших зменшилась з 1,1 до 0,2 млн шт., а других - з 0,6 до 0,2 млн шт. [21].

Проте у цій загалом благополучній сфері існує чимало гострих проблем. Світова криза, яка завдала великої шкоди економічно-фінансовій системі України, негативно вплинула і на розвиток безготівкових розрахунків та карткового бізнесу в нашій країні. Порівняно з тим, що кількість банків - членів карткових платіжних систем із початку 2009 року до 1 січня 2010 року збільшилася зі 139 до 146 юридичних осіб, кількість платіжних карток за цей період суттєво зменшилась. При цьому кількість держателів платіжних карток збільшилась майже на два мільйони, а банкоматів - майже на 1 тис. шт. Слід зазначити й зменшення на 15 тис. шт. платіжних терміналів, що пов'язано з припиненням діяльності деяких торговців. Ці показники свідчать про те, що банки в умовах світової фінансової кризи почали показувати реальну картину розвитку карткового бізнесу. З наведених даних помітно, що ринок платіжних карток в Україні розвивається дуже швидко і має стабільний зростаючий характер. Розглянемо який обсяг грошового потоку і кількість операцій проходять по безготівковій оплаті на основі таблиці 2.8

Залежно від використання банківських платіжних карток операції за їх допомогою можна поділити на готівкові та безготівкові. Тобто, якщо не знімаючи з картки грошових коштів, здійснюються розрахунки (або інші операції), то такі операції є безготівковими.

Таблиця 2.8 Кількість операцій з використанням платіжних карток, емітованих українськими банками

№ з/п	Дані за:	Кількість операцій (млн. шт.)	Кількість операцій (приріст, %)
		Безготівкові платежі	Отримання готівки	Усього	Безготівкові платежі	Отримання готівки	Усього
1	2004 рік	12	226	238	-	-	-
2	2005 рік	18	306	324	50,0	35,4	36,1
3	2006 рік	31	428	459	72,2	39,9	41,7
4	2007 рік	45	487	532	45,2	13,8	15,9
5	2008 рік	67	567	634	48,9	16,4	19,2
6	2009 рік	77	513	590	14,9	-9,5	-6,9
7	2010 рік	121	571	692	57,1	11,3	17,3
8	2011 рік	214	661	875	76,9	15,8	26,4
9	2012 рік	348	725	1 073	62,6	9,7	22,6
10	2013 рік	584	755	1 339	67,8	4,1	24,8

Складено за даними [21].

За підсумками 2013 кількість операцій з використанням спеціальних платіжних засобів, емітованих українськими банками становила 1339 млн. од. З них: отримання готівки - 755 млн. од., а безготівкових платежів - 584 млн. од. І хоч обсяги першого виду операцій домінують в Україні протягом усіх останніх 10 років, дані таблиці 2.9 демонструють стійку тенденції до зниження темпів їхнього приросту (з 35,4% за підсумками 2005 року до 4,1% за підсумками 2013 року). У той же час темпи проросту другого виду операцій упродовж проаналізованого періоду залишались стабільно високими і при збереженні цієї тенденції уже найближчими роками саме вони стануть переважаючими.

Але якщо кількісно безготівкові операції з платіжними картками сьогодні в Україні зрівнюються з операціями з отримання готівки, то якісно вони далеко позаду.

Таблиця 2.9 Сума операцій з використанням платіжних карток, емітованих українськими банками

№ з/п	Дані за:	Сума операцій (млн. грн.)	Сума операцій (приріст, %)
		Безготівкові платежі	Отримання готівки	Усього	Безготівкові платежі	Отримання готівки	Усього
1	2004 рік	3 418	60 341	63 759	-	-	-
2	2005 рік	3 196	96 542	99 738	-6,5	60,0	56,4
3	2006 рік	5 049	147 597	152 646	58,0	52,9	53,0
4	2007 рік	8 118	217 003	225 121	60,8	47,0	47,5
5	2008 рік	16 980	355 438	372 418	109,2	63,8	65,4
6	2009 рік	18 375	334 791	353 166	8,2	-5,8	-5,2
7	2010 рік	29 463	421 189	450 652	60,3	25,8	27,6
8	2011 рік	46 346	529 633	575 979	57,3	25,7	27,8
9	2012 рік	91 561	649 859	741 480	97,6	22,7	28,7
10	2013 рік	159 138	756 889	916 027	73,8	16,5	23,5

Складено за даними [21].

Так, за підсумками 2013 року населення зняло в банкоматах 756 889 млн грн і тільки 159 138 млн грн ними було безпосередньо використано для розрахунків в торгівельно-сервісній мережі. Позитивом можна вважати лише те, що як свідчить друга частина таблиці 2.10, темпи приросту безготівкових операцій останні 8 років випереджають темпи приросту операцій зі зняття готівки: за підсумками 2013 р. обсяг перших зріс на 73,8%, тоді як других - зріс тільки на 16,5%.

Отже з цього випливає, що все ж таки сьогодні українське суспільство надає перевагу зняттю готівки з платіжних карток, тобто переходу від безготівкового обороту до готівкового. Фактично на основі наведених даних можна констатувати, що основна функція платіжних карток - переведення готівкового обороту до безготівкового - не виконується. Одне з проведених серед експертів фінансового ринку опитувань свідчить, що до основних причин низької культури користування цим фінансовим інструментом призводять діючі суспільні уподобання, які надають перевагу готівці (42%), далі зі значним відривом - мала кількість магазинів, що приймають картки, якими володіють респонденти [38]. В свою чергу розвиток ринку платіжних стримують і самі банки, які не зацікавленні в повному переході населення до платіжних карток. Це можна пояснити тим, що з одного боку, комісія за зняття готівки у власній мережі банкоматів дорівнює нулю, а з іншого - жодна з фінансових компаній не може своєю інфраструктурою цілком задовольнити потреби власників своїх карт.

На основі таблиці 2.11 нами було виявлено, що найбільша кількість платіжних карток емітована в м. Києві, Дніпропетровській та Донецькій області - 11,6, 7,7 та 6,4 млн. штук відповідно. Найменша кількість у м. Севастополі та Чернівецькій області - всього 652 і 813 тис. штук відповідно. Дніпропетровська та Донецька області, м. Київ також є лідируючими по кількості банкоматів, платіжних терміналів та кількості платіжних карток в обігу.

Таблиця 2.10 Дані в регіональному розрізі щодо кількості платіжних карток та інфраструктури їх обслуговування за станом на 01.01.2014

Назва області	Кількість ( штук, одиниць)
	платіжних карток (в обігу)	платіжних карток (активні)	банкоматів	платіжних терміналів	підприємств торгівлі та сфери послуг
				загальна	торговельних	банківських
Автономна Республіка Крим	2 339 319	1 258 162	1 832	10 453	9 156	1 297	6 225
Вінницька	1 940 158	966 965	1 179	4 394	3 662	732	2 436
Волинська	1 179 300	613 734	785	3 853	3 375	478	2 170
Дніпропетровська	7 669 801	3 607 451	3 713	21 296	18 931	2 365	11 532
Донецька	6 427 308	3 428 109	4 039	19 243	16 872	2 371	10 424
Житомирська	1 601 002	832 868	943	4 109	3 520	589	2 208
Закарпатська	1 067 229	556 985	757	3 206	2 606	600	1 819
Запорізька	2 844 631	1 445 460	1 653	9 134	7 844	1 290	5 160
Івано-Франківська	1 591 366	825 816	885	4 326	3 692	634	2 724
Київська	1 793 767	974 307	706	4 971	4 164	807	2 909
Кіровоградська	1 274 654	666 337	813	3 763	3 199	564	2 335
Луганська	2 984 331	1 623 502	1 760	8 117	6 938	1 179	4 157
Львівська	3 024 465	1 642 365	1 902	9 544	8 260	1 284	4 957
Миколаївська	1 539 897	855 819	1 124	5 058	4 245	813	2 949
Одеська	3 147 820	1 704 809	2 095	12 703	10 649	2 054	7 570
Полтавська	2 183 739	1 171 012	1 461	7 404	6 187	1 217	4 030
Рівненська	1 176 742	613 787	816	3 228	2 763	465	1 804
Сумська	1 670 425	872 292	999	4 210	3 562	648	2 707
Тернопільська	1 218 005	586 921	776	2 636	2 150	486	1 515
Харківська	3 789 566	2 032 455	2 293	13 821	12 033	1 788	6 458
Херсонська	1 427 435	751 962	904	4 711	3 993	718	2 594
Хмельницька	1 766 249	929 490	984	4 309	3 682	627	2 572
Черкаська	1 745 988	932 297	985	4 587	3 881	706	2 540
Чернівецька	813 950	432 468	594	2 732	2 275	457	1 408
Чернігівська	1 312 154	652 858	766	3 907	3 188	719	2 126
Київ	11 544 956	5 258 466	5 034	41 590	37 890	3 700	22 333
Севастополь	651 884	385 039	552	3 917	3 614	303	2 641
Усього	69 726 141	35 621 736	40 350	221 222	192 331	28 891	122 303

Джерело: [21]

З аналізованих даних можна виявити, що ринок платіжних карток якісно розвивається у центральній та східній Україні, складна ситуація складається на західній Україні. Утім, показник щільності банкоматних мереж без прив'язки до загальної кількості емітованих карток дає лише загальне уявлення про рівень розвитку інфраструктури видачі готівки в країні. Тому розглянемо розподіл випущених платіжних засобів за окремими банками та виявимо місце ПАТ КБ «Приватбанку» на цьому ринку.

Станом на 1 січня 2014 року учасниками платіжної системи були 143 українських банки . За аналізований рік вони дещо зменшили кількість карток в обігу, з 69,8 до 69,7 млн штук. З таблиці 2.11 видно, що безперечним лідером за цим показником сьогодні є Приватбанк, який на вказану дату обслуговував понад 30 млн од. карток. Другим у цьому сегменті ринку зі значним відставанням від лідера є державний «Ощадбанк». В його активі 11,4 млн карток в обороті. Третій - «Райфайзен банк Аваль» з іще скромнішими 4 млн карток. Частка інших банків на ринку практично непомітна. В 2013 році найближчі конкуренти «Приватбанка» всі до одного нарощували свою присутність на цьому ринку і найпомітніших результатів досягли «Сбербанк Росії», «УкрСибБанк» та «Дельта банк», які наростили свої портфелі платіжних карток в обігу на 127,5, 58,7 та 7,3 відсотка відповідно. В цілому, в десятці найбільших банків-емітентів свої карткові активи наростили всі установи окрім лідера, у якого вони зменшились на 13,5%, з 35,8 до 31,0 млн шт.

Таблиця 2.11 Динаміка обсягу ринку платіжних карток в обігу у 2013 р.

№ п.п.	Назва банку	01.01.2014 (штук)	01.01.2013 (штук)	Приріст (%)
1	Приватбанк	30 984 188	35 836 092	-13,5
2	Ощадбанк	11 375 320	10 181 427	11,7
3	Райффайзен Банк Аваль	4 075 101	4 043 138	0,8
4	Дельта Банк	2 149 522	1 458 875	47,3
5	УкрСиббанк	1 861 297	1 172 592	58,7
6	Укрсоцбанк	1 527 707	1 440 069	6,1
7	ПУМБ	1 390 450	1 242 043	11,9
8	Сбербанк Росії	1 177 669	517 556	127,5
9	Руский стандарт	1 131 126	899 923	25,7
10	Надра	870 852	846 286	2,9
11	Решта банків	13 182 909	12 187 837	8,2
12	Всі банки	69 726 141	69 825 838	-0,1

Складено за даними [21].

Таким чином, як видно з рис. 2.1, станом на 1 січня 2014 року «Приватбанку» належить 44,4% ринку банківських карток в обігу, «Ощадбанку» - 16,3%, «Райффайзен Банку Аваль» - 5,8%, «Дельта Банку» - 3,1%, «Укрсиббанку» - 2,7%. Ще 27,7% цього ринку розділили між собою решта 138 фін. установ.

Рис 2.1. Частка банків на ринку платіжних карток в обороті (станом на 1.01.2014 р.)

За таким більш якісним показником як кількість активних платіжних карток лідерство «Приватбанка» ще значущіше. Дані рис. 2.2 свідчать, що йому належить більше половини цього ринку, в той час як найближчим його конкурентам - «Райффайзен банку Аваль», «Ощадбанку», «Укрсибанку» та «Укрсоцбанку» - лише 8,4%, 6,6%, 3,2% та 2,5% відповідно.

Більше того, як свідчать дані таблиці 2.13, в 2013 році саме у Приватбанка темпи приросту портфеля активних карточок були найвищими і його обсяг у нього зріс на 2 млн шт., з 16,3 до 18,3 млн штук.

Окрім лідера значну активність у цьому сегменті ринку фінансових послуг ще проявляли «Сбербанк Росії», «Дельта банк» та «Райффайзен банк» Аваль, які за рік збільшили свою присутність на 307,8, 258,0 та 145,3 тис. штук.

Рис. 2.2. Частка банків на ринку активних платіжних карток (станом на 1.01.2014 р.)

Лідируючі позиції «Приватбанку» на ринку платіжних карточок багато в чому можна пояснити добре розвинутою ним інфраструктурою їх обслуговування.

Таблиця 2.12 Динаміка обсягу ринку активних платіжних карток у 2013 р.

№ п.п.	Назва банку	01.01.2014 (штук)	01.01.2013 (штук)	Приріст (шт.)
1	Приватбанк	18 330 265	16 246 128	2 084 137
2	Райффайзен Банк Аваль	2 996 005	2 850 719	145 286
3	Ощадбанк	2 349 656	2 928 547	-578 891
4	УкрСиббанк	1 151 126	1 075 315	75 811
5	Укрсоцбанк	877 818	812 240	65 578
6	Дельта Банк	738 034	480 031	258 003
7	ПУМБ	691 942	598 285	93 657
8	Укргазбанк	543 194	587 366	-44 1720
9	Укрексімбанк	516 695	508 708	7 987
10	Сбербанк Росії	498 197	190 430	307 767
11	Решта банків	6 928 804	6 828 547	100 257
12	Всі банки	35 621 736	33 106 316	2 515 420,0

Рис. 2.3. Частка банків на ринку банкоматів (станом на 1.01.2014 р.)

Як ми дослідили раніше, найпопулярнішою операцією з банківською платіжною карткою в Україні є зняття готівки і на рис. 2.3 видно, що досліджуваному нами банку належить майже кожен другий банкомат в Україні. Далеко позаду лідера знаходяться «Райффайзен банк Аваль», якому належить 8,6% цих пристроїв, «Ощадбанк», у якого їх 4,8%, «Укрсоцбанк» та «Укрсиббанки», які володіють часткою в 3,8 та 3,4% відповідно.

Таблиця 2.13 Динаміка обсягу ринку банкоматів у 2013 р.р.

№ п.п.	Назва банку	01.01.2014 (штук)	01.01.2013 (штук)	Приріст (%)
1	Приватбанк	18 985	14 879	4106
2	Райффайзен Банк Аваль	3 464	3 423	41
3	Ощадбанк	1 928	1 937	-9
4	Укрсоцбанк	1 525	1 183	342
5	УкрСиббанк	1 380	1 734	-354
6	Надра	1 091	1 111	-20
7	ПУМБ	910	881	29
8	Укрексімбанк	805	774	31
9	Дельта Банк	740	375	365
10	Брокбізнесбанк	657	692	-35
11	Решта банків	8 865	9 163	-298
12	Всі банки	40 350	36 152	4198

Складено за даними [21].

Цікаво, що згідно з даними таблиці 2.14, в 2013 році загальна банкоматна мережа в Україні зросла на 4 198 одиниці, з яких 4106 одиниці належали саме «Приватбанку». При цьому 4 банки з десятки найбільших гравців цього ринку скоротили кількість цих пристроїв.

Таким чином, ринок платіжних карток в Україні можна сміливо назвати монопольним, оскільки кожна друга активна картка належить одному банку. Більш того, тенденція така, що монопольна позиція Приватбанку з року в рік тільки збільшується, оскільки інші учасники ринку платіжних систем ведуть себе досить пасивно.

І все ж, в недалекому майбутньому кардинальні зміни просто неминучі. Сьогодні кількість активних карток майже зрівнялася з кількістю дорослого населення. Банки вже не зможуть розширювати свою присутність на картковому ринку тільки за рахунок залучення нових клієнтів. Їм все активніше доведеться вести боротьбу між собою за існуючих клієнтів.

Результатом такої боротьби стане розширення асортименту, зниження тарифів та поліпшення якості обслуговування, а це - хороша новина для простих українців. Правда чи вдасться якомусь банку порушити гегемонію «Приватбанку» на ринку платіжних карток поки залишається під великим питанням.

3. Перспективи удосконалення роботи банку з платіжними картками

3.1 Мінімізація ризиків роботи банку з платіжними картками

Використання електронних каналів для надання банківських послуг є причиною унікальних ризиків внаслідок: підвищеної швидкості роботи систем; доступу до банківських даних; розширеної географії діяльності; груп користувачів; інтегрованих конфіденційних баз даних і віддалених периферійних систем.

Потенційні випадки порушень у системі, збої в учасників системи або спроби несанкціонованого доступу до системи можна визначити таким чином:

- Стихійні лиха. Ризики, спричинені стихійними лихами, ростуть з географічним розмахом мережі. Наприклад, серверне обладнання для окремої банківської електронної системи може бути віддаленим та вимагати доступу через публічні телекомунікаційні мережі. Ушкодження у будь-якій точці з'єднання може відбитися на виконанні певної операції чи при наданні послуги.

- Спроби несанкціонованого доступу до системи. Внутрішні чи зовнішні спроби доступу можуть здійснюватися для пошкодження системи, надання певної банківської електронної послуги, доступу до внутрішньобанківських баз даних, маніпулювання банківськими програмними засобами або фінансовими потоками. Окрім фінансових інтересів, мотиви можуть поширюватись також на бажання обійти захист системи для комерційного шпіонажу. Багато зловмисників можуть приховати атакуючі дії, ускладнюючи визначення методів їх здійснення.

- Збої в учасників. Збої в одного або більше учасників платіжної системи можуть завдати відчутного фінансового удару по інших учасниках. Наприклад, контракти на членство у системі можуть вимагати участь всіх учасників у погашенні фінансових витрат при збої у одного учасника. В найгіршому випадку, сильний окремий збій може відбитися на інших учасниках і системі в цілому та призвести навіть до її відключення. Довіра і конфіденційність у відносинах між банками-учасниками платіжної системи також важливі, оскільки реакція клієнтів банків на мінімальні збої може спричинити небезпеку всій системі [12].

Одночасне врахування усіх факторів підвищує ступінь захисту від ризику, але також є причиною більших сумарних витрат коштів та інтелектуальних зусиль. Тому в кожній дії банків визначають окремо використовувані важелі управління.

Основними способами вирішення проблеми зниження впливу наслідків традиційного ризику у банківській діяльності є:

1) ухилення від ризику, тобто від ризикованої операції;

2) попередження ризику - вжиття всіх заходів, що упереджують негативні наслідки ризику;

3) прийняття (усвідомлення) ризику. Одним із способів зниження величини ризику є страхування;

4) розподілення ризику - залучення кола інвесторів чи партнерів до інвестування проекту та покриття поточних витрат;

5) зовнішнє страхування ризику - полягає у комплексному страхуванні ризику, майна від нещасних випадків;

6) лімітування кредитів, інвестицій - обмежує масштаб участі в проекті і, відповідно, ступінь ризику;

7) диверсифікація - розподіл коштів, що інвестуються (кредитуються), між різними суб'єктами вкладення;

8) створення резервів для ліквідації наслідків ризику. Для банківських ризиків цьому відповідає підвищення рівня ліквідності банку;

9) отримання додаткової інформації - важливий засіб зниження ризиків банківської діяльності [12].

Традиційні програми управління ризиками потребують адаптування до нових аспектів електронного середовища, що можуть включати швидкість трансакції, враховувати географічну досяжність, анонімність користувача. Такі аспекти ініціюють нові задачі для управлінських систем, що створені для нагляду за активністю у процесі діяльності банку. Наприклад, сумнівні активності, що здійснені електронно, можуть бути не визначеними традиційними процесами спостереження та аудиту. Це може обмежити чи нашкодити якості інформації, на якій базуються ефективні управлінські рішення.

Управління ризиками є постійний процес визначення, виміру, нагляду і усунення потенційних наслідків ризикових ситуацій. З огляду на електронні системи доставки та платіжні системи, цей процес повинен включати всі важливі операційні, правові і репутаційні області впливу ризиків. В залежності від рівня активності, увага може бути приділена:

- загальному спостереженню, що включає: планування і аналіз, порядки і процедури, відповідальності і посади, регуляційна узгодженість і легальні границі, людські ресурси, аудит;

- трансакційна обробка: визначення користувача, інтеграція інформації, безвідмовна трансакція, конфіденційність даних;

- системна адміністрація: вимоги до ресурсів, системна безпека, системна надійність і визначення передбачуваності, системна ємність, порядки зміни кодів, контроль за оновленням системи [12].

Результати процесу управління ризиками в загальному повинні інтегруватись в:

- стратегічне планування і аналіз придатності;

- управлінський нагляд і внутрішній контроль;

- операційні порядки і процедури;

- системне адміністрування...