Таким образом, охватив данную категорию потенциальных заемщиков, мы увеличим рост процентного дохода полученного за предоставленные кредиты в среднем на 8-10%. (Рис. 3.18)

Необходимо отметить что заемщики, имеющие более ранний возраст способны принести банку большую прибыль т.к. их семьи вполне могут обзавестись детьми, в связи, с чем им потребуется большая жилплощадь и они, безусловно, воспользуются предложением банка для улучшения жилищных условий. Банк на данный момент предлагает смягченные требования к данной категории заемщиков, такие как:

· снижение размера собственных средств до 15% (только при наличии ребенка в возрасте до 3-х лет)

· снижение размера комиссии за обслуживание ссудного счета.

Однако этого не достаточно. Анализ кредитного портфеля Марьинорощинского отделения за 2006 и 2008 годы показывает, что число заемщиков по программе «Молодая семья» неуклонно растет, о чем свидетельствует рис. 3.19. и 3.20.



Увеличение объемов выдачи кредитов «Молодая семья» за счет снижения размера первоначального взноса и увеличения сроков кредитования позволит нам увеличить количество выдаваемых кредитов по данному направлению как минимум на 4-5%.

В ходе работы над данным дипломным проектом был произведен опрос клиентов, консультирующихся по Ипотечным кредитам который показывает что, на данный момент целесообразна отмена поручительства физических лиц при оформлении данного продукта. Многие банки давно предлагают ипотечные кредиты без дополнительного обеспечения т.к. основным является - залог приобретаемого объекта недвижимости. Проведя вышеуказанный опрос можно сделать выводы о как минимум 40% увеличении объемов выдачи ипотечных кредитов после отмены поручительства физических лиц, наглядно на Рис. 3.21



Нельзя опускать и момент информирования населения о продуктах предоставляемых банком. Проведя анализ Заявлений-Анкет клиентов заемщиков Марьинорощинского отделения стало ясно, что большинство из них либо ранее пользовались услугами банка, либо обратились по рекомендации знакомых. Лишь минимальный процент ознакомился со скудным рекламно-информационным материалом. Более того, большая масса граждан вообще боится ипотеки и кредитов в целом считая, что это бесконечная «долговая яма» и, к примеру, квартира обойдется в два раза дороже. Данные сведения приведены на рис. 3.22.

Таким образом, грамотная, эффективная, рациональная и целенаправленная работа с населением по части информирования и разъяснения продуктов, позволит принести банку увеличение выдачи ипотечных кредитов на уровне 5-7% за квартал.

Ну и как уже отмечалось выше, для развития ипотеки в первую очередь необходима государственная поддержка в виде прямого направления бюджетных средств, которые позволят по ипотечным схемам, реализуемым на принципах кооперативного участия граждан, в течение ближайших 5 лет выйти на самоокупаемость (работу в дальнейшем без государственных инвестиций).

Для отдельных категорий граждан (молодые семьи, бюджетные работники и т. д.), желающих приобрести жилье с привлечением ипотечного жилищного кредита, должна быть предусмотрена адресная помощь в виде бюджетных субсидий для оплаты части стоимости жилья. При этом необходимо осуществлять продажу жилья таким категориям граждан через специализированные бюджетные учреждения с целью обеспечения возможности реинвестирования бюджетных средств и обеспечения надлежащего контроля за их использованием.

Только в этом случае, станет возможным совершенствовать и повышать эффективность ипотечного кредитования населения.

На основании предложенных мероприятий можно утверждать о том, что данные мероприятия помогут Марьинорощинскому отделению Сбербанка увеличить долю присутствия на рынке Ипотечного кредитования. Правильно направленный информационный поток позволит проинформировать о продуктах большее количество населения и потенциальных заемщиков. Государственная, адресная поддержка Молодых семей и малообеспеченных граждан позволит аккумулировать средства для внесения собственных первоначальных средств или увеличения собственного капитала для дальнейшего планомерного погашения. Снижение размера первоначального взноса по кредитам для «Молодая семья» позволит увеличить поток клиентов и без поддержки региональных Правительств и образований примерно на 4-5%. Введение программы «Без первоначального взноса» позволит охватить категорию приезжих Граждан Московского региона, способных за счет своей заработной платы погашать кредит, однако не способных накопить на первоначальный взнос в связи с необходимостью выплачивать арендные платежи. Разумеется процентная ставка по подобным кредитам должна быть несколько выше чем по менее рискованным и более обеспеченным кредитам. Безусловно нельзя оставлять без внимания клиентов имеющих собственные средства, желающих приобрести жилье в строящихся объектах и желающих потратить собственные накопления для ремонта и отделки приобретенного жилья, для данной категории клиентов так же должна быть предложена отдельная программа позволяющая учитывать обоюдные интересы и риски при кредитовании. Увеличение срока кредитования с существующих 20-30 лет до 40-50 лет позволит вовлечь в ипотеку крупные семьи, для приобретения отдельно стоящих жилых строений, коттеджей, таунхаусов и т.д. При подобном сроке кредитования и грамотной организации юридической стороны вопроса погашения, допустимо осуществлять и обязывать к погашению детей и даже внуков заемщика. Возможность привлечения дохода для расчета платежеспособности максимально возможной суммы кредита детей и родственников обязующихся погашать кредит позволит Банку увеличить суммы предоставляемого кредита и снизить нагрузку на заемщика. Комплекс предложенных мер позволит Марьинорощинскому отделению Сбербанка даже при условии частичной реализации увеличить долю на рынке как минимум на 20%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переход к рыночной экономике обогатил современный русский язык многими понятиями, которые стали для нас новыми, хотя на самом деле скорее относятся к хорошо забытому старому. Одним из таких понятий в области экономики стала ипотека, т. е. залог недвижимости с получением ипотечного кредита, дающего возможность приобретения собственности, прежде всего жилья.

Ипотека давно известна и с успехом применяется во многих странах. Не была исключением и наша страна, где ипотека существовала до 1917 г. и имела тогда твердую законодательную основу, многие элементы которой были приняты и успешно развиты другими странами. К сожалению, за годы существования административно-командной системы опыт российской дореволюционной ипотеки был утрачен и забыт и начиная с 90-х гг. ХХ в., нам приходится вспоминать и внедрять механизмы ипотечного кредитования заново. В то же время в других странах уже несколько десятилетий ипотечное кредитование является одним из основных финансовых инструментов в обеспечении населения жильем и другой недвижимостью.

Сегодня в России налицо проблема обеспечения населения жильем, а значит есть все предпосылки для развития ипотеки.

Важным шагом по развитию ипотеки в России стало создание на основе правительственного постановления в 1996 г. Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Существуют в России и материальные основы для развития ипотеки. Стоимость ликвидной недвижимости в России, по оценкам экспертов, составляет около 500 млрд. долл. США, что при должном уровне ипотечного кредитования позволит в достаточно короткий срок обеспечить жильем значительную часть нуждающихся.

Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в достаточно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой, и имеет льготы по подоходному налогу. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных приобрести жилье, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике к сожалению не все так гладко, как в теории.

Итак, подводя итоги по результатам проведённого исследования на примере Марьинорощинского отделения отметим следующее.

Приведенные основные показатели деятельности Банка за 2007 год свидетельствуют о его финансовой стабильности и динамичном развитии в 2007 году. В 2008 году Банк показал положительную динамику по всем финансовым показателям своей деятельности. При этом он по-прежнему остался в группе банков достаточно высокой надежности.

Основные показатели деятельности Банка за 2008 год свидетельствуют о его финансовой стабильности, устойчивой ликвидности и доходности. Хотя из-за влияния экономического кризиса, начавшегося в октябре 2008 года, темпы роста основных показателей замедлились по сравнению с 2007 годом. В 2009 году, всё по той же причине, в показателях банка на 01.12.2009г. намечается спад.

Все операции проводятся в соответствии с условиями предоставления данного вида кредитов. При этом особое внимание уделяется оценке кредитоспособности каждого клиента.

В данном проекте были так же рассмотрены предложения по совершенствованию ипотечного кредитования. Которыми явились:

· Возможное снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 10%. Это вполне реально сделать благодаря действующей на данный момент ставки рефинансирования - 9%, либо в рамках другого вида кредитной организации, с более дешевым источником ресурсов и определенным законодательно основным видом деятельности -- кредитованием граждан для строительства и покупки жилья;

· Возможность увеличение срока действия кредитного договора до 40-50 лет, как существует в европейской практике. В добавок к этому необходимо сократить сроки рассмотрения заявки и документов как в Банке, так и в других организациях (БТИ, Комитет по управлению жилищным фондом, ГУЮ и др.);

· Рассмотреть вариант развитие процесса страхования различного вида рисков и ответственности в рамках ипотечного жилищного кредитования. В частности это необходимо в случае рефинансирования ипотечного кредита, когда происходит переоформление залога с одной кредитной организации на другую и возникает так называемый «беззалоговый период»;

· Усиление информационно-разъяснительной работы по вопросам ипотечного кредитования, т.к. в настоящее время население недостаточно информировано о возможности получения ипотечных кредитов по различным программам, предоставляемых банками.

· Возможность создания налогового режима, благоприятствующего развитию системы ипотечного жилищного кредитования. Необходимо внести дополнение в Налоговый кодекс Российской Федерации, предусматривающее, что экономия на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, использованными на приобретение (строительство) жилья, не является материальной выгодой.

· Оказание государственной поддержки системе ипотечного жилищного кредитования и отдельным категориям граждан, которая должна проявляться в виде прямого направления бюджетных средств, а также создания программы по субсидированию процентной ставки.

Это общие направления. В разрезе них, можно отметить и необходимые условия для успешной работы схемы ипотечного кредитования, которыми являются: стабильная экономика; надежной финансово-кредитной системы; наличие высокоразвитого рынка жилья; экономически активного населения, свободно и самостоятельно оперирующего финансовыми инструментами; сильной поддержки государства, прежде всего как гаранта незыблемости и долговременной устойчивости отношений, возникающих при ипотечном кредитовании.

Сегодня массовый запуск ипотеки возможен при условии поддержки государственной власти по всем указанным направлениям. Положительное решение данных вопросов будет способствовать дальнейшему успешному развитию ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, что является одним их главных направлений решения жилищной проблемы в целом.

Однако Банки способны и без участия правительства значительно увеличить объемы сделок по ипотеке. Необходимо кардинальным образом перестроить информационную работу с населением, подавать социально ориентированную рекламу и делать это адресно и целенаправленно. Развитие отношений с застройщиками, совместные рекламные компании, снижении процентных ставок до мирового (Европейского или Американского) уровня помогут Банкам увеличить объемы кредитования и собственную прибыль. Тесный контакт с застройщиками, инвестирование в адрес юридического лица с целью получения дополнительных гарантий позволит обезопасить риск недостроя многоквартирного дома и за счет фактически «повторного» кредитования одного и того же объекта недвижимости вдвое поднять прибыль с одной сделки и в то же время минимизировать риски так как застройщик уже всесторонне банком проверен и сомнений не вызывает, остается лишь выбрать добросовестного покупателя - физическое лицо. Проведенный в данном проекте анализ представляет определенную картину улучшения банковских ипотечных продуктов, однако никоим образом не учитывает глобального финансового кризиса, который захлестнул все без исключения экономики мира.

К сожалению, учитывая динамично развивающуюся негативную ситуацию с фондовыми рынками и ликвидностью, говорить о конкретных мерах по развитию ипотеки весьма сложно, однако это не говорит о том что работу в данном направлении можно отложить, ведь в кризисе есть и свои плюсы - снижении стоимости квадратного метра на рынке жилья, таким образом это сможет дать энергичный толчок к увеличению операций по ипотеке и соответственно новой борьбе за клиента.

В период кризиса банки стали всё чаще предлагать услугу по рефинансированию ипотечных кредитов, выданных другими кредитными организациями, тем самым переманивая клиентов других банков к себе. Но и эта мера привлечения не идеальна, а всё потому что клиенты либо о ней не информированы, либо не хотят мучиться со сбором очередного пакета документов для переоформления кредита.

Ну и в конце проекта уделено внимание управлению финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования, как одним из важнейших инструментов.

И последнее, но самое главное - государство должно оказать зримую государственную поддержку банкам, которые пытаются осуществлять ипотечное кредитование.

У банков есть желание заниматься ипотечным кредитованием и есть знание технологий, но явно недостаточно средств для решения проблемы обеспечения населения жильем в масштабах всей страны.

Для того, чтобы модель ипотечного кредитования заработала с реальными социальными результатами, необходим стартовый капитал поддержки, оцениваемый экспертами в 50 млрд. руб. Без государственной поддержки решить эту задачу, к сожалению сегодня пока невозможно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон об Ипотеке ( залоге недвижимости от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ

2. Гражданский Кодекс РФ

3. Бункина М.К. Национальная экономика М; Дело 1999 г.Колесницкий А.Л. Банковское дело М; Инфра-М 2007 г.

4. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование в схемах. М.: ИНФРА-М 2004 г.

5. Донцова Л.В. Система регулирования инвестиционных процессов в развитых странах // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. № 4

6. Епифанов В.А. Территориальный заказ и кредитование жилищного строительства // Жилищно-коммунальное хозяйство. 2004. № 9

7. Журнал "Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование" №4 (январь 2008 г.)

8. Левин Ю.А. Дифференциация жилой недвижимости в городах США // Экономика строительства. 2005. № 11

9. Лушкин С.А. Некоторые аспекты инвестирования строительства жилья на долевой основе // Экономика строительства. 2006. № 7

10. Матюгина Э.Г. О рынке жилья // Жилищное строительство. 2007. № 1

11. Михайлов С.А. Финансово-экономические аспекты строительства // Жилищное строительство. 2006. № 8Овсянников Н.Д. Азы ипотечного кредитования или ипотека по русски М; «Зона ИКС» 2005 г.Разумова И.А. Ипотечное кредитование М; «Библион» 2004 г.

12. Рахман И.А. Зарубежный опыт регулирования инвестиционно-строительной деятельности // Экономика строительства. 2006. № 6.

13. Рахман И.А. Инвестиционно-строительная деятельность: зарубежный опыт // Строительный бизнес. 2007. № 2

14. Самсонов А.Л. Жилищный кредит ИПОТЕКА М; Издательский центр «Март» 2004 г.

15. Самсонова И.Г. Жилищный кредит в России М; «ИНФРА-М» 2004 г.

16. Скулимовский М.М. Сокращение сроков реализации инвестиционно-строительных проектов: Новые подходы // Экономика строительства. 2002. № 5

17. Соловец Т.А. Современная ипотека М; «Финансы и статистика» 2004 г.

18. Устименко В.В. Расширение рынка жилищного строительства // Жилищное строительство. 2007. № 3

19. Цылина Г.А. Жилищное финансирование и ипотечное кредитование // Жилищное строительство. 2007. № 2

20. Цылина Г.А. Институциональная структура современного рынка ипотечного кредита и ее тенденции // Жилищное строительство. 2006. № 11

21. Цылина Г.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. 2006. № 5

22. Шебаршина Е.Н. Организационные формы содержания, ремонта и модернизации жилых зданий в Германии // Жилищно-коммунальное хозяйство. 2005. № 8

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Марьинорощинского отделения за 2005 - 2008 гг.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Заявление - анкета на получение кредита «Ипотечный»

с учетом Суммарного актива

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Наименование приобретаемого объекта недвижимости	Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
В качестве обеспечения предлагаю:
Залог Объекта недвижимости Залог недвижимого имущества Поручительства физических лиц Поручительство юридического лица	Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества
Размер собственных средств, направляемый Заемщиком в качестве оплаты стоимости Объекта недвижимости:

2. Сведения о Заемщике и его (ее) супруге (Сведения о Созаемщиках)

Заемщик (Созаемщик)	супруг(а) Заемщика (Созаемщик)
Ф.И.О. (пол __________)	Ф.И.О. (пол __________)
Дата рождения -|__|__||__|__||__|__| Место рождения	Дата рождения -|__|__||__|__||__|__| Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:	Менялись ли Ф.И.О. Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт: серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__| кем выдан: когда выдан |__|__||__|__||__|__|	Паспорт: серия |______|-|___| № |__|__|__|__|__|__| кем выдан: когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код):	Адрес регистрации: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код):
Социальный найм Собственное У родственников Коммерческий найм _______________________	Социальный найм Собственное У родственников Коммерческий найм _______________________
Адрес фактического проживания: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код): мобильный телефон: E-mail:	Адрес фактического проживания: |__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код): мобильный телефон: E-mail:
Социальный найм Собственное У родственников Коммерческий найм _______________________	Социальный найм Собственное У родственников Коммерческий найм _______________________
Предпочтительный вид контакта: Городской телефон	Предпочтительный вид контакта: Городской телефон
Мобильный телефон -mail	Мобильный телефон -mail
Брачный контракт Да Нет
Дети, проживающие совместно (Ф.И.О., дата рождения, указать находится на иждивении или нет)	Дети, проживающие совместно (Ф.И.О., дата рождения, указать находится на иждивении или нет)
Дети, проживающие отдельно (Ф.И.О., дата рождения, указать находится на иждивении или нет)	Дети, проживающие отдельно (Ф.И.О., дата рождения, указать находится на иждивении или нет)
Другие иждивенцы (Ф.И.О., год рождения, степень родства)	Другие иждивенцы (Ф.И.О., год рождения, степень родства)
Место основной работы: Период работы: Должность: Среднемесячный доход по месту основной работы за последние 6 месяцев:	Место основной работы: Период работы: Должность: Среднемесячный доход по месту основной работы за последние 6 месяцев:

3. Суммарный актив семьи Заемщика (Созаемщиков)

Заемщик (Созаемщик)	супруг (а) Заемщика (Созаемщик)
Ф.И.О.	Ф.И.О.
Наименование	Оценочная стоимость	Наименование	Оценочная стоимость
Совместная собственность

4. Сведения о Поручителях (физических лицах)1

Ф.И.О.	Степень родства	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| №|__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)

В случае, если количество Поручителей (физических лиц) больше предусмотренного в заявлении-анкете, ее необходимо дополнить соответствующими разделами и графами

5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)

Наименование организации:
Основные реквизиты организации:
Адрес фактический
Контактный телефон
Факс
Банковские реквизиты

Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	Собственное По найму	У родственников |____________|	телефон (вкл. код)
мобильный телефон	E-mail
Предпочтительный вид контакта	Мобильный телефон Городской телефон -mail
Место работы:	Должность:
Ф.И.О.	Степень родства	Дата рождения |__|__||__|__||__|__|	Место рождения
Менялись ли Ф.И.О. Да Нет	В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт серия |______|-|___| №|__|__|__|__|__|__|	кем выдан	когда выдан |__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации |__|__|__|__|__|__|	телефон (вкл. код)
Семейное положение: Холост / не замужем В разводе Женат / замужем Вдовец / Вдова	Брачный контракт Да Нет	Иждивенцы кол-во их возраст	Из них детей кол-во их возраст
Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|	Собственное По найму	У родственников |____________|	телефон (вкл. код)
мобильный телефон	E-mail
Предпочтительный вид контакта	Мобильный телефон Городской телефон -mail
Место работы:	Должность:

6. Сведения о приобретаемом Объекте недвижимости.

Наименование Объекта недвижимости	Сделка: Конкретная Предполагаемая	Адрес Объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки) |__|__|__|__|__|__|

Вид Объекта недвижимости Единственная для проживания Дополнительная	Стоимость Объекта недвижимости
	По договору купли-продажи	Предполагаемая цена приобретаемого Объекта недвижимости
Лица, которые будут зарегистрированы в приобретаемом Объекте недвижимости как по месту постоянного проживания:
Ф.И.О.	Степень родства	Год рождения

7. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России?

_____________________________________________________________

Я/мы даю/даем свое согласие Сбербанку России ОАО на обработку, в том числе автоматизированную, своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (под обработкой персональных данных в названном Законе понимаются действия (операции) с персональными данными физических лиц, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение). Указанные мною/нами персональные данные предоставляются в целях кредитования и исполнения договорных обязательств, а также разработки банком новых продуктов и услуг и информирования меня/нас об этих продуктах и услугах. Банк может проверить достоверность предоставленных мною/нами персональных данных, в том числе с использованием услуг других операторов, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении других услуг и заключении новых договоров. Согласие предоставляется с момента подписания настоящего Заявления-анкеты и действительно в течение пяти лет после исполнения договорных обязательств. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве.

Подпись заемщика (созаемщика):
(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись супруги (а) заемщика (созаемщика):
(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись поручителя:
(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись поручителя:
(Ф.И.О.)	(подпись)

Я/Мы ______________ согласен/согласны предоставить банку право на получение обо мне/о нас информации из Бюро кредитных историй, состав которой определен ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г.

Я/Мы _____________ (согласны/не согласны) с предоставлением банком в Бюро кредитных историй информации обо мне/ о нас и полученном в банке кредите, предусмотренной ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г.

Я/Мы подтверждаю(ем), что уведомлен(ы) об условиях предоставления испрашиваемого кредита, в т.ч. о порядке его погашения. Я/Мы ознакомлены с размером _____________ (ежемесячного/ежеквартального) платежа по кредиту и начисляемых процентов по нему и подтверждаем свое согласие на их оплату.

Информацию о расходах по кредиту получил(и).

Подпись заемщика (созаемщика):
(Ф.И.О.)	(подпись)
Подпись созаемщика:
(Ф.И.О.)	(подпись)

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

ДОГОВОР ипотеки № _____

г._____________ __________________________

две тысячи года

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Залогодержатель”, зарегистрированный Центральным банком Российской Федерации 20 июня 1991 г. № 1481; основной государственный регистрационный номер 1027700132195; дата внесения записи 16 августа 2002 г., местонахождением: Россия, 117997, г. Москва, улица Вавилова, дом 19, в лице______________________________________________________________

действующего(ей) на основании __________________________________________________,

с одной стороны, и гр. __________________________________________________________,

(Фамилия, Имя, Отчество)

именуемый(ая) в дальнейшем “Залогодатель”, с другой стороны, далее совместно именуемые “Стороны”, заключили настоящий договор, далее по тексту “Договор”, о нижеследующем:

Статья 1. Предмет Договора

1.1. Предметом Договора является передача Залогодателем в залог Залогодержателю недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 Договора (далее по тексту “Предмет залога”). Предмет залога полностью остается в пользовании и на хранении у Залогодателя.

1.2. Предметом залога является:

а) __________________, общей площадью__________ (________) кв.м.,

(наименование строения)

расположенное по адресу: __________________________, инвентарный номер __________, в соответствии с Поэтажным планом, являющимся неотъемлемой частью Договора (Приложение № 1).

б) __________________________________________________________________

(земельный участок, предоставленный Залогодателю в связи с осуществлением предпринимательской деятельности / право аренды и т.п. земельного участка)

кадастровый № ________, общей площадью _______ кв.м., расположенный(ого) по адресу_____________ в соответствии с Планом земель, являющимся неотъемлемой частью Договора (Приложение № 2).

1.3. Право собственности Залогодателя на строение, указанное в п. 1.2 (а) Договора, подтверждается_____________________________________________________

Право____________________________________ Залогодателя на земельный участок

(собственности/ аренды и т.п.)

указанный в п. 1.2 (б) Договора подтверждается _____________________________________

(свидетельством/договором аренды и т.п.)

№ _____ от ___________ , __________________________________сроком на______________

(выданным кем/заключенным между) (при аренде)

и зарегистрированным __________________________________________________________.

1.4. Инвентаризационная стоимость указанного в п. 1.2 (а) Предмета залога составляет __________ (____________) рублей, что подтверждается справкой № ________ от __.__.__ г., выданной ________________.

1.5. Нормативная цена указанного в п. 1.2 (б) Предмета залога составляет _____ (______________________________) рублей, что подтверждается справкой № _______ от __________, выданной ________________________________________.

1.6. Предмет залога в целом оценивается Сторонами в ______ (__________________________) рублей.

Статья 2. Обязательства, исполнение которых обеспечено залогом

2.1. Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Залогодателя1¹ В случае, когда Залогодателем выступает третье лицо, слово Залогодатель заменяется на Ф.И.О. Заемщика в соответствующем падеже (именуемого далее по тексту - Заемщик)., возникших на основании Кредитного договора (Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии) № ______ от ______________, заключенного между Залогодержателем (Кредитором) и Залогодателем в г. ___________, далее по тексту “Кредитный договор”.

2.2. Обязательства, исполнение которых обеспечивается Договором, включают в том числе, но не исключительно:

возмещение расходов, в том числе судебных, связанных с взысканием задолженности по Кредитному договору,

уплату неустойки по Кредитному договору,

уплату процентов по Кредитному договору,

погашение основного долга по Кредитному договору,

возмещение убытков и других расходов, которые могут быть причинены Залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитного договора и/или настоящего Договора.

2.3. Залогодатель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, в том числе:

сумма кредита ___________________________________________________________,

(цифрами и прописью)

процентная ставка, процентов годовых ______________________________________,

срок возврата кредита ____________________________________________________,

порядок погашения кредита: __________________________________________,

порядок уплаты процентов: ___________________________________________,

неустойка: ______________________________________________________________,

целевое назначение кредита ________________________________________________

Статья 3. Заявления и гарантии.

3.1. Залогодатель подтверждает и гарантирует, что:

3.1.1. Является полноправным и законным собственником имущества и обладателем прав, входящих в Предмет залога. До момента заключения Договора Предмет залога не отчужден, не заложен, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц; права Залогодателя на Предмет залога (п. 1.2 Договора) никем не оспариваются, что подтверждается_________________________________________________________________________________

(справкой органа, осуществляющего регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

3.1.2. Предмет залога не имеет каких-либо свойств, в результате проявления которых может произойти его утрата, порча или повреждение.

3.1.3. На момент заключения Договора Залогодатель не имеет задолженности по уплате причитающихся платежей и налогов на Предмет залога.

Статья 4. Права и обязанности Сторон

4.1. Залогодатель принимает на себя следующие обязательства:

4.1.1. Застраховать в пользу Залогодержателя Предмет залога на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов за пользование кредитом на период действия страхового полиса/договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента) от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), а также предоставить Залогодержателю копию правил страхования, копию соответствующего договора страхования, заверенные страховой компанией (за подписью руководителя и печатью страховой компании), подлинник и одну нотариально заверенную копию страхового полиса в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания Договора Сторонами.

Ежегодно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по Договору.

4.1.2. Не совершать уступки, не отчуждать, не обременять какими-либо иными обязательствами Предмет залога без предварительного письменного согласия Залогодержателя.

4.1.3. Принимать соответствующие, адекватные обстоятельствам, меры к обеспечению сохранности Предмета залога, в том числе от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

4.1.4. Письменно согласовывать с Залогодержателем действия, связанные с обременением Предмета залога правами третьих лиц;

4.1.5. Предоставлять Залогодержателю данные о составе лиц постоянно или временно проживающих в ___________________________ и основания для их проживания, (наименование строения)

перед вселением новых жильцов предоставить Залогодержателю и паспортной службе при осуществлении регистрации до их фактического вселения нотариально удостоверенные обязательства вселяемых граждан освободить занимаемое _____________________________

(наименование строения)

в течение месяца с даты предъявления новым собственником требования об освобождении ________________.

(наименование строения)

4.1.6. Не совершать действий, влекущих изменение или прекращение Предмета залога или уменьшение его стоимости, за исключением уменьшения стоимости, имеющей место в результате амортизации Предмета залога в ходе его нормальной хозяйственной эксплуатации.

4.1.7. Немедленно уведомлять Залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения Предмета залога.

4.1.8. Обеспечивать Залогодержателю возможность документальной и фактической проверки наличия и состояния Предмета залога.

В течение 5 (пяти) рабочих дней предоставлять Залогодержателю любую запрашиваемую информацию относительно Предмета залога.

4.1.9. Немедленно ставить в известность Залогодержателя об изменениях, произошедших в Предмете залога, о нарушениях его третьими лицами или о притязаниях третьих лиц на Предмет залога.

4.1.10. В течение 5 (пяти) рабочих дней с момента подписания Договора Сторонами представить полный комплект документов, необходимый для государственной регистрации Договора, в_________________________________________________________________

(орган, осуществляющий регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

4.1.11. Передать Залогодержателю оригиналы документов, подтверждающих право собственности Залогодателя (право Залогодателя на пользование земельным участком, если он не является собственностью Залогодателя) на Предмет залога в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента государственной регистрации Договора.

4.1.12. Предмет залога находится у Залогодателя. Последующий залог Предмета залога без согласования с Залогодержателем не допускается.

4.1.13. Залогодатель несет в полной мере ответственность за Предмет залога, риск его случайной гибели или случайного повреждения.

4.1.14. Заменить Предмет залога по требованию Залогодержателя равным по стоимости в течение 20 (двадцати) рабочих дней с момента получения Залогодателем письменного уведомления Залогодержателя о замене Предмета залога в случае его утраты или повреждения, либо если право собственности на него прекращено по основаниям, предусмотренным законом.

4.2. Залогодатель имеет право:

4.2.1. Пользоваться Предметом залога в соответствии с его целевым назначением, обеспечивая его сохранность.

4.2.2. Прекратить обращение взыскания на Предмет залога в любое время до момента его реализации, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

4.3. Залогодержатель имеет право:

4.3.1. Проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия использования Предмета залога и требовать в этих целях предоставления необходимых документов.

4.3.2. Требовать от Залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения Предмета залога.

4.3.3. Выступать в качестве третьего лица в деле, в котором рассматривают иск об имуществе, являющемся Предметом залога по Договору.

4.3.4. Обратить взыскание на Предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении Залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, Кредитным договором.

4.3.5. Требовать от Залогодателя досрочного исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

4.3.6. Удовлетворить свои требования из сумм страховых возмещений при наступлении страховых случаев.

Статья 5. Ответственность Сторон

5.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

5.2. В случае нарушения Залогодателем любого из его обязательств, изложенных в п.п. 4.1.1; 4.1.2; 4.1.8; 4.1.10; 4.1.12 Договора, Залогодатель будет обязан уплатить

Залогодержателю штраф в размере ___(_____________________) % от стоимости Предмета залога, указанной в п. 1.6 Договора.

Штраф уплачивается Залогодателем в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения от Залогодержателя письменного требования об уплате штрафа. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от выполнения его обязательств по Договору.

Статья 6. Дополнительные условия

6.1. Обращение взыскания на Предмет залога для удовлетворения требований Залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком каких-либо обязательств по Кредитному договору.

6.2. Сумма, полученная от реализации Предмета залога, поступает в погашение задолженности по Кредитному договору в следующем порядке:

на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

5) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Статья 7. Особые условия

7.1. В случае частичного исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

7.2. Залогодатель не имеет права переуступать или передавать полностью или частично свои права по Договору без письменного согласия Залогодержателя.

7.3. Расходы по нотариальному удостоверению и регистрации Договора в соответствующих государственных органах несет Залогодатель.

Статья 8. Срок действия Договора

8.1. Договор вступает в силу с момента его государственной регистрации в установленном законодательством Российской Федерации порядке и действует до полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Статья 9. Заключительные положения

9.1. Условия Договора носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

9.2. Взаимоотношения Сторон, неурегулированные в Договоре, регулируются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

9.3. Споры по настоящему Договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в ________________________________________________.

(указать суд по месту нахождения Залогодержателя /филиала Залогодержателя)

9.4. Соглашение об изменении или расторжении Договора совершается в письменной нотариальной форме, путем заключения Сторонами дополнительных соглашений, зарегистрированных в порядке, предусмотренном для Договора.

9.5. В случае изменения у Залогодержателя банковских реквизитов или изменения у одной из Сторон почтового адреса или адреса регистрации, заинтересованная Сторона обязана информировать об этом другую Сторону не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента фактического изменения реквизитов.

9.6. Любое уведомление и иное сообщение, направляемое Сторонами друг другу по Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом с уведомлением о вручении или телефаксом по адресу, указанному в Договоре (или по адресу, указанному Стороной в соответствии с п. 9.5 Договора).

9.7. Все приложения к Договору являются его неотъемлемой частью.

9.8. Наименования статей Договора приведены исключительно для удобства прочтения и не влияют на толкование условий Договора.

9.9. Содержание статей 334-356 ГК РФ и Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Сторонам нотариусом разъяснено.

9.10. Договор составлен в пяти экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых хранится в делах нотариуса ____________________, один - в органе, осуществляющем государственную регистрацию договоров ипотеки, два - у Залогодержателя, один - у Залогодателя.

Статья 10. Адреса и реквизиты Сторон

Залогодержатель	Залогодатель
Акционерный коммерческий Сберегательный	______________________________________
банк Российской Федерации (открытое акцио-	(Ф.И.О. полностью)
нерное общество)	Адрес регистрации (прописки): _____________
Местонахождение: 117997, г. Москва,	Адрес фактического проживания:__________________________
ул. Вавилова,д.19. ИНН 7707083893.	Паспорт: Серия________________________
Почтовый адрес:____________________________
(филиал Залогодержателя)	N ____ выдан __________________________
Корреспондентский счет №___ в	(кем, когда)
________________________________________	Телефоны: домашний ___________________
Телефон:______________________________	служебный____________________
Факс: _________________________________

Статья 11. Подписи Сторон

Залогодержатель Залогодатель

___________________________ ________________________

(Должность, подпись, Ф.И.О.) (Подпись, Ф.И.О.)

М.П.

_____________________________ года. Я, нотариус г.__________________________, удостоверяю настоящий договор. Текст договора зачитан вслух участникам и подписан сторонами в моем присутствии. Личность сторон установлена, их дееспособность, а также правоспособность юридических лиц и полномочия их представителей проверены. Принадлежность Предмета залога _______________________________ проверена.

В соответствии со статьями 131, 164, 339 Гражданского кодекса Российской Федерации настоящий договор подлежит государственной регистрации в соответствующем органе регистрации________________________________________________________

Зарегистрировано в реестре за №__________

Взыскан тариф в сумме __________________

Нотариус______________

Размещено на Allbest.ru

...