Кредитование в Российских банках и пути их совершенствования

Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит.

В Германии помимо аналогичных жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ. [29, с.94]

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый "автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

В Великобритании персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов - путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.

В большинстве случаев сумма займов ограничена - от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов- до 10 000 фунтов стерлингов). От ¹/₄ до ¹/₃ стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой. [42, с.82]

Персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины), празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, покупки домов-фургонов, оплаты личного образования. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 фунтов стерлингов. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести ¹/₅ или ¹/₃ стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

Во Франции около ¹/₄ всего потребительского кредита предоставляется банками и ³/₄ - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически ⁹/₁₀ всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. [42, с.84]

1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - ³/₄ всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Ссуды частным лицам. Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения - солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.

Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.

Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. [52]

Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг - оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances).

Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения - платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

Карта Access - одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карточки. NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке National Westminster по карте Access составляет 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливают ставку в зависимости от величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например, при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.

Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West'ом по карточке Visa. Кредитный лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов. Ставки по просроченным кредитам - те же, что и в случае с картой Access.

Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий - 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во время нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd. В случае утраты или кражи карточки. [52]

Владельцы кредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату) "схему защиты платежей". Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы.

Существует еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях "on call" - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть -- маржа -- разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг. Обычно в зарубежной банковской деятельности залоговая стоимость ценных бумаг колеблется в следующих пределах:

· для закладных листов (ипотечных облигаций) не опускается ниже 90 % курса,

· для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости,

· для других долговых обязательств - до 60 %,

· для акций - от 50 до 70 % их курса. [36, с.123]

Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80--85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.

3.2 Проблемы процесса кредитования в отделении "Банк Татарстан" №8610

Проведя анализ динамики кредитования "Банк Татарстан" №8610, а также российского рынка банковского кредитования в целом, можно выявить основные проблемы, стоящие на пути совершенствования механизма кредитования Банка.

Как уже было отмечено, основными банковскими операциями приносящих максимальный доход коммерческим банкам является кредитование юридических и физических лиц.

Основные проблемы в области кредитования "Банк Татарстан" №8610, а также остальными коммерческими банками, реального сектора экономики России сосредоточены в предоставлении ссуд предприятиям и организациям малого и среднего бизнеса. Характерными чертами малого предпринимательства является выживаемость и неустойчивость. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, однако на отдельных этапах предприятия не способны функционировать без заемных средств. Конкурентные позиции малых предприятий на открытом кредитом рынке в целом можно охарактеризовать как неблагоприятные. В связи с этим возникают 2 главные проблемы в кредитовании банками предприятий и организаций малого и среднего бизнеса:

1. сложность доступа подобных предприятий и организаций к банковским кредитным ресурсам;

2. ограниченное банковское кредитное обслуживание малого и среднего бизнеса, которое характерно не только для условий российской экономики, но и для экономически развитых стран.

Преодоление данных проблем возможно только путем реализации политики государственной поддержки малого бизнеса и формировании эффективных моделей и механизмов кредитования рассматриваемого сектора экономики на основе детального изучения особенностей малого предприятия как субъекта кредитных отношений.

Предоставление банками полноценного обслуживания предпринимателям должно стать направлением специализации банка и осуществляться по определенной технологии. Только в этом случае будет обеспечен высокий уровень возврата выданных ссуд и рентабельность кредитных операций. Однако в настоящий момент подобные отношения банковского сектора и малого бизнеса еще не сформированы.

Изучение и анализ деятельности "Банк Татарстан" №8610 показал, что данная кредитная организация участвует в реализации государственной программы поддержки малого предпринимательства. Сбербанк предоставляет широкий современный спектр банковских услуг для предприятий малого и среднего бизнеса. Кредитование данной группы заемщиков является одним из приоритетных направлений этого банка. Кредиты, предоставленные "Банк Татарстан" №8610 предприятиям и организациям, занимают большую долю в общем объеме предоставленных кредитов. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что возможно Банк стремится стать монополистом в области кредитования малых предприятий и организаций, что весьма благоприятно сказывается на эффективности его деятельности.

Анализ отечественной практики банковского кредитования физических лиц на примере ссуд, предоставляемых Банком данной группе выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательные влияния как внутренних, так и внешних факторов влияющих на функционирование кредитования физических лиц.

Основная из проблем в данной области кредитования - рост просроченной задолженности по потребительским кредитам, связанный с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика - физического лица и управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной и нормативной базы в стране в области кредитования физических лиц.

В российской и зарубежной банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков различаются в зависимости от суммы и вида кредита. Условно можно выделить две методики оценки заемщиков-физических лиц:

- "стандартная" - используется при предоставлении крупных сумм кредита. Как правило, от потенциальных заемщиков при применении такой методики требуется обеспечение и обязательное документальное подтверждение доходов;

- "экспресс-методика" - используется при предоставлении небольших сумм кредита. Основой такой методики, как правило, является система бального скоринга оценки кредитоспособности клиента в зависимости от различных характеристик потенциального клиента (пол, возраст, профессия и т. д.). [31, с.134]

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными составляющими кредитного анализа при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

- анализ платежеспособности;

- анализ вероятности погашения кредитов, на основе оценки кредитоспособности заемщика посредством модели кредитного скоринга - оценки вероятности погашения клиентом кредита;

- проверка клиентов по различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной кредитной истории, достоверности предоставленной информации о себе и т. д.). [52]

Таким образом, в международной банковской практике на основе составляющих кредитного анализа заемщика - физического лица разработано несколько методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное среди которых занимает кредитный скоринг.

"Банк Татарстан" №8610 как и многие другие российские банки уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал, целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству банков, в том числе "Банк Татарстан" №8610, осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточная статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

В соответствии с законом "О кредитных историях" российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков. На 01.01.12 г. в России зарегистрировано 40 кредитных бюро. Однако практика показала, что для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение вопросов:

1. взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

2. создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

3. обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи распространения данной информации о заемщиках не уполномоченными лицами.

Если бы такая схема была реализована, любой банк, в том числе "Банк Татарстан" №8610, заключивший соглашение с кредитным бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщиках из другого бюро и направляло бы и получало ее в банк.

Также для применения модели скоринга, позволяющего управлять кредитными рисками в процессе потребительского кредитования в банках должна существовать оптимальная организационная структура, обеспечивающая управление механизмом потребительского кредитования. Пример такого структурного подразделения банка с учетом специфики развития потребительского кредитования представлен в таблице 3.2.1.

Таблица 3.2.1

Подразделения банка, осуществляющие потребительское кредитование, и их функции [54]

Центральное место в данной структуре занимает отдел авторизации банка - подразделение, отвечающее за принятие решения о предоставлении кредитов на небольшие суммы, то есть кредитов, как правило, оформленных по "экспресс-методике".

Таким образом, для эффективного применения в "Банк Татарстан" №8610 модели кредитного скоринга, необходимо структурное преобразование в Банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в "Банк Татарстан" №8610 позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования.

В области кредитования физических лиц в "Банк Татарстан" №8610, а также в российском банковском рынке в целом с проблемой роста задолженности связана проблема взыскания просроченной задолженности. Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задолженности коллекторскими агентствами, привело к созданию в России аналогичных учреждений. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банка, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способов и этапов взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован. Коллекторские агентства в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов. На основании вышеизложенного следует ускорить принятие Закона РФ "О коллекторских услугах и коллекторских агентствах", что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования;

Для продвижения "Банком Татарстан" №8610 своих розничных продуктов есть два пути решения: реклама и выстраивание долгосрочных отношений с клиентами. Эффект проведения дорогостоящих реклам не всегда оправдывает расходы. В связи с этим "Банк Татарстан" №8610 проводит политику выстраивания долгосрочных отношений со своими заемщиками. В частности, Банк продвигает среди постоянных клиентов кредитные карты, что позволяет привязать заемщиков к Банку, причем не только в целях размещения кредитных ресурсов, но и для оказания клиенту иных розничных банковских услуг. Это является весьма разумным подходом для решения проблемы развития программы потребительского кредитования в "Банк Татарстан" №8610.

Однако потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, а также с возможностями прироста вкладов населения и с нерациональной структурой привлеченных пассивов, в "Банк Татарстан" №8610, как и во многих других российских банках, существует проблема относительной нехватки ресурсов для развития программы потребительского кредитования.

Для решения данной проблемы Банку необходимо активизировать депозитную политику. Реализация этой задачи возможна при использовании следующих способов привлечения ресурсов: развитии Банком России инструментов рефинансирования; размещении коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации и рефинансирования кредитного портфеля.

На сегодняшний день по-прежнему остается нерешенной проблема эффективного регулирования рынка потребительского кредитования. Современный российский рынок потребительского кредитования характеризуется высокими процентными ставками одновременно, следовательно, высокой доходностью активов банков, но в тоже время и высоким кредитным риском при заключении сделок. Ставки по потребительском кредитовании в России достигают 50-60% годовых, тогда как ставки при корпоративном кредитовании составляют в среднем 12-14% годовых. Учитывая тот факт, что главная цель любого коммерческого банка - получение прибыли, а также, что банк предоставляет ссуду своих вкладчиков, перед которыми он отвечает за своевременность их возврата и выплату процентов, банки просто опасаются предоставлять кредиты под низкие проценты. Ведь ему приходится учитывать риск невозврата, который в конечном итоге несет заемщик в виде высоких процентов. На рынке потребительского кредитования в настоящее время существует высокая конкуренция, и для сохранения своих потенциальных клиентов банк имеет всего лишь 2-3 дня, а иногда и до 15-30 минут, чтобы принять решение о кредитовании. Таким образом, возникает проблема эффективного регулирования рынка, связанная с недостаточностью законодательной базы РФ.

Проведя анализ кредитов, предоставляемых физическим лицам "Банк Татарстан" №8610, и рассмотрев данную проблему на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующий вывод. С целью решения своей стратегической задачи - занять лидирующие позиции на рынке розничных услуг, "Банк Татарстан" №8610 применяет невысокие ставки по потребительским кредитам по отношению к среднестатистическим по России. Возможно, это проводится Банком с целью поддержания конкуренции и привлечения клиентов - физических лиц.

Для решения проблемы необоснованно высокой стоимости потребительских кредитов Федеральной антимонопольной службой РФ и ЦБ РФ были приняты "Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Кроме того, Банком России были приняты дополнительные действия:

а) 12.12.06 г. было принято Указание №1759-У, вступившее в силу с 01.07.07г., дополняющее Положение Банка России от 26.03.04г. №254-п "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". В данном Указании четко регламентируется, что все ссуды, выданные с 01.07.07г., можно включать в портфель однородных ссуд только при условии доведения до клиента информации об эффективной процентной ставке. В Указании также приводится формула для расчета эффективной процентной ставки. Учитывая, что банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, не могут позволить себе индивидуально оценивать каждый кредит, кредитным организациям приходится выполнять данное предписание. Вместе с Указанием №1759-У ЦБ РФ выпустило Письмо №175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", где приводятся примеры расчета эффективной процентной ставки, в том числе и для кредитных карт.

б) ЦБ РФ выпустило письмо 78-Т от 01.06.07г. где четко указано, какие виды комиссий и неплатежей должны включаться в расчет эффективной процентной ставки.

Например, банк может расположить ее мелким шрифтом где-нибудь в середине текста договора. В итоге, учитывая, что договор предоставляется клиенту лишь в момент его подписания, заемщик фактически не успевает ознакомиться с эффективной процентной ставкой банка.

В Закон РФ "О потребительском кредите" необходимо внести следующие дополнения:

- эффективная процентная ставка должна быть указана в кредитном договоре шрифтом не меньшим, чем любое из существенных условий (срок, сумма и т. д.);

- эффективная процентная ставка должна доводится до потребителя не только в момент подписания договора кредитования, но и в рекламе потребительских кредитов и в момент консультации клиента о потребительском кредите.

Введение данных дополнений в закон РФ "О потребительском кредите" позволило повысить доверие населения к коммерческим банкам.

В 2005-2007 гг. "Банк Татарстан" №8610 начал активно развивать программу ипотечного кредитования. Данный вид кредитования характеризуется большим риском как для кредитора так и для заемщика. Увеличение банковского кредитного риска является основным фактором, препятствующему массовому распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким показателем LTV - показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отношение между основной суммой кредита и оценочной стоимостью заложенного имущества, являющегося его обеспечением. По общемировым стандартам величина LTV находится на уровне 75-80%. Широкое распространение кредитных программ с высоким уровнем LTV имеет важное экономическое и социальное значение. Для банков внедрение новых кредитных продуктов позволяет получить следующие преимущества:

- расширение круга заемщиков ипотечных кредитов;

- увеличение базы потенциальных клиентов банка, отношения с которыми строятся на долгосрочной основе;

- распределение кредитного риска между банком и страховой компанией;

- увеличений объемов ипотечного кредитования.

Однако при проведении ипотечного кредитования с высоким уровнем LTV до 90-100% может сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия всех требований и убытков залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения ипотечного кредита.

Заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем LTV.

Следующий актуальный вопрос в области кредитования физических лиц в "Банк Татарстан" №8610, требующий решения - неравномерное обеспечение доступа населения к услугам Банка. Известно, что 60 млн. (40%) россиян лишены постоянного доступа к банковским услугам. Люди, живущие на отдаленных территориях России, до сих пор получают на банковские продукты на лошадиных повозках или через вагоны железной дороги.

На сегодняшний день определяющим условием развития банковских кредитных услуг для населения страны по-прежнему является расширение филиальной сети Банка в регионах.

Несмотря на положительную динамику, Россия по-прежнему отстает от США и европейских государств по количеству банковских офисов на душу населения. На каждые сто тысяч россиян пока приходится всего 14 банковских отделений (на начало прошлого года их было 11). Это в 5-6 раз меньше, чем в развитых странах, и в 3-4 раза меньше, чем в динамично развивающихся государствах Центральной и Восточной Европы. С другой стороны, с учетом нашей географии обеспечить банковскими услугами большинство граждан Российской Федерации - очень непростая задача. Условия в России несравнимы со странами, где проживание компактное. В нашей стране около две трети территории сопряжено с немалыми трудностями. И в первую очередь - с отсутствием стимулов, отсутствием экономической эффективности. Основным сдерживающим фактором развития банковских сетей является низкий уровень доходов населения большинства регионов, что влияет на доходность, а, следовательно, и на финансовую устойчивость подразделений Банка, открываемых в отделенных регионах.

Нужно признать, что за последние несколько лет в решении этого вопроса произошли существенные позитивные изменения: совершенствуется нормативная база, направленная на создание благоприятных условий по развитию банковской филиальной сети. Так Центральным Банком РФ были приняты нормативные документы, существенно упростившие кредитным организациям создание новых банковских структур, в том числе так называемых операционных офисов. Позитивный вклад в этот процесс, безусловно внесло создание и совершенствование системы страхования вкладов.

А также существенную поддержку в решении вопроса равномерного обеспечения населения кредитными услугами Банка могут оказать местные органы власти, способные предоставить Банку в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все и "Банк Татарстан" №8610, снижающий затраты на расширение региональной сети, и местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.

Кредитная политика "Банк Татарстан" №8610 в последние два года стала направляться на активное развитие ипотечного и потребительского кредитования, а также автокредитования. В связи с этим в "Банк Татарстан" №8610 предстоит решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. В этой связи думается, что основной акцент Банку стоит делать на внедрении инноваций и усовершенствований в отношении части банковского продукта или услуги. Более того, применительно к российскому гражданину такой подход был бы целесообразен, поскольку пока уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Банка (особенно его филиалы) рискует получить убытки.

Именно поэтому все упомянутые виды продуктов в "Банк Татарстан" №8610 особенности их внедрения и функционирования нуждаются в своевременном мониторинге и установлении уровня целесообразности их внедрения. Главное здесь для Банка то, что прежде чем пытаться вводить какие-либо инновации в условиях российских реалий и специфичности развития отечественного банковского сектора, необходимо "прощупать почву" перед началом подобных экспериментов.

Таким образом, можно сделать вывод, что основная задача "Банк Татарстан" №8610, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.

Естественно, что любой фактор, определяющий степень конкуренции на рынке, необходимо рассматривать только в динамике, так как представить себе ситуацию, где каждый из участников рынка (в данном случае банковского сектора) ожидает ход конкурента, достаточно сложно. Процесс конкуренции многогранен, но в нашем случае именно конкуренция движет банками в части внедрения инноваций в отношении своих продуктов и услуг, а не наоборот. Поэтому исходя из всего многообразия тех продуктов и услуг, которые "Банк Татарстан" №8610 может предложить потенциальному потребителю, он должен акцентировать внимание последнего не только на количественных изменениях в структуре своих продуктов.

Банку вовсе не обязательно для успешной деятельности на рынке предлагать новые виды услуг в количественном виде (чем больше ассортимент, тем конкурентнее Банк). Такой путь развития применительно к российским реалиям представляется малоэффективным, поскольку население после многих лет отсутствия альтернативы выбора банковских услуг не может за столь короткий период времени научится качественно и аргументировано делать выбор.

Успешное конкурентное развитие "Банк Татарстан" №8610 должно диктоваться качественными изменениями и усовершенствованием уже существующих услуг. Это должно являться первоочередной задачей для банковского сектора на сегодняшний день (естественно ввод новых услуг также должен присутствовать на рынке, но надо понимать, что речь идет об основной части населения России, а не о людях - специалистах в подобных новых банковских продуктах).

При таком варианте развития банковской системы и взаимодействия банка и клиента, банк будет являться своего рода хозяином собственного мини ноу-хау, которое позволит иметь неоспоримое преимущество перед конкурентом в какой-то конкретной особенности или части системы обслуживания клиента (например, в качестве подобного конкурентного преимущества в Банке могло бы стать использование того же онлайн-банкинга или консультации с клиентом при помощи интерактивного общения и т.д.). В данном случае подобный тип складывающегося рынка больше подходит под определение монополистической конкуренции, при которой определяющей становится качественная разновидность банковских продуктов и услуг.

Для внедрения подобных конкурентных преимуществ как раз нужен и постоянный мониторинг рынка, проводимый независимыми аналитическими центрами и социологическими лабораториями, когда Банк может иметь представление о том, насколько вооружены его конкуренты на рынке.

Таким образом, основной вывод из всего сказанного заключается в том, что на сегодняшний день "Банк Татарстан" №8610 для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора банковских услуг и продуктов, необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления рынка монополистической конкуренции.

3.3 Рекомендации по совершенствованию кредитования в отделении "Банк Татарстан" №8610

Рассмотренные элементы системы банковского кредитования устойчивы в рамках ее сущности. Согласно современной теории, устойчивость - это не нечто застывшее, неизменное, а напротив, качество системы, характеризующее ее развитие. Поэтому элементы системы кредитования - это не всегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития.

Тенденции банковского кредитования рассматриваются:

1) по отношению к переходной экономике;

2) как целостный процесс, в котором каждый элемент кредитования развивается в специфических направлениях;

3) как процесс, зависящий от макро- и микроэкономических предпосылок.

За последние годы российский рынок банковского кредитования развивается в следующем направлении:

1. активно развивается рынок потребительского кредитования, который за последние годы обрел четкие очертания и с каждым днем становится все более масштабным, а конкуренция среди финансовых структур и торговых компаний в этой сфере заметно возросла. Бесспорными лидерами среди них являются Сбербанк РФ, Русский Стандарт, Home Credit, Росбанк, Альфа-банк и ряд других.

Для банков потребительские кредиты -- это один из самых доходных сегментов рынка. Реально заемщик платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых организаций потребительское кредитование - это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы - приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сегментом российского банковского рынка. Возрастающая активность банков позволяет оптимистично смотреть на перспективы данной услуги. Поскольку банки все больше ориентируются на массового покупателя, а ныне в этом сегменте наблюдается высокая конкуренция, условия предоставления кредита становятся более мягкими: снижаются процентные ставки, увеличивается срок погашения кредита;

2. в 2007г. ипотечное кредитование выделилось в отдельный сегмент рынка и стало расти опережающими темпами. Данный вид кредитование приносит банку стабильный и прогнозируемый доход. В данном сегменте банковского кредитования можно отметить появление все большего числа специализированных ипотечных банков, и как следствие, развитие конкуренции;

3. автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков;

4. по-прежнему популярны кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их постепенному сокращению;

5. что касается кредитования банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки с каждым годом все большее внимание уделяют кредитованию предприятий крупного бизнеса;

6. изменяются подходы к предоставлению банками своих продуктов. Исходя из рыночных реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение количества пунктов продаж потребителю банковских продуктов;

- установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка. В данном случае речь идет о переходе от пассивной системы выстраивания отношений с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;

- изменения степени доверия клиентов банкам и обновление обслуживанию клиентов. При выборе коммерческого банка потенциальный потребитель, прежде чем воспользоваться услугами того или иного коммерческого банка, приводит сравнение различных характеристик и особенностей определенной группы банков, отобранных им по различным критериям, главный из которых - это возможность и способность банка выстроить систему доверительных отношений, причем долгосрочного характера. Никто не будет рисковать, вкладывая свои денежные средства, играя, что называется "в короткую". Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.

Содержание кредитной политики любого коммерческого банка, в том числе "Банк Татарстан" №8610, является скрытой информацией, однако на основе данных публикуемых отчетностей можно выявить основными направлениями развития кредитования данного Банка:

1. кредитование корпоративных клиентов. В 2010 г. в рамках стратегического курса на формирование клиентоориентированного кредитного института, отвечающего высоким стандартам банковского дела и предоставляющего полный спектр финансовых продуктов и услуг, востребованных в современной отечественной и международной практике, "Банк Татарстан" №8610 продолжает реализацию серии программных задач по формированию, укреплению, расширению и диверсификации собственной клиентской базы и дальнейшему наращиванию кредитного портфеля. При этом особое внимание уделяется не только привлечению на обслуживание в Банк новых клиентов и сохранению высоких темпов роста клиентской и ресурсной базы, но и созданию оптимальных условий для действующих клиентов Банка.

В условиях постоянно меняющейся конъюнктуры рынка главными приоритетами "Банк Татарстан" №8610 является системное совершенствование и оптимизация своей деятельности в качестве мобильного и динамичного финансового учреждения, структурированного в соответствии с универсальным принципом "Банк для Клиента" и ориентированного на всемерное расширение диапазона предоставляемых услуг, улучшение их качества и ценовых параметров в соответствии с повышающимися требованиями предприятий и организаций к уровню обслуживания.

Считая одним из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, "Банк Татарстан" №8610 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса. В Банке традиционно поддерживается и сохраняется единая корпоративная культура взаимоотношений с клиентами - фирменная атмосфера конструктивного сотрудничества и партнерства, которая обеспечивает наиболее полное удовлетворение потребностей любого клиента в соответствии со спецификой его деятельности и вне зависимости от формы собственности и размеров бизнеса. Открытый, доверительный диалог с клиентами, внимание к их проблемам, информационная открытость сотрудников, оперативное принятие решений и эффективное консультационное сопровождение по вопросам финансово-экономической деятельности стали важнейшими принципами работы Банка на клиентском направлении.

Большое внимание уделяется организации комплексного обслуживания корпоративных клиентов, т.е. предоставлению полного перечня услуг клиентской организации как юридическому лицу и оказанию розничных банковских услуг его сотрудникам. С 2000 года Банк также активизировал работу с предприятиями, входящими в единые финансово-технологические цепочки - от поставщиков сырья до потребителей.

В результате, как показывает анализ клиентской базы, значительную часть новых клиентов в прошедшем году составили предприятия, пришедшие на обслуживание в "Банк Татарстан" №8610 по рекомендации своих коллег или партнеров по бизнесу.

В целях расширения имеющейся клиентской базы в 2012 г. Банк начал активную подготовительную работу по организации и развитию сотрудничества с крупными столичными и региональными торговыми центрами, ориентированными на продажу товаров и услуг населению.

В вопросах размещения активов Банк продолжает придерживаться политики вложения средств в высокодоходные и одновременно высокорисковые активы. Возможно, Банк создает угрозу для своей платежеспособности, однако получение Банка стабильного и прогнозируемого дохода от подобных операций говорит о применении Банком эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика и управления риском.

Одним из основных направлений работы Банка на финансовом рынке в 2013 г. оставалось кредитование реального сектора экономики, финансовое сопровождение предприятий малого и среднего бизнеса. Благодаря широкому спектру кредитных продуктов, внедрению новых услуг, отвечающих потребностям и интересам клиентуры, квалифицированному и качественному обслуживанию клиентов, в том числе -- на индивидуальной основе, "Банк Татарстан" №8610 значительно усилил свои позиции в этой сфере. В отчетный период Банк последовательно придерживался умеренно-консервативной политики в сфере кредитования, ориентированной на удовлетворение потребностей корпоративных клиентов в оборотном и инвестиционном капитале и рассчитанной на достижение необходимого уровня доходов при условии сохранения приемлемого уровня кредитных рисков.

Наряду со стандартным набором банковских услуг, корпоративные клиенты Банка получили в 2013 г. дополнительные возможности по использованию индивидуальных кредитных программ, не только учитывающих интересы разных клиентских групп, но и адресно-адаптированных к конкретным условиям бизнеса и производственной деятельности заемщика. В основу политики формирования процентных ставок Банка была положена реальная стоимость денежных ресурсов.

Банк продолжает свою работу по совершенствованию юридической и нормативно-технической базы по заключаемым кредитным сделкам. В настоящее время в Банке разработаны и применяются удобные и простые формы, используемые заемщиками при оформлении документов по кредиту. Сотрудники Банка дополнительно предлагают клиентам консультационные услуги в целях оптимизации схем осуществления торговых и инвестиционных проектов, уменьшения рисков, связанных с использованием кредитных ресурсов.

Взвешенный и осторожный подход к каждому рассматриваемому кредитному проекту и индивидуальная работа с заемщиками на протяжении срока кредитования способствуют тому, что в структуре кредитного портфеля практически нет проблемных и невозвратных кредитов;

2. кредитование физических лиц. Розничная кредитная политика Банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. В 2001 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2005 году запущена скоринг-система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.