Кредитование в Российских банках и пути их совершенствования

Сеть обслуживания платежных карт Сбербанка состоит из банкоматов и POS-терминалов, расположенных как в собственных отделениях Банка, так и в почтовых отделениях. В 2013 году количество банкоматов Сбербанка превысило 180 единиц по всей России. В сентябре 2008 года стартовал масштабный совместный проект Сбербанка и ФГУП "Почта России" по оснащению POS-терминалами отделений почтовой связи для организации выдачи наличных денежных средств по платежным картам VISA, MasterCard, Union Card. На конец 2008 года в отделениях почтовой связи было установлено более 4 тыс. терминалов, к концу 2014 года планируется расширить сеть по всей территории России и довести их количество до 100 тыс.;

3. инвестиционные вклады. Еще в марте 2000 года Калужское ОСБ № 8608 начал развивать инвестиционную программу "Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России:

- организация расчетов по мультивалютному бизнесу,

- содействие в организации облигационных и синдицированных займов,

- операции с производными финансовыми инструментами,

- организация финансирования экспортно-импортных операций клиентов на условиях аутсорсинга,

- выпуск и обслуживание банковских карт,

- операции с векселями, государственными ценными бумагами,

корпоративными и муниципальными облигациями,

- информационно-методологическая поддержка Международного банковского клуба "Аналитика без границ".

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитная политика данного Банка направлена на корпоративное, розничное, инвестиционное кредитование, что позволяет сказать о создании универсального Банка.

В настоящее время "Банк Татарстан" №8610 продолжает реализацию стратегической задачи формирования клиентоцентрированного универсального кредитного учреждения высокой категории надежности, предоставляющего клиентам широкий спектр высококачественных банковских продуктов и услуг по конкурентоспособным ценам. Важнейшими приоритетами деятельности Банка является дальнейшее проведение политики, ориентированной на всемерный учет интересов клиентов, увеличение объемов продаж банковских продуктов посредством расширения собственной банковской сети и внедрения новых технологичных каналов доставки услуг, повышение эффективности бизнеса, совершенствование механизмов корпоративного управления, программно-технического и организационного обеспечения своей деятельности.

"Банк Татарстан" №8610 намерен расширять свое присутствие во всех сегментах банковского рынка, продолжать дальнейшее развитие и диверсификацию клиентской базы. Работа Банка на финансовых рынках будет направлена на поддержание высокого уровня ликвидности и доходности активов.

Для достижения поставленных целей на 2014 г. Банком намечен ряд конкретных мероприятий по формированию адекватной новым задачам системы управления бизнесом; разработке и внедрению новых современных продуктов и услуг, максимально учитывающих рыночную конъюнктуру и ориентированных на меняющиеся потребительские предпочтения и потребности; улучшению структуры активов и пассивов, снижению рисков; внедрению новых банковских технологий; расширению сети дополнительных офисов и операционных касс.

Особое внимание "Банк Татарстан" №8610 продолжает уделять вопросам управления кредитными рисками, руководствуясь собственными внутренними стандартами предоставления ссуд. Положительное решение о выдаче кредита принимается только после тщательного изучения надежности заемщика, способов обеспечения возврата кредита, представленного бизнес-плана и технико-экономического обоснования проекта. В целях минимизации кредитных рисков дополнительно применяются схемы с комбинированным обеспечением возврата денежных средств. В качестве обеспечения Банком рассматриваются залоги объектов недвижимости, производственного оборудования, готовой продукции, товарных запасов, ценных бумаг, гарантии и поручительства российских и иностранных компаний и банков. На постоянной основе осуществляется контроль за целевым использованием заемных средств, за состоянием и стоимостью залога, проводится мониторинг состояния бизнеса наиболее крупных заемщиков.

Для качественного обслуживания своих клиентов "Банк Татарстан" №8610 планирует в дальнейшем продолжать внедрение CRM-технологий (электронных систем управления взаимоотношений с клиентами). Основная задача подобного программного обеспечения заключается в том, чтобы как можно комплексно и полнее учитывать интересы банковских клиентов, персонализировать банковскую услугу. Вообще именно персонализация банковских продуктов и услуг предоставляется наиболее прогнозируемым результатом дальнейшего развития банковского розничного бизнеса, поскольку при постоянно увеличивающемся объеме информации, а также при увеличении ее роли в современной экономике подобные системы трансформируются в неотъемлемую часть банковского механизма обслуживания клиентов. Уже сейчас в наиболее экономически развитых странах внедрение подобных систем набирает обороты и превращается в инструмент массового использования менеджерами и персоналом банков в целях постоянного мониторинга деятельности банка и состояния банковских продуктов.

Для управления рисками в процессе потребительского кредитования "Банк Татарстан" №8610 намерен продолжать применение кредитного скоринга - то есть оценку вероятности погашения клиентом кредита на основе имеющейся статистики и исходя из различных характеристик: пол, возраст, семейное положение и т. д.

Система кредитного скоринга "Банк Татарстан" №8610 демонстрирует то, что банк может определить свою стратегию управления кредитныи риском таким образом, что все клиенты, имеющие вероятность непогашения кредита более 10%, получают автоматический отказ, клиенты, имеющие вероятность непогашения от 2% до 10% - проходят проверку авторизации, а клиенты, с вероятностью непогашения менее 2% автоматически получают кредит.

Практика применения "Банк Татарстан" №8610 данной системы управления кредитными рисками свидетельствует о ее преимуществах, связанных с сокращением затрат банка и снижением организационных рисков.

В сфере клиентской политики в 2014 г. "Банк Татарстан" №8610 будет ориентирован в первую очередь на работу с населением, с малыми и средними предприятиями реального сектора экономики.

Крупным клиентам в рамках новой стратегии будут предложены специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие оптимизацию и расширение их бизнеса с возможным участием Банка в реализации данных программ для минимизации собственных рисков. В 2014 г. Банк планирует обеспечить стабильный рост объема привлеченных средств клиентов. Клиентская политика Банка будет направлена на расширение клиентской базы, улучшение ее структуры, предложение гибких индивидуальных и стандартных банковских продуктов. В плановые сроки будет проводиться деятельность по дальнейшей структуризации клиентской корпоративной базы, в частности, по разделению обслуживаемых корпоративных клиентов на группы по отраслевому принципу.

В 2014 году "Банк Татарстан" №8610 намерен последовательно наращивать свои активы. Как и ранее, кредитные операции останутся преобладающими в активах Банка, являясь важнейшим источником получения стабильных процентных доходов. При этом в 2014 г. Банк планирует значительно увеличить и диверсифицировать свой кредитный портфель, в том числе путем развития торгового финансирования, ипотечного потребительского кредитования населения, целевого кредитования малого и среднего бизнеса. Банк рассматривает в качестве приоритета своей деятельности в 2014 г. дальнейшее расширение объемов кредитования российских предприятий и организаций реального сектора экономики, вне зависимости от объемов, масштабов и сферы их бизнеса.



Заключение

Кредит в кредитной системе выступает элементом, сущность которого определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита -- его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика -- все эти и другие свойства должны быть в полной мере реализованы.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находится не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

Кредиты 2013, 2014 годов развиваются, и будут развиваться, как и прежде. В последнее время развитие кредитования в нашем государстве происходит бурными темпами. По данным дилерских центров по условия кредитования продается около 35 - 40 процентов машин. А с использованием ипотечного кредитования на рынке недвижимости реализуется около 30 - 40 процентов жилого фонда.

Сегодня немалое количество кредитных организаций построили свои бизнес-модели на основе преобладания высокодоходного розничного кредитования. В технологии и развитие сетей продаж розничных продуктов вложены значительные деньги, в качестве ресурсов привлечены вклады населения -- незапланированное снижение основного источника доходов может оказаться серьезным вызовом собственникам и топ-менеджерам розничных банков. Маловероятна переориентация на корпоративный бизнес -- он имеет свои особенности, для постижения которых только желания и свободных денег недостаточно. Так что лучшей стратегией розничных банков обещает быть поддержание стабильности и поиск: новых технологий, доступных ниш на конкурентном рынке или возможностей слияния с крупными универсальными банками.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Отделение "Банк Татарстан" №8610 действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1491 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

По характеру деятельности заёмщики подразделяются на 3 группы: кредитование юридических лиц, кредиты, предоставленные физическим лицам - индивидуальным предпринимателям и кредиты, предоставленные физическим лицам. Общая сумма ссудной задолженности юридических лиц на 1.01.2013г. составила 732779 тыс. руб., темп прироста составил 61,76%. При этом в данном сегменте превалирует краткосрочное кредитование (срок до 1 года) 444 045 тыс. руб., в т.ч овердрафты - 687 тыс.руб. Остаток ссудной задолженности физических лиц - индивидуальных предпринимателей на 1.01. 2013г. составил 115 426 тыс. руб., в т.ч. наибольшими темпами росло краткосрочное кредитование (темп прироста составил 151,17 %). На 1 января 2013г. остаток кредитной задолженности физических лиц составил 938 196 тыс. руб., темп прироста составил 46,41%. При этом видно, что банк в первую очередь ориентирован на долгосрочное кредитование заёмщиков 753 246 тыс. руб.

Основными направлениями кредитования "Банк Татарстан" №8610 являются: корпоративное кредитование физических и юридических лиц, ипотека, потребительское кредитование; автокредитование и инвестиционные вклады и многое другое. Анализ деятельности данного банка, а также российского банковского рынка в целом выявил факторы, отрицательно влияющие на развитие кредитования в "Банк Татарстан" №8610:

1. в области кредитования реального сектора экономики: сложность доступа предприятий и организаций малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам Банка; ограниченное кредитное обслуживание малого и среднего бизнеса, которое характерное для многих российских банков и банков экономически развитых стран.

2. в области потребительского кредитования: рост просроченной задолженности; нехватка у Банка ресурсов для развития программ потребительского кредитования, так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций; высокая конкуренция;

3. высокий кредитный риск при проведении ипотечного кредитования;

4. неравномерное обеспечение доступа населения к банковским услугам;

5. предоставления новой кредитной услуги Сбербанка на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом.

Данные проблемы требуют комплексного подхода к их решению. В частности для совершенствования механизма кредитования "Банк Татарстан" №8610:

1. дополнение нормативной и законодательной базы в области банковского кредитования;

2. для полноценного использования Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита) необходимы:

- структурные преобразование, в частности создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в Сбербанке позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования;

- развитие системы кредитных бюро в России. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков;

3. увеличения ресурсной базы "Банк Татарстан" №8610 для реализации программы потребительского кредитования возможно следующими путями:

- активным проведением депозитной и фондовой политики;

- секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля;

- развитии Банком России инструментов рефинансирования;

4. заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем кредитного риска;

5. для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора кредитных услуг и продуктов, Банку необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления на каждом максимально узком участке конкурентного пространства монополии для успешной деятельности.

Анализ кредитной политики "Банк Татарстан" №8610 выявил некоторые риски, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.

Во-первых, одним из видов риска для Банка является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов. В своей деятельности по решению данной проблемы "Банк Татарстан" №8610 создает достаточные резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).

Во-вторых, в современном мире "Банк Татарстан" №8610 может сдать свои позиции по причине большого пакета документов.

Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для разработки предложений по совершенствованию кредитования "Банк Татарстан" №8610.

Здесь можно выделить два направления:

1. Организация работы с проблемными кредитами.

2. Направленность на снижение предоставляемых документов на кредит.

Рассмотрим предложенные пути совершенствования кредитования в "Банк Татарстан" №8610 более подробно.

Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования.

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги.

1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.

2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом. Обычно задержка только ухудшает ситуацию.

3. Нужно отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.

5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.

8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. В случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании. Поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

В работе по снижению времени рассматривания заявок в "Банк Татарстан" №8610 рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

1. Большой пакет документов по кредитованию.

С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и, если это возможно, сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

2. Ошибки специалистов (недоработки в документах).

Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение "лучшего аккуратного работника").

Данные направления, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность "Банк Татарстан" №8610 среди других коммерческих банков.

Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной политики "Банк Татарстан" №8610. В итоге исследования получается, что "Банк Татарстан" №8610 - современный банк, проводит эффективную кредитную политику, отвечающую последним требованиям современного кредитного рынка.

Необходимо постоянно совершенствовать работу управленческих механизмов и технологических систем, а также изменять мышление сотрудников банка и их подходы к работе. В результате будет расти производительность труда, высвобождаться ресурсы для улучшения качества обслуживания и более интенсивной работы с клиентами.

Неплохо было бы создать персональное предложение для каждого клиента, доводить его до адресата через множество каналов и одновременно управлять маркетинговыми кампаниями, ориентированными на микро-сегменты клиентов.



Список использованной литературы

1.Законодательные акты

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).

2. Гражданский кодекс РФ (часть первая, введённая Федеральным законом от 30 ноября 1994 г. №52-ФЗ, и часть вторая, введённая Федеральным законом от 26 января 1996 г. №15-ФЗ).

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 3 ноября 2010 г.).

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011).

5. Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ О кредитных историях (в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ).

2. Нормативные акты

6. Положением ЦБ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с учетом изменений и дополнений, внесенных Положением Банка России от 27.07.2001 № 144-П).

7. Положением ЦБ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 N 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 N 1931-У).

3. Учебники, монографии, диссертации

8. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2010. -304 с.

9. Банк России в XXI веке. Под ред. Баренбойма П.Д., Лафитского В.И. - М.: Юстицинформ, 2010. - 392 с.

10. Банки и банковские операции. Под ред. Лапидуса М.Х. - М.: Финансы и Статистика, 2010. -368 с.

11. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. -- М.: Финансы и Статистика, 2009. - 672 с.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 386с.

13. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 233с.

14. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 209. - 344 с.

15. Белоглазова Г.Н, Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и Статистика, 2010. -- 592 с.

16. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2009.-335 с.

17. Ведев А. Банковская система России: кризис и перспективы развития. - М.: Веди, 2009.- 136 с.

18. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2011. - 432с.

19. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2009. - 544с.

20. Горбунов А.Р. Управление финансовыми потоками. - М.: Глобус, 2009. -224 с.

21. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.- М.: ЮНИТИ, 2011. - 479 с.

22. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: 2011.- 176 с.

23. Иванов В.В. Анализ надёжности банка. - М.: Русская деловая литература, 2009. - 320 с.

24. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 255 с.

25. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009.- 464 с.

26. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 496 с.

27. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2009. - 751 с.

28. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: МаркетДС, 2009. - 240 с.

29. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 672 с.

30. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.- 2 -е изд., перераб. и доп. - М.: "Финансы и статистика", 2008. - 460 с.

31. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Инфра-М, 2010.-320 с.

32. Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: Юрайт - Издат, 2011. - 543 с.

33. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: "Проспект", 2009.- 496 с.

34. Сурен Л. Валютные операции: Основы теории и практики.- 2-е изд. -М.:Дело, 2008. -176 с.

35. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консаптбанкир, 2010. - 286 с.

36. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. - 3-е изд. - М.: Дело, 2008. - 400 с.

4.Статьи из периодических изданий

37. Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций.// Аудит и финансовый анализ. - 2010. - №3. - С.18 - 23.

38. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики.// Деньги и кредит. - 2009. - №6. - С. 15-18.

39. Потемкин А. Петров В. Российский опыт реструктуризации "проблемных" банков.// Рынок ценных бумаг. - 2011. - №13. - С. 76-80.

40. Саркисянц А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования.// Финансы. - 2010. - №2. - С. 12-19.

41. Тосунян Г. О реформе банковской системы России.// Бюллетень финансовой информации. - 2009. - №9. - С. 20-27.

42. Тосунян Г.А. Судьба российских банков - экономическая судьба России.// Деньги и кредит, - 2010. - №5. - С. 10-17.

5.Internet

43. http://bankirsha.com

44. http://tvoydohod.ru

45. http://www.akdi.ru

46. http://www.akm.ru

47. http://www.arb.ru

48. http://www.bankir.ru

49. http://www.cbr.ru

50. http://www.economy.gov.ru

51. http://www.gk-arco.ru

52. http://www.sbrf.ru

Размещено на Allbest.ru

...