Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Представленная работа целиком посвящена теме страхования ответственности туроператоров. Проблема данного исследования носит чрезвычайно актуальный характер. Об этом свидетельствует фактически еженедельное поднятие данного вопроса во всех специальных туристских изданиях, на собраниях различных туристских объединений на протяжении последних двух с половиной лет. Нет ни одной организации, связанной с туризмом, ни одного человека в России, которого бы, прямо или косвенно, не касался бы вопрос ответственности турорганизаций за свою работу. Обеспечение безопасности туризма во всех его проявлениях - основная задача туриндустрии на современном этапе. Под безопасностью туризма отныне понимается не только безопасность туристов, сохранность их имущества и ненанесение ущерба при совершении путешествий окружающей среде, но и ненанесение ущерба материальным и духовным ценностям общества, безопасности государства. Страхование ответственности туроператоров призвано обеспечить безопасность туризма, однако, отсутствие опыта по такому виду страхования в России привело к непониманию на государственном и потребительском уровне сущности, форм и методов организации страховой защиты, а это, в свою очередь, к недостаточно последовательному и взвешенному подходу к решению данной проблемы на законодательном уровне.

Целью данной работы является анализ аналогичного страхованию ответственности туроператоров зарубежного опыта, детальное изучение этого вида страхования, с учетом всех принятых на момент написания работы законов, утвержденных поправок к законам, приказов и других законодательных актов, разработка рекомендаций по созидательному применению страхования ответственности туроператоров и совершенствованию работы туристской отрасли России в целом.

Для достижения цели данной дипломной работы потребовалось решение следующих задач:

1) Изучить проблему предоставления финансовых гарантий операторской деятельности в развитых странах мира.

2) Выявить сильные и слабые стороны принятого Федерального Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и принятых поправок.

3) Дать обоснованные рекомендации по совершенствованию применения данного Закона для обеспечения реальной защиты потребителей туристских услуг.

4) Изучить историю развития Обществ Взаимного Страхования в России и других странах. Обозначить все позитивные стороны данного вида страхования.

5) Изучить все законодательные акты, регламентирующие создание и деятельность Обществ Взаимного Страхования в современных условиях в России с целью определения возможности работы ОВС в туристской отрасли.

6) Разработать методические рекомендации по открытию ОВС в сфере туризма на примере Дальневосточного региона.

7) Показать преимущества страхования гражданской ответственности туроператоров в Обществах Взаимного Страхования перед коммерческими страховыми компаниями для туристских организаций и потребителей туристских услуг.

Для достижения цели и решения задач в первой главе рассматривается, как изменилась ответственность туроператоров после принятия нового Закона в реальности и как, по мнению законодателей, должен был действовать Закон о финансовых гарантиях в теории.

Во второй главе анализируются проблемы и разногласия между оппонентами по внесению различных поправок к Закону и выявляется, какие цели ими преследуются. Доказывается наглядно, какой из предложенных вариантов наиболее полно отвечает требованиям обеспечить безопасность туризма и закрепить полную финансовую ответственность туроператоров.

В третьей главе изучается вопрос возникновения и развития Обществ Взаимного Страхования в мире, и определяются сильные и слабые стороны работы ОВС в области страхования гражданской ответственности туроператоров. Также рассматривается возможность создания ОВС по данному виду страхования на Дальнем Востоке.

Все изложенное в основной части работы помогает решить поставленные задачи и полностью раскрыть тему.

Объектом исследования данной работы является страхование гражданской ответственности туроператоров.

Предметом изучения - экономические и юридические аспекты становления и развития страхования гражданской ответственности туроператоров и ОВС в Российской Федерации.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют труды зарубежных и отечественных теоретиков страхования, изучение статей из профессиональных периодических изданий и интернет - ресурсов по туристской тематике, анализ вторичных данных, сбор первичной информации при помощи анкетирования, собственные наблюдения. Весомый вклад в теоретическую часть работы помогло внести пособие Б. Ю. Сербиновского и В. Н. Гарькуши «Страховое дело». В нем четко и точно нашли отражение следующие стороны страхования: экономическая сущность, классификация и терминология, задачи и функции, организационно-правовые формы и организация страховых компаний, сущность страховых рисков, финансового планирования и управления. Диссертация на тему «Развитие взаимного страхования в России» Бурлаковой М.Н. помогла детально разобраться в аспектах создания и деятельности Обществ Взаимного Страхования. Вопросы страхования в системе международных экономических отношений помогло рассмотреть одноименное учебное пособие О.В. Малковой. В книге Дадькова В.Н. и Турбиной К.Е. подробно рассмотрены особенности взаимного страхования, место этого вида страхования в мировом страховом хозяйстве и в системе страховых рынков зарубежных стран. Особое внимание уделено экономической эффективности взаимного страхования, анализу проекта Федерального закона «О взаимном страховании». Материалы данной книги также используются в дипломной работе.

Достоверность основных выводов и положений работы обеспечивается изучением и использованием законодательства Российской Федерации и Европейского Союза по страхованию, трудов отечественных и зарубежных авторов, посвященных исследованию вопросов взаимного страхования и страхования гражданской ответственности туроператорской деятельности.

1. Понятие и сущность страхования ответственности туроператоров

В современной обстановке процесс расширения контактов между странами, вызванный, прежде всего, интеграционными процессами в экономике, развитием телекоммуникаций, ростом торговли, повышением географической мобильности и увеличением туристских потоков, инициировал рождение беспрецедентного в истории диалога культур стран и народов. Туризм по праву считается одним из крупнейших, высокодоходных и наиболее динамично развивающихся отраслей экономики, являясь активным источником поступлений иностранной валюты, и оказывает влияние на платежный баланс страны. Помимо влияния на экономику многих стран, международный туризм воздействует на их социальную, культурную и экологическую среду.

Поэтому неслучайно, что интерес к этой деятельности возрастает с каждым годом, вовлекая в нее практически все страны мира, в том числе и Россию. Влияние туризма на Россию пока незначительно: оно адекватно вкладу государства в развитие данной отрасли и сдерживается, в основном, отсутствием реальных инвестиций, неразвитой туристской инфраструктурой, низким уровнем гостиничного сервиса, недостаточным количеством гостиничных мест и дефицитом квалифицированных кадров.

В тоже время, безусловно, возрастает значение правовых основ туризма, приближение которых к мировым стандартам позволит отечественному туризму на равных сотрудничать с мировым сообществом. Одним из важнейших показателей цивилизованного туризма является уровень развития страхования.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, таких как, например, стихийные бедствия. [1]

Сущностью и назначением гражданской ответственности туроператора является ответственность перед третьими лицами (юридическими и физическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия. Характерным для этого вида страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховых сумм и застрахованного (юридического и физического) лица, для каждого конкретного случая, по которому должно выплачиваться возмещение. Страхование гражданской ответственности призвано также обеспечить страховую защиту при невыполнении контрактных или договорных обязательств со стороны юридических лиц (туристских организаций) в части возмещения материальных потерь, взысканных по гражданскому иску. [2]

1.1 Гражданская ответственность туроператоров до принятия Федерального Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 05.02.2007 года

Страхование финансовой ответственности туроператора, несмотря на двухлетний опыт своего существования, безусловно, является нововведением на туристском рынке России. До принятия Федерального Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» 05.02.2007 г. туристический рынок периодически сталкивался с острыми ситуациями, связанными с невыполнением обязательств крупными компаниями-операторами перед своими клиентами и партнерами. К настоящему моменту накоплена печальная история происшествий, жертвами которых стали тысячи туристов. Все эти случаи сильно подорвали доверие потребителей ко всем участникам российского туроператорского рынка. Проведенные Фондом защиты прав страхователей исследования показывают, что основной причиной, сдерживающей развитие национальной системы страхования, является дефицит доверия у потенциальных страхователей. Причем свое сомнение в том, что страховые компании выполнят свои обязательства в случае наступления страхового случая в «массовом порядке» выражают как граждане, так и юридические лица. Чувство неуверенности страхователя не в последнюю очередь основывается на сформировавшемся недоверии к любым видам «сбора» денег, отсутствии надежной (по мнению страхователя) информации о страховых компаниях. [3] Страхователи воспринимают рынок страховых услуг как «рынок страховщика», на котором изначально не учитываются в должной степени интересы другого участника -- страхователя.

1.2 Предоставление финансовых гарантий туроператорской деятельности в развитых странах мира

Предоставление финансовых гарантий операторской деятельности является нормой во многих развитых странах мира, пожалуй, за исключением США, где очень развито законодательство о защите прав потребителей. Так, многие государства Европы в развитие ст.7 Директивы Европейского Союза № 90/314 «О комплексных турах, путешествиях и организованном отдыхе», принятой в 1990 году, включили в свое законодательство нормы о финансовых гарантиях туристских организаций. Согласно ст. 7 организатор и/или продавец, заключившие контракт с потребителем, должны представить удовлетворительные доказательства обеспечения возврата уплаченных потребителем денежных средств, а также оплаты расходов на репатриацию потребителя в случае неплатежеспособности (банкротства) организатора и/или продавца. Директива ЕС оставляет на усмотрение государств - членов ЕС вопрос о видах и способов финансового обеспечения ответственности туристских организаций перед потребителями (финансовых гарантиях). Основными видами финансовых гарантий в государствах-членах ЕС, а также иных странах Европы являются банковские гарантии; договоры страхования договорной ответственности туристских организаций; доверительные (трастовые) счета; банковские депозиты; поручительства туристских ассоциаций по обязательствам своих членов; гарантийные фонды, а также сочетание вышеуказанных видов (форм). [4]

В отличие от предусмотренных в новом законе «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности» требований, вышеуказанная директива ЕС, устанавливая обязанность организаторов и продавцов доводить информацию о наличии финансовых гарантий до потребителей, способ ее доведения, оставляет на усмотрение самих предпринимателей. Это может быть информация в каталогах, приложениях к договору и т.д. Еще одно отличие заключается в том, что директива ЕС устанавливает как категорию риска для снижения которого должно быть предоставлено обеспечение - неплатежеспособность (банкротство) лица, которого связывают договорные отношения с потребителем, в новом же российском законе такого ограничения нет. Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности оператора возместить туристу и/или иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.

Директива ЕС определяет минимальный размер компенсации туристу, который должен быть выплачен ему в случае наступления неплатежеспособности (банкротства) организатора и/или продавца. Эта компенсация равна сумме денежных средств, уплаченных туристом по договору и расходов по досрочной репатриации (возвращению) на родину. Новый российский закон также гарантирует туристу возврат денежных средств за неоказанные услуги по договору, а также выплату в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания.

Практика дифференциации величины финансовых гарантий в зависимости от реальных оборотов компании и уровня ее доходов существует во многих странах. Многие страны законодательно обязали туроператоров страховать каждый проданный тур. Это отличное решение, устраивающее абсолютно всех участников рынка, дающее полную уверенность в защищенности потребителей от любой непредвиденности. Стоимость подобных страховок составляет, как правило, от 1.5 до 3 % от стоимости путевки. (Великобритания - 2%). [4] Во многих странах право выбора варианта страхования ответственности (финансовые гарантии или страхование каждого тура) предоставлено туроператору. Подобное право в новом российском законе не предусмотрено.

1.3 Цель принятия нового закона, отличия от системы лицензирования туристских предприятий, применявшейся ранее

К началу 2006 года примеров ненадлежащей работы туристских фирм в России стало так много, что всей туристской общественности, законодательной власти, потребителям услуг туриндустрии было очевидно, что срочно необходимо принимать меры по кардинальной перестройке работы всей отрасли. Непосредственно на законодательных органах лежала ответственность по проработке совместно с Ростуризмом необходимых конструктивных изменений в действующий закон о туризме, которые должны были усилить контроль над качеством предлагаемых туристскими фирмами услуг, и предусмотреть меру ответственности турпредприятий за работу, неудовлетворяющую требованиям безопасности и качества.

Летом 2006 года инициатива Ростуризма о введении финансовой ответственности туркомпаний приобретает все более реальные очертания. Поправки в Закон «Об основах туристской деятельности» были внесены на рассмотрение Госдумы РФ уже в начале осени 2006 года. Они предусматривали размер фингарантий для туроператоров, занимающихся международным туризмом, в сумме 10 млн рублей, а внутренним - 1 млн рублей. В регионах многие туристические объединения выражали свою обеспокоенность предлагаемой Ростуризмом редакцией поправок о финансовых гарантиях. Так, в совместном письме «Уральской Ассоциации туризма», «Пермской Туристской Гильдии» и «Челябинской Ассоциации туристических организаций» на имя главы Ростуризма, а также в профильные комитеты Госдумы и ТПП, хоть и признаётся необходимость финансовых гарантий, но при этом сами разработчики поправок в Закон о туризме фактически обвиняются в лоббировании интересов некоторых крупных игроков туррынка: «Методика расчета суммы обеспечения предлагаемая Ростуризмом является слишком упрощенной. Сами по себе предлагаемые фиксированные суммы не отражают специфику, объемы реализации, количество туристов различных по видам деятельности туристических компаний, и ведут не к защите интересов потребителей, а к монополизации рынка. Ведь если для небольших ТО 10 млн. рублей являются необоснованно завышенной суммой обеспечения, то для столичных гигантов, отправляющих в неделю несколько десятков чартеров, данной суммы будет явно не достаточно для защиты интересов клиентов в случае банкротства турфирмы. Напрашивается вопрос к российским антимонопольным ведомствам: не лоббируются ли в данном варианте законопроекта интересы отдельных крупных туроператоров?» [5] Несмотря на неоднозначное отношение туристской общественности к данной инициативе, туроператорская и турагентская деятельность больше не лицензируется. С 1 июня 2007 года новым методом государственного регулирования рынка туризма был выбран Единый федеральный реестр туроператоров. [6] Следует отметить, что о реестре турагентов (ранее турагентская деятельность также являлась лицензируемой) в Федеральном законе N 132-ФЗ нет ни слова. Таким образом, можно предположить, что государство решило самоустраниться от проблем, связанных с работой турагентств, и сконцентрировать свое внимание на туроператорах, формирующих туристский продукт.

Согласно статье 4.1 Федерального закона N 132-ФЗ туроператорская деятельность допускается юридическим лицом только при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта. [7]

Закон не делает различий между российскими и иностранными туроператорами, реализующими и/или формирующими туристский продукт на территории РФ. И те и другие обязаны иметь финансовое обеспечение, полученное в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации".

Единый федеральный реестр туроператоров фактически пришел на смену реестру лицензий. В чем же суть отличий нового закона от старой редакции?

Самым существенным нововведением в Федеральный закон N 132-ФЗ стало введение главы VI 1.1 (Финансовое обеспечение), содержащей 6 статей. Как нетрудно догадаться из названия, речь в данной главе ведется о столь нашумевшем введении финансового обеспечения деятельности туроператоров, которое является обязательным условием для включения туроператоров в Единый федеральный реестр.

Глава VII.1 содержит положения о требованиях к предоставляемому финансовому обеспечению, о размерах и сроках его действия, основания и порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии, а также положения непосредственно о договоре страхования ответственности туроператора. [7] По замыслу законодателей договор страхования ответственности туроператора либо банковская гарантия должны обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами. Проанализировав главу VII.1 Закона, можно прийти к выводу, что в договоре страхования или в банковской гарантии должны обязательно содержаться следующие условия:

- условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом. при наступлении обстоятельств, предусмотренных статьей 17.4 Закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом. турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором);

- размер финансового обеспечения не менее указанного в статье 17.2 Закона;

- срок действия финансового обеспечения не менее одного года.

Согласно статье 17.1 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" в случае возникновения обстоятельств, указанных в статье 17.4 этого же Закона (о них будет сказано далее), финансовое обеспечение должно гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключившему договор о реализации туристского продукта:

- во-первых, возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;

- во-вторых, выплату денежных средств, причитающихся туристу или иному заказчику в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания (далее - расходы по эвакуации). [8]

Обращаем внимание, что любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и (или) иного заказчика, предъявляемых на основании правил, установленных настоящей главой.

В той же статье 17.1 Закона дается определение понятиям "расходы по эвакуации" и "реальный ущерб". Под расходами по эвакуации понимаются не включенные в общую цену туристского продукта расходы по перевозке, размещению, а равно иные расходы по эвакуации. В то время как в состав реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, не включаются расходы, произведенные туристом в стране (месте) временного пребывания по собственному усмотрению и не обусловленные договором о реализации туристского продукта. [8]

Федеральным законом N 132-ФЗ установлено, кто может быть страховщиком по договору страхования ответственности туроператора и кто может быть гарантом по банковской гарантии. Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кредитная организация либо страховая организация, зарегистрированные в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей".

Для туроператоров Федеральный закон N 132-ФЗ содержит существенный плюс: договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана. Это дает туроператору определенные гарантии и обеспечивает стабильность в его деятельности. Наличие финансового обеспечения является непременным условием для внесения туроператора в федеральный реестр туроператоров и, следовательно, возможностью туроператора осуществлять свою деятельность. Положения о договоре страхования также содержатся в статье 932 части 2 Гражданского кодекса РФ. [9]

Согласно этой статье страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (в нашем случае - в соответствии с новой редакцией Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации").

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Самым спорным вопросом при принятии поправок к Федеральному закону "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" был вопрос о размере финансового обеспечения. Законодатели предлагали размер больше, чем хотели бы большинство туроператоров. Как это скажется на туристском рынке вообще и ценах на туристские путевки в частности, покажет время.

Именно в пределах этих сумм турист (заказчик) сможет подать требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии.

Федеральным законом N 132-ФЗ установлен не только размер финансового обеспечения, но и срок. Согласно статье 17.3 он не может быть менее одного года. При этом финансовое обеспечение на новый срок должно быть получено туроператором не позднее трех месяцев до истечения срока действия финансового обеспечения. И в такой же срок - не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения - сведения об этом должны быть представлены в Федеральное агентство по туризму. [7]

Для предотвращения перерыва в наличии у туроператора финансового обеспечения в Федеральном законе N 132-ФЗ установлено, что заключенный на новый срок договор страхования ответственности туроператора или выданная на новый срок банковская гарантия вступает в силу со дня, следующего за днем истечения срока действия договора страхования ответственности туроператора либо банковской гарантии при условии оплаты туроператором стоимости финансового обеспечения в сроки, предусмотренные договором страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии. То есть новый договор может быть подписан за три месяца до истечения срока действия старого договора (или ранее), но в нем будет предусмотрена отсрочка в начале срока действия.

Не совсем понятным является абзац 3 статьи 17.3 Закона: "требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии может быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения". [7] Исходя из того, что в предыдущем абзаце этой статьи (абзац 2 статьи 17.3) речь ведется о начале срока действия нового договора страховой ответственности туроператора или новой банковской гарантии, законодатели имели в виду, что туристу должно быть все равно, "старое" или "новое" финансовое обеспечение имеется у туроператора. Турист в любом случае имеет право на предъявление требований о выплате денежных средств при ненадлежащем исполнении туроператором своих договорных обязательств. Однако, рассматривая абзац 3 статьи 17.3 вне связи с абзацем 2, можно прийти к выводу, что турист может предъявлять вышеназванные требования и до начала срока действия финансового обеспечения туроператора, полученного туроператором в первый раз.

Согласно поправке в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", вступившей в силу с 1 июня 2007 года, без финансового обеспечения туроператор не имеет право осуществлять свою деятельность, а, следовательно, и заключать договоры о реализации туристского продукта.

Статья 17.4 содержит основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии. Согласно данной статье гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Страховщик же обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика при наступлении страхового случая. Основанием для этого в обоих случаях является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора. [8]

Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно:

- неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

- наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

Обратите внимание, что иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно. То есть они несут солидарную ответственность. [8]

Также важно, что выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплата денежной суммы по банковской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Страховщиком или гарантом не возмещаются расходы, произведенные туристом и не обусловленные требованиями к качеству туристского продукта такого рода.

Порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии регулируется статьей 17.5 Федерального закона N 132-ФЗ. Турист и (или) иной заказчик или его законный представитель вправе в пределах суммы финансового обеспечения предъявить письменное требование о выплате страхового возмещения или об уплате денежной суммы непосредственно организации, предоставившей финансовое обеспечение. Требование должно содержать следующую информацию:

1) Фамилия, имя и отчество туриста, а также сведения об ином заказчике (если договор о реализации туристского продукта заключался заказчиком).

2) Дата выдачи, срок действия и иные реквизиты документа, представленного в качестве финансового обеспечения ответственности туроператора

3) Номер договора о реализации туристского продукта и дата его заключения.

4) Наименование туроператора, которому предоставлено финансовое обеспечение.

5) Наименование турагента (если договор о реализации туристского продукта заключался между туристом и (или) иным заказчиком и турагентом, действующим по поручению туроператора, но от своего имени).

6) Информация об обстоятельствах (фактах), свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта.

7) Ссылка на обстоятельства, предусмотренные статьей 17.4 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", послужившие причиной обращения туриста и (или) иного заказчика к страховщику или гаранту.

8) Размер денежных средств, подлежащих уплате туристу и (или) иному заказчику в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе размер реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в связи с его расходами по эвакуации (в пределах суммы финансовой гарантии).

9) Если требование об уплате денежной суммы предъявляется по банковской гарантии гаранту, - реквизиты документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о возмещении туроператором указанного реального ущерба.

Помимо самого требования турист и (или) иной заказчик обязаны приложить следующие бумаги:

- Копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (с предъявлением оригинала указанных документов).

- Копию договора о реализации туристского продукта (с предъявлением его оригинала).

- Документы, подтверждающие реальный ущерб, понесенный туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта.

- Копию документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) копию судебного решения о возмещении туроператором реального ущерба по иску, предъявленному в соответствии с положениями статьи 17.4 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации".[7]

Требовать предоставления иных документов страховщик или гарант не имеют права, а турист или заказчик не обязаны.

Согласно статье 17.5 срок предъявления требования туриста (заказчика) о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности "туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии установлен в пределах срока действия финансового обеспечения. Срок действия финансового обеспечения не может составлять менее одного года. Однако в статье 17.6 указано, что требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации, то есть в течение 3 лет. Таким образом, получается, что в одном законе для предъявления требования указано два срока. [8]

Правильным (и реальным) следует считать общий срок исковой давности, составляющий 3 года, в течение которого турист (заказчик) может требовать и денежные выплаты по договору страхования (банковской гарантии), и возмещение причиненного ущерба и причиненного морального вреда.

В случае пропуска срок исковой давности может быть восстановлен. В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. [9]

Срок удовлетворения требований: не позднее 30 календарных дней после дня получения указанного требования с приложением всех необходимых документов. В случаях, если с такими требованиями обратились одновременно более одного туриста (заказчика) и общий размер денежных средств, подлежащих выплате, превышает сумму финансового обеспечения, удовлетворение таких требований осуществляется пропорционально суммам денежных средств, указанным в требованиях к сумме финансового обеспечения.

Положения о договоре страхования ответственности туроператора содержатся в статье 17.6 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации". Заключение такого договора осуществляется туроператором за свой счет. Обязательным для договора страхования ответственности туроператора является указание следующих условий:

- определение объекта страхования, то есть имущественных интересов туроператора, связанных с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта;

- определение страхового случая, то есть факта установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора;

- размер страховой суммы (определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного статьей 17.2);

- страховой тариф (определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска);

-срок действия договора страхования (не менее одного года). Срок действия договора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора, либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора;

-порядок и сроки уплаты страховой премии;

-порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;

-порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;

-перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;

-последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

В договоре страхования ответственности туроператора не может быть предусмотрено условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая. [8]

Не совсем понятна необходимость введения законодателями абзаца 6 статьи 17.6, смысл которого состоит в том, что' страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора. Ведь в случае наступления страхового случая выплаты все равно будут сделаны в пользу туристов (заказчиков), а туроператору придется заново подтверждать размер своего финансового обеспечения в Федеральном агентстве по туризму. [7]

Можно предположить случаи, когда физические лица в сговоре с туроператором буду преследовать такую цель. И это может быть расценено страховыми компаниями как мошенничество. Однако деловая репутация туроператора стоит намного дороже, а сами такие действия могут повлечь уголовное разбирательство.

Кроме того, туроператор вправе для защиты своих имущественных интересов по отдельному договору страхования, заключаемому со страховщиком, страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта с учетом выплаты страхового возмещения туристам и (или) иным заказчикам по дополнительным основаниям, за исключением предусмотренных статьей 17.4 Федерального закона N 132-ФЗ.

Вышеназванное положение противоречит пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением двух случаев. [10]

Первый из этих случаев относится к договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Второй случай относится к договору личного страхования, когда сумма подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Очевидно, что случай, предусмотренный Федеральным законом "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", не относится ни к одному из них. Но это не существенно, потому что к отношениям по договору страхования ответственности туроператора применяются положения комментируемого Закона.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, поправки, внесенные в Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" Федеральным законом от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ и вступающие в силу с 1 июня 2007 года, являются действительно кардинальными и способны существенно изменить туристский рынок, сложившийся в последние годы.

Во-вторых, абсолютное большинство изменений внесено с целью защиты потребителей-туристов, фактически создав еще один нормативно-правовой акт в дополнение к Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В-третьих, изменились методы государственного регулирования туристской деятельности, новым методом государственного регулирования рынка туризма становится Единый федеральный реестр туроператоров.

В-четвертых, для осуществления туроператорской деятельности теперь требуется финансовое обеспечение в размере, установленном законом. Для осуществления турагентской деятельности финансовое обеспечение не нужно.

В-пятых, существенно изменены условия формирования, продвижения и реализации туристского продукта. Отныне всю ответственность перед туристами несет только туроператор, а единственным вариантом сотрудничества является, по сути, агентский договор, называемый в Законе "договором о реализации". Наличие в договоре существенных условий регламентируется Федеральным законом N 132-ФЗ.

В-шестых, безопасность туризма теперь - это не только безопасность туристов, сохранность их имущества и ненанесение ущерба при совершении путешествий окружающей среде, но и ненанесение ущерба материальным и духовным ценностям общества, безопасности государства. Претерпела изменения обязанность туроператоров по уведомлению о чрезвычайных происшествиях. Несомненно, вызовут новые вопросы у различных субъектов туристских правоотношений положения, которые могут иметь различное толкование. Все ответы на них даст судебная практика и практика делового оборота, которая сложится в течение нескольких лет. Именно тогда и станет ясно, насколько новая редакция Федерального закона N 132-ФЗ является работающей, как и насколько сильно повлияла она на туристский рынок и достигли ли законодатели преследуемых ими целей.

1.4 Проблемы, возникшие на пути реализации статей Закона, регламентирующих финансовое обеспечение туроператоров

Условия, в которые был поставлен туроператорский бизнес после принятия изменений в закон, связанные с обязательствами заключения договора страхования гражданской ответственности, явились достаточно жесткими и тяжелыми для большинства мелких региональных туроператоров.

Для обеспечения работы с июня 2007 г. по июнь 2008 г. каждый туроператор был вынужден навсегда изъять из оборота и выплатить страховщику по 50000 р., а на соответствующий период 2008 - 2009 г. - по 100000 р. Многие мелкие туроператоры регионов, специализирующиеся на приграничном и индивидуальном туризме предпочли перейти в разряд турагентов.

Сумма в 150000р. для гигантов туриндустрии оказалась совершенно необременительной, и, конечно, договор страхования ответственности на сумму 5000000 рублей в 2007 году и 10000000 рублей в 2008 году не мог гарантировать защищенности клиентам крупных игроков. В течение 2007 - 2008 годов последовала череда банкротств туроператоров столичного региона. Рассмотрим один из таких случаев подробно. [11]

17 ноября2008г. стало известно, что прекратил свою работу известный в Москве по египетскому и греческому туристическим направлениям туроператор «Вояж-Люкс». Компания попыталась уйти с рынка цивилизованно, опубликовав пресс-релиз, раздав сотрудникам зарплату за прошедшие полмесяца, а туристам официально порекомендовав обратиться за компенсацией к финансовому гаранту. Однако полностью цивилизованного ухода с рынка у туроператора «Вояж-Люкс» не получилось, несмотря на попытки руководства компании. На момент прибытия милиции в офис компании, после обращения граждан с заявлениями, было установлено, что перед дверьми офиса скопилось 10-15 человек, основную часть из которых составляли представители турагентств, пришедшие забрать документы на своих туристов. Из поступивших в милицию заявлений следует, что ущерб потерпевшим этим туроператором был причинён существенный. Одно лишь агентство из города Кирова заплатило «Вояж-Люксу» за группу туристов 8 млн. рублей. Совокупная сумма претензий оказалась очень высокой. Было возбуждено дело по статье «мошенничество в особо крупных размерах» /статья 159, часть 4 УК РФ/». [12]

Что привело туроператора «Вояж-Люкс» к банкротству? Руководство компании в обращении к туробщественности винит своего бывшего египетского партнера. Однако эксперты туристического рынка, как в России, так и в Египте, считают истиной причиной совершенно другую.

По оценкам экспертов туррынка, проблемы у «Вояж-Люкса» начались еще год назад, в 2007 году, когда руководство компании не рассчитало свои риски и сильно прогорело на египетском направлении. У «Вояж-Люкса» появились в то время большие задолженности перед египетским партнером по нереализованным коммитментам в отелях, которые компания оплатить просто не могла. Эти задолженности были равны примерно миллиону долларов. Как можно вернуть себе такой долг? По уже сложившейся печальной практике арабских компаний в таком случае подтверждаются российскому туроператору дефицитные места на Новый год, принимается оплата, покрываются с её помощью долги, а туристов в отели просто не расселяют. Так поступила и египетская компания - партнер «Вояж-Люкса».

Потеряв такую сумму, «Вояж-Люкс» фактически оказался заложником финансовой несостоятельности. Ведь маржа туроператорского бизнеса, особенно на таком массовом направлении как Египет, ничтожна мала, и восполнить потерю в $1 млн в разумные сроки на нём просто не представляется возможным. Более того, продолжающаяся проблема с оплатой отелей привела «Вояж-Люкс» к вынужденной многократной смене в Египте принимающих компаний, в результате чего уровень доверия к туроператору на местном рынке сильно упал. Последую каплю в «огонь» добавили взлетевшие летом 2008 г. цены на авиабилеты, превратившие Египет в дорогое удовольствие для туристов и в нерентабельное направление для туроператоров. Благодаря этим причинам всего за один сезон «Вояж-Люкс» утратил все свои позиции в Египте.

Однако попыток воскресить бизнес руководители фирмы не оставляли. Летом 2008 г. компания спешно вводила новые туристические направления, надеясь на дополнительный приток финансов. В её обойме разом появилось огромное количество экзотики: Индонезия, Доминикана, Куба, Португалия, а также Франция и Австрия. При этом свои риски по новым направлениям руководство стремилось свести к нулю, не беря никаких блоков ни по перевозке, ни по наземному обслуживанию. Но осенью даже такие меры фирму уже спасти не могли: летние оборотные деньги по Греции в октябре кончились, после проблем с принимающими компаниями в Египте это направление компания фактически потеряла, уменьшив свои ежемесячные объемы с 2.5 тыс. туристов в 2007 году до 100-150 туристов в 2008г. И финансов даже для текущей операционной деятельности у «Вояж-Люкса» не осталось. Полный финансовый крах произошел, как и прогнозировали экономисты, с наступлением финансового кризиса: перекредитоваться по долгам компании уже не удалось, и хозяевам пришлось её закрыть с целым грузом невыполненных обязательств. [13]

Несмотря на сильно упавший текущий турпоток, а также низкие продажи новогодних туров на фоне кризиса, количество турагентств, пострадавших от банкротства туроператора «Вояж-Люкс», оказалось очень высоким. Фингарантий в десять миллионов рублей, которые обеспечивала страховая компания «Юнити Ре» (входит в группу «РЕСО-гарантия»), не хватило для покрытия убытков всем пострадавшим.

Основываясь на опыте предыдущих банкротств российских туроператоров, можно предположить, что в случае с «Вояж-Люксом» многие турагентства спасали своих туристов, приобретая для них за собственные средства альтернативные туры у других туроператоров. Однако юристы не советовали турагентствам поступать таким образом, чтобы не нести невосполнимые финансовые потери. Дело в том, что согласно закону, выгодоприобретателем по фингарантиям является исключительно турист, или иной заказчик турпродукта, но никак не турагент, так как у турагента, как правило, нет доверенности действовать от имени туриста. Поэтому если турагент самостоятельно каким-либо образом оплатит за туриста несостоявшейся через оператора тур, то вернуть эти деньги со страховщика по фингарантиям однозначно не представляется возможным.

Помимо этого, у пострадавших, возникли еще две проблемы при получении компенсации.

Первая проблема -- это проблема установления факта невозможности исполнения туроператором своих обязательств, без которого любые выплаты невозможны. Хотя «Вояж-Люкс» в своём пресс-релизе это публично признавал, но для начала выплат он должен был согласовать со страховщиком все конкретные эпизоды, по которым не может исполнить свои обязательства. Одних общий заявлений для этого недостаточно. Причем это должно быть именно согласованное обеими сторонами решение, при этом если страховая компания в чем-то не согласна с позицией туроператора, то и от выплат она законно отказывается. В таком случае единственная инстанция для признания факта невозможности исполнения обязательств туроператора для выплат по фингарантиям - это суд.