Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы прошлого столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения, и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. Проблема гарантированного обеспечения материальных интересов пострадавших от дорожно-транспортных происшествий занимала умы законодателей ряда стран Европы несколько десятилетий. В результате многих правовых решений появился такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет некоторые особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец транспортного средства), которые вступая во взаимоотношения (обычно в соответствии с существующим законодательством данной страны), создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд для расчета с потерпевшими. В договоре страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств отсутствует застрахованное конкретное лицо или имущество, не может быть заранее установлена страховая сумма, что вызывает большие затруднения при разработке тарифных ставок. В этом отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее. По договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлена предельная сумма возмещения -- лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п., в пределах установленного лимита.

Рассматривая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, стоит выделить такой вид договора как «Зеленая карта».

Как отмечалось ранее, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило стремительное развитие в первой половине XX века. Так оно было введено в Дании в 1927 году, затем в 1930 году в Англии, в 1932 году в Швейцарии, в 1935 году в Чехословакии, в 1939 году в Германии. Несколько позднее оно было принято в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Бельгии, Румынии, Югославии и в других странах Европы.

Естественно, что каждое государство имело свои собственные законодательные акты, которые во многом отличались друг от друга; отличия касались также правил дорожного движения и дорожных знаков. Все это создавало значительные трудности при передвижении автомобилей из страны в страну и возникновении дорожно-транспортных происшествий. Это были проблемы, связанные как с различиями в дорожных правилах, так и с компенсацией причиненного ущерба, так как соответствующие законы предусматривали возмещение ущерба, причиненного транспортным средством данной страны, но не иностранным [50, c. 459].

Поэтому в середине XX века возникла настоятельная необходимость решения этой проблемы. Европейской экономической комиссией было предложено создание системы взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. В основу была положена система, которая действовала еще до Второй мировой войны в Скандинавских странах, где страховые свидетельства были зеленого цвета, что и послужило основанием для названия новой системы -- «зеленая карта».

В 1949 году страховщики нескольких стран учредили новую систему и создали орган управления ею -- Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. Правила функционирования «Зеленой карты» были разработаны к началу 1950-х годов, и с 1 января 1953 года она начала свою деятельность. Таким образом, деятельность системы «Зеленая карта» основана на лондонском образце соглашения, согласно которому участники заключали между собой двусторонние соглашения о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядок выдачи документов [50, c. 460].

Основополагающими принципами соглашения являются:

- признание страной, которую посетило иностранное лицо, страхового покрытия его гражданской ответственности, которую он несет как владелец автотранспортного средства, согласно законам страны пребывания;

- страховые организации страны, где произошел ущерб, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии, пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

Следует отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «Зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которые должны гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своих территориях.

Создание системы «Зеленая карта» обеспечило достижение двух основных целей:

- интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;

- иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальным законами об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца.

В случае если владелец договора «Зеленая карта» становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет свой страховой полис представителям власти или полиции, подтверждая тем самым наличие страхования, а пострадавшей стороне сообщает адрес Бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование его претензии.

Первоначально обязательное страхование владельцев автотранспортных средств по системе «Зеленая карта» действовало в 13 странах, в конце 70-х годов их количество увеличилось до 23. В системе состояли Австрия, Бельгия, Чехословакия, Дания, Финляндия, Франция, ФРГ, Великобритания, Ирландия, Греция, Венгрия, Италия, Люксембург, Голландия, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния. Испания, Швеция, Швейцария, Турция, Югославия.

На 1 сентября 1995 года Универсальный договор объединял 37 государств, в том числе 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 11 бывших социалистических государств.

В 1996 году к ним присоединилась Эстония. На сегодняшний день система «3еленая карта» включает национальные бюро 47 стран. В 2003 году членом Международной системы «Зеленая карта» стала Республика Беларусь [36].

Таким образом, в настоящее время страхование гражданской ответственности (в том числе гражданской ответственности владельцев транспортных средств) является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Механическое транспортное средство выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам) [21].

Глобальные издержки, связанные с дорожно-транспортной аварийностью, оцениваются в 518 миллиардов долларов США. Расходы, связанные с ДТП, достигают 2% валового национального продукта развитых стран. В Республике Беларусь этот ущерб достигает, примерно, 200 миллионов долларов США.

По данным государственной статистики в Республике Беларусь в 2014 году в результате дорожно-транспортных происшествий, произошедших по вине индивидуальных владельцев транспорта, погибло 894 человека и ранено 5033 человек, свыше 70 тысяч ДТП произошло с материальными повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений и т.п.[33].

Анализ причинных факторов показывает, что основная доля дорожно-транспортных происшествий (почти 50%) происходит при наезде транспортного средства на пешехода, 25% дорожно-транспортных происшествий -- столкновения, 12% -- опрокидывание.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств -- современный, набирающий все большую популярность, а в некоторых случаях обязательный способ защиты интересов лиц в случае нанесения ими ущерба имуществу и здоровью третьих лиц.

1.2 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, особенности его организации

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств -- сегодня это один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого ДТП.

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации.

При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих [11, c. 134].

Классификационными признаками страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:

- обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств во время их эксплуатации;

- охрана экономических интересов специфической группы страхователей- владельцев механизированных средств транспорта.

Именно в одновременном выполнении этих двух основных задач заключаются сущность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП. При этом для каждого владельца транспортного средства эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба. Действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанное в нем транспортное средство.

В Республике Беларусь обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств было введено с 1 июля 1999 года Декретом № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с целью защиты имущественных интересов потерпевших в ДТП.

В связи с введением на территории Республики Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 было создано Белорусское бюро по транспортному страхованию. Белорусское бюро осуществляет свою деятельность на основании Устава, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701.

Белорусское бюро -- это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, уполномоченные осуществлять проведение данного вида страхования. В настоящее время членами Белорусского бюро являются: БРУСП «Белгосстрах», СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», БРУПЭИС «Белэксимгарант», ЗАСО «Промтрансинвест» и ЗАСО «ТАСК».

Предметом деятельности Белорусского бюро является организация проведения данного вида страхования на территории Республики Беларусь, представление интересов Республики Беларусь в международной системе «Зеленая карта», осуществление контроля за выполнением страховщиками -- членами Белорусского бюро, принятых на себя обязательств, координация деятельности заинтересованных, разработка инструкций и разъяснений по данному виду страхования, а также осуществление расчетов в случаях причинения вреда владельцем транспортного средства, не застраховавшим свою гражданскую ответственность, либо транспортным средством, вышедшим из обладания владельца в результате противоправных действий третьих лиц, а также в случаях причинения вреда жизни или здоровью неустановленным транспортным средством. Кроме того, Белорусское бюро несет обязательства по договорам страхования неплатежеспособных страховщиков-членов Белорусского бюро признанных таковыми в соответствии с законодательством.

С 1 июля 2002 года Белорусское бюро принято в члены Совета Бюро международной системы страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта» и с 1 марта 2003 года страховые организации-члены Белорусского бюро получили возможность выдавать страховые сертификаты «Зеленая карта».С 1 июня 2007 г. Белорусское бюро по транспортному страхованию переведено из статуса транзитного (временного) в статус полного (постоянного) члена системы «Зеленая карта». Получение данного статуса сняло с Республики Беларусь ряд ограничений и требований, предъявляемых к транзитным членам, и позволило принимать участие в работе данной системы наравне с крупнейшими европейскими странами.

Для выполнения обязательств перед страхователями и потерпевшими Белорусское бюро формирует гарантийные фонды:

- фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предназначенный для обеспечения платежеспособности Белорусского бюро при взаиморасчетах с уполномоченными организациями других государств, с которыми Белорусское бюро заключило соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий, который предназначен для осуществления расчетов с потерпевшими в случаях, предусмотренных Уставом Белорусского бюро.

Положения об указанных фондах утверждаются Советом Министров Республики Беларусь по предложению Белорусского бюро [34].

Рассмотрим порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный юридическим и физическим лицам.

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств применяются следующие термины:

- владельцы транспортных средств -- юридические и физические лица, являющиеся в соответствии с законодательством собственниками или иными законными владельцами транспортных средств;

- дорожно-транспортное происшествие -- происшествие, совершенное с участием хотя бы одного находившегося в движении механического транспортного средства, в результате которого причинен вред жизни или здоровью физического лица, его имуществу либо имуществу юридического лица;

- потерпевший -- лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред в результате наступления страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страховщик -- страховая организация -- государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности, включающее обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и являющееся членом Белорусского бюро;

- страхователь -- владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- оценщик -- аттестованное Белорусским бюро в порядке, им определенном, физическое лицо, проводящее оценку транспортных средств и (или) иного имущества в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств лично как индивидуальный предприниматель либо в качестве работника юридического лица, в том числе страховщика (Белорусского бюро);

- использование транспортного средства -- эксплуатация транспортного средства в дорожном движении;

- система «Зеленая карта» -- международная система автотранспортного страхования, участником которой является Республика Беларусь.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- договор внутреннего страхования;

- договор комплексного внутреннего страхования;

- договор пограничного страхования;

- договор страхования «Зеленая карта».

Осуществление контроля за наличием у владельцев транспортных средств договоров обязательного страхования гражданской ответственности возлагается на Министерство внутренних дел, Министерство транспорта и коммуникаций и Государственный пограничный комитет Республики Беларусь.

В отношении транспортного средства, не участвующего в дорожном движении, заключение договора страхования необязательно[28].

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем -- резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь, либо от его имени с водителем по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь.

Договор комплексного внутреннего страхования, включающий обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и его транспортного средства на случай причинения вреда в результате ДТП, заключается с владельцем транспортного средства --резидентом Республики Беларусь.

При этом владелец транспортного средства -- резидент Республики Беларусь заключает договор внутреннего страхования либо договор комплексного внутреннего страхования по своему выбору.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), является страховое свидетельство.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем транспортного средства -- нерезидентом Республики Беларусь или от его имени с водителем, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования "Зеленая карта", действительного на территории Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой полис.

Договор страхования "Зеленая карта" заключается с владельцем транспортного средства или от его имени с водителем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для его использования в дорожном движении государства -- члена системы "Зеленая карта", а также с владельцем транспортного средства по транспортному средству, зарегистрированному в государстве, не являющемся членом системы "Зеленая карта", с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора страхования «Зеленая карта», является страховой сертификат. Формы бланков страхового свидетельства, страхового полиса и страхового сертификата утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов [28].

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования, заключенному с резидентом Республики Беларусь, устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска и корректируется с учетом местонахождения владельца транспортного средства, в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя -- физического лица, а также аварийности использования транспортного средства.

Корректирующие коэффициенты к страховому взносу и правила применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус) по договорам внутреннего страхования устанавливаются Президентом Республики Беларусь. Скидка со страхового взноса, исходя из аварийности использования транспортного средства, применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год. В случае смены транспортного средства, учитывается страховая история водителя, т.е. если страхователь несколько лет не был виновником ДТП, то накопленные скидки по системе бонус-малус учитываются в договоре страхования, заключаемого в отношении нового транспортного средства. Тот же принцип действует и в отношении водителей-виновников ДТП относительно надбавок по системе бонус-малус.

Размер страхового взноса устанавливается:

- по договору пограничного страхования и договору внутреннего страхования, заключенному с нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, -- в зависимости от типа транспортного средства и срока его страхования;

- по договору страхования «Зеленая карта» -- в зависимости от типа транспортного средства, стран, на территорию которых выезжает владелец транспортного средства (водитель), и срока страхования.

Страховой взнос по договорам внутреннего страхования (по договорам комплексного внутреннего страхования) по всем основаниям не может быть уменьшен для соответствующего транспортного средства более чем на 50%, а для граждан, получивших бесплатно или на льготных условиях транспортные средства через органы по труду и социальной защите или от Белгосстраха, а также для инвалидов Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц -- более чем на 70%.

Уплата страхового взноса производится, как правило, единовременно. При заключении договора внутреннего страхования(договора комплексного внутреннего страхования) сроком на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50% -- при заключении этого договора и 50% -- в течение шести месяцев со дня его вступления в силу.

От страхового взноса страховщиком производятся отчисления до 10 процентов в гарантийные фонды:

- по договорам внутреннего, комплексного внутреннего и пограничного страхования -- в фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий Белорусского бюро;

- по договору страхования "Зеленая карта" -- в фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белорусского бюро.

Конкретный размер отчислений устанавливается Советом Министров Республики Беларусь.

Договор внутреннего страхования заключается, как правило, на один год. При сезонном использовании транспортного средства этот договор может быть заключен на срок от одного до двенадцати месяцев. При приобретении или получении транспортного средства до его регистрации указанный договор должен быть заключен владельцем этого средства на пятнадцать дней.

Комплексный договор внутреннего страхования заключается на срок от шести месяцев до одного года. При этом страховщик производит осмотр транспортного средства и составляет справку об осмотре транспортного средства по форме, утверждаемой Белорусским бюро.

Владелец транспортного средства до выезда из Республики Беларусь в страны -- члены системы «Зеленая карта», должен заключить договор страхования «Зеленая карта» на весь период использования транспортного средства за границей, но не менее чем на 15 дней.

Страхователь вправе выбрать страховщика, имеющего согласно законодательству основания для заключения соответствующего вида договора страхования, а данный страховщик не может отказать страхователю в его заключении.

Для заключения договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования) владелец транспортного средства обращается к страховщику с заявлением, содержание которого определяется Белорусским бюро, и представляет свидетельство о регистрации (технический паспорт) транспортного средства. Физическое лицо также представляет страховщику документ, удостоверяющий личность.

В случае, если страхователь указал в заявлении заведомо ложные сведения либо не сообщил страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), что повлекло недоплату страхового взноса, страховщик производит перерасчет размера страхового взноса и направляет страхователю заказным письмом с заказным уведомлением о получении уведомление о необходимости доплаты страхового взноса и штрафа в двойном размере суммы этой доплаты. Доплата страхового взноса и уплата штрафа осуществляются страхователем в течение десяти рабочих дней со дня, следующего за днем вручения страхователю уведомления о необходимости такой доплаты и уплаты штрафа.

При уклонении страхователя от доплаты страхового взноса и уплаты штрафа взыскание страховщиком задолженности по страховому взносу и штрафу производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, а при наличии спора -- в судебном порядке [28].

Договор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта" заключаются с владельцем транспортного средства или от его имени с водителем на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта) транспортного средства без подачи заявления.

В отношении транспортного средства его владельцем может быть заключен только один договор по соответствующему виду договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В случае заключения владельцем транспортного средства последующего договора страхования предыдущий договор считается прекращенным с момента вступления в силу последующего договора.

Договор внутреннего страхования (договор комплексного внутреннего страхования) вступает в силу:

- при уплате страхового взноса (его части) наличными денежными средствами -- с момента уплаты страхового взноса (его части) либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса;

- при уплате страхового взноса (его части) в безналичной форме в виде банковского перевода, а также с использованием банковской платежной карточки -- с момента выдачи страхового свидетельства либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента выдачи страхового свидетельства.

Договор пограничного страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса.

Договор страхования "Зеленая карта" вступает в силу:

- при уплате страхового взноса наличными денежными средствами -- с момента уплаты страхового взноса либо по желанию страхователя с любого дня в течение трех месяцев с момента уплаты страхового взноса;

- при уплате страхового взноса в безналичной форме в виде банковского перевода, а также с использованием банковской платежной карточки -- с момента выдачи страхового сертификата либо по желанию страхователя с любого дня в течение трех месяцев с момента выдачи страхового сертификата.

Договор внутреннего страхования (договор комплексного внутреннего страхования) может быть заключен на новый срок не ранее чем за один месяц до истечения действия предыдущего договора. Если с момента заключения указанного договора до истечения срока действия предыдущего договора произошел страховой случай, страхователь обязан доплатить страховщику страховой взнос исходя из корректирующего коэффициента аварийности использования транспортного средства, установленного Президентом Республики Беларусь, до вступления в силу договора, заключенного на новый срок. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора, он вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора.

Страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат) выдается страхователю одновременно с уплатой наличными денежными средствами страхового взноса.

При уплате страхового взноса (его части) в безналичной форме:

- в виде банковского перевода -- в течение трех рабочих дней со дня представления страхователем страховщику необходимых документов, и поступления средств на текущий (расчетный) банковский счет страховщика;

- с использованием банковской платежной карточки -- в день документального подтверждения страхователем осуществления такой расчетной операции.

В случае утери страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата) в период действия договора страхования страхователю по письменному заявлению страховщиком выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченное страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат) считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.

Договор страхования прекращается при истечении срока страхования. Договор страхования может быть прекращен досрочно в случаях отчуждения транспортного средства, невозможности его использования по обстоятельствам, не зависящим от воли, ликвидации страхователя-юридического лица, списания транспортного средства с баланса юридического лица, досрочного прекращения договоров безвозмездного пользования, лизинга или аренды транспортных средств, если страхователем является ссудополучатель (арендатор), а также в других объективных случаях.

Страховым случаем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является факт причинения вреда:

- жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования «Зеленая карта», действительного на территории Республики Беларусь, в результате ДТП, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

- жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате ДТП, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения [28].

Страховой случай считается не наступившим в отношении транспортного средства, застрахованного его владельцем, в случаях:

- управления этим транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного опьянения или в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, а также в случае отказа от прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования) после ДТП на предмет определения состояния алкогольного опьянения либо состояния, вызванного потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ;