Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития

- признания в установленном порядке факта употребления алкогольных напитков, наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ лицом, причинившим вред, после совершения ДТП до прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования);

- отсутствия у лица, управлявшего этим транспортным средством, предусмотренных актами законодательства оснований на право управления транспортным средством;

- использования данного транспортного средства в целях обучения вождению.

Лимиты ответственности, в пределах которых страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая на территории Республики Беларусь (независимо от их числа) в течение срока действия договоров устанавливаются Президентом Республики Беларусь. Лимиты ответственности за вред, причиненный в результате ДТП на каждого участника: жизни или здоровью потерпевшего -- 10 000 евро; имуществу потерпевших -- 10 000 евро [28].

Страховому возмещению подлежит вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу (в том числе дорогам, дорожным сооружениям, техническим средствам регулирования дорожного движения и иным объектам) потерпевшего, включая расходы, связанные с его погребением, лицам, понесшим эти расходы, а также имущественный вред, вызванный повреждением или уничтожением транспортного средства владельца транспортного средства -- резидента Республики Беларусь, заключившего договор комплексного внутреннего страхования, в результате ДТП. При этом страховому возмещению не подлежат моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего, произошедшем в результате ДТП, размер вреда и порядок его возмещения устанавливаются в соответствии с правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате ДТП, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждаемыми Белорусским бюро по согласованию с Министерством здравоохранения и Министерством труда и социальной защиты.

Потерпевший при наступлении страхового случая имеет право обратиться к страховщику, с которым у него заключен договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования, или к страховщику, заключившему договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования в отношении транспортного средства лица, причинившего вред в результате ДТП, а в случаях, когда возмещение вреда осуществляется в соответствии с Уставом Белорусского бюро, -- в Белорусское бюро.

Размер страхового возмещения при причинении вреда транспортному средству определяется:

- в случае гибели (уничтожения) -- рыночной стоимостью этого транспортного средства на день наступления страхового случая, расходами на его эвакуацию с места ДТП к месту хранения на территории Республики Беларусь (для нерезидентов Республики Беларусь -- до границы Республики Беларусь), утилизацию остатков, оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда. Транспортное средство считается погибшим (уничтоженным), если его ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен. Ремонт считается экономически нецелесообразным, если расчетная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства за вычетом стоимости обновления без учета налога на добавленную стоимость превышает рыночную стоимость транспортного средства на день наступления страхового случая;

- в случае повреждения транспортного средства -- стоимостью восстановительного ремонта этого транспортного средства на день наступления страхового случая за вычетом стоимости обновления без учета налога на добавленную стоимость, расходами на его эвакуацию с места ДТП к месту хранения на территории Республики Беларусь (для нерезидентов Республики Беларусь -- до границы Республики Беларусь), однократную перевозку транспортного средства от места хранения до организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих восстановительный ремонт на территории Республики Беларусь, либо от места хранения до границы Республики Беларусь в случае, когда ремонт транспортного средства, находящегося на гарантийном обслуживании, в организации автосервиса, расположенной на территории другого государства, является обязательным условием сохранения срока гарантийного обслуживания, а также расходами на оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда.

Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства определяется на основании расчета, произведенного в соответствии с правилами определения размера вреда, утверждаемыми Белорусским бюро по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций. При представлении потерпевшим и (или) владельцем транспортного средства -- резидентом Республики Беларусь, заключившим договор комплексного внутреннего страхования, документов, подтверждающих факт и оплату всего комплекса восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на территории Республики Беларусь в организации автосервиса, имеющей сертификат соответствия на услуги по техническому обслуживанию и ремонту транспортных средств, выданный аккредитованным органом по сертификации, факт приобретения деталей и материалов, использованных при этом ремонте, и их оплату, страховщик (Белорусское бюро) обязан перерассчитать стоимость восстановительного ремонта, определенную на основании расчета, и доплатить в пределах установленного лимита ответственности страховое возмещение с учетом стоимости нормо-часа работ данной организации автосервиса, деталей и материалов, относящихся к данному страховому случаю и использованных при этом ремонте, включающей налог на добавленную стоимость и иные налоги (сборы), включенные в затраты по производству и реализации этих товаров (работ, услуг). Стоимость новых деталей, установленных взамен поврежденных, возмещается за вычетом стоимости обновления.

В случае, если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, определенная на основании расчета, за вычетом стоимости обновления с учетом налога на добавленную стоимость не превышает его рыночной стоимости на день наступления страхового случая, страховщик при наличии письменного согласия потерпевшего и (или) владельца транспортного средства -- резидента Республики Беларусь, заключившего договор комплексного внутреннего страхования, вправе направить поврежденное транспортное средство для выполнения всего комплекса восстановительного ремонта в одну из организаций автосервиса, с которой у страховщика заключены соответствующие договоры. Оплата ремонта транспортного средства в фактическом его размере за вычетом стоимости обновления производится страховщиком организации автосервиса, осуществляющей ремонт этого транспортного средства. При этом под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью деталей за вычетом износа при замене поврежденных деталей на новые. Стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства за вычетом стоимости обновления и с учетом доплат не может превышать рыночной стоимости транспортного средства на день наступления страхового случая.

При гибели (уничтожении) иного имущества потерпевшего размер страхового возмещения определяется его рыночной стоимостью на день наступления страхового случая, расходами на утилизацию остатков и оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по определению размера вреда.

Определение размера вреда, причиненного транспортному средству и (или) иному имуществу, производится оценщиком в срок, не превышающий пяти рабочих дней, следующих за днем осмотра транспортного средства и (или) иного имущества.

В случае ДТП, участвовавшие в нем лица обязаны сообщить друг другу и потерпевшим свои имя, фамилию, адрес, наименование страховщика и предъявить страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат иностранной страховой организации, действительный на территории Республики Беларусь) [28].

Участники ДТП, как правило, сообщают о нем в ГАИ, если иное не предусмотрено законодательными актами, и действуют в соответствии с требованиями Правил дорожного движения. Владелец транспортного средства (водитель) в случае ДТП вправе не сообщать о нем в ГАИ при наличии одновременно следующих обстоятельств:

- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам;

- ДТП произошло с участием двух транспортных средств;

- обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у владельцев (водителей) транспортных средств, участвовавших в ДТП;

вред, причиненный каждому транспортному средству, участвовавшему в ДТП, оценивается владельцами данных транспортных средств (водителями) в размере до 400 евро.

Кроме того, оба водителя не должны предъявлять претензий к состоянию друг друга, иметь водительские удостоверения, действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В таких случаях участники дорожно-транспортного происшествия могут не обращаться в ГАИ, а заполнить и подписать бланки извещения о ДТП, выданные страховщиками. Форма бланка извещения и порядок его заполнения утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел.

Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано в течение пяти рабочих дней с момента происшествия заявить о нем страховщику, с которым у него заключен договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования, или к страховщику, заключившему договор внутреннего (комплексного внутреннего, пограничного) страхования в отношении транспортного средства лица, причинившего вред в результате дорожно-транспортного происшествия, а в случаях, когда возмещение вреда осуществляется в соответствии с Уставом Белорусского бюро, -- в Белорусское бюро. Заявление может быть принято страховщиком после указанного срока, если потерпевшим будет доказано, что он не имел возможности заявить о ДТП по уважительным причинам.

Страховщик обязан направить оценщика для осмотра поврежденного имущества:

- в день получения заявления о ДТП -- при условии предоставления транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии;

- в течение четырех рабочих дней, следующих за днем получения заявления о ДТП, -- в иных случаях.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

Акт о страховом случае должен быть составлен страховщиком в течение трех рабочих дней (в случае участия в ДТП нерезидентов Республики Беларусь -- в течение пяти рабочих дней), следующих за днем получения страховщиком (Белорусским бюро) необходимых документов.

Страховое возмещение выплачивается потерпевшим, владельцам транспортных средств -- резидентам Республики Беларусь, заключившим договоры комплексного внутреннего страхования, их наследникам либо по их поручению организации автосервиса, оказавшей услуги по ремонту транспортного средства, и (или) организации здравоохранения, оказавшей медицинскую помощь в связи со страховым случаем, на основании документов, определяемых Белорусским бюро.

Выплата страхового возмещения физическому лицу производится путем перечисления во вклад, выдачи чека на имя получателя в банк, перевода по почте или наличными денежными средствами из кассы, а юридическому лицу -- путем перечисления на текущий банковский счет. Расчеты осуществляются в течение трех рабочих дней, а в случае участия в ДТП нерезидентов Республики Беларусь -- в течение пяти рабочих дней, следующих за днем составления страховщиком акта о страховом случае, за исключением случаев, когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке. При этом расчеты должны быть осуществлены в течение двадцати рабочих дней, а в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников ГАИ -- в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком заявления о ДТП, за исключением случаев, когда отсутствуют необходимые документы не по вине страховщика, а также когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке.

Выплата страхового возмещения резидентам Республики Беларусь производится в белорусских рублях, нерезидентам Республики Беларусь -- в свободно конвертируемой валюте или в российских рублях. Если страховщик в течение двух месяцев со дня, следующего за днем совершения ДТП, не произвел выплату страхового возмещения потерпевшему, а также владельцу транспортного средства -- резиденту Республики Беларусь, заключившему договор комплексного внутреннего страхования, он обязан перерассчитать размер причиненного вреда исходя из установленного Национальным банком официального курса белорусского рубля по отношению к евро на день составления акта о страховом случае. При увеличении официального курса белорусского рубля по отношению к евро за указанный период перерасчет не производится.

Если после выплаты страхового возмещения будет установлено, что она полностью или частично произведена необоснованно, страховщик (Белорусское бюро) вправе истребовать необоснованно выплаченную сумму в порядке, установленном законодательством[28].

Таким образом, в Республике Беларусь страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств носит обязательный характер.

Проведение в обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь регулируется Указом Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 года «О страховой деятельности». Данный Указ регулирует отношения, возникающие в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и устанавливают правовые, финансовые и организационные основы его проведения. Размеры страховых взносов по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассчитывается на основании базовых страховых тарифов и системы корректирующих коэффициентов, утвержденных Указом Президента Республики Беларусь № 531 от 25 августа 2006 года «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».

Изучив теоретические основы проведения данного вида страхования, проанализируем белорусский рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и оценим деятельность Белгосстраха в данном сегменте страхования.

2. Действующая практика обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

2.1 Анализ рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Республики Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. Желание заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций. Однако многие из них не смогли эффективно существовать в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не удовлетворили требования лицензирующего органа и не смогли обеспечить полноценную защиту своих страхователей.

Сегодня страхование является неотъемлемым элементом рыночной экономики Республики Беларусь. По данным на 1 января 2015 года на страховом рынке Республики Беларусь осуществляют деятельность 22 страховые организации (в том числе 4 -- осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни) и 25 страховых брокеров.

Также в Республике Беларусь в целях защиты прав и интересов страховых организаций действует Белорусская ассоциация страховщиков. Белорусская ассоциация страховщиков создана в соответствии с пунктом 40 Положения о страховой деятельности в Республики Беларусь, утвержденного Декретом Президента Республики Беларусь от 28.09.2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности» и Положением об объединении страховщиков, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.03.2001 г. № 437.

Ассоциация является некоммерческой организацией, созданной страховщиками и страховыми брокерами с целью координации деятельности своих членов, защиты их интересов, совместного решения задач в сфере страхования. Также функциями Ассоциации являются:

- подготовка предложений по совершенствованию законодательства и разработка методических материалов по вопросам страхования;

- определение и выполнение членами Ассоциации совместных программ деятельности;

- учреждение и издание периодических изданий по вопросам страхового дела;

- организация проведения теоретических и практических симпозиумов, круглых столов, конференций, семинаров по страховому делу, направленных на повышение квалификации и профессионального мастерства специалистов, занятых в сфере страхования;

- содействие внедрению новых видов страхования;

- информационное обеспечение деятельности страховщиков, а также помощь в установлении и расширении деловых контактов членов БАС с зарубежными страховыми организациями и их объединениями.

По данным на 1 января 2015 года в состав профессионального объединения белорусских страховщиков входят 28 страховых организаций и страховых брокеров. На сегодняшний день Белорусская ассоциация страховщиков является единственным профессиональным объединением страховых организаций в Республике Беларусь, которое в установленном порядке прошло государственную регистрацию.

Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и организаций, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф [20].

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств -- один из наиболее популярных видов страхования ответственности в нашей стране. Его развитие, в значительной степени зависит от действенности законодательства, регулирующего страховую деятельность, эффективности проводимой государством денежно-кредитной, налоговой политики, уровня доходов населения, результативности государственного надзора за страховой деятельностью.

С момента начала проведения в стране обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, данный вид страхования могли осуществлять страховщики всех форм собственности, что положительно сказалось на практике его внедрения и развития. Однако с 1 января 2004 года, а по «зеленой карте» -- с 1 августа 2004 года, проводить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеют право только государственные страховые организации и страховщики, имеющие в своих уставных фондах более 50% доли государственной собственности.

Сегодня договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств уполномочены осуществлять страховые компании являющиеся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию. На сегодняшний день это шесть страховщиков, два из которых находятся в полной собственности государства (БРУПЭИС «Белэксимгарант» и БРУСП «Белгосстрах»), четыре имеют долю государственной собственности превышаюшую 50% (СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «Промтрансинвест» и ЗАСО «ТАСК»).

Проведем анализ рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь.

Доля страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в общем объеме страховых взносов в Республике Беларусь за 2011-2014 годы представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Доля страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в общем объеме страховых взносов в Республике Беларусь за 2011-2014 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].

Данные таблицы отражают тенденцию роста общего объема страхового рынка. Одновременно наблюдается планомерное снижение доли ОСГОВТС как в общем объеме страховых взносов с 29,4% в 2011 году до 20,0% в 2014 году, так и в общих взносах по обязательному страхованию с 56,9% в 2011 году до 43,6% в 2014 году, что свидетельствует о росте доли добровольного страхования и других видов обязательного страхования в соответствии с прогнозными показателями. При этом абсолютные показатели взносов по ОСГОВТС растут. График роста представлен на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Динамика поступления страховых взносов по ОСГОВТС в Республике Беларусь за 2011-2014 гг., млрд руб.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].

Согласно приведенным данным, по сравнению с 2011 годом страховые взносы по ОСГОВТС в 2012 году увеличились на 431,51 млрд рублей и составили 162,06% к уровню 2011 года. По сравнению с 2012 годом страховые взносы по ОСГОВТС в 2013 году увеличились на 143,27 млрд рублей и составили 112,71% к уровню 2012 года. По сравнению с 2013 годом страховые взносы по ОСГОВТС в 2014 году увеличились на 183,96 млрд рублей и составили 114,48% к уровню 2013 года.При этом в евровом эквиваленте тенденция не так однозначна. По среднегодовому курсу евро к белорусскому рублю в 2011 году страховые взносы по ОСГОВТС составили 108,10 млн евро, в 2012 году они уменьшились на 2,92 млн евро и составили 97,30% к уровню 2011 года. По сравнению с 2012 годом в 2013 году страховые взносы по ОСГОВТС увеличились на 2,62 млн евро и составили 102,49% к уровню 2012 года. По сравнению с 2013 годом в 2014 году страховые взносы по ОСГОВТС уменьшились на 0,47 млн евро и составили 99,56% к уровню 2013 года. Эта динамика тесно связана с динамикой количества заключенных договоров по данному виду страхования, в 2011 году было заключено 5 008 119 договоров, в 2012 году количество договоров уменьшилось на 80 359 по сравнению с 2011 годом и составило 4 927 760 договоров, в 2013 году -- увеличилось на 205 033договора по сравнению с 2012 годом и составило 5 132 793 договора, в 2014 году -- уменьшилось на 95 565 договоров по сравнению с 2013 годом и составило 5 037 228 договоров.

На основании сведений о развитии обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2011-2014 гг., представленных в Приложении А, проанализируеми зменения выплат по данному виду страхования. Динамика страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за 2011-2014 гг. представлена на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Динамика страховых выплат по ОСГОВТС в Республике Беларусь за 2011-2014 гг., млрд руб.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].